Вся правда о лечении зубов по страховке ДМС. Купить полис ДМС, чтобы качественно вылечить зубы…Реально? Дмс со стоматологией

Всем нам рано или поздно приходится посещать зубного врача и всех мы хотим получать качественное лечение, но зачастую случается, что из-за недобросовестной работы врача, приходится переделывать всё заново, что выливается в дополнительные траты. Что говорить, если в среднем удаление нерва и пломбирование стоит 5000 рублей.

Также, зачастую поход к стоматологу постоянно откладывается, причин тому множество: нехватка времени, денег; боязнь лечения зубов и т.п. А затягивание похода ко врачу, выливается в новые проблемы - осложнения болезни.

Договор ДМС с опцией стоматология

В этой ситуации договор ДМС с опцией стоматология приходит на на выручку. Заключив его вы будите уверены в качестве обслуживания, вас примут точно в назначенное время, а также вы почувствуете на себе, что такое европейское качество лечения.

Полис ДМС включая стоматологические услуги

Если ваш полис ДМС, включает стоматологические услуги , то вы имеете право на хирургическое и терапевтическое лечение, косметические услуги.

Обслуживание осуществляется на базе выбранной вами поликлиники, которая, как правило оснащена самым современным оборудованием.

Наблюдение за состоянием всего организма больного при проведении стоматологической терапии наиболее затруднителен в отношении больных, при терапии которых нужно уделять внимание и другим заболеваниям, внутренних органов: сосудов головного мозга, сердца и др., в частности при терапии очень пожилых людей, больных с психологическими заболеваниями, инвалидов с ограниченными физическими действиями и т.д.

Важными причинами, которые позволяют проводить качественное и безопасное лечение таких больных, считается присутствие раздела медицины, специально работающей над наблюдением всего организма при стоматологической терапии.

ДМС в России – молодая отрасль личного страхования. Потому при всей привлекательности ее перспектив, недостатков у нее хватает. В частности, один из недочетов российского полиса – широкий перечень исключений. Это считается особенностью отечественного полиса медицинского страхования – в него почти всегда не входит:

• оплата лечения особо тяжких заболеваний: онкологической группы, ВИЧ, СПИД, диабетов, болезней, которые приводят к инвалидности I и II второй групп;
• получение справок для водителей, посещения бассейнов и т. д.;
• помощь в лечении наркомании или алкоголизма;
• лазерное лечение зрения;
• услуги психолога, логопеда, мануального терапевта, кардиохирурга.

Но то, что в программы редко включено протезирование, не сугубо российская особенность. С данной формой медицинских услуг есть сложности повсюду. А ключевая причина того, что протезирование часто исключается, – «западная». Страхование в России развивается на технологиях Запада, а в Европе и США застраховать данный риск сложно даже сегодня.

Все ли можно включить ДМС?

Но история личной страховки в РФ – это не то, что интересует отечественного страхователя. Ему важно понять, что входит в ДМС , может ли он учесть услуги по протезированию в полисе. Ответ положительный: протезирование может быть включено в договор со страховщиком, но с некоторыми оговорками:

• как правило, СК согласны принять на себя такой дорогой риск только в рамках стоматологических услуг: в покрытие включается протезирование зубов с подготовкой к процедурам;
• в 99% случаев ДМС с протезированием – это программы ценового класса «премиум», расширенная страховка, которую могут себе позволить не все;
• на российском рынке только крупные серьезные страховщики учитывают протезирование в своих программах.

И страховщиков в каком-то смысле можно понять. Логика их рассуждений прозрачна: если человек хочет включить в свой полис такое сложное лечение, значит, он подозревает, что ему оно понадобится. То есть знает о своем здоровье то, чего не говорит страховому партнеру.

А это уже приравнивается к мошенничеству. Нельзя страховаться, чтобы решить старую проблему со здоровьем, ДМС-страхование покупается на непредвиденные случаи заболеваний.

Даже если лечение включено: это надо знать

Есть еще одно важное уточнение, о котором страхователю полезно узнать. Когда протезирование включается в программы добровольного медицинского страхования, это не дает гарантий оплаты услуг по установке протеза – зубного или ортопедического.

1. Страховая компания может уточнять в своем полисе: зубное протезирование входит в страховое покрытие только при условии, что необходимость в протезах возникла в результате травм челюстно-лицевой зоны. Разрушение зуба из-за недолеченного кариеса в этот риск не входит.
2. Часто в стоматологических программах прописано: протезирование зубов по ДМС оплачивается, но – строго в части стоимости протезов и подготовительных процедур перед их установкой. Имплантаты, вспомогательные материалы, реабилитационная терапия – все это в зону покрытия не входит.
3. Включаться может только «дешевое» протезирование без использования дорогих материалов (драгоценных сплавов, импортной керамики).

Важные моменты для страхователя

Если в ДМС протезирование частей тела учтено, следует внимательно изучить список ЛПУ страховщика. Может случиться и так, что в этом перечне попросту не найдется клиники, которая занимается подобным лечением. Тогда переплата за более полный набор болезней будет бессмысленной.

Обычно зубопротезирование является частью комплексной программы, предлагаемой корпоративному клиенту. В договора для частных лиц его включают реже. Но с зубными протезами ситуация все-таки обстоит лучше, чем с ортопедическими или слуховыми.

Стоматологию с протезированием по ДМС застраховать можно – надо только вычитать условия программы, чтобы страховка сработала. А вот протезирование частей тела в России пока застраховать достаточно сложно. И за него придется прилично доплатить.

За последнее время я получил на свою почту несколько вопросов, касающихся так или иначе лечения зубов по страховкам ДМС . Отвечая на них, я решил, что эта непростая тема заслуживает отдельного освещения.

В современных российских реалиях даже при прямом обращении не слишком подготовленного пациента за стоматологическим лечением в первую подвернувшуюся клинику (частную или государственную) может возникнуть не мало рисков для его здоровья и кошелька. Многие наверняка сталкивались с различными сложностями при необходимости «общения» со стоматологами – в какую клинику пойти, как выбрать врача, что лучше из предлагаемого стоматологами лечения сделать, как увязать разные, под час противоположные мнения разных врачей, как сделать лечение дешевле, в конце концов как вообще выглядит качественное лечение… и т.д. А уж когда в непростой сам по себе процесс взаимодействия двух сторон включается посредник в виде страховой компании (СК), все становится еще запутанней. Попробуем вместе разобраться в основных подводных камнях, с которыми Вы можете больно столкнуться, если решите поплавать в водоеме под названием «страховая медицина».

Сегодня со стоматологической страховкой по программам ДМС чаще всего сталкиваются работники предприятий крупного и среднего бизнеса, которым руководство оплачивает такую вот составляющую так называемого соцпакета. Это основные пользователи ДМС полисов. Гораздо меньшую группу составляют те, кто покупает страховку самостоятельно за свои кровные. Почему? Да просто, потому что для физлица цена полиса ДМС , включающего стоматологические услуги, довольно высока – несколько десятков, а то и за сотню тысяч рублей в год. Позволить себе это могут немногие.

При этом последнее время появились официальные и полуофициальные схемы, при которых купить относительно недорогие стоматологические страховки могут не только крупные компании (юр.лица) для своих сотрудников, но и любая организованная группа физ.лиц. Ну, например, захотели Вы себе такой недорогой полис, кинули клич среди друзей, знакомых на каком-нибудь форуме в интернете, собрали человек 15-20 и коллективно застраховались.

Есть некоторые страховые компании, предлагающие такие возможности официально. Бывают полуофициальные варианты, при которых небольшое число желающих могут «приписать» к уже существующей группе работников какого-либо крупного юр.лица. Вот так примерно Вы и становитесь счастливыми(???) обладателями полиса ДМС. Теперь перейдем к тому, как именно работает Ваша страховка в стоматологии.

Есть два варианта работы полиса ДМС. Первый – выплаты за лечение «по факту». Т.е. схема упрощенно действует так: СК получает от Вас (или Вашего работодателя) деньги, Вы получаете полис. Далее с этим полисом Вы идете по направлению СК в некую клинику (выбирая из списка доступных), где Вам производят необходимое лечение в рамках оплаченной Вами программы. Далее по факту этого лечения клиника направляет в СК бумаги, описывающие, что Вам делали и зачем, и выставляет счет. СК все это рассматривает, проверяет соответствие проведенного лечения страховой программе, и выплачивает клинике полностью всю сумму, на которую Вы налечились. Такая схема выплат знакома любому автолюбителю, страховавшему своего железного коня по КАСКО, все работает очень похоже. Это, на мой взгляд, самая «здоровая» и цивилизованная схема с точки зрения основных участников процесса – пациента и клиники. Каждый получает то, что он хочет (пациент – лечение, клиника – деньги в полном объеме за все оказанные медуслуги), а все финансовые риски, как ему и положено, несет страховщик. Но такая схема наиболее затратна для СК. Поэтому такие страховки стоят очень дорого, к тому же фактически недоступны физическим лицам. В основном обладателями «фактовых» полисов становятся верхние звенья управленцев в крупных компаниях, которые за своих директоров и главбухов готовы оплачивать весьма недешевые полисы.

Основная масса простых работников, а также покупатели коллективных страховок довольствуются другим типом полиса – «по прикреплению». Здесь схема несколько другая. Вы платите деньги (весьма скромные) за полис в СК. Часть из них страховщик просто оставляет себе. Остальная часть (совсем уж теперь скромная) сразу авансом переводится на счет клиники, к которой Вас «прикрепляют» на весь страховой период (обычно на год). При этом деньги в клинику переводят за весь Ваш застрахованный «коллектив». Дальше Вы и кто-то еще из Вашего «коллектива» приходите в течение года в клинику и пытаетесь вылечить все, что нужно. Т.е. в данном случае финансовые риски лежат уже на самой клинике. Вот эта схема куда менее «здоровая», причем как для стоматологических клиник, так и для Вас. Зато удобная для СК – собрали деньги и никаких рисков. Отдуваются за страховщиков стоматологи. Именно при такой форме взаимодействия треугольник пациент-клиника-СК превращается в тянущих каждый в свою сторону лебедя, рака и щуку из известной басни. К сожалению, именно такие полисы преобладают в массе ДМС. А потому очень многие пациенты сталкиваются с негативом от такого страхового лечения. Давайте дальше посмотрим, с каким именно и откуда он берется…

Представьте себе, что Ваш страховой полис «по прикреплению» - это одеяло. Причем поскольку стОит он очень мало, то это мааааленькое такое односпальное одеяльце. Снаружи холодно и неуютно, а укрыть им надо троих. Как это сделать? Очень сложно, не правда ли? Если положить его вдоль, то хватит одному… ну если очень плотно прижаться друг к другу и лечь экономно «бочком», то двоим. Третий точно останется голым. Можно положить поперек - хватит всем. Правда у всех полтуловища будет торчать из-под одеяльца и замерзать.

Так вот при страховании «по прикреплению» одеяльце стелят именно вдоль, причем СК, по праву сильного и наглого уже точно застолбила себе одно из двух комфортных мест. Кто третий лишний? Все правильно. Либо это клиника, либо пациент (и чаще всего именно последний, т.к. пациенты обычно мало знакомы с «правилами игры»). А бывает так, что и оба сразу.

Возникает резонный вопрос: зачем им обоим это надо? Ведь под теплым одеялом, пардон, третий всегда лишний, если это только не какие-то изощренные забавы.

Зачем такой тип страхования пациенту более-менее понятно. Подавляющим большинством пользователей таких страховок, как я уже выше писал, являются работники крупных предприятий. Дает начальство такой подарок… и то хорошо. Дареному коню в зубы, как известно, не смотрят. Ну а те, кто покупает самостоятельно такие страховки, обычно рассчитывают за цену полиса в 5-7-10 тыс. рублей вылечить весь рот, таким образом, сэкономив круглую сумму по сравнению с лечением за наличные деньги.

Зачем стоматологические клиники идут на заключение договоров обслуживания таких страховок? Если очень нужны деньги. Ведь вначале страхового периода СК перечисляет клинике авансом сумму сразу за всю группу застрахованных. Деньги есть деньги. Они никогда лишними не бывают. Правда потом приходится крутиться, чтобы такая быстрая прибыль не обернулась еще бОльшими расходами в течение года. Ведь, фактически, стоматология берет на себя роль СК. В этом и есть самое слабое место такой схемы ДМС. Допустим, за 200 человек СК получила 1 млн. руб. (по 5000 руб за полис). Оставив условно 400 тыс. руб себе (вопрос – за что???), 600 тыс. она перечислила на счет клиники. Цифры условные, но отражающие реальность. Хорошие деньги получила клиника? Отличные. Тем более их сразу можно пустить в оборот, закрыть срочные бреши в бюджете, выплатить часть кредита за помещение или оборудование, если клиника только-только открылась. Но теперь представьте, что в расчете на каждого прикрепленного к этой клинике пациента, осталось по 3000 рублей на брата (т.е примерно стоимость 1-2 пломб). И это в течение всего оставшегося года. А если каждый застрахованный начнет приходить и требовать лечения не 1-2 несложных кариесов, а весь рот… да еще и не только кариесы, но и более дорогое лечение каналов. Вот это и есть те самые риски, которые СК перекладывает на плечи стоматологов, и некоторые охотно эти риски берут. А потом «крутятся», чтобы не оказаться в накладе. Каким образом?

Cамый банальный вариант – экономия на материалах...

На самом деле, цена расходников в общей стоимости лечения не так значительна, поэтому экономить здесь вроде бы и нет большого смысла. Но… для многих хозяев стоматологического бизнеса, особенно не являющихся врачами, копейка рубль бережет. Приходилось неоднократно сталкиваться с тем, что для страховых пациентов не используются наиболее качественные и современные, а потому более дорогие методики и материалы. Однажды довелось услышать, что руководство одной из клиник приказало врачам вместо световых пломб страховым пациентам ставить самые дешевые химические. При этом для отвода глаз было велено светить на них лампой. Это, конечно, пример обмана и из ряда вон выходящей жадности и глупости. Но ведь Вы никогда не узнаете достоверно, что и как Вам налечил стоматолог.

Еще один наиболее распространенный ход – экономия на зарплате врача...

Чаще всего доктора в коммерческих клиниках имеют некий процент от суммы, уплаченной пациентом за лечение. Так вот за работу со страховыми пациентами этот процент заметно снижается. Т.е. за одинаковое лечение одинаковых зубов врач получит больше, если Вы лечитесь за свой счет, и гораздо меньше, если Вы – страховой пациент. Таким образом, создается ситуация, при которой высококлассным востребованным специалистам становятся совершенно не нужны такие вот пациенты. В самом деле, если к доктору пациенты ломятся на прием, создавая очередь на неделю-две вперед, зачем ему работать со страховыми и получать за них меньше? В итоге, клиенты СК записываются администраторами к наименее загруженным врачам. Что значит «менее загруженный» стоматолог? Это может быть не очень умелый врач, вокруг которого не собирается своя собственная коалиция из благодарных пациентов, их знакомых, родственников и друзей. А может быть молодой неопытный, который недавно встал со студенческой скамьи и еще не успел набрать свою базу пациентов. И в том, и в другом случае это обстоятельство вряд ли поспособствует хорошему результату лечения. Если к этому пункту вспомнить, что страховой полис «по прикреплению» подразумевает ограничение выбора клиники (иногда вплоть до 1 варианта), то становится ясно, что Вас заталкивают в наименее востребованную стоматологию к наименее востребованному специалисту. Т.е. Вас лишают хоть какой-то возможности выбирать. Получить в таком случае высокое качество практически нереально. Ведь и в случае неограниченного выбора, сделать его непросто, а когда и выбора нет… как показывает жизнь, легче всего Вы напоритесь на недобросовестность.

Следующий "финт ушами" - отдельная запись для страховых пациентов.

Нередко пациенты с полисом ДМС "по прикреплению" сталкиваются с тем, что на лечение записаться не так-то просто. Администраторами предлагаются наиболее неудобные временные промежутки, в которые клиника наиболее часто простаивает (скажем, в основном утренние часы), к тому же посещения назначаются с большими интервалами по времени. Т.е. если за наличный расчет Вы сможете записаться к доктору хоть завтра, то по страховке к нему же Вам предложат время через пару-тройку недель. Иногда это делается, чтобы пациент «не частил» с походами в клинику и не успел полечиться на большую сумму, а также в надежде, что Вы не станете столько ждать и какие-то зубы полечите за «живые» деньги.

Не менее популярный вариант - давление на пациента с навязыванием услуг поверх страховой программы за наличный расчет.

Если Вы пришли полечить 1 зуб, а у Вас есть еще десяток, не попадающих под программу, Вам настойчиво будут советовать их лечить здесь и сейчас. Также будут убеждать в необходимости дорогостоящих нестраховых процедур – брекетов, установки имплантов, протезировании. Кроме того, частенько можно из страхового случая сделать нестраховой. Допустим, встречающееся в каждой первой страховке условие «лечение зубов, разрушенных более чем на 50%, не попадает под программу» очень легко интерпретировать в свою пользу. Кто и как считает эти 50%? Все на глаз. Так что всегда несложно сказать, что «Ваш зуб сильно разрушен, больше 50%, поэтому это не страховой случай, платите деньги». Хуже того, врач намеренно может увеличить дефект, убрав здоровые ткани сверх необходимого, дабы «съехать» со страховки. И Вы это никак не сможете проконтролировать. К сожалению и такое встречается.

Игра в "подслеповатого дантиста".

Является отражением отсутствия интереса со стороны клиники в лечении большого количества зубов по копеечной страховке. Заключается "игра" в закрывании глаз дантистом на проблемные зубы. Т.е. при плановом осмотре доктор намеренно «не замечает» дефекты на зубах, чтобы не пришлось их лечить. Руководство некоторых клиник дает строгую установку на это счет, чтобы лечили только то, на что сам пациент ткнет пальцем. В итоге Вы уходите с мыслью, что у Вас все в полном порядке, а через год-два вместо банальных кариесов приходится лечить уже пульпиты, ставить коронки и т.п. Т.е. проблемы элементарно запускаются. Правда, с этой ситуацией справиться несложно. Можно перед посещением клиники, к которой Вы прикреплены, пройти осмотр в паре-тройке других клиник. Он, как правило, стоит копейки, а то и бесплатен. Но Вы получите наверняка более объективное представление о своих зубах. Дальше Вы просто идете лечить все обнаруженное по Вашей страховке, усердно тыкая пальчиком во все проблемные зубы, говоря, что они Вас БЕСПОКОЯТ. Тогда Вам их не смогут не заметить и не полечить. Потому что в противном случае можно жаловаться в СК.

Пожалуй, это основные неприятные вещи, которые могут поджидать пациента в этой довольно мутной воде ДМС. Во всех случаях, когда Вы обнаруживаете что-то из описанного, Вы должны звонить в свою СК с жалобой. Это единственный вариант как-то влиять на недобросовестные стоматологии и их руководство. Если на клинику будет много нареканий, то, вполне вероятно, СК не захочет больше связываться с ней и отдавать ей своих клиентов на будущий страховой год. Другое дело, что далеко не всё из описанного выше Вы сможете оценить и увидеть. А это только основные, лежащие на поверхности и применяющиеся повсеместно недобросовестные схемы работы в страховой медицине.

Какой же из всего этого следует вывод? Страховка – зло? Однозначно на этот вопрос нельзя ответить. Полисы ДМС с выплатами по факту – абсолютно нормальное здоровое явление. Хотя и встречаются гораздо реже авансовой системы выплат с полисами «по прикреплению». А вот последние, как раз, являются источниками повышенной опасности в первую очередь для пациента. Ведь изначально и СК, и стоматологическая клиника знают, зачем им это нужно, хорошо разбираются в правилах игры, а пациент обычно - нет.

Безусловно, я намеренно рассказываю именно о недостатках и перегибах в этой системе. Ибо кто предупрежден, тот вооружен. Конечно, не обязательно Вам придется "воевать". Существуют добросовестные стоматологии, которые абсолютно честно исполняют свои обязательства перед страховыми пациентами. Значит это все-таки возможно? Да, но это как раз тот случай, когда "третьим лишним" под теплым одеяльцем становится клиника. Поэтому, как мне кажется, такая форма работы может быть интересна добросовестному медучреждению лишь на определенном этапе. Если, например, клиника только открылась, ей нужен какой-то поток первичных пациентов, который поможет загрузить врачей работой. Для клиники в таком случае это будет своего рода рекламная кампания, ради которой можно честно исполнять свои обязательства, обеспечивая качественное лечение, и даже поначалу войти из-за этого в небольшой убыток. Если клиника будет работать хорошо, то она быстро наберет свою базу пациентов. Довольные страховые пациенты будут приводить туда своих друзей и знакомых, у которых уже не будет страховок, а будут «живые» деньги… да и по окончанию страхового периода некоторые страховые пациенты уже привыкают к своему врачу и остаются лечиться за наличные деньги. Кроме того, перезаключая договор на одну и ту же группу людей (например, работников одной и той же крупной компании) со СК из года в год, клиника может рассчитывать, что большинство санировавшихся вначале пациентов, уже не будет обращаться за помощью в дальнейшем. А значит деньги, перечисляемые за них, уже пойдут в плюс в финансовом балансе стоматологии. Так что все как всегда зависит от порядочности руководства (в основном) и врачей (все-таки они во всяких нехороших схемах лишь исполнители). Если же клиника хорошо загружена, имеет в своем штате стабильный профессиональный коллектив, нацелена на высококачественные услуги, то работа со страховыми пациентами ей вряд ли будет интересна.

Подытоживая... Все же я не рекомендую создавать себе дополнительные сложности при выборе стоматолога, и оплачивать из своего кармана совершенно ненужные услуги посредника в виде СК. Так или иначе, покупкой дешевого полиса всегда движет желание сделать весь рот за 3 копейки и чтобы непременно суперкачественно. Такие мотивы до добра обычно не доводят. Ну а если страховка ДМС идет бонусом к Вашей зарплате, то просто знайте, какие именно проблемы Вас могут ждать при ее использовании.

Оформляя дополнительную медицинскую страховку, застрахованный иметь возможность получить качественную медицинскую помощь по многим направлениям. В списке наиболее распространённых условий по полису добровольного медстрахования (ДМС) присутствуют стоматологические услуги. Какие манипуляции и процедуры предусмотрены опцией ДМС стоматология, вы узнаете далее.

Что входит в ДМС по стоматологии

Существует два пути приобретения страховки ДМС со стоматологией: стать участником программы корпоративного страхования через работодателя или оформить полис в индивидуальном порядке.

В базовую программу ДМС услуги стоматолога не входят – это дополнение к перечню стандартных услуг, которое добавляется по желанию страхователя. Медицинское обслуживание дантиста в рамках полиса дополнительного страхования включает:

• осмотр и диагностика ротовой полости;
• рентгенологическое и другие необходимые обследования;
• терапевтическое лечение (лечение острого поверхностного, среднего и глубокого кариеса, пульпита, извлечение нервов, пломбирование каналов, постановка пломб, обезболивание);
• хирургия (удаление зубов мудрости, жевательных, резцов, доброкачественных образований, лечение очагов воспаления во рту, слюнных желез, челюстно-лицевых нервов);
• лечение дёсен и слизистой ротовой полости;
• эстетическое лечение: удаление зубного камня и налёта, установка виниров, покрытие фторсодержащими лаками;
• неотложная круглосуточная бесплатная помощь в поликлинике.

Вышеперечисленный перечень стандартных услуг не включает имплантацию и протезирование. К слову, страховщики весьма неохотно соглашаются добавить эти опции в программу ДМС Стоматология.

Поэтому, если клиент надеется получить лечение такого рода, необходимо очень внимательно изучать договор. Обычно только челюстно-лицевая травма является веским показанием к протезированию.

Полезно знать! Если зуб разрушился в силу естественных причин – возраст, кариес и т.д., имплантат ставится за счёт пациента, что абсолютно невыгодно для владельца полиса. При таких обстоятельствах застрахованный может ни разу не воспользоваться стоматологическими услугами, предусмотренными условиями страхования, и пожалеть о потраченных деньгах.

За что приходится платить из своего кармана

Подписывая договор, страхователь не может предусмотреть всего – некоторые случаи не попадают под покрытие страховки. Они причисляются к дополнительным медицинским услугам зубоврачебной помощи. В их числе:

• отбеливание зубов и их инкрустация (украшение стразами);
• восстановление эмали и покрытие её защитными средствами;
• замена пломб по желанию пациента в профилактических и эстетических целях;
• имплантация и протезирование утраченных элементов зубного ряда;
• ортодонтия (исправление прикуса, выравнивание зубного ряда посредством установки брекетов и др. способами, лечение тканей пародонта, лечение озоном).

Перечисленные услуги в большей степени относятся к косметологическим, а такого рода обслуживание полисом ДМС не предусматривается.

Немного о корпоративном страховании

Нельзя сказать, что качество стоматологических услуг по полису ДМС лучше. Напротив, опции корпоративного страхования обычно довольно ограничены. Однако есть очень весомый плюс – застрахованное лицо не будет платить за лечение зубов по добровольному ДМС в том объёме, который предусмотрен полисом.

Учитывая, что дополнительное медстрахование – удовольствие не из дешёвых, небольшие организации не всегда могут позволить себе включить в договор опцию «ДМС Стоматология». А вот огромные холдинги с многотысячным штатом работников получают существенные бонусы от страховщика, поэтому добавление этой услуги не сказывается на их финансовом состоянии. Что нужно знать о корпоративном страховании:

1. Обслуживаться у стоматолога по полису ДМС – не всегда «географически» удобно, ведь пройти осмотр и получить лечение можно всего в паре медучреждений, расположенных на разных концах города.
2. Обычно корпоративная страховка имеет ограничения, например, в год можно вылечить не более 2-х зубов, и то, если это средний кариес и коронка разрушена не более, чем на 50%. За остальное придётся доплачивать, хоть и с учётом скидки.
3. Если в коллективном договоре указано определённое количество человек, которые могут получить лечение в течение года, а в клинику обратилось больше сотрудников из этой компании, это может повлечь за собой длительное выяснение отношений со страховой. Не исключено, что некоторым застрахованным придётся воспользоваться платными услугами.
4. Когда работодатель экономит на опции «Стоматология» и выбирает клиники с более низким качеством обслуживания, можно ожидать и того, что во время лечения могут быть использованы дешёвые материалы. К тому же, доктору выгоднее принимать клиентов, которые платят за лечение, поэтому владельцев ДМС «сливают» неопытным практикантам. К счастью, это редкое явление.
5. Записываться на приём нужно заранее

Таким образом, корпоративное страхование, предоставляющее возможность лечить зубы по полису ДМС – это выгодно для застрахованного, особенно если он трудится на предприятии с вредным производством, где используются абразивы, химикаты и т.д. Обслуживание по такой программе лучше, чем по бесплатной ОМС, и хуже, чем по обращению к платному дантисту в индивидуальном порядке за собственные средства.

Какие могут быть подводные камни

С недостатками стоматологического обслуживания нужно ознакомиться ещё до покупки полиса. Подводные камни, с которыми может столкнуться застрахованное лицо:

• невозможность сменить поликлинику по своему желанию. Согласно условиям договора, в течение страхового года клиент может обслуживаться только в том учреждении, которое выбрано при получении полиса;
• отсутствие узкопрофильных специалистов в клиниках. По правилам ДМС-страхования пациент не имеет право воспользоваться услугами протезиста и ортодонта – он претендует только на оказание примитивной помощи. То же касается и диагностических мер — такие обследования ограничены договором;
• оформление договора с франшизой. Это уменьшит сумму страховой премии, однако при наступлении страхового случая лечение частично придётся оплатить со своего кармана. Если франшиза составляет 2000 руб., то при первичном обращении придётся внести эту сумму;
• хронические болезни. При наличии таковых в оформлении ДМС обычно отказывают. Скрывать этот факт нет смысла, ведь если он обнаружит себя, придётся оплатить огромный штраф и возместить страховой все затраченные средства.

Ещё одна существенная проблема – далеко не все страховщики хотят сотрудничать с физическими лицами и предоставлять стоматологическое обслуживание. Для них выгоднее – корпоративное страхование. Найти такие компании сложно, не всё же они есть на рынке.

Полезно знать! Некоторые физические лица объединяются в группы по 10-20 человек и получают страховку на тех же условиях, что и крупные компании. Это позволяет застрахованным сэкономить на покупке полиса.

Стоимость условия ДМС по стоматологии в 2019 году в топ-5 страховых

Некоторые топовые страховые компании с высоким рейтингом надёжности не предоставляют стандартные программы для физических лиц по ДМС страхованию с опцией стоматологических услуг. Например, те застрахованные, кто лечит зубы по полису компании ВТБ или СОГАЗ, либо имеют корпоративную страховку, либо оговаривают условия страхования в индивидуальном порядке. В таблице приведены расценки тех организаций, где есть стандартные программы, включающие стоматологические услуги.

Как и где оформить

Страховку ДМС с опцией «Стоматология» можно оформить в любой из вышеперечисленных компаний, либо сперва провести самостоятельный мониторинг условий и расценок разных страховщиков, и подобрать более выгодный вариант. Для получения полиса понадобится:

• посетить офис страховой компании, поинтересоваться о предоставлении таких услуг в понравившемся медицинском учреждении или оставить заявку на приобретение полиса на сайте СК;
• предоставить пакет документов: паспорт, СНИЛС, подтверждение регистрации, заявление (заполняется на месте);
• пройти обследование (по требованию страховщика);
• выбрать программу, предусматривающую стоматологические услуги и подписать договор;
• оплатить услуги страховой компании и получить полис.

Заключить договор можно через страхового агента, брокера или через турфирму, но в этом случае придётся переплатить за посредничество. Кроме того, возможны мошеннические действия, поэтому для себя нужно подтвердить факт сотрудничества того или иного лица или организации со страховщиком.

Заключение

Полис с опцией ДМС Стоматология будет полезен людям с не слишком запущенными зубами, которые не посещают стоматолога чаще трёх раз в год. Только в такой ситуации он оправдает понесённые затраты. Если же пациент рассчитывает на имплантацию – страховка едва ли покроет такое лечение и окажется невыгодной.

Подробнее о том, что такое и его условия в страховых компаниях, а также как происходит бесплатное лечение зубов по полису ОМС, вы узнаете далее.

Оформить полис или задать вопрос вы можете через онлайн консультанта на нашем сайте.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Говоря о добровольном медстраховании, многие думают не только о защите от системных заболеваний, но и о качественной стоматологии. Лечение зубов обходится недёшево, но полис ДМС позволяет в некоторых случаях снизить стоимость обслуживания. Какие виды стоматологических услуг включают ? Сколько стоит добровольное медстрахование в области стоматологии? Об этом - далее в статье.

Зачем нужен полис «ДМС + стоматология»?

Полис ДМС по стоматологии для физлиц - это, во-первых, экономически выгодно. Его стоимость обусловлена количеством включённых в договор медучреждений, а также от набора услуг по полису. Лечение, например, кариеса зубов сегодня достаточно дорого и составляет в среднем 5 000 рублей, в то время как минимальный пакет услуг по стоматологическому полису ДМС стоит всего 6 000 рублей. При этом количество консультаций, процедур и манипуляций не имеет значения.

Во-вторых, стоматологический полис ДМС для физлиц - это качественно. Обслуживание в рамках ДМС осуществляется в лучших стоматологических клиниках городов. А контроль качества предлагаемых услуг проводится не только со стороны самой клиники, но и со стороны страховой организации.

Ещё один плюс - это отсутствие очередей. Запись на приём осуществляется через диспетчерский пульт с учётом графика клиента. Купив полис ДМС, вы не будете тратить время на ожидание очереди к стоматологу, отпрашиваясь с работы. Большинство стоматологических клиник готовы принять пациентов и в выходные дни. Многие частные зубные центры также предлагают своим пациентам «абонементы» на консультации врача. Однако, приобретая такой абонемент, пациент сможет посещать стоматолога только на базе данного медучреждения. По полису ДМС клиент получает доступ к лечению как минимум в 25 лучших стоматологических клиниках города.

Что входит в стоматологическую программу ДМС?

Отдельной программы по стоматологии в системе ДМС не существует, она только дополняет классическую страховку добровольного медстрахования. В базовый набор стоматологических услуг, как правило, входят:

• консультация;
• диагностические исследования, в том числе рентген;
• терапия (анестезия, удаление нерва, лечение пульпита и кариеса);
• хирургия;
• терапия слизистой рта;
• круглосуточная срочная помощь;
• удаление камня и зубного налёта;
• покрытие эмали зубов фторсодержащими лаками (1-2 раза в год).

Перечень базовых услуг выглядит скромно, но иногда со страховщиком можно договориться и на включение услуг протезирования и имплантации. В большинстве случаев СК неохотно идут на покрытие данных видов лечения, поэтому клиенту следует внимательно читать страховой договор. В основном полисы ДМС покрывают протезирование только в критических и срочных случаях, к примеру, при челюстно-лицевых травмах.

Важно! Полис ДМС, включающий стоматологические услуги, может оказаться полезным и выгодным людям с зубными проблемами средней сложности; тем, чьё общение со стоматологом ограничивается 1-3 посещениями в год.

Что не входит в стоматологическую программу ДМС?

Из базовых программ ДМС исключены следующие виды стоматологических услуг:

• реставрация и восстановление эстетики улыбки;
• ортодонтическое лечение;
• исправление прикуса;
• услуги имплантолога;
• протезирование зубов;
• устранение косметических недостатков: дефектная пломба, винир, клиновидный дефект на эмали;
• некариозные поражения;
• пигментация пломбы;
• эндолечение зуба с кистой;
• хронический периодонтит (за исключением снятия обострения);
• лечение пародонтоза;
• отбеливание зубов;
• лечение онкологических патологий ротовой полости;
• лечение наследственных и врождённых заболеваний зубов;
• лечение венерических заболеваний в ротовой полости.

Обратите внимание! Здесь речь идёт о базовом полисе, однако нередко СК предлагают клиентам полисы уровня VIP, где список услуг определяется индивидуально. Сюда может входить протезирование, имплантация и т. д.

Как приобрести полис ДМС с включением стоматологии?

Существует 2 варианта приобретения полиса ДМС, включающего услуги по стоматологии. Страховку можно получить от работодателя или приобрести самостоятельно у страховой организации. Но перед заключением договора и обращением в клинику нужно ознакомиться с набором услуг и условиями их предоставления.

Если вы решили приобрести полис в СК, то сначала составьте список услуг по стоматологии. Для этого обратите внимание на уровень качества предоставляемых медуслуг, квалификацию персонала, техническую оснащённость зубных клиник. Затем узнайте, может ли СК, с которой сотрудничает клиника, подключить вас к программе ДМС с получением услуг в данной клинике. Второй вариант - обратитесь в СК, которая работает с несколькими стоматологическими центрами и выберите наиболее подходящую клинику из предлагаемого перечня.

Заключив договор, вы можете обращаться в выбранную клинику по мере необходимости. После заключения договора для получения медицинской помощи вам достаточно назвать номер полиса. Доктор после проведения необходимых лечебных манипуляций сам заполняет карты пациента, затем пересылает счёт в СК для дальнейшей оплаты.

Исходя из договора, вы узнаете, какие услуги будут доступны вам после получения полиса. К примеру, в соглашении может быть обозначен лимит на количество зубов, подлежащих лечению по страховке ДМС; могут присутствовать и другие ограничения. Об этом следует знать ещё на этапе приобретения полиса, чтобы впоследствии не возникло недоразумений в ходе лечения.

Страховка ДМС от работодателя

Некоторые крупные международные и отечественные предприятия сами приобретают для своих сотрудников страховку ДМС и вносят за них оплату. Такие полисы обычно имеют определённый бюджет, который закладывается организацией на каждого сотрудника. Объём услуг, оказываемый клиникой застрахованным пациентам, ограничен заложенным бюджетом. Преимущество в данном случае состоит в том, что при работе с коллективными клиентами клиника может снижать цены на определённые виды услуг, что позволяет выровнять некоторые ограничения и получать качественное и полноценное лечение, в том числе и стоматологическое.

К таким полисам ДМС прикреплены конкретные клиники, с которыми у СК заключён договор. Если же вы хотите получать услуги в стоматологии, не входящей в перечень, обозначенный в договоре, то это возможно. Следует обратиться в СК, выдавшую полис, с письменным заявлением и выразить просьбу о прикреплении к желаемому медучреждению. Некоторые СК идут навстречу своим клиентам, предоставляя им право получать услуги там, где они желают. Но случаются и отказы.

Почему не все медучреждения работают по ДМС?

Чтобы сотрудничать с СК, медперсонал должен быть правильно обучен. У страховых организаций есть определённый список требований по заполнению документации, по ведению карт пациентов, отличающийся от общепринятого. Если не выполнять эти требования, услуги просто не будут оплачены СК. Не каждое медучреждение готово нести дополнительные затраты на обучение медперсонала тонкостям такой работы.

Кроме того, СК не сотрудничают с теми клиниками, тарифы которых превышают средние показатели, так как бюджет на каждого пациента строго лимитирован.

Существуют стоматологические центры, работающие в секторе «эконом» в рамках полиса ДМС. Иногда, чтобы минимизировать свои затраты, они используют низкобюджетные материалы или привлекают стоматологов неопытных или с низким профессиональным уровнем.

Важно! Хорошая стоматологическая клиника никогда не делает различий между пациентами, обратившимися с полисом ДМС, и пациентами, которые платят за услуги наличными, и применяет все идентичные материалы, технологии, записывает на приём к хорошим врачам.

Ещё одна проблема для клиники при работе со страховыми организациями - длительные согласования и как результат отсроченное на 1-2 месяца осуществление оплаты по договору. Клиника обычно идёт на это при сотрудничестве с крупными представителями страхового рынка.

Нюансы стоматологической программы ДМС

В стоматологическом добровольном медстраховании существуют 2 подводных камня:

1. Пациента, как правило, прикрепляют к определённой клинике и, если у него не сложатся отношения с медперсоналом, перейти в другое медучреждение он не сможет до конца срока действия полиса.
2. Лишь единицы среди СК выпускают такие полисы для физлиц.

В большинстве случаев страховщики добавляют стоматологические услуги к страховке ДМС для корпоративных клиентов. Стоимость такого же полиса, покупаемого уже в частном порядке, будет гораздо выше. Но СК, работающие с физлицами по программе ДМС со стоматологией, всё-таки существуют.

Для полисов “ДМС + стоматология” всё более актуальными становится, особенно в крупных городах, групповое страхование. Физлица, объединившись в группу до 20 человек, коллективно подают заявку в СК, сэкономив таким образом, достаточно крупную сумму, и получают полис, предназначенный для корпоративных клиентов. Страховая организация также, правда, в полуофициальном порядке может предложить группе людей присоединиться к уже оформленному корпоративному договору страхования.

Обратите внимание! В подобных случаях группе клиентов остаётся надеяться на честность и надёжность страховщика. В случае возникновения проблем оспорить действия страховой организации в суде будет сложно.

Список СК, реализующих страховки ДМС с услугами стоматологов:

• «Росгосстрах Поволжье»;
• «Согласие»;
• «Поддержка»;
• «ЭНЕРГОГАРАНТ»;
• ОСАО «Россия»;
• СМК «Чулпан-Мед»;
• ОСАО «Ингосстрах»;
• «Спасские ворота»;
• «Чувашия-Мед»;
• ОАО «НАСКО»;
• «Военно - страховая компания»;
• «Страховая группа «Уралсиб»;
• «РОСНО»;
• «Ресо - Гарантия».

Итак, полис ДМС, включающий стоматологию, лучше всего подходит для корпоративного страхования у работодателя. Частникам рекомендуется взвесить все «за» и «против» заключения такого договора или прежде посоветоваться с опытным юристом о целесообразности приобретения полиса ДМС с включением стоматологии.