Вклады за балансом. Что такое забалансовые вклады и чем опасны они для вкладчиков банков

Банк России выступает за введение уголовного наказания за формирование забалансовых вкладов, имитацию ценных бумаг депозитариями и ужесточение ответственности за фальсификацию отчетности. Соответствующие поправки в УК РФ готовят ЦБ и правоохранительные органы

ЦБ инициирует сразу несколько поправок в Уголовный кодекс России, рассказал в интервью агентству «Интерфакс» директор юридического департамента Банка России Алексей Гузнов.

Депозитарии и регистраторов отвадят от фальсификации

Регулятор предлагает ввести уголовную ответственность за регистрацию несуществующих ценных бумаг, а также за предоставление выписок об их якобы существовании, рассказал Гузнов. Такие действия могут грозить лишением свободы на срок до шести лет лицам, их совершившим. Эту поправку предполагается внести в уже существующую статью УК РФ об ответственности за фальсификацию отчетности финорганизаций, существующую с 2014 года и предполагающую лишение свободы на срок до четырех лет.

В 2010 году схему с фиктивными выписками из депозитариев использовали банки Матвея Урина («Славянский» и «Монетный дом», Традо-банк, Донбанк, Уралфинпромбанк, Соцгорбанк, все они лишены лицензий). «Если топ-менеджмент или акционер активы банка вывел, то он, возможно, может попробовать получить в небольшом депозитарии выписку о несуществующих ценных бумагах взамен этих активов, чтобы искусственно закрыть дыру», — объясняет схему собеседник РБК из крупного депозитария.

Для решения этой проблемы ЦБ сформировал «белый» список депозитариев и регистраторов, и, если банки пользовались услугами компаний не из этого списка, под эти бумаги ЦБ требовал создавать повышенные резервы. Впрочем, эта мера сработала не на 100%. По информации РБК от источника, знакомого с ситуацией, ЦБ еще несколько раз сталкивался с фальшивыми выписками по ценным бумагам. «В результате было решено закрепить ответственность за это в Уголовном кодексе», — говорит собеседник РБК.

«Может быть, в настоящее время под этот состав подпадет небольшое количество деяний, так как работа депозитариев качественно изменилась. Но важно поставить барьер самой возможности вводить в заблуждение инвесторов и регулятора о наличии ценных бумаг», — пояснил Гузнов в интервью.

По мнению экспертов, кроме борьбы со схемами Урина поправка решит и еще одну проблему. Как рассказал источник в одном из крупных депозитариев, выписки о несуществующих бумагах могут использоваться также для увеличение доли акционеров на их собрании путем добавления в реестры поддельных выписок с целью исказить итоги голосования по разным управленческим вопросам.

Банкиров посадят за забалансовые вклады

Вторая разрабатываемая поправка в УК РФ — введение отдельной статьи с ответственностью за формирование забалансовых вкладов — депозитов, не отражающихся в отчетности банка. За это банкиров предлагается сажать на срок до шести лет, а если преступление совершено организованной группой — на срок до десяти лет. После отзыва лицензии вкладчикам, чьи средства были классифицированы как забалансовые вклады, крайне сложно получить страховку по этим средствам.

Проблема забалансовых вкладов была обнаружена в 2014 году. В Мособлбанке после отзыва лицензии были обнаружены неучтенные вклады на 76 млрд руб. Позже такие схемы были выявлены в банках «Екатерининский», Мико-банке, Кроссинвестбанке, Стелла-банке, Мострансбанке, Арксбанке. По статистике АСВ, за 2016-2017 годы объем забалансовых вкладов в банках с отозванной лицензией составил 61 млрд руб., пострадали 73 тыс. вкладчиков.

При этом, как пояснил в интервью Алексей Гузнов, уголовное наказание предусматривается за планомерную работу по выведению вкладов за баланс, но не за ситуации, связанные с операционными ошибками. В результате уголовно караться будет лишь формирование забалансовых вкладов на сумму свыше 5 млн руб.

Как отмечает руководитель практики финансовых расследований и противодействия коррупции «ФБК Право» Александр Сотов, в соответствии с примечаниями к ст. 158 УК РФ особо крупным размером признается 1 млн руб. «Если мы исходим из формального толкования, 5 млн руб. — сверхлиберальный порог для признания выведения вкладов граждан за баланс преступным деянием», — считает Сотов.

Банк России (Фото: Екатерина Кузьмина / РБК)

Что касается возможности совершения сотрудником банка ошибочной операции, то, по мнению Сотова, любое преступление, в том числе экономическое, не может быть совершено по ошибке. «Формирование забалансовых вкладов является хищением, причем разновидность этого хищения — мошенничество, — говорит управляющий партнер московского адвокатского бюро «Проценко и партнеры» Татьяна Проценко. — На мой взгляд, в уголовном судопроизводстве чем проще квалификация, тем лучше для всех участников судебного процесса. В данном случае речь идет о мошенничестве, то есть осуществление забалансовой деятельности подпадает под уже действующую ст. 159 УК РФ, которая не нуждается в дополнении. В соответствии с УК факт хищения и способ хищения — те признаки, которые позволяют установить состав преступления. Более того, введение отдельного состава преступления, связанного с формированием забалансовых вкладов, напротив, отсечет другие составы преступления, связанные с хищениями».

Как показывает практика, уголовное преследование банкиров, выводящих вклады за баланс, было возможно и ранее. Однако приговоры жесткими не были. В конце февраля 2017 года в России был вынесен первый в истории приговор по так называемым забалансовым вкладам, РБК. Пять топ-менеджеров Диг-банка, которые не отражали на балансе банка деньги вкладчиков, получили условные сроки и штрафы до 500 тыс. руб. Лицензия Диг-банка была отозвана летом 2014 года. В ходе разбирательств выяснилось, что почти две тыс. клиентов банка не могут получить выплаты. Ущерб составил 800 млн руб. «Существующий современный инструментарий УК и УПК дает все необходимые основания для привлечения к ответственности. Проблема заключается не в отсутствии какого-то состава преступления, а в недостаточной квалификации кадров, которые могут применить этот инструментарий», — резюмирует Сотов.

ЦБ призывает на помощь полицию

Третье нововведение касается усовершенствования действия существующей статьи УК РФ за фальсификацию отчетности финорганизаций.

Сейчас Банк России может направить материалы в правоохранительные органы только после того, как банк не исполнит предписания ЦБ о корректировке отчетности. Предлагается направлять информацию силовикам и без соответствующего предписания. Дело в том, что, если банк выполнит предписание и скорректирует отчетность, уголовной ответственности его сотрудники, виновные в первоначальной фальсификации, подлежать не будут. «Зачем же давать им такую возможность, если преступление все же было совершено?» — пояснил источник РБК.

«В том случае, если ЦБ перестанет предъявлять требования к банкам об устранении недостоверности в отчетности, это в некоторой степени облегчит уклонение финансовых организаций от ответственности и переложит ее часть на регулятора, то есть следствию придется разбираться с отчетностью банка», — считает Татьяна Проценко.

Также, по словам Гузнова, предлагается дать возможность возбуждать уголовные дела по ст. 172.1 УК РФ (фальсификация финансовых документов учета и отчетности финансовой организации) не только ЦБ, как сейчас, но и полиции. «Это единственная статься УК, по которой уголовное дело может быть возбуждено только по материалам ЦБ, в остальных случаях применяется исчерпывающий перечень оснований для возбуждения уголовного дела, содержащийся в ст. 140 УПК РФ (поводы и основание для возбуждения уголовного дела)», — говорит Сотов.

Впрочем, эта мера носит не столько практический, сколько устрашающий характер, считают эксперты. «Скорее всего, ЦБ продолжит сам возбуждать такие дела, но с точки зрения общего контроля за ситуацией наличие такой статьи было бы правильным», — полагает источник РБК. Кроме того, независимо от того, кто выступает инициатором возбуждения уголовного дела, необходимо проведение доследственной проверки, в ходе которой без ЦБ невозможно установить факт состава преступления, указывает Проценко.

Недобросовестных банкиров накажут со всех сторон

Фальсификация отчетности — уже давно одна из существенных проблем банковского сектора. Устранить случаи фальсификации Банк России старается с разных фронтов. Так, после отзыва лицензии у Внешпромбанка в начале 2016 года, дыра в балансе которого составила 210 млрд руб., ЦБ обрушился с критикой на работу аудиторов. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина что около 50 аудиторских компаний безоговорочно заверили отчетность 150 банков, где позже регулятор обнаружил признаки недостоверности.

В результате ЦБ предложения о поправках в закон «Об аудиторской деятельности» в рамках передачи Банку России полномочий по надзору за значительной частью этого рынка.

ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) намерены облегчить жизнь неучтенным вкладчикам банков, лишенных лицензии. Еще недавно для получения страховки им необходимо было в обязательном порядке пройти через суд. Впрочем, для устранения причины, а не следствия необходимо создание реестра вкладчиков, упирающееся в технические сложности, решением которых пока никто заниматься не готов.

Вчера зампред ЦБ Михаил Сухов сообщил, что вопрос с выплатами вкладчикам вне реестра будет решаться без обращения в суд, не уточнив деталей. В пресс-службе Банка России не ответили на запрос "Ъ". Как пояснил "Ъ" замгендиректора АСВ Андрей Мельников, у ЦБ и АСВ действительно есть готовность удовлетворять требования вкладчиков, не учтенных банками, во внесудебном порядке, и эта работа уже начата в Стелла-банке, Мико-банке и Кроссинвестбанке. "В этих банках агентство впервые стало применять механизм, позволяющий забалансовым вкладчикам банков получить страховое возмещение во внесудебном порядке. У вкладчиков этих банков похожая ситуация, вместе с тем существует механизм, который позволяет исключить тех, кто пытается воспользоваться ситуацией и получить нарисованные вклады,— пояснил Андрей Мельников.— Мы готовы и далее двигаться в этом направлении, вместе с тем агентством в каждом конкретном случае решение будет приниматься отдельно, чтобы не допустить возможности использовать упрощенную процедуру получения страхового возмещения для заведомо мошеннических действий". По данным АСВ, на текущий момент во внесудебном порядке решены проблемы 767 неучтенных вкладчиков этих банков.

До сих пор АСВ и ЦБ придерживались позиции, что доказать свое право на получение страховки и включение в реестр кредиторов банка неучтенные вкладчики должны в суде. "На практике АСВ пыталось признать всех вкладчиков вне реестра недобросовестными и отправляло в суд,— отмечает председатель коллегии адвокатов "Старинский, Корчаго и партнеры" Евгений Корчаго.— Делалось это с очевидной целью — снизить размер страхового возмещения. Наиболее настойчивые в суде выигрывали, кто-то отказывался от разбирательств".

Впрочем, участившиеся случаи забалансовых вкладов, выявляемые при отзыве лицензий, и рост масштаба проблемы вызвали социальную напряженность и потребовали пересмотра устоявшейся практики. Переломным моментом стал отзыв лицензии у Кроссинвестбанка, где не учтены были вклады около 4 тыс. человек. Всего же по состоянию на середину мая, по данным ЦБ, за два года было выявлено 11 случаев забалансовых вкладов. После Кроссинвестбанка в ЦБ признали необходимость пересмотра сложившейся практики. "Мы работаем с правоохранительными органами, пытаемся получить объективный набор доказательств, чтобы вкладчики получили от АСВ денежные средства без дополнительной судебной процедуры",— отмечал Михаил Сухов.

Впрочем, внесудебное решение проблем неучтенных вкладчиков — работа со следствием, а не причиной, указывают эксперты. "По сути, АСВ может лишь смотреть документы более внимательно, как это и делает суд,— продолжает мысль глава практики московского офиса Lidings Андрей Зеленин,— но по документам не всегда и суду удается определить, что перед ним мошенник".

Для устранения проблемы необходимо создание единого реестра вкладов. Его необходимость признавал в мае и первый зампред ЦБ Алексей Симановский. Банк России ищет способы защиты вкладчиков от недобросовестных банкиров и обсуждает вариант регистрации вкладчиков в специальном реестре с возможностью проверки, отмечал он. По информации "Ъ", в Минфине было проведено совещание, посвященное возможности такого реестра, и, хотя все стороны признали его необходимость, реализация столкнулась с техническими сложностями. "Для создания автоматизированного реестра, в котором каждый вкладчик по СНИЛС смог бы найти себя, необходимо провести выверку СНИЛС с паспортными данными вкладчиков, это потребует очень масштабной работы,— говорит собеседник "Ъ", знакомый с ситуацией.— Однако желающих взяться за эту масштабную работу пока не нашлось".

Почти год назад в Центробанке и Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) заявляли, что проблема забалансовых вкладчиков не носит массовый характер. Сегодня же на банковском рынке наблюдается . Разбирались с экспертами, есть ли у россиян возможность избежать участи вкладчиков, которых не посчитали.

Кто виноват?

Забалансовыми являются депозиты, о которых банк не предоставляет информацию в ЦБ РФ и АСВ. Или же информация не раскрывается полностью - к примеру, некорректно преподносится сумма вклада. Другими словами, в учете обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику сведения о таких депозитах отсутствуют.

В 2016 году о забалансовых, или неучтенных, вкладчиках только начинали говорить. Тогда Михаил Сухов, зампред Банка России, заявлял, что эта . С 2013 по 2016 годы было выявлено лишь 11 случаев подобных мошеннических операций, в то время как отозвано 240 банковских лицензий. Половина средств приходилась на один из банков.

По мере роста отзывов лицензий наблюдался и рост забалансовых вкладчиков.

Ситуация резко усугубилась в 2017 году. По мере роста отзывов лицензий наблюдался и рост забалансовых вкладчиков. Так, в апреле Мария Филатова, директор департамента ликвидации банков АСВ отметила, что ситуация с забалансовыми вкладами приняла недопустимый характер. Агентство в среднем удовлетворяет лишь 33% требований вкладчиков лишенных лицензий банков. Однако при этом в Агентстве отметили, что конкретных моделей решения этой проблемы пока нет.

По итогам 2016 года АСВ выявило мошенничества в девяти лишившихся лицензий банках, связанные с хищением их сотрудниками средств 69 тыс. вкладчиков на общую сумму 57,3 млрд руб. Речь идет о случаях в Мико-банке, Кроссинвестбанке, Стелла-банке, Мострансбанке, Арксбанке, Военно-промышленном банке (ВПБ), Росинтербанке, банке «Камский горизонт» и банке НКБ.

Самым громким в истории забалансовых вкладов можно назвать случай с Арксбанк. По данным СМИ, он отразил в своей отчетности 3,9 млрд руб. обязательств перед физлицами. По факту от них было привлечено порядка 40 млрд руб.

В конце марта забалансовые вкладчики ряда указанных кредитных организаций проводили одиночные пикеты у Дома союзов в Москве.

По словам Андрея Комиссарова, руководителя коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры», банк в соответствии с действующим законодательством обязан вести учет всех клиентов, хранящих денежные средства во вкладах.

«Поскольку на основании данных, содержащихся в учете обязательств банка перед вкладчиками, и встречных требований финансовой организации к вкладчику формируется реестр обязательств банка перед вкладчиками, клиенты, оформившие „забалансовые“ вклады, не находят сведений об этом вкладе в данном реестре после наступления страхового случая (отзыва лицензии у банка)», - отмечает эксперт.

Выявление «забалансовых» вкладов возможно и до отзыва лицензии у банка, отмечают эксперты. Это происходит при проведении проверок деятельности банка, в том числе на основании данных учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, отмечает Андрей Комиссаров.

По мере того, как растет количество неучтенных вкладчиков, государство все меньше способно удовлетворить их требования. Ведь «кровно заработанные» депозиты россиян были выведены из банка задолго до отзыва у него лицензии. Если в прошлом году ЦБ и АСВ в досудебном порядке смогли выплатить страхование по депозитам 9 тыс. пострадавшим от мошенничества кредитных организаций россиянам, то сегодня АСВ к данным действиям относится более осторожно. Кроме того, Агентство аргументировало нежелание включать в реестры всех забалансовых вкладчиков из-за участившихся случаев мошенничества.

Чтобы избежать участи забалансового вкладчика, эксперты рекомендуют размещать сбережения в проверенных и надежных банках. Галина Ванчикова, президент-председатель правления банка SIAB, рекомендует при выборе кредитной организации обратить внимание на отчетные показатели - значения нормативов достаточности капитала и ликвидности.

«На данный момент норматив достаточности капитала должен быть не менее 9,25% (8% само нормативное значение и 1,25% минимальная из возможных сейчас надбавок к нормативу - надбавка „Поддержания достаточности капитала“), - разъясняет эксперт. - Нормативы ликвидности имеют минимальные ограничения в 15% по Н2 (норматив мгновенной ликвидности) и 50% по Н3 (норматив текущей ликвидности). Чем ближе банк приближается к этим значениям, тем острее он испытывает недостаток в свободных средствах».

Рекомендуется также обратить внимание и на процентные ставки по вкладам, которые предлагают банки. Как уточняет Галина Ванчикова, нередко банки с двойной бухгалтерией ведут агрессивную политику привлечения денежных средств, объявляя высокие проценты по депозитам. «Клиента должны насторожить ставки по вкладам, размер которых явно выше среднерыночных значений».

Но если вам не повезло и роль забалансового вкладчика досталась именно вам, то судебного разбирательства, вероятно, не избежать. Прежде всего, рекомендует Андрей Комиссаров, в АСВ необходимо направить заявление о выплате возмещения по вкладам. В случае частичного возмещения вкладчик вправе направить заявление о несогласии с размером страхового возмещения с приложенными документами, подтверждающими заключение договора банковского вклада.

К таким документам относятся: договор банковского вклада (счета); приходный ордер с отметками банка о внесении средств или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика. Это может быть любой другой документ, который подтвердит внесение денежных средств на счет банка и отвечает требованиям, предусмотренным законом. Например, выписка с лицевого счета вкладчика, подписанная сотрудником банка и заверенная его печатью. Не стесняйтесь обращаться в свой банк за получением выписок с лицевого счета. Это ваше право, предусмотренное российским законодательством.

Что делать? План В

Если же, несмотря на предоставленные документы, вам отказали в выплате страхового возмещения, вы можете подать в суд исковое заявление об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Имейте в виду, что при вынесении решения по делу суд оценивает действия гражданина-вкладчика при заключении договора банковского вклада на предмет разумности и добросовестности. «Суд устанавливает, был ли в действительности заключен между банком и гражданином договор банковского вклада (внесены денежные средства), не было ли в действиях гражданина злоупотреблений правом с целью получения страхового возмещения, проявил ли гражданин при заключении договора банковского вклада обычную в таких условиях осмотрительность и разумность (например, при заключении сделки с неуполномоченным лицом)», - поясняет руководитель коллегии адвокатов «Комиссаров и партнеры».

Решение же опроса о выплате страхового возмещения решается в каждом конкретном случае в зависимости от фактических обстоятельств.

Тем не менее, по данным СМИ, по состоянию на 11 мая были восстановлены права 70,8 тыс. из 72,9 тыс. забалансовых вкладчиков на сумму 59,6 млрд руб.

Нужно ли спасать утопающих?

По мнению экспертов, чтобы решить проблему забалансовых вкладов, необходимо предпринимать меры, направленные на контроль за деятельностью банков со стороны регулирующих органов. «Для этих целей предусмотрен новый Порядок ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, форме реестра обязательств банка перед вкладчиками и порядке формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками в соответствии с Указанием Банка России от 30.08.2016 № 4120-У, который начнёт действовать с 8 июня 2017 года», - отмечает Андрей Комиссаров.

В марте в АСВ отмечали, что большое количество забалансовых клиентов банков являются «профессиональными» вкладчиками.

Но и вкладчикам не стоит терять бдительности. В марте в АСВ отмечали, что большое количество забалансовых клиентов банков являются «профессиональными» вкладчиками. Они размещают вклады в пределах страховой суммы - до 1,4 млн руб. - в банках, предлагающих максимальную доходность. Таким образом, компенсацию от государства они получают не единожды.

За все время существования системы страхования вкладов, по данным АСВ, опубликованным в СМИ, около 160 тыс. вкладчиков более трех раз получали страховое возмещение, около 3 тыс. из них получали страховое возмещение более 20 раз. Более 40% всех выплат АСВ приходится именно на таких вкладчиков.

Вкладчики трех лишившихся лицензий банков - татарстанского «Камского Горизонта», алтайского Тальменка-Банка и ярославского Булгар Банка - просят Банк России и компетентные органы разработать поправки в банковское, административное и уголовное законодательство, направленные на решение проблемы «забалансовых» вкладчиков. Речь идет о клиентах банков с отозванной лицензией, данные о вкладах которых оказались полностью или частично не отражены в бухгалтерском учете банка, в том числе в результате махинаций его бывшего руководства, и которые из-за этого не могут получить страховую компенсацию.

По данным Банки.ру, к настоящему времени с такой проблемой столкнулись примерно 3 тыс. клиентов «Камского Горизонта», Булгар Банка и «Тальменки» (лицензия у этих банков была отозвана 3 ноября 2016 года, 16 января и 23 января 2017 года соответственно). Дело в том, что на основе данных бухгалтерского учета временная администрация формирует реестры обязательств банка перед вкладчиками, на которые ориентируется Агентство по страхованию вкладов, когда принимает решение о выплате компенсаций. Тем, кто в реестрах не числится, АСВ отказывает в выплате.

При этом агентство хоть и признает, что бывшее руководство банков могло вести двойную бухгалтерию, но отказывается вносить «забалансовых» вкладчиков в реестр на основании имеющихся на руках у них копий первичных учетных документов - договоров об открытии вклада, квитанций к приходным кассовым ордерам, выписок с расчетных счетов. АСВ опасается, что документы можно подделать, и требует доказывать их подлинность в суде. Вкладчики позицию АСВ не разделяют.

Вкладчики против системы

9 апреля в Москве состоялся митинг инициативной группы вкладчиков «Камского Горизонта», Булгар Банка и «Тальменки». По его итогам 232 участника собрания подписали резолюцию (имеется в распоряжении Банки.ру), в которой, в частности, попросили ЦБ создать на сайте регулятора систему, позволяющую проверять наличие сведений о вкладах на любую дату в учете и автоматизированной банковской системе банков, а также использовать сведения о вкладах, распечатанные с официального сайта ЦБ, в качестве доказательства для получения страховых выплат в АСВ и в суде. Фактически речь идет о создании единого реестра вкладов на сайте ЦБ, объяснил Банки.ру координатор активистов Артур Гукасян.

Активисты также просят ЦБ установить порядок внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками и определения обоснованности требований вкладчика на основании оригиналов первичных документов, а также распечаток с сайта ЦБ и обязать временные администрации банков и АСВ во внесудебном порядке вносить изменения в реестры обязательств. Они также просят регулятор разработать и опубликовать нормативный правовой акт, устанавливающий порядок внесения изменений в реестр обязательств банка перед вкладчиками на основании подлинников документов вкладчиков.

Среди прочих требований ужесточение уголовной ответственности за мошенничество в банковской сфере, совершенное руководством и/или собственниками банка, повлекшее особо крупный ущерб (свыше 50 млн рублей) или ущерб для множества лиц (свыше 100 человек), ужесточение уголовной ответственности за фиктивное банкротство, а также требование ввести уголовную ответственность за фальсификацию бухгалтерской отчетности банка.

Банк России рассматривал более простую процедуру включения «забалансовых» вкладчиков в реестр. В мае прошлого года первый зампред Банка России Алексей Симановский говорил, что «ЦБ считает, что это можно сделать не через суд, а путем предоставления всех необходимых документов, подтверждающих открытие вклада». Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина, в свою очередь, отмечала, что Банк России рассматривает вопрос о разработке механизма, который позволил бы гражданам самостоятельно проверить, отражены ли их средства на балансе банка. Но в отношении вкладчиков «Камского Горизонта», Тальменка-Банка и «Булгара», по утверждению Гукасяна, ситуация пока не изменилась. На момент публикации материала Банк России не ответил на запрос Банки.ру.

Резолюцию активисты намерены направить на имя Набиуллиной, главы АСВ Юрия Исаева, генпрокурора Юрия Чайки и в другие учреждения.

Суды и реестры

По просьбе Банки.ру четверо юристов ознакомились с требованиями вкладчиков, изложенными в резолюции по итогам митинга. В целом они поддерживают создание системы на сайте ЦБ, которая позволила бы вкладчикам отслеживать данные о своих вкладах.

Как полагает юрист крупного розничного банка, в теории такая система позволит исключить в будущем риски отказов АСВ в выплате компенсации при отзыве у банков лицензий и защитит интересы вкладчиков, которые смогут в режиме онлайн убедиться, что их вклад действительно открыт в банке и на него распространяются государственные гарантии по страхованию. «Если такая система появится, то это облегчит жизнь всем. Документа из такого «реестра» будет достаточно, чтобы удовлетворять требования, - он будет иметь юридическую силу. Я думаю, после создания такой системы и судебных споров в принципе не будет», - отмечает советник адвокатской компании А2 Фарид Бабаев. Создание подобного реестра поддерживает и партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Но, по мнению Бабаева и юриста розничного банка, у такой системы есть и недостатки. «В период жизни вклада остаток на счете может меняться в большую сторону за счет начисленных процентов и пополнений, а также уменьшаться, например, за счет частичной выдачи средств. Поэтому сумма депозита, указанная в подлиннике договора, хранящегося у вкладчика, может отличаться как в большую, так и в меньшую сторону. Следовательно, у нечистых на руку банкиров, как и прежде, останется возможность фальсифицировать остатки на счетах вкладчиков, но уже в режиме онлайн, а недобросовестные вкладчики после снятия части или полной суммы вклада смогут требовать от АСВ возврата всей суммы вклада на основании первичного договора», - разъясняет юрист розничного банка.

Еще одна проблема - существенные финансовые затраты на создание такой системы. «Это и создание онлайн-платформы, и налаживание электронного документооборота между всеми участниками процесса для предоставления необходимой информации. К сожалению, полностью данная мера защитить вкладчиков не сможет», - считает собеседник Банки.ру. Его точку зрения разделяет Бабаев и полагает, что в связи с серьезными финансовыми затратами на данный момент «создать такую базу нереально».

Партнер юридической компании Orient Partners Илья Федотов, в свою очередь, поддерживает требования вкладчиков о проведении расследования хищений в соответствующих банках, а также об ужесточении контроля ЦБ за деятельностью банков, осуществляющих прием вкладов физических лиц. «В то же время, на наш взгляд, без определенного политического решения требования вкладчиков по забалансовым вкладам вряд ли будут полностью погашены», - считает он.

Судебная дилемма

Советник А2 Фарид Бабаев разделяет позицию АСВ о том, что подлинность документов забалансовых вкладчиков следует подтверждать в суде. По его мнению, если АСВ будет выплачивать компенсации таким клиентам во внесудебном порядке, он возьмет на себя риски появления недобросовестных вкладчиков, а такие риски есть, причем поток недобросовестных вкладчиков может вырасти.

«Судебное разбирательство предполагает проведение экспертизы подписей, печатей и прочего. В рамках работы АСВ же все это (проверка подлинности документов) будет очень сложно и в принципе нереально. Такой путь серьезно увеличит процессуальную нагрузку на АСВ, тогда как у АСВ и без того большой объем работы. На сегодняшний день суд - наиболее оптимальный вариант. А возможный исход таких разбирательств зависит от качества работы юристов, которые представляют интересы вкладчиков», - говорит Бабаев.

Старший юрист компании «ЮрПартнеръ» Денис Ковалев тоже считает, что в случае отказа АСВ в выплате вкладчикам стоит обращаться в суд. «Проблемы «забалансовых» вкладчиков чаще всего создаются именно из-за отсутствия первичных документов, если эти документы заменяет договор о передаче денег банку. То есть, по сути, при передаче денег вклад не оформляется, и клиент чаще всего об этом знает или же идет на риск либо с целью получения обещанной прибыли выше доходности вклада, которую ему обещают в банке, либо просто не отдавая себе отчет. Но в данной ситуации речь идет, скорее всего, о том, что у «забалансовых» вкладчиков первичных документов попросту нет, а есть некие документы о передаче денег банку, потому что если бы первичные документы у них были, они бы обращались при отказе АСВ в суд, а не грозили бы ему распространением «страшной правды» в прессе», - поделился он своим мнением.

Как рассказал в беседе с Банки.ру координатор митинга, вкладчик «Камского Горизонта» Артур Гукасян, в банке забалансовыми вкладами обладают 779 человек, в «Булгаре» - свыше 1 тыс. и столько же - в «Тальменке». В общей сложности - около 3 тыс. человек. (Получить более точные цифры по количеству вкладчиков, обратившихся в суд, в АСВ не удалось.)

Схожую цифру называл заместитель главы АСВ Юрий Исаев в интервью ТК «Россия 24» 23 марта. «Когда это (базы данных) уничтожено, нам не остается ничего иного, как отправлять вкладчиков в суд. Их немного, из 100 тысяч, скажем, которые за последние годы обмануты схемами мошенническими, сейчас граждан, которые, видимо, будут вынуждены обращаться в суд, их порядка 3 тысяч. Это тоже немало. Надо понимать, что вкладчик, приходя в такой банк, который заманивает его на iPad, везет на экскурсию, что-то замышляет», - говорил он.

Вкладчики к суду относятся скептически. По словам Гукасяна, многие вкладчики одного только «Камского Горизонта» - пенсионеры, которые не могут позволить себе оплачивать государственные пошлины и услуги адвокатов, тогда как судебный процесс может растянуться на неопределенный срок. «Они живут на пенсию. Деньги, которые они держали в банках, - накопления», - объясняет активист.

На данный момент активисты сообщают примерно о 70 исках с требованием страховой выплаты, которые рассматриваются в различных районных судах Москвы.

Екатерина МАРХУЛИЯ, Banki.ru

Фото: кадр из к\ф «Маска»

Этим материалом мы открываем серию публикаций-инструкций, которые помогут вам решить житейские финансовые вопросы. Начнем с насущной темы - как не стать тетрадочным вкладчиком? Разобраться в вопросе нам помогал Константин Левушкин, зампред правления банка «Нейва». Ну, а чтобы вам было не так тяжело читать такую важную инструкцию, мы снабдили каждый совет зажигательной гифкой с Джимом Керри. Не спрашивайте почему, просто наслаждайтесь!

КОРОТКО О ПРОБЛЕМЕ

Что такое «тетрадочный» вклад?

АСВ производит страховые выплаты на основании Реестра обязательств банка. Этот документ составляется после отзыва лицензии на основании бухгалтерской отчетности кредитной организации. В нем содержатся сведения о размере и условиях вкладов, а также о самих вкладчиков. В последнее время в Агентстве все чаще сталкиваются с тем, что за выплатами приходят вкладчики, которые в официальной отчетности банка никак не были отражены. Такие не отраженные на балансе банка вклады называют «тетрадочными». Впервые большие объемы спрятанных вкладов были обнаружены при санации Мособлбанка в 2014 году. За балансом оказалось более 70% средств вкладчиков.

1. Никто не застрахован. Разве что клиенты Сбербанка в такую ситуацию не попадут никогда. Но! Никогда не говори никогда. Так что читайте советы дальше.

2. Требуйте договор и внимательно его читайте. В документе должно быть прописано, что вы открываете вклад - раз, в банке - два. Это должен быть не договор управления средствами, не договор накопительного страхования, не сберегательный сертификат, а именно вклад. В качестве второй стороны должен быть указан банк, а не одноименная страховая, управляющая компания, НПФ или что-то в этом роде. Банки сегодня имеют возможность по агентской схеме предлагать различные сберегательные инструменты в своём офисе и (это законно), но сохранность денег далеко не по всем инструментам гарантирована государством также, как по вкладу. Читать договор бывает сложно и долго. Но надо.

3. Храните документы: договор об открытии вклада и чеки при его пополнении. Ну, правда. Вы сами-то верите в то, что придете в АСВ, просто скажете, что у вас был вклад на «стопятьсот» тысяч рублей, и вам все вернут по первому требованию? Документ об открытии вклада и приходные кассовые чеки - это документальное доказательство того, что вы были реальным клиентом с реальным деньгами на счету, даже если по вине банка оказались в «тетрадке», а не в официальном реестре.

4. Пользуйтесь интернет-банком и мобильным приложением. Во-первых, так вы всегда сможете проверить, сколько средств на вашем вкладе. Во-вторых, оперативное отражение приходно-расходных операций - это косвенное подтверждение того, что вклад ваш не тетрадочный. Можете даже сразу после открытия депозита сделать несколько тестовых операций. Но помните, что даже если с отражением операций в онлайне все в норме, 100% гарантии не попасть в «тетрадку» это не дает.

5. Делайте скриншоты и храните выписки, если у вас онлайн-вклад. Скажем, вы продвинутый вкладчик и открыли депозит через интернет-банк, никаких документов в таком случае у вас на руках нет. Но вы можете сделать скриншот и отправить себе на электронку выписку по вкладу. Делать выписки лучше периодически, ведь как только накроется банк, накроются и его онлайн-сервисы: доступа к информации о состоянии ваших счетов уже не будет. Лучше подстраховаться.

6. Выбирайте банк здраво. Эту мантру банкиры твердят, кажется, с начала времён, но воз и ныне там. Лучше семь раз подумать, прежде чем один раз отнести деньги в банк, который обещает космические ставки по вкладам (например, больше 10% годовых при максимальной ставке у десятки крупнейших игроков