Можно ли погасить кредит досрочно.

Планируете досрочно освободиться от кредитного бремени? Читайте в статье, как выгоднее это сделать, и стоит ли возвращать заем раньше времени при нынешней экономической ситуации.

Приняв решение погасить кредит раньше срока, обратите внимание на ваш график платежа. Он бывает двух видов: . При каждом из них заем доступно закрыть полностью и частично, процедура одинакова в любом случае. Только при частичном гашении в заявлении нужно указывать сумму.

При аннуитетных выплатах закрытие займа частями выгодно, если договориться с банком об уменьшении срока кредитования или снижении величины ежемесячного взноса. В первом случае долговая нагрузка не изменится, но проценты уменьшатся. Во втором – снизится ежемесячная нагрузка на бюджет, но проценты практически останутся неизменными.

В вашем кредитном договоре указано, что платеж носит дифференцированный характер? Если надумали частично закрыть кредит, то выгодно сразу внести сумму, которая больше обязательного платежа. Тело кредита уменьшается, остаток займа тоже, соответственно и проценты «падают».

Однако банки не слишком приветствуют желание клиента быстрее освободиться от кредитных обязательств. Для них досрочное погашение займа не приносит запланированной прибыли. Раньше применяли штрафные санкции за преждевременную процедуру закрытия долга. Теперь же им это запрещено.

Сегодня кредиторы обязаны работать в рамках следующих статей ГК РФ:

Прочитайте условия . В нем прописано, как погасить кредит досрочно в полном или частичном порядке.

Пример: условия по частичному и полному закрытию долга в ВТБ24

Соответствующее заявление следует предоставить в один из дополнительных офисов ВТБ24 не менее чем за один рабочий день до даты планового закрытия кредита.

Банк предлагает два способа по частичному закрытию займа:

• уменьшить ежемесячный платеж, но срок кредитования оставить в неизменном виде;
• уменьшить срок займа, однако при этом сохранить величину помесячного платежа.

В заявлении важно указать способ погашения кредита. Из двух способов клиент выбирает, который для него выгоднее.

Полное досрочное погашение займа осуществляется в любой рабочий день, следующий за датой подачи заявления.

НБКИ (Национальное Бюро Кредитных историй) сообщает, что за 2015 г. доля заемщиков, закрывающих займы досрочно, снизилась почти в два раза.

Решение верно в нескольких случаях:

• Если человек имеет стабильный доход выше среднего и погашение займа не влияет на семейный бюджет.
• Если процентная ставка по кредиту выше показателей инфляции. Из-за падения стоимости денег, погашение становится дешевле.

Тем же, у кого нет уверенности в завтрашнем дне, свободные средства в кризисные времена советуют вкладывать в депозит.

• Перед процедурой полного или частичного погашения займа возьмите выписку в банке, где будет указан .
• На оставшуюся задолженность необходимо получить новый расчет платежей.
• Обязательно получите справку о закрытии кредитного счета.

Поскольку на одного россиянина в среднем приходится 3 кредита, мы решили, что айтишникам тоже будет интересно узнать как правильно и выгодно гасить свои кредиты и долги.

Получить кредит очень просто, а вот рассчитаться с кредиторами – намного сложнее. Как оказывает практика, можно вылезти и из самой глубокой финансовой ямы, если не отчаиваться. Наши советы и методы помогут рассчитаться даже с крупными долгами: грамотно гасить долг, найти деньги для оплаты, выбрать оптимальный способ выплат.

Как гасить долг по кредитной карте

1. Разговор с кредиторами

Вам могут предложить снижение процентных ставок на некоторое время, или даже отменить некоторые штрафы за просрочку, изменить график платежей. Все это поможет двигаться дальше, и как вариант, ваша кредитная история не пострадает. Конечно же, вы должны перестать пользоваться кредитной картой, зафиксировав долг, чтобы он не увеличивался.

Совет:

• Сообщи, что не можешь больше платить.
• Зафиксируй задолженность.
• Постарайся смягчить условия.

Банк не меньше вас заинтересован в погашении кредита. Известны случаи, когда банки могут закрыть кредит даже себе в убыток, при этом на кредитной истории клиента это никак не отразиться - обычный бизнес-процесс управления издержками.

2. Больше, чем минимальный платеж

Кредитные компании и банки очень любят, когда вы платите ровно столько, сколько нужно. Вам кажется, что вы выплачиваете кредит, хоть и понемногу, но на деле ваш долг за счет процентов только увеличивается. Если вы будете платить хоть немного больше, это будет выгоднее, так как сократит сроки платежа. Как показывает практика, примерно 10% дохода тратится на случайные вещи, так что попробуйте сразу вносить их на кредитный счет.

К примеру, возьмем кредитку с израсходованным кредитным лимитом в 100.000 рублей. Таблица минимальных платажей для этой суммы будет выглядить примерно так:

К концу года вы сможете выплатить только 60.000-70.000, а на остаток долга будут начисляться проценты. По сути, минимальный платеж устроен таким образом, чтобы сделать ваш кредит максимально долгосрочным и выгодным для банка. Если же минимальный платеж вносится хоть с небольшими, но просрочками, он весь может уходить на погашение штрафов, процентов по переплате, пени, текущих процентов. Вы будете платить, но долг совершенно не уменьшится.

Совет:

• Чтобы закрыть карту менее чем за год вноси х1,5-2 минимальных платежа

3. Спланируйте бюджет

Наверняка есть вещи, на которые вы тратите больше, чем нужно, считая, что эта минимальная сумма ничего не даст. Что может изменить чашка кофе, если нужно выплачивать займ на автомобиль? Это звучит наивно, но записывайте все ваши расходы, и вы увидите, на чем можно сэкономить. Никакой фантастики, но даже небольшой суммы будет достаточно, чтобы покрыть процентные выплаты, а кроме того, заплатить чуть больше, чем минимальный платеж. Это именно те деньги, которые вы тратите на ерунду.

Совет:

• Оптимизируй расходы

4. Попробуйте увеличить доход и расставьте приоритеты

Здесь нет общих советов. Кто-то может взять больше рабочих часов или дней, кто-то – поработать подольше и получить премию. Некоторые зарабатывают с помощью своих умений и хобби. Беритесь за любую временную работу, ищите подработки, вам нужно наладить свое финансовое положение. Есть автомобиль – устройтесь водителем в такси. Можете попробовать продать ненужные вещи. У вас могут купить все, что угодно, от старой стиральной машинки до разбитого детского велосипеда. То, что годами пылилось на балконе, может принести вам $20-$50. Уже хватит для минимального платежа.

Если вы копите деньги на обучение, возможно, стоит потратить их сейчас, отодвинув планы на год. Если в семье два автомобиля – можно продать один из них, так вы не только получите крупную сумму, но и не будете тратить деньги на бензин и обслуживание, аренду гаража. Ездить на общественном транспорте неудобнее, но дешевле. Попробуйте отказаться от хобби и увлечений, это освободит определенную сумму каждый месяц и выделит время на подработку.

Совет:

• Наращивай кэш: новые доходы = новые кредитные возможности.

Американские методики гашения долга

1. В первую очередь - с наибольшей приведенной ставкой

Казалось бы, это очевидно, но многие пытаются сначала гасить небольшие кредиты, чтобы рассчитаться хоть с частью. В этом случае вы переплачиваете проценты за обслуживание, так что общая сумма получается больше. Например, у вас один кредит под 13% годовых, второй – под 10%. При одинаковых суммах кредита, сосредоточьтесь на выплатах по 13-процентному кредиту, выплачивая по другому минимальные платежи.
Проценты вам придется платить в любом случае, но так вы сделаете их меньше.

Если же суммы разные, то необходимо привести процентные ставки в соответствие к этим суммам. Предположим, что у нас две кредитные карты: Альфа-банк, с задолженностью 100 000 по 25,9% и Сбербанк с задолженностью 80 тысяч под 19%. Приводим ставку Сбербанка к ставке Альфа-банка:
19*(100/80)=23,75%. То есть основные усилия необходимо приложить к погашению кредита в Альфа-банке.
Если же предположить, что сумма задолженности в Альфа-банке составляет 50 тысяч, то приведенная ставка Сбербанка будет составлять 19*(80/50)=30,4%, что делает погашение этого долга первостепенным.

Совет:

• Считай кредиты: гаси те, которые выгодно, а не те, которые хочется.

2. Если начисления по нескольким кредитам примерно равны

Обратный метод: если у вас несколько кредитов с равными начислениями, гасите наименьший. Это так называемый «метод снежного кома»: погашение одного кредита мотивирует вас гасить следующий, при этом вы уменьшаете их количество. Большинству людей так проще, и они подсознательно склоняются к этому методу. Обратите внимание, что если вам грозит конфискация или по одному из кредитов начисления явно больше, этот метод исключается, гасите больший кредит, как описано выше!

Совет:

• При равных задолженностях старайся закрывать конкретный кредит

3. Реструктуризация и рефинансирование

Если вы брали крупную сумму на развитие бизнеса или покупку квартиры, и выплатили как минимум треть, вы можете попросить о реструктуризации. Выгодно в том случае, если сейчас банк дает на те же цели кредиты по более низким процентным ставкам. Вам могут пойти навстречу, и вы получите не только снижение общего долга, но и продление срока по новому кредиту. То есть, вы можете воспользоваться реструктуризацией для снижения ежемесячного платежа, увеличив общий срок кредита. Реструктуризация имеет смысл тогда, когда процентные ставки существенно отличаются, так как при оформлении вам придется платить комиссии и некоторые другие платежи, так что тщательно просчитайте выгоду.
Кстати, не все банки соглашаются рефинансировать собственные займы, так что можно попробовать продать кредит другому банку. Например, рефинансированием ипотечных кредитов занимаются ВТБ24 и Сбербанк. Райффайзенбанк может рефинансировать и собственные, и чужие автомобильные кредиты.

Совет:

• Не можешь платить - реструктуризируй: реструктуразиация соберет все в одну платежку и снизит ежемесячную сумму.

4. Погашение с другого кредитного счета

Если вы хотите гасить кредит с другой банковской кредитной карты, на которой у вас нет долга и есть определенная сумма, которой вы можете пользоваться, убедитесь, что это выгодно. Даже если вы можете пользоваться суммой под 0%, всегда существуют комиссии, связанные с переводами, так что вы потеряете часть денег, но при этом увеличите количество кредитов, которые вам придется гасить одновременно. Если вы выбрали этот способ, для подсчета суммы разделите долг на количество месяцев, в течение которых действует беспроцентный кредит, и удостоверьтесь, что вам хватит средств на погашение.

Совет:

• Недопускай штрафов: используй другие кредиты, если требует ситуация.

Сравнительная таблица американских методик погашения:

Вот такие несложные методики помогут вам избежать различных неприятных ситуаций с кредитами. Кредиты – очень полезный и правильный инструмент, расширяющий наши возможности, правильное отношение к кредитам - залог успеха.

В обязательном порядке каждый кредитный договор имеет строго оговоренный срок выплаты долга заемщиком. Он не может быть увеличен без согласия банка, но по желанию его можно сократить, что позволит вам избавиться от дополнительной финансовой нагрузки. Условия досрочного погашения, как правило, прописаны в договоре.

Штрафы при досрочном закрытии долга

В России с 2011 года законом установлено право граждан досрочно возвращать кредит полностью или частично без начисления штрафов и пени, при условии уведомления банка о внесении внеплановых платежей не позднее чем за 30 дней. В договоре штраф может фигурировать как комиссия или расчетно-кассовые сборы за преждевременную выплату средств, что не меняет его сути. Если в договоре с российским банком предусмотрены подобные пункты – это является незаконным, и вы можете отказаться от оплаты и даже подать в суд.

В Украине и Беларуси такой возможности нет и для граждан этих стран может быть установлена выплата штрафов и пени при преждевременном возврате долга. С другой стороны, эти штрафы могут оказаться меньше итоговой переплаты по кредиту, что следует заранее просчитать самому заемщику. В среднем по банкам штраф за досрочное погашение долга составляет от 2% до 5 % от общей суммы внепланового погашения.

Пример 1 : Вы получили кредит на 100 000 условных единиц на 24 месяца по ставке 18% годовых. Общая сумма переплаты составляет 19817,84 условных единиц. При досрочном погашении в течение 12 месяцев вы переплачиваете всего 10015,99 условных единиц, получив экономию 9801,85 условных единиц. Остаток кредита на момент 13 платежа составляет 54454,74 условные единицы. Если штраф составляет 3% от вносимой суммы, его величина составит лишь 1633,64 условные единицы, что почти в 6 раз меньше чем возможная переплата .

Полное и частичное погашение долга

Существует два вида графиков выплат по банковскому кредиту:

1. дифференцированные (проценты рассчитываются по сумме остатка долга)
2. аннуитетные (равными платежами)

При полном внеплановом возврате средств по обоим видам кредита вы сможете получить возврат и процентов, и страховки (если она выплачивается).

Если вы осуществляете частичное досрочное погашение кредита, при дифференцированной схеме вы сократите размер последующих выплат за счет уменьшения тела кредита. При этом банк должен будет предоставить вам новый график платежей.

Пример 2 : Вы получили кредит на 100 000 рублей на 24 месяца по ставке 15%. Ежемесячные выплаты состоят из основного платежа 4166,7 плюс проценты на остаток долга. Выплатив 12 платежей сумма долга составила 50 000 рублей. Вместо очередного платежа вы решили досрочно погасить кредит, выплатив 25 000 рублей. Банк пересчитывает график по оставшейся сумме 25 000 рублей на срок 12 месяцев. При этом ежемесячные выплаты составят 2083,33 плюс проценты на остаток долга. Экономия в процентах в этом случае составляет 3750 рублей.

При аннуитетном графике вы сокращаете срок возврата средств. В этом случае банк может предусмотреть два варианта:

1. погашение финальных (зачисляются в счет последних платежей)
2. последовательных выплат (авансовая оплата за наступающий месяц)

Чаще всего банки предусматривают именно погашение финальных выплат, поскольку при аннуитетной схеме их большую часть составляет тело кредита, тогда как основная часть процентов выплачивается в начале. Таким образом банк минимизирует потерю своей прибыли.

Пример 3 : Вы получили кредит на 10000 рублей под 15% со сроком выплаты 12 месяцев. Выплаченные проценты за первое полугодие составили 6016,71 рублей. Вместо стандартного платежа 9025,83 вы решили выплатить трехкратную величину (допускаемую условиями договора). В этом случае экономия по выплате процентов составит 663,09 рублей (проценты за три последних платежа).

Как банки могут препятствовать досрочным выплатам

Потребительский кредит характеризуется довольно широким диапазоном сумм и вариантов получения займа, что создает дополнительные обстоятельства при преждевременном погашении. Так долгосрочные займы (например, ипотека или автокредит) могут иметь мораторий на погашение долга на определенный период (от нескольких месяцев до 3 лет). Помимо этого, банки могут включить в договор ограничение на размер досрочного платежа, например, в объеме равном трем ежемесячным выплатам.

Такие действия со стороны банков, включая территорию РФ, являются вполне законными, поскольку государственный запрет наложен лишь в отношении штрафов. Они будут незаконны в том случае, если договором оговорены иные условия.

На краткосрочные кредиты под залог имущества банки могут вводить ограничения по частичному досрочному погашению, полностью запрещая его, о чем будет сказано в договоре. В свою очередь потребительские кредиты в формате кредитных карт, как правило, не имеют ограничений превышения минимального платежа, поскольку в этом случае прибыль банка формируется за счет постоянного оборота и оплаты сервисного обслуживания счета.

Отрицательные стороны преждевременного возврата кредита

На отношение банка к заемщику влияет любое нарушение графика выплат. Досрочное погашение является невыгодным для банков, и они могут внести вас в негласный список клиентов с низким уровнем прибыльности. В этом случае вам могут предоставить следующий займ по более высокой процентной ставке или вовсе отказать в кредитовании.

Досрочные выплаты могут быть невыгодными, если вашей целью является снижение финансовой нагрузки в ближайший период времени, а банком предусмотрена возможность погашения лишь финальных платежей.

В случае получения целевого беспроцентного кредита (рассрочка), когда ваши выплаты фактически равны стоимости товара в магазине, преждевременное погашение также будет не рациональным. При соблюдении графика, за счет инфляции в товарном эквиваленте ваши итоговые выплаты будут меньше. Это достоинство нивелируется при досрочном погашении.

Пример 4 : Вы получили кредит на сумму 120 000 рублей на 24 месяца по договору рассрочки по ставке 0%. В течение 12 месяцев вы погасили половину кредита и вам осталось внести 60 000 рублей. Учитывая показатель инфляции в РФ за 2016 год равный 5,38%, в товарном эквиваленте вы сэкономили 3228 рублей. Продолжая выплачивать кредит по графику платежей общая сумма фактической экономии составит 6456 рублей.

Современная жизнь представляет собой круговорот обстоятельств, которые могут очень сильно нарушить хорошо продуманные и построенные планы. Проблему возникновения любых финансовых вопросов на протяжении последних нескольких десятилетий современные люди привыкли решать в банковских учреждениях. Перед гражданами открылись возможности брать в долг деньги на покупку недвижимости, автомобиля, бытовой техники, мебели и других товаров, которые необходимы для нормального существования.

Кредитование предусмотрено и на покупку строительных материалов, решение предпринимательских проблем, лечение, отдых, учебу и другие нужды. Взять кредит в банке может каждый гражданин, который имеет хорошую кредитную историю и постоянный заработок. Получить любой вид займа достаточно легко по причине того, что в банковской сфере продумано большое количество кредитных программ, которые как палочка-выручалочка, помогают решить поточные проблемы. Клиенты банков часто даже не задумываются о том, что могут возникнуть ситуации, при возникновении которых погашение долга станет проблемой.

Что может повлиять на возможность внесения обязательных платежей

Причин возникновения сложностей масса. Ими могут быть:

• потеря работы;
• болезнь;
• скачок курса валют;
• смерть одного из членов семьи;
• один из зарабатывающих членов семьи станет безработным;
• халатность;
• возникновение других жизненных проблем, которые потянули за собой финансовые потери.

Возможные проблемы с невыплатами кредита

Невыплаты по заключенному кредитному договору тянут за собой последовательность дополнительных проблем. Все начинается со звонков работников банка, затем по адресу проживания должника появляются письма-претензии от руководства банковского учреждения, судебный иск, работники исполнительной службы. И, что еще хуже, поступают угрозы от специальных служб. Запугивание недобросовестных заемщиков становится одним из популярных способов требования занятых средств. Кроме того, кредитная кабала предусматривает также пеню за непогашение долга и банковские штрафы, которые в несколько раз увеличивают общую сумму задолженности. Одним из вариантов выхода из данной ситуации, по мнению экспертов, считается одалживание средств на погашение взятой суммы. Чтобы найти ответ на вопрос "как погасить кредит кредитом", необходимо владеть некоторой важной информацией. В банковском законодательстве имеется термин, который обозначает полное погашение взятых в долг средств на основе нового займа в банке. Если разобраться по сути, то в процессе рефинансирования или перекредитования необходимо взять кредит, чтобы погасить другой кредит.

Основные преимущества перекредитования

На что необходимо обращать внимания перед заключением договора перефинансирования

Перед тем необходимо внимательно изучить первичный кредитный договор. Банковская политика предусматривает специальные программы, которые способствуют погашению долга за счет дополнительного займа. Часто возможность перекредитования прописана в самом договоре. Она возникает после того, как пройдет определенное количество времени. В каждом банке срок, который должен пройти перед заключением договора рефинансирования, разный. В среднем его продолжительность полгода, но возможны другие варианты: три месяца или год. Руководство банковского учреждения само заинтересовано в том, чтобы погашение занятой суммы было выполнено, поэтому условия кредитной программы предоставляют возможность должникам банка справиться с установленными выплатами задолженности путем уменьшения процентов по основному телу кредита, увеличения срока кредитования и других лояльных программ.

Необходимо внимательно перечитывать договор, перед тем как быстро погасить кредит

Рефинансирование подходит не для всех кредитных договоров. Вернее для некоторых из них этот способ погашения долга не имеет никакого значения.

Существуют некоторые программы банковских учреждений, которые не позволяют досрочно выплатить тело кредита. Поэтому необходимо уточнить эту возможность перед подписанием документов. Банковские работники утверждают, что существуют кредитные программы, которые не предусматривают внесения изменений в график выплат по задолженности. В таких случаях договор перефинансирования не имеет смысла. Более того, есть банки, в которых предусмотрена комиссия за досрочное погашение кредита, поэтому эти детали необходимо уточнять. В 2011 году законодательством было запрещено применение данного способа начисления процентов, но они еще встречаются как один из видов скрытых комиссий.

Можно ли и какие плюсы досрочного погашения?

Досрочное погашение долга имеет массу преимуществ. Прежде всего они касаются психологического состояния должника. Когда занятая сумма полностью отдается, то человек чувствует себя намного комфортнее и свободнее. Если проанализировать выплаты, то досрочное погашение кредита автоматически уменьшает сумму основного долга заемщика средств за счет уменьшение суммы начисляемых процентов. Важным плюсом погашения долга также является то, что сэкономленные деньги можно вкладывать в прибыльное дело, а не выплачивать банку. Досрочное погашение кредита в большинстве случаев является выгодным для клиентов, но не банковских учреждений. Они теряют невыплаченные проценты по кредитам при досрочной выплате. До 2011 года во многих банках вообще были предусмотрены различные комиссии и штрафы в крупных суммах за заранее выплаченный долг. Сейчас законодательство улучшило условия кредитования заемщиков денежных средств, но мораторий сроком на полгода, год или минимум три месяца на досрочное погашение еще существует. Уточнить продолжительность запрета в каждом банке можно в договоре кредитования еще до того,

Рефинансирование потребительских кредитов

Потребительские кредиты берутся на срок намного меньше, чем более крупные задолженности, но в то же время они не очень выгодны для семейного бюджета. Возможно, вы увидели процентную ставку по кредитам, которая намного ниже, чем в вашем банке, что может быть стимулом для рефинансирования. Часто она уменьшается по прошествии некоторого времени. Это можно считать некоторым риском заемщика, который брал в долг сумму на менее выгодных условиях. К примеру, ваш кредит оформил "Приватбанк". Как погасить кредит заранее в этом финансовом учреждении, необходимо вычитать в кредитном договоре. Если в нем имеется возможность рефинансирования на более выгодных условиях, то для уменьшения процентной ставки достаточно оформить просто типовой пакет документов. Если же вы решили взять новый кредит в другом банке, то необходимо будет собрать дополнительные документы.

Перекредитование автокредитов

Перед тем на покупку автомобиля, необходимо собрать дополнительный пакет документов, которые касаются машины и действующего кредита. Данный пакет документов зависит от цели заключения договора рефинансирования. Если вы оформляете кредит на покупку другого авто, то процедура оформления договора требует продажи первого автомобиля в салоне. Вырученные деньги будут первоначальным взносом по договору рефинансирования. Но в любом случае необходимо заключать новую страховку, в которой выгодополучателем будет указан другой банк.

Взять кредит в банке для погашения задолженности по ипотеке

Данный вид перекредитования считается самым сложным для оформления, он требует наличия дополнительных документов, касающихся объекта недвижимости, на приобретение которого брался кредит, сделанных выплат, остатка по телу кредита и других деталей. При этом необходимо заключать новый договор страхования с указанием нового банка, делать оценку недвижимого имущества на данный момент и перерегистрировать недвижимость. Переоформление нового договора ипотеки потянет за собой дополнительные значительные затраты, они будут оправданы при более выгодных условиях кредитования только в том случае, если сумма невыплаченного тела ипотеки большая.

Дополнительный пакет документов и условия для рефинансирования в других банках

Перед тем как погасить кредит кредитом, одолжив денежные средства в другом банке, необходимо собрать дополнительные документы для его оформления. Кроме стандартного пакета, для оформления сделки необходимо будет собрать справки, которые характеризуют состояние действующего займа.

1. Перед тем как досрочно погасить кредит на приобретение недвижимого имущества или автомобиля путем одалживания средств, необходимо предъявить ранее подписанный кредитный договор.
2. Подготовить нужно и график погашения задолженности с указанием суммы ежемесячных обязательных платежей.
3. Если по действующему займу заключены дополнительные договора (договор поручения, залога), то оригиналы данных соглашений необходимо предъявить при оформлении нового кредита.
4. В банке, которому вы должны деньги, возьмите справку об остатке долга.
5. Если рефинансирование будет заключаться на большую сумму (в каждом банке она указана), то необходимо будет дополнительно составлять договор поручительства хотя бы одного физического лица.

Многие проблемные заемщики даже не подозревают о том, что можно оформить новый кредит для погашения других ранее взятых ими кредитов и извлечь из этого определенную выгоду. Такое становится возможным только в таких случаях, когда первоначальный кредит был оформлен под высокие проценты. Основная выгода заключается в снижении общей суммы переплаты по «старому» кредиту за счет более выгодных условий кредитования по новому займу. В простонародье такая процедура называется , осуществить которое можно двумя кардинально отличающимися между собой способами.

Первый способ. Взять другой кредит, при помощи которого выполнить самостоятельное предыдущего займа. Например, клиент, имеющий задолженность по экспресс-кредиту с процентной ставкой в размере 60% годовых, может выплатить всю сумму, взяв новый кредит под 15%, предоставив в качестве залога какое-либо имущество.

В результате, произойдёт пересчёт процентов и досрочное погашение старого кредита с высокими процентами, а клиент после этого будет оплачивать абсолютно новый кредит на более выгодных для него условиях.

Положительные стороны. Происходит экономия денежных средств на переплатах и появляется кредит с более низкой процентной ставкой.

Отрицательные стороны. Оформляя новую ссуду, банки не учитывают, что средства будут направлены на погашение другой задолженности и, в большинстве случаев, перекредитование не приветствуют. Ведь не гарантированно, что полученные по новому договору деньги пойдут на досрочное закрытие действующего кредита в «старом» банке.

Рассматривая заявку, кредитодатель поймет, что клиент оформляет второй заём и будет осуществлять выплаты одновременно по двум договорам. Этот факт отрицательно влияет на процент одобряемости, тем более, когда обе суммы внушительного размера.

Полезный совет. Старайтесь выбрать кредит с минимальной процентной ставкой, в котором отсутствуют дополнительные комиссии, штрафы и страховки.

Второй способ. Существует специальная , позволяющая заемщику взять кредит, чтобы погасить им другой. Обычно её оказывают такие значительные банки, как ВТБ 24, Сбербанк, Росбанк и некоторые другие. С помощью данной программы есть возможность погасить одновременно несколько кредитов, при этом не имеет значения, оформлялись кредиты в разных банках или в одном.

Как осуществляется перекредитование кредитов?

При желании погасить кредит другим кредитом, необходимо обратиться в банк, предоставляющий такую услугу, как рефинансирование. Процедура её оформления ничем не отличается от оформления обычного кредита, а это значит, что заявитель должен предоставить стандартный набор документов и заполнить заявку на предоставление данной услуги.

Потребуются справки о доходе с места работы, а так же из банка, выдавшего первоначальный кредит, с характеристикой закрываемого займа. Банковская справка должна включать информацию о процентной ставке, периоде кредитования, сумме ежемесячного платежа, а также сумме, необходимой для преждевременного погашения. Кроме этого, заёмщику следует взять все банковские реквизиты вместе с письменным подтверждение того, что он добросовестно выполнял платежные обязательства перед банком.

Некоторое время банк будет рассматривать заявку, после чего вынесет одобрительное решение или откажет. В случае, когда приходит положительный ответ, осуществляется заключительная фаза процедуры рефинансирования. Клиент расписывается в кредитном договоре, но деньги ему на руки не выдаются. Сумма в установленном размере направляется первоначальному кредитору и обеспечивает досрочное закрытие договора. Прежняя ссуда будет погашена, а заёмщик приобретает вновь заключённый договор и обязан оплачивать только его.

Положительные стороны. Данная процедура является официальной и оформляется довольно просто, особенно, если клиент обладает хорошей кредитной историей.

Отрицательные стороны. Чаще всего рефинансирование осуществляется по стандартной кредитной ставке, поэтому в итоге клиент получает обычную ссуду с соответственными процентами. Например, в Сберегательном банке для простого заёмщика такая ставка составляет 20,5% годовых.

Полезный совет. Если Вы решили погасить кредит другим кредитом , то непременно изучите все нюансы и рассчитайте всю возможную выгоду. Несмотря на то, что ставка нового кредита заметно ниже, можно многое потерять при оплате страховок, комиссий, услуг третьих лиц (например, при ипотечном кредите, необходимо выполнить оценку недвижимости). Помните, что рефинансирование стоит применять только в случае очевидной существенной выгоды, иначе это не принесет Вам никакой экономии.