Как погасить кредит кредитом? Взять кредит в банке. Можно ли досрочно погасить кредит

Как наиболее выгодно: гасить банковский кредит досрочно, или выплачивать далее? Если у вас появился свободный капитал, вы можете направить его на возврат долга. Но стоит ли это делать?

Выгодность данной процедуры неоспорима - чем быстрее вы погасите свою задолженность, тем меньше будет размер вашей итоговой переплаты, и тем быстрее вы сможете морально «освободить» себя и свою семью от того, чтобы ежемесячно отдавать в банк по половину доходов.

Поэтому если у вас есть дополнительный заработок, сбережения в банке и т.д., то их лучше всего направить на погашение задолженности.

Плюсы погашения:

• вам не нужно будет выплачивать проценты за следующий период;
• уменьшается размер переплаты. При этом если вы оформляли страховку, то при досрочном погашении кредита часть её можно будет вернуть по письменному заявлению, подробную инструкцию вы найдете здесь;
• после выплаты вы получите моральное облегчение, что избавились от долга.

Минусы:

• это может отразиться на вашей кредитной истории,
• штрафы. Дело в том, что иногда размеры санкций за досрочные выплаты могут превышать весь выигрыш по процентах. Поэтому следует перечитать в своем договоре пункт об условиях и процедуре погашения.

Помните - для того, чтобы погасить свой долг досрочно, вам нужно заранее обратиться с этим вопросом в отделение своего банка минимум за неделю до даты внесения очередного платежа. Именно кредитный специалист скажет вам, насколько это будет выгодно, какую именно сумму вам нужно внести и выдаст новый график погашения.

Многие наши читатели интересуются : какая методика выгоднее - уменьшать размер платежа или срок кредитования? Отвечаем - выгодность будет сильно зависеть от того, какая у вас схема погашения (аннуитетными или дифференцированными платежами), а также от того, каковы ваши доходы, и на сколько обременительным является ежемесячный взнос по кредиту. Подробно мы эту ситуацию рассматриваем .

Сравнив сумму штрафов с суммой процентов, которые вы не будете выплачивать, решите как для вас выгоднее. Мини-инструкция по тем действиям, которые нужно предпринять, дана в этой статье . О том, могут ли ввести банки мораторий на досрочное погашение, рассказываем в этой статье .

Если имеется в виду способ оплаты кредита , то тут есть много разных вариантов. Терминалы, переводы на банковский счет, платежные системы, банкоматы. Уточните в банке, какие способы погашения поддерживает ваша кредитная программа.

Обратите внимание, что некоторые терминалы и платежные системы взимают комиссию. Классический пример - погашение долга через терминалы Киви.

Соответственно, выгоднее погасить кредит через банкоматы или кассу того банка, где вы получали кредит.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

Между банками существует жесткая конкуренция, а поэтому, чтобы завлечь заёмщиков – смягчают к ним требования.

Сейчас почти любому человеку даётся возможность оформить кредит. Но если говорить о возвращении банку взятых средств, то все остаётся по-прежнему строгим и требует от клиента ответственности. Также, если возникает желание погасить кредит раньше срока, то надо учитывать некоторые тонкости этого дела.

Знание этих нюансов помогут погасить свою задолженность перед банком с условиями наиболее выгодными для клиента и не лишиться возможности брать займы в будущем.

Возможность досрочного погашения

Для клиента досрочное погашение – это возможность сэкономить. Для банка – убыток, т.к. он перестанет получать ежегодные проценты. Прежде досрочное погашение было связано для клиента с комиссиями; плюс к этому — стояли значительные ограничение на сумму. И даже налагались на клиентов штрафы за через-чур скорую выплату долга.

Но 19.10.2011 вступил в силу закон N284-Ф3, одновременно с внесением изменений в статью 809 Гражданского кодекса. Согласно этим нововведениям банки больше не имеют прав на подобные самоуправства. Теперь в правах клиента прямо прописано, что он может закрывать кредит в удобное ему время. Приятно и то, что закон действует и на тех, кто воспользовался кредитом до того, как эти поправки вступили в силу.

Банки стараются потерять от этого как можно меньше. И вот что делают:

• некоторые (как, к примеру, Хоум-кредит), с самого начала ставят повышенные комиссии;
• ставят лимиты по суммам и мораторий на пару-тройку месяцев (ВТБ-24);
• если требуется пересчитать график платежей – берут за это комиссию;
• а большинство банков попросту отказывают в последующих кредитах тем заемщикам, которые через-чур часто досрочно погашают долги.

Так что у клиентов банков есть подтвержденное законом право на досрочное погашение. Но ещё надо уметь им пользоваться.

О полном и частичном погашениях

Частичное погашение

Частичным погашением называются те случаи, когда заемщик отдаёт сумму, существенно превышающую ту, которая указана в плановом платеже на определенный срок. Однако, этой суммы недостаточно, чтобы полностью закрыть задолженность.

Предположим, согласно с договором, срок полного погашения по договору – 1 ноября. И осталось заплатить ещё 9000 руб. По графику, 1 сентября необходимо внести 3000 руб. Но вы вносите 4500. Тем самым – опережаете график, но полностью долг не закрываете.

Т.к. была произведена переплата, то сумма основного долга сократилась. Это даёт повод банку пересмотреть договор. Результат – в зависимости от того, какая действует схема погашения:

1. Если погашение проходит посредством равных платежей (аннуитетный график), то последующие платежи пересчитываются, становятся меньше. Причем размеры комиссии и процентов остаются прежними. Сокращается лишь платеж от основного долга.
2. Если погашение проходит по убывающим суммам (дифференцированный график), то срок погашения задолженности становится меньше.

Полное погашение

Полное досрочное погашение засчитывается тогда, когда заемщик отдаёт банку всю сумму, которая требуется для того чтобы кредит был закрыт. Причем происходит это за значительный срок до указанной в договоре даты. Это значит, что клиент не только освободился от долга, но и сэкономил на процентах и комиссии. Любой из графиков (и дифференцированный и аннуитетный) предполагает такую возможность. Для этого рассчитайте требуемую сумму, и за 30 дней до намеченной даты погашения сообщите об этом банку. В нужный день передайте деньги для погашения.

При полном погашении кредита запускается один из следующих сценариев:

1. Банком производится списание всей суммы задолженности со счета. Договор закрывается. Но чтобы быть уверенным, что никаких дальнейший претензий не будет, клиенту рекомендуется сделать визит в отделение и получить справку, что задолженности больше нет.
2. После того как долг погашен, клиент пишет заявление и обращается к банковскому сотруднику с тем, чтобы тот закрыл договор.

То, какой вариант является действительным для того или иного банка, можно прочитать в кредитном договоре, либо сделав звонок на горячую линию.

О чем надо знать при досрочном погашении

Чтобы избежать конфликтных ситуаций, необходимо разузнать все нюансы полного досрочного погашения, пообщавшись с сотрудниками банка или прочитав предоставляемую на их официальном ресурсе информацию

Чтобы погашение прошло успешно, надо быть готовым к следующим действиям:

1. Оповестите банк за 30 дней до погашения. Впрочем, лучше уточнить, за какой срок подобное заявление надо оформлять, т.к. некоторые банки принимают его и за меньшее количество дней (это должно быть указано в договоре, либо позвоните в банк).
2. Вы должны знать точную сумму погашения. Если не доплатите хотя бы копейку, то договор вам не закроют
3. Касательно даты избавления от задолженности, то она будет соответствовать дате ближайшего планового платежа. До этого дня банк может получать прописанные в договоре проценты.
4. Вам необходимо получить подтверждение о том, что долг полностью списан банком. Попросите, чтобы вам выдали справку о том, что долг по закрытому договору отсутствует. Для частичного досрочного погашения чаще всего бывает достаточно внести сумму, превышающую требуемую. Но вы обязательно должны знать об условиях того банка с которым сотрудничаете.

Почему нельзя слишком часто пользоваться досрочными погашениями

Банки негативно относятся к тем клиентам, которые производят досрочные погашения через-чур часто. Особенно нежелательными являются клиенты, которые стараются погасить заём в 2-3 раза раньше срока указанного в договоре.

У банков имеется т.н. «серый список» в который они заносят тех заемщиков, которые систематически погашают кредиты заранее, тем самым лишая банки возможности заработать на процентах. Т.к. в обязанности банков не вменяется сообщать о причинах отказа, то они весьма часто используют этот инструмент.

Право любого заемщика на досрочное закрытие кредита подтверждено Законом. Однако, существуют многочисленные нюансы, о которых нельзя забывать, чтобы провести это с наибольшей выгодой для себя. Помимо того, нельзя производить такие досрочные погашения через чур часто. Иначе в дальнейшем банки попросту начнут отказывать вам в выдаче займов.

Одно из важнейших преимуществ аннуитетной схемы погашения кредита (с постоянным платежом) – ее «прозрачность» для клиента банка. Все предельно просто: каждый месяц необходимо равными частями выплачивать кредит до его полного погашения. Главное преимущество такой схемы – возможность планировать семейный или личный бюджет с учетом постоянных, четко фиксированных трат каждый месяц.

Изначально такую схему начали применять на Западе, и на сегодняшний день это наиболее удобная и популярная схема обслуживания кредитов на российском финансовом рынке. Это обусловлено прежде всего тем, что аннуитетная схема позволяет получить более крупную сумму кредита, чем дифференциальная. К тому же такая схема повышает шансы получить кредит, т.к. банк оценивает доход клиента к будущим ежемесячным отчислениям. Особенно это актуально для тех, кто планирует взять ипотеку на 20-30 лет. Поговорим о том, как правильно гасить кредит с аннуитетным платежом, и как лучше сделать, если вы решили погасить его досрочно?

Аннуитетный платеж: в чем же суть?

Как было сказано выше, на протяжении всего периода, указанного в договоре, ежемесячная сумма платежа не меняется. Как и во всех вариантах платежей по кредиту, ежемесячная сумма оплаты состоит из процентов и «тела» кредита. Причем в начале периода обслуживания кредита, сумма процентов за пользование средствами банка значительно больше, чем сумма фактического долга. Другими словами, сначала «львиная доля» платежей идет на покрытие процентов, а в конце срока договора – на покрытие тела кредита.

Чем больше срок кредита, тем позже тело фактического долга начинает уменьшаться. К примеру, при долгосрочной ипотеке, проценты за пользование средствами будут преобладать три четверти срока кредитования. В первые годы пользования кредитом, который вы взяли, к примеру, на 20 лет, реальное уменьшение долга начнется только в последние 4-4,5 года (многое зависит от суммы кредита и процентной ставки). Чем больше ставка, тем позже начнет уменьшаться тело кредита.

Главный «конкурент» аннуитетной схемы – дифференцированные платежи, при которых проценты рассчитываются ежемесячно, в зависимости от суммы долга. Чем быстрее клиент выплачивает такой долг, тем меньше он переплатит за пользование средствами банка. Логичный вывод: клиент максимально заинтересован в том, чтобы выплачивать кредит большими суммами, особенно в первые месяцы, чтобы сумма ежемесячных процентов начислялась на меньшую часть тела кредита.

Как правильно досрочно гасить кредиты с постоянным платежом?

Досрочно погасить кредит – отличная идея, если у вас есть свободные средства, и вы не желаете переплачивать банку. Банк может предложить два варианта досрочного погашения: с сокращением срока погашения или с уменьшением ежемесячного постоянного платежа, но при том же сроке кредита.

Логичным кажется решение уменьшить срок кредитования – постоянный платёж останется тем же, но при этом срок погашения сократиться на несколько месяцев (зависит от суммы вашего взноса). Расчёт на любом кредитном онлайн-калькуляторе покажет, что эта стратегия более выигрышная. Но это только на первый взгляд.

Отдав значительную сумму (как минимум в несколько раз превышающую ежемесячный платёж) в банк вы также будете продолжать выплачивать неизменные постоянные платежи и пытаться накопить на новый досрочный платёж. Это, несомненно, скажется на вашем бюджете – он будет «трещать по швам», и явно окажется несбалансированным при вашем неизменном уровне доходов. Хорошо, если вам подняли зарплату в 2 раза, но такие чудеса встречаются редко. Жизнь станет более нервозной, и любые потрясения могут привести к срыву. Например, понижение уровня дохода вследствие кризиса может не только «поставить крест» на возможности ускоренного погашения, но и привести к сложностям с текущими платежами.

Поэтому стоит присмотреться к другому решению , т.е. минимизировать ежемесячный платеж по договору, не меняя общий срок возврата денежных средств банку.

Что получается в этом случае? Каждый месяц вы платите банку уменьшенный платеж, а то что осталось от полной суммы платежа (до изменения условий погашения) вы вполне можете откладывать. Таким образом, и кредит будет погашен в срок, и, при неблагоприятных обстоятельствах, вы сможете таким способом себя «подстраховать». Накопив определённую сумму, вы можете снова внести её в качестве досрочного платежа, ещё более снизив свои обязательные ежемесячные выплаты, и так до бесконечности, пока всё не выплатите.

Но это только «одна сторона медали», хотя, с другой стороны, все выглядит также привлекательно: деньги настолько быстро обесцениваются (что делать, инфляция), что гораздо выгоднее держать их сегодня в руках, чем надеяться, что вы экономите «сегодня для завтра». Тратя свободные средства на товары первой необходимости, путешествия, бытовую технику и многое другое, вы делаете реальные инвестиции в свой быт, максимально выгодно используя покупательскую способность денег.

Важно! Уменьшая ежемесячные отчисления, вы получаете дополнительные средства, которые можно выгодно разместить на депозит в любом банке. Т.е. деньги будут «работать на вас» сегодня, получая прибыль, а семейный бюджет при этом будет «чувствовать» минимальную финансовую нагрузку.

В любом случае еще на стадии выбора то или иной схемы погашения, стоит четко обозначить свои желания и возможности. А полностью оценить схему платежей помогут онлайн-калькуляторы, в которых основными параметрами являются срок платежа, сумма и выбранная схема кредитования.

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели - уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение - юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

• минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
• обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
• финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
• при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
• при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента . Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

• некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
• измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
• в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Практика показывает: многие граждане не разбираются в вопросе погашения задолженности, притом, что имеют кредит и часто не один. Ошибки при взаимодействии с финансово-кредитными учреждениями допускают даже заемщики, обратившиеся к услугам заимствования не первый раз. Если вы уже решили взять у банка деньги в долг, следует заранее просчитать затраты на уплату процентов и уточнить возможности по досрочной уплате без дополнительных, неожиданных для себя расходов.

Выгодно ли досрочное погашение кредита

Нормальным явлением считается, что кредитополучатель стремится максимально сэкономить на переплате по кредитным средствам, и одним из путей является уплата прежде согласованного времени. Погасить досрочно задолженность означает полностью рассчитаться с долгом ранее даты, указанной в кредитном договоре. Термин «частичное погашение» подразумевает внесение сумм, больших, чем предусматривает график регулярных платежей. Как лучше гасить кредит так, чтобы это было выгодно?

Досрочное погашение потребительского кредита, с позиции кредитуемого лица, положительно, поскольку дает заемщику денежную экономию. Для банковской организации расчет кредитополучателем по задолженности прежде срока финансово не интересен. На первый взгляд, это не совсем понятно: должник же полностью возвращает кредитору деньги, но коммерческому учреждению это грозит потерей плановых процентных выплат. Поэтому любой банк стремится оформить договор с выгодой для себя так, чтобы у заемщика не было стимула преждевременно гасить долг.

Если гражданин перестает оплачивать задолженность, оказавшись в затруднительных финансовых обстоятельствах, в этом случае кредитор, как правило, тоже не остается в убытке. Взыскивая просроченные долги по судебному решению или через коллекторскую компанию, заимодавец получает еще дополнительный доход в виде штрафов и пени или от реализации залогового имущества. При досрочном же расчете банку приходится менять график платежей, пересчитывая процентные начисления, уменьшая их не в собственную пользу.

Преимущества и недостатки

Финансово-кредитные учреждения прибегают к разного рода уловкам, препятствующим желанию клиентов закрыть договор до плановой, конкретизированной даты. До 01.11.2011 г. банками практиковались штрафные санкции за опережающие темпы расчета по задолженности, что покрывало кредитору недополученную прибыль. После вступления законодательных поправок в Гражданский кодекс Российской Федерации, погасить кредитный долг ранее срока стало возможно без неустоек в любой момент.

Для желающих воспользоваться главным преимуществом преждевременной уплаты – экономией на процентных платежах – требуется не забыть в обязательном порядке письменно уведомить кредитора о таких намерениях. Для этого дается тридцать дней до запланированной даты. Заранее следует внимательно ознакомиться с условиями договора и правилами для таких случаев, поскольку здесь могут быть заложены не всегда удобные для заемщика обстоятельства. Обратить внимание следует на:

• дату досрочного расчета;
• минимальный предел для погашения (как правило, равен стандартной сумме платежа);
• очередность платежей;
• способ внесения взноса.

Желание граждан избавиться от кредитного бремени понятно, но в зависимости от экономического положения в стране бывает объективно невыгодно оплатить долг заранее. В ситуации кризиса, роста цен на товары на фоне инфляции для должников создаются обстоятельства, когда человек возвращает денег меньше, чем брал, притом, что сумма остается прежней. Кроме того, при инфляционных темпах роста новый кредит будет предоставляться еще и по более высоким ставкам.

Среди кредитов, по которым лучше расплатиться максимально быстро, первенство занимают экспресс-кредиты, оформляемые в торговых центрах при приобретении товара. Такой привлекательный вид «быстрых денег» стоит дорого. Внешняя выгодность быстрого оформления, отсутствия требований к документам оборачивается высокими ставками, и товар при экспресс-кредите, даже краткосрочном, обходится по двойной стоимости.

Ограничивающие требования банка

Согласно анализа финансового сектора, 2 кредита из 10 уплачиваются досрочно, где в лидерах находятся ипотечники, потом получатели автокредитов и лица, взявшие потребительские займы. Для банка основным источником доходов служат проценты по кредитным продуктам: если сумма долга выше, то и процентные начисления составляют большую величину. Поэтому любой банк не желает упускать выгоду по процентным доходам и финансовые организации подстраховываются от риска досрочного закрытия уже на этапе заключения кредитного соглашения, применяя аннуитетную схему расчетов.

Отказать заемщику сегодня банк не вправе согласно законодательным нормам в области кредитования, измененным законом от 19.10.2011 г. №284-ФЗ (по договорам, подписанным до 01.11.2011 г.). В итоге, в рамках законодательных требований банки устанавливают собственные правила преждевременной уплаты кредита. Ограничительными мерами становятся условия установления моратория на уплату в первые месяцы действия договора, конкретных способов внесения денег, наличия комиссий, ограничения минимальных сумм для уплаты.

Виды платежей по кредиту

Подавая заявку на кредит, уточните, предоставляется ли право выбора схемы выплаты долга. От применяемого варианта зависят особенности последующей тактики досрочного гашения. Банки сегодня практикуют дифференцированный и аннуитетный методы. Первый вариант подразумевает ежемесячное снижение регулярных платежей, при втором каждый месяц кредитополучатель должен вносить фиксированную сумму.

Дифференцированный платеж состоит из установленной, закрепленной суммы, направляемой на гашение тела кредита, которая рассчитывается пропорционально количеству месяцев действия договора. Вторая часть платежа – это проценты на остаток займа. При варианте аннуитета осуществляется расчет всей стоимости кредита (за исключением разового комиссионного сбора) и разделяется потом на период кредитования.

Какие кредиты лучше погашать при дифференцированных платежах

При схеме дифференцированных взносов заемщик вначале платит большие взносы, но в последующем их размер снижается за счет снижения процентных начислений на уменьшающуюся задолженность. При внесении средств остаток задолженности и начисляемые на него проценты автоматически пересчитываются, уменьшаясь при этом. Выбирать данную схему более выгодно при долгосрочных и объемных кредитах (ипотека, автокредит), она подходит для граждан:

• имеющим нестабильный доход;
• желающим снизить переплату;
• оформляющим заем на длительный период.

Особенности погашения при аннуитетных платежах

В вопросе, как лучше гасить потребительский кредит, схема платежей становится приоритетной. При аннуитете взнос при уплате до срока идет на гашение и тела займа и процентных расходов. Первоначальный график включает основной долг, проценты и постоянные комиссии, при этом основную долю процентных взносов заемщик уплачивает вперед – их большая составляющая обслуживает начисленные проценты, а не тело кредита.

К окончанию срока основная часть уже идет на гашение основного долга. При досрочных взносах график платежей нарушается. Проценты, ранее уплаченные вперед, законодательно классифицируются для банка необоснованным обогащением и требуется их пересчет. Аннуитетная схема используется лицами при потребительских займах. Метод выгоден стабильностью платежа, планированием бюджета и подходит следующим категориям граждан:

• имеющим стабильную зарплату;
• не обладающим финансовой возможностью платить свыше фиксированного размера;
• оформляющим заем на небольшой период.

Варианты погашения кредита

Различается частичная и полная уплата кредита. При частично-досрочном погашении на внесенную сумму уменьшается тело долга. Здесь возможны варианты, заранее обговариваемые соглашением:

• оплата взимается при регулярном платеже и на счету необходимо иметь к списанию средства в сумме очередного платежа и дополнительного взноса;
• за счет взноса сразу сокращается основной долг и объем платежей пересчитывается, тогда в день уплаты уже нужно вносить меньшую сумму.

При полном погашении заемщик вносит денежные средства, соответствующие остатку тела долга в сумме с начисленными на этот период процентами. Для заемщика выгодно любое гашение, особенно в отношении ипотеки, как бы ни разубеждали банковские работники. Помимо финансовой экономии, гражданин получает полное право распоряжения собственностью, освобождение от обязательной страховки имущества.

Единственный минус состоит в том, что не все могут отыскать средства на опережающие график выплаты без существенного падения доходной части бюджета семьи и необходимостью обращения за новым займом. Надо учесть: банки часто вносят «досрочников» в черный список лиц, кому при очередном обращении за займом могут просто отказать без объяснений. Поэтому досрочное погашение, произведенное к окончанию договора, станет дополнительным плюсом к кредитной истории.

Как правильно погасить кредит

Алгоритм опережающей уплаты определяется конкретными кредитными условиями. Как правило, последовательность действия заемщика такая:

1. Уведомить банковскую организацию о планируемом им платеже. Как правило, устанавливается срок не менее 14 дней, хотя отдельные банки позволяют погашать в любое время без предварительного уведомления.
2. В день платежа внести на карту/счет необходимую сумму. Способ пополнения предусмотрен условиями соглашения.
3. Оформить в офисе банка заявление на погашение долга раньше срока.
4. Дожидаться списания средств с подтверждением соответствующими документами (приходный ордер, выписка по счету) и пересчета графика.
5. Подписать новый график расчетов или получить справку о полном закрытии задолженности.
6. При полной уплате убедиться в закрытии банковских счетов, сопровождающие расчеты по договору, и снятии обременения на залоговое обеспечение.
7. Сохранить всю кредитную документацию, в том числе по платежам.

Условия кредитного договора

Каждая банковская организация самостоятельно устанавливает правила для взносов, опережающих график. Например, достаточным бывает наличие на карте/счете необходимой суммы, внесенной любым путем. Некоторые банки требуют вносить наличные средства через кассу, более прогрессивные такие, как Сбербанк, ВТБ-24, предусматривают возможность погашения в онлайн-режиме без посещения офиса и оформления заявления. Заемщику для этого требуется открыть договор на комплексное обслуживание и знать реквизиты для списания.

При последнем способе списать средства доступно не в любую дату, а только в день платежа, и размер внеочередной суммы не должен быть менее очередного взноса. При взносах через банкомат существуют ограничения по внесению максимальной величины (как правило, 30000-50000 рублей). При более крупных взносах необходимо обращаться в отделение банка. Важно уточнять и день для платежа – он может совпадать с графиком или быть произвольным.

При перечислении средств из другого банка учтите, что для его зачисления требуется время, по правилам – до пяти рабочих дней. Заемщик не должен забывать, что по статье 805 Гражданского кодекса, при возврате долга досрочно, кредитор наделен правом получить с заемщика проценты, посчитанные включительно до дня, когда заем был возвращен полностью или в части, превышающей график.

Заявление на досрочное погашение

Согласно статье 810 Гражданского кодекса, части второй, сумма потребительского (не коммерческого) займа может возвращаться гражданином досрочно полностью либо по частям на условиях обязательного уведомления заимодавца за тридцать дней (не менее) до дня возврата. Кредитное соглашение может устанавливать более короткий период для представления такого уведомления о намерении гражданина вернуть денежные средства. Так, на практике банки предусматривают 2 недели для подачи обращения.

Перерасчет кредита

Внеочередная уплата ведет к сокращению тела кредита, основного долга. Уплачиваемые проценты рассчитываются по специальным формулам, различным для дифференцированной и аннуитетной схем, но предусматривающий общий принцип – начисление на остаток займа. Чем задолженность меньше, тем будут ниже процентные расходы, поэтому пересчет всех составляющих платежей обязателен в этой ситуации.

Уменьшение платежа или сокращение срока кредита

Часто, не оставляя клиентам альтернативы, банками предлагается только уменьшение регулярного платежа при погашении до срока, в то время как возможен вариант сокращения срока окончания кредитного договора. Психологически уменьшение платежа привлекательно для клиента: нагрузка на ежемесячный бюджет снижена, высвобождены свободные средства, которые можно направить на досрочную уплату.

Вместе с тем, математические подсчеты демонстрируют, что большую процентную экономию дает сокращение срока действия кредита. Так, при дифференцированной схеме сокращение времени действия кредитования еще более выгодно. Подход банков в нежелании сокращать сроки по кредиту понятен: они теряют большую долю прибыли, часто, на практике не сообщая заемщикам о существующей возможности.

Новый график платежей при частично-досрочном погашении

Уплата гражданином очередного платежа ранее срока в частичном объеме отражается на всех составляющих взноса. Предусмотренное изначально расписание гашения уже не соответствует остатку задолженности, поэтому пересмотр графика и подписание его новой редакции всеми сторонами (кредитуемым лицом и кредитором) становится обязательным условием в этой ситуации. Новый график, заверенный печатью банка и подписью кредитного менеджера, должен быть выдан даже при остающихся 2-3 платежных периодах. Необходимо также проследить, не сменилась ли дата периодического внесения.

Права заемщика

Федеральный закон от 19.10.2011 №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», вступивший в силу первого ноября 2011 г., закрепил право граждан-заемщиков досрочно погашать кредитные долги. Действие закона распространяется на отношения, которые возникли по договорам, заключенным до даты вступления его в силу. Если в договоре, оформленном после 01.11.2011 г., присутствуют условия по пеням, комиссиям, штрафам за внеочередную уплату долга – они незаконны и их можно оспорить в суде.

Перерасчет и получение процентов

Выгоднее всего гасить кредит до окончания договора ипотечным заемщикам – экономия на процентах по ипотеке получается максимальной и собственность поступает в их распоряжение. По подобному кредитования, как правило, предусматривается аннуитетный способ. При уплате ипотеки досрочно, на основании статьи 809 Гражданского кодекса заемщик вправе потребовать от банковской организации пересчет и возмещение части ранее уплаченных процентов.

Возврат страховки

Кредитование на приобретение жилья или автомобиля сопровождается обязательными требованиями банка страховать имущество согласно статье 31 закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Помимо того, финансовыми организациями практикуется и соблюдение условия о страховании жизни кредитуемого лица. Последнее осуществляется с одобрения клиента. Заплатив страховку, заемщик, кроме вопроса, как лучше гасить кредит, озадачивается еще и тем, как ему вернуть средства по страхованию при полном расчете с банком: они могут достигать 40% стоимости займа.

После выплаты задолженности у вас есть право вернуть страховые взносы, если это предусмотрено в договоре страхования. При наличии пункта о невозможности возвратить неиспользованную страховку, закрытие кредитного договора раньше времени влечет потерю права вернуть взнос. Убедившись, что право возврата есть, при заявлении нужно учесть еще, что:

• просроченной задолженности быть не должно;
• для возврата страховки дается 5 дней после оформления договора.

Страховая компания может возместить часть средств, если со времени подписания договора прошло более полугода. Полностью вернуть страховые средства доступно в ситуациях, когда задолженность гасится в первые два месяца после оформления страхового полиса. Во всех вариантах нужно обращаться в страховую компанию с:

• паспортом;
• кредитным договором (копией);
• справкой о полном закрытии долга.

Возврат части страховой премии при досрочной уплате возможен в досудебном и судебном порядке. На этапе досудебного решения нужно обращаться с претензией в банковскую и страховую организации. По законодательству для рассмотрения заявления дается 30 дней. При отсутствии ответной реакции, далее уже необходимо писать заявление в Роспотребнадзор (время рассмотрения такое же – 30 дней). Если ответ этой инстанции не устраивает, обжаловать действия кредитно-финансового учреждения можно, подав исковое заявление в суд.

Есть случаи, когда страховщики вместо гражданина-заемщика могут выплатить кредит. Это прописывается пунктами страхового полиса и зависит от вида страхования:

• Страхование жизни и здоровья кредитуемого лица. Основанием выплат служат смерть заемщика, его нетрудоспособность вследствие серьезного заболевания, инвалидности.
• Страхование сохранности залога. Страховым случаем рассматриваются неумышленные повреждения имущества (стихийные бедствия, пожар, затопление).

Видео