Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Банки предлагают множество кредитных программ, что часто сбивает с толку рядового потребителя. Многие просто не понимают, какой вид кредита выгоднее оформлять при покупке автомобиля.
За отправную точку возьмём новую машину стоимостью 500 тыс. руб. Допустим, что 200 тыс. руб. вы уже накопили, и будете использовать эти деньги в качестве первоначального взноса. Вам необходимо занять в банке 300 тыс. руб. на 3 года. Какой же способ кредитования выгоднее выбрать: взять наличные деньги или получить целевой автокредит?
Для начала рассмотрим вариант получения наличных с помощью . Он не подразумевает отчет перед банком за цель получения денег. Однако для оформления займа на 300 тыс. руб. необходимо доказать свою платежеспособность. Среднемесячная выплата по такому кредиту может составлять в среднем 10 тыс. руб., поэтому ваша заработная плата должна быть не меньше 30 тыс. руб. Если этот показатель будет ниже, то банк может предложить представить созаёмщиков, поручителей или залоговое имущество.
Допустим, мы нашли выгодный кредит под 10% годовых. В таком случае переплата за три года составит 48 529,70 руб. Сравним эту переплату с предложениями по . В отличие от потребительских займов, они являются целевыми, и часто залогом при их оформлении служит покупаемый автомобиль. Предложения от банков можно разделить на две категории: с государственным субсидированием и без такого.
Если вы решили приобрести машину, собранную на территории России, то можете рассчитывать на льготу в виде пониженной процентной ставки, которая колеблется в интервале 5,5-12% годовых. Таким образом, минимальная переплата может составить всего 32 136,84 руб. Если вы решили получить автокредит без господдержки, то полная стоимость кредита может увеличиться до 38 465,90 руб.
Беря автокредит, стоит учитывать, что в большинстве случаев финансовые учреждения выдают его с условием приобретения страховки каско. А это может обойтись будущему автовладельцу в дополнительные 30-60 тыс. руб. Можно сэкономить, найдя кредитные предложения банков без обязательного страхования.
Таким образом, если вы предпочтёте потребительский кредит наличными, то заплатите банкам за его использование как минимум 48,5 тыс. руб., если выберете автокредит с господдержкой - 32,1 тыс. руб., а без таковой - 38,4 тыс. руб. Очевидно, что получение автокредита выходит более выгодным, чем обычный заем вы банке.
Совет Сравни.ру: Если вы обладаете зарплатной картой какого-либо банка, то узнайте стоимость автокредита там. Обычно для действующих клиентов ставки по кредитам оказываются ниже.
По данным различных исследований, более половины автомобилей в России приобретается с привлечением заёмных средств. Удовлетворяя высокий спрос на кредитные продукты, банки на сегодняшний день предлагают разнообразные программы заимствования денег.
Для финансовой поддержки покупателей авто существует масса предложений автокредитования. Одновременно динамично развивается и другое направление – потребительские кредиты, которые также могут быть использованы для приобретения автомашин. В этих условиях возникает закономерный вопрос: потребительский кредит или автокредит – что выгоднее?
Если говорить кратко, то потребкредиты дороже, чем автокредиты.
В то же время они проще, и предоставляют заёмщикам больше возможностей. Поэтому однозначного ответа на данный вопрос не существует, все зависит от индивидуальных предпочтений покупателя авто.
Автокредитование – это целевое финансирование, получаемые средства могут быть направлены исключительно на покупку машины. Более того, многие из соответствующих программ кредитования ориентированы на сотрудничество с конкретными автодилерами и выставляют заёмщику требование купить авто в партнерских салонах. Выдача потребкредита, как правило, такими условиями не обставляется, поэтому его можно потратить на любые цели, в том числе на покупку любой машины у любого лица.
В таблице приведены основные характеристики программ кредитования, предлагаемых крупными российскими банками.
Параметры | Банк ВТБ 24 «Автостандарт» | Газпромбанк Потребкредит «Крупный» | Газпромбанк Автокредит | Газпромбанк Потребкредит без обеспечения |
---|---|---|---|---|
Сумма кредита, рублей | от 150 тыс. до 5 млн | от 400 тыс. до 5 млн | до 4,5 млн | до 3,5 млн |
Процентная ставка | от 10,7% | от 15,5% | от 12,75% | от 13% |
Первоначальный взнос | от 20% | – | от 15% | – |
Срок кредитования | до 7 лет | до 5 лет | до 7 лет | до 7 лет |
На первый взгляд, существенное отличие, подтверждающее тезис о более дорогом потребительском кредите, можно обнаружить лишь в процентных ставках предложений банка ВТБ 24. Но на самом деле программа потребительского кредитования Газпромбанка предполагает, что минимальная ставка (13%) доступна лишь для относительно краткосрочных кредитов (до 1 года), а для долгосрочных (от 5 до 7 лет) показатель увеличивается до 15%.
Если подходить к вопросу формально, то ответ на него очевиден: выгоднее автокредит, поскольку процентная ставка по нему ниже, чем по потребкредиту.
Однако это не всегда означает, что в итоге затраты по нему будут меньше. Как правило, чем ниже ставка, тем более жесткие условия содержит программа кредитования. Некоторые из этих условий связаны с дополнительными расходами. Например, предложение «Дай пять!» от ВТБ 24 (процентная ставка – 5% с господдержкой) предполагает не только оформление страховки КАСКО на приобретаемую машину, но и личное страхование заёмщика. Поэтому при выборе той или иной программы следует учитывать все условия и затраты, с которыми придется столкнуться.
Если проанализировать более подробно условия авто- и потребительского кредитования, то в силу большого разнообразия продуктов картина окажется весьма пестрой. Но в целом она примерно такова:
Для приобретения автомобиля не следует искать исключительно программу автокредитования только потому, что в ней содержится слово «авто». Если вам важна полная свобода в выборе машины, если вы хотите распоряжаться ею по своему усмотрению (например, продать до погашения долга), и если сумма заёмных средств, необходимая для покупки, относительно невелика и долг можно погасить достаточно быстро, то скорее всего правильнее будет взять потребкредит.
В то же время покупать новую отечественную машину или дорогую иномарку, не планируя ее скорую продажу, лучше через программу автокредитования. Такое решение сопряжено с возможностью получения господдержки, а страховка КАСКО будет не только дополнительной статьей расходов, но и обезопасит вас от всевозможных рисков, связанных с утратой или повреждением ценного имущества.
Банки тестируют новый тип автокредитов, не требующих залога и покупки КАСКО. Что это за продукты и где можно получить такой заём, читайте в статье.
Если для приобретения грузовика, автобуса или спецтехники не хватает собственных средств, можно взять для этой цели автокредит в банке. О том, кто может его получить, как и где оформить, расскажем в этой статье.
Россияне всё чаще берут автомобили в кредит. Росту рынка кредитования способствуют и государственные программы, возобновившиеся в марте 2019 года. Что ещё привело к увеличению числа автозаймов и почему аналитики считают это негативным фактором, расскажем в статье.
Может ли пенсионер получить автокредит? Да, у многих банков в линейке есть кредитные продукты для людей в возрасте. В статье рассмотрим, дадут ли автозайм неработающему пенсионеру и какие условия предлагают банки.
Всё чаще можно встретить автокредиты с условием оформления полиса страхования жизни. Законно ли это? И какие страховки на самом деле должен купить заёмщик? На эти вопросы отвечаем в статье. Также расскажем, что делать, если навязали страхование жизни при автокредите.
Ответ – да. Кому без умения водить автомобиль понадобится автокредит и где оформить договор, разберём в статье.
Когда бюджет не позволяет купить автомобиль, есть минимум два решения: взять кредит в банке или воспользоваться услугами каршерингового сервиса. Какой из вариантов предпочтительнее – разберёмся вместе.
Приобретая машину в кредит, многие автовладельцы наивно полагают, что раскошелиться придётся только на сумму ежемесячного платежа банку. При этом забывают, что не обойтись без страхования, уплаты налогов и сервисного обслуживания. Разберёмся подробнее, какие дополнительные расходы требует покупка и содержание автомобиля.
Законодательство
ГД РФ в третьем чтении приняла законопроект, открывающий санируемым банкам доступ к обслуживанию стратегических предприятий.Процедура санации кредитно-финансовых организаций, зафиксированная в законодательстве, предполагает их финансирование за счёт средств Фонда консолидации банковского сектора и выкуп не менее 75% акций
17 фев 2020Локо-Банк запустил акцию «Специальный кэшбэк», в рамках которой будет возвращать клиентам 10% от суммы покупок в категории «Подарки и цветы» (МСС-коды торговых заведений: 5497, 5193, 5992, 5947). Спецпредложение актуально до конца марта текущего года.Кэшбэк начисляется за покупки по картам «Простой доход» и «Максимальный доход», функционирующим
13 фев 2020Кто лучше
За прошедший год банк «Центр-инвест» оформил почти 5300 ипотечных займов на общую сумму порядка 9,3 млрд рублей. В результате по итогам отчётного периода финансовая структура заняла в Высшей ипотечной лиге 23 место.Особо популярна у клиентов финансовой организации «семейная» ипотека. Кредитная программа с государственной поддержкой
07 фев 2020Крупная рыба
Акибанк предоставил финансовые ресурсы ульяновской компании «Агро Базис». Дополнительные средства понадобились предприятию для организации работы линейного элеватора, что даст возможность хранить 55 тысяч тонн зерна или 29 тысяч тонн подсолнечника. В регионе имеется неудовлетворённый спрос на услуги хранения зерна и семян.Поддержка
04 фев 2020Лица и персоналии
Аслан Шогенов назначен заместителем руководителя правления Абсолют Банка. Кандидатура топ-менеджера уже согласована в ЦБ РФ. В новом качестве бывший управляющий директор Абсолют Банка будет курировать стратегические направления корпоративного бизнеса финансовой структуры.Аслан Ауесович Шогенов закончил Финансовый университет
30 янв 2020Финансовые результаты
За последний месяц банк «ДОМ.РФ» выдал заёмщикам в рамках кредитного сервиса «Семейная ипотека» около 2 млрд рублей. С момента запуска кредитной программы клиенты финансовой структуры получили льготных займов на 18 млрд рублей.Средняя стоимость недвижимости, приобретаемой в рамках льготной кредитной программы, составляет порядка
27 янв 2020Банковские дискуссии
Граждане, которые берут ненужные кредиты и займы, нуждаются в помощи. В этом уверены эксперты проекта ОНФ «За права заёмщиков», которые приступили к разработке программы реабилитации таких россиян.Активисты Фронта называют тех, кто живёт не по средствам и покупает в кредит товары, которые им не по карману, спонтанными транжирами
23 янв 2020Актуально
Тинькофф Банк нарушил требования закона «О кредитных историях», за что регулятор привлёк его к административной ответственности. На сайте Центробанка размещено два постановления, которые вступили в силу 14 и 15 января.Нелегитимное получение и предоставление кредитного отчёта, не попадающие под действие УК РФ, или сведений,
17 янв 2020Поиск финансовых услуг в Вашем городе
Планируя покупку машины с привлечением кредитных средств, потенциальный заемщик желает разобраться, что выгоднее: автокредит или потребительский кредит.
Понять все нюансы, плюсы и минусы того или иного типа выплат можно, разобравшись в особенностях их выдачи процентных ставках.
Ведь не всегда более низкий процент может быть выгоднее и удобнее для покупателя, а более высокий – накладным и ненужным.
Потребительский кредит может быть актуальным при покупке автомобиля. Сам по себе он – средства для приобретения товаров длительного пользования, и машины не считаются исключением.
Ключевая особенность потребительского займа – предоставление возможности покупки товара с отсрочкой платежа, либо выдача наличных денег на получение этого товара.
Существует 2 вида потребительского займа – целевой и нецелевой . В первом случае деньги выдаются на покупку конкретного товара, тогда как во втором они просто перечисляются на кредитную карту и тратятся по усмотрению заемщика.
Выбирая между тем, что лучше подходит для покупки машины – автокредит или кредит потребительского типа, — важно учитывать несомненный плюс потребительского кредитования.
Он заключается в отсутствии необходимости покупать КАСКО (экономия до 15% от стоимости машины).
При сотрудничестве с автосалоном простой кредит дает и такую выгоду, как скидки и бонусы. Несомненное преимущество займа подобного рода заключается и в том, что покупать автомобиль человек может там, где ему хочется.
Вот еще ряд преимуществ потребительского кредитования:
График погашения задолженности по потребительскому кредиту достаточно гибок и учитывает все предпочтения заемщика. В результате составляется удобный и доступный план выплат.
Думая, выгодно ли брать автокредит или всё же остановиться на потребительском кредите, потенциальный заемщик должен учесть и слабые стороны займа:
Главный минус потребительского кредита скрывается в соотношении суммы и количестве поручителей .
Так, занимая выше 300 000 рублей, человек должен предоставить поручителя – юридическое лицо.
Автокредит относится к группе целевых займов, и популярность его к 2020 году заметно возросла. Отсюда и возникает множество вопросов, в чем же отличие автокредита от простого потребительского займа.
Кредит на машину относится к государственному виду и выдается на покупку конкретного продукта. Оформляя кредит на определенное транспортное средство, потребитель практически сразу же получает возможность его эксплуатации.
Один из основных плюсов целевого кредита на транспортное средство – пониженная процентная ставка, а также необходимость первого взноса в размере до 30% стоимости.
При взносе выше 50% от первичной стоимости автомобиля процентная ставка может быть заметно снижена.
Еще одно преимущество кредитования – отсутствие потребности в поручителях вне зависимости от суммы средств. При выборе кредита с автострахованием существенно снижается процентная ставка.
Но есть и то, чем автокредит отличается от потребительского кредита в худшую сторону:
Для наилучшего понимания, какой кредит лучше взять – потребительский или авто, — можно ознакомиться с таблицей.
Особенность | Автокредит | Потребительский кредит |
Максимальная сумма кредита | До 100% от цены автомобиля | До 300-500 000 рублей при небольшом доходе и до 1 000 000 при повышенной зарплате |
Срок | До 5 лет | До 7 лет |
Проценты | От 12 до 15% годовых, встречаются и более высокие ставки до 17% | От 17% до 22%, чаще всего встречается показатель в 19-20% |
Требования к истории и документам | Умеренные | Повышенные |
Поручители | Не требуются, так как в залог уходит автомобиль | Почти всегда нужны в случае получения больших сумм |
Дополнительные затраты | Страхование, техосмотр, изредка требуется страхование жизни | Только страхование жизни или трудоспособности |
Статус машины | В залоге у банка, нельзя получать выплаты по страховке и продавать средство без разрешения банка | Полная собственность заемщика, можно продавать и обменивать при любой удобной ситуации |
Еще один важный момент в выборе в пользу автокредита или потребительского кредита – что дают чаще в рамках тех или иных условий.
Но однозначного ответа на этот вопрос нет, так как все зависит от финансовых возможностей потребителя и условий конкретной организации, выдающей кредит.
Вот, что поможет определиться с выбором в случае оформления потребительского кредита:
А вот автокредит следует взять в других случаях:
Таким образом, потребительский кредит, как и автокредит, имеет свои плюсы и минусы. Выбирать следует по процентам, а также возможностям первого взноса и оплаты страховки.
Перед тем, как сравнить потребительский и автокредит, стоит отметить, что оба типа займа имеют свои плюсы и минусы.
Автокредит - это целевой заем. Средства выдаются на конкретную покупку, то есть на автомобиль того производителя и марки, которую выбрал клиент. Выдают такие кредиты, как правило, достаточно оперативно. Можно обойтись сравнительно небольшим объемом необходимых документов. У покупателя даже есть возможность оформить приобретение не выходя из салона - если структура сотрудничает с банком. К тому же, процентная ставка по автокредитам более низкая - в среднем от 12% до 17%.
Потребительский кредит - это заем, который выдается для общих потребностей , без какого-либо целевого назначения. Запрошенную клиентом сумму банк перечисляет ему на счет либо выдает наличными. Заемщик, как правило, имеет полную свободу в распоряжении этими средствами. Приобретенное в последствии транспортное средство не находится в залоге у банка.
Рассмотрим подробнее преимущества и недостатки двух видов кредитования.
Чтобы принять решение - какой вид кредита все же выгоднее, нужно изучить условия, которые предлагают различные финансово-кредитные структуры:
Условия займа | Автокредит | Потребительский заем |
Требования к клиенту:
|
|
|
Сумма для займа: — минимальная; — максимальная | До 100% от суммы машины — 45 тысяч рублей; — 5 миллионов рублей | В зависимости от официальных доходов — 15 тысяч рублей; — 3 миллиона рублей. |
Ставки по % — на год | От 10 до 17 | От 15 до 24 |
Срок на погашение залога | От 1 до 5 лет | От 0 до 7 лет |
Целевое назначение средств | Исключительно на покупку конкретной марки авто в определенном салоне | Можно купить любое транспортное средство - как в салоне, так и у частного лица |
Ограничение на авто |
| На усмотрение покупателя |
Обеспечение займа | Машина в залоге у банка, распоряжаться ею покупатель не может без согласования с банком | Можно без обеспечения или привлечения поручителя |
Необходимые документы |
|
|
Дополнительные договоры | Договор о залоге | Договор о поручительстве (если необходимо) |
Расходы | КАСКО + страхование жизни - в некоторых банках | - |
Кроме этого, в каждом банке свои особенности в формировании условий для кредитов. Сравним их в ведущих финансово-кредитных учреждениях страны:
Чтобы больше узнать об условиях банков, стоит внимательно ознакомиться с кредитными программами на их официальных сайтах.
Перед тем как решить, что лучше выбрать в 2016 году, нужно прибегнуть к несложной арифметике. Посчитаем конечную стоимость авто в обоих случаях. Возьмем для начала транспортное средство за 600 000 руб. по потребительскому займу со средними кредитными условиями сроком на 5 лет. Конечная сумма за покупку составит 900 000 руб., таким образом переплата - около 300 000 руб . Но у заемщика есть возможность погасить кредит досрочно.
Если выбирать автострахование, кроме суммы на авто понадобятся дополнительные растраты - внесение стартовой суммы, оформление КАСКО. Стоимость машины в общей сложности получится 1.000 000 руб., а переплата - 400 000 руб.
Таким образом, нельзя сказать однозначно, какой вид кредита выгоднее. Так, потребительский кредит подойдет тем, кто готов купить недорогой или подержанный автомобиль, кому просто не хватает средств на покупку дорогой машины и если нужно купить что-нибудь еще кроме авто.
А автозаем выгоден тем клиентам, кто изначально намерен приобретать КАСКО и готов внести часть денег в качестве первоначальной суммы.
Что выгоднее - выбор индивидуален для каждого.
Желающие приобрести новый автомобиль, практически всегда сталкиваются с муками выбора и решения вопроса, что выгоднее автокредит или потребительский кредит при покупке автомобиля Известно, что ставки по стандартным автозаймам ниже, чем у потребительских ссуд, так как машина остается в гарантийном залоге у банка. Этот вариант является не самым доступным по стоимости предложением. В заметке можно узнать, что выгоднее из основных форм кредитования, какими преимуществами и отрицательными факторами характеризуется каждый метод.
Чтобы понять, какую форму кредитования лучше выбрать, стоит кратко изучить, что представляет собой потребительский заем и стандартный автокредит. Оформляя потребительскую ссуду, заявитель обязан предоставить официальное поручительство, получить можно относительно небольшую по размеру сумму, а ставка при этом будет достаточно высокой.
Что касается автокредита, то он оптимально подойдет в том случае, если нет желания переплачивать лишние проценты. Есть возможность приобрести страховой полис. Более того, в случае с автозаймами, пользователи могут подобрать для себя оптимальный вариант в виде выгодной бонусной программы.
У всех форм подобного выгодного кредитования есть, как свои преимущества, так и недостатки. Выбирать заявитель должен по своим личным потребностям и по актуальным финансовым возможностям.
Многие водители, определив, что лучше автокредит или потребительский кредит на машину, принимают решение приобрести авто посредством оформления в банке обычного потребительского займа. Среди основных положительных характеристик данной формы кредитования можно отметить следующие:
На основании данных положительных сторон многие принимают решение получить именно потребительский заем и по нему приобрести авто.
Многие сотрудники, получающие через определенный банк заработную плату на карту, могут оформить автокредит именно в этом финансовом учреждения. Данная форма кредитования также имеет свои положительные стороны:
Преимуществ здесь также достаточно много, как и у займа наличными. Для приобретения машины многие покупатели, решив, что выгоднее автокредит или лизинг, идут именно этим путем и получают множество самых разных выгод.
Наряду с преимуществами, характерными для данных форм кредитования, у них есть некоторые недостатки. Среди отрицательных сторон целевого автомобильного займа можно отметить:
Среди недостатков займа наличными можно отметить, что процент выше, чем по стандартным обеспеченным залогом объектам, находящимся в собственности.
При всех без исключения современных формах автомобильного и потребительского кредитования сотрудники Сбербанка оформляют страховки на покупку, защищающие платежи, а также здоровье заявителя и риск потери рабочего места. Отказаться от подобного предложения вполне реально, но при этом нужно быть готовым к повышению ставки по процентам для частных лиц. Говоря иными словами, если человек отказался от страховки, вопрос, почему дороже выходит покупка авто, становится очевидным.
Современные финансовые учреждения сегодня предлагают своим пользователям несколько разных программ потребительского кредитования и оформления автозайма. Тем не менее есть некоторые общие для данных займов характеристики и особое отличие. Вот самые основные факторы, изучив которые можно решить, какой кредит выгоднее автокредит или потребительский.
Характеристика | Автокредит | Потребительский заем |
Максимальная сумма займа | До 100% | До 1 млн рублей |
Время кредитования | До 5 лет | До 7 лет |
Процент | 12-13% | 20-22% |
Дополнительные траты | Полисы ОСАГО и КАСКО, официальный техосмотр, обычное страхование | Страхование трудоспособности и жизни заявителя |
Даже на основании одной только таблицы становится понятно, что оформить автокредит намного проще, чем получить на руки нецелевую ссуду. При этом, если по какой-то причине потребуется срочно продать авто, с обремененным разными условиями средством передвижения для юридических лиц и обычного человека, сделать это будет на порядок сложнее, и разница по цене существенней. Кроме того, при наличии страховки чаще одобряют ссуды.
Если ссуду планируется потратить на приобретение новой машины и не покупать страховку, если нет положенной для внесения первого взноса суммы, выгоднее будет произвести оформление потребительского займа. Если же покупатель запланировал застраховать машину с пробегом посредством приобретения КАСКО, если в наличии есть сумма наличными, требуемая для погашения взноса по лизингу, стоит пойти путем оформления автокредита. Данная форма займа будет дешевле и комфортней для использования и погашения.
На основании всех представленных вниманию сведений можно решить, что лучше потребительский или автокредит и сделать выбор между данными двумя формами займа будет намного проще. Каждый пользователь без проблем подберет для себя максимально удобный вариант. Если заранее становится ясно, что автомобиль придется продавать, оптимальным вариантом будет обычный нецелевой заем наличными. Во всех остальных случаях специалисты рекомендуют отдать предпочтение автокредитованию с присущими им преимуществами.