Вопрос со страхованием кредита. Что такое страховка по кредиту: стоит ли ее оформлять и в каких случаях можно вернуть? Особенности подписания договора страховки

Всем, кто оформляет кредит следует знать и помнить, прежде всего, что банк не имеет никакого права требовать наличия страховки. По законам, регулирующим систему кредитования нашей страны, обязательному страхованию подлежит только имущество, которое предоставляется заемщиком в качестве залога. В случае получения автомобильного и жилищного кредита. При этом в данном вопросе не имеет значения какое имущество предоставляется – движимое или недвижимое. При получении или ипотеки объект обеспечения страхуется в любом случае. Конечно, ежегодная оплата страховки является прямой обязанностью владельца полиса — то есть заемщика. Соответственно, оформление страховки при получении потребительского займа осуществляется исключительно по желанию заемщика — в добровольном порядке.

Обязательное оформление страховки при получении кредита

В список того, на что заемщик оформляет страховку по своему желанию входит риск потери жизни и трудоспособности. Данное правило действует даже в случае оформления ипотечного кредита. Который, как правило, отличается внушительными суммами заемных средств, а также длительностью сроков погашения. Российские законы четко устанавливают рамки, касающиеся обязательного оформления страховки при получении займа. В частности, клиент финансовой организации имеет полное право отказаться от страхования. Между тем такие действия заемщика не должны влиять на принятие кредитором решения о выдаче средств. Таким образом, добровольное оформление страховки является правом заемщика, но не входит в его обязанности, а также условия получения кредита. За исключением, естественно, указанных выше случаев.

Имеет ли банк право отказать в кредите при отказе на страховку?

Кроме того, нужно подчеркнуть, что любой банк не вправе отказать соискателю в предоставлении кредита на потребительские цели, если он отказывается оформлять страховку. Но на деле подобные случаи встречаются достаточно часто – кредиторы не одобряют займ, когда у клиент отсутствует, требуемая страховка. Причем в качестве причины отказа сообщают что-либо другое, чтобы, естественно, не нарушить, установленные законом правила. Если заемщик не хочет оформлять страховку, то банк может, кроме всего прочего, изменить условия кредитования. Например, увеличить размер ставки или сократить срок возврата займа. Подобные действия кредитора тоже входят в список неправомерных.

Можно ли отказаться от страховой компании предложенной банком и выбрать самому?

Если же заемщик все же решил оформить страховой полис, то ему необходимо знать все особенности данного процесса. Прежде всего, кредитная организация не имеет права требовать от клиента получения страховки в конкретной организации. Другими словами, заемщик имеет возможность выбрать наиболее подходящую ему компанию-страховщика, причем без получения одобрения банка. Опять же в подобных ситуациях кредиторы, как правило, настаивают на оформлении страховки в определенной фирме. Которая в свою очередь входит в список компаний-партнеров данного банка. Это требование кредитной организации ни при каких обстоятельствах не может входить в обязательные условия получения заемных средств. Соответственно, заемщик имеет полное право отказаться от получения страховки в компании, предложенной банком.

Возврат части страховых денег при досрочном погашении кредита

Помимо этого, если заемщик погасил кредит в досрочном порядке, то он может рассчитывать на получение определенной части страховой премии. Для этого следует подать в компанию, где была получена страховка, заявление-требование о досрочном расторжении договора и возврате денежных средств. Однако возможность осуществления таких действий должна быть предусмотрена условиями договора. То есть вернуть часть средств, потраченных на оплату страховки, при досрочном погашении, возможно лишь при наличии данного пункта в кредитном соглашении.

Плюсы и минусы страхования

Из всего вышесказанного следует, что страховка не является обязательным условием получением заемных средств. Банки предлагают заемщикам оформить ту или иную страховку в первую очередь для снижения собственных рисков. Однако наличие страхового полиса в некоторых случаях выгодно и для самого заемщика. Так, например, страховка от потери трудоспособности защищает заемщика. В случаях, когда он не может погашать кредит вследствие серьезного заболевания, страховая компания берет на себя кредитные обязательства. Из этого следует, что заключение договора со страховщиком помогает заемщику в том случае, когда он попадает в трудное финансовое положение. Но и в этом вопросе есть свои нюансы. В частности, в договоре страхования всегда прописывается, что относится к страховым случаям, а что – не входит в эту группу. То есть при подписании данного соглашения, заемщику необходимо внимательно ознакомиться со всеми его пунктами. В том числе, касающимися определения страхового случая, а также особенностей расторжения договора раньше установленного срока.

И последнее. Стоит отметить, что на сегодняшний день организации, оказывающие услуги страхования, предлагают оформить соответствующие полиса в кредит. Данный вид получения страховки появился относительно недавно, но уже пользуется просом у наших граждан. И это понятно. Ведь для заемщика, который на текущий момент не имеет возможности производить страховые взносы, такой вариант является наиболее доступным.

Страхование ипотечного кредита - обязательно или нет? Что такое страхование потребительского кредита для физических лиц? Как происходит расторжение договора по кредиту и возврат страховки?

Добрый день, уважаемые читатели проекта «ХитерБобер». С вами Виктор Голиков - человек которому, как и всем, сотни раз любезно предлагали или завуалированно навязывали кредит.

Тема будет интересна для всех! И тем, кто брал кредит, и тем, кто собирается, и тем, кто категорически не приемлет займы. Никто не застрахован от необходимости взять кредит в банке, а банковский долг всегда приходится отдавать с процентами!

Для того, чтобы не переплатить, давайте разберемся в вопросе страхования кредита.

1. Что такое страхование кредита?

Банкиры, купцы, ростовщики, да и просто обычные люди, как только у них появляются финансовые накопления, тут же пытаются обезопасить их от постороннего посягательства. А уж если дают излишки взаймы! - «Когда отдашь? Какие проценты? А что в залог? А если не вернешь?».

К счастью, таких фраз не услышишь в банке, когда берешь кредит. Словесные подтверждения финансисты заменяют письменным договором займа. А уже на денежки, что вы занимаете у банка, навешивают дополнительные проценты, называя это страхованием вклада .

Таким образом, кредитор защищает свои интересы, заодно делая это и за вас. Застраховывая кредит, вы гарантируете банку возврат выданных финансовых средств! Единственное «но» - делается это за ваши кровно аккредитованные деньги. Причем порой составляются такие договоры, что заемщик и не догадывается, «за чей счет банкет».

За все заплатит страховая компания – партнер или дочернее предприятие самого банка. Что уже говорит само за себя: страхование кредита , казалось бы, добровольное изначально, волшебным образом превращается в обязательное действие, без которого и кредит не получишь, либо его предложат на условиях еще более плохих, нежели со страхованием.

При заключении кредитного договора совместно со страховым, банк получает не только увеличенные выплаты заемщика, но и премию от страховой компании. Поэтому банк напрямую заинтересован в максимально возможном числе страховок кредитов.

И все-таки есть 2 случая обязательного кредитного страхования, выделенных на законодательном уровне.

К ним относятся:

• страхование недвижимости, выступающей залогом по кредиту;
• автострахование, оно же ОСАГО.

Может показаться, что кредитное страхование защищает лишь банковскую структуру, но это не совсем так. В возврате выданных средств заинтересован и сам кредитополучатель. При возникновении страхового случая волей-неволей в дело вступает страховая компания, именно она определяет, в каких случаях начнется выплата кредита заемщика.

Читайте близкую по теме статью - " " .

2. Страхование кредитных рисков - ТОП-4 основных вида

Итак, определившись с «обязательностью» добровольного страхования, необходимо выделить кредитные риски , которые чаще всего объединяют в комплексные пакеты страхования.

Рассмотрим четыре вида наиболее распространённых рисков.

Вид 1. Страхование жизни и здоровья заемщика

Приобретение данного полиса означает, что в случае смерти или тяжелого заболевания, не позволяющего заемщику выплачивать кредит, наступит страховой случай.

Компания-партнер банка обязана будет взять на себя остаток погашения долга, либо выплачивать кредит по временной или постоянной (с присвоением инвалидности) утрате трудоспособности.

Пример

Сломал Денис Васильевич руку и пошел в страховую, чтоб она платила долг перед банком, пока он не выздоровеет. В компании попросили доказать, что рука сломана непреднамеренно, иначе выплат не будет. Пришлось мужику в суд на страховщика подавать.

Вид 2. Страхование заемщика от потери работы

Такая защита дает право не выплачивать кредит при фактической потере работы. Следует сразу оговориться, что увольнение либо потеря трудоспособности по этому виду страхования не признаются. Страховка подразумевает банкротство или (читайте об этом отдельную статью).

В суде юрист страховой компании постарался доказать, что Денис Васильевич не работает временно, а следовательно, это страховым случаем не является!

Вид 3. Титульное страхование

Этот кредитный риск защищает от потери права собственности на недвижимость. Обычно применяется при ипотеке.

В дело вовлекается страховая компания в случаях когда:

• сделка признается недействительной;
• право собственности отменяется решением суда;
• установлена недееспособность продавца;
• ущемлены права других собственников имущества.

Пришлось Васильевичу обратиться за консультацией к адвокату. Что поделать, страховку титула нужно было покупать отдельно, а лишних денег наш герой платить не хотел!

Вид 4. Страхование залогового имущества

Законодательно отрегулирован риск потери или серьезного вреда движимого (автомобиль, сложная техника) и недвижимого(квартира, земельный участок, торговая недвижимость) имущества. Здесь гарантирован возврат банковских средств в случае полного физического исчезновения или невосстановимой порчи в силу ряда причин.

Пришлось адвокату призвать все свое красноречие, чтоб убедить судью в том, что Денис Васильевич не сам себе руку сломал. Оставил судья заложенную дачу нашему заемщику. Страховую компанию же обязал выплачивать кредитные взносы бедолаги еще пару месяцев до полного его излечения.

Подробнее о механизмах и принципах страхования - в статье « ».

3.Как правильно застраховать кредит - 5 простых шагов

Конечно, никто не хочет увеличивать процент кредита страховкой. Но, как мы уже выяснили, есть обязательные виды страхования кредита и добровольные, граничащие с непременными. В любом случае, чтобы не остаться без денег и квартиры, да с непогашенным кредитом, смысл в этом есть.

Теперь - пошаговая инструкция.

Шаг 1. Выбираем страховую компанию

Как правило, при заключении договора банки предлагают своих партнеров на рынке страхования. Но следует знать, что вы вправе выбрать свою компанию социальной защиты. Вспомните, где вы были застрахованы ранее? Какие плюсы и минусы вы извлекли из этого договора?

В любом случае, следует изучить различные предложения и условия. В целях привлечения клиентов страховые организации предоставляют множество льгот, бонусов или заниженные проценты выплат.

Чаще всего страховать по отдельности каждый риск дороже, чем заключить комплексный договор, включающий все выбранные риски.

Шаг 2. Выбираем программу страхования

Чаще всего банки предлагают комплексные программы страхования, включающие необходимые и добровольные риски.

Преимущества таких программ:

• страхование оформляется одновременно с кредитом;
• возможность оплаты страховки в рассрочку;
• нет необходимости предоставлять дополнительные документы;
• оформление в одном месте (экономия времени).

Минус в том, что у банка свой список страховых партнеров. И если вы хотите заключить договор со сторонней страховой компанией, о плюсах можно будет забыть.

Шаг 3. Изучаем условия договора

При заключении договора различаем страхование по отдельным рискам и спектральным программам защиты.

Если вы получаете защиту по отдельным страховым случаям, как правило это обязательные услуги, от которых отказаться нельзя ни при каких условиях.

Комплексные программы включают в себя обязательные кредитные риски и добровольные. На деле вам предложат выбрать, какие из добровольных рисков вы хотите включить в комплект к необходимым. Здесь обязательно нужно уделить внимание всем пунктам, при которых вы получите возмещение от страховой компании. При необходимости исключить или дополнить список случаев страхования.

Шаг 4. Собираем необходимые документы

На этом этапе все просто. Если вы решились взять кредит, то для страховки понадобятся документы, уже задействованные на данный момент. Банк может попросить какие-то дополнительные справки, характеризующие заемщика.

При страховке кредита юридического лица требуется обязательный полный пакет документов.

Шаг 5. Заключаем договор

Подписывая договор, нужно быть твердо убежденным, что вам понятны все пункты. При необходимости посоветуйтесь с юристом, выясните дополнительно тонкости наступления страхового случая. Заранее выясните, какие справки и документы вы должны будете предоставить.

Заемщику необходимо знать следующее:

• страховая сумма может увеличить кредит до 10%;
• ежемесячные взносы включают в себя и страховую премию;
• при возникновении страхового случая выплаты могут покрыть 90% суммы кредита.

И, наконец, существуют договоры, заключающиеся однократно и на весь период кредита. Они прекращают свое действие в тот момент, когда кредит погашен. А есть договора, которые ежегодно продлеваются. Особенно это касается договоров с обязательными видами страхования: если вы забудете продлить договор, банк может потребовать уплаты всей суммы кредита единовременно.

Смотрим видео по теме статьи.

4. Страхование кредита на выгодных условиях - обзор ТОП-5 компаний-страховщиков

Предлагаем обзор 5 самых надёжных в РФ страховых компаний.

Один из крупнейших страховщиков России. Имеет две премии лауреата в конкурсе «Компания года». Отмечен благодарностью президента РФ. Имеет более 400 филиалов в регионах и систему перестрахования рисков в крупных международных компаниях.

Компания предлагает 100+ видов услуг для частных и юридических лиц. Состоит в различных некоммерческих организациях, что позволяет раскрывать свой потенциал в многообразных направлениях развития страхового бизнеса.

2) АльфаСтрахование

Страховая компания, обладающая широким спектром страховых услуг. Отмечена рядом благодарностей и наград. Имеет 270 региональных представительств по всей стране. Компанией заключены перестраховочные договора с ведущими европейскими компаниями.

Имеет репутацию и вес надежнейшей организации социальной защиты. Входит в объединение страховых компаний предлагающих комплексные программы на всевозможные страховые риски.

3) ВТБ Страхование

Лидер на рынке страхования финансовых рисков и несчастных случаев. Основное направление компании - корпоративная защита клиентов. Показывает лучшие показатели эффективности среди российских компаний.

Демонстрирует нешуточный рост производительности и разнообразия предоставляемых услуг. Филиалы и офисы компании работают в более чем 90 городах России. Развивает направление страхования в сфере банковских капиталов.

Страховая группа действует в 5 субъектах Российской Федерации. Обладает собственной службой аварийных комиссаров (г. Москва). Аналогично предыдущим компаниям, предлагает полный набор услуг, но акцентирует развитие на автостраховании.

К дополнительным плюсам компании можно отнести достаточную концентрированность, а за счет этого и эффективную работу в охватываемых регионах действия.

5) Ингосстрах-Жизнь

Фокусируется на страховании жизни в банковском секторе. Сотрудничает с крупнейшими перестраховочными мировыми организациями. Показывает быстрый и уверенный рост. Имеет пакет разнообразных видов страховок и разрабатывает новые услуги по страхованию жизни.

За счет гибких программ услуг предлагает удобный и широкий выбор спектра страховых рисков по выбору клиента.

В таблице представлена статистика рынка компаний из нашего списка:

№	Наименование	Опыт работы	Доля рынка, %	Рейтинг надежности
1		с 1992 г.	4,7	А++
2	АльфаСтрахование	с 1992 г.	9,1	А++
3	ВТБ Страхование	с 2000 г.	5	А++
4		с 1993 г.	2,1	А+
5	Ингосстрах-Жизнь	с 2003 г.	7,2	А++

5. Как происходит возврат страховки - 5 основных этапов

Появилась необходимость вернуть страховку по кредиту? Вы решили что это легко? Не совсем! Ведь вы подписали договор, согласились со всеми пунктами и отказываться от своих денег банк или страховая компания просто так не будут. С чего же начать?

Этап 1. Обращение в банк или страховую компанию

Первым делом нужно составить досудебную претензию в страховую организацию. Ответ должен поступить в течение десяти дней. В случае отказа или отсутствия возвратного письма следует готовить исковое заявление.

Не забудьте получить уведомление о получении адресатом вашего заявления!

Нужно еще раз дополнительно изучить договор и проверить пункты, в которых сказано о досрочном расторжении и возврате денежных средств. Помните, что если вы оплатили страховку по кредиту более 3 лет назад, то вернуть ее не удастся по причине истечения срока исковой давности .

Этап 2. Подготовка необходимых документов

Для возврата страховки понадобятся следующие документы:

• кредитный договор (копия или оригинал);
• документ удостоверяющий личность (паспорт);
• справка о полной выплате кредита (если такой факт имеет место);
• заявление о расторжении договора и возврате страховой премии (или её остатка).

Существует ряд нюансов в этом нелегком деле. Следует знать о том, что если страховая премия включена в пакет услуг банка-кредитора, выплата рассматривается как комиссия за программу комплексного кредитования. При досрочной выплате такого займа возврат финансов по страховке не рассматривается.

Этап 3. Обращение в контролирующие инстанции

В случае если обращение в страховую организацию результатов не дало, не стоит отчаиваться! Существуют контролирующий орган защиты прав потребителей - Роспотребнадзор. Пытаемся решить нашу проблему, не доводя дело до суда.

Здесь как раз и понадобятся все наши документы, заверенные у нотариуса. Прилагаем также графики платежей, чеки и квитанции, кассовые ордера, платежные поручения и банковские выписки. Словом, все что у вас скопилось за время погашения кредита. А также ваше первоначальное обращение в страховую организацию и ответ последней (если он имеется).

Обязательно иметь уведомление о том, что страховой была получена ваша претензия.

Этап 4. Обращение в суд

Если досудебное разбирательство не принесло результатов, а решимость вернуть собственные сбережения крепка как никогда - обращаемся в суд.

В очередной раз, собираем в охапку все наши документы и идем писать заявление в суд. На данном этапе желательно посоветоваться с юристом, чтобы грамотно изложить суть заявления. Вы имеете право вернуть страховку в случае, если вам были навязаны незаконные комиссии и если кредит был выплачен досрочно.

Этап 5. Получение страховых выплат

Суд встал на вашу сторону и обязал выплатить вам незаконно удержанные средства? Начинайте считать дни! В течение 5-20 дней на ваш счет должны перевести деньги. Правда, срок могут продлить в ситуации, если судебный результат обжалован оппонентом.

6. Как сэкономить на страховании кредита - 3 полезных совета новичку

Как бы там ни было, но застраховать кредит можно и подешевле.

Совет 1. Выбирайте страховую компанию самостоятельно

Не ленитесь, потратьте несколько часов на сравнение плюсов и минусов предложений сторонних страховых. Помните, что вы вправе выбрать свою страховую компанию - не из числа предложенных банком. Потому как своя рубаха ближе к телу.

Совет 2. Обращайтесь в банки, с которыми сотрудничали ранее

Попробуйте учесть свой предыдущий опыт кредитования или опыт знакомых и родственников. Насколько понятно и прозрачно вам объясняли кредитную историю и график гашения займа? Примерно настолько вы можете быть уверены в честности ваших кредитных процентов.

На сегодняшний момент страхование кредитов не сильно популярно среди заемщиков, хотя оно является мощным инструментом, как для банка, так и для самого заемщика. В случае непредвиденных жизненных ситуаций, страховка поможет заемщику не влезть в большие долговые обязательства перед банком, и тем самым упростит банку работу с выплатой задолженности.

Возможно, у заемщика возникает вопрос: зачем страховать кредит? Если заемщик берет кредит, и оформляет страховку сразу при получении денег, то в непредвиденных ситуациях (потери трудоспособности или работы, долгая болезнь или смерть) страховая компания погашает кредит в полном объеме. При этом все вопросы по страхованию кредита должны быть письменно прописаны в договоре со страховой компанией.

Но в тоже время страхование кредитов несет некоторую выгоду банкам, она уменьшает риск не возвратности выданного займа. Для таких банковских учреждений, где заработок напрямую зависит от выдачи кредитов, страхование займов является некоторой гарантией от не возврата долга.

Однако и тут есть скрытый подвох. На сегодняшний момент рынок по страховым полисам развивается медленно и немного отстает от банковского сектора. Таким образом, капитал страховых компаний в несколько раз меньше капитала банков. Такое неравное соотношение сумм капитала, может быть сомнительным в том, что страховая компания своевременно предоставит выплату по кредитному страхованию.

Как выбрать страховку?

При выборе кредитного страхования необходимо определить, что надо защитить: не погашение кредита или ответственность за не погашение кредита.
Если вы выбираете страхование не погашения кредита, то в этом случае банк выступать в качестве страхователя, а заемщик будет подлежать страхованию. Главным пунктом при страховании кредита, будет ответственность заемщика перед банком, в котором он обязуется своевременно погасить кредит, с учетом всех процентов и в установленный срок, согласно договору.

Для заемщика при этом виде страхования, есть некоторые пункты, которые предусматривают, что в случае непредвиденных ситуаций, банк должен пойти навстречу, то есть отсрочить платеж на некоторое время. Но после, заемщик обязан вернуть кредит и не на прежних условиях, а согласно условиям страхового договора, заключенным с банком.

Если выбирать страхование ответственности заемщика за не погашение кредита, то в этом случае договор заключается между страховой компанией и лицом, который берет кредит. Объектом страхования здесь будет — ответственность заемщика перед банком.
При этом компания, которая оформляет страховку на кредит, берет на себя ответственность за полное и своевременное погашение кредита и проценты по нему. В этом случае оформление страхового полиса полностью защищает вас от непредвиденных ситуаций.

Кредиты, как правило, берутся в тот момент, когда семейный бюджет не выдерживает уровень необходимых расходов. Соответственно, кредитный продукт подбирается оптимально подходящий по срокам и ежемесячной кредитной нагрузке. И вот при оформлении кредита, особенно на большие суммы, заемщик сталкивается с проблемой «обязательного» страхования займа.

Его настойчиво предлагают менеджеры банка. Здесь мы расскажем что такое страховка по кредиту и такли она нужна на самом деле. Отличная возможность обезопасить себя и своих родных в случае наступления непредвиденных обстоятельств или же это очередная уловка кредитного учреждения, которое купирует свои риски и получает большую прибыль?

Страховка по кредиту

Прежде всего, это страховой продукт, который предоставляет страхования компания заемщику. Он предполагает, что при наступлении страхового случая, страховщик берет на себя обязательства помочь клиенту вернуть денежные средства банку. Эти положения вступают в силу сразу после подписания заемщиком договора со страховщиком и получением специального полиса.

Предполагается несколько страховых ситуаций:

• временная или постоянная потеря трудоспособности в связи с ухудшением здоровья;
• риски для жизни заемщика;
• потеря прав на собственность;
• природные катаклизмы, техногенные катастрофы и стихийные бедствия;
• потеря места работы.

Выгоды от страховки

Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит». Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт.

Видео по теме:

В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту. Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит.

Страховщик. Банк. Заемщик

Необходимо понимать, что кредит со страховкой может быть двух видов:

• страхование незакрытого кредита;
• страхование ответственности клиента за незакрытый кредит.

В первом случае страховщиком будет являться непосредственно сам банк. Во втором – договор заключается между заемщиком и страховой компанией. Но в обоих случая страхуется ответственность кредитополучателя за полное и своевременное выполнение договорных обязательств.

Смысл страхования в том, что если заемщик не сможет погашать кредит, страховщик возместит банку понесенные убытки. Денежные средства возвращаются в размерах от 50 до 90% от непогашенной суммы, включая проценты.

Страховки по разным видам кредитов

Как известно, кредитные продукты бывают разные: ипотека, автокредит, потребительский кредит и другие. Понятно, что каждый из них предполагает различные типы страховок. Правомерен вопрос, зачем страховать небольшой потребительский кредит?

Смысл здесь в том, что страхованию будет подлежать не имущество, а трудоспособность и платежеспособность заемщика. А этот вид страхования нельзя назвать финансово доступным. В отдельных случаях проценты по страховке могут составить треть от объема тела кредита.

Гражданин имеет полное право отказаться от такой страховки уже во время оформления кредитного договора. И это в полной мере соответствует законодательству РФ, а именно 935 статье ГК, согласно которой человек не обязан страховать здоровье и жизнь.

Но вот от страховки залога гражданин РФ отказаться не сможет, в соответствии со статьей 31. Она предполагает обязательное страхование имущества, причем за свой счет. Страхование осуществляется в полной стоимости, учитываются, как повреждения, так и утрата. Так формулирует проблему законодательство.

Отказ от страховки на практике

Но на деле происходит несколько иначе. Если заемщик отказывается от «добровольного» страхования по кредиту, ему просто отказывают в займе. Или предлагают воспользоваться другим кредитным продуктом, который в качестве компенсации рисков предполагает высокую процентную ставку.

Довольно часто основным условием заключения кредитного договора в банке является приобретение вместе с кредитом какого-либо страхового продукта. Это может быть страхование жизни и здоровья лица, заключающего кредитный договор, страхование от потери работы или имущественная страховка при ипотечном кредитовании и автокредите. Процедура страхования на время полного погашения кредита нужна и выгодна банкам. Этим они уменьшают свои риски от невыплаты заемщиками денежных средств.

Порядок выплаты: варианты развития событий

В случае добровольного согласия клиента на на время выплаты кредита, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк-кредитор. При любом раскладе клиент не обязан оформлять страхование у указанного банком страховщика. Клиент сам вправе .

Другие же продукты страхования, например, жилья при , – при получении автокредита, обязательны (статья № 343 Гражданского Кодекса) и могут быть даже выгодны заемщику. Если вдруг произойдет разрушение (полное или частичное) строения, взятого в ипотеку, или автомобиля, купленного в кредит, то страховка полностью покроет долг перед банком.

По действующему законодательству Российской Федерации, клиент банка не обязан страховать свою жизнь и здоровье! Это сугубо добровольная акция. Данное право зафиксировано в статье №935 ГК РФ.

При оформлении кредитного договора заключается и договор страхования.
Существуют два варианта:

• клиента вынуждают (под угрозой отказа в кредитовании) купить какой-либо продукт страхования.
• клиент приобретает полис добровольно и осознанно. Но в любом случае, если клиент по истечении какого-то времени захочет , то он может подать соответствующее письменное заявление в банк (или страховую компанию).

В письменном заявлении (досудебной претензии) должно быть изъявлено желание расторгнуть договор страхования и требование о возврате страховой премии. Претензию нужно составить в количестве 2 экземпляров и одну вручить в банк (или страховую компанию) под роспись на экземпляре клиента. Если отделение банка-кредитора (или страховой компании) находится в другом населенном пункте, то претензию нужно отправить Почтой России заказным или ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

Потребительский займ бывает 2 видов:

• кредит без залога,
• кредит под залог имущества.

Кредит под залог имущества чаще всего заключается с данного имущества. Им может быть недвижимость, автомобиль, драгоценности и т. д. Данная мера вполне оправдана и прописана в договоре кредитования. Потребительский кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страхования: здоровья и жизни, от потери работы и пр. От этих видов страхования клиент может отказаться, а может и воспользоваться ими.

По закону, заемщик может отказаться от уже заключенного договора страхования. Если это решение принято не позже месяца после подписания договора, то ему должны вернуть сумму, уплаченную по данному договору, в 100 % размере. Если решение будет принято позже данного срока, то возврат будет осуществлен согласно условиям, прописанным в договоре страховки.

Возврат при досрочном погашении кредита

В случае если кредит погашается досрочно, а срок окончания договора страхования еще не наступил, клиенту необходимо подать и возврате остатка денежных средств. Подавать заявление следует в банк, если страховка была включена комплект услуг по кредитованию, или напрямую в страховую фирму – в остальных случаях. Страховщик, рассмотрев заявление, должен произвести расчет: из общей выплаченной ранее суммы вычесть средства, приходящиеся на время прохождения выплат, на обслуживание страхового договора. Остаток денежных средств страховщик должен выплатить клиенту.

Подробней о досрочном прекращении действия договора страхования сказано в статье № 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь, помимо права заемщика на досрочное прекращение договора, прописано и право страховщика не возвращать остаток страховой суммы. В этом случае помочь решить проблему в пользу клиента может только помощь опытного юриста. Специалист может сослаться на стандартную формулировку во всех кредитных договорах о том, что договор страхования распространяется на весь срок выплаты займа. При досрочном погашении кредита заканчивается и срок кредитного договора. Соответственно, должен закончиться и срок .

Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита:

• паспорт;
• копию договора по кредиту;
• справку из банка о полном погашении займа;
• заявление о расторжении договора и выплате причитающихся средств.

Альтернативный вариант при досрочной выплате кредита – поменять выгодоприобретателя страховки, т. е. переоформить документы на себя или родственников. В этом случае договор страхования продолжается до окончания срока, запланированного ранее.

Бывает, что договор страхования, заключенный для получения банковского кредита, и потом выплаченного досрочно, предусматривает не единоразовое внесение суммы страховки, а периодическое (например, ежемесячное). В данном случае, как вариант, можно рассмотреть осознанную невыплату ежемесячных страховых взносов. Страховщик в этом случае расторгнет договор автоматически. Но, прежде чем решиться на подобный шаг, необходимо внимательно перечитать договор страхования. Ведь в нем могут быть заложены штрафы и пени за просрочку или неуплату взносов. Поэтому оптимальный вариант – подать заявление о в страховую фирму. Со дня, следующим за днем подачи заявления, ежемесячные взносы можно не оплачивать на законных основаниях.

При желании клиента сделать возврат уплаченных страховых сумм, независимо от вида кредитования и , следует обратиться к юристу для получения консультации по конкретной ситуации. Он оценит все возможные риски и потенциальную выгоду от проведения планируемых мероприятий. И только потом можно заняться досудебным урегулированием спорного вопроса, а при отсутствии результата – разбирательством методом судебного производства.

Расторжение договора страхования при кредите, видео консультация специалиста