Как рассчитать сумму по кредиту формула. Как вычислить сумму процентов по кредиту

Исследования, проведенные на территории РФ выявили, что более 73% гражданам нашей страны хоть раз в своей жизни приходилось иметь дело с кредитом и четверть из них даже и не подозревает, как рассчитать проценты по кредиту.

Виды платежей по кредиту

При решении взять кредит нужно определить, какой вид платежей предпочтительнее. Расчет процентов по кредиту в каждом случае будет различаться.

Виды платежей по кредиту:

• Аннуитетный платеж: ежемесячный платеж с фиксированной суммой, которая складывается из суммы долга и начисленных на нее процентов.
• Дифференцированный платеж: ежемесячный платеж, сумма которого уменьшается по мере приближения к конечному сроку кредита. Составляется из основного долга и процентов на оставшуюся сумму.
• Единовременный платеж: ежемесячная оплата только процентов, сумма самого кредита оплачивается в конце срока единовременным платежом.

Форму погашения кредита в виде единовременного платежа обычно используют при снижении платежеспособности заемщика.

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту

Сумма выплат по такому платежу фиксированная, но в некоторых случаях она может измениться:

• По взаимному согласованию сторон.
• При досрочном погашении кредита.

Итак, для начала нужно рассчитать такую величину, как аннуитетный коэффициент (А). Для этого найдем коэффициент процентной ставки (Р) (рассчитывается по формуле: P = C/1200, где С – годовой размер процентной ставки, которую назначает банк). Тогда формула расчета будет выглядеть следующим образом:

A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1) , где N - срок выплат по кредиту (в месяцах).

Еп = A * K , где K - сумма кредита.

Сп = Еп — K.

Формулы расчета при дифференцированном платеже по кредиту

Особенность этого способа состоит в том, что сумма платежей по мере погашения кредита становится меньше, поэтому и процентов начисляется все меньше и меньше (так как процент начисляется на еще не уплаченную сумму долга).

Сд = Пк / N , где Пк – изначально взятая в кредит сумма, N – срок выплат.

• 1 год – 12 месяцев. Формула будет выглядеть следующим образом: Пс = Оод х ПГС / 12, где Од – оставшийся основной долг на момент расчета, Гс – годовая процентная ставка.
• 1 год – 365 дней. В этом случае формула будет такова: Пс = Од х Гс х Кдм / 365, где Кдм – количество календарных дней в месяце (от 28 до 31).

Какой выбрать кредит

Для начала стоит разобраться, какой кредит надежнее всего:

• Экспресс-банки. Их большой плюс заключается в том, что для оформления кредита не нужно собирать множество справок, достаточно лишь паспорта, и через 15 минут деньги уже выдадут. Но есть и обратная сторона медали: процентные ставки на такой вид займа очень редко бывают ниже 50 %. Обычно таким образом выдают не очень большие суммы (примерно до 30 тыс. рублей).
• «Беспроцентные» кредитные услуги, предоставляемые в магазинах. Обычно это практикуется в магазинах бытовой техники. Но таки ли это выгодно, как утверждает реклама? Например, покупка – телевизор за 10 тыс рублей. Кредит предоставляется на 24 месяца. Однако при оформлении кредита покупателя заставят оформить страховку на те же 2 года, которая обойдется примерно в 3,5 тысячи. Рассчитаем примерную процентную ставку: (3500*100)/10000=35% за два года. За год процентная ставка те же 17,5%. Однако, если в банке можно погасить кредит досрочно и не переплачивать лишних процентов, то тут так не получится: сумма «переплаты» уже зафиксирована.
• Официальные банки. Этот вариант самый надежный. Тут риск быть обманутым сведен к минимуму.

На сегодняшний день на сайте практически каждого банка есть специальный калькулятор, который сделает все необходимые расчеты. От пользователя лишь требуется ввести исходные данные.

Другой вариант – взять у кредитного специалиста банка предварительный график платежей по предполагаемому кредиту, в нем будет указана окончательная сумма денежных выплат.

Какой вид платежа по кредиту выбрать

На этот вопрос ответить однозначно сложно. Для разных условий кредитования будут выгодны разные виды выплат. Что выбрать: аннуитетный или дифференцируемый платеж, решать только заемщику.

Если смотреть со стороны переплат, то выгоднее будет дифференцированный способ выплат. Но если сравнивать первоначальные выплаты по кредиту, то в аннуитетной системе они значительно ниже.

Конечно, аннуитетная система более просто и понятна, нежели дифференцируемая , однако принцип «просто-значит выгодно» работает не всегда. Прежде чем подписать кредитный договор, важно внимательно перечитать его несколько раз. Если что-то непонятно, то лучше обратиться за разъяснением к сотруднику банка, ведь после подписания договора оспорить что-либо будет сложно.

Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно - заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса. Документы и справки можно предоставить в электронном виде. Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора.

Рассчитайте свой кредит самостоятельно

Кредитный калькулятор с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки. После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.

Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.

Процентная ставка

Процентная ставка - это стоимость кредита, которую предлагает банк. Каждый банк имеет свои программы кредитования населения и предлагает разные процентные ставки. Даже в одном банке процентная ставка может сильно отличаться при различных условиях. Она может зависеть от таких факторов, как возраст заемщика, его кредитная история, цель предоставления кредита, сумма кредита, наличие поручителей. Бывает, что банки предоставляют своим постоянным клиентам (например, владельцам дебетовых карт или лицам, которые уже пользовались кредитом) более выгодные условия кредитования, чем клиентам "с улицы". Актуальные процентные ставки банков вы можете узнать на сайтах этих банков.

Тип ежемесячного платежа

Ещё один параметр, влияющий на результат расчета - вид платежа. Аннуитетный - это такой платеж, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный - это тип платежа, при котором сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Происходит это за счет того, что доля основного долга остается неизменной, а доля процентов с каждым месяцем уменьшается, так как уменьшается общая сумма долга. Наиболее распространён первый вид платежа - аннуитетный.

Кредитный калькулятор удобно применять с целью сравнения результатов при различных исходных значениях, таким образом, выбирая для себя оптимальные условия кредита. Возможность сохранять полученные результаты ещё больше упростит этот процесс.

Получение займа в кредитно-финансовых организациях для большинства россиян стало довольно привычной процедурой. Но до сих пор не каждый из потенциальных заёмщиков может адекватно оценить всё финансовое бремя, которое он на себя при этом взваливает. Отсюда огромный, по мировым стандартам процент просрочек – свыше 17% должников имеют задержки по выплатам, превышающие два месяца.

А ведь для того, чтобы определить реальные размеры ежемесячных платежей, достаточно всего лишь взять калькулятор и затратить немного времени на вычисления. Это даст возможность узнать реальные переплаты по тому или иному банковскому предложению. Однако, не многие россияне знают, как правильно рассчитать банковские проценты по кредиту.

Банковский кредит с финансовой точки зрения подразделяется на три основных части:

• Тело кредитной суммы.
• Комиссионный сбор.
• Процентная ставка.

Всем известно, что взять деньги в долг в банке совсем не то же, что занять у родственника и соседа энную сумму «до зарплаты». Банки потому и называются коммерческой организацией, что требуют за свои услуги «вознаграждение» в виде комиссионных и процентов. В этом смысле деньги выступают в роли товара, приносящего прибыль своему владельцу в результате своего оборота.

Под термином «тело кредитной суммы» подразумевается размер самого займа, который получил клиент на руки. На эту сумму и производится начисление комиссионных и процентов, а в случае просрочки – и штрафных пени.

Пример. Заёмщик получил 1 января кредит в 20 тысячей. Спустя месяц он произвёл, согласно графику выплат, платёж в 2 тысячи. Из них 1,5 тыс. ушло на погашение основной суммы, а 500 рублей – на обслуживание процентов. Соответственно, к 1 февраля тело составило 18,5 тысячи, и проценты за следующий месяц будут начисляться уже на эту сумму. Комиссия – это часть выплат, производимая в пользу банковской организации помимо начисляемых процентов.

При этом используются два вида начислений:

• На всю сумму, которую заёмщик изначально взял в долг.
• На остаточное тело кредита.

В цифрах финансовая разница выглядит следующим образом. Фиксированная сумма комиссии в пол процента на кредит в 20 тысячей составит в данном случае 100 рублей: 20 000 х 0,5% = 100 . Если же комиссионный сбор начисляется на остаток кредитного тела, то её размер будет уменьшаться с каждым месяцем. Конечно, при условии, что заёмщик точно в срок погашает свою банковскую задолженность. Начисление комиссионных происходит в последний рабочий день текущего месяца.

В последнее время ряд банков, в борьбе за клиента идёт на снижение, а то и полную отмену взимания комиссий. В этом случае единственной переплатой для пунктуального заёмщика будет процентная ставка. В отличие от комиссионных, начисление процентов всегда производится на остаток долга. Соответственно, чем быстрее должник гасит основной долг, тем меньше переплат ему приходится совершать.

Разные коммерческие структуры предлагают различные ставки – от 12% годовых у крупных федеральных банков (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) до 2-х и даже 3% в день у микрофинансовых организаций. Расчёт в данном случае производится следующим образом. Допустим, клиент взял кредит в 20 тысячей под 15% годовых. Следовательно, в первый месяц его переплата составит 246 рублей (20 000 руб. х (15%: 12 месяцев)).

Однако, приведённый пример – стандартная, или усреднённая формула, как рассчитать годовые проценты по кредиту. На деле же вариантов платежей может быть несколько.

Наиболее распространённый на сегодня способ погашения банковского займа, используемый кредитными организациями, — с помощью аннуитетных платежей. Такой способ предполагает выплату задолженности равными долями, поделенными на весь срок действия кредитного договора. Причём первоначально большую часть в структуре платежей составляют комиссионные и проценты. К середине срока выплат они сравниваются, а на заключительном этапе происходит уже погашение тела долга.

При аннуитетном способе платежей всю первую половину действия кредитования размер основного долга практически не уменьшается. Такая ситуация очень выгодна банку: если клиент вдруг решит досрочно возвратить заём, то даже в конце срока действия договора размер основной задолженности будет весьма существенным. А выплаченные заранее, за весь срок платежей, проценты в этом случае так и остаются у банка.

Расчёт аннуитетного платежа производится по следующей, достаточно сложной, формуле:
МП = ТК х (П + (П: (1+П) х (Д – 1)) ,
Где МП – месячный платёж; ТК – тело кредита, П – процентная ставка из расчета за один месяц; Д – длительность срока кредитования.

Вычислить, какая часть платежей уходит на погашение тела, а какая – на погашение начисляемых процентов, можно следующим образом:
Пм = ТК х Пг: 12 ,
Где Пм – начисленные за месяц проценты; ТК – оставшееся на данное время тело кредита; Пг – годовая процентная ставка. Далее, чтобы узнать, какая часть выплат идёт на погашение тела долга (Пт), убираем из общей суммы месячного платежа (МП) месячные проценты (Пм):
Пт = МП – Пм .

Для наглядности приведём пример. Кредитное тело составляет 10 тысяч, процентная ставка – 15% годовых, срок действия кредитного договора – 12 месяцев. То есть, месячная процентная ставка будет равна 15%: 12 месяцев: 100 = 0,0125. Подставляем имеющиеся значения в формулу аннуитетного платежа:
10 000 (0,0125 + (0,0125: (1 + 0,0125) х (12 – 1) = 1 483 руб. 3 коп. ежемесячного платежа.

Этот способ платежей сегодня применяется банками достаточно редко. Первый признак такого способа начисления выплат – ежемесячно уменьшающийся размер ежемесячных выплат. При дифференцированных платежах основной долг снижается каждый месяц на одинаковую долю, а процентные начисления производятся на оставшуюся сумму. Вследствие этого, наибольшие выплаты производятся первые месяцы платёжного графика, а наименьшие – в конце срока кредитования.

Подобный вариант расчета по займу используется коммерческими организациями всё реже. Причина вполне ясна – такая схема менее выгодна коммерческой организации, нежели аннуитетный платёж. Чем быстрее гасится , тем меньше процентов начисляется на него. Как рассчитать проценты по кредиту в данном случае?

Вычисление платежей в этом случае производится по более простой и понятной формуле, что также играет на руку клиентам банка. Ежемесячно на тело займа начисляются проценты, каждый раз меньшие из-за уменьшения суммы основной задолженности. Многие банки на своих официальных сайтах предлагают к услугам клиентов специальные онлайн-калькуляторы. С их помощью можно вычислить размеры итоговых переплат, в зависимости от суммы займа и величины процентной ставки.

Кроме процентной ставки и комиссионных начислений, причиной переплаты по кредиту могут становиться и штрафные санкции. Штрафы начисляются банком, в соответствии с договором, за просрочку платежа. В соглашении должны быть чётко прописаны размеры штрафных санкций и форма их начисления. Они могут начисляться ежемесячно либо в виде чётко фиксированной суммы, либо в виде процентной ставки на остаток долга, либо на первоначальный размер тела кредита.

Все подробности взимания неустойки за нарушение графика платежей указываются в кредитном договоре. Другое дело, что такие немаловажные подробности печатаются мелким шрифтом, либо прячутся на последних страницах документа. Делается это для того, чтобы заранее не отпугнуть клиента. Зато в случае просрочки ежемесячных выплат, банк немедленно вводит данный пункт договора в действие, прибавляя к общей сумме задолженности дополнительные штрафные санкции.

Если начисление штрафа предусмотрено в виде фиксированной суммы, то рассчитать переплаты не составляет труда. Достаточно помножить количество месяцев просрочки на оговорённую сумму штрафа. Труднее подсчитать сумму выплат по штрафным санкциям, если они начисляются в виде процентов от остаточного размера тела кредита. Для этого придётся вычислить остаток основного долга, и только после этого найти штрафные проценты.

При этом можно получить лишь ориентировочную сумму, на окончательный размер выплат может влиять целый ряд дополнительных факторов.

Как рассчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа?

Считать собственные деньги - не признак подозрительности, а здоровый подход к делу. Рассчитайте, каким образом и в каких суммах вы будете возвращать кредит, чтобы в случае необходимости грамотно изложить свои аргументы кредитору.

Бурный рост популярности всех видов кредитования за последние десятилетия ставит клиентов банка перед необходимостью разбираться в азах банковского дела. По крайней мере, все, что касается собственных средств, вложенных в банковский депозит или заемных (кредитных) средств, одолженных в банке, потребителю следует знать до мелочей, поскольку здоровое недоверие к чужому мнению относительно собственных денег черта положительная.

Итак, предположим, вы взяли кредит и, естественно, хотите четко себе представлять, каким образом и в каких суммах будете его возвращать. Можно, конечно, воспользоваться услугами банковских калькуляторов, которых в интернете предостаточно. Но, во-первых, не всегда сеть под рукой, а, во-вторых, вспомним главное: все, что касается ваших денег, вы должны не просто знать. Вы должны понимать это, чтобы в случае необходимости суметь грамотно изложить свои аргументы кредитору.

Итак, «три кита» любого банковского кредита:

• Сумма кредита, выдаваемого банком;
• Срок погашения кредита;
• Процентная ставка по кредиту.

Сумма процентов по кредиту определяется из остатка суммы, которую остается погасить, умноженной на кредитный процент за срок по отношению к году. Для наглядности рассмотрим расчет суммы процентов по кредиту на конкретном примере. Предположим, банк предоставил кредит в сумме 12 000 рублей на один год под 20% годовых.

Если в течение всего года кредит не погащался, то сумма процентов составит 2400 руб. (20% от 12000 рублей). Однако банки, как правило, кредитными договорами предусматривают погашение кредита ежемесячно равными частями. Сумма процентов в этом случае определяется ежемесячно из оставшейся после погашения суммы кредита.

Например, погашение кредита начинается с 1 января. В январе 31 день. Сумма процентов по кредиту за январь составит 12 000 × 31 × 0,2 / 365 = 203,84, где:

• 12 000 – сумма невыплаченной части кредита на момент расчета процентов;
• 31 – количество дней в месяце;
• 365 – количество дней в году.

Итак, в январе мы должны выплатить банку 1 000 рублей собственно кредитной части («тела кредита») и 203 руб. 84 кол. процентов по кредиту.

Соответственно, в феврале расчет выплаты по кредиту будет выглядеть следующим образом:

11 000 × 28 × 0,2 / 365 = 168,77 руб., где

• 11 000 – оставшаяся часть суммы кредита после выплаченной в январе 1000 рублей;
• 28 – количество дней в феврале;
• 0,2 – процент по кредиту (20%);
• 365 – количество дней в году.

Полная сумма выплаты за февраль составит 1 000 рублей («тело кредита») и 168,77 руб. процентов пользвание кредитом. Следующие месяцы рассчитываются аналогично. Некоторые банки предпочитают среднюю ежемесячную выплату процентов по кредиту. Тогда вся годовая сумма процентов складывается и делится на 12 (количество месяцев в году). Средняя сумма процентов одинакова и выплавачивается ежемесячно вместе с «телом кредита», оставаясь постоянной на протяжении года.

Иногда, когда требуется, при отсутствии калькулятора, очень быстро посчитать сумму процентов по кредиту, можно воспользоваться следующими методами:

Быстрый и наиболее приблизительный

Сумма кредита х число лет по кредиту + половина процента по кредиту + 1–8% от полученной в итоге суммы. Учитываем, что, чем больше срок, тем меньше процент, который следует добавлять. В уже рассматриваемом нами ранее примере расчет будет выглядеть следующим образом: 12 000 × 1 × 20 / 2 = 1 200, к которым следует добавить еще 8%

Более точный и трудоемкий

Определяем ежемесячную сумму погашения «тела кредита» (в нашем примере это 1 000 рублей), прибавляем к ней сумму всего кредита и делим на 2 (12 000 + 1 000) / 2 = 6 500. Полученное число умножим на количество лет по кредиту и на процентную ставку: 6 500 × 1 × 0,2 = 1 300 рублей

Облегчить расчеты можно использованием калькулятора мобильного телефона. Однако, интересуясь кредитованием, обязательно учтите возможные дополнительные условиям банка, которые зачастую значительно (иногда больше процентной ставки за кредит) могут увеличивать сумму, получаемую банком от заемщика.

Чаще всего, они преподносятся, как плата за обслуживание кредитного договора и могут оплачиваться либо разово определенным процентом от суммы кредита, либо ежемесячно, хотя иногда требуется и то, и другое. Чтобы избежать неожиданных дополнительных расходов, обязательно внимательно изучите все условия кредитного договора.

На сегодняшний день большинство гражданам прибегают к оформлению кредитных продуктов. Банки все более становятся востребованными. Гражданин со средним доходом минимум один раз точно обращался за ссудой или намерен ее получить.

Кредитных предложений становится все больше, ведь финучреждения разрабатывают проекты для разных категорий населения. Но каждый банк выставляет свои условия кредитования.

И как определиться самостоятельно, куда обратиться? Как рассчитать кредит самому? Платеж по кредиту можно произвести на онлайн калькуляторе.

Также сумму кредита и ежемесячные выплаты можно правильно посчитать в Иксель, введя все необходимые данные. Со знанием формул с легкостью рассчитывается потребительский или ипотечный займ. Заодно Вы можете сверить расчеты.

Как рассчитать кредит самому?

Сколько платить все же придется? Данный вопрос волнует. Рассчитать ежемесячные выплаты не составит особого труда.

Формула для вычисления ежемесячного платежа является классической. Главный нюанс при расчете – это вычет всех комиссионных сборов и платежей и учет только главных показателей.

Какие показатели требуется для того, чтобы высчитать платеж в месяц?

Для расчета в книге Иксель платежа в месяц необходимо взять точную сумму кредита, временной период кредитования и учетный процент. После подсчета потенциальный заемщик видит точную картину по платежному графику, видит значение процентной переплаты и всю стоимость кредита.

Какова цель проведения расчетов в книге Иксель? Это элементарная проверка выданных данных кредитным калькулятором. После вычислений можно определить, есть ли какие-то скрытые сборы, которые финучреждение включило в ежемесячный платеж, а клиента не уведомило.

Финучреждения желают, как можно больше заработать на потребителе собственных услуг, поэтому практикуют это постоянно.

Основные термины, которые должен знать каждый потребитель

Расчет платежа в месяц

Беря кредит на потребительские нужды и на ипотеку, клиент должен брать во внимание следующую формулу:

Платеж по методу аннуитета = Размер кредитного займа * ((i*(i+1)^n)/(1+i)^n-1), где:

• n – временной период кредитования,
• i – учетный процент по займу.

В книге Иксель потребителю предложена специальная формула:

ПЛТ (Учетный процент/12;временной период кредитования; размер кредитования ).

Ниже мы приведем пример расчета всеми способами. Итак условия:

• Временной период кредитования –полгода.
• Размер выдачи – 100000 рублей.
• Учетный процент – 18%.

С помощью калькулятора в режиме онлайн ежемесячный платеж выходит 28591,01 рублей . Беря во внимание формулу ПЛТ, получается такая же сумма – 28591,01 рублей . С помощью первой формулы, указанной самой первой, выходит следующее:

Платеж в месяц = 100000 * ((0,18*(0,18+1)^6)/((1+0,18)^6)-1).

Платеж в месяц = 28591,01 рублей.

По расчетам получилось, что всеми способами мы получаем одинаковый ответ. Но так бывает не всегда. К тому же в расчете по формуле может выходить немного иное значение. Это достигается за счет округлений до целых.

Как построить платежный график?

Чтобы построить кредитный график платежей, нужно создать в книге Иксель таблицу со следующими столбцами: платежная дата, сумма платежа, основная задолженность, начисленные проценты, остаточная сумма.

Для внесения дат в автоматическом режиме для начала нужно самостоятельно внести первые 2 даты , а затем крестиком протянуть на нужные период (в данном случае на 6 месяцев ). Выходит 6 дат – с 01.02.2018 по 01.07.2018.

Как самостоятельно просчитать сумму начисленых процентов?

Видео

Расчет начисленных процентов:

Проценты = (Основная задолженность * % * календарные дни в конкретном месяце)/ (100 * 365(366)).

Расчет размера основной задолженности

Рассчитываем основную задолженность как разницу аннуитетных платежей и начисленных процентов.

Формула

Основная задолженность = Сумма платежей методом аннуитета – начисленные проценты.

Расчет размера остаточной задолженности

Рассчитывается как разница между размером кредита и внесенной суммой основной задолженности за месяц.

Формула

Остаточная задолженность = Размер займа – основная задолженность в месяц.

Во втором месяце аналогичная процедура расчета, но вместо всего размера кредитного займа вписываем остаточную сумму основной задолженности. Предшествующая календарная дата минус текущая календарная дата – выходит количество дней в периоде.

Бывает, что случается такое, когда все же остается сумма после последнего платежа. В связи с такими обстоятельствами финучреждения могут завышать сумму последнего платежа или наоборот – занижают его.

Вывод

Результаты в разных финучреждениях могут отличаться. Это абсолютно нормальное явление. Каждое финучреждение прибегает к своим принципам расчетов. Законность в таких действиях соблюдена.

Поэтому Вы можете попросить у сотрудника их собственной формулой расчета, чтобы произвести вычисления, а также сделать сравнение полученных данных. Финучреждения по-особому могут подходить к расчету даты или берут во внимание выходные дни.