Определение перспектив развития страхового рынка. Перспективы развития страхового рынка россии

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ Кохно Наталья Олеговна, канд. техн., наук (e-mail: [email protected]) Грошева Анжела Андреевна, студент (e-mail: [email protected]) Хамидулина Диана Гумяровна, студент (e-mail: [email protected]) Новочеркасский инженерно-мелиоративный институт им. А.К. Кортунова Донской ГАУ, Россия, Новочеркасск

В статье рассмотрено современное состояние рынка страховых услуг в Российской Федерации. Затронуты разноплановые проблемы страхового рынка, а также перспективы его развития на ближайшие несколько лет.

Представлена теоретическая аргументация состояния соответствующего рынка в условиях ныне существующей ситуации в России.

Ключевые слова: страхование, рынок страховых услуг, имущественные права, покрытие убытков.

В совершающей становление рыночной экономике Российской Федерации страхование всё чаще затрагивает разнообразные правовые аспекты жизни и деятельность физических и юридических лиц, государство в целом и его власть.

Страховой рынок-это один из наиболее значимых сегментов современной рыночной экономики, меру воздействия которого на развитие социально-экономического механизма государства невозможно переоценить. Он является мощным инструментом, содействующим и способствующим консолидации инвестиционных ресурсов, которые, в свою очередь, обеспечивают потенциал социального развития. Устойчивость страхового рынка является залогом постоянного развития экономики, как государства, так и общества в целом.

Рынок страхования демонстрирует сферу конкретных экономических отношений между застрахованным лицом или выгодоприобретателем, нуждающимся в страховой защите в связи с возможным наступлением неблагоприятных событий, и страховщиком, обеспечивающим защиту, используя при этом страховые фонды, которые состоят из денежных взносов, уплачиваемых страхователем.

Так же, страховой рынок-это область финансового рынка, которую можно рассмотреть, как совокупность нескольких страховых организаций и страховщиков, которые оказывают соответствующие услуги по страхованию и защите общества, где существует множество явлений, непосредственно влияющих на низкий уровень финансовых возможностей для размещения крупных страховых рисков, а именно:

1. Недостаточный размер страховых резервов и уставного капитала страховых компаний.

2. Отсутствие знаний и опыта в страховании, в области оценки страхового риска, ущерба и его возмещении, некомпетентное управление рисками.

3. Низкий уровень охвата инфраструктурой и методологией расчета тарифов.

На формирование страхования РФ свой отпечаток наложили исторические особенности развития и становления России. В начале 21 века отечественное страхование только возрождалось, а это значит, что на сегодняшний день оно еще далеко своей точки насыщения, поэтому можно говорить о больших перспективах развития этого направления в ближайшее время. Законодательную основу правового регулирования в сфере страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г, который дал огромный толчок в развитии отечественного страхового дела. Следующим ведущим законодательным актом, регулирующим это направление, стала 48 глава Гражданского кодекса Российской Федерации.

На сегодняшний день в России на рынке страховых услуг насчитывается около 232 компаний, которые распределены по формам собственности следующим образом: смешанные - 58%; частные - 36%; с государственным участием - 5%; муниципальные - 1%. (рисунок 1).

смешанные,% частные,% с гос. участием, % муниципальные,%

Рисунок 1- Отечественные страховые компании по формам собственности

Наиболее развитыми видами страхования в России считаются следующие: ОСАГО, которое занимает около 40% всего рынка, медицинское и пенсионное страхование - занимают 2-е и 3-е место соответственно, что в общем объеме чуть менее половины рынка (25% и 20%)., страхование недвижимого имущества физических и юридических лиц, на долю которых приходится более 10 %, а также закрывают рейтинг другие виды страхования, набирающие популярность в нашей стране (рисунок 2).

Гораздо менее популярными сегодня в нашей стране являются такие виды страхового бизнеса, как страхование ответственности ущерба, страхование от несчастных случаев, страхование детей, профессиональное страхование и другие менее известные в широких кругах инструменты защиты капитала (ответственности).

40 35 30 25 20 15 10 5 0

ское страхова ние,%

ное страхова ние,%

страхова

ние недвижи мости,%

другие виды страхова ния,%

доля в общем объеме страхования

Рисунок 2 - Основные виды страхования в РФ

Количество россиян, использующих страховые услуги, в настоящее время постепенно возрастает, это связано с ростом доходов населения, развитием отрасли и увеличением регулирования со стороны государства, а также с повышением надежности компаний-страховщиков.

Однако, следует отметить, что нормальному темпу развития страхования в России все еще препятствуют следующие проблемы:

1. Низкие показатели востребованности и платежеспособности на услуги страхования граждан и юридических лиц. Люди привыкли, что им навязывают страховку, и не воспринимают её как финансовую защиту. К тому же русские люди привыкли полагаться на «авось». К примеру, вместо того чтобы застраховать квартиру от риска затопления, они надеяться, что всё обойдётся.

2. Ограничение конкуренции, которая подстёгивает бизнес и заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг. К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается. Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний-партнёров. Идентичная ситуация с медицинским страхованием, т.е если пациент хочет наблюдаться в конкретной поликлинике, ему придётся выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение.

3. Непрозрачность рынка. Необходимо повысить прозрачность, т.е расширить список документов и данных, обязательных к раскрытию. Если информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать то повыситься уровень доверия к ним.

4. Низкие стандарты деятельности, которые приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами.

После того как Центробанк стал регулятором страховой, ситуация начала немного изменяться в лучшую сторону. За последние годы с рын-

ка ушло около 200 страховщиков, остались сильнейшие. Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, - недостаточная финансовая устойчивость. То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но всё равно продавали полисы клиентам. Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую стабильность компаний, но и на уровень услуг, размер выплат.

5. Мошенничество. Только жёсткое регулирование рынка и пропаганда нужного имиджа организаций помогут справиться с недоверием и страхом потребителей.

Все вышеперечисленные проблемы, ограничивающие уровень развития страхования и его финансовых возможностей, требуют скорейшего решения. При этом решать данные проблем следует не только своими силами, но и учитывая опыт зарубежных стран, где рынок страхования наиболее развит.

Однако не будем забывать и о перспективах развития страхования в России, так как в случае скорейшего разрешения вышеуказанных проблем, появятся большие возможности для продвижения этого рынка

Под влиянием положительных тенденций, с учетом постепенного разрешения проблем, в будущем рынок страхования будет расти, укрепляться и прогрессировать, но умеренными темпами.

Полагаясь на мнения экспертов в области страхования, можно отметить, что рынок страхования в России имеет все предпосылки для роста на 12-15 %, что в будущем будет способствовать восстановлению роста ВВП, укреплению рубля, снижению банковских ставок, а также появлению новых предложений. Кроме того, инновации в страховой системе ОСАГО и повышение соответствующих тарифов дадут толчок новому этапу развития страхового рынка на ближайшее время. Развитие и рост рынка кредитования физических лиц поможет росту страхования клиентов банка от несчастных случаев и заболеваний, а также, за счет инфляции стоимости медицинских услуг, добровольного медицинского страхования, по прогнозам страховых компаний, покажет увеличение объема уже к концу 2019 года.

Так же развитию и функционированию страхового дела ежегодно будет способствовать усовершенствование деятельности страховых компаний и поддержка данного направления со стороны Правительства Российской Федерации.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что страховой рынок, с учетом правильного подхода к решению всех основных проблем в этой области, будет развиваться в ближайшие годы, и имеет перспективы на его дальнейшее совершенствование.

Список литературы

1.Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. - 2017. - № 2 (70). - С. 115-126.

2.Баканаев И.Л., Ашаганов А.Ю., Цокаева Л.А., Мовтигова М.А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый. - 2017. - №23. - С. 468471.

3.Справочный портал о страховании [электронный ресурс] - Режим доступа. -

4. Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утв. распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р // Собрание законодательства РФ. - 2013. - № 31. - Ст. 4255.

5.Центральный Банк Российской Федерации [электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 21.10.2018)

Grosheva Angela Andreevna, student f-that BIST Hamidulina Diana Gumyarovna, student f-that BIST

Novocherkassk engineering and meliorative institute of A.K. Kortunov of the Don GAU, Russia, Novocherkassk.

CURRENT STATE AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT OF THE INSURANCE MARKET AS KEY LINK OF THE FINANCIAL SYSTEM OF THE RUSSIAN FEDERATION

Abstract. In article the current state of the market of insurance services in the Russian Federation is in detail considered. Versatile issues of the insurance market and also his prospect of development for the next several years are touched. The theoretical argument of a condition of the corresponding market in the conditions of nowadays existing economic and political situation in Russia is submitted.

Keywords: insurance, market of insurance services, property rights, covering of losses.

АНАЛИЗ РЫНКА ЗЕМЕЛЬНЫХ УЧАСТКОВ В Г. КУРСКЕ

НА ОКТЯБРЬ 2018 ГОДА Кошкин Андрей Александрович, студент (e-mail: [email protected]) Шлеенко Алексей Васильевич, к.т.н., доцент Юго-Западный государственный университет, г.Курск, Россия (e-mail: [email protected])

В данной статье проведён анализ рынка земельных участков города Курска на октябрь 2018 г. по конкретным округам, основанный на сводных данных прайса с различным назначением.

Ключевые слова: округ, анализ, назначение, земельный участок, рынок.

В Железнодорожном округе г Курска размещён ряд крупных предприятий различных отраслей промышленности: электро- и радиотехнической, оборонной, машиностроительной и металлообрабатывающей, фармацевтической, медицинской, легкой, пищевой; функционирует свыше 623 предприятий торговли, общественного питания и сферы услуг, в том числе два торговых центра, продовольственный рынок, около 50 организаций общественного питания, магазины различной направленности.

В таблице 1 показана стоимость земельных участков в Железнодорожном округе г. Курска по данным сайта «Авито»

Российский страховой рынок прошел долгий путь развития от полностью открытого (до 1786 г.) через частично открытый (с 1885 г.) до закрытого для прямого иностранного страхования (с 1917 г. по настоящее время). Рынок страхования в нашей стране пока находится в стадии становления. Большинству российских страховых организаций, занимающих на нем ведущие позиции, сейчас 5-7 лет, тогда как западные страховщики имеют стаж деятельности, исчисляемый многими десятилетиями. Однако даже за такой короткий период времени страхование в нашей стране стало достаточно значимой частью российской экономики, а страховые компании, проходя вместе с нашей страной нелегкий путь к национальному страховому рынку, заложили надежную основу для формирования страховых взаимоотношений в различных сферах и отраслях хозяйственной деятельности.

Сегодня структура страхового рынка включает в себя страховые и перестраховочные компании, страховых брокеров, агентов, профессиональные объединения и ассоциации; имеет два базовых сегмента рынка - добровольное страхование - 60% и обязательное страхование - 40% общей суммы страховой премии.

Серьезные проблемы возникают при монополизации секторов страхового рынка. Разнообразие страховых продуктов на российском рынке значительно меньше, чем за рубежом, например в США - 3 тыс. видов страхования, в Европе - 400-500, а в России не более 60.

Развитию страхового рынка препятствует низкий уровень спроса юридических и физических лиц на страховые услуги как в силу низкого уровня доходов, так и в силу сформировавшегося недоверия к надежности страховых организаций, неразвитость в отрасли рыночных отношений, отсутствие в стране развитого рынка ценных бумаг (что ограничивает возможности размещения страховых резервов), несовершенство нормативно-правовой базы страхования, а также отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг, низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка.

Решение проблем развития страхования в России во многом будет определяться ролью государства. Однако по поводу объема присутствия государства на страховом рынке, а также методов и инструментов регулирования государством страхового рынка единого мнения нет.

Государственное регулирование страхового рынка России должно носить в первую очередь стимулирующий характер и осуществляться в двух основных направлениях:

• - развитие обязательных видов страхования;
• - налоговое стимулирование.

Развитие обязательных видов страхования приводит к резкому увеличению объема страхового рынка страны и в силу прямого увеличения клиентской базы, и в силу роста сопутствующих продаж полисов добровольного страхования.

Несколько сложнее решается проблема налогового стимулирования развития страхового рынка страны.

Предоставление специальных налоговых режимов страхователям пока предусматривает только отнесение взносов по определенным видам страхования на себестоимость (например, при страховании имущества). По другим видам страхования такие льготы либо предоставлены в недостаточном объеме, либо не предусмотрены вообще. Для физических лиц эти льготы вообще не предусмотрены.

Государственное регулирование страхования должно основываться на выработке наиболее эффективных стимулирующих механизмов. При этом анализ статистических данных свидетельствует, что возможности роста рынка за счет введения обязательных видов страхования не безграничны, а в последние годы доля обязательного страхования в общем объеме премий имеет тенденцию к снижению. Отдельная проблема - определение максимального предела страхового взноса, который был бы выгоден и страхователю, и страховщику.

Чтобы приобрести полисы обязательного и добровольного страхования, потребитель должен иметь определенный уровень дохода, из которого только фиксированная часть может быть потрачена на страховые услуги.

Наиболее эффективным инструментом стимулирования развития страхового рынка России, на наш взгляд, все же является налоговое стимулирование, перспективы которого сегодня, к сожалению, достаточно призрачны.

В то же время нельзя недооценивать возможности использования альтернативных методов регулирования страхового рынка, в том числе использование механизма его саморегулирования, через выработку профессиональных стандартов качества оказания страховых услуг и гибкое реагирование на потребности страхователей в более качественных страховых услугах. Использование механизма саморегулирования имеет особое значение в связи с повышением минимального базового капитала, что определено изменениями в Законе об организации страхового дела в Российской Федерации», - до 2007 г. необходимо довести размер уставного капитала до законодательно установленного минимального уровня в 30 млн руб. Для организаций, осуществляющих страхование жизни, планка установлена на высоте 60 млн руб., а для перестраховщиков - 120 млн руб.

По данным департамента страхового надзора Минфина России, можно прогнозировать сокращение страховых компаний более чем в 2 раза, с 1408 до 500-600 организаций.

Таким образом, российский страховой рынок находится на переходе на качественно новый этап своего развития, который характеризуется усилением концентрации и централизации капитала.

Безусловно, российское страхование имеет определенную специфику. Не все тенденции российского страхования соответствуют общемировым тенденциям.

Значительно большую роль, чем принято в мировой практике, играет обязательное страхование, дающее прибыльность, более высокую, чем добровольное страхование. Обязательные виды страхования во всех развитых странах не считаются высокоприбыльными, однако дают стабильный заработок. Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование, приоритетными направлениями в развитии которого являются страхование жизни и пенсионное страхование.

Страхование жизни является важной сферой страхового дела, традиционным и постоянным источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики.

Совершенствование нормативно-правовой базы рынка страховых услуг предполагает разработку и осуществление мер по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и в частности:

• - создание правовых основ деятельности обществ взаимного страхования;
• - совершенствование законодательства о налогах и сборах;
• - установление основ обязательного страхования, а также определение их приоритетных видов.

После принятия мер по развитию обязательного и добровольного страхования значительно возрастут объемы страховых операций. В связи с этим повышается ответственность страховых организаций за исполнение принятых обязательств по договорам страхования.

Такое положение требует принятия законодательных мер по экономическому стимулированию учредителей страховых организаций и капитализации прибыли.

В целях повышения емкости рынка страховых услуг необходимо разработать меры по стимулированию сострахования и перестрахования.

Большинство страховщиков не располагают значительными финансовыми средствами и не могут осуществлять страхование крупных рисков.

Следует стимулировать развитие страхования и перестрахования путем создания специализированных страховых объединений, расширения участия российских страховщиков в международных системах перестрахования и договорах сострахования, формирования гарантийных фондов и применения иных экономически оправданных мер, направленных на повышение потенциала национальных инвесторов рынка страховых услуг.

Необходимо совершенствование налогообложения страховых операций, особенно операций по долгосрочному страхованию. Необходимо, на наш взгляд, включить в перечень социальных налоговых вычетов затраты граждан по страхованию, а также расширить перечень расходов организаций по различным видам страхования, включаемых в затраты, принимаемые к вычету при исчислении налога на прибыль организаций.

Для эффективного функционирования рынка страховых услуг необходимо усиление контроля за действиями органов государственной власти всех уровней, ограничивающих конкуренцию на рынке страховых услуг.

В целях совершенствования государственного страхового надзора за деятельностью страховых организаций и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также защиты прав и интересов его субъектов необходимо осуществить следующие меры:

• - повышение надежности системы страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;
• - установление правил, нормативов и показателей платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг;
• - финансовое оздоровление страховой компании, включая обязательное увеличение капитала и применение принудительных мер по управлению ее активами;
• - установление для профессиональных участников страхования требования о наличии соответствующего образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.

Важным условием конкуренции на рынках финансовых услуг является либерализация рынка страховых услуг, а также интеграция российской страховой системы с мировой страховой системой.

Таким образом, основными задачами по развитию страхового рынка России являются:

• - совершенствование нормативно-правовой базы рынка страховых услуг;
• - развитие обязательного и добровольного видов страхования;
• - повышение эффективности государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• - стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• - интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

Данные мероприятия позволят рыбной отрасли стать более эффективной и укрепить уровень продовольственной безопасности государства.

Литература

1. Гравшина И.Н., Денисова Н.И. Конкурентоспособность АПК как механизм обеспечения экономической безопасности государства // Сборник научных статей по материалам международной научно-практической конференции «Инновационное развитие - от Шумпетера до наших дней: экономика и образование«, Издательство: Общество с ограниченной ответственностью «Научный консультант», Москва, 2015, С. 122128.

2. Гравшина И.Н.Угрозы обеспечения продовольственной безопасности // Сборник научных трудов по материалам Международной научно - практической конференции 30 апреля 2015г.: в 14 томах, ООО «Консалтинговая компания Юком», Тамбов, 2015, С. 51-52.

3. Денисова Н.И. К вопросу о продовольственной безопасности региона и факторах, ее определяющих (на материалах Рязанской области) // Вестник АПК Верхневолжья, ФГБОУ ВПО «Ярославская государственная сельскохозяйственная академия», Ярославль, 2015, № 3 (31), С. 9-12.

4. Денисова Н.И. Продовольственная безопасность России: проблемы, перспективы // Вестник Рязанского государственного агротехнологического университета им. П.А. Костычева, Рязань, 2014, № 1 (21), С. 101-105.

Development of fishery within strengthening of food security of the state

Natalya Ivanovna Denisova, candidate of economics, head. The department offinance and credit The Ryazan branch of Moscow Witte University

In article the assessment of a current state of fishery of the russian federation is given, the ratio is shown is export - import operations in fish branch. Prospects of development of fish branch within strengthening offood security of the state are defined

Keywords: fishery, food security, branch, development, concept

СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Наталья Ивановна Денисова, канд. экон. наук, зав. кафедрой финансов и кредита,

e-mail: [email protected] Людмила Михайловна Чиженко, доц. кафедры финансов и кредита e-mail: miss.chijenko@yandex Иван Петрович Чиженко, доц. кафедры финансов и кредита e-mail: chijenko.iw@yandex Рязанский филиал ЧОУВО «Московскийуниверситет имени С.Ю. Витте»

http://www. muiv. ru/ryazan/

В статье раскрыты особенности страхового рынка России. Определены причинения и тенденции его изменения. Раскрыты проблемы и перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации.

Н.И. Денисова

Ключевые слова: страхование, страховой рынок, имущественное страхование, личное страхование, страховщики.

В современных условиях стремительного роста угрозы вредоносных последствий различных неблагоприятных факторов, связанных с развитием научно-технического прогресса и усилением риска потерь, связанных с ведением предпринимательской деятельности, существенно возрастает роль такой сферы финансовых отношений, как страхование, призванной защитить интересы как представите- Л.М. Чиженко лей бизнеса, так и обычных граждан при нанесении различного рода вреда в результате действия неблагоприятных факторов, имеющих объективный характер. На современном этапе развития рыночных отношений наряду с традиционным назначением страхования - обеспечением защиты страхователей от стихийных природных явлений, случайных событий технологического и экологического характера, объектами страхования все чаще становятся имущественные интересы, связанные с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу третьих лиц. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. В связи с этим особую актуальность приобретает развитие такого сегмента финансового рынка, как страховой рынок.

Страховой рынок является специфической рыночной ^^^ сферой, которая существует в единстве с товарным рынком,

является его разновидностью и развивается в рамках общих законов.

Страховой рынок - сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), 7 ^ предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, которые нуждаются в страховой защите (страхователями). Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг страховой рынок подвержен цикличности, экономическим закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги. Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Функционирующий в России страховой рынок представляет собой сложную систему с множеством взаимосвязей между его участниками, что представлено на рисунке 1.

Обратим внимание, что страхование является сферой деятельности, достаточно жестко регламентируемой государством. В Гражданском Кодексе РФ регламентации страхования в настоящее время является Федеральный Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003 №172-ФЗ. Деятельность всех субъектов страхового дела подлежит обязательному лицензированию. Проводится регулярный надзор за деятельностью страховщиков (до 1.09.2013 года он проводился Федеральным органом по страховому надзору (одной из пяти федеральных служб в аппарате Министерства финансов, после указанной даты эта функция выполняется органом мега-регулирования финансового рынка, которым является Банк России). В результате достаточно высоких требований к деятельности страховщиков количество их на страховом рынке по сравнению с началом 90-ых годов прошлого века, которое считается началом возрождения национального страхового рынка в России и насчитывалось более 3тыс. страховых организаций, сократилось более, чем в семь раз. По дан-

ным Банка России на конец 2014 года в России страховые услуги оказывало 404 страховых и перестраховочных компаний Только за 2014 год с рынка ушли 20 страховых компаний. По данным ЦБ РФ, совокупный уставный капитал российских страховщиков составляет 219,94 млрд. рублей (на 31.12.2013 г.-210,4 млрд. рублей), средний размер уставного капитала - 544,41 млн. рублей (на 31.12.2013 г.-500,88 млн. рублей). Темп прироста капитала снизился по сравнению с прошлым годом.

Рисунок 1. Участники страхового рынка России

Вышеназванным Федеральным Законом №172-ФЗ различается три отрасли страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование; 3) страхование ответственности. Данная классификация основана на существенных различиях в объекте страхования. Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Имущественное страхование в Российской Федерации - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

Страхование как форма деятельности страховщиков осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

К обязательным видам относятся виды страхования, важность которых находится на уровне безопасности жизнедеятельности всего общества, например, обязательное медицинское страхование (ОМС), страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты (ОСОПО), обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчика (ОСГОП). Какой вид является обязательным, определяется государством на уровне законов.

Необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступления страхового случая. При этом гарантия предоставления этой компенсации дается не бесплатно, для получения страховки требуется уплатить страховой взнос. Добровольное страхование не носит принудительного характера и предоставляет свободу выбора страховых услуг на страховом рынке и их объема. К добровольному страхованию, например, относятся: добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО) и добровольное страхование имущества (АВТОКАСКО), добровольное медицинское страхование (ДМС), добровольное экологическое страхование.

Основные показатели страховой деятельности на Российском страховом рынке в динамике представлены в таблице 1.

Таблица 1

Динамика российского страхового рынка

~~ _годы показатель ~~ --------- 2010г. 2011г. 2012г. 2013г. 2014г.

Страховые премии (млрд. руб.) 555,8 665,2 809,96 904,86 987,77

Темп роста премий (%) 4,2 19,65 21,66 11,1 8,5

Страховые выплаты (млрд.руб.) 295,97 303,76 369.44 420,77 472,27

Темп роста выплат (%) 3,8 2,63 21,62 12,9 11,4

Коэффициент выплат (%) 53,25 45,68 45,66 46,5 47,81

Замедление российской экономики сказалось и на страховом секторе. В 2014 году соотношение страховых премий и ВВП составило 1,39% против 1,3% в 2013 году, но темп роста премий (8,5%) оказался ниже уровня инфляции (11,36%). 2014 год оказался еще менее успешным для страхового рынка, чем предыдущий. Объем премий увеличился до 987,77 млрд. рублей, но годовой темп роста премий снизился с 11% до 8,5%. Как и ожидалось, сохранилась тенденция превышения темпа роста выплат над темпом роста премий. По данным ЦБ РФ, поквартальное замедление темпов прироста, наблюдавшееся в течение 1,5 лет, оно прервалось в 4 квартале 2014 года.

Страховщики отработали полный год под надзором нового регулятора. Основные задачи, стоявшие перед ним в 2014 году, выполнены - введен институт кураторства, создано управление по защите прав потребителей финансовых услуг, ужесточены требования к качеству активов. Надзор прислушивается к мнению страхового сообщества, эффективность его работы оценивается согласно КР1.

Говоря о страховом рынке России, нельзя не отметить его региональные особенности. Региональная структура страхового рынка по объему поступивших страховых премий в разрезе федеральных округов представлена таблицей 2.

Таблица 2

Региональная структура страхового рынка РФ

Наименование Федерального округа Доля на рынке

Центральный 57,44

Северо-Западный 9,8

Приволжский 12,23

Уральский 6,49

Сибирский 6,07

Дальневосточный 2,23

Северо-Кавказский 1,19

Крымский 0,02

По сравнению с 2013 годом структура поступлений премий практически не изменилась. Традиционно Центральный федеральный округ занимает лидирующую по-

зицию в структуре совокупной страховой премии (57,44% или 567,4 млрд. руб.). Крымский ФО принес за неполный год 178 млн. рублей. Из 3 компаний, наиболее активно начавших работу в новых субъектах РФ, в двух - ООО «СК «Северная казна» и ОАО «РСТК» - введены временные администрации.

В структуре страхования по его формам сохраняется тенденция уменьшения доли добровольных видов страхования, не относящегося к страхованию жизни. Доля обязательных видов стабильна (~18% в течение последних 3 лет), а доля страхования жизни продолжает увеличиваться (с 6,65% в 2012 году до 10,99% в 2014 году). Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2014 год составил 808,92 млрд. рублей, по обязательным - 178,85 млрд. рублей. В отличие от прошлого года, темп роста выплат по добровольным видам (+10,5%, 363 млрд. рублей) превысил темп роста премий (+8,7%). В целом по рынку положительную динамику продемонстрировали премии по всем видам добровольного личного страхования (328,11 млрд. рублей, +11,3% по сравнению с 2013 годом), 6 из 7 видов добровольного страхования имущества (420,4 млрд. рублей, +5,9%), 5 из 8 видов добровольного страхования ответственности (37,85 млрд. рублей, +10,3%). Все виды имущественного страхования, кроме сельскохозяйственного страхования, средств водного транспорта и имущества физических лиц, показали темп роста ниже среднерыночного. Наиболее существенные изменения коснулись страхования средств железнодорожного транспорта, премии по которому сократились на 16,8%. В структуре премий по добровольным видам основная часть приходится на страхование средств наземного транспорта (27,02%), ДМС (15,34%), страхование от несчастных случаев (11,81%), страхование жизни (13,42%), страхование имущества юридических лиц (13,87%).

Лидирующими видами по темпам роста премий по добровольным видам стали страхование имущества граждан (+29,4% к прошлому году), страхование жизни (+27,9%), сельскохозяйственное страхование (+16,3%), страхование ответственности владельцев железнодорожного транспорта (+202,7%), за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (+668%) и ответственности за причинение вреда третьим лицам (+24,5%). Что касается объема премий, наибольший прирост дали страхование жизни (+23,7 млрд. рублей) и ОСАГО (+16,7 млрд. рублей).

Привлекательность российского страхового рынка для иностранного капитала остается низкой. В 2014 году заявили о полном или частичном выходе из российского бизнеса некоторые международные страховые группы (Allianz, Zurich, Achmea), что связано с низким уровнем развития классических видов страхования, серьезным влиянием нестраховых факторов на финансовый результат, ростом политических и валютных рисков. По данным ЦБ РФ, доля участия иностранных компаний в уставных капиталах российских страховщиков продолжает снижаться (на 31.12.2014 г.-15,4%, на 31.12.2013 г. -15,88%, годом ранее-17,4%). Наибольший интерес для иностранцев по-прежнему предоставляет сегмент страхования жизни.

Анализируя динамику рентабельности страховой деятельности, отмечается ее снижение. Кризис не обошел стороной страховщиков. Практически все компании столкнулись с проблемой падения рентабельности собственного капитала, активов, страховой деятельности, о чем можно судить из данных, приведенных в таблице 3.

С учетом управленческих и прочих расходов показатели чистой прибыли в целом по рынку сократились. Резервов для сокращения затрат в ближайшее время будет немного. Страховщикам предстоит перейти на новый план счетов, внедрить электронные продажи, что потребует затрат на реформацию и поддержание ИТ-систем. Рентабельность страхового бизнеса стремится к 0. Давление на рентабельность оказывают высокие расходы на ведение дела и убыточность моторных видов. Коэффициент комбинированный убыточности у большинства компаний, занимающихся автострахованием, превышает 105%. В таких условиях инвесторы теряют интерес и выводят капитал из этого сегмента. Политические риски оказывают дополнительное давление на иностран-

ных инвесторов, в результате иностранный капитал уходит с российского страхового рынка. Замена низколиквидных активов на удовлетворяющие требованиям ЦБ на ежедневной основе требует дополнительных ресурсов от собственников, а поскольку из 400 страховщиков реально работают около 250, сокращение их числа неизбежно. Таким образом, несмотря на достаточно стабильный состав участников, надежность многих страховых компаний ухудшилась.

Таблица 3

Финансовые результаты страховых компаний, осуществляющих деятельность на российском страховом рынке (тыс. руб.)

Показатели 2012г. 2013г. 2014г.

Объем премий по прямому страхованию 812 469 018 904 863 559 987 772 587

Комиссионное вознаграждение 117 149 354 147 835 411 151 327 583

Выплаты по прямому страхованию 370 781 953 420 769 030 472 268 587

Передано в перестрахование 114 789 933 120 157 653 138 447 778

Доля перестраховщиков в выплатах 26 403 470 25 807 013 38 727 314

Финансовый результат (без учета входящего перестрахования) 236 151 248 241 908 478 264 455 953

Премии по входящему перестрахованию 42 798 000 44 732 071 48 447 064

Выплаты по входящему перестрахованию 13 989 136 14 302 023 18 776 561

Финансовый результат (с учетом входящего перестрахования) 264 960 112 272 338 526 294 126 456

В соответствии с законодательством страховые компании уплачивают федеральные, региональные и местные налоги. Страховщиками не могут применяться специальные налоговые режимы.

Говоря о перспективах развития российского страхового рынка, отметим, что в 2013 году была разработана и принята Стратегия развития страховой деятельности в Российской федерации до 2020 года . Основными ее направлениями являются:

Совершенствование регулирования обязательного страхования;

Стимулирование развития добровольного страхования;

Расширение сферы деятельности субъектов страхового дела;

Развитие инфраструктуры страхового рынка;

Оптимизация системы управления рисками за счет бюджетных средств;

Развитие системы сельскохозяйственного страхования;

Повышение эффективности форм и методов государственного контроля и надзора за субъектами страхового дела и обеспечения их финансовой устойчивости;

Защита прав потребителей страховых услуг, повышение страховой культуры, популяризация страхования;

Усиление роли российского страхового рынка на международном уровне.

Однако в сложившейся ситуации на финансовом рынке РФ, и в частности в сфере страхования, в условиях ухода с рынка ряда страховых компаний, низкой рентабельности их деятельности и непривлекательности в плане вложения инвестиционных ресурсов, ухудшения финансового состояния многих клиентов и наличия ряда других кризисных явлений стратегии развития даже на 3 года разработать не представляется возможным. Качественного изменения рынка по итогам 2015 году ждать не следует. Рост премий обусловлен в основном ростом тарифов, но едва ли покроет инфляционную составляющую. В условиях снижения темпов развития бизнеса развитие страхового рынка во многом будет зависеть от организации финансовой деятельности самих страховщиков и качества оказываемых ими услуг. В связи с этим представляется актуальным совершенствование механизма страхования с целью повышения качества оказания услуг в интересах имеющихся и вновь привлеченных клиентов. Особое внимание

должно быть уделено развитию дистанционного обслуживания клиентов посредством продажи электронных полисов; расширению неагентских контактов продаж; снижению пагубного влияния проблемы страхового мошенничества; интенсификации продаж страховых продуктов в сфере МСП; совершенствованию механизма урегулирования убытков по ОСАГО в рамках Бельгийской модели; оживлению сегмента добровольного страхования ответственности автовладельцев и другим прогрессивным направлениям деятельности страховых компаний.

Литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: [федер.закон: принят. Гос.Думой часть первая - 30 ноября 1994 г., часть вторая -26 января 1996 г., часть третья -26 ноября 2001 г. ,часть четвертая - 18 декабря 2006 г.]. СЗ РФ. 1994. № 32.

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: [федер. закон: принят Гос.Думой 27 нояб. 1992 г. в редакции Федерального Закона от 10.12.2003 №172-ФЗ]

3. О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков [федер. закон: принят Гос. Думой 23 июля 2013 г. №234-ФЗ]

4.Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года /Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 года №1293р

5. Официальный сайт ЦБ РФ www.cbr.ru

7. Денисова Н.И., Чиженко Л.М., Чиженко И.П. Современные процессы в организации налогообложения страховой защиты // Вестник Московского Университета имени С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление, №3 (9). 2014. С. 32-40.

8. Денисова Н.И., Чиженко Л.М., Чиженко И.П. Финансовые рычаги для реализации государственной поддержки субъектов малого предпринимательства // Сборник Информационное общество и актуальные проблемы экономических, гуманитарных, правовых и естественных наук. Материалы X Международной научно-практической конференции. Министерство образования и науки Российской Федерации, Международный образовательный консорциум «Электронный университет», Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)» Рязанский филиал, 2014, С. 40-49.

9. Денисова Н.И., Чиженко Л.М., Чиженко И.П. Особенности кредитования малого бизнеса в системе услуг банковского сектора России // Вестник Московского Университета имени С.Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление, №2 (13). 2015. С. 3-8.

Insurance market of Russia: problems and prospects of development

Natalya Ivanovna Denisova, Candidate of Economics, head. the department of finance and credit, The Ryazan branch of Witte Moscow University

Lyudmila Mihaylovna Chizhenko, Associate Professor of the Chair «Finances and Credit», The Ryazan branch of Witte Moscow University

Ivan Petrovich Chizhenko, Associate Professor of the Chair «Finances and Credit», The Ryazan branch of Witte Moscow University

In article features of the insurance market of Russia are opened. Causings and tendencies of its change are defined. Problems and prospects of development of the insurance market in the Russian Federation are opened.

The keywords: insurance, insurance market, property insurance, personal insurance, insurers.

В России проходит стадию турбулентности. Страховым фирмам доводится не только регулярно сталкиваться с необходимостью реагировать на глобальные перемены в экономическом состоянии рынка, но также, они вынуждены оценивать риски, возникающие у партнеров по бизнесу, их клиентов или акционеров.

Главным драйвером роста страхового рынка в России за минувшие четыре года считается инвестиционное страхование жизни, и заинтересованность к виду данного страхования не прекращает увеличиваться. Динамика увеличения связана с наличием у граждан достаточных средств и стремления в активы на фондовом рынке на фоне сохранения невысоких ставок по депозитам. Помимо этого, на формирование программ инвестиционного страхования жизни оказывает большое влияние активность банков-агентов в связи с излишней ликвидностью.

В секторе личного страхования, также можно будет отследить положительную динамику в размере примерно 5-10%, а страхование имущества, в лучшем случае, продемонстрирует слабоположительную динамику в размере 1-2%, а страхование ответственности прибавит около 5-6%.

Кроме этого, ещё одним из драйверов роста может выступить ипотечное страхование на благодаря бурному росту объемов ипотечного кредитования населения.

На рынке добровольного предполагается увидеть рост на уровне не ниже медицинской инфляции.

Страховые сборы выезжающих за границу возрастут согласно результатам года на 21% по сравнению с 2017 годом. Помимо этого, прогнозируется дальнейшее увеличение доли онлайн страхования, изменения страховых продуктов с целью их дистрибуции с помощью Интернет-сайтов и мобильных приложений.
Возможно также продолжение развития внедрения новых партнерских продуктов с банками, ритейлерами и онлайн-партнерами. Конкретными драйверами розничного рынка в среднесрочной перспективе также могут стать продукты по страхованию финансовых и киберрисков клиентов. Диапазон подобных видов продуктов расширяется.

Ключевые риски на рынке страхования

Ключевые риски для российского рынка страхования сосредоточены в сегменте , где на фоне роста активности автоюристов, естественной инфляции стоимости ремонта и неизменных тарифов продолжается увеличение убыточности.

Подразумевается, что, каско возможно даже продемонстрирует «слабоотрицательную динамику» на уровне 2-3%, а ОСАГО, скорее всего, останется либо на уровне 2017 года, либо покажет небольшой минус.
Страховые компании ранее уже многократно жаловались на недобросовестных посредников-автоюристов, отслуживающих ДТП, которые выезжают на место аварии, скупают у их участников требования, выплачивают им небольшое количество денег прямо на месте, а после этого, через судебный процесс взыскивают со страховщиков большие суммы.

В 2018 году не ожидается введение значительных законодательных нововведений, ограничивающих влияние автоюристов и мошенников на рынок ОСАГО. Согласно прогнозам, при сохранности текущего состояния судебной и правоохранительной практики в части ОСАГО, а также неизменных тарифов, в 2018 году кризис на рынке ОСАГО только усилится.

По мере развития натуральной выплаты страховщикам придется столкнуться с возникновение станций технического ремонта, работающих на автоюристов. Более того, при продаже электронных полисов ОСАГО мошенничество с «фирмами-клонами», фишинговыми операциями и подделке коэффициентов, влияющих на расчет тарифа, в 2018 году продолжится.

Отечественные страховщики также ожидают сокращение количества игроков на страховом рынке в 2018 году. Несмотря на то, что принято полагать, что большая часть работы по очистке рынка от ненадежных страховщиков уже была закончена. Основной поток «на выход» закончился год назад. Предполагается что в настоящее время количество страховых фирма будет уменьшаться в основном с помощью слияния и поглощения и продажи портфелей. Число страховщиков, в случае уменьшения будет сокращаться не десятками, а единицами.

Страховой рынок – область развития спроса и предложения на страховые услуги. Он отображает взаимоотношения между разными страховыми фирмами (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающиеся в страховой защите (страхователями).

Таким образом, как и любой рынок товаров, работ или услуг, страховой рынок подвергается цикличности, логичным финансовым колебаниям в увеличении и уменьшении стоимости на страховые услуги. Все взаимоотношения между игроками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Действующий в России страховой рынок представляет из себя непростую концепцию с большим количеством связей среди его участников.

Страхование в России за минувшие годы прошло существенное развитие – сформированы условия с целью улучшения концепции страховой защиты имущественных интересов граждан, компаний и государства в целом, но на Российском страховом рынке также остаётся ряд существенных проблем, от разрешения которых зависит не только его устойчивое положение, но и существование в дальнейшем.

Основные проблемы развития рынка страхования:

1. Опровержение факта того, что страхование может выступать стратегическим звеном экономики государства. Опираясь на это, страховые услуги не только теряют свою значимость, но и становятся невыгодными.
2. Недостаток инвестиционных инструментов. Из-за того, что страховые ресурсы поддаются регулировке государства, то при отклонении от установленных правил со стороны страховых компаний это может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.
3. Внедрение обязательных видов страхования.
4. Развитие долговременного страхования жизни.
5. Областное расхождение и малое развитие инфраструктуры страхового рынка.

Однако, стоит помнить то, что у любой проблемы есть пути решения. Существует решение, а значит и есть перспектива. Перспективные направления развития страхового рынка России достаточно сложно предсказать, по той причине, что они во многих случаях зависят от состояния экономики страны, уровня её развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Так, исходя из всего изложенного, можно сделать вывод, о том, что страхование играет важную роль не только в жизни человека, но и в жизни государства. Ведь именно страхование увеличивает инвестиционный запас страны, который решает вопросы социального и обеспечения.

УДК: 368
Тема: Перспективы развития страхового рынка в России
Theme: Prospects for the development of the insurance market in Russia.

Аннотация: В статье рассмотрены перспективные и прибыльные направления развития рынка страховых услуг, представлены растущие, стагнирующие и уменьшающиеся сегменты развития страховой отрасли, сформулированы основные проблемы, способствующие торможению развития рынка.

Ключевые слова: страхование, перспективы развития, рынок страхования, страховые услуги.

Annotation: Prospective and profitable directions of development of the insurance services market are considered in the article, growing, stagnating and decreasing segments of development of the insurance industry are presented, basic problems are formulated that contribute to the inhibition of market development.

Keywords: insurance, development prospects, insurance market, insurance services.

Литература

1. Агентство страховых новостей (Электронный ресурс)- Режим доступа: http://www.asn-news.ru/(дата обращения: 24.05.2018)
2. Бизнес сервис Википедия страхования (Электронный ресурс) — Режим доступа: http://wiki-ins.ru/ (дата обращения: 23.05.2018)
3. Рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА) (Электронный ресурс) -Режим доступа: https://raexpert.ru/ (дата обращения: 24.05.2018)
   Щербакова Л. Н., 2018

• Татаренко Дарья Юрьевна , магистр, студент
• МИРЭА - Российский технологический университет

• ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА
• РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ
• СТРАХОВАНИЕ

В данной статье рассмотрены недостатки и возможности развития страхового рынка в Российской Федерации. Выявлены основные причины замедления темпов развития рынка страховых услуг. Предложены и рассмотрены способы усовершенствования и развития системы страхования в РФ.

• Анализ деятельности предприятия в условиях риска и неопределенности
• Особенности организации финансово-экономической службы в российских компаниях
• Формы и методы государственного финансового контроля в сфере страхования

Страховой рынок - сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он подразумевает взаимоотношения между страховщиками, в роли которых выступают различные организации, предлагающие свои услуги по страхованию, сострахованию перестрахованию и др., а также юридическими и физическими лицами, которые нуждаются в страховой защите (страхователями).

Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Функционирующий в РФ страховой рынок представляет собой сложную систему с множеством взаимосвязей между его участниками. Он оказывает немалое влияние на социально-экономическое развитие государства в целом.

Известно, что потенциал общественного развития достигается при помощи инвестиционных ресурсов. Консолидации этих ресурсов способствует страховой рынок. Ведь его стабильность является неоспоримым гарантом целенаправленного развития государственной экономики. Но, как и в любой отрасли, в системе страховой деятельности в РФ возникают проблемы, для решения которых порой отсутствуют готовые алгоритмы и механизмы и очевидные ответы.

Одной из проблем страховой деятельности в РФ является снижение доверия страховщиков к страховым организациям. Данная ситуация имеет место быть из-за высокого уровня рисков низкого качества оказания страховых услуг, вследствие чего повышается убыточность страхового бизнеса в целом. Это ведет за собой сокращение филиалов некоторых крупных страховых организаций, возрастает убыточность в ключевых сегментах рынка страхования, а также выявляется падение показателей рентабельности страховых организаций.

Выделим еще несколько основных проблем:

1. Отрицание того, что страхование может быть стратегическим звеном экономики государства. Вследствие чего страховые услуги теряют не только своюпривлекательность, но и становятся невыгодными.

2. Отсутствие инвестиционных инструментов. Так как страховые ресурсы регулируются государством, то отклонение от установленных правил со стороны страховыхкомпаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

3. Введение обязательных видов страхования.

4. Развитие долгосрочного страхования жизни.

5. Региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.

Но, как известно, для каждой проблемы существует свое решение. Если есть решение, значит, есть и перспектива развития. Перспективы развития Российского рынка страхования достаточно сложно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Страховые и кредитные риски могут привести к банкротству страховщиков. Страховщики, занимающиеся страхованием ответственности застройщиков, туроператоров и владельцев опасного объекта, находятся в повышенной группе риска из-за крайне высоких принимаемых страховых рисков. При отсутствии качественного перестрахования реализация хотя бы одного риска может привести к банкротству страховщика. Кроме этого страховые компании столкнулись с ограничениями по перестрахованию на европейских и американских рынках рисков отдельных отраслей и компаний, попавших под санкции, что приводит к увеличению принимаемых рисков страховщиками на собственное удержание и росту издержек, связанных с поиском новых перестраховщиков. На финансовую деятельность страховщиков в недавнем будущем стали оказывать негативное влияние кредитные риски, связанные с отзывом лицензий у банков и неисполнением обязательств компаний по облигациям.

Главные факторы, оказывающие сдерживающее влияние на развитие страхового рынка, относятся скорее к причинам внутреннего характера, чем к внешним, а также их тесно связавают с особенностями российской экономики в целом.

Замедление темпов развития страховой деятельности в России происходит по причинам:

• действующая нормативно-правовая и регулирующая база в сфере страховой деятельности несовершенна;
• уровень экономических возможностей субъектов страхования низок по сравнению с зарубежным опытом;
• степень платежеспособности населения и предприятий понижается;
• традиционные каналы сбыта и качество реализации страховой продукции оставляет желать лучшего;
• высокая степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги не оставляет страхователям права выбора;
• расхождение с требованиями к платежеспособности страховщиков, установленных мировыми стандартами, приводит к несоответствию отечественного рынка страхования общепринятым мировым принципам;
• мошенничество на страховом рынке и недобросовестная конкурентная борьба ослабляет доверие страховщиков и.

На сегодняшний день одной из актуальных проблем развития страховой сферы в РФ является недобросовестное осуществление надзорной политики. Контроль за рынком страховых услуг находится в компетенции Департамента страхового рынка при ЦБ РФ с 1 сентября 2013 г., это означает, что теперь существует единый централизованный подход к регулированию и надзору за всей финансовой системой рынка страхования.

Анализируя мнения разных специалистов, можно прийти к выводу, что та система контроля и надзора за деятельностью страховых организаций, которая существует на данный момент, является неэффективной, так как она не способствует выявлению финансово-неустойчивых и ненадежных организаций.

По моему мнению, еще одной серьезной проблемой для развития страховой деятельности в РФ остается пониженное качество образования и профильной подготовки специалистов данной отрасли. Несовершенство приобретенных во время обучения знаний заключается чаще всего в отсутствии достаточного количества практических умений и навыков реализации продуктов страхования, развития маркетинга и управления финансовой системой страховых организаций. Страховой специалист должен уметь планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его сбалансированность и соответственно повышать эффективность продаж продуктов и услуг страховой деятельности. В настоящее время аттестационные мероприятия проводятся только для руководителей страховых компаний. Следует не ограничиваться этим, а проводить аттестацию всех специалистов, работающих в страховой отрасли. Данное мероприятие будет способствовать повышению общего уровня подготовки всех страховых специалистов.

Что касается развития Российского страхового рынка, в ближайшей перспективе планируется стимулирование спроса населения на страховые услуги. Разрабатываются различные механизмы привлечения клиентов (как физических лиц, так и организаций) путем диверсификации страховых продуктов, рационального изменения ценовой политики на существующие продукты страховой деятельности, а также предлагаются новые, усовершенствованные страховые услуги.

В современных условиях ЦБ РФ ужесточил контроль за финансовым состоянием страховых организаций. В ситуации обесценивания национальной валюты и возрастания экономических рисков, правильным решением стало установить нормативно-регламентированный минимальный размер уставного капитала, собственных средств страховых компаний. Данное нововведение позволяет обеспечить финансовую устойчивость и минимизировать риски страховых организаций.

Следует отметить, что для эффективного развития страховой деятельности в РФ главную роль играет поддержка и стимулирование страховых организаций со стороны государства. Такие мероприятия будут способствовать саморегулированию рынка страховых услуг.

Таким образом, рассмотрев не только проблемы страховой деятельности, но и пути их решения, а также перспективы развития страхового рынка в РФ, можно сделать вывод, что нерешаемых проблем не существует на данном этапе, и страховой рынок в РФ способен развиваться даже в сложных для развития экономических условиях. Активное участие государства в сфере страховой деятельности обуславливается усовершенствованием системы регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на существующие проблемы, отечественных страховой рынок активно развивается и имеет безусловные перспективы на дальнейшее совершенствование.

Список литературы

1. Архипов А.П. Основы страхового дела: Учебное пособие / А.П. Архипов, В.Б. Гомелля. – М., 2016.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие. – Ростов н/Д., 2017.
3. Агентство страховых новостей // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.asn-news.ru
4. Справочный портал о страховании // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://risk-insurance.ru
5. Страхование сегодня [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics
6. Центральный Банк Российской Федерации // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/