Как побороть страх перед ипотекой. Подводные камни ипотеки: как не наделать ошибок, когда берёшь кредит Последние советы раздела «Дом и дача»

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что делать, если нечем платить ипотеку. Вопрос этот очень непростой и болезненный. Тот, кто брал ипотеку, тот поймет. Наши эксперты дадут советы, как погасить ипотеку и просрочку, а также варианты выхода из сложной финансовой ситуации, в том числе и с помощью государства.

Ипотечные кредиты достаточно распространены в нашей стране, многие люди воспользовались данным инструментом, чтобы решить жилищный вопрос. Однако в период обслуживания ипотечного кредита могут случиться различные ситуации, в том числе, и потеря работы, снижение дохода и так далее. В результате можно сложиться ситуация, когда нет возможности платить кредит. Попадая в нее, многие совершают различные ошибки, чем еще больше усугубляют свое положение, а ведь сложности с обслуживанием кредита – в принципе, стандартная ситуация для банка и у заемщика есть масса возможностей решить ее, без каких-либо существенных потерь.

Если возникла просроченная задолженность по ипотеке, то основания для беспокойства, конечно, есть. Дело в том, что для банка нарушение сроков платежа – является сигналом того, что кредит может быть не возвращен, то есть увеличивается риск вложений. В соответствии с требованиями законодательства, банк обязан создать дополнительные резервы для покрытия такого риска, а резервы создаются за счет прибыли. Таким образом, нарушение сроков платежа ведет к сокращению прибыли финансовой организации, следовательно, банк применит все возможные способы, чтобы взыскать долги.

Методы работы с должниками, которым нечем платить ипотеку, как правило, описаны в банковских договорах. В частности, к заемщику могут быть применены следующие меры воздействия:

• Начисление штрафов и неустоек. В случае если заемщик не может своевременно выплатить проценты или основной долг, банк часто начинает выставлять заемщику штрафы и неустойки за каждый день просрочки. Доводить до этого не рекомендуется, поскольку, если нечем платить по имеющейся ставке, то обслуживать долг с пеней будет еще сложнее.
• Обращение взыскания на созаемщика и поручителя – солидарный заемщик и поручитель по ипотеке, в случае вашей просрочки, будут обязаны платить за вас. В противном случае задолженность по вашей ипотеке банк может взыскать в судебном порядке с них.
• Обращение взыскания на квартиру. Данная мера подразумевает, в том числе, и выселение из нее. В результате может получиться, что заемщик платил какое-то время по кредиту, но из-за ухудшения ситуации с доходами, неожиданно остался без квартиры.

Варианты решения проблемы

Реструктуризация

В ситуации, когда непонятно, что делать, если нет денег платить ипотеку, первый совет – обратиться в банк за реструктуризацией. Реструктуризация – это изменение условий обслуживания долга.

Наиболее распространенными являются следующие варианты реструктуризации:

• Рассрочка платежа. В этом случае банк предоставляет заемщику возможность увеличить срок кредитования, чтобы сделать ежемесячную сумму платежа меньше. Возможны ситуации, когда некоторое время заемщик получает возможность платить только проценты, и не гасить основной долг.
• Кредитные каникулы. Банк может предоставить должнику, испытывающему трудности, некоторое время не платить кредит (например, на период, пока он не найдет новую работу или не изменятся какие-либо внешние факторы).
• Приостановление или отмена штрафных санкций. Финансовая организация может пойти на отмену повышенных начислений, если понимает, что это позволит заемщику оперативно рассчитаться по долгам. У банка нет интереса создать должнику проблемы, кредитору гораздо выгоднее получить вовремя денежные средства и, таким образом, заработать прибыль.

В процессе реструктуризации также может происходить изменение процентной ставки или валюты кредита (если проблемы у заемщика начались после того, как резко вырос курс валюты, в которой был оформлен заем). В редких случаях может быть даже списана часть долга.

Подробнее узнать о вы можете из следующего поста.

Рефинансирование

Еще одним вариантом, что делать, может быть рефинансирование. По сути, это получение кредита в другом банке. Чтобы взять ипотеку в другой финансовой организации, необходимо приложить значительные усилия и быть готовым к тому, что условия при рефинансировании будут значительно хуже, чем при первоначальном кредите. Ведь теперь заемщик является проблемным и у него имеются непогашенные долги и негативная кредитная история.

Поскольку, как было сказано выше, наличие просроченной задолженности означает увеличение риска для банка, то на реструктуризацию кредитов у таких должников готовы идти только те банки, которые готовы принимать на себя высокий уровень риска. Такая стратегия подразумевает и высокую доходность, а значит, и высокие ставки. Ведь в случае высокой рискованности операций, у финансовой организации существует высокая вероятность потерь или убытков. Следовательно, она будет устанавливать высокую процентную ставку, чтобы компенсировать потери от тех должников, у кого нет денег на ипотеку за счет тех, у кого они есть.

Таким образом, прежде чем принимать решение, чтобы взять ипотеку в другом банке, необходимо тщательно взвесить все положительные (сохранение кредитной истории, возможность отсрочки платежа) и отрицательные (увеличение процентной ставки) стороны. Вполне возможно, что окажется гораздо выгоднее продать предмет залога (квартиру).

Ипотечные каникулы

В 2020 году был принят специальный закон. Теперь, если вам нечем платить ипотеку и у этой ситуации есть веские причины, то банк обязан дать вам ипотечные каникулы на 6 месяцев. В это время вы не обязаны платить ипотеку совсем. За это время человек должен решить свою сложную жизненную ситуацию и вернуться к оплате ипотеки, но уже по новому графику.

Чтобы получить такие ипотечные каникулы заемщик обязан соответствовать целому ряду требований и условий, а также обязан предоставить полный пакет документов согласно закону, чтобы подтвердить свою сложную жизненную ситуацию и проблемы с оплатой займа. Подробнее о том, и как их получить в 2020 году, вы можете узнать из отдельного поста.

Продажа квартиры

Реализация жилья, которое находится в залоге, является одним из самых распространенных вариантов, где взять деньги на то, чтобы выплатить ипотеку. Такой вариант может оказаться приемлемым для заемщика, поскольку все средства, которые останутся после продажи квартиры и погашения долга, останутся в его распоряжении.

Это может оказаться существенной суммой, если средства по кредиту должники выплачивали на протяжении длительного периода времени. На эти средства можно некоторое время снимать жилье, до тех пор, пока финансовое положение не станет снова стабильным и у заемщика не появится возможность снова получить ипотечный кредит.

Банки также часто дают согласие на реализацию предмета залога, поскольку обращаться в суд, потом с помощью судебных приставов арестовывать и реализовывать имущество – это очень долгая процедура, а банку выгоднее как можно быстрее получить денежные средства. Кроме того, после ареста квартиры, финансовой организации придется поставить ее на свой баланс, что значительно ухудшает его ликвидность и создает определенные трудности в соблюдении нормативов, установленных Центральным банком.

Таким образом, продажа квартиры вполне может стать выходом в ситуации, когда заемщик пришел в банк и произнес очень неприятную для банкиров фразу: «не могу платить ипотеку».

Дополнительные источники дохода и экономия

Первый вариант, где взять деньги, чтобы заплатить долги по ипотеке – сдать недвижимость в аренду. Это подразумевает, что должнику придется покинуть квартиру и переселиться к родственникам, но зато появится источник, который позволит обслуживать кредит.

Второй способ – занять деньги у родственников. Данный источник является одним из самых надежных, ведь друзья или родители часто приходят на помощь. Главное, что нужно помнить, оплачивая кредита за счет такого источника – необходимость отдавать долги, поскольку, если этого не сделать, есть риск потерять друзей или ухудшить отношения с родственниками. Поэтому после стабилизации финансового положения необходимо обязательно хоть немного, но гасить свою задолженность перед родственниками или друзьями.

Третий способ продать какое-либо имущество, например, автомобиль или мебель, или бытовую технику. Руководствоваться в такой ситуации необходимо тем, что лучше жить в квартире и ездить на общественном транспорте, чем иметь машину и не иметь жилья. Аналогичная ситуация и с бытовой техникой. Если ее некуда поставить, то зачем она нужна.

Конечно, следует внимательно проанализировать свои траты. На период сложной финансовой ситуации рекомендуется отказаться от развлечений, поездок на отдых и так далее. Приобретать нужно только самое необходимое, а все свободные средства направлять на гашение ипотечного кредита.

Банкротство

Не так давно появился инструмент для тех, у кого пропала возможность выполнять свои финансовые обязательства по ипотечному кредиту – банкротство физического лица. Оно подразумевает выявление и реализацию всего имущества, которое есть у человека и направления полученных средств на погашение требований кредиторов. Все требования, для удовлетворения которых не хватит средств, будут списаны с должника.

Однако такая процедура имеет определенные нюансы. Во-первых, подавать на банкротство самостоятельно следует с осторожностью. Суд, который принимает решение о начале процедуры банкротства, может посчитать, что человек хочет избежать погашения всех долгов, и отказать в процедуре. В результате придется прилагать усилия, чтобы гасить кредиты. Поэтому более эффективно, чтобы банк сам обратился в суд с иском о признании заемщика банкротом. Но банк этого делать не будет, пока не исчерпает всех средств добровольного погашения кредита.

Во-вторых, банкротство подразумевает наличие внешнего управляющего, а это дополнительные расходы на оплату его труда, и возмещаются они за счет реализации имущества должника. Поэтому, если нет никакого имущества, то процедура также может не начаться.

Необходимо помнить и о последствиях. Так, в течение пяти лет после банкротства нельзя брать кредиты и занимать руководящую должность. Поэтому прежде чем принимать решение о начале такой процедуры, необходимо тщательно все обдумать.

Кредит

Данный способ решения проблемы, когда нечем обслуживать ипотеку является очень неэффективным, но, тем не менее, часто используется. Он подразумевает, что заемщик, взяв потребительский кредит, гасит проценты и основной долг по ипотечному займу.

Неэффективность такого шага объясняется двумя причинами. Первая – ставка по потребительскому кредиту, как правило, выше, чем по ипотечному. Таким образом, если нет возможности обслуживать ипотеку, откуда возьмутся средства, чтобы гасить еще и потребительский кредит. В результате такой финансовой операции заемщик только еще больше ухудшает свое финансовое положение и загоняет себя в угол.

Вторая причина, по которой потребительские кредиты брать не рекомендуется – обеспечение. В качестве обеспечения по таким займам чаще всего используется поручительство друзей, знакомых или родственников. Следовательно, привлекая дополнительные средства таким способом, человек может создать трудности и дополнительные финансовые обязательства у своих родственников или друзей, чем испортить с ними отношение и нажить неприятности.

Что категорически нельзя делать при просрочке

Главное, чего не надо делать в сложной финансовой ситуации – паниковать и скрываться от банка. Многие считают, что в случае возникновения проблем банк является врагом, но это не так. При наличии просроченной задолженности, банк – союзник. Он также заинтересован в наиболее быстром погашении долгов и не заинтересован забрать квартиру, чтобы потом ее продавать или иным образом использовать. Поэтому гораздо эффективнее прийти в банк и сообщить об имеющихся трудностях, чтобы совместно найти выход.

Также не стоит резко менять образ жизни и отказываться ото всего. Вариантов пережить сложный финансовый период в жизни вполне достаточно. Необходимо только подумать, и выход будет найден. Поэтому отказываться от лечения, если оно понадобилось, или от еды – не стоит. Здоровье следует сохранить – это самый ценный актив у любого человека.

Итак, основной совет в ситуации, что делать, если нет возможности платить ипотеку, будет следующим – прийти в банк и попросить о реструктуризации. Параллельно с этим необходимо пересмотреть свою структуру расходов и найти дополнительные источники для обслуживания кредита.

Остались ли у вас вопросы по данной теме? Будем признательны вам, если вы оставите их в комментариях и оцените статью.

Если вы попали в сложную жизненную ситуацию и вам нужна юридическая защита, то обязательно запишитесь на бесплатную юридическую консультацию к нашему юристу. Он обязательно подскажет выход.

У ипотечного кредита в России довольно плохая репутация. Многие люди бояться потерять имущество, влезть в долги или оформить невыгодный кредит. Причина этих страхов - недостаток информации.

Заблуждение № 1. «Серый» доход

Серый доход - это заработок, который не подтверждается документально. Однако вопреки общему мнению, банк может выдать ипотечный кредит, если есть беспрепятственный способ проверить ваш доход. Поэтому некоторые банки просят в подтверждение справку, заверенную работодателем.

Заблуждение № 2. Если банк разорится, то мне придётся досрочно погашать кредит

Обычно банкротство банка - это долгий процесс. Кредитный портфель обанкротившегося банка переходит другой кредитной организации (не коллекторам!). При этом условия вашего договора не меняются.

Т.е. вы продолжаете также вносить ежемесячные взносы, только уже в другой банк. Если другой банк пытается изменить условия (ухудшить их), то смело подавайте иск в суд. К тому же в кредитном договоре указываются случаи досрочного погашения. Так что внимательно читайте договор.

Заблуждение № 3. Квартира находится в собственности у банка до тех пор, пока не будет погашен кредит.

Самый распространённый миф. При оформлении ипотеки, квартира/дом сразу переходят в вашу собственность. Однако в свидетельстве о праве собственности будет стоять пункт, указывающий, что помещение обременено залогом. Это означает только лишь то, что вы не имеете права распоряжаться имуществом без разрешения банка.
Отнять просто так квартиру банк не может!

Заблуждение № 4. Ипотеку нужно оформлять в надёжном банке.

Именно поэтому все идут в Сбербанк. Это логично и правильно. Однако можно получить гораздо более выгодные условия, если пойти в менее популярный банк.
На самом деле, неважно какой банк выдаёт ипотеку. Важен лишь ипотечный договор. А потому внимательно читайте условия.

Заблуждение № 5. Брать ипотеку опасно. Будущее туманно...

Россия - настолько стабильная страна, что многие бояться будущего. Ведь неизвестно, что будет через 15-20 лет. Или вы можете потерять работу, или работоспособность.

Во-первых, если в будущем ипотека подешевеет, то вы можете рефинансировать кредит. Т.е. вы сможете получить более выгодные условия.
Во-вторых, возможные проблемы со здоровьем можно заранее застраховать. Если что не дай бог случится, то вы сможете погасить часть кредита страховыми выплатами.
В-третьих, не нужно бояться потери работы. Банку выгодно «держать» вас. Вы можете пойти в банк и попросить отсрочку в два месяца. Или же вы можете заранее отложить деньги на сумму двухмесячных платежей, т.е. подстраховаться на случай финансовых затруднений.

Заблуждение № 6. Необходимо выбирать ипотеку с минимальным первым взносом.

С одной стороны логично. Ведь лучше заплатить небольшой первый взнос, чтобы оставались деньги на ремонт и покупку мебели, техники и т.д.
На самом деле, всё совсем наоборот. Чем выше будет ваш первый взнос, тем выгоднее будут условия ипотечного кредита. Банки больше доверяют заёмщикам, которые вносят большой первый взнос (около 50% от общей суммы). Ведь если заёмщик накопил такую сумму, то банк справедливо считает, что заёмщик добросовестный с хорошим заработком.

Если же вы вносите минимальный первый взнос, то берёте ипотеку на гораздо больший срок. В долгосрочной перспективе вы много переплатите. К тому же банк может просто отказать вам в кредите, посчитав, что вы недостаточно зарабатываете.

Заблуждение № 7. При залоге имеющегося имущества не нужно подтверждать доход.

Некоторые считают, что при залоге не нужно подтверждать свой доход. Аргументируется это тем, что сумма заложенного имущества выше стоимости ипотеки. Обычно в качестве залога выступает уже имеющаяся у заёмщика квартира.

Банк должен быть уверен, что вы сможете платить по ипотеке. А залог - это страховка на случай, если вы не сможете платить. Банк хочет зарабатывать на процентах, а не торговать имуществом нерадивых заёмщиков.

Вывод

Как и в любой другой деятельности, при оформлении ипотеки нужно думать головой. Не нужно бояться, но и быть легкомысленным тоже нельзя. Холодный расчёт - это ваш инструмент. Не бойтесь нанимать профессионального юриста или риэлтора. Лучше заплатить профессионалам, чтобы потом сэкономить ваши деньги и нервы.

Спасибо за внимание!

Последние советы раздела «Дом и дача»:

Назначение, применение пескоструйных аппаратов: аренда оборудования
Как правильно выбирать пластиковую посуду
Как приготовить вишню в собственном соку в автоклаве

К ипотеке нужно долго готовиться с блокнотом, ручкой и калькулятором в руках. Если вы задумались, как выгоднее продаться банку на ближайшие несколько лет, прочитайте, какие ошибки могут испортить вам всё рабство и как их не допустить.

Ошибка 1. Брать ипотеку с максимальным обязательным платежом

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход - 30 000 рублей, платёж по ипотеке - 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться - это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги - закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж - 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

У банка «ДельтаКредит» есть « » - это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Как надо сделать

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте - это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Как надо сделать

Вариантов три:

• Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
• Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
• Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Как надо сделать

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего - на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Ошибка 6. Не читать договор

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Как надо сделать

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму - до 650 000 рублей.

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Как надо сделать

Идеальный вариант - застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем - договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное - не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы - всё быстро и без сложностей.

Ипотека имеет небольшую историю. Первые ипотечные кредиты были выданы в 1997 году. Прошло 17 лет. За это время ипотека уже успела обрасти страхами и мифами. По результатам социологических опросов не боится ипотеки лишь каждый десятый. В основном среди них те, кто уже обеспечен жильем. Оставим этих счастливцев в стороне. Поговорим сейчас о тех, кто пока своего жилья не имеет. Какие же они, страхи, которые не дают потенциальным покупателям квартир зайти в банк и воплотить мечту в жизнь? Специалисты ГК Премьер расскажут о том, как расстаться с ненужными сомнениями.

Страх 1: «дадут или не дадут»

Коварный страх: если не дадут, то плохо и если дадут, то тоже плохо: придется переплачивать стоимость квартиры в разы. К последним относятся и те, кто боится кредитов вообще. Можно сделать вывод, что страх перед кредитами заключается в том, что покупаешь товар за одну цену, а реально оплачиваешь цену двойную. «Даже не страшно, а дико обидно переплачивать в разы. Причем, это ведь совершенно крохотные квартирки, когда за эти же деньги можно чуть ли не дом в Греции купить» - признается один из сомневающихся покупателей. Многие при этом начинают сравнивать ипотечные ставки в других странах, и совсем откладывают мечту о собственных квадратных метрах в долгий ящик. Люди, как правило видят выход в том, чтобы накопить и купить квартиру самостоятельно. Заметим, что данный вариант работает, если покупателю нужно будет откладывать на жилье не дольше, чем три года.

Если накопить самому получается только лет за 10, имеет смысл вспомнить о том, что с учетом инфляции и роста цен на квартиры, через 10 лет жилье будет стоить примерно столько, сколько квартира стоит сегодня с учетом ипотечных процентов.

Терзает людей и страх, что ипотеку не дадут. Особенно, если они уже обратились в один банк и им отказали. Стоит попробовать второй банк, третий. Условия и требования у разных банков разные.

Страх 2: «страх перед непредвиденным»

Это страх потерять работу или заболеть, получить инвалидность.

Следует учитывать, что если заемщик понимает, что менее чем за полгода сможет справиться с проблемой потери работы или здоровья, то имеет смысл идти в банк, объяснять ситуацию и просить заморозить выплаты. Банк может сделать это на срок до 6 месяцев. Однако следует знать, что банк может заморозить выплаты долга, но проценты по ипотеке все равно придется платить. Просроченные платежи потом придется возместить единовременно или по установленному банком графику.

Если заемщик умирает или получает инвалидность I и II группы, то страховая компания возмещает банку долг заемщика. Во всех остальных случаях следует продавать ипотечную квартиру. Тянуть время не стоит, чтобы не наросли дополнительные штрафы.

Страх 3: «подорвать семейный бюджет или потерять квартиру из-за задержек с выплатами»

Молодость хочет свободы: не хочется никому ничего быть должным и чем-то обязанным. Вряд ли кому-то понравится идея отказывать себе сейчас, чтобы через несколько десятков лет стать обладателем квартиры, и осознать, что она давно мала.

Потребителей особенно возмущает тот факт, что нет никакого стимула выплачивать кредит раньше, чаще всего экономии не получится.

Это миф, оставшийся со времен, когда ипотеку досрочно погашать не разрешалось. В настоящее время досрочно выплатить ипотеку без штрафов и мораториев возможно. Для этого нужно лишь предупредить банк заранее. Тогда банк при досрочном внесении части долга пересчитает график выплат и снизит переплату по процентам.

Также хочется обратиться к статистике, которая говорит, что с 1 января по 1 июля 2014 года задолженность по ипотеке снизилась на 2,6%, а по сравнению с 1 июля 2013 года снизилась еще больше – на 3,6%.

Для преодоления страха «подорвать семейный бюджет – потерять квартиру из-за задержек с выплатами» имеет смысл рассмотреть следующий вариант: накопить 50% стоимости квартиры и взять ипотеку на 5 лет, чтобы ежемесячный платеж составлял не более 30% семейного дохода. В этом случае переплата составит не более 25% от стоимости квартиры, срок будет не «пожизненный», а ипотечные выплаты не «кабальные».

Страх 4: «страх перед обманом»

Сюда относятся те, кто боится развода с супругом/супругой, а также те, кто боится, что их обманет банк (скрытые платежи, которые могут возникнуть после взятия ипотеки). Причем клиенты банков часто указывают не на дополнительные затраты на страховку, а «непонятно откуда вылезающую кучу дополнительных платежей-штрафов и пеней». Отметим интересный факт: согласно многочисленным исследованиям, проводимым банками, ипотека способна снизить риск развода в десятки раз: за 5 лет выплат ипотечного долга развод случается менее, чем у 1% заемщиков. И это при том, что согласно статистике в первые годы брачной жизни распадаются порядка 60% семей.

Преодолеть «страх перед обманом» может помочь юрист, который грамотно составит брачный контракт, а также поможет с заключением договора по ипотеке без «темных пятен»: укажет на все условия, нарушение которых может повлечь за собой начисление пени, комиссий и изменение процентной ставки.

Страх 5: тяга к кочевой жизни

В последнее время у некоторых россиян все чаще начал появляться «западный» страх – необходимость или желание перемены места жительства. Развитие карьеры заставляет людей переезжать из одного города в другой. Или жилье, на которое брали ипотеку, разонравилось, а в продаже появилась «та самая квартира мечты». Или родились дети, и нужно увеличение площади... В воображении многих россиян ипотека привязывает людей к одному месту на много лет. Большинство при этом считает, что единственный выход из ситуации, - сдавать квартиру «под ипотекой» и снимать жилье в нужном районе.

В действительности это не так. Квартиру, обремененную ипотекой, можно обменять. Эта процедура называется «замена залога». Однако следует учитывать, что если новая квартира будет находиться в регионе, где у банка нет своего филиала, то банк не согласиться на замену залога.

Все страхи, которыми потенциальных покупателей квартир награждают разговоры об ипотеке, вряд ли можно перечислить. Конечно, получение кредита требует серьезных раздумий и здравой оценки собственных сил. Но если ипотека не станет приятным событием в вашей жизни, то долгожданное новоселье станет им определенно.

Материал составлен на основе опроса, проведенного ГК «Премьер» в июле 2014 года.

Психолог Вера Эндрю работала по направлению гуманистической интегрированной терапии в Лондоне, является аккредитованным членом Британской Ассоциации Психотерапии (BACP), а теперь ведет частную практику в центре Москвы. Она рассказала порталу сайт о том, в каких случаях лучше воздержаться от ипотеки , чтобы не навредить своему психологическому здоровью.

Существует ли такое явление, как психологическая готовность к ипотеке? Что оно под собой подразумевает?

Несомненно, есть такое явление. Психологическая готовность - это осознанность выбора и его комфортность. То есть понимание того, зачем вы делаете что-либо, что это вам даст, а также готовность к последствиям этого выбора. Ипотека - выбор долгосрочный, как с финансовой точки зрения, так и с психологической. Он должен быть полностью вашим и принят по вашим причинам.

Не стоит принимать данное решение под давлением социальным - у всех друзей уже есть собственные квартиры, родители считают, что вам нужно «осесть» и т.д. Это - ваше решение. Действительно ли покупка квартиры является приоритетом на данном этапе жизни? С одной стороны, ипотека - это возможность быстро улучшить жилищные условия, не зависеть от арендодателя. С другой - вы, возможно, потеряете некоторую гибкость в принятии иных решений. Например, сложнее кардинально сменить сферу работы, взять долгий неоплачиваемый отпуск, заплатить за дополнительное обучение. Готовы ли к потере этой гибкости и других возможностей?

Каким образом потенциальному заемщику можно психологически настраивать себя на ипотеку?

Важно понимать, что ипотека - самое долгосрочное и большое по размеру финансовое обязательство. Если вы убедились, что покупка квартиры действительно важна и нужна на этом этапе, то следующий шаг - увериться, что она будет комфортна с финансовой точки зрения. Не стоит ставить себя в ситуацию, когда выплаты слишком велики и происходят в ущерб другим важным расходам, например, на отпуск, досуг и т.д., не говоря уже о непредвиденных расходах, которые все же в жизни случаются. Будет лучше, если другие обстоятельства вашей жизни и самоощущения стабильны.

Не стоит брать на себя дополнительное обязательство, если в данный период жизни вы испытываете, скажем, сложности во взаимоотношениях - в семье или на работе. Когда у близких людей трудности, и вы оказываете им поддержку, на этот период, возможно, стоит отложить решение добавить еще одно обязательство. Психологически это будет правильнее. В целом, вы должны быть уверены, что решение взять ипотеку действительно важно и приоритетно на долгий срок.

А нужно ли вообще настраивать себя? Может быть, человек сам должен прийти к этому?

Готовым быть нужно, по всем тем причинам, которые мы обсудили выше. Решение не должно быть импульсивным. Именно поэтому полезно продумать все эти вопросы - если возможно, то с людьми, которым вы доверяете, которые финансово грамотны и не вовлечены в ваше решение.

В целом как себя ощущает заемщик, имея многомиллионный долг? Можете описать нормальное и ненормальное психологическое состояние в такой ситуации?

Нормальное психологическое состояние - это когда вы понимаете, что взяли на себя хорошо просчитанное и реальное обязательство. Относитесь к ипотеке спокойно, так как это лишь еще одна ответственность, выбранная вами в дополнение к тем, которые уже существуют. Вы помните, что успешно справляетесь с другими формами ответственности, начиная от ответственности за себя и заканчивая семьей, детьми, рабочими обязательствами и т.д.

Другой сценарий, когда долг довлеет над вами. Скорее всего, это означает, что вы не просчитали финансовый аспект тщательно, поэтому приходится отказываться от других возможностей в пользу погашения долга. Или же покупка квартиры не была настолько важна, и вы не уверены, что сделали правильный выбор. В любом случае, выплаты по ипотеке, превратившиеся в нечто большее, чем финансовое обязательство, вызывают чувство тревоги и дискомфорта.

Что делать при ненормальном психологическом состоянии? Продавать квартиру и гасить кредит?

Стоит разобраться в том, что происходит. Любой случай - индивидуален, и нужно понять, в чем причина тяжелого психологического состояния. Поговорите с психологом - как только вы точно определите причины дискомфорта, сможете найти и решение. Продать квартиру и погасить кредит - решение при полном отсутствии других вариантов.

Какие люди не созданы для ипотечных кредитов и кредитов вообще? Ведь всегда есть те, кто будет откладывать, но никогда не пойдет в банк.

На мой взгляд, здесь несколько факторов - разное понимание приоритетов, отношение к деньгам, воспитанное в семье, собственное отношение к деньгам и т.д. Несмотря на распространенность кредитов, есть люди, которые твердо придерживаются правила никогда не занимать, если сами не заработали. Это, скорее всего, отношение к деньгам, воспитанное в семье, и оно имеет несомненное преимущество. Такая позиция консервативна, но ответственна, избавляет от импульсивных или плохо продуманных решений и дает человеку чувство стабильности.

Но есть ведь и те, кто обожает кредиты, более того, это превращается в зависимость. С чем связано подобное явление? Это особый тип людей?

Я бы не назвала это типом людей, скорее, это поведение, в основе которого - определенная доля импульсивности. Не просчитываются последствия при принятии решений. Зависимость любого рода - это как раз принятие решений в попытке изменить или получить какие-то эмоции. Эти эмоции (радость, облегчение) краткосрочные, но на тот момент рассматриваются как единственно возможные. Что-то наподобие «играй сегодня, плати завтра». Данное поведение лежит в основе всех зависимостей и в разной степени успешно используется в продажах.

Обычно это поведение демонстрировали в той или иной мере взрослые в семье, и позднее человек его не осознал и не отработал. Ну, и конечно, играет свою роль неполная финансовая грамотность.

Как вы считаете, человек, работающий в банковской сфере, гораздо легче относится к кредитам?

Как правило, люди, работающие в финансовой сфере, более грамотны. Зачастую они считают, что занимать можно только для того, чтобы вкладывать. Они понимают, как строится структура кредита, умеют рассматривать разные варианты, просчитывают выгоды и риски, реально оценивают свои доходы и возможности. Отношение к деньгам - ответственное, нет импульсивности.

В каких профессиональных сферах люди более спокойно относятся к ипотеке?

В финансовой сфере, в областях экономики, энергетики, словом, там, где финансовая грамотность высока. Ипотека рассматривается как вложение, просчитывается множество вариантов, а доходы и стабильность этих сфер - выше. Возможность говорить на одном языке с кредитором, договариваться о более выгодных для себя вариантах - это большое преимущество.

По статистике, в России ипотечный кредит погашается значительно раньше, чем запланировано графиком платежей. Почему заемщики так сильно хотят скорее избавиться от задолженности?

Свою роль играет традиционное недоверие к стабильности банковской системы, законодательства, политики и финансовых продуктов. В целом, неуверенность в завтрашнем дне. В западных странах зачастую люди продолжают иметь ипотеку, даже если могут выплатить ее раньше, направляя деньги на другие цели и получая от этого доход. Распространены и популярны даже после финансового кризиса почти 100% ипотеки под сдачу жилья в аренду. Многие люди таким образом приобретают вторую квартиру.

Психологическое желание не зависеть от долга, иметь возможность о нем не думать означают, что люди будут стремиться вернуть ипотеку быстрее, если у них есть такая возможность.

В будущем может ли что-то измениться в сознании людей, и ипотека не будет восприниматься как кабала? Что должно произойти?

Прежде всего необходимо, чтобы стала стабильной политическая ситуация, законодательство, банковская система. Должен измениться уровень финансовой грамотности людей. Банки должны предлагать больший выбор ипотечных продуктов под меньший процент, делая ипотеку более традиционным и общепринятым методом покупки жилья. Тогда люди будут принимать такие финансовые решения легче и увереннее и психологически смогут себя чувствовать комфортнее.