Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Многие россияне, получая ссуды в банках, совершенно не обращают внимания на такие пункты в кредитном договоре как штрафные санкции в случае несвоевременного погашения займа. А эта невнимательность выливается в дополнительные траты при очередном платеже в банке, когда с вас требуют сумму на порядок выше той, что указана в графике. Банки – прибыльные организации, поэтому даже за малейшую просрочку вам придётся платить. Насколько такие санкции являются правомерными, как рассчитываются штрафы, и возможно их как-то избежать вы узнаете в этом материале.
Законность начисления банком штрафных санкций
Просрочка наступает вследствие несоблюдения графика платежей, поэтому даже один день задержки в оплате очередного платежа повлечет за собой неустойку. В Гражданском Кодексе РФ (далее — ГК) указан порядок формирования таких начислений в виде:
— Пени, которая рассчитывается за каждый день неоплаты платежа. Иногда такая сумма может превышать сумму просрочки.
— Штрафа, который применяется в виде единоразовой санкции либо за каждый факт просрочки.
Стоит также знать, что штраф за неоплаченную вовремя сумму неустойки банком не может начисляться.
Как уже отмечалось ранее, если сумма неустойки гораздо больше просрочки, то вы в судебном порядке всегда можете потребовать уменьшения или полного отказа от оплаты суммы штрафа. Такие методы довольно широко применяются в судебной практике России.
Виды банковских штрафов
Различают четыре основных вида штрафов:
— фиксированные суммы штрафа в рублях;
— пеня в виде ежедневного процента за каждый день невозврата долга;
— суммы штрафов с нарастающим итогом;
— фиксированный процент неустойки на остаток кредита, который также может начисляться единоразовым платежом или за каждый день просрочки.
Большинство банков комбинируют эти варианты санкций по своему усмотрению, к примеру, начисляют ежедневную пеню и фиксированную сумму за каждый месяц невозврата кредита.
Уровень штрафов в банках
Рассмотрим размер штрафных санкций на примере самых крупных банков РФ
1. ВТБ-24
Банк взимает пеню в размере 0,6% за каждый день просрочки. И уже на третий день нарушений кредитного договора юридический отдел учреждения может готовить соответствующее письмо-уведомление заёмщику, что указано в договоре.
2. Сбербанк России
В этом банке пеня чуть меньше – 0,5% от суммы невозврата. Если вы не соблюдаете график платежей по экспресс-кредитам, то стоит готовиться к более значительным суммам – от 6 до 9% в день. Если клиент не решает вопрос о погашении долга, то банк начисляет штраф в 300 – 500 рублей в зависимости от кредита.
Если заёмщик в течение месяца не гасит свой долг, то банк может потребовать полного погашения ссуды в досрочном порядке. А после 90 дней просрочки кредитное дело передается коллекторам или в суд.
3. Хоум Кредит банк
Это учреждение отошло от стандартных условий, и начисляет штрафы в зависимости от количества дней просрочки:
— на 15 день неуплаты долга штраф в размере 300 рублей;
— на 25 день банк плюсует к предыдущей сумме 500 рублей;
— на 35 день – ещё 800 рублей.
— на 60 день и во все последующие месяцы – по 800 рублей.
4. Альфа-Банк
Для залоговых кредитов предусмотрена пеня в размере 1% в день от суммы невозврата долга, а для потребительских – 2%.
5. Банк Русский Стандарт
Для этой организации важна частота просрочки и её периодичность (т.е. порядок):
— за первое нарушение вы заплатите 300 рублей;
— за второе — 500 руб.;
— третье и четвертое – 1000 и 2000 рублей соответственно.
Но такие деньги с вас могут взиматься в случае, если вы просрочили платеж по кредиту более чем на три дня.
Наступила просрочка: действия банка
Каждую неделю банки должны передавать информацию о просрочках своего клиента в БКИ. И если на момент передачи данных у вас есть непогашенный долг, то его зафиксируют в Бюро. Поэтому в результате клиент получает не только пеню или штраф, которые ему надо погасить, но и «пятна» на кредитной истории.
В конечном итоге, через два-три месяца все кредиты попадают в коллекторские фирмы, но перед тем, как это сделать, банки стараются самостоятельно вернуть свои займы, а именно:
Высылают клиенту SMS-сообщения о просрочке;
Пишут письма на юридический и фактический адреса проживания;
Звонят заёмщику со второго дня непогашения долга с просьбами закрыть кредит, интересуясь о причинах таких действий со стороны клиента;
Рекомендуют провести в банке встречу.
Как уменьшить свой штраф перед банком
Попытаться уменьшить сумму неустойки можно не только в судебном порядке, но и по разрешению самой организации. Вы пишите заявление о том, что планируете погасить всю просрочку и просите убрать всю сумму пени и дополнительных штрафов. Как правило, банки соглашаются на такие условия.
В суде вы сможете попытаться изменить размер банковских санкций и порядок оплаты долга: сначала тело кредита, проценты, а уж потом и сумму неустойки.
Если ваша просрочка появилась из-за технических моментов, т.е. вы оплатили платеж по терминалу, а они засчитались на пару-тройку дней позже, то в данном случае можете требовать от банка списание пени под ноль. Для этого также заполняете заявление на начальника отделения, описываете сложившуюся ситуацию и прикладываете копии чеков об оплате платежа.
Помните о суммах пени и штрафов, которые указаны в вашем договоре, старайтесь придерживаться графика, а лучше платите наперед. Такие простые советы помогут вам избежать больших сумм переплат в виде банковских санкций за несвоевременное погашение займа.
Подписывая договор, каждый из нас рассчитывает на полное соблюдение правил погашения и прочих расчетов с банком. Но жизненные ситуации иногда приводят к тому, что дата внесения платежа по кредиту откладывается на неопределенный срок. Итогом становится выход на просрочку.
Задержка в оплате на 5 месяцев и более, как правило, скажет банковской службе безопасности о том, что клиент вряд ли начнет гасить долг . Так что стоит рассмотреть все варианты действий кредиторов, а также решить, что же делать заёмщикам в сложившихся обстоятельствах.
Досудебные разбирательства
Это самая лояльная часть взаимоотношений клиентов и банкиров. В этом случае менеджеры занимаются рассылкой писем, звонками, т.е. проводят серьезную работу с людьми.
Все участники сделки (заёмщик, созаёмщик, поручитель) получают официальные уведомления с требованиями закрыть просрочку, а также там описываются все проблемы, которые возникнут, если этого не сделать.
Писем от финансового учреждения может быть много. И с каждым месяцем текст будет меняться, описывая все нелицеприятные последствия просрочки. Кредитную организацию также можно понять, ведь других рычагов воздействия на данный момент времени у них нет.
И если человек за 5 месяцев непогашения займа ни разу не внес рубли на счет, то служба безопасности и юридический отдел банка начнут готовиться к судебному разбирательству.
Радикальные действия кредитора
Когда все действия финансового учреждения не находят отклика у должника, то банк начинает действовать радикальными способами:
Что лучше для заемщиков*
В некоторых случаях процедура банкротства разрешает все вопросы заёмщика, позволяет избавиться от тяжкого бремени и начать жить спокойно. Правда, на это могут рассчитывать заёмщики с суммарной задолженностью от 500 тыс. рублей и выше.
А судья определяет срок в три года, когда должно быть продано имеющееся имущество и закрыта задолженность.
В случае отсутствия личного имущества стоит озаботиться о недопущении таких ситуаций. Если клиент банка систематически погашает долг, вносит хотя бы 10% от суммы ежемесячного платежа, то это говорит о том, что он не собирается скрываться от менеджеров отделения, старается из всех сил, но не может контролировать ситуацию.
И даже при обращении банка в суд , ответчик апеллирует фактами, что он готов погасить задолженность, но пока физически не может этого сделать. Допустим, в будущем он планирует найти «денежную» работу и выплатить долг. И тогда судья выносит решение в пользу клиента банка, обязывая его погашать N-сумму денег, которую он и сам готов приносить в кассу.
При ипотечном займе, если дом или квартира – единственное жилье для человека, то продавать его никто не будет, в противном случае квадратные метры пойдут на торги в счет долга.
Если за всю историю просрочки в 5 месяцев ни одного платежа так и не поступило, то лучше заручиться поддержкой антиколлектора, получить консультацию у юриста или нанять адвоката.
Банк обязует заемщиков своевременно вносить платежи по кредитам и кредитным картам. Для этого были введены наказания в виде пеней и штрафов за образование просроченного долга. Их размер довольно внушительный, что стимулирует клиентов вовремя вносить платежи. Штрафы за просроченный кредит бывают фиксированными (фиксированная сумма штрафа, например, 600 р.) или процентными (начисляться в виде %% от суммы задолженности, например, по ставке 60% годовых). Если просрочка не погашается долгое время, то сумма общей задолженности может превысить первоначальную сумму кредита. Просрочка может возникнуть в силу некоторых обстоятельств: задержали зарплату, снизился доход, уволили с работы, или заемщик просто забыл внести своевременно платеж.
Просроченный долг – это непогашенная в установленный период задолженность по основному телу кредита и процентам за пользование заемными деньгами. С момента появления просроченного долга кредитор начинает применять штрафные меры. Схема их расчета и начисления указана в кредитном договоре. Как только сумма просрочки наберет определенный объем или будет длиться на протяжении определенного времени, то с клиентом начинают работать службы взыскания банка. Если это не приносит результатов, то долги перепродаются коллекторам. Работа банка с просрочниками ведется в несколько этапов:
Штраф – это единовременная мера. Он начисляется обычно одной суммой за образование просрочки, за возникновение просроченной задолженности. В отличии от него, пени рассчитываются от суммы долга, потому их размер может раздуваться до размеров основного долга. Однако, ст. 333 ГК РФ запрещает банкам применять штрафные меры в объеме большем, чем сумма неисполненных обязательств. В противном случае это можно оспорить в суде. Основные виды штрафных санкций:
Многие банки используют комбинированную штрафную схему: единовременный и пени за каждый день.
Рассмотрим принцип начисления штрафов за просрочку на примере Сбербанка по кредиту:
График платежей: Допустим, после 3его платежа клиент допустил просрочку на 8 дней. Штраф на просрочку составляет 0,5% от суммы просроченного платежа. Через 8 дней ему нужно заплатить штраф:
Штраф = 17 752 р. * 0,5% * 8 дней = 710 р
Общая сумма с учетом штрафа через 8 дней составит:
Сумма к оплате = 17 752 + 710 = 18 462 р.
Если просрочка длится месяц, то к следующему платежу клиенту нужно будет внести:
Штраф = 17 752 * 0,5% * 30 дней = 2663 р.
Сумма следующего платежа = 17 752 р.+ (17 752+2663) = 38 167 р.
Если и следующий платеж клиент не вносит, то пени будут начисляться на данную сумму долга. Сумма к следующему платежу будет равна:
Штраф = 38 167 * 0,5%*30 дн = 5 725 р.
Сумма к оплате = 17 752 р. + (38 167 р. + 5 725 р.) = 61 744 р.
Поскольку начисление штрафа идет каждый день, то сумма будет меняться тоже каждый день. Актуальную задолженность стоит уточнить в день погашения. Задолженность вырастает лавинообразно.
Наличие просрочек негативно сказывается на кредитной истории. Так или иначе шансы получения нового кредита снижаются. Читайте также: Длительные и постоянные просрочки станут причиной отказа для предоставления нового кредита в этом же или другом банке. Несущественные просрочки (до месяца) обычно не дают повода отказа в кредите, но условия нового кредита будут более жесткими (обычно ставка бывает выше, поскольку банк заложит риск возникновения просрочек). Клиент, допускающий частые просрочки, является для банка рисковым заемщиком. Хотя кредитор и получит свою прибыль за счет пеней, но он нуждается в регулярном потоке платежей от клиента. ключ: штрафы за просрочку
Что делать, если образовалась просрочка по кредиту в РФ в 2019 году? Ответы на возникающие у должников вопросы, санкции, порядок действий и антикризисные предложения – все это вы можете узнать, прочитав данную статью.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Большинство россиян оформляют кредит на различные нужды. Гражданин должен вовремя исполнять свои обязательства по выплате кредита, иначе банк будет напоминать ему об этой необходимости.
Если это ни к чему не приведет, начнутся различного рода воздействия на человека. Поэтому очень важно грамотно рассчитать свои силы.
Как известно, просрочка по выплате кредита приводит к увеличению долга. Каждый банк индивидуально устанавливает санкции, иногда они могут достигать очень больших размеров.
Обычно происходит начисление пени или штрафов, которые могут быть в виде процентов или фиксированной суммы. Также некоторые банки повышают годовые проценты недобросовестным заемщикам.
Фото: просроченная задолженность по кредитам населения, млрд.руб
Очень важно уведомить граждан о существующей задолженности, поэтому банки предоставляют различные возможности уведомления. Например, самый распространенный способ оповещения – через смс.
На мобильный телефон клиентам банков часто приходят уведомления о зачислении средств, акциях, а также о необходимости уплаты кредита.
Также для получения информации о состоянии кредита гражданин может обратиться в любое отделение банка. Для этого нужно взять с собой паспорт и кредитное соглашение.
При личном посещении можно запросить справку о том, что у человека нет задолженности или она имеется с указанием конкретной суммы.
Еще один способ получения информации о долге – звонок в банк по горячей линии. Данные звонки в некоторых банках являются бесплатными.
О наличии задолженности можно узнать, посетив официальный сайт банка. Для этого можно зайти в свой личный кабинет или обратиться в службу поддержки.
Задолженность по кредиту возникает в результате экстренных непредвиденных ситуаций
.Это может быть:
В таких случаях заемщику не следует прятаться, нужно связаться с кредитором и объяснить ситуацию. Банки могут пойти на уступки и продлить сроки займа, отсрочить выплату долга или поменять график выплат.
Возможны случаи перекредитования, когда условия займа стали невыгодными заемщику. Если человек не стремится разобраться со своим положением, не уведомляет банк о своих проблемах, происходит начисление штрафов и навязчивые требования возврата долга.
У людей часто возникает вопрос — что делать, если образовалась просрочка по кредиту 4 месяца. Ведь именно по истечению этого срока дело передается в суд.
В случае обращения банка в суд заемщик может получить отсрочку по выплате, если причина будет признана уважительной.
К ним относятся:
Законодательно регулирование вопросов просрочек по кредитам происходит посредством:
В жизни любого человека случаются непредвиденные ситуации, которые могут повлечь за собой просрочку в выплате кредита. Поэтому важно определиться с последствиями, и понять, как лучше поступить.
Для начала заемщику следует оценить свои возможности и понять, на какой срок возможна задолженность .
Если заемщик знает о том, что может произойти незначительная задержка ежемесячного платежа, стоит уведомить об этом банк | При своевременной выплате штраф будет незначительный, а на кредитной истории это может и не отразиться |
Если задержка в выплате планируется сроком около одного месяца, то заемщику в обязательном порядке нужно лично обратиться в банк и письменно изложить факт просрочки и причины | Это нужно для минимизации санкций в отношении плательщика |
Если заемщику поступают звонки из банка, их не стоит игнорировать | Нужно спокойно сообщить планируемы срок погашения долга и выслушать предложения самого банка |
Фото: пример возврата штрафа за просрочку по кредиту
Банки предусматривают различные меры против должников. Рассмотрим условия некоторые из них:
Банк | Последствия за просрочку |
Сбербанк |
|
ВТБ-24 | При просрочке выплаты больше, чем на 5 дней, банк начисляет пени в размере 0,6% в день. Это обязательно отразится в кредитной истории заемщика. При увеличении срока банк также обращается в суд и коллекторские агентства. Однако он может пойти навстречу клиенту, при предоставлении веских причин невыплат |
Альфа-банк | В этом банке штраф составляет от 2% долга в день и имеет тенденцию к возрастанию по мере увеличения суммы. Это также отражается на кредитной истории человека. Альфа-банк может взыскать залоговое имущество с гражданина или обратиться в суд, если размер задолженности возрастает |
Гражданину нужно срочно задуматься о погашении долга, если он образовался. Банк может принимать различные решения в отношении должников. В основном они зависят от срока просрочки.
Просрочка по кредиту от трех до пяти дней почти не несет последствий. В таком случае банк уведомляет о просрочке с помощью смс или звонков. Также имеется возможность прибавки неустойки (300-700 рублей) или процентов.
Однако такие задержки на несколько дней могут негативно повлиять на кредитную историю. Еще один вид последствий – взыскание долга досрочно. Это бывает очень редко, и следует обращать внимание на подписанное соглашение.
Обычно задержка на несколько дней происходит из-за забывчивости и невнимательности. Поэтому лучшим решением будет заблаговременное перечисление платежа.
Просрочка платежа на один месяц сразу отразится на кредитной истории. В таком случае заемщику будет поступать множество звонков от банка с вопросами о сроках погашения задолженности. Также письма о просрочке могут поступать родственникам заемщика.
Такая длительная просрочка, скорее всего, зависит от внешних обстоятельств, поэтому лучше известить банк о задержке платежа.
Некоторые банки в таком случае не налагают штраф, для этого заемщику нужно написать соответствующее заявление описанием проблемы.
Важным моментом будет при поступлении звонков от банка называть сотрудникам конкретные даты оплаты долга. Внесение суммы в назначенный срок положительно скажется на отношениях между заемщиком и банком.
Просрочка более двух месяцев влечет за собой серьезные проблемы. В таком случае заемщику сложно будет справиться с долгом самостоятельно.
Безусловно, при таком сроке человеку будут звонить из коллекторских агентств. Заемщику не стоит избегать разговоров, нужно идти на контакт с банком и быть уверенным в своих правах.
Моральное давление и запугивание заемщика и его родственников непросто выдержать, в таком случае необходимо твердое самообладание. Стоит помнить, что сотрудники выполняют свои обязанности.
Заемщику стоит обратиться в отделение банка, описать свою проблему и выслушать предложения. В основном в таком случае предлагают погасить задолженность единовременно и отменить накопившиеся штрафы.
Также возможны случаи отсрочки платежа, продление срока или снижение ставки по кредиту. В любом случае мирное решение вопросов задолженности не отразится отрицательным образом на истории кредитов заемщика.
По закону срок исковой давности составляет три года. После прохождения этого рубежа претензии банка считаются незаконными.
В этом случае клиент попадает в черный список и не обслуживается в банках в течение 15 лет. Стоит ли упоминать, что кредитная история становится испорченной.
Срок исковой давности может быть продлен в случае, если заемщику были предоставлены кредитные каникулы, и он продолжил финансовые отношения с банком.
Банк | Условия предоставления кредита |
ВТБ Банк Москвы |
|
Тинькофф Банк |
|
Совкомбанк |
|
Ренессанс Кредит |
|
Фото: динамика просроченной задолженности в РФ
Таким образом, при оформлении кредита человеку нужно правильно рассчитать свои силы и возможности.
У многих граждан есть кредитные займы. Поэтому вопрос о том, что будет за просрочки по кредитам в 2018 году, всегда является актуальным. Конечно же, кредитная политика, в том числе и политика работы с просроченными задолженностями, периодически меняется. Происходящие перемены могут быть, как в пользу заемщика, так и против него.
Следует детально ознакомиться с вопросом просрочки перед тем, как брать на себя обязательства.
Знать все нюансы денежных займов очень важно перед тем, как сделать ставку на приобретение необходимых вещей, принадлежностей или недвижимости в кредит. Детальную информацию по кредитам каждый потенциальный заемщик может получить в выбранном финансовом учреждении.
Конечно же, если у клиента регулярно или периодически образовывается задолженность, то есть, задержка платежа, у банка или другого кредитора, есть ряд мер наказания таких заемщиков:
Понятно, что все эти меры могут совсем опустошить кошелек и ввести в финансовую пропасть заемщиков, у которых и так сложилась нелегкая финансовая ситуация. Следовательно, нужно стараться оплачивать обязательные платежи своевременно, чтобы не увеличивать сумму кредитных обязательств.
Государство с пониманием кризисной ситуации в стране в 2018 году приняло некоторые ограничения, касательно штрафных санкций по кредитному договору. Поэтому, если вдруг случилась ситуация при которой заемщик не может временно платить, банки или другое финансовое учреждение ограничены в возможных мерах, принимаемых по отношению к тем, у кого просрочка по кредиту.
Правда, профильные компании, которые выдают кредиты, придумали иные хитрости для того чтобы в любом случае остаться в плюсе. А именно, они после принятия такого закона стали повышать изначальную процентную ставку. По крайней мере, заемщик в таком ракурсе сразу же сможет понять, какой обязательный платеж необходимо оплачивать из личного бюджета и не столкнется с тяготящими неожиданностями в период действия договора.
Читайте также
Просрочки по кредитам: какие наказания и как выходить из ситуации
Тем не менее, государственные структуры твердо уверены, что просрочки возникают лишь временно, из-за финансовых трудностей. В дальнейшем же, по их мнению, при стабилизации денежной ситуации, заемщики своевременно бы оплачивали обязательства перед банком или другими финансовыми учреждениями.
В разных банковских и других финансовых учреждениях, конечно же, существуют свои требования и условия, касательно принимаемых мер к заемщикам, у которых просроченный платеж. Это могут быть, как уже говорилось выше, штрафы и пени, помимо этого, если срок просрочки составляет 3 и более месяцев, могут применить следующие воздействия:
Все эти меры неприятны и тянут за собой множество негативных последствий, в том числе и лишение имущества, бизнеса и других материальных благ. Тем не менее, есть пункты в договорах, в силу которых заемщик, который попал в сложное финансовое положение, может получить некоторые условия лояльности. Например, кредитные каникулы, временная приостановка выполнения обязательств и другие. В каждой структуре данные возможности могут значительно отличаться.
Есть разница между условиями кредитования и мер при возникновении просрочки, между физическими и юридическими лицами. Порядок взимания просроченной задолженности с физических лиц следующий:
Читайте также
Получение срочного частного займа под выгодные проценты
В любом случае, заемщику следует детально ознакомиться с условиями договора. Это поможет понять, уполномочены ли кредиторы в тех или иных действиях. А также, иметь возможность защищать свои права, как заемщика.
Понятно, что с юридических лиц задолженность взимается несколько иначе. Ведь тут на кону не одно физическое лицо, а целые предприятия или корпорации. Банковские учреждения прекрасно понимают, что есть бизнес, в котором пик доходности – это лето. А есть и такие организации, которые максимально зарабатывают зимой. Тем не менее, независимо от обстоятельств, кредиторы имеют право применять карательные меры к тем, кто ушел в просрочку.
К юридическим лицам могут быть приняты следующие санкции:
Процедура ареста и отправки денег кредитору может быть обработана как за один день, так и за три недели. Все зависит от срочности запроса и от загруженности уполномоченного сотрудника финансовой структуры. В целом процесс происходит так же, как и с физическими лицами, единственное отличие – это то, что в первом случае арестовываются счета физического лица, а во втором случае – счета компании.
Зная свои права и обязанности, владелец компании или уполномоченное лицо сможет защитить собственные интересы и найти выход из любой ситуации. Но, опять же, следует стараться своевременно выполнять обязательства перед банковской структурой или кредитным союзом, чтобы не сталкиваться с неприятными моментами в процессе сотрудничества.