Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Если клиент банка желает оформить кредит на большую сумму, то может потребоваться наличие у него созаемщика или поручителя. Эти два понятия в чем-то схожи между собой, так как предполагают наличие ответственности перед банком по кредитным обязательствам, но есть между ними и существенные различия.
Оглавление:Созаемщик является полноправным участником кредитного договора, имеет те же права и обязанности, что и главный заемщик. Обычно банковское учреждение привлекает созаемщика в том случае, если доходов клиента не хватает для оформления кредита на требуемую сумму.
Чаще всего созаемщик – это супруг или супруга, которые привлекаются для оформления ипотечного кредита. В этом случае созаемщик проходит проверку службой безопасности так же, как и главный заемщик, а его доход учитывается при расчете суммы кредита, которую готов выдать банк.
Важно!
Кредитные обязательства потенциального созаемщика по его действующим ссудам также в обязательном порядке принимаются во внимание.
Обратите внимание: даже если у заемщика достаточный доход и его хватает для оформления кредитного договора, банковское учреждение старается привлечь к оформлению займа и созаемщиков – это делает договор более надежным, риски банка значительно снижаются.
По уставу банк может привлечь несколько созаемщиков – до 5 человек для одного кредитного договора. Каждый из таких привлеченных людей своим доходом увеличивает сумму кредита. Если основной заемщик по разным причинам не в состоянии совершать регулярные платежи по кредитному договору, то средства взимаются с созаемщиков.
Человек, который в случае невыплаты кредита основным заемщиком, обязан погасить задолженность по кредитному договору, именуется поручителем. Банковские учреждения требуют наличие такого «дублера» заемщика в двух случаях:
Важно! Доходы поручителя не принимаются во внимание при расчете максимально доступной потенциальному заемщику суммы кредита. Действующие кредиты поручителя учитываются при выполнении скоринговой оценки заемщика, но не играют решающей роли.
По закону поручителем может выступать не только физическое лицо, но и юридическое. Поэтому потенциальный заемщик может в качестве поручителя привлечь владельцев фирмы, в которой он работает, руководство предприятия. В таком случае одобрение кредита банк выдает каждому – поручительство юридического лица-работодателя означает, что заемщик не будет уволен в период действия кредитного договора и заемные средства будут возвращены в полном объеме.
Поручитель может нести два вида ответственности:
Чаще всего банки накладывают на поручителя полную (солидарную) ответственность – к нему обращаются после просрочки уже первого платежа по кредитному договору. При субсидарной ответственности (частичная) претензии к поручителю в виде требований погасить задолженность по кредиту можно предъявить только в том случае, если в судебном порядке будет доказана неплатежеспособность основного заемщика.
Если был оформлен ипотечный кредитный договор, но основной заемщик , то это обязан сделать поручитель. Отметим, что даже при выплате ипотечного кредита к поручителю права на недвижимость (залоговое имущество) не переходят. Но у поручителя есть возможность после полного погашения задолженности по кредиту в судебном порядке взыскать деньги с основного заемщика.
Обратите внимание: если при оформлении ипотечного кредита были задействованы и созаемщик, и поручитель, то обязанности по выплате средств ложатся сначала на созаемщика, а уже потом на поручителя.
Банк может отказать в выдаче ипотечного кредита. Заемщику потребуется привлекать третье лицо для получения денег. Созамещик и поручитель, отличия между которыми на первый взгляд не сильно разняться, могут сыграть ключевую роль в этой ситуации.
Ипотека – это самый сложный вид кредитования. Финансово-кредитное учреждение желает получить все гарантии на возврат средств и получения прибыли с процентов. В некоторых случаях банки не могут предоставить клиенту желаемую сумму. Организации нужна дополнительная уверенность в платежеспособности гражданина.
Созаемщик и поручитель могут позволить клиенту взять долг в большем размере. Не все граждане правильно трактуют данные понятия. Некоторые предполагают, что разницы нет. Это не верно. Прежде чем обращаться за помощью к третьему лицу, требуется понимать, в какой роли будет выступать человек. Существует много нюансов и тонкостей, в частности, разница созаемщика и поручителя в ответственности и задачах, которые перед ними стоят.
Решив пойти на данную меру, которая значительно распространена в банковской среде, требуется хорошо разбираться в вопросе. В противном случае может возникнуть сложная ситуация.
Отличия созаемщика от поручителя не всегда очевидны. Особенно когда клиент не сильно знаком с такими понятиями. В одном они схожи – прямая ответственность за погашение долга лежит на этих людях. Тип ответственности может быть:
Какую ответственность несут созаемщик и поручитель перед банком
Второй вариант выбирают чаще. Он позволяет снизить риск для поручителя. Ипотека выдается на долгий срок, чаще более 10 лет. За это время клиент может хотя бы один раз, но не выполнить транзакцию банку в срок. Следовательно, по солидарному типу, поручителю придется брать ответственность на себя. Многие предпочитают избегать подобных ситуаций.
В некоторых случаях банк не предоставляет выбор. Поручитель и созаемщик могут оказаться поставленными перед фактом. Происходит это редко. Как правило, подобная ситуация возникает, когда банк сильно не уверен в основном клиенте.
Гражданину, собирающемуся выступать в роли поручители, стоит ознакомиться с основными правилами. Данный человек является полноценной стороной договора. Осуществляет выплаты в полной мере/частичной. Зависит от подписанного соглашения. При невыполнении условий договора основным клиентом, банк может потребовать от поручителя:
В некоторых случаях банком выдвигается требование погашения долга за счет продажи имущества поручителя. Все зависит от пунктов, прописанных в договоре. Главным преимуществом является возможность возместить потраченные суммы через основного клиента. Статья 365 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
Освободиться от обязательств можно по следующим причинам:
Большая часть прав зависит от подписанного контракта. Разница между созаемщиком и поручителем в этом случае минимальна. Обязательно следует его внимательно прочесть.
Главное отличие от поручителя – созаемщик является равноправным владельцем приобретаемого жилья. Впоследствии можно отказаться. Вся ответственность переходит на него при неплатежеспособности основного заемщика. Тип сделки – солидарный.
Обязательным условием является страховка. Главное право – владение частью кредитованного жилья. В роли созаемщика могут выступить:
Таким образом, отличия между созаемщиком и поручителем может казаться не глубокой. Это не так.
Основной заемщик выигрывает в обоих случаях. Подобным методом пользуется много граждан. Часто супруги выступают в роли созаемщиков. В такой ситуации это удобное и правильное решение. Совершать выплаты удобнее.
Отличия созаемщика и поручителя могут показаться несерьезными. В некоторых случаях это действительно так. Обязанности, тип ответственности и многое другое прописывает в договоре, который заключается между сторонами. Главное – внимательно его изучить.
Январь 2019
Кредитные предложения банков весьма привлекательны для той категории граждан, которые не могут позволить себе довольно крупные финансовые приобретения. Потребительское кредитование - это хорошая возможность решить временные материальные проблемы. Независимо от способа получения займа, привлечение к этому процессу третьих лиц - участников договора, способных гарантировать соблюдение его условий, практически всегда является обязательным требованием банка. Чем отличается созаёмщик от поручителя - об этом сегодняшний материал.
Под юридическим определением «созаёмщик» выступает лицо, которое вместе с клиентом банка готово нести ответственность перед кредитором за возмещение взятых в долг денежных средств в стопроцентном объёме. Эти условия являются частью содержания кредитного договора .
Обратите внимание! Если один из супругов подписывает кредитный договор с участием созаёмщика, то второй супруг становится таковым автоматически. Это условие всех банков. Каким будет его вклад в выплаты по кредиту также указывается в документе. Как только прямой должник отказывается платить, эта функция переходит к человеку, являющемуся его созаёмщиком.
Поручитель - это лицо, готовое выполнить роль гаранта соблюдения финансовых обязательств должника перед компанией, выдавшей ему денежный займ. Он автоматически принимает на себя все договорные права и обязанности, прописанные в кредитном соглашении, и несёт за них персональную ответственность при судебных разбирательствах.
Мера ответственности поручителя может быть следующей:
Созаёмщик от поручителя отличается возможностью иметь равные с должником права собственности на имущественные ценности, купленные за кредитные средства. При этом на него в полной мере возлагается солидарная обязанность выплат по непогашенным текущим взносам. Все пункты договора в равной степени одинаково распространяются как на основного заёмщика, так и на его договорного дублёра.
Что касается кредитного поручительства, то тут все выглядит несколько по-другому. При невозможности выплачивать плановые взносы, их обязан погашать именно поручитель. По закону он имеет право поступить следующим образом:
Если у компании больше нет претензий к этому участнику договора, рассчитывать на полное или частичное возмещение ущерба он не имеет права, и залоговые имущественные объекты к нему не переходят. Кредитор вправе обязать его рассчитаться не только за тело долга, но и за просрочку, пеню, процентные ставки по займу.
Освобождается поручитель от взятых на себя обязательств только в исключительных случаях:
Для большинства людей, не знакомых с тонкостями банковского дела, эти два понятия не представляют существенной разницы, однако на самом деле это далеко не так. Основная разница между созаёмщиком и поручителем вытекает из принципов ответственности каждого из них по своим договорным обязательствам. И эта мера у них различна. Именно по этой причине коммерческие компании более охотно идут на заключение сделок с привлечением созаёмщика, нежели лица, выступающего по договору в качестве поручителя.
Итак, принципиальная разница этих двух понятий заключается в следующем:
Финансовые учреждения предлагают своим клиентам большое количество банковских продуктов, которые могут быть использованы в различных целях. Достаточно востребованы в 2020 году различные кредитные предложения, позволяющие получить необходимую денежную сумму в максимально сжатые сроки. Это является гарантией того, что ценовая политика не изменится за время накопления денежных средств.
Однако банки не совсем охотно предоставляют заёмщику большие суммы. Шансы на сотрудничество возрастают при условии, если клиент финансового учреждения прибегнет к услугам созаёмщика или поручителя (разница между этими понятиями существует достаточно большая).
Перед заключением сотрудничества с заёмщиком представители финансового учреждения очень тщательно занимаются изучением кредитной истории потенциального клиента. Итоговое решение относительно уровня его платежеспособности принимается на основании целой совокупности факторов. При этом учитывается не только величина его заработной платы, но и длительность пребывания на последнем месте работы .
Если заёмщик работает в отдельно взятой компании меньше полугода, то получить кредит на большую сумму ему будет очень проблематично. Банк может пойти на уступки, если договор о сотрудничестве будет включать в себя пункт о привлечении созаёмщика или поручителя.
Функции поручителя может взять на себя физическое или юридическое лицо. Довольно часто в этой роли выступает компания, в которой работает кредитополучатель. Вариант сотрудничества с привлечением поручителя выгодна не только для банка, но и для самого заёмщика. Если поручителем выступает фирма, в которой он работает, то это является гарантий того, что до момента полной погашения кредитной задолженности его не уволят. Благодаря этому клиент финансового учреждения может рассчитывать на получение достаточно большой суммы.
Отличия поручителя от созаёмщика можно обнаружить не сразу. В обоих случаях стороны несут прямую ответственность перед банком по кредитному договору. А вот тип этой ответственности может быть разным.
Вопрос о том, чем отличается поручитель от созаемщика актуален для многих потенциальных клиентов банков. В любом случае необходимо знать, что третье лицо имеет не только обязательства перед кредитодателем при определенном стечении обстоятельств. Права для поручителя также предусмотрены законодательством.
Поручитель является полноценной стороной, участвующий в договоре о предоставлении кредитного займа. Он может полностью или частично брать на себя обязательства по выплате имеющейся задолженности. Составленный договор обязательно должен содержать в себе пункт о том, к какой ответственности может быть привлечен поручитель - субсидиарной или солидарной.
В случае невыполнения основным плательщиком своих прямых обязательств по погашению кредитной задолженности, банк имеет полное право обратиться к поручителю с требованиями следующего характера:
Более того, банк может потребовать у поручителя произвести погашение задолженности за счет средств, полученных от продажи имеющегося движимого или недвижимого имущества. Не выполнение платежных обязательство оставит след на кредитной истории не только заёмщика, но и поручителя, поэтому при последующем желании оформить кредит могут возникать некоторые сложности.
Все права поручителя прописаны в ст. 365 ГК РФ. При условии, когда поручитель полностью выполнил все свои обязательства перед банком, то он может потребовать от заёмщика компенсировать все понесенные им убытки. При этом банк в обязательном порядке должен предоставить ему все права и документы, в которых четко отмечены требования к должнику. Это возможно только в том случае, если поручитель полностью взял на себя обязательства по погашению задолженности.
При этом поручитель может быть освобожден от обязательств по погашению кредита. Это осуществляется в таких случаях:
Необходимо заметить, что законом не предусмотрено никаких льгот для лица, выступающего в качестве поручителя. Последний полностью берет на себя все обязательства по погашению имеющей задолженности. В качестве поручителя может выступать только лицо с соответствующим уровнем платежеспособности. Проведение ежемесячных выплат не должно негативно сказываться на благосостоянии семьи плательщика.
Важно! Обязательства поручителя могут перейти по наследству. В таком случае законодательством предусмотрены некоторые послабления при погашении задолженности. Долг выплачивается если наследник принял решение вступить в это наследство и размер задолженности не превышает общую величину наследства.
Очень сложно разобраться с тем, чем отличается созаемщик от поручителя. Ипотека может предоставляться при непосредственном участии первого и второго. Созаемщик, как и поручитель, имеет свои права и обязанности. Только в этом случае они будут несколько иными.
Созаемщик и заемщик являются равноправными участниками сделки. Созаемщик несет солидарную ответственность. В случае невыполнения заемщиком своих непосредственных обязательств перед банком созаемщик должен взять на себя эту ответственность.
Стать созаёмщиком можно добровольно или же в принудительном порядке. Последний случай актуален при условии, когда один из супругов оформляет ипотеку.
Для получения кредитного займа можно привлечь нескольких созаёмщиков, в качестве которых могут выступать:
Среди обязательных условий, выдвигаемых к созаемщику - страхование. Размер страховки определяется мерой ответственности за выплату по кредиту и устанавливается в индивидуальном порядке. Таким образом при наступлении страхового случая компания-страховщик погашает не всю часть долга, а только ту, которую выплачивал клиент фирмы.
Созаемщик может претендовать на часть квартиры, приобретаемую в кредит. Поручитель, в отличии от него, только выполняет гарантийный обязательства по погашению займа, но не может позиционироваться в качестве будущего собственника объекта недвижимости.
Отличия между созаемщиком и поручителем заключаются не только в выполнении кредитных обязательств, но и в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки.
При этом заёмщик в любом случае остаётся в выигрыше, так как вероятность предоставления займа при привлечении третьего лица существенно вырастает. Ниже представлены основные различия созаемщика и поручителя.
Поручитель | Созаёмщик |
Величина дохода не учитывается и не влияет на размер кредита. | Доход созаёмщик оказывает непосредственное влияние на сумму займа, которую может предоставить банка. |
Обязанность по погашению кредита может перейти на поручителя только по решению суда. | Задержка выплат со стороны заёмщика автоматически влечет необходимость погашения задолженности созаёмщиком. Ждать решения суда для этого необязательно. |
Уровень платежеспособности поручителя должен быть достаточно высоким, чтобы при он мог самостоятельно погасить все задолженности по кредиту. | Платежеспособность заёмщика и созаёмщика суммируется. |
Поручитель принимает на себя обязательства только в том случае, если заемщик признан неплатежеспособным. | Обязательства по кредитному договору созаемщик принимает на себя сразу же после подписания всех бумаг. |
Поручитель не имеет права на получение жилья в собственность. Он является гарантом выполнения обязательств по кредитной задолженности. | Созаемщик по желанию может стать собственником приобретаемого движимого или недвижимого имущества. |
Вопрос о том, что лучше - созаемщик или поручитель может иметь несколько вариантов ответа. Многое зависит от того, кем задается это вопрос - заёмщиком или третьим участником кредитного договора. Важно помнить, что согласившись выступать заёмщиком или поручителем, участника сделки падает огромная ответственность . И зачастую выполнение кредитных обязательств зависит не от него одного!
Банковские организации буквально пестрят всевозможными предложениями по кредитам. Однако далеко не каждый человек имеет возможность взять крупную сумму денежных средств, только предоставив доказывающие платежеспособность документы. Нередко в серьезных сделках требуется поручитель или созаемщик, как например по ипотеке. Возникает вполне актуальный вопрос, а в чем отличие созаемщика от поручителя? Сейчас выясним.
Важно! Следует иметь ввиду, что:
Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:
Для понимания разницы между третьими лицами (поручитель или созаемщик) следует изначально рассмотреть виды ответственности, возникающие перед банковским кредитором согласно кредитному договору, а именно:
Многие потенциальные клиенты банка интересуются вопросом разницы между поручителем и созаемщком. Чтобы это выяснить, рассмотрим конкретные права и обязанности поручителя, а далее и созаемщика. Итак.
Поручитель является одной из сторон кредитного соглашения между банком и заемщиком. На основании ст. 364 ГК РФ это лицо также заключает договор с кредитором по основным своим обязательствам. Иногда поручитель заключает отдельный договор и с основным должником, что в принципе не требуется, но имеет место быть.
Участник сделки может полностью или частично брать на себя обязательства относительно выплаты займа при определенных обстоятельствах. В заключенном с банком договоре в обязательном порядке должен присутствовать пункт, к какой именно ответственности привлекается поручитель, подписывая документ.
В случае неуплаты плательщика кредитного долга в число обязательств поручителя входят следующие:
В отдельных ситуациях банк вправе потребовать оплаты задолженности из средств, полученных от продажи личного имущества поручителя. А если третья сторона договора не желает выполнять свои обязательства, кредитная история будет испорчена. В будущем у поручителя могут возникнуть проблемы с получением собственного кредита.
Права поручителя, исполнившего свои обязательства, законодательно регулируются (ст. 365 ГК РФ). Поручитель не нарушит закон, если, выполнив свой долг, будет требовать от заемщика возврата понесенных им убытков, вплоть до выплаты процентов по займу. Банк, в свою очередь, дожжен выдать поручителю подтверждающие его права требования документы. Но это происходит, отметим, если поручитель выплатил весь долг банковского клиента. Избавиться от тяжкого бремени кредита поручитель может при возникновении таких обстоятельств:
Кстати, поручительские обязательства имеют силу переходить по наследству, но здесь действуют уже совсем иные условия. Например, выплата долга наследником производится только после вступления прав в наследство и в размере, не превышающем общую стоимость этого наследства.
А теперь рассмотрим обязанности и права созаемщика – человека, который отвечает перед кредитором на равных правах вместе с заемщиком и несет солидарную ответственность.
Если дохода заемщика недостаточно, чтобы оформить крупный кредит, например на квартиру, нередко привлекаются созаемщики, число которых может достигать до 4-х человек. Суммарная сумма доходов этих граждан становится для банка гарантией относительно возврата долга. А, опираясь на ст. 45 СК РФ , супруг или супруга основного заемщика становится созаемщиком автоматически.
В добровольном порядке к «созаемничеству» привлекаются совершеннолетние дети, родители, близкие родственник, друзья и пр. Главное, чтобы эти лица удовлетворяли требования банковской организации. Так, банкиры выдвигают к созаемщикам обязательное условие – застраховать свою жизнь и здоровье. Размер такой страховки устанавливается индивидуально и определяется мерой ответственности относительно выплаты займа.
Пожалуй, самым главным отличием созаемщика от поручителя является его право на часть квартиры должника. Заключая договор с банком, отводится пункт, на какую долю может претендовать каждый из созаемщиков. Именно поэтому в большинстве случаев для участия в сделки привлекаются исключительно близкие родственники во избежание проблем с имуществом.
Внимание: Даже, если созаемщик письменно откажется от долевого участия, это не лишает его обязанностей выплачивать долг по кредиту вместо заемщика. Ответственность созаемщиков законодательно закреплена ст. 322 —325 ГК РФ .
Подведем итоговый анализ отличий между поручителем и созаемщиком:
Созаемщик | Поручитель |
Доходы участника учитываются и влияют на решение банка относительно суммы кредита | Доходы не влияют на максимальный размер займа |
З/п, пр. доходы заемщика и его созаемщиков суммируются. В зависимости от цели кредитования могут обеспечить погашение всего займа или его части | Доход поручителя должен иметь достаточный размер для погашения при необходимости всего кредита |
Права и обязанности по кредиту равные с заемщиком | В случае невозможности заемщиком выполнять свои обязательства необходимость оплачивать долг переходит на поручителя |
В случае оформления ипотеки имеет право претендовать на часть имущества согласно условиям договора | Не имеет никаких прав на приобретаемое в кредит жилье |
В случае допущения заемщиком просрочки обязанность платить кредит переходи к созаемщику автоматически | В случае допущения заемщиком просрочки обязанность платить кредит переходит к поручителю только по решению суда |