Сравнение кредита и займа. Чем фактически займ отличается от кредита? В чем разница между займом и кредитом

В эпоху, когда брать деньги взаймы у финансовых организаций стало нормой, рынок наполнился предложениями. Помимо привычных банковских ссуд, населению рекламируют рассрочку, лизинг, и микрозаймы. Чтобы правильно соотнести свои потребности с существующими услугами, клиент должен четко разграничивать понятия. В данной статье разберем, чем кредиты и займыотличаются друг от друга.

Слуху российского потребителя более привычно понятие «кредит». Под ним понимают подвид договора займа. Кредитный договор - это соглашение, по которому финучреждение выдает клиенту активы в объеме и на условиях, оговоренных сторонами, а клиент обязуется возвратить долг с начисленным процентом за пользование.

Обозначим, чем отличается кредит от займа:

• На стороне кредитора могут выступать только кредитные организации - т.е. такие юрлица, которые предоставляют ссуды за счет средств граждан, привлеченных на депозиты и текущие счета;
• Займы предоставляют капитал в любой валюте (рос. рублях, долларах США, евро и проч). Допускается выдача кредита как бумажными деньгами, так и безналом;
• Кредит отличает возмездность. Клиент всегда обязан заплатить процент за пользование заемными средствами. Ставку обычно предлагает банк, а заемщик соглашается либо отказывается сотрудничать;
• Соглашение между сторонами оформляется письменно. Не представленный документально, договор на кредит не считается заключенным.

Поскольку денежный эквивалент - самый востребованный у населения, кредиты популярнее других банковских услуг. Помимо обычного договора на кредит, клиенты могут обеспечить ссуду залогом или привлечь поручителя, следовать установленному графику платежей или досрочно выплачивать долг.

В законодательстве понятие займа трактуется шире, чем кредит. Заключив договор, одна сторона соглашения (заимодавец) предоставляет в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства, вещи или ценные бумаги. Со своей стороны, заемщик обязуется вернуть долг в денежном эквиваленте или в виде имущества аналогичного свойства и качества.

Тезисно перечислим особенности займа:

• Заимодавцем по договору может выступить любое юрлицо или гражданин, достигший совершеннолетия и полной дееспособности;
• Предметом договора выступают не только деньги в наличной и безналичной форме; например, в займ можно взять технику или акции;
• Чаще кредитный лимит по займу невелик и выдается на небольшой срок;
• Допускается устный формат соглашения между сторонами;
• Займ может быть как возмездным, так и безвозмездным.

Последняя особенность - возможность не платить процент заимодавцу - кажется определяющей при выборе ссуды. На практике, однако, безвозмездные займы в финансовых организациях не встречаются. Вместо них клиентам предлагают несколько схем расчета:

• Возврат долга единовременно. Проценты рассчитываются на сумму всего займа;
• Частичное погашение. Ставка сначала начисляется на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть до момента погашения;
• Платежи фиксированного размера. Выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Способ начисления ставки указывают в договоре с банком или микрофинансовой компанией. Если стоимость пользования займом не оговорена, процент рассчитывают по ставке Банка России.

Разница между займом и кредитом - сравнительный анализ

Итак, кредит и заем - это родственные понятия, которые имеют ряд отличительных особенностей. Представим их в таблице ниже:

Говоря о различиях займа и кредита, нельзя не обозначить их сходства. Реальная практика и микрофинансовых компаний показывает, что общих черт немало:

• Фиксированный срок - договоры кредита и займа четко оговаривают период пользования средствами;
• Возмездность - как правило заемщики и кредитополучатели платят организации за капитал, взятый взаймы;
• Обязательность - клиенты обязуются вовремя вернуть полную стоимость ссуды, иначе кредитор (заимодавец) вправе обратиться в судебный орган.

Кроме того, и кредиты, и займы могут носить целевой или нецелевой характер. Для обеих услуг возможно досрочное погашение, но его характер определяет конкретная финансовая организация, куда обратился клиент.

Сравнение кредита и займа - что лучше для потребителя

С позиции большинства клиентов особых различий между двумя ссудами нет: на рынке сегодня отсутствуют финучреждения, безвозмездно дающие капитал в пользование. А это значит, что ключевое отличие займа от кредита исчезает - клиент переплачивает при оформлении любой услуги.

Однако существенную коррективу вносят МФО. В последние годы именно микрофинансовые компании выдают все больше займов населению. В чем преимущество их услуг перед классическим кредитованием?

• Лояльность к заемщикам. Не связанные банковскими правилами, МФО выдают микрозаймы студентам, пенсионерам и нетрудоустроенным людям - т.е. тем клиентам, которыми традиционно пренебрегают банки;
• . Заемщикам с плохой репутацией принято отказывать в банковских ссудах. Зато МФО легко выдают займы должникам и предлагают специальные программы по исправлению кредитной истории;
• Упрощенная процедура. Поскольку договор займа необязательно оформлять письменно, МФО активно оформляют займы онлайн. Так, в крупной компании получить деньги можно спустя 15 минут после подачи заявки;
• Минимум бумаг. МФО выдают небольшие суммы на ограниченный срок, поэтому заемщик, как правило, представляет один документ - паспорт РФ.

В обиходе нередко можно встретить ситуации, когда понятия кредит, заем и ссуда используются в качестве синонимов. В целом все они подразумевают получение в долг определенной суммы денег или имущества на некоторый срок с последующим возвратом в том же размере (виде) или большем, с процентами. Вместе с тем, с юридической точки зрения кредит, заем и ссуда - разные договоры и разные обязательства, и учитывать это важно, поскольку от конкретного вида обязательства, его особенностей и условий прямо зависят последствия. Так чем же кредит отличается от займа и ссуды?

Отличия кредита и ссуды

По отношению к кредиту ссуда - более широкое понятие, поэтому нередко кредит считается разновидностью ссуды.

По договору ссуды в долг может быть передано различное имущество, в том числе и денежные средства, при этом как на возмездной, так и на безвозмездной основе. Сторонами договора могут быть физические и (или) юридические лица, и они самостоятельно определяют срок действия обязательства и его условия.

Кредиты:

• имеют исключительно денежную форму;
• выдаются только финансово-кредитными учреждениями, имеющими на это лицензию Центробанка;
• считаются финансовой услугой, которая по своей сути является посредничеством, а поэтому предоставляемые в кредит денежные средства не обязательно должны являться собственностью кредитора, тем более, что выделить конкретные деньги в общей массе денежных средств кредитного учреждения невозможно;
• предоставляются только на платной основе - под процент, подлежат возврату в полном объеме предоставленной суммы и дополнительной, которая образовалась с начислением процентов;
• допускают широкое разнообразие видов, но в основном выделяется кредитование юридических лиц (корпоративное) и населения (потребительское), залоговое, включая ипотечное, и беззалоговое, с обеспечением или без такового, целевое и нецелевое.

Специальными видами кредитов также являются межгосударственные (международные) кредиты, государственные и региональные, но в любом случае важным условием кредитования является возможность его осуществления только по специальному праву, будь то лицензия или особый статус кредитора, утвержденный на уровне международного права или национального законодательства.

Отличия кредита от займа

Несмотря на то, что по своим характеристикам и условиям кредиты и займы могут мало чем отличаться друг от друга, заем, как и ссуда, является более широким понятием:

• может предоставляться в виде денег или в виде имущества;
• может иметь как возмездный, так и безвозмездный характер;
• строго не ограничен по субъектному составу - предоставить заем могут физические, юридические лица, и для этого не требуется наличие лицензии или иного специального права, за исключением микрофинансирования (микрозаймов) и других прямо указанных в законе случаев;
• договор займа может заключаться и в устной форме, и в письменной - это зависит от стоимости имущества или размера передаваемых в долг денежных средств, тогда как кредитный договор всегда должен иметь письменную форму;
• по общему правилу, если стороны не договорились о другом, заем возвращается в полном объеме в конце срока договора, не предусматривая периодические платежи в счет погашения обязательства, как кредит.

В силу устоявшейся практики, которая находит некоторое отражение и в законодательстве, говоря о займах и кредитах, обычно подразумеваются денежные отношения, тогда как ссуда - понятие, чаще используемое во взаимоотношениях юридических лиц и нередко по поводу имущественных отношений. Если же рассматривать отличия между займами и кредитами на практике, то они, во-первых, выдаются разными лицами (субъектами), во-вторых, разнятся по размеру. Кредиты - сугубо банковская сфера, а займы дают и физические лица, и разные организации, кроме того, кредиты обычно намного больше по размеру, чем займы.

В сложной финансовой ситуации большинство жителей России прибегают к услугам кредитных организаций. Они берут, как займы, так и кредиты. Однако не все знают, что это два разных понятия, которые значительно отличаются друг от друга. Многие считают эти слова синонимами, но на самом деле, это не правильно. Давайте разберемся, чем отличается кредит от займа и что между ними общего.

Ошибочно полагать, что кредит и займ это одно и то же . Займом признаются финансовые отношения, в результате которых заимодавец передает в пользование деньги или другие ценности, которые заемщик обязуется вернуть в установленные соглашением сроки . Однако стоит отметить, что если величина займа превышает МРОТ в 10 раз, то эти отношения необходимо оформить письменно. В заключаемом договоре необходимо указать размер денежного заимствования, количество передаваемых товаров, а также срок их возврата. Если по сделке предусмотрено материальное вознаграждение в виде процентов, то эта информация также обязательно должна быть отображена в документе.

Размер процентной ставки за пользование займом согласовывается индивидуально между заимодавцем и заемщиков. На практике видно, что получить денежные средства в виде займа намного проще , чем потребительский кредит, однако и ставка за пользование деньгами выше.

Как правило, займы выдают специализированные компании, которые называются микрофинансовые организации – это юридическое лицо, имеющее лицензию и аккредитацию Центрального Банка России.

Особенности выдачи микрозайма:

1. Выдавать деньги в долг могут только микрокредитные или микрофинансовые компании.
2. Ставка за пользование кредитными средствами устанавливается самостоятельно МФО.
3. У заемщика есть возможность получить беспроцентную ссуду, так как многие компании проводят акции по выдаче займом новым клиентам.
4. Для получения микрозайма необходимо только паспорт.
5. Менее жесткие требования для заемщика.
6. Выдается ссуда, как правило, на короткий срок.

Микрофинансовые организации не являются банковским учреждением.

Что означает слово «кредит»?

Кредитом считается один из видов заемных отношений. При оформлении сделки обязательно заключается письменное соглашение о передаче денежных средств, которое заключается между кредитором и заемщиков. В качестве объекта сделки выступают денежные средства, которые передаются клиенту для личного использования, иногда, для определенных целей. Кредитные отношения основаны на трех основных принципах:

1. Срочность – данный принцип означает, что денежные средства должны быть возвращены заемщиком строго в установленные сроки, по окончании их использования. В договоре всегда прописана дата, когда заемщик должен вернуть всю сумму долга вместе с начисленными процентами.
2. Возвратность – означает, что кредитные деньги должны быть возвращены заемщиком в полном объеме, путем перечисления необходимой суммы на расчетный счет.
3. Платность – означает, что вместе с основной суммой долга, клиент обязан вернуть и проценты, которые были начислены ему за пользование заемными средствами.

Возможность выдавать кредиты физическим или юридическим лицам могут только банки, имеющие специальную лицензию на ведение данного вида деятельности.

В отличие от микрозайма в МФО, денежные кредиты не могут быть бесплатным, так как по ним всегда устанавливается процент за пользование, который исчисляется годовой ставкой.

Для получения банковского кредита необходимо предоставить полный пакет документации, который определяет кредитор для каждого заемщика индивидуально.

Разница между кредитом и займом

Чтобы было более понятно, различия между этими двумя понятиями мы сведем в таблицу

Что касается выгоды, то выгоднее, конечно, брать займы. Но это не относится к микрозаймам, которые выдают МФО, так как по ним установлены высокие проценты и короткий срок использования. Если клиенту необходима крупная сумма денег на более продолжительное время, то имеет смысл обратиться в банк для получения кредита, так как это будет безопаснее, да и проценты за пользование намного меньше, чем при обращении МФО.

Каждому приходилось слышать два понятия займ и кредит, в чем разница, правда, понятно далеко не всем. Но, так или иначе, эти два понятия плотно вошли в жизни каждого человека, в связи с нехваткой собственных средств для реализации своих нужд, приходится брать в долг. Но, внимательно изучив, чем отличается займ от кредита можно понять, что будет выгодно в той или иной ситуации. Попробуем разобраться в двух разных терминах, и понять, чем они между собой различаются.

Что такое займ

В первую очередь, рассмотрим, что такое на самом деле займ. Это обоюдное соглашение, заключенное в устной или письменной форме, между заемщиками заимодавцем. Согласно этому договору одна сторона, заимодавец, передает другой, заемщику, какой-либо физический предмет или деньги, на условии срочности и возвратности. Если объяснить это просто, то заемщик берет в долг деньги или иные материальные вещи на заранее оговоренный срок с обязательным условием возврата.

Все условия договора займа определяет заимодавец, кстати, им может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Еще, стоит вопрос о вознаграждении, его определяет заимодавец. То есть, он может определить фиксированную плату за свои услуги, например, это актуально, когда речь идет о материальном займе, или процент от выданной сумму денежных средств.

Обратите внимание, по закону если сумма займа превышает десять минимальных размеров оплаты труда, то нужно обязательно составить письменное соглашение, заверенные у нотариуса.

Определение кредита

Кредит – это денежный займ, оформленный между двумя сторонами, одна из которых обязана носить юридический статус, на условиях, платности срочности и возвратности. Кредитные отношения обязательно должны быть оформлены в письменном виде, условия регламентирует кредитор. Что касается условий кредитного соглашения, то в нем обязательно должны быть указаны некоторые параметры: размер вознаграждения (процентная ставка), порядок и сроки уплаты.

Наверное, с таким понятием, как кредит приходится часто сталкиваться каждому из нас. Кредиты делятся на несколько видов: нецелевой или потребительский, целевой кредит, ипотека, автокредит, возобновляемая или невозобновляемая кредитные линии. Также кредиты можно классифицировать по срочности: краткосрочные и долгосрочные.

Важно! Под словом кредит подразумевается не только денежный займ, оформленный в банке, в качестве кредитора могут выступать иные небанковские коммерческие организации и юридические лица, в том числе МФК, ломбарды, кредитные кооперативы и другие.

Отличия займа от кредита

Разница между займом и кредитом существенная. Рассмотрим ее более подробно:

1. Кредит всегда выдается на основании письменного соглашения, условия которого определены кредитором, что касается займа, то договоренность может быть устная.
2. За кредит всегда предусмотрена плата, то есть процент, если говорить о займе, то здесь деньги или иные материальные ценности могут быть выданы бесплатно, то есть без процентов и прочих комиссий, на основании обоюдной договоренности между заемщиком и заимодавцем.

Еще одно отличие займа от кредита в том, что предметом сделки займа могут быть не только денежные средства, но и физические ценности, например, ювелирные изделия, автотранспортные средства и многое другое. Если речь идет о кредитовании, то предметом договора могут быть только денежные средства.

Что выгоднее

На самом деле вопрос довольно сложный, по той причине, что с одной стороны, кредит более безопасная и экономически выгодная сделка по двум причинам: отношения зафиксированы в договоре, который имеет юридическую силу, кредитор получает вознаграждение в виде денежных средств. Для заемщика особой разницы между двумя этими сделками нет, хотя по условиям займа он может быть выдан бесплатно, хотя на практике это вряд ли возможно.

Тем не менее, в любые сделки, связанные с денежными средствами, обязательно следует составлять в письменном виде. Дело в том, что в случае невозврата кредита и займа пострадавшая сторона вынуждена отстаивать свои интересы в судебном порядке. Если, договор составлен в письменном виде, то взыскать задолженность будет намного проще, а вот если был выдан займ на основании устной договоренности, то ее факт могут подтвердить лишь свидетельские показания.

Если подвести итог, то, несмотря на разницу эти два термина имеют схожие черты. Долгосрочные кредиты – это в любом случае обязательства заемщика, подлежащие исполнению в определенный срок, кстати, если по договору займа срок не определен, то заемщик должен вернуть средства или материальные ценности не позднее чем через 30 дней, после предъявления требования заимодавцем. Еще нельзя не отметить, что, по сути, кредит является одним из разновидностей займа.

На сегодня существует огромное количество самых разнообразных вариантов получения денег в долг. При этом можно оформить как частную сделку с родственником или знакомым, написав расписку, так и получить денежные средства в банковском учреждении. Помимо этого, существует ссуды, краткосрочные и и займы. Отличие тех или иных понятий известно далеко не каждому. Поэтому стоит рассмотреть некоторые нюансы подробнее.

Основная информация

Если говорить об основных отличиях займов и кредитов, то в первом случае человек, который предоставляет денежные средства, называется займодателем, а гражданин, получающий их - заемщиком. Во втором случае кредитор (банк или другое финансовое учреждение) предоставляет деньги, а заемщик их получает. Также стоит обратить внимание на то, что, как правило, займы могут предлагать населению самые разные организации. Это главное отличие кредита от займа. Однако это далеко не все.

Кредит оформляется исключительно банковским учреждением. Именно поэтому бытует мнение, что условия займов более лояльны. Однако нужно понимать, что в отличие от банковского учреждения, организация, которая предоставляет заем, не всегда имеет лицензию на ведение подобной деятельности. В этом случае в самый неожиданный момент у заемщика могут появиться серьезные проблемы.

Кроме этого, стоит учитывать, что при оформлении договора займа, как правило, выясняются дополнительные подробности, которые не действуют в пользу заемщика. Доказать несправедливость оформления подобной сделки в этом случае очень сложно. Если речь идет о кредите в банке, то подписывается официальный договор, в котором все пункты предельно ясно описывает процедуру сделки. Кроме этого, существуют и другие основные отличия кредита от займа.

Проценты

В первую очередь, в пользу займов стоит сказать то, что они бывают беспроцентными. Однако в этом случае клиент должен очень детально изучить подписываемый договор и удостовериться, что долг без процентов действительно является таковым. Довольно часто в ходе оформления документов и всплывают прочие условия, согласно которым клиент должен вносить дополнительные денежные суммы.

Если речь идет об официальной финансовой организации, то в этом случае обычно говорится о фиксированной процентной ставке, которая устанавливается Центробанком России. Помимо всего прочего, говоря об отличиях кредитов от займов, стоит сказать, что в кредитном договоре всегда детально описываются все ежемесячные начисления и процентные переплаты за использование банковских средств. При этом также рассчитывается возможность частичного или полного погашения кредита. Также указываются дополнительные услуги и их стоимость.

Отличие договора кредита от договора займа

Если речь идет о кредитной сделке, то в этом случае письменный контракт составляется в обязательном порядке. В нем должны быть указаны все условия, начиная от 1 взноса и заканчивая последним внесением денежных средств.

Если оформляется заем суммой до 10 минимальных оплат труда, то составление письменного договора не требуется. Однако не стоит радоваться раньше времени. Если у заемщика нет составленного контракта, то в случае возникновения каких-либо проблем или спорных вопросов он не сможет доказать свою правоту. В этом случае условия сделки заключаются исключительно в устной форме.

Говоря про отличие кредита от займа, стоит обратить внимание на то, что при получении денежных средств в банке все отношения между заемщиком и кредитором будут регулироваться не только Гражданским кодексом, но и Центробанком. Если речь идет о займах, то в этом случае повлиять на финансовую структуру можно, только обратившись к ГК. Исходя из этого, стоит учитывать, что банки имеют больше прав при взыскании долгов при обращении в суд.

Также стоит обратить внимание на то, что кредит может быть предоставлен только юридическим лицом. Это обязательно должно отображаться в договоре. Заем может быть предоставлен и частным лицом. Однако такие сделки не всегда безопасны.

Что общего у займов и кредитов

Как в первом, так и во втором случае денежные средства заемщикам предоставляются на возмездной основе. Это означает, что через оговоренный период времени человек должен вернуть взятые в долг деньги (обычно с процентами). И кредит, и заем могут быть целевыми. В этом случае речь идет о денежных средствах, которые будут выданы человеку для траты на конкретные цели (например, на ремонт квартиры или на расширение своего частного производства). При этом кредиты и займы целевого назначения не могут быть использованы для других покупок.

В этом случае организация или человек, который предоставляет деньги в долг, имеет законное право контролировать, как именно были использованы выданные ранее финансовые средства. Если заемщик тратит их на иные нужды, то в этом случае речь идет о несоответствии условиям договора. Однако, помимо всего прочего, в практике встречается еще такое понятие, как ссуда. Многие полагают, что оно обозначает то же самое, что и кредит. На самом деле это не так. Хоть отличие ссуды от кредита и займа не столь весомо, стоит узнать об этом подробнее. Особенно если в долг планируется взять большую сумму денег.

Чем кредит отличается от ссуды

Для того чтобы правильно оформить необходимо узнать больше об основных понятиях в банковской практике. Если говорить о ссуде, то по большому счету она представляет собой более обширное понятие. Говоря простым языком - кредит можно считать одной из разновидностей ссуды. Именно поэтому многие путают эти значения.

При оформлении человеку может быть предоставлено как имущество, так и денежные средства на возмездной или безвозмездной основе. Деньги могут быть предоставлены как юридическими, так и физическими лицами. При оформлении договора, его срок и процентные ставки могут отличаться в зависимости от конкретных условий.

Если говорить о кредитах, то в этом случае речь идет исключительно о предоставлении денежных средств в наличной или безналичной форме. Он может быть выдан исключительно финансово-кредитным учреждением с соответствующей лицензией от Центробанка.

Говоря про отличие кредита от займа, стоит также рассмотреть и другие типы сделок. Особенно те, которые актуальны сегодня.

Микрозаймы

Популярные сегодня МФО умело сочетают в себе особенности всех типов сделок. Микрозаймы могут быть предоставлены как юридическими, так и физическими лицами. Выдаются они только в денежной форме, и их сумма редко превышает 30 тыс. рублей. Для оформления таких займов достаточно представить паспорт. В отличие от кредитов, в этом случае денежные средства можно получить только на непродолжительный срок.

В заключение

Прежде чем оформлять кредит или любую другую финансовую сделку, стоит несколько раз подумать. В любом случае деньги придется возвращать и чаще всего с переплатой. Поэтому иногда выгоднее накопить.