Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
В сегодняшних условиях термин «кредитная история» из узкоспециального превратился в общеупотребимый. В некоторых случаях он заменяется на схожее по смыслу понятие «кредитный рейтинг». Частое использование этого термина объясняется достаточно просто - он выступает одним из ключевых критериев оценки потенциального заемщика со стороны банка или микрофинансовой организации.
Учитывая популярность оформления различных видов ссуд и займов, становится понятным, почему крайне важно иметь положительное реноме для различных финансовых учреждений. Не удивительно, что многие заемщики, которые попадали в сложную финансовую ситуацию, предпринимают серьезные усилия для того, чтобы улучшить испорченную кредитную историю.
Под кредитной историей (КИ) понимается информация о заемщике, в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо, описывающая его взаимоотношения с различными финансовыми организациями. Различают положительную и отрицательную КИ. Первая выступает аргументом в пользу сотрудничества с данным клиентом, а вторая нередко выступает причиной отказа в выдаче кредита или микрозайма.
При обращении в финансовую организацию не рекомендуется утаивать информацию о существовавших ранее или текущих проблемах во взаимоотношениях с банками или МФО. Предоставленные клиентом данные проверяются, а выявление обмана наверняка приведет к отказу в оформлении кредита.
Проблемная кредитная история заемщика резко снижает вероятность положительного решения при попытке взять кредит в банке. Для микрофинансовых организаций этот фактор также выступает аргументом против сотрудничества с потенциальным клиентом, хотя и не играет такой серьезной роли. В любом случае, возможностью улучшить кредитный рейтинг пренебрегать не стоит, так как это существенно увеличивает возможности заемщика на сегодняшнем финансовом рынке.
Основными причинами для внесения в кредитную историю сведений, негативно влияющих на репутацию заемщика, являются:
Принимая решение о том, как лучше и эффективнее осуществлять улучшение кредитной истории, необходимо сначала узнать ее. Дело в том, что далеко не всегда КИ бывает испорчена по вине самого заемщика. В некоторых случаях просрочки в платежах связаны с техническими проблемами банка или незаконными действиями мошенников.
Сегодня получить сведения о собственной кредитной истории достаточно просто. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих способов:
Учитывая распространенность мошеннических схем, связанных с оформлением кредитов на подставных лиц, рекомендуется проверять кредитную историю, как минимум, 1 раз в год. Это позволит оперативно выявить возможные проблемы и принять необходимые меры для исправления ситуации.
Главный и самый эффективный метод исправления проблемной кредитной истории - это закрытие существующих долгов и соблюдение финансовой дисциплины при обслуживании вновь взятых. Однако, сначала рекомендуется внимательно изучить КИ на предмет присутствия в ней ошибок.
Проще всего исправить кредитную историю в том случае, если она содержит ошибочные сведения о заемщике. В подобной ситуации требуется обратиться в банк, предоставивший неправильные данные, для того, чтобы он внес в БКИ достоверную информацию. В противном случае, улучшить финансовую репутацию вполне реально, обратившись в суд. Однако, в большинстве случаев этого не требуется, так как банки обычно без проблем вносят необходимые исправления.
Длительное судебное разбирательство попросту невыгодно для них, так как ошибочность представленных сведений легко установить. Кроме того, при выявлении подобных действий со стороны финансовой организации ей грозят серьезные дополнительные санкции, в том числе выплата морального ущерба, нанесенного клиенту.
В ситуации, когда данные проблемной кредитной истории являются верными, для исправления положения требуется намного больше усилий и времени. Сегодня существует несколько специализированных сервисов и кредитных программ, которые предлагают услуги финансовых консультантов, направленные на улучшение рейтинга заемщика.
В качестве примера можно привести онлайн-сервис Прогресскард , разработанный одноименной микрофинансовой организацией, и программу «Кредитный доктор» от ПАО Совкомбанк . В первом случае клиент совершает все действия дистанционно по интернету, а во втором - требуется посещение офиса банка и заключение договора.
Суть подобных программ и сервисов достаточно проста - проблемный заемщик получает и возвращает в срок различные виды кредитов. Естественно, такие его действия положительно отражаются в кредитной истории.
Наличие невыплаченных займов является наиболее серьезным нарушением финансовой дисциплины и самой частой причиной, по которой не дают новые кредиты. Поэтому крайне важно закрыть всеми возможными способами имеющиеся долги.
Совет. Попытка исправить кредитную историю не должна превращаться в финансовую пирамиду. Брать займы под более высокий процент только для того, чтобы отдать оформленные ранее ссуды, нецелесообразно.
В первую очередь следует гасить мелкие долги по кредитным картам, перед микрофинансовыми организациями, так как именно они предполагают наиболее высокие проценты и крупные штрафные санкции. Оптимальный вариант - договориться о реструктуризации кредита с банком или МФО, клиентом которой заемщик является. Не менее привлекательный способ - рефинансирование задолженности на выгодных условиях в другом финансовом учреждении.
Сегодня улучшить кредитную историю можно при помощи онлайн оформления обычной кредитной карты. Многие банки, например, Тинькофф Банк , уже упомянутый Совкомбанк , ОТП Банк , готовы оформлять карточки даже тем заемщикам, которые имеют проблемный рейтинг.
Важным плюсом этого варианта выступает возможность получить пластик быстро, воспользовавшись для этого онлайн-заявкой на кредит. Решение по подобным сделкам обычно принимается в течение дня, а в некоторых случаях - спустя 10-15 минут после отправления заявки.
Серьезным преимуществом улучшения КИ при помощи карты выступает тот факт, что такой способ может быть использован многократно. Главное при этом - четко соблюдать сроки обязательных выплат по карточному кредитному лимиту.
Проблемная кредитная история не является препятствием при оформлении микрозайма в большинстве работающих сегодня МФО. Однако, для повышения рейтинга рекомендуется получать небольшие микрокредиты на 1-2 недели, что не приведет к необходимости выплаты больших процентов.
Используя этот способ, следует помнить два главных правила. Во-первых, аккуратно соблюдать сроки текущих выплат. Во-вторых, ни в коем случае не брать новый микрокредит, чтобы отдать старый, тем более, под невыгодный процент.
Этот способ повышения финансовой репутации не влияет на кредитную историю напрямую, но помогает улучшить отношения с конкретным банком. Большинство кредитных организаций предлагают более выгодные условия для собственных клиентов. Поэтому открытие депозита увеличивает шанс на одобрение кредита даже при наличии финансовых проблем в прошлом.
Дополнительным преимуществом выступает создание определенного денежного резерва, размещенного в банке в виде вклада. Информация об этом также положительно влияет на возможность оформления кредита. Кроме того, в случае повторного возникновения проблем, размещенные на депозитном счету средства могут быть использованы для недопущения просрочек по выплатам.
Как правило, при оформлении покупки в кредит к заемщику предъявляются крайне лояльные требования. Поэтому товарный займ оформляется даже проблемным покупателям. Однако, сведения о нем также вносятся в КИ.
Совет. Нередко проценты по товарным кредитам сопоставимы с теми, что устанавливаются МФО. Поэтому следует внимательно изучать предлагаемые продавцом условия.
Поэтому одним из популярных вариантов повышения кредитного рейтинга выступает товарный кредит. Естественно, заемщик должен своевременно совершать все необходимые платежи в процессе обслуживания займа.
Проблемный заемщик имеет право обратиться в конкретный банк с целью доказать объективность имеющихся у него финансовых проблем. Если их возникновение связано, например, с потерей работы или болезнью, клиент получает возможность произвести реструктуризацию кредита.
Кроме того, в подобной ситуации увеличивается шанс на одобрение нового займа. Следует понимать, что кредитная история клиента в данном случае улучшается только в конкретной финансовой организации, так как рейтинг заемщика в БКИ остается неизменным.
Плохая кредитная история значительно снижает вероятность получения кредита в банке. Тем не менее, она не равна нулю, а для одобрения сделки потребуется:
Но даже при выполнении всех перечисленных условий рассчитывать на низкий процент, серьезную сумму и длительный срок кредитования достаточно сложно. При обращении в МФО фактор плохой кредитной истории не имеет такого серьезного значения. Вместе с тем, для проблемных заемщиков со стороны микрофинансовых организаций также устанавливается:
Важно понимать, что ответ на вопрос, можно ли получить кредит в банке или МФО, в значительной степени зависит не только от параметров кредитной истории, но и от грамотных действий потенциального заемщика. Воспользовавшись приведенными выше способами повысить собственный кредитный рейтинг, клиент финансовой организации может заметно увеличить вероятность одобрения сделки, причем на более выгодных условиях.
Иногда возникают ситуации, когда срочно требуется взять займ, но кредитная история основательно подпорчена, и рассчитывать на положительное решение бессмысленно. Чтобы избежать таких ситуаций, необходимо предпринять меры по улучшению своей финансовой репутации.
Прежде чем приступить к реабилитации кредитной истории необходимо оценить степень испорченности. Все отчеты о должниках хранятся в общем каталоге, созданном ЦБ РФ на основании полученных данных от всех кредитных учреждений страны. Чтобы узнать состояние своей репутации, следует обратиться в банк или с помощью кода субъекта ознакомиться с нужной информацией через онлайн сервис на официальном сайте Центробанка России.
Стоит учитывать, что даже тот кредит, на который последовал отказ с вашей стороны в ответ на одобрение от банка, также оказывает неблагоприятное влияние на КИ.
На примере таблицы рассмотрены самые распространенные нарушения условий кредитного договора и их последствия.
Нарушение | Последствия |
---|---|
Просрочка была один раз, а срок не превышает 5 дней | Банк не откажет в дальнейшем кредитовании |
Несколько просрочек с общим сроком менее 35 дней | Возможность получения кредита при хорошем уровне заработка и стабильном месте трудоустройства |
Должник по каким-либо причинам не погашает займ | Дальнейшее кредитование возможно, но при условии улучшения кредитной истории |
Заемщик был вовлечен в судебное разбирательство с банком | Отказ в кредитовании |
В первом и втором варианте стоит постараться избегать нарушения условий договора, чтобы в дальнейшем не иметь проблем с получением займов. Остальные случаи требуют более серьезного подхода к решению.
Если в дальнейшем планируется использовать получение банковских займов, то стоит ответственно подойти к этому пункту. Рассмотрим варианты, как можно улучшить кредитную историю если она уже испорчена:
Каждый из таких методов может оказать помощь в восстановлении кредитной истории.
Сбербанк входит в число самых востребованных финансовых учреждений России и именно там сотрудники с особой внимательностью и ответственностью подходят к выдаче кредитов.
Банк не возьмется сотрудничать с гражданином, у которого есть задолженность или были разбирательства по займам в суде. Даже полное погашение просрочки не гарантирует положительного результата.
Для того чтобы восстановить кредитную историю для Сбербанка необходимо погасить всю имеющуюся задолженность, затем обратиться в МФО для исправления КИ. Только после этого можно обращаться за получением займа в банк такого высокого уровня.
Важно знать, что банки основное внимание уделяют займам за последние 6 месяцев, а значит, что если все долги своевременно погашены, то шансы получить кредит значительно возрастают.
На сегодня существует большое количество организаций, которые предлагают свои услуги по улучшению истории. Информацию из защищенного хранилища удалить практически невозможно, разве что не сами сотрудники подзарабатывают такими методами. Согласно закону, сведения о заемщиках удаляются из базы по истечении 10 лет,после чего происходит восстановление кредитной истории в банке. Все остальные способы являются незаконными.
За деньги можно улучшить кредитную историю путем оформления микрозаймов и своевременным их погашением.
Когда заемщик не согласен с рейтингом своей кредитной истории, он имеет веские основания для подачи запроса в БКИ для обжалования с целью улучшения или корректировки.
Этапы оформления обжалования:
Проверка длится не более 1 месяца, после выдается результат заявителю. В случае неудовлетворения результатом, заемщик может прибегнуть к помощи суда.
К сожалению, период улучшения кредитной истории бывает очень длительным, поэтому следует заранее подготовиться к высоким страховым ставкам, но это единственный способ для получения займов в будущем.
Здравствуйте, дорогие читатели «сайт»! Сегодня речь пойдет об исправлении кредитной истории, а именно, как исправить свою кредитную историю и можно ли улучшить (восстановить) КИ, если она испорчена.
Прочитав эту статью от начала и до конца, вы также узнаете:
В конце статьи мы традиционно отвечаем на самые популярные вопросы по рассматриваемой теме.
Представленная публикация будет полезна не только тем, у кого кредитная история уже испорчена, но и тем, кто просто регулярно оформляет займы. Итак, поехали!
О том, как можно исправить и улучшить (восстановить) кредитную историю, реально ли её полностью очистить, какие способы для исправления кредитной истории существуют — читайте в нашем выпуске
В процессе принятия решения о возможности выдать кредит клиенту в первую очередь банк оценивает его платёжеспособность. Ключевым показателем при этом выступает кредитная история .
Испорченная репутация, недобросовестное выполнение финансовых обязательств в процессе обслуживания предыдущих займов может стать серьёзным препятствием при получении кредитов в будущем.
Каждое обращение в финансовую организацию обязательно заносится в кредитное досье. Даже при отказе в выдаче займа информация об оформлении заявки отражается в кредитной истории.Важно знать!
Чтобы шанс на получение средств на , и был выше , необходима положительная кредитная история . Даже при наличии грамотной бизнес-идеи и качественного проекта кредитные организации откажут в финансировании, если в прошлом у заёмщика были проблемы с выполнением кредитных обязательств.
Взаимоотношения заёмщика с банками в России регулируются федеральным законом «О кредитных историях» . Именно этот акт определяет основания для работы с данными о репутации заёмщика. Благодаря принятию названного закона риск кредиторов существенно снизился , а защита клиентов со стороны государства улучшилась .
Некоторые клиенты, которые достоверно знают о том, что их кредитная история испорчена, интересуются, когда она «обнулится». На самом деле ответ на этот вопрос, скорее всего, расстроит недобросовестных заёмщиков.
Бюро кредитных историй хранит информацию о выполнении обязательств в течение 15 лет с даты, когда данные были изменены в последний раз.
Только когда с момента нарушений пройдёт 15 лет, информация о них будет аннулирована. Поэтому если просрочки были недавно, вероятность положительного решения по заявкам на кредит минимальна.
Информация о репутации заёмщика хранится в бюро кредитных историй (сокращённо БКИ ). Оно представляет собой коммерческую организацию, целью создания которой было оказание информационных услуг по формированию, хранению и обработке данных, а также предоставлению по запросу отчетности о них.
Чтобы узнать, в каком именно бюро хранится информация о конкретном заёмщике, необходимо знать . О нём мы подробно рассказывали в одной из наших статей.
Основные причины плохой кредитной истории
На самом деле сохранить безупречной кредитную историю не так уж и сложно. Достаточно добросовестно выполнять взятые на себя кредитные обязательства, не допускать намеренного искажения информации о себе. Если соблюдать эти простые правила, удастся не испортить свою репутацию.
Между тем можно выделить 5 главных причин , которые чаще всего портят кредитную историю заёмщиков.
В процессе выдачи кредита заёмщик с банком подписывает кредитный договор , неотъемлемой частью которого является график внесения платежей .
Важно чётко придерживаться этого документа, вносить оплату в соответствии со сроком и суммой, которые в нём указаны. Не стоит забывать, что даже несколько дней просрочки и недоплата всего нескольких рублей отрицательно скажутся на кредитной истории.
Многие банки предлагают несколько различных способов внесения платежей. Используя каждый из них, следует учитывать сроки зачисления . Важно помнить, что моментом оплаты считается именно момент поступления средств на кредитный счёт, а не отправка их.
Если деньги будут внесены в дату, указанную в графике, а срок зачисления будет составлять несколько суток, такой факт также будет считаться нарушением и отрицательно скажется на репутации.
Иногда кредитная история может быть испорчена из-за ошибок сотрудника банка или самого клиента. Достаточно допустить ошибку в ФИО заёмщика, сумме платежа или сроке, чтобы подпортить репутацию. Именно поэтому следует внимательно проверять подписываемые документы.
Более того, специалисты рекомендуют ежегодно проверять кредитную историю (тем более, что 1 раз в год можно сделать это бесплатно ). О том, бесплатно по фамилии через интернет, мы писали в прошлой статье.
В кредитной сфере достаточно распространены факты мошенничества. Его влияние на кредитную историю также не стоит сбрасывать со счетов.
Например: Известны случаи, когда мошенники незаконно получали займ, воспользовавшись паспортом какого-либо гражданина. Естественно, платежи по нему они не вносили. В итоге кредитная история владельца паспорта таким фактом была испорчена.
Нельзя исключать вероятность технических ошибок. При оплате может возникнуть сбой в терминале и программном обеспечении . В итоге платёж не поступит или поступит не вовремя.
Даже если будет проведено расследование и будет доказано, что в нарушении сроков оплаты клиент не виноват, сведения о нём могут быть уже отправлены в БКИ. Чтобы не допустить влияния таких фактов на кредитную историю, важно периодически проводить её проверку.
Несмотря на то, что информация в кредитной истории хранится достаточно долго, не стоит думать, что все нарушения оказывают одинаковое влияние . Вполне естественно, что просрочка в 1 день в течение 10 -летнего кредита не может сравниться с полным отказом от выплат через несколько месяцев.
Далеко не все попадают в список бюро кредитных историй из-за нарушения сроков платежей по кредитам. Иногда «штрафники» вообще ни разу не брали кредитов или оплачивали их в срок.
Дело в том, что злостная неуплата коммунальных услуг, а также налогов тоже может неблагоприятно отразиться на кредитной истории. Получается, что на репутацию влияет выполнение абсолютно всех финансовых обязательств, а не только кредитных .
Удалить какие-либо сведения из кредитной истории, а тем более полностью очистить информацию о заёмщике не представляется возможным . Все данные, хранящиеся в каталогах БКИ, находятся под серьёзной многоэтапной защитой.
Доступ к информации имеется только у небольшого количества ответственных сотрудников. При этом каждое совершаемое ими действие фиксируется в системе. Согласно российскому законодательству сведения о заёмщике в БКИ хранятся в течение 15 лет с момента последнего их изменения.
При этом следует понимать, что любые изменения вносятся только по требованию клиента и при наличии письменного его согласия. Финансовые организации не вправе самостоятельно запрашивать информацию из кредитной истории, а также подавать запросы на её изменение при отсутствии соответствующего согласия заёмщика.
На основании вышесказанного можно сделать вывод, что любые организации, которые утверждают, что могут удалить негативную информацию из кредитной истории, на самом деле обычные мошенники .
Некоторые компании, заручившись официальным согласием клиента, запрашивают в бюро информацию о его кредитной истории. Получив отчёт, они внимательно изучают его в поисках лазеек для повышения⇑ рейтинга заёмщика. Естественно, процесс этот длительный. Более того, бесплатно подобные компании не работают. Поэтому клиенту придётся выложить немалую сумму за чистку кредитной истории и других подобных услуг.
Пошаговая инструкция по исправлению ошибки в кредитной истории
Кредитная история может быть испорчена не только в случае некачественного исполнения своих финансовых обязательств. В информации могут содержаться неточности, которые искажают её.
Чаще всего ошибки можно отнести к одному из следующих видов:
Если в отчёте о кредитной истории выявлены ошибки, следует незамедлительно направить в БКИ уведомление об этом. При этом важно приложить к нему копии документов и справок, которые подтверждают факт ошибок в данных. Такие копии перед отправкой следует обязательно нотариально заверить.
Законодательно установлено, что сотрудники БКИ вправе рассматривать полученное уведомление в течение 1 -ого месяца. В тех случаях, когда это необходимо, к проверке могут привлечь банк, который направил в бюро спорную информацию.
Когда расследование будет окончено, заёмщику направят официальный ответ. Если клиента полученное заключение не удовлетворит, он вправе для решения своего вопроса обратиться в суд.
Принимая решение об исправлении кредитной истории, важно помнить, что изменить можно только ту информацию, которая появилась в досье заёмщика ошибочно . Нет смысла пробовать стереть негативные данные, которые соответствуют действительности. Время на это занятие будет потрачено впустую.
Проверенные способы, как можно улучшить свою кредитную историю, если не дают кредиты
Если подавая заявки на кредит, клиент постоянно получает отказы, возможно у финансовых организаций имеются сомнения относительно его платёжеспособности. Чаще всего они связаны с проблемами в кредитной истории.
Однако не стоит думать, что если репутация подпорчена, получить выгодный займ больше никогда не удастся. На самом деле существует несколько работающих способов, которые помогут исправить кредитную историю.
Сегодня заёмщиков с испорченной кредитной историей достаточно много. В борьбе за каждого клиента финансовые организации разрабатывают специализированные программы для улучшения репутации . После её прохождения клиент может рассчитывать на выгодное предложение по получению займа.
К примеру: Программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка . Суть метода заключается в последовательном оформлении нескольких займов с постепенным возрастанием сумм. По окончании программы при успешном её прохождении заёмщик может рассчитывать на получение оптимального кредита по средней на рынке процентной ставке.
Одним из самых простых и наименее затратных способов исправить кредитную историю является оформление кредитной карты . При этом следует выбирать банки, которые наименее требовательны к потенциальным клиентам. О том, где оформляют в режиме онлайн, мы писали в одной из наших статей.
Проще всего получить кредитную карту в финансовой организации, которая обслуживает зарплатную карту, занята активным привлечением клиентов или активно продвигает новый кредитный продукт.
Но следует иметь в виду, что для исправления репутации придётся регулярно расходовать средства с лимита кредитки, своевременно пополняя её. Через некоторое время можно рассчитывать на повышение кредитного лимита.
При выборе из нескольких программ по оформлению кредитных карт следует обращать внимание на следующие их параметры:
При пополнении карты важно внимательно относиться к правилам расчёта крайнего срока внесения средств. Так как они могут отличаться в разных банках, клиенты нередко вносят деньги после окончания льготного периода и не понимают, почему им были начислены проценты.
Если банки отказываются оформить карту сразу на большую сумму, стоит согласиться на небольшой кредитный лимит. Если постоянно поддерживать активность – регулярно рассчитываться картой и своевременно пополнять её, можно со временем рассчитывать на повышение лимита.
Ещё одним достаточно эффективным способом исправить кредитную историю является получение займов в микрофинансовых организациях . Такие финансовые компании выдают в долг на короткий промежуток времени небольшие денежные суммы.
Желая оформить потребительские займы, клиенты часто сталкиваются с отказом банка по причине плохой кредитной истории. Для большинства заемщиков это означает отрицательное решение в 9 из 10 попыток взять ссуду. Тем, кто не собирается отказываться от возможности получить заемные средства, следует знать, как улучшить
После подачи заявки на выдачу ссуды менеджеры связываются с БКИ - Бюро кредитных историй. Организация занимается сбором и анализом сведений о плательщиках. Вся информация формируется путем скоринговой оценки деятельности клиента.
Данные анализируются за конкретный промежуток времени, например, 2 года. Если плательщик за указанный период допускал просрочки, его рейтинг в БКИ уменьшается на несколько баллов. Информацию специалисты Бюро кредитных историй получают из всех финансовых организаций, занимающихся займами.
Низкий рейтинг является одной из основных причин отказа в выдаче ссуды. Информация о неплательщиках хранится годами: срок обновления данных в БКИ занимает не менее 5 лет. Если заемщик остро нуждается в финансах, он должен постараться как можно быстрее улучшить кредитную историю.
Информационные порталы, консолидирующие данные о плательщиках и их отношениях с банком, действуют на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». Сведения, переданные заимодателями, проходят автоматическую обработку и проверяются специалистами аналитического отдела.
Но даже в крупнейших центрах, например, "Национальном бюро кредитных историй", периодически возникают ошибки. Последствием неправильно переданной банком информации является отказ в выдаче ссуды клиенту на основании плохого рейтинга заемщика.
Ошибки могут быть связаны с некорректным вводом данных плательщика (например, при написании ФИО, возраста или даты рождения) или техническим сбоем. В первом случае заемщики, уверенные в своей благонадежности, должны обратиться в БКИ с заявлением о внесении актуальной информации.
Во втором случае клиенты могут не беспокоиться о том, как улучшить свою кредитную историю: информационный центр после устранения неполадок передаст новые сведения в банк.
При многочисленных отказах в получении ссуды по причине плохой кредитной истории заемщик может обратиться за получением справочной информации как в БКИ, так и в банк.
По закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», заемщик имеет право один раз в год бесплатно заказать выписку в одном из бюро. Рекомендуется обращаться к крупнейшим центрам: "НБКИ", "Эквифакс", "Русский Стандарт", "Объединенное кредитное бюро".
Банки также оказывают услуги по информированию заемщиков. Например, в Сбербанке в онлайн-банкинге клиенты могут самостоятельно заказать платную выписку из БКИ. Услуга так и называется - "Кредитная история".
Прежде чем пытаться оформить новую ссуду, надеясь на лояльное отношение финансовой организации, заемщик должен знать, что включает в себя кредитная история.
Имея сведения из БКИ и зная информацию о взаимоотношениях с банками и другими заимодателями, плательщик без труда определит, как можно улучшить кредитную историю в Сбербанке, "ВТБ", "Совкомбанке" и других финансовых учреждениях, например, микрофинансовых организациях (МФО).
Информация о ссудных договорах - важнейшая в рейтинге заемщика. Банки, получая данные из Бюро кредитных историй, в первую очередь обращают внимание на количество погашенных займов.
Наличие трех и более активных ссудных обязательств снижает платежеспособность клиента. В расчет берутся все займы, особенно на крупные суммы: от 250 000 рублей и выше.
Самый простой способ, как улучшить свою кредитную историю, - избавиться от действующих обязательств. Выплата по договорам в срок не только увеличит платежеспособность заемщика, но и позволит ему (при необходимости) оформить новый кредит на выгодных условиях.
Зная, как улучшить свою кредитную историю при выплате действующих обязательств, не рекомендуется вносить платежи досрочно. Переплата влияет на изменение условий ссудного договора.
Досрочными считаются платежи, внесенные на сумму, превышающую ежемесячный взнос. Внесение средств сверх рекомендуемого значения уменьшает размер ссудной задолженности.
Банки не получают часть прибыли от процентов, поэтому рейтинг заемщика уменьшается. Клиенты, которые неоднократно занимают средства в финансовой организации и выплачивают ссуду в течение трех месяцев после оформления, лишаются возможности получить одобрение в будущем.
Наличие 1-3 досрочных списаний на суммы, не превышающие размер ежемесячного взноса более чем на 300 %, не окажет серьезного влияния на кредитную историю заемщика. Если клиент желает улучшить свой рейтинг в БКИ, рекомендуется погасить действующие обязательства без вмешательства в изменение графика платежей.
Конечно, досрочное погашение при расчете баллов в Бюро кредитных историй играет меньшую роль, чем наличие просрочек, но злоупотреблять доверием банка аналитики БКИ не советуют. Случаи, когда клиенты оформляли ипотечный кредит и сразу же гасили его, практически не переплачивая финансовой организации, на 90 % лишают заемщиков возможности в будущем получить целевой кредит в этом банке.
Одним из действенных и небанальных способов, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, является активность по карте с лимитом банка. В качестве помощника может выступать кредитка или дебетовая карточка с овердрафтом. Преимущества варианта - отсутствие комиссии и возможность получить бонусы банка-эмитента.
Как это работает? Совершая покупки по кредитке в рамках плательщик теоретически берет беспроцентный заем. Необязательно тратить весь лимит: достаточно совершить расход на сумму 1000-3000 рублей в течение 2-5 дней и внести задолженность в течение льготного периода. При покупках даже на небольшую сумму открывается новое финансовое обязательство, причем на весь остаток кредитных средств на карточке.
Оплата безналичным путем выгодна для банка: эмитент получает комиссию за счет эквайринга. Кроме того, большинство кредитных организаций поощряют владельцев за платежи через терминал начислением бонусов или кэшбэком (возвратом определенного процента потраченных средств) на карту. Примеры: бонусная программа "Спасибо от Сбербанка", кредитки с кэшбэком в банках "Русский Стандарт", "Тинькофф".
Недостатком способа является высокая процентная ставка по кредитным картам. Если клиент не успел внести все потраченные средства в течение льготного периода, он обязан платить банку комиссию в размере от 19,9 % до 33,9 % годовых.
Покупка бытовой техники, меховых изделий и мобильных телефонов без первоначального капитала уже стала привычным для россиян процессом. Салоны сотовой связи, торговые центры, бутики активно продвигают возможность получения товара без наличия денег в кармане: достаточно оформить рассрочку, чтобы наслаждаться покупкой без переплаты.
Под рассрочкой понимается оформление беспроцентного займа на товар. Размер ежемесячного платежа устанавливается согласно проводимой в компании акции. Например, посетитель желает приобрести сотовый телефон в рассрочку. По акции магазина предоставление займа без переплат осуществляется только по схеме "0-0-24", что означает отсутствие процентов при оформлении рассрочки на 24 месяца (0 рублей - первый взнос, 0 % - размер переплаты).
Компании, предлагающие купить товар в рассрочку, сотрудничают с определенными кредиторами, например, "Сетелем", "Хоум Кредит", "ОТП Банк". Магазины получают прибыль от реализации товара, а банки - от полученной комиссии. Проценты при рассрочке выплачивает магазин. Для клиента такой способ является отличной возможностью совместить долгожданную покупку и исправление ситуации с займами.
Но не все виды рассрочки представляют собой заключения договора беспроцентной ссуды. Можно ли улучшить кредитную историю без оформления займа в магазине? К сожалению, рассрочка в виде регулярных взносов на счет продавца без ссудного договора не является способом исправить взаимоотношения с банками.
Во-первых, более лояльно относятся к заемщикам. В отличие от требовательных банков, МФО выдают ссуды даже клиентам с просрочками и без официального дохода.
Во-вторых, займы, улучшающие кредитную историю, выдаются на небольшие суммы: от 1000 до 10000 рублей. Это минимизирует риск невозврата средств.
В-третьих, информация из МФО передается во все Бюро кредитных историй. Благодаря налаженной системе консолидирования данных, об увеличении рейтинга клиента узнают все финансовые организации, осуществляющие запросы в БКИ при подаче заявки. Это наиболее быстрый способ, как улучшить кредитную историю в Сбербанке - самом требовательном заимодателе страны. Однако это еще не все.
Клиенты, регулярно оформляющие потребительские кредиты, в 90 % случаев увеличивают сумму обязательств с каждым последующим займом. Это еще один из способов, как улучшить кредитную историю.
Но для одобрения суммы сверх предыдущего лимита платежеспособность заемщика не должна вызывать сомнений у банка. Этот вариант подходит лишь тем, кто не более 5 раз допускал просрочки по кредиту сроком до 10 дней.
При наличии финансовой возможности рекомендуется не просто увеличить сумму займа, но и сменить тип продукта. Например, вместо обычной ссуды подать заявку на кредит под поручительство. Займы с обеспечением одобряют на 33 % чаще, чем остальные заявки.
Если нет необходимости переплачивать за увеличение ссудного лимита, в качестве альтернативы можно заказать кредитку с желаемой суммой и пользоваться льготным периодом.
(КИ) у заемщика испорчена, то он пытается найти способы ее улучшить. При этом следует помнить, что удалить, почистить, аннулировать КИ через посредников и в сжатые сроки не выйдет. Только сам клиент способен улучшить свое кредитное досье и кредитный рейтинг (КР) планомерными и законными методами. На это потребуется время, терпение и финансовая дисциплина.
Как поправить кредитную историю, и какую подобрать программу для ее улучшения разобрался .
Прежде чем улучшать КИ важно понять, а что же может ее ухудшать. На кредитную историю заемщика влияют:
Чаще всего кредитную историю портят сами заемщики, не исполняя в срок свои обязательства или в ситуациях, когда остаются без стабильного дохода, а выплачивать долги нужно по-прежнему. Но бывает и так, что гражданин вообще не имеет никакого отношения к тому, что указано в его КИ.
Самые частые причины, которые приводят к ухудшению КИ заемщика:
Во всех этих ситуациях клиент вправе оспорить недостоверные сведения, отраженные в своей КИ.
Аферисты стремятся разными способами завладеть паспортом человека, получить на его имя средства в банке и не нести никаких обязательств. Для граждан такое положение кажется безвыходным, потому что доказать, что вы не брали средства будет сложно. Поэтому при обнаружении утери паспорта необходимо срочно обратиться в полицию и написать заявление. Также внимательно следует относиться к ксерокопиям общегражданского паспорта.
После принятия заявления потерпевшему выдадут справку, подтверждающую утерю документа. Она будет необходима, если придется доказывать свою непричастность к любым финансовым махинациям, которые провели мошенники от имени субъекта. Если банк отказывается разбираться в ситуации и настаивает на виновности, то следует обратиться в правоохранительные органы, чтобы были сняты ложные обвинения и финансовые обязательства.
Обнаружить ошибку можно только при внимательном изучении собственной КИ. Запросить эти данные можно бесплатно дважды в год. Но для того, чтобы их получить следует узнать, в каком из БКИ хранятся персональные данные.
Перечень БКИ выдает только Центральный каталог КИ (ЦККИ). Для этого в ЦККИ направляют запрос, в котором указывают свой код субъекта кредитной истории. После получения списка БКИ, можно запросить КИ в каждом БКИ. Бесплатно свою КИ можно взять 2 раза в год, платное количество обращений не ограничено.
Чтобы исправить ошибки, обнаруженные в КИ, клиенту следует направить запрос в БКИ и приложить копии документов, которые доказывают, например, что платежи вносились вовремя. Все оригиналы справок и платежных документов желательно хранить несколько лет, после окончательного закрытия кредита.
БКИ самостоятельно решает все вопросы с банками, предоставившими недостоверные сведения. О результатах корректировки Бюро сообщает клиенту в течение 30 дней с момента обращения. Если данные в кредитной истории за месяц не изменились, то можно запросить письменный ответ о причине задержки или обратиться в суд.
Улучшить кредитную историю легальными способами можно, если грамотно подобрать программу ее выведения из кризиса.
Инструкция для оздоровления КИ заемщика выглядит так:
Наименование услуги |
Описание |
|
Оформление кредитки для оплаты в магазинах позитивно отразится на кредитном рейтинге в том случае, если клиент будет исправно вносить средства на счет до начисления штрафов и пеней. |
||
Покупка товара в рассрочку такое же долговое обязательство, как и кредит наличными, а аккуратное и своевременное исполнение платежей поступает в Бюро кредитных историй. |
||
Некоторые банки выдают кредиты на потребительские нужды без проверки кредитной истории заемщика, если этим воспользоваться и затем вовремя гасить долги, то этим можно улучшить КИ. |
||
Не самые дешевый и однозначный способ улучшения КИ через займ, но достаточно эффективный. Особенно, если в других кредитных организациях, кроме МФО, отказали. Средства выдают под значительные проценты 300-500 % и на короткий срок: от недели до года. Начисление процентов происходит ежедневно. Полученную сумму можно направить на погашение текущих долгов в других банках. Педантичное исполнение сроков и сумм способно улучшить КР заемщика, потому что данные из МФО тоже поступают в БКИ и отражаются в КИ клиентов. |
Некоторые банки разрабатывают собственные стратегии выведения КИ из кризиса. Так в Совкомбанке, существует программа