Страхование финансовых рисков - это процедуры, посредством которых страховые компании защищают имущественные интересы страхователя при наступлении определённых случаев, представляющих для таких интересов представляют угрозу. Главный инструмент защиты - это денежные средства из специального фонда, который формируется при сборе страховой компанией специальных премий (или взносов) со своих клиентов.

Предприятию, которое страхуется от рисков, гарантируется определённая защита от всех потенциальных угроз, причём как систематических, так и форс-мажорных. Объём, в котором могут быть возмещены убытки, не ограничен ничем. Он определяется оценочной , размерами суммы страховки и уплачиваемого страхового взноса. Можно условно разделить такую услугу, как страхование рисков, по нескольким ключевым признакам.

Основной фактор, по которому можно различать формы страхования, - это добровольность или обязательность процедуры. Поэтому таких форм всего две:

1. Обязательное страхование. Подразумевается, что обязательна данная процедура и для страховщика, и для страхователя. Объектом защиты выступают в случае с предприятиями выступают основные активы. Именно такую защиту в первую очередь нужно понимать как страхование финансового риска, поскольку потеря активов, которые ничем не будут защищены, существенно нарушает стабильность работы предприятия. Таким образом, цель обязательного страхования - минимизировать потерю финансовой устойчивости в тех случаях, когда предприятие по какой-либо причине теряет часть капитала.
2. Добровольно страхование. Подразумевается, что сделку стороны заключают по взаимному согласию и ради взаимной выгоды. Страхователь может использовать добровольные страховые договоры, чтобы избежать известных ему наиболее опасных рисков.

Различные объекты страхования

Объект страхования - это то, что рассматривается в условиях договора как ключевой элемент и влияет на принятие решения о наступлении страхового случая. В понятие «объект» могут входить:

1. Имущество. Как известно из практики, как раз имущественное страхование распространено больше всего. Под имуществом понимаются все материальные и нематериальные активы. Здесь схема сотрудничества сторон предельно проста: страхователь своевременно платит взносы, а страховая компания уплачиваем компенсация согласно договору при наступлении страховых случаев. Заинтересованными могут выступать как представители самого предприятия, так и связанные с ним партнёры и контрагенты, чьи интересы имеют отношение к используемой , оборудованию и прочему имуществу.
2. Ответственность. Речь идёт об ответственности предприятия перед клиентами, партнёрами и прочими лицами, чьи интересы могут пострадать в случае тех или иных действий страхователя (или наоборот - при отсутствии тех или иных действий с его стороны). Страхование ответственности защищает предприятие от ущерба, который может наступить в связи с наступлением такой ответственности (она и выступает страховым случаем).
3. Персонал. Сюда можно отнести страхование жизни и здоровья сотрудников предприятия. Заключаются такие страховые сделки обычно , согласно коллективному договору и персональным трудовым договорам, и являются признаком заботы предприятия о своих сотрудниках.

Помимо всего прочего, страхование финансовых и предпринимательских рисков может проходить:

• в полном объёме (защищает страхователя от негативных последствий страхового случая в полной мере);
• в ограниченном объёме. Здесь речь идёт об ограничении либо по предельной сумме, либо по условиям наступления страхового случая.

Система страхования

В процессе страхования рисков может использоваться одна из следующих систем:

1. Действительная стоимость. Применяется при страховании имущества и позволяет определить страховую сумму как полную сумму понесённого финансового ущерба (в соответствии с оценочной стоимостью имущества).
2. Пропорциональная ответственность. Такая система обеспечивает защиту по отдельным видам рисков. При заключении сделки высчитывается страховой коэффициент выплат, который зависит от отношения страховой суммы к размеру оценочной стоимости объекта страхования.
3. Система первого риска. Здесь используется так называемый «первый риск», то есть ущерб, который будет понесён предприятием при страховом случае, но определяется заранее, при заключении договора. Даже если фактический ущерб будет больше суммы застрахованного «первого риска», возмещена будет лишь указанная сумма.
4. Безусловная франшиза. Под франшизой понимается минимальная часть ущерба, которая не компенсируется страховой компанией. Безусловность означает, что в любом случае страховая сумма выплачивается лишь за вычетом франшизы.
5. Условная франшиза. В этом случае не выплачивается компенсация, если ущерб не превысил размеров франшизы. Если же ущерб оказывается больше размера франшизы, то компенсация выплачивается в полном объёме. Такая система исключает выплаты незначительных сумм при незначительных же страховых случаях.

Виды страхования рисков

Общая картина современной правовой действительности в данной области позволяет выделить следующие виды страхования финансовых рисков:

1. Имущественное страхование. Основу в этом случае составляет договор обязательного страхования, возможности которого могут быть значительно расширены за счёт добровольных решений. К добровольному страхованию можно отнести защиту интеллектуальной собственности, а также страхование всех активов (а не только, например, основного капитала). Можно также прибегнуть к экспертизе для оценки рыночной стоимости имущества и заключить страховой договор с несколькими компаниями для повышения надёжности защиты. Разумно будет также учесть фактор инфляции, особенно при долгосрочных договорах.
2. Страхование расчётов (кредитного риска). Объект страхования - это неуплата или несвоевременная уплата клиентом или партнёром страхователя определённой денежной суммы. Таким страхованием может заниматься само предприятие при заключении договоров.
3. Страхование депозитного риска. Объект страхования - невозврат или неполный возврат денежных сумм, хранящихся на депозитных счетах банков, с которыми работает предприятие. Обычно страховой случай - это ликвидация банка в связи с банкротством.
4. Страхование инвестиций. Здесь совокупность факторов, которые влияют на наступление страхового случая, очень вариативна. Ведь это вообще все факторы, из-за которых может сорваться успех инвестиции. Например, это несвоевременное завершение инвестируемого проекта или его срыв.
5. Страхование косвенного риска. Если страховщик заинтересован во всестороннем сотрудничестве со страхователем, то он может застраховать также расчётную прибыль, лизинговые платежи, не полученную по тем или иным причинам выручку и так далее.
6. Страхование гарантий. Речь идёт о страховании финансовых гарантий, которые должны быть условием использования заёмного капитала в кредитной или иной форме. Как правило, страховой случай - это просрочка или неуплата процентов по пользованию заёмным капиталом.

Конечно, есть и другие виды страхования, но они гораздо более специфичны. Перечисленные на сегодняшний день используются чаще всего.

Финансы (от позднелатинского finantia - платёж, от fino - плачу), система денежных отношений, связанная с функционированием, самим существованием государства. Финансовую систему России составляют: бюджетная система; целевые фонды; финансы (капитал) предприятий, организаций, отраслей экономики; страхование и кредит. Определений понятия риск существует много, в зависимости от области, где он используется. В общем понимании можно сказать, что это возможность наступления нежелательных последствий в результате каких-либо действий. Финансовый риск - вероятность ущерба, потери капитала в результате предпринимательской, банковской и других видов деятельности, биржевых операций и т. д. Это только на словах хороши поговорки, например, «кто не рискует - тот не пьёт шампанского». На самом деле, терять деньги, терпеть убытки не хочет никто. Именно для уменьшения, возмещения таких возможных потерь существует страхование, в том числе страхование финансовых рисков.

Страхование финансовых рисков является формой защиты имущественных интересов предприятия при наступлении неблагоприятной ситуации (страхового случая) путем выплаты денежных средств из фонда, который был сформирован из страховых взносов страхователей. Таким образом, страхование финансовых рисков предполагает возмещение, компенсацию понесенных финансовых убытков, потери дохода. Страхование могут осуществлять только специальные страховые компании, которые носят названия страховщиков. Страхование финансовых рисков предполагает обеспечение защиты касательно всех видов рисков, связанных с его финансовой деятельностью. Размер страховой выплаты по наступлению страхового случая всегда ограничен и определяется это ограничение не страховщиком, а стоимостью застрахованного объекта и суммой страховых взносов.

Страхование финансовых рисков может быть обязательным, т.е. определенным законом и добровольным. Обязательное страхование финансовых рисков осуществляется в основном по отношению к операционным основным средствам, так как потеря таких активов может привести к существенному понижению финансовой устойчивости предприятия. Добровольное страхование финансовых рисков можно осуществлять по отношению к любым объектам в интересах сторон. Однако, страховые компании вправе не страховать чрезмерно опасные и невыгодные для него риски. Для этого она проводит тщательный анализ всех условий страхования, чтобы обезопасить себя. Как правило, страховым случаем в страховании финансовых рисков может выступать снижение объемов производимой продукции в результате, например, остановки производства, банкротство, выплата судебных издержек, какие-либо непредвиденные расходы, а также можно застраховать неисполнение контрагентами своих обязательств по договору. Естественно, все страховые случаи должны быть перечислены в договоре страхования и страховые выплаты не могут быть осуществлены по наступлению каких-либо других ситуаций, не указанных в договоре.

В зависимости от вида финансового риска, в отношении которого осуществляется страхование, необходимо различать следующие виды страхования финансовых рисков:

• 1. Страхование активов. Такой вид страхования относится к обязательному страхованию финансовых рисков. Однако может применяться как в отношении основных средств, так и нематериальных активов и т.п.;
• 2. Страхование кредитных рисков, которое осуществляется в отношении возможности несвоевременного платежа покупателями. Страхование такого риска проводит сама организация;
• 3. Страхование депозитных рисков. Объектом в данном случае риск неуплаты банком процентов по депозитам и не возврата сумм самих вкладов в случае банкротства банка;
• 4. Страхование инвестиционных рисков осуществляется в отношении инвестиционных проектов предприятия. В данном случае страхуются риски несвоевременного выполнения работ, потери инвестиционной привлекательности и т.п.

Страхование финансовых рисков может носить полный и частичный характер. Полное страхование финансовых рисков предполагает защиту предприятия в полном размере финансовых рисков в случае возникновения страхового события. Тогда как частичное страхование финансовых рисков предполагает ограничение страхования определенными суммами и условиями наступления страхового случая.

В области страхования финансовых рисков работают многие компании. Они предлагают страхование финансовых рисков в случаях причинения убытков:

• · Лизингодателю,
• · Банкам в результате электронных преступлений, использования пластиковых карт,
• · От перерыва в производстве,
• · Инвестиций,
• · Неисполнения своих обязательств контрагентами и т. п.

В частности, программа страхования инвестиций при заключении договора долевого участия в строительстве предусматривает защиту финансовых потерь страхователя в случаях разорения (банкротства) застройщика; неисполнения своих обязательств, противозаконных действий участников строительства; остановки строительства или уничтожения, повреждения здания. По программе комплексного страхования рисков финансовых компаний страхователь (юридическое лицо или предприниматель, осуществляющие деятельность, связанную с операциями на биржах, с ценными бумагами и т. д.) может получить страховое возмещение при наступлении целого ряда страховых событий. Например, таких, как:

• · Противозаконные действия любого сотрудника страхователя с целью личного обогащения,
• · Повреждение, утрата помещений, имущества страхователя вследствие противоправных действий третьих лиц (вандализм, кража, грабёж и др.), в том числе при транспортировке ценного имущества с соблюдением установленных для этого требований,
• · Мошенничество во время операций с документами, ценными бумагами, платежей (подделка подписей, наличие фальшивых банкнот и т. д.).

Страхование финансовых рисков - один из самых необходимых видов страхования. Как говорят, риск - благородное дело, а застрахованный риск - дело ещё и надёжное.

Практически любая предпринимательская деятельность предполагает возможность формирования существенных финансовых потерь, которые возникают из-за специфики, а также из-за особенностей конкуренции. Также существует немало внешних факторов, которые также могут привести к критическим ситуациям. Опасность финансовых потерь очень значительна, поэтому, нужно грамотно подойти к процессу оценки рисков, а также к возможности получения полиса.

Финансовый риск в данном случае представляет собой своеобразную вероятность формирования ущерба, который может возникнуть в результате проведения определенных операций, кредитной или же биржевой деятельности, при совершении различных операций с ценностями и пр. То есть, вся структура работы предпринимательства основана на том, что приходится бороться с определенными рисками, и некоторые риски не являются оправданными, но являются необходимыми для активного развития. И если были приняты неправильные решения, то предприниматель может получить серьезный убыток. Причем, практика показывает, что нередко такие убытки становятся причиной закрытия предпринимательской деятельности в целом. Сегодня можно избежать таких негативных факторов посредством страхования.

Страховых компаний появилось сегодня достаточно существенное количество. Но нужно учитывать, что не все они имеют лицензию на осуществление деятельности в области страхования рисков по финансовым потерям. Поэтому, нужно первоначально оценить все предложения в области страхования, а также оценить приоритеты того или же иного сотрудничества. Учитывайте также то, что следует грамотно и правильно определить те риски, которые в действительности могут случиться при вашей предпринимательской деятельности. Многие предпринимательские факторы имеют узкоспециализированную направленность. Вы должны понимать, что нет никакой необходимости приобретать комплексный полис, который в своем составе будет содержать описание всевозможных рисков. Вы можете использовать конструкционную форму страхования, которая предполагает выбор четко определенных рисков и оплату тарифов по ним.

Вопрос оформления страхования финансовых рисков сегодня все чаще встает при получении крупных сумм кредитования. Многие финансовые лица понимают, что жизнь является весьма многогранной и нестабильной, именно по этой причине беря кредит на существенную сумму и на значительный срок не всегда можно быть уверенными в том, что средства будут выплачены своевременно. Поэтому сегодня все более актуальным и востребованным является услуга страховых компаний по предоставлению полисов на страхование финансовых рисков.

Основой любого страхования является составление специализированного договора. В данном документе должны отражаться все выбранные вами риски, которые должны быть описаны достаточно детально. Также будет указана стоимость полиса и сумма, которую вы сможете получить в качестве страховых выплат при наступлении случая, определенного данным документом.

Что такое страхование финансовых рисков?

Чтобы в полной мере разобраться с понятием, нужно в первую очередь определить, что собой представляют финансовые риски. По своей сути, это риски, которые связаны с проведением операций денежного характера. Например, если вы осуществляете процесс приобретения товара на реализацию, то создается финансовый риск, так как товар может быть не продан, могут быть потери в связи с истечением срока годности, цена может быть снижена, и формируется риск утери выгоды. То есть, в данной ситуации неизвестно, будут ли вложенные средства возвращены в принципе, а также будет ли данная операция носить определенную прибыль.

Если же рассматривать данный риск с позиции страховой компании, то формируется объяснение рисков, которые возникают в связи с определенной деятельностью, с учетом использования денежных средств. Но, сразу же скажем о том, что сегодня есть услуга страхования как для предпринимателей, так и для физических лиц. Ведь физические лица также осуществляют определенные финансовые операции, которые могут сочетаться с определенными рисками. И в таком случае, использование услуг страховой компании позволяет устранить возможность финансовых потерь.

Можно сказать, со значительной уверенностью о том, что любые манипуляции, которые изначально связаны с денежными средствами или же определенными ценностями, могут нести в себе потенциальные риски для бюджета. Если операции предполагают серьезные финансовые инвестиции, то их рационально страховать. Так как в случае, если формируется определенный ущерб, он будет компенсирован за счет выплат страховой компании.

Страхование финансовых рисков - это достаточно актуальная в настоящий момент услуга, посредством которой предприниматели и физические лица имеют возможность грамотно осуществить защиту своих финансовых и имущественных интересов. В качестве основы такой защиты выступает страховой полис, который выдается на основании подписания договора. В договоре четко фигурируют все данные, которые касаются вопроса страховых рисков. Если ситуация, которая формирует убыток соответствует описанным рискам, осуществляется выплата. При этом страховая компания оставляет за собой право проведение специализированного расследования и изучения ситуации, с целью получения объективной информации о наступлении риска.

Обязательно скажем о том, что в нашей стране данный вид страхования четко определяется нормами законодательства. Тут указываются все важные нюансы по определению главных инструментов, формируется указание на то, как именно должен быть составлен договор, а также указывается, какие именно страховые компании имеют право предоставлять услуги по такому виду страхования.

Страховые риски также определяются законом в общем описании, что же касается полисов, то в них данные риски четко определяются в зависимости от желаний клиента. При подписании договора сотрудничества со страховой компанией непременно нужно следить за тем, чтобы все страховые риски были описаны крайне детально, ведь от этого зависит рациональность приобретения полиса в целом.

Несколько слов необходимо сказать о том, что сумма возмещения базируется на основании ряда факторов. Это может быть значение оценочной стоимости объекта, который страхуется, также это может быть четко определенная сумма, которая названа клиентом в процессе оформления договора. Получить полис по защите рисков финансового характера могут как юридические, так и физические лица.

Если страхование таких рисков для юридических лиц существует достаточно давно, то предложение таких вариантов защиты для физических лиц - сравнительно новая услуга, которая сегодня стала очень актуальной и востребованной. Ведь многие граждане посредством такого страхования в действительности получают неоспоримо значительные параметры надежности финансовых сделок и операций.

Достаточно актуальной сегодня является услуга страхования рисков дольщиков. Все дело в том, что инвестиции средств в различные проекты - это возможность получить быстрый процесс финансового роста. Тем не менее, инвестиционная деятельность сопряжена с достаточно существенным количеством различных рисков. Нередко дольщики теряют свои средства, не получая ничего взамен. Чтобы избежать такой ситуации непременно нужно обратить свое внимание на страхование рисков. Конечно же, страховка обойдется недешево, но все же она станет определенным гарантом надежности будущего.

Инструкция оформления страховки на финансовые риски

Шаг 1: Выбор компании для страхования

Сегодня очевидным является тот факт, что данный аспект будет самым главным. Не стоит считать, что оформить страховку по данному направлению можно повсеместно. Не все существующие компании имеют лицензию на предоставление таких услуг. Кроме всего прочего, вы должны понимать, что страховка направлена именно на исключение возможных негативных последствий, и если вы не уверены в том, что выплаты будут произведены той или же иной компанией, то от услуг сотрудничества лучше отказываться.

Обязательно оценивайте срок работы. Компании, которые проработали по данному направлению более десяти лет вызывают серьезное доверие. Ведь если в течение такого значительного периода времени фирма смогла правильно балансировать с выплатами и получаемой прибылью, это говорит о серьезном опыте.

Шаг 2: Выбор направления страхования

Осуществляя выбор программы полиса, нужно учитывать все нюансы оценки страховых рисков. Также обязательно нужно будет определить сам объект страхования и срок действия договора. Изучите все специфические условия. Как правило, современные компании предполагают реализацию готовых программ. Они основаны на самых распространенных рисках. С другой стороны, есть возможность составить перечень тех же рисков самостоятельно. Естественно, второй вариант является более предпочтительным, так как именно он способствует формированию невероятно шикарных возможностей. Разница стоимости между базовым пакетом и конструкционным - невелика. Именно по этой причине многие специалисты рекомендуют отдавать предпочтение полноценной программе.

Шаг 3: Предоставление документов

Сразу же поинтересуйтесь у агента компании, какие именно вам потребуются документы для полноценного страхования. Чаще всего список устанавливается минимальный, чтобы обеспечить клиентов максимальным комфортом. Но, вопрос страхования финансовых рисков является весьма многогранным. Поэтому, многие современные компании могут потребовать более существенное количество документов, чтобы минимизировать свои риски. Ведь в данной сфере сегодня активно процветает мошенничество со стороны клиентов.

Шаг 4: Составляем заявление и анкету

В компании вам предоставят возможность составления заявления или же анкеты. По сути, вы предоставляете личные данные, которые вводятся в специализированную форму. Если вы осуществляете удаленное составление заявления, то все данные вам нужно будет вносить самостоятельно. Поэтому, следует грамотно проверять все указанные данные. Ведь опечатки и ошибки могут привести к плачевным результатам в дальнейшем.

Шаг 5: Определение рисков и расчет тарифной ставки

Практически все современные компании имеют собственный представительский ресурс, посредством которого можно будет осуществить процедуру предварительного расчета ставки на основании данных, введенных в специализированную форму. При расчете ставки очень важное значение имеет список страховых рисков. Тут нужно быть крайне внимательными. Многие стараются вовсе не заморачиваться таким процессом, отдавая предпочтение полному комплекту рисков. Другие же анализируют свою деятельность и реально возможные риски, после чего, составляют их список, и на основании этого производят расчет ставки.

Шаг 6: Заключение договора

Основным документом страхования, который определяет все важные нюансы и моменты, особенности выплат и пр., является договор. Именно в нем указываются все основные и важные пункты, которые должны быть крайне внимательно изучены клиентом. Тут же обязательно определяется тарифная сетка и окончательная стоимость услуг. Формируется детальное описание структуры выплат.

Шаг 7: Оплата услуг

После того, как вы изучите документ, вы сможете произвести оплату услуг. Сразу же уточните в компании, как вы можете это сделать. Крупные фирмы предлагают всевозможные варианты оплаты, включая оплату посредством электронных систем.

Шаг 8: Получаем все документы

Копию договора, а также сам полис предоставляют в компании уже после подписания договора и оплаты услуг. Сразу же проверьте полис на соответствие установленным требования к образцу документа.

Виды финансовых рисков по страхованию

В нашей стране определяется два основных вида страхования финансовых рисков:

• Обязательный;
• Добровольный.

В первом случае определяется, что некоторые компании обязаны страховать риски своих клиентов, с учетом того, что клиенты инвестируют финансовые средства в деятельность компании. Речь идет в частности о долевом строительстве. Тут страхование является обязательным и без оформления полиса компания просто не может осуществлять деятельность по привлечению финансовых потоков от клиента.

Что касается добровольной формы, то тут человек все для себя решает самостоятельно. Никто не заставляет его осуществлять страхование, тем не менее, осознание возможных негативных потерь движет потенциальным клиентом, который выбирает возможность предотвращения рисков посредством приобретения полиса. В данной случае, современные страховые компании способны предоставить широкий ассортимент различных полисов с различными рисками и параметрами цены.

• Страхование финансовых гарантий. По своей сути, это специализированный вид поручительства. Компания, которая осуществляет страхование, выступает определенным гарантом сделки и определяет исполнение финансовых обязательств, которые четко определены договором сделки. Такие договора подписываются между заемщиком и инвестором. Полис можно приобрести на выплаты по арендным, лизинговым сделкам, различным видам расчетов по поставленному товару, технике, оборудованию, по предоставлению кредита и пр.;
• Защита рисков кредитного типа. Очень актуальные полисы. Все дело в том, что при оформлении кредитования на весьма крупную сумму, человек понимает, что существует вероятность отсутствия выплат из-за каких-то жизненных ситуаций. Но, кредит никуда не пропадет, его все равно нужно будет выплачивать. И чтобы предотвратить негативные последствия отсутствия выплат, человек приобретает полис. Если по каким-то причинам заемщик не сможет выполнить свои обязательства по кредитованию, то сработает полис и выплаты осуществит страховая компания;
• Инвестиционные риски и их защиты. Инвестиции способны помочь человеку получить невероятно значительные параметры прибыли при минимальном вложении времени и сил. Сегодня данная деятельность стала невероятно актуальной и востребованной, так как инвесторы могут в течение минимального количества времени заработать больше, чем предприниматели за года. В тоже время, такая деятельность сочетается с серьезными рисками. Именно по этой причине полисы страхования инвестиционных рисков сегодня приобрели достаточно высокие рейтинги актуальности;
• Защита активов в виде имущества. Сегодня есть возможность защитить материальные и нематериальные активы. А страхователем может стать любое лицо. В основе таких программ лежит определение фактической стоимости, на основании чего рассчитывается и тариф;
• Депозитные риски и их страхование. Депозиты сегодня стали актуальным банковским продуктом. Система их страхования основана на комплексной мере защиты от различных рисков. Например, формируется описание риска в виде убытков от банкротства банка или же аннулирования его лицензии. Также выплаты можно будет получить даже в том случае, если был введен мораторий на удовлетворение требований клиентов. Процедура страхования осуществляется специализированным агентством, которое было образовано еще в 2003 году. С каждого открытого счета банк осуществляет определенные отчисления от процента получаемой прибыли. При наступлении четко установленных страховых случаев, клиент получает выплаты полной суммы депозита.

Страхование предпринимательских рисков - это очень важный этап защиты интересов современных бизнесменов. В определенных случаях законодательство предусматривает обязательные мероприятия по страхованию, в других приобретение полиса осуществляется на добровольных началах.

Самое главное то, что приобретение полиса позволяет предупредить снижение уровня финансовой устойчивости. Поэтому, добровольное страхование с каждым днем становится все более востребованным.

Как формируется стоимость полиса?

Компании страхового формата могут предоставить стандартные варианты полисов, которые предусматривают комплексную защиту по четко определенному направлению. Например, при страховании депозита комплексный полис предполагает получение защиты от рисков, связанных с любым прекращением деятельности банка, с определенными нюансами, которые касаются запрета на выдачу финансовых средств клиентам и пр. Но, человек может использовать вариант оформления страховки на основании собственных предпочтений по рискам.

Это значит, что в первую очередь на стоимость полиса будет влиять количество рисков, которые в нем будут указаны. По сути, чем больше рисков, тем более существенной будет окончательная стоимость.

Срок оформления полиса также имеет немаловажное значение. Все дело в том, что краткосрочные полисы несут в себе минимальные риски для страховой компании. Именно по этой причине формируется возможность рассчитывать на минимальные тарифы. Если срок полиса будет более существенный, это повышает риск возникновения страховой ситуации и стоимость возрастает. Но, если клиент все время использует услуги конкретной фирмы по страхованию, он будет считаться постоянным, и ему будут предложены интересные программы со скидками и акциями.

Существуют масса нюансов, которые имеют важное значение на окончательное формирование стоимости страхования. Они все учитываются при работе с клиентом, после чего, агент рассчитывает основную стоимость. Данную стоимость вы можете рассчитать и самостоятельно. Практически все ведущие компании имеют представительский сайт, на котором размещается специализированный калькулятор расчета тарифов. На основании использования такого калькулятора формируется возможность предварительно узнать, сколько будет стоить именно ваше конкретное страхование.

Важные моменты и нюансы страхования финансовых рисков

Мы предлагаем вам изучить список советов, которые позволят вам в дальнейшем получить приоритеты выгодного сотрудничества со страховой компанией:

• Вы можете сократить количество рисков, указанных в полисе, что по сути, станет основой серьезного сокращения цены. Тем не менее, не забывайте о том, что если какие-то риски не будут определены полисом, то вы не сможете получить выплаты, так как будет считаться, что ситуация, описанная условиями договора - не наступила;
• Старайтесь отказаться от сотрудничества с теми фирмами, которые только начали свою профессиональную деятельность. Не факт, что они смогут устоять в сложных конкурентных и экономических условиях, а значит, не стоит и рисковать;
• Если вы уже пользовались такими услугами, то лучше всего не менять компанию, так как постоянное сотрудничество может гарантировать вам существенные скидки. По сути, практически все компании имеют разработанную структуру взаимодействия с постоянными клиентами. В итоге, ваша экономия может составить до тридцати процентов от первоначальной стоимости полиса;

• Помните о том, что наличие положительной истории страхования станет основой использования минимальных тарифов. Если же при изучении вашей истории окажется, что страховые ситуации наступают систематически, то в данном случае будет использован максимальный тариф расчета стоимости полиса. Так как есть значительная вероятность, что компании все же придется осуществлять выплаты;
• Следите за всеми акциями, которые предлагает компания, с которой вы сотрудничаете. Например, такие компании нередко предлагают возможность получения пятидесятипроцентной скидки в том случае, если клиент приводит на страхование своего друга. Посредством такой акции вы сможете получить перспективы поистине существенной экономии.

Финансовый риск - это вероятность наступления ущерба в результате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах, совершения операций с фондовыми ценностями, т.е. риск, вытекающий из природы этих операций.

Страхование финансовых рисков - предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) застрахованного лица, вызванных следующими событиями:

• а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
• б) потеря работы (для физических лиц);
• в) банкротство;
• г) валютные риски;
• д) непредвиденные расходы;
• е) неисполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
• ж) понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);
• з) иные события.

В любой хозяйственной деятельности всегда существует опасность денежных потерь, вытекающая из специфики тех или иных хозяйственных операций. Опасность таких потерь представляют собой финансовые риски. Финансовые риски - это коммерческие риски. Риски бывают чистые и спекулятивные. Чистые риски означают возможность получения убытка или нулевого результата. Спекулятивные риски выражаются в возможности получения как положительного, так и отрицательного результата. Финансовые риски - это спекулятивные риски. Инвестор, осуществляя венчурное вложение капитала, заранее знает, что для него возможны только два вида результатов - доход или убыток. Особенностью финансового риска является вероятность наступления ущерба в результате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах, совершения операций с фондовыми ценными бумагами, т.е. риска, который вытекает из природы этих операций.

К финансовым рискам относятся:

• 1. инфляционный риск - вид финансовых рисков, заключающийся в возможности обесценивания реальной стоимости капитала, а также ожидаемых доходов и прибыли предприятия от осуществления финансовых сделок или операций в связи с ростом инфляции.
• 2. налоговый риск следует понимать вероятность потерь, которые может понести предприятие в результате изменения налоговых законов или в результате ошибок, допущенных предприятием при исчислении налогов. Он включает в себя:
  • - вероятность дополнительных выплат в бюджет в результате незапланированного повышения налоговых ставок;
  • - вероятность потерь в результате отмены льготы;
  • - значительный рост задолженности по платежам в бюджет;
  • - потери в результате налоговых ошибок бухгалтера.
• 3. кредитный риск - вероятность того, что партнеры-участники контракта окажутся не в состоянии выполнить договор обязательства. Различают: торговый кредитный риск и банковский кредитный риск.
• 4. депозитный риск - вероятность возникновения потерь в результате не возврата депозитных вкладов фирмы в банках, это если неудачно выбран банк.
• 5. валютный риск - риск получения убытков в результате неблагоприятных краткосрочных и долгосрочных колебаний курсов валют на международных финансовых рынках.
• 6. инвестиционный риск - вероятность возникновения финансовых потерь в процессе осуществления инвестиционной деятельности. Выделяют два вида инвестиционного риска: риск финансового инвестирования (на рынке ЦБ) и риск реального инвестирования (проектные риски). Кроме этого: общегосударственный - с политическим и экономическим положением в стране, отраслевой - оценивается в ходе индустриального анализа. Риск на уровне фирмы оценивается при анализе финансового состояния. Риск связан с индивидуальным положением инвестора в компании. Анализируется по двум позициям: право инвестора (дивиденд), рыночная позиция акции.
• 7. процентный риск - опасность потерь коммерческими банками, кредитными учреждениями, инвестиционными фондами селенговыми компаниями в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых ими по привлеченным средствам, над ставками по предоставленным кредитам.
• 8. риск упущенной финансовой выгоды - это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия (например, страхования) или остановки хозяйственной деятельности.

Инвестированию капитала всегда сопутствуют выбор вариантов инвестирования и риск. Выбор различных вариантов вложения капитала часто связан со значительной неопределенностью. Например, заемщик берет ссуду, возврат которой он будет производить из будущих доходов. Однако сами эти доходы ему неизвестны. Вполне возможный случай, что будущих доходов может и не хватить для возврата ссуды. В инвестировании капитала приходится также идти на определенный риск, т.е. выбирать ту или иную степень риска. Например, инвестор должен решить, куда ему следует вложить капитал: на счет в банк, где риск небольшой, но и доходы небольшие, или в более рискованное, но значительно доходное мероприятие (селенговые операции, венчурное инвестирование, покупка акций). Для решения этой задачи надо количественно определить величину финансового риска и сравнить степень риска альтернативных вариантов.

Поэтому особенно важен для условий России финансовый риск, который возникает в сфере отношений предприятия с банками и другими финансовыми институтами. Финансовый риск деятельности фирмы обычно измеряется отношением заемных средств к собственным: чем выше это отношение, тем больше предприятие зависит от кредиторов, тем серьезнее и финансовый риск, поскольку ограничение или прекращение кредитования, ужесточение условий кредита влечет обычно трудности и даже остановку производства из-за отсутствия сырья, материалов и т.п. Для рынка ценных бумаг рискованность - свойство почти любой сделки в связи с тем, что эффективность сделки не полностью известна в момент ее заключения. Некоторое исключение составляют государственные процентные бумаги. Но если принять во внимание непрогнозируемость инфляции или обменного курса валют, то отсутствие риска, даже применительно к векселям казначейства США, вызывает сомнение.

Финансовый риск, как и любой риск, имеет математически выраженную вероятность наступления потери, которая опирается на статистические данные и может быть рассчитана с достаточно высокой точностью. Чтобы количественно определить величину финансового риска, необходимо знать все возможные последствия какого-нибудь отдельного действия и вероятность самих последствий. Вероятность означает возможность получения определенного результата. Применительно к экономическим задачам методы теории вероятности сводятся к определению значений вероятности наступления событий и к выбору из возможных событий самого предпочтительного исходя из наибольшей величины математического ожидания. Иначе говоря, математическое ожидание какого-либо события равно абсолютной величине этого события, умноженной на вероятность его наступления.

К финансовым рискам можно также отнести риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполучения или недополучения прибыли) в результате наступления страхового события - остановки производства (торговли) из-за утраты, повреждения застрахованного имущества. Этот риск угрожает, прежде всего, производственным предприятиям.

Финансовые риски косвенно связаны с имущественным страхованием и распространяются в основном на финансово-кредитную и биржевую сферы. При этом есть одно исключение: к финансовым рискам можно отнести риск неплатежа по потребительскому кредиту, где одним из субъектов страхования может являться физическое, а не юридическое лицо. Существует много связанных с финансово-кредитной сферой рисков, которые нельзя в полной мере отнести к финансовым рискам. Таковы, например, риски убытков, вызванных:

• - мошенничеством банковских служащих;
• - принятием банком фальшивых денежных знаков;
• - подделкой или утратой различных ценных бумаг;
• - подделкой чеков, векселей, кассовых ордеров;
• - кражей, уничтожением или повреждением находящихся в помещении банка денежных знаков, драгоценных камней, металлов, ценных бумаг, страховых полисов, бухгалтерских книг и т.д.

Названные риски, хотя и связаны с финансово-кредитной сферой, относятся скорее не к финансовым, а к имущественным, но их страхование имеет большое значение для коммерческих банков и должно получить широкое распространение.

Можно предложить следующую классификацию страхования финансовых рисков.

• 1. Страхование кредитов, в том числе страхование:
  • - риска невозврата кредита (страхователь - банк);
  • - ответственности заемщика за невозврат (непогашение) кредита (страхователь - заемщик);
  • - несвоевременной уплаты процентов за кредит заемщикам;
  • - потребительского кредита (страхователь - физическое лицо);
  • - коммерческого кредита (страхование векселей);
  • - депозитов (страхователь - банк или вкладчик).
• 2. Страхование косвенных рисков, в том числе:
  • - на случай потери прибыли (дохода);
  • - дополнительных расходов (как отдельный вид страхования);
  • - временной прибыли, арендной платы и т.п.
• 3. Страхование биржевых рисков, в том числе:
  • - рисков неплатежа по коммерческим сделкам;
  • - комиссионного вознаграждения брокерской фирмы;
  • - операций с ценными бумагами.
• 4. Страхование риска неправомерного применения финансовых санкций государственными налоговыми инспекциями. В соответствии с ГК страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями:
  • - остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
  • - потеря работы;
  • - непредвиденные расходы;
  • - неисполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
  • - понесенные застрахованным лицом судебные расходы (идержки);
  • - иные события.

Финансы: конспект лекций Котельникова Екатерина

ЛЕКЦИЯ № 13 Страхование

ЛЕКЦИЯ № 13

Страхование