Льготная ипотека 6 сбербанк. Выход есть

С начала 2018 года принято несколько законодательных актов, направленных на социальную поддержку семей, имеющих двоих и более детей. Политика государства направлена на повышение рождаемости и оказание адресной помощи таким семьям. Среди принятых программ особое место отведено ипотеке с господдержкой, которая стартует с января 2018 года. Она предоставляет возможность покупки жилья на выгодных для всех участников условиях.

Решение о льготной ставке по кредитованию на покупку жилья семьями с детьми принято из-за сложившихся в стране экономических предпосылок.

1. Происходит постепенное снижение ключевой ставки ЦБ РФ в течение последних 3-х лет.
2. Отмечается низкая инфляция.
3. Наблюдается стабилизация всего экономического сектора. Установленные цены на нефть являются комфортными для российской экономики.
4. Активно используется ипотечное кредитование населением для приобретения жилья.
5. Падают темпы строительства жилья из-за того, что большинство граждан ориентированы на покупку квартир на вторичном рынке.

Перечисленные факторы подтолкнули к утверждению законодательных документов, направленных на решение демографической ситуации в стране и на поддержку экономики в области строительства.

Законодательство

С 2018 года вступает в силу социальная программа, направленная на поддержку семьей с детьми. В , которое было опубликовано 10/01/2018 года, сказано о правилах предоставления ипотечного кредитования семейным парам с 2-мя и более детьми, и о мероприятиях по компенсации недополученных доходов по ипотеке кредитными и банковскими организациями.

В Постановлении определены основные требования, которым должны удовлетворять сами кредитуемые лица, а также условия, на которых предоставляются денежные средства на покупку жилья.

Льготная ипотека

Механизм действия льготной ипотеки напоминает принятую ранее программу кредитования покупки жилья с господдержкой. Новая программа разработана на ограниченный период: с 01/01/2018 до 31/12/2022 года. На ее реализацию Правительством выделяется 600 млрд. рублей. Круг кредиторов заранее определен. Указанные в списке банки в течение 30 дней предоставили свои планы на участие в льготном проекте.

Суть семейной ипотеки заключается в том, что кредитным организациям из государственного бюджета будут перечисляться средства, компенсирующие недополученные ими доходы. Расчет производится на основании разницы между средней на текущий момент ипотечной ставки и 6%.

Перечень кредиторов можно посмотреть в Приказе Минфина №88 от 19/02/2018 года. В нем же представлены суммы, в рамках которых банки могут рассчитывать на получение компенсации. Верхние позиции в этом списке занимают следующие банковские организации:

Наименование банка	Изображение	Предельный размер средств на семейную ипотеку (млн. руб.)
		171205
		106726
		46586
		22840
		22006

Кому предоставляется льготная ипотека

В новой ипотечной программе имеют право участвовать семейные пары, имеющие 2-х и более детей. Установлены ограничения на сроки участия:

1. Для семейных пар с 2-мя детьми . Необходимо, чтобы дата появления на свет 2-ого ребенка приходилась на период с 01 января 2018 до 31 декабря 2022 года. Время, на которое оформляется государственная поддержка ипотечного кредитования, составит только 3 года.
2. Для семьей с 3-мя и более детьми . Дата рождения 3-его или последующих детей должны входить в установленный период. При этом срок льготной ипотеки составит 5 лет.

Пара, в которой после 1 января 2018 появились на свет двойняшки, попадает в разряд участников государственного субсидирования ипотеки.

Важно! Если 2-ой ребенок появился на свет позднее 1 января 2018 года и семьей была получена ипотека со ставкой 6%, то при появлении в этой же семье 3-его ребенка до конца 2022 года срок льготного кредитования будет продлен еще на 5 лет. Такая семья воспользуется семейной ипотекой под 6% годовых в течение 8 лет.

При получении семейной ипотеки необходимо соблюдение основных требований, которые предъявляются к заемщикам:

• обязательное гражданство России;
• возраст не моложе 21 года и не старше 65 лет на время погашения кредита;
• наличие работы, причем стаж на последнем месте должен быть не менее 6 месяцев. Для индивидуальных предпринимателей должно выполняться требование по обязательному получению прибыли в течение 2-х последних лет.

Справка! В качестве созаемщика выступает в обязательном порядке 2-ой супруг. Возможно дополнительно привлечение еще 2-х поручителей.

Принятый закон не имеет обратной силы. Если 2-ой или 3-ий дети появились до начала 2018 года, то такая семья не может претендовать на получение льготных средств. Тоже касается и ипотеки, взятой на квартиру на вторичном рынке.

Видео – Как получить ипотеку под 6%

Условия предоставления льготного кредита

Возможны 2 варианта семейной ипотеки:

1. Оформляется новый ипотечный договор.
2. Происходит реструктуризация старого.

Для вновь получаемых кредитов на покупку жилья должны соблюдаться следующие условия:

1. Срок предоставления суммы заемных средств на покупку жилья ограничен определенными рамками. Ипотека не может быть взята более, чем на 30 лет. При этом имеется и ограничение на минимальный срок. Он не может быть меньше 3 лет.
2. Первичный взнос на покупку жилья требуется внести в размере не менее 20%. Разрешается использовать на эти цели средства материнского капитала, который в 2018 году не изменился и остался равным 453026 рублей.
3. Установлен лимит на сумму кредитных средств. Государство оказывает поддержку только на покупку стандартной квартиры. Приобрести элитную недвижимость в рамках семейной ипотеки не получится. Имеются различия в размерах кредитов для некоторых регионов.
4. Приобретенная квартира должна находиться только в новостройке. Покупка жилья на вторичном рынке в принятой государственной программе не рассматривается. Данным требованием Правительство помогает развитию строительного сектора российской экономики.
5. Обязательно происходит оформление закладной на приобретенную квартиру. Залог длиться все время пока не будет выплачена полная стоимость за жилье.
6. Требуется оформление страхования.

В Москве и Санкт-Петербурге ипотечные суммы должны находиться в пределах от 500 тыс. рублей до 8 млн. рублей.

Для всех остальных областей России размер ипотеки составляет от 500 тыс. рублей до 3 млн. рублей.

• Новостройка может находится на любой стадии строительства: от котлованной закладки до отделки внутренних помещений.
• Застройщик должен иметь обязательную аккредитацию в Агентстве ипотечного кредитования.
• Требуется заключение договора о долевом участии по ФЗ №214.

Страхование включает:

• получение полиса на недвижимость от порчи и потери имущества;
• страховка на заемщика от несчастных случаев и болезней.

Важно! Приобрести по программе семейная ипотека можно не только квартиру в новостройке, но и жилой дом с земельным участком или помещение в таунхаусе.

Если ипотека была получена раньше, то для участия в льготной программе по получению семейной ипотеки требуется соблюдение некоторые условий:

1. Со времени получения кредита должно пройти минимум 6 месяцев.
2. Дотация выделяется только на недвижимость, приобретенную в новостройке.
3. Размер взятого ранее кредита не превышал 80% стоимости жилья.
4. По взятому займу не проводилась реструктуризация.
5. У заемщика не должно быть никаких задолженностей. Просроченные платежи не могут превышать срок 30 дней.

Как получить льготную ипотеку

Получение семейной ипотеки происходит в несколько этапов:

• анкета-заявка;
• паспорт заемщика;
• трудовая книжка и ее копия;
• 2-НДФЛ (для физического лица) или налоговая декларация (для ИП);
• документ о регистрации ИП (только для предпринимателей);
• документ о заключении брака;
• свидетельства на детей;
• документ о страховании заемщика.

В качестве дополнительных документов банк может потребовать военный билет, водительские права или СНИЛС.

На недвижимость нужно предоставить следующую документацию:

• документ об оценочной стоимости;
• страховой полис;
• договор ДДУ.

Заключительным этапом оформления ипотеки является заключение ипотечного договора и оформление в залог квартиры или прав требования дольщика.

Важно! После завершения льготного периода расчет по ипотеке будет рассчитываться по процентной ставке, которая определяется на 2 пункта выше той, которая установлена в качестве ключевой ЦБ РФ в момент оформления кредита. Например, если ставка рефинансирования составляет 7,5 %, то кредит будет переоформлен после окончания льготного периода под 9,5 % годовых.

Дополнительные мероприятия по поддержке семей с детьми

С 01/01/2018 года Правительством разработаны дополнительные мероприятия по поддержке рождаемости (ФЗ №432 от 28/12/2017):

1. Продлен срок предоставления материнского капитала до 31/12/2021 года.
2. Вводится новое право на использование средств маткапитала. Разрешено оформление ежемесячных отчислений на карту матери до исполнения ребенку 1,5 лет. Относится оно только к тем детям, которые появятся после 1 января 2018 года. Доход не должен превышать 1,5 прожиточных минимума на каждого члена семьи. Получить пособие можно только на 1 год.
3. Использовать материнский капитал на дошкольное воспитании разрешается сразу после оформления сертификата. Не нужно ждать наступления 3-х летнего возраста ребенка.

Получить ипотеку с процентной ставкой 6% могут семейные пары, удовлетворяющие определенным условиям, основными из которых являются сроки появления на свет 2-ого или 3-его ребенка. Приобрести в рамках ипотечной программы можно исключительно стандартное жилье в новостройке. Его стоимость имеет установленные Правительством ограничения. Льготная ипотека позволит значительно сэкономить семейный бюджет. Не останутся в накладе и банковские организации. Недополученный доход будет компенсирован из государственных средств.

Приветствуем! Итак, ипотека 6 процентов в России становится реальностью. 25.11.2017 Владимир Владимирович Путин, на заседании координационного совета по разработке национальной стратегии действий государства в интересах детей, заявил, что с 2018 года, помимо прочих вариантов помощи семьями с детьми, будет разработана специальная ипотечная программа «Ипотека 6%». Она позволит получить семьям с двумя, тремя и более детьми займ по льготной ставке, не превышающей 6% годовых. Давайте узнаем условия данной программы, требования к заемщику и как оформить такой кредит на жилье, а главное – где?

Ранее о возможности снизить ставку по ипотеке до 6-7% говорил Дмитрий Анатольевич Медведев. На встрече с губернатором Самарской области в мае 2017 года он заявил, что экономика России готова к такой ставке.

Давайте реально оценим причины, которые привели к созданию льготной ипотеки с субсидированием ипотечной ставки от государства:

• Низкая инфляция. По итогам 2017 года инфляция в России не должна превысить 3%, что позволит ЦБ и дальше продолжать снижать ключевую ставку, а значит и уменьшит стоимость денег для банков. Как итог следующий пункт.
• В 2017 году ставка по ипотеке достигла минимальных значений. По данным ЦБ она составляет 10,05% процентов, что является абсолютным рекордом и по итогам года ставка может пробить 10%.
• Стабилизация экономики. Цены на нефть держатся в пределах 60 рублей за баррель, что является комфортной ценой для России. Внешние атаки Запада на экономику также были отбиты. Наступила передышка перед очередной бурей перед и после выборов президента в 2018 году.
• Ипотека стала одним из самых надежных источников прибыли банков. В 2017 она году должна преодолеть планку в 2 млрд. рублей. Банки активно выходят на этот рынок т.к. ипотечный продукт является одним и самых низко рискованных. Доля просрочки по ипотеке не превышает 1-3%.
• Стагнация в строительной отрасли. Окончание ипотеки с господдержкой в 2017 году стало серьезной проблемой для застройщиков. В период действия этой программы доля ипотеки на новостройку достигала 70-80% в портфелях банков. В настоящий момент ситуация кардинально поменялась. Проценты на вторичку стали равны или даже ниже ставок в новостройке. Это повлияло на то, что доля вторички в ипотечных сделках достигла 70% процентов. Тот рост, который показал ипотечный рынок не покрыл необходимость застройщиков в дешёвых деньгах. Люди пошли оформлять кредиты на готовые варианты на вторичном рынке. Как итог – уменьшение ввода новых квадратных метров, приостановка текущих проектов, отложенные новые проекты и банкротства застройщиков. Если прибавить к этому приказ Путина в течение 3 лет уйти от практики долевого строительства в сторону проектного финансирования строек, то впереди намечался серьезный кризис строительной отрасли.

Все эти предпосылки подтолкнули правительство запустить ипотеку по 6 процентов. Давайте узнаем условия.

Постановление правительства

Изменения 2019 года

Сегодня (05.04.2019 года) Дмитрий Анатольевич Медведев подписал постановление от 28.03.2019 об изменениях в Правила предоставления субсидий, которые включают следующие пунты:

• жителям Дальневосточного округа разрешили брать ипотеку под 5%, а также сделали возможность приобрести недвижимость в сельских районах своего региона по льготной ставке не только от юрлица, но и от физического лица (вторичку). При этом второй и последующий ребенок должен родиться не с 1 января 2018 года, а с 1 января 2019 года.
• разрешили рефинансировать по программе семейной ипотеке, ранее уже рефинансированные кредиты по обычным програмам.
• процентная ставка в 6% будет действовать весь срок действия ипотеки.

Сейчас официальный документ правительства от 28.03.2019 «Постановление о внесении изменений в правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей » можно скачать на нашем сайте также, как и предыдущий документ от 30 июля 2018 года было опубликовано .

В вышеуказанное постановление включены следующие важные изменения:

• теперь участвовать в семейной ипотеке и рефинансировать старую ипотеку под 6% могут семьи с четвертым и последующим ребенком (ранее семьи, где родился 4 ребенок и последующие не могли претендовать на ставку 6% по ипотеке);
• увеличивается срок участия в программе до 1 марта 2023 года для семей, у кого второй и последующий ребенок родится в период с 01.07.2022 по 31.12.2022;
• вводится такое понятие, как «дополнительное соглашение о рефинансировании», которое позволяет банку снизить ставку по действующей ипотеке до 6% (вне зависимости от даты выдачи, но строго от юрлица), без оформления нового договора (теперь снижение ставки стало возможно и в том банке, который выдавал ипотеку без необходимости.

Важный момент! На совещании правительства от 14.10.2019 Д.А. Медведев заявил о том, что нужно поискать возможность распространить ипотеку под 6 процентов и на вторичное жилье. На текущий момент кассовое исполнение программы всего 8% от плана. Нужно руководителям регионов больше информировать жителей о возможностях участия в ней и взять её на личный контроль.

Условия

Льготная ипотека предполагает, что государство субсидирует ставку банкам до 6% процентов. Механизм будет примерно такой же, как и с госипотекой в 2015-2017 году. Государство определит круг банков, которые будут участвовать в программе. Все они должны подать в течение 30 дней с даты опубликования указа специальный пакет документов в Министерство Финансов РФ и заявку на участие в программе. Банки и АИЖК будут ежемесячно получать компенсацию недополученного дохода. Если ваша закладная по ипотеке продана в АИЖК или другой банк, то переживать также не стоит. Вы сможете участвовать в программе по субсидированию ставки.

Срок действия программы с 1.01.2018 по 31.12.2022. Если ребенок родился в период с 01.07.2022 по 31.12.2022, то ипотеку можно оформить до 01.03.2023. На цели реализации программы выделено 600 млрд. рублей.

Далее они будут продавать ипотечные продукты по ставке 6 процентов годовых или даже меньше, а Минфин будет компенсировать банкам недополученный доход. Этот доход будет составлять разницу между рыночной ставкой (сейчас это порядка 10%) и 6%. Оператором всего механизма выступает АИЖК. После завершения периода субсидирования ставка будет установлена в размере ставки рефинансирования ЦБ на дату оформления ипотеки + 2%. Может быть и меньше по решению банка.

Для обычных заемщиков это никак не будет заметно. В ипотечном договоре будет обозначена фиксированная ставка. Но существует очень важный нюанс:

• Для семьи с 2 и более детьми (второй ребенок должен родиться после 1 января 2018 года и до 1 марта 2023 года) – ставка 6% будет действовать весь срок;
• Для семьи с 2 и более детьми из сельских районов Дальневосточного федерального округа – льготная ставка 5% будет действовать весь срок.

Важный момент. Ипотечный кредит под 6% будет выдаваться только на новостройку, а также на рефинансирование действующего ипотечного кредита выданного на подобные цели. На вторичку данная программа не распространяется. Также данный объект должен быть приобретен только у юридического лица. По переуступке от физического лица взять ипотеку под 6% не получиться (за исключением случаев выдачи займа или рефинансирования ипотеки жителей сельских районов в ДФО).

Еще очень важный момент! Ранее по постановлению правительства семейную ипотеку под 6 процентов не могли получить семьи, где рождается 4 и последующие дети. После прямой линии с президентом от 07.06.2018 этот вопрос был поднят. Государство дополнительно выделило еще 9 млрд. рублей и устранило эту проблему.

Кто может получить ипотеку

Давайте обозначим круг заемщиков:

1. Семья, в которой рождается второй ребенок после 2018 года;
2. Семья, в которой рождается третьи и последующий ребенок после 2018 года.

Стоит понимать, что льготная ипотека под 6% направлена на дальнейшее увеличение рождаемости, поэтому претендовать на субсидию могут только те семьи, которые планируют рождения малыша в 2018 году и позднее.

По прогнозу Минфина, данной ипотекой смогут воспользоваться более 500 тысяч семей.

Субсидией могут воспользоваться только граждане РФ.

Требования к кредиту

Для того, чтобы кредит был субсидирован банк должен выдать ипотеку со следующими параметрами:

1. Кредит должен быть заключен в рублях не ранее 01.01.2018 года (для нового кредита).
2. Размер ипотечного кредита не превышает 6 млн. руб. для регионов РФ и не превышает 12 млн. руб. для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО.
3. Первоначальный взнос от 20% от стоимости жилья.
4. Ставка равна 6% на период субсидирования. Она не должна превышать более чем на 2%, ставку ЦБ на дату выдачи ипотеки, после окончания периода субсидирования.
5. Обязательное страхование жизни заемщика и объекта после завершения его строительства.
6. Платеж аннуитетный.

По сути это возвращение прошлой программы « «, но под новым соусом — льготной ставкой 6%.

Банки участники

Как было выше сказано, чтобы банк стал участником программы, он должен подать специальную заявку на участие. Если она будет одобрена, то банк будет иметь право получать компенсацию от государства и выдавать льготную ипотеку под 6 процентов.

Самый первый банк, который уже начал принимать заявки стал банк ВТБ 24 и ВТБ Банк Москвы. В настоящий момент сотрудники еще не очень хорошо знакомы с условиями, но нужно набраться терпения. Обращаться в банк уже можно. Сбербанк пока еще не принял решение об участии и присматривается к инициативе президента. Сотрудники получили уведомления, что сейчас прорабатывается весь механизм реализации и программа будет работать в Сбербанке со второй половине февраля.

Который ознаменовал старт программы семейной ипотеки. Скачать приказ можно по ссылке. В итоговый список участников вошли 46 банков + АИЖК. Выделенные средства в размере 600 млрд. рублей были распределены среди них в неравной пропорции. Наибольшую долю получили Сбербанк, ВТБ и неожиданно Абсалют банк. Смотрите таблицу в приказе или ниже.

Семейная ипотека с господдержкой 6% банки-участники на текущий момент:

АИжК и партнеры агенства уже запустили в работу свою программу «Семейная ипотека с господдержкой» и рассматривают не только заемщиков по новым кредитам, но и перекредитование уже действующей ипотеки.

Важный момент! Ряд банков самостоятельно снижает ставку по семейной ипотеке до 5% . С 12 августа 2019 года Сбербанк выдает семейную ипотеку по данной ставке, а ВТБ снизил ставку еще ранее.

Как оформить

Как оформить ипотеку под 6% уже можно. Принцип будет следующим:

1. Готовится стандартный пакет документов, который дополняется свидетельствами о рождении детей;
2. Оформляется ипотека под льготную ставку 6%;
3. Государство компенсирует банку недополученный доход.

Рефинансирование действующей ипотеки под 6% будет следующие:

• заемщик обращается в банк с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под 6% и свидетельствами о рождении детей;
• банк готовит допсоглашение;
• заемщик подписывает доп соглашение и банк снижает ставку;
• государство компенсирует банку недополученный доход.

Где оформить

Все основные игроки ипотечного рынка обязательно будут участвовать в программе субсидирования. Для примера стоит сравнить текущий список лидеров. Ниже представлены условия на ипотеку в новостройке в ТОП 30 банках страны.

Важный момент! С 26 апреля 2019 года в ВТБ можно оформить льготную семейную ипотеку под 5%. При этом нет ограничений по региону проживания заемщика. Ставка в 5% предоставляется при обязательном страховании жизни в ВТБ.

Семейная ипотека с государственной поддержкой в АИЖК

АИЖК и его партнеры запустили прием заявок на перекредитование и выдачу новой льготной ипотеке. Давайте разберем требования банка.

Условия:

• От трех до тридцати лет;
• От 500 тыс. до 3-8 млн. согласно постановлению;
• До 80% от оценочной стоимости жилья при перекредитовании;
• Ставка согласно постановлению.

Требование к заемщику:

• Стандартные требования по рождение второго и третьего ребенка в период действия программы;
• Возраст 21-65 на момент завершения оплаты кредита;
• Стаж работы от полугода (ИПэшник — 2 года);
• Допустимо до четырех созаемщиков.

Требование к объекту:

• Дом должен быть обязательно аккредитован в АИЖК;
• С нулевого цикла возможно уже оформить;
• Обязательно оформление по 214 ФЗ.

Страхование:

• Страхование жилья по готовой квартире;
• Личное страхование заемщика.

Доп. условия при перекредитовании:

• По ипотеке прошло минимум шесть платежей;
• Нет текущей просрочки и просрочки более 30 дней;
• Отсутствие реструктуризации ранее.

Стандартные. Дополнительно необходимо предоставить свидетельство о рождении детей.

Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми в Сбербанке

С 7.02.2017 стартует специальная ипотека с господдержкой (семейная ипотека) в Сбербанке. С помощью данной льготной ипотеки можно приобрести жилье на первичном и вторичном рынке от юрлица по ставке всего 5% годовых.

Общие условия:

• Ставка 5%;
• ПВ 20%;
• Можно купить вторичку или первичку, но только от застройщика или подрядчика;
• Сумма от 3 до 8 млн в зависимости от региона приобретения объекта в рамках постановления правительства;
• Обязательная страховка жизни и здоровья, а также имущества по вторичке.

Кто может получить:

• Граждане РФ, где родился 2-й и последующий ребенок после 1 января 2018г.
• Возраст 21-75;
• Стаж от 6 месяцев;
• Достаточная платежеспособность.

Для оформления нужен стандартный пакет документов для ипотеки + свидетельства о рождении всех детей.

Важный момент! Рефинансирование действующих займов в рамках постановления правительства в настоящий момент Сбербанк не проводит. Идет разработка всего механизма. Сбербанк планирует начать рефинансирование собственных ипотечных кредитов с 1 октября 2019 года. Ипотеку другого банка можно будет рефинансировать в Сбербанке под 5% годовых - с 30 ноября 2019-г.

Другие программы

Поддержка государства существует и в рамках других программ. Давайте познакомимся с ними.

Маткапитал

Помимо льготной ипотеки, в 2019 году будет продолжена программа поддержки семей с двумя и более детьми. будет работать ориентировочно до 2022 года. В рамках этой программы молодые семьи при рождении второго ребенка имею право получить субсидию от государства и направить её на различные цели, в том числе и на погашение действующего кредитаили на оплату первого взноса по ней.

После 2019 года программа «Материнский капитал» претерпит ряд изменений, которые позволят получать сертификат только особо нуждающимся семьям. Поэтому стоит подумать о том, чтобы получить от государства 453026 рублей при рождении второго ребенка уже в 2019 году, а воспользоваться сертификатом можно будет позже.

Программа помощи ипотечникам

В августе 2018 года возобновилась . Суть программы заключается в том, что государство списывает 20-30% основного долга, но не более 1,5 млн рублей, а также может перевести валютный займ в рублевый и снизить ставку до 11,5%.

Данная программа, к сожалению, имеет ряд нюансов, которые не позволят большинству ипотечных заемщиков получить поддержку от государства. Подробнее об этом мы писали в прошлом посте. Обязательно загляните туда.

Надеемся, что банки начнут в точности выполнять свои обязательства по данной программе и межведомственная комиссия сможет реально помочь большому количеству семей.

Для военнослужащих

Стала понятным и самым надежным инструментом в решении жилищного вопроса военнослужащих. В 2019 году она также будет продолжена. Условия по данной программе вы сможете найти на нашем сайте.

Социальная

Специальная программа для поддержки социально значимых и мало защищённых категорий граждан реализуется в различных субъектах РФ. Данные программы позволяют получить субсидию от региона по процентной ставке или на первый взнос по ипотеке.

Отличный пример – это . На её примере сейчас запускаются ипотечные программы в других регионах.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Будем признательны за оценку поста и репост в социальных сетях. Давайте вместе следить за запуском и реализацией новой программы. Занесите данную страницу в закладки вашего браузера, чтобы не пропустить новости и обновления по этой программе.

Всегда на связи наш ипотечный юрист, который всегда поможет вам с ипотекой и банками. Запись на бесплатную консультацию в специальной форме.

С перезапуском демографической политики у россиян с детьми стало больше шансов на строительство жилья и улучшение жилищных условий. Речь не только о новых пособиях и материнском капитале. С 2018 года финпомощь распространяется на , весомую часть которой государство готово просубсидировать. Главное требование - в семье должно быть больше одного ребенка.

Ипотека 6% при рождении второго или третьего ребенка

В первой своей версии программа начала действовать в 2018 году. По ее условиям семья, где появился 2 или 3 ребенок, могла претендовать на пониженную ставку по ипотечному кредиту - 6%. Разницу с рыночным процентом субсидировало государство, но только на ограниченный срок:

• 3 года - если семья пополнилась вторым ребенком;
• 5 лет - если в семье родился третий ребенок;
• 8 лет - если родились второй и третий ребенок.

По окончании льготного периода семья начинала платить по схеме: ключевая ставка ЦБ в момент оформления кредита+2%. Например, если на дату заключения договора ставка составляла 7,25%, то процент по ипотеке устанавливался на уровне 9,25% через 3, 5 или 8 лет (в зависимости от кол-ва детей).

Новые условия семейной ипотеки

Из-за ограничений по льготному периоду спрос на ипотеку был минимальный. За год реализации ею воспользовалось 9 422 семьи - а это менее 1% от всех выданных кредитов на жилье. Чтобы оживить интерес к программе, в 2018 году по поручению президента были изменены и. Их суть:

• Первое и главное - теперь льготный процент будет действовать на протяжении всего срока ипотеки;
• Кредит, взятый ранее, можно рефинансировать в рамках программы. Если ипотеку оформили до 2018 года, то есть шанс перекредитоваться под 6%;
• Поддержку смогут получать семьи с 3 и более детьми. Раньше финпомощь не выделялась, если рождался 4 ребенок;
• Жители дальневосточных регионов могут взять в ипотеку под 5% «вторичку», т.е. приобрести жилье у физического лица.

Срок действия программы - с 01.01.2018 по 01.03.2023. Таким образом, семьи, где дети родились во второе полугодие 2022 года, тоже успеют оформить ипотеку под льготный процент.

Почему появилась данная программа?

Первая и главная мотивация для запуска программы - низкая рождаемость. В России уже несколько лет рождается недостаточно детей, чтобы обеспечить прирост населения. А в ушедшем 2018 году был зафиксирован рекорд - на свет появилось на 5,7% меньше детей, чем за аналогичный период в 2017-м. Чтобы простимулировать рождаемость, В.Путин инициировал полную «перезагрузку» демографической политики, в рамках которой и появилась льготная ипотека.

Для запуска программы была и другая, более приземленная причина. С началом кризиса в 2014-2015 гг. спрос на первичном рынке жилья серьезно упал. Потому было решено распространить льготу только на покупку новостроек - так правительство поддержало застройщиков и строительную сферу в целом.

Какие банки дают ипотеку под 6 процентов?

В рамках программы заемные средства будут выдаваться не напрямую семьям, а их обслуживающим банкам - по принципу компенсации. Это значит, что государство выплатит финучреждениям разницу между ключевой ставкой Центробанка, увеличенной на два процентных пункта, и льготной процентной ставкой 6% за период действия .

Заявки на субсидирование банки подали еще в 2018 году. В итоге право льготно кредитовать россиян получило «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК) и 46 кредитных организаций, в том числе 21 региональная. Условия ипотеки в банках-участниках схожи, но возможные различия касаются процента, срока и одобренной к выдаче суммы. Некоторые из предложений рассмотрим в таблице ниже.

Как видно из таблицы, в 2019 году россиянам не просто предлагают льготную ипотеку, но и снижают ставку с заявленных 6% до 4,70-5%. Это соответствует условиям программы. Так, правительство разрешает банкам определять ставку самостоятельно, если она не превышает 6% годовых. После обновления программы этим воспользовались крупные кредитные организации, чтобы привлечь клиентов. Со своей стороны, заемщикам падение ставки тоже выгодно: например, от снижения с 6 до 5% платеж по ипотеке сокращается на 8% ежемесячно. С учетом многолетних выплат это сулит большую экономию.

Какие 2 условия ипотеки под 6% отсекают большинство заемщиков?

Первое и главное ограничение - на господдержку в рамках программы не могут рассчитывать семьи с одним ребенком. Это автоматически исключает из рядов возможных заемщиков 83% россиян: сюда входят 34% пар, где родился только первенец, и 48% семей без отпрысков вообще. Многодетных в России - всего 3% семей, оставшиеся 15% воспитывают двух чад. Однако у ситуации есть и обратная сторона: если в срок с 01.01.2018 по 31.12.2022 семьи с первенцем родят второго ребенка, они начнут подходить по условиям льготной ипотеки. Получается, что круг ее участников может потенциально вырасти на 34%. Весьма вероятно и расширение бездетных семей: в срок действия программы молодые пары могут успеть родить и двух детей.

Второе ограничение - льготная ипотека оформляется только на «первичку», т.е. договор должен быть заключен с юридическим лицом. Такое условие эксперты называют причиной, по которой россияне не идут за льготной ипотекой массово. Строительство жилья и последующее его обустройство - это всегда более существенное вложение денег, чем . Привлекательности программе не добавляют и колебания цен на новостройки.

Условия получения ипотеки 6 процентов для семей с детьми в 2019 году

Программа будет действовать пять лет. По прогнозам Минфина, в этот срок льготной ипотекой смогут воспользоваться полмиллиона семей, в которых:

• Второй и/или последующий ребенок родился в срок с 01.01.2018 по 31.12.2022;
• Гражданство родителя и детей - российское;
• Заемщиком обязательно выступает родитель, а созаемщиками - любое другое лицо (не обязательно родственник);
• Приобретаемое жилье должно находится на территории РФ;
• Размер кредита не превышает 12 млн. рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
• Для остальных регионов размер кредита - не более 6 млн. рублей;
• По ипотеке устанавливается аннуитетная схема расчета платежей;
• Первоначальный взнос - от 20% от стоимости жилплощади;
• Недвижимость и жизнь заемщика должны быть застрахованы.

Остальные требования зависят от банка, где семья оформит ипотеку. В частности, это возраст, уровень доходов, трудовой стаж, число созаемщиков.

Какой пакет документов необходимо предоставить?

Как условия по ипотеке, окончательный перечень документов утверждает банк. Но обычно минимальный пакет таков:

• Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
• Паспорт супруга(и) заемщика/титульного созаемщика;
• Действующий договор о регистрации брака (при наличии);
• Свидетельства о рождении всех детей заемщика;
• Документы об уровне дохода и трудоустройстве;
• Документы по недвижимости (могут быть предоставлены в течение 90 дней с даты одобрения кредита);
• Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.

Пакет бумаг увеличится, если ипотека залоговая (по крупным кредитам заявители закладывают другой объект недвижимости).

Схема получения льготной ипотеки

Участие в программе мало чем отличается от оформления обычного кредита. Так, семьям нужно проделать несколько шагов:

1. На этапе ожидания ребенка или после его рождения выбрать банк;
2. Узнать о пакете документов, который требуют в этом банке. Но обязательно в него войдут свидетельства о рождении всех детей в семье;
3. Составить заявку на выдачу целевого кредита и вместе с документами представить в банк на рассмотрение;
4. Подписать договор и начать ежемесячные выплаты по ипотеке.

Важный нюанс! В договоре указывается не льготная, а рыночная ставка. При этом текст дополняется порядком погашения ипотеки: сколько платит сам заемщик, а сколько - государство.

Попадает ли «вторичка» под действие программы?

Как и в период 2015-2017 гг., льготная ипотека работает только для недвижимости трех типов:

• Жилье на этапе долевого строительства (через договор ДДУ);
• Уже возведенные дом с участком или квартира (покупаются у застройщика);
• Жилплощадь, приобретаемая у юрлица (кроме инвестиционных фондов).

Эти условия являются общими для большинства регионов РФ. Исключение - Дальний Восток, где в любом из 11 регионов семья может взять ипотечный кредит на вторичное жилье в сельской местности.

Какая ставка будет после льготного периода?

До обновления программы льготный процент действовал по ипотеке несколько лет: 3 года для второго ребенка, 5 лет для третьего и 8 лет - при рождении второго и третьего ребенка. Ставка после истечения этого срока считалась по формуле:

Ключевая ставка ЦБ на момент оформления ипотеки +2%.

Теперь же, с учетом поправок, льготный процент будет действовать весь срок ипотеки, поэтому семьи с детьми перестают зависеть от Банка России и колебаний ставки рефинансирования.

Имеет ли право банк отказать в ипотеке под 6 процентов?

Да, имеет. Именно банк выдает заемные средства семье, а государство лишь компенсирует ему разницу в ставке между рыночным и льготным процентом. Соответственно, и риск невыплаты ложится на кредитную организацию. Правительство же, со своей стороны, гарантирует возможность льготной ипотеки, но в своем постановлении не обязывает банки кредитовать всех обратившихся.

Отказать заявителям могут по любому запросу - в оформлении новой ипотеки или рефинансировании уже взятой. При этом финучреждения не называют причины, по которым отклоняют заявки. Из наиболее вероятных - плохая кредитная история, недостаточный доход, загруженность кредитами.

По какой причине часто отказывают?

Первый блок причин касается требований, которым не соответствует недвижимость. Например, часто ее застройщик оказывается не аккредитован или жилье априори не подходит по условиям программы (находится в собственности ИП или инвестиционного фонда, не подходит по стоимости и проч).

Второй блок причин - требования, которым не соответствует заемщик. Обычно это низкий или неофициальный доход, пробелы в стаже.

Что делать, если вам отказали?

Семейная ипотека - это не единственный вариант госпомощи. Имеет смысл проверить, не подходит ли ваша семья под условия других программ:

• Материнский капитал. Для женщин, родивших (усыновивших) второго и последующих детей, а также для мужчин - единственных опекунов, которые усыновили второго и последующих детей;
• Молодая семья. Для пар в возрасте до 35 лет, состоящих в браке и официально заявивших, что нуждаются в улучшении жилищных условий.

Подробнее имеет смысл остановиться на материнском капитале, поскольку заявители на льготную ипотеку получают его в любом случае. В 2019 году размер материнского капитала составляет 453 тыс. 26 рублей. Эти средства родители (опекуны) могут использовать в качестве первоначального взноса или для досрочного погашения ипотеки, если ставку в 6% банки устанавливать отказываются.

Отказать по заявке могут и тем семьям, которые хотят рефинансировать ипотеку. В этом случае перекредитоваться можно по обычной программе. Конечно, процент будет выше льготного, но условия ипотеки наверняка улучшаться: банк уменьшит минимальный платеж или сократит срок выплат. К середине 2019 года ставки по рефинансированию ипотеки начинаются от 9,25% годовых.

Популярные вопросы по льготной ипотеке под 6%

Какая недвижимость не попадает под программу?

Если говорить о типе недвижимости, то льготную ипотеку нельзя взять на покупку земельного участка. Для участков с домом госпрограмма действует.

Можно ли получить ипотеку в 6%, если ипотека была взята до 01.01.2018 года?

По условия постановления - да, такая возможность однозначное есть. Другое дело, что банки не обязаны рефинансировать старые ипотеки. Снижение процента невыгодно, а бюджетные средства на поддержку семей с детьми ограничены. Поэтому большинство банков выбирает кредитовать новых клиентов, начиная с 2018 года.

Могу ли я воспользоваться программой, если я уже рефинансировал ипотеку?

Зависит от банка. Учитывая, что и впервые рефинансировать кредит возьмется не каждая организация, сделать это повторно на льготных условиях - сложная задача. Имеет смысл обращаться в каждую организацию индивидуально и уточнять.

Могу ли я воспользоваться рефинансированием под 6%, если я уже снижал процентную ставку по заявлению в банке с 12,5% до 11%?

Ответ аналогичен предыдущим. Формально, с опорой на постановление правительства, перекредитоваться повторно можно. Важно найти банк, который на это согласится.

Хватит ли на всех субсидий?

Программа реализуется на средства федерального бюджета. Денег на льготную ипотеку для российских семей должно хватить: все траты из казны просчитываются заранее, с учетом закладываемых возможностей и рисков. Так, основные поступления в пользу программы - это налоги, доходы от продажи углеводородов, резервные фонды. Часть расходов покроет повышение пенсионного возраста и его экономический эффект, еще больше - повышенный НДС.

Всего на льготную ипотеку правительство выделяет 600 млрд. рублей. Эта сумма невелика в сравнении с предыдущим этапом программы, когда в 2015-2017 гг. на субсидирование был направлен 1 трлн. рублей. Сейчас бюджет уменьшился в полтора раза, а срок увеличился с двух лет до пяти. Отчасти ужатие программы компенсирует материнский капитал: его средства можно отдельно потратить на недвижимость или суммировать с льготной ипотекой (об этом - ниже).

Когда начинает действовать программа?

С момента подписания кредитного договора. Государство начнет субсидировать ипотеку, а заемщик - постепенно, из месяца в месяц вносить свою часть ипотеки.

Можно ли в качестве досрочного погашения использовать материнский капитал?

Да, однозначно. Например, семья может взять ипотеку под 6%, а уже после направить средства материнского капитала на досрочное погашение долга.

Можно ли использовать материнский капитал как первоначальный взнос?

Условиями программы это не возбраняется. Но на практике банки могут отказать по заявке, поскольку сертификат на материнский капитал - это слабое подтверждение платежеспособности клиента. Нужно уточнять в конкретной организации.

У меня первоначальный взнос был 10%, я могу воспользоваться программой рефинансирования под 6%?

Да, это возможно. Когда речь идет о рефинансировании, финучреждение смотрит на оставшуюся задолженность по ипотеке. Так, если сумма первоначального взноса и всех внесенных платежей превышает 20%, то на участие в программе автоматически дается зеленый свет.

Могу ли я получить ипотеку в 6% если я воспользовался реструктуризацией в Сбербанке?

В отличие от рефинансирования, реструктуризация - это изменение условий ипотеки в связи тяжелыми обстоятельствами в жизни заемщика. Факт реструктуризации отражается в кредитной истории, поэтому в льготной ипотеке такому заявителю почти наверняка откажут. В том числе, и в Сбербанке. Однако заказать выписку из БКИ имеет смысл: возможно, реструктуризация не сказалась на финансовом досье пагубно.

Можно ли ипотеку 6% погашать досрочно?

Да, во всех банках-участниках программы отсутствует мораторий на досрочное погашение. При этом размер досрочных платежей не ограничен.

Какими постановлениями регулируется данная программа?

• Постановление Правительства Российской Федерации № 1711 от 30.12.2017;
• Постановление Правительства Российской Федерации № 857 от 21.07.2018.

Семейной ипотекой под 6% могут воспользоваться только молодые семьи?

Здесь возможна путаница с другой госпрограммой - «Молодая семья». Ее участникам действительно не должно быть больше 35 лет, чтобы претендовать на льготное жилье. В отношении семейной ипотеки ограничений на уровне постановления нет. Но свои требования к возрасту заемщиков есть у всех банков:

• Минимальный порог - от 18, 20 лет или 21 года;
• Максимальный порог - до 65, 70 или 75 лет.

Условия в конкретной кредитной организации стоит уточнять в ее офисах, call-центре или через интернет.

Какой срок рассмотрения заявки?

Зависит от финучреждения. Обычно итоговое решение обещают озвучить через 2-3 дня. В случае более консервативных банков срок рассмотрения заявки продлевают до 5-7 или даже 10 суток.

Выгодна ли ставка 9,75% по истечении льготного срока?

Нефикисировнная ставка - главная причина, по которой программа до обновления не пользовалась спросом. Взяв ипотеку на старых условиях, заемщики оказывались зависимыми от Центробанка и ключевой ставки. А каким будет средний процент по ипотекам после льготного периода, предсказать нельзя.

Например, на середину 2019 года ставка в 9,75% вполне выгодна. Однако через год она может оказаться существенно выше того, что банки будут предлагать на рыночных условиях. Тогда у заемщика остается один выход - рефинансировать кредит, продлив действие льготы до конца платежей. Без этого ранее взятая ипотека может обернуться большой, неоправданной переплатой.

0 0