Что такое обеспечивающий страховщик. Финансовое обеспечение страховщика

Обезопасить себя полностью в жизни – задача невозможная, однако в государстве существуют механизмы, чтобы минимизировать риски в серьезных ситуациях. Защитить себя и близких помогает страхование, которое осуществляется через договорные отношения со страховыми компаниями. Всегда в этих договорах фигурирует два термина, обозначающих две стороны подобной договоренности – страхователь и страховщик. Именно они вступают в экономические отношения друг с другом, и, соответственно, имеют права и обязанности в рамках этих отношений.

Страхователь – человек или группа людей, которые получают страховой продукт. Это сторона, которая инициирует подписание договора страхования, поскольку хочет обезопасить себя, свое имущество или свое путешествие. Страхователь добровольно или в обязательном порядке (если его обязывает государство) приобретает страховой продукт и платит взнос в страховую компанию. Взамен он получает страховые выплаты при наступлении случаев, описанных в договоре, и может рассчитывать на защиту жизни, здоровья или имущества.

Права и обязанности

После подписания договора со страховой компанией физическое или юридическое лицо становится страхователем. У него есть такие типичные для любых договоров страхования права:

• Быть информированным о страховых продуктах, выбранной компании и ее услугах, а также об изменениях в условиях страхования;
• прекратить договорные отношения со страховой компанией в любой момент обслуживания, а также получить частичный или полный возврат средств, оплаченных в качестве взноса на услуги страховщика;
• менять компанию страхования в любой момент;
• получать предусмотренные договором выплаты при соблюдении условий и предоставления доказательств и подтверждений наступления страхового случая;
• подавать иск в суд на страховую, неправомерно отказавшую в выплате.

При этом страхователь обязан соблюдать следующие условия:

• В срок и в полной мере оплачивать сумму страхового взноса по договору;
• соблюдать условия сообщения о страховом случае;
• предоставлять по запросу страховой дополнительные документы, подтверждающие факт возникновения страхового случая;
• не лгать и не искажать факты, личную информацию и другие официальные сведения в документах.

Получается, что, оплатив взнос в страховую и соблюдая условия договора, который был с ней заключен, страхователь получает права на выплаты по возникшим случаям в рамках выбранного пакета страхования, и, соответственно, приобретает уверенность в безопасности.

Кто такой страховщик

Страховщик – обычно это компания, оказывающая услуги населению в сфере страхования. Страховщик должен быть юридическим лицом и иметь все лицензии и разрешения на ведение подобной деятельности. Также, для страхования по ОСАГО и некоторым другим видам услуг, страховщик должен иметь связи с .

Со стороны страховщика в адрес возможного страхователя поступает информация (в том числе, рекламная) о возможных услугах и сферах, в которых страховщик предлагает услуги. Разные компании могут быть как универсальными страховщиками, так и фокусироваться, только на нескольких отдельных видах страхования.

Обычно круг страховых услуг крупной компании содержит:

• Добровольное и обязательное автострахование в РФ и для поездки за рубеж – КАСКО, ОСАГО, зеленая карта;
• пакеты для минимизирования риска здоровью и жизни тех, кто собирается выезжать за рубеж – для некоторых категорий виз такие полисы обязательны по требованию консульств или посольств;
• ОМС и ДМС – медицинские полисы;
• страхование имущества.

Права и обязанности

Страховщик также имеет определенные права в рамках договора, заключаемого со страхователем:

• Расторгнуть договор в одностороннем порядке, если вторая сторона нарушает условия, на которых он был подписан – не выплачивает взнос вовремя, предоставляет неправильную информацию о себе и об объекте страхования (например, об авто);
• самостоятельно назначать экспертизы после сообщения о возникших случаях, изучать обстоятельства возникновения случая;
• принимать решения о выплатах и их размере, принимая во внимание дополнительную информацию об обстоятельствах происшествия;
• получать правдивые сведения об объекте страхования и застрахованном;
• получать вознаграждение за свою деятельность.

При этом страховая компания обязана страхователю:

• Производить выплату суммы возмещения убытков после рассмотрения обстоятельств возникшего события;
• не передавать личную информацию клиентов третьим лицам;
• привлекать независимых экспертов для определения нанесенного страхователю ущерба и размера возможной выплаты;
• производить страхование клиента при помощи выбранного им продукта;
• предлагать возможным клиентам правдивую информацию об условиях, видах и стоимости страховых услуг.

Таким образом, предлагая населению страхование компания берет на себя выполнение определенных обязательств прописываемых в договоре, но имеет также право требовать у клиента соблюдения своих условий.

Договор страхования

Договор заключается для документирования отношений между двумя вышеуказанными сторонами. В нем прописываются все детали о выбранном страхователем виде страховки, о взносе в СК, а также полный перечень прав сторон в различных случаях (когда происходит событие, требующее выплаты или во время продолжения/расторжения отношений).

Договор предоставляется со стороны компании страхователю. При его подписании подразумевается, что страхователь согласен со всеми пунктами, которые указаны в этом документе, и, соответственно, берет на себя все прописанные обязательства. Представитель компании также подписывает и заверяет печатью этот документ, тем самым подтверждая свои обязательства и права по тому продукту страхования, который был выбран клиентом.

После подписания договора и оплаты первого взноса клиенту выдается полис, который является подтверждением обязательств компании. В полисе прописываются данные о страхователе, объекте, сроке и условиях компенсационных выплат со стороны СК.

При возникновении страхового случая, данные о СК и страхователе будут считаны именно по полису, а не по договору страхования. Если это полис ОСАГО, сведения о нем также попадают в общероссийскую базу РСА и в базу ГИБДД, где и происходит сверка данных.

Страхователь должен первым выполнить свои обязательства по договору страхования, т.е. уплатить страховой взнос (премию), тем самым профинансировать страховщика. Поэтому первичным источником организации является страховой взнос.

Сумма страховой премии по каждому виду страхования различна и зависит от двух величин: от размера страховой суммы и страхового тарифа. Общий сбор премии должен обеспечить страховщику бесперебойное выполнение своих обязательств перед страхователями по возмещению убытков, покрытие расходов на ведение дела и получение прибыли.

Важным источником доходов страховщика является его инвестиционная деятельность.

Страховые резервы и другие фонды страховщика

Главной особенностью деятельности страховой организации является наличие специфических разного рода резервов в составе привлеченного капитала, имеющих строго целевое назначение. Они отражают величину обязательств страховщика по заключенным им со страхователями договорам страхования, но не исполненных на данный момент времени. Необходимость создания страховых резервов закреплена законодательно, они включаются в себестоимость страховых услуг и исключаются из налогооблагаемой базы.

Назначение и порядок формирования разных видов страховых резервов различны, но общим является то, что они являются временно свободными специальными оборотными страховыми ресурсами и не являются собственностью страховщика. Страховой резерв организации, сформированный за счет страховых премий страхователей (за счет нетто-премии), предназначается на выплату страхового возмещения и страхового обеспечения при наступлении страхового события. Одновременно, данные средства могут быть использованы страховщиком в качестве источника инвестиций для получения дополнительного дохода в целях улучшения обслуживания страхователей, повышения конкурентоспособности страховых продуктов и уровня ликвидности страховой организации.

На механизм формирования страховых резервов в той или иной степени оказывают влияние следующие основные факторы: инверсия цикла страховой организации, устойчивость страхового портфеля, структура страховой организации, вовлеченность страховщика в инвестиционную деятельность, уровень развития перестрахования на рынке, инфляция.

Состав и структура страховых резервов зависят от специфики осуществления различных видов страхования. В соответствии с требованиями страхового законодательства страховые резервы, предназначенные для исполнения обязательств по договорам страхования, формируются отдельно по страхованию жизни и по видам страхования иным, чем страхование жизни.

Все страховщики РБ с 1 января 2001г. формируют следующие виды страховых резервов: технические резервы, математические резервы, фонд (резерв) предупредительных мероприятий и гарантийный фонд.

Для исполнения обязательств по договорам страхования жизни создаются специальные резервы, называемые математическими вследствие математической базы их расчета. Страховые резервы по страхованию жизни предназначены для обеспечения выполнения обязательств страховщиком по заключенным договорам в случаях:

дожития застрахованного до окончания действия договора страхования, иного установленного им срока или возраста;

смерти застрахованного лица;

наступления срока выплаты пенсии, ренты или аннуитета.

Страховщик рассчитывает страховые резервы по страхованию жизни ежемесячно при определении финансовых результатов от проведения страховой деятельности.

Базой для определения размера резерва по страхованию жизни служит страховая нетто-премия, поступившая по заключенным договорам данного вида страхования жизни в отчетном месяце и рассчитанная как произведение суммы страховой премии в структуре брутто-премии и доли нетто-тарифа в структуре брутто-тарифа по данному виду страхования.

По видам страхования иным, чем страхование жизни формируются следующие виды страховых технических резервов:

резерв незаработанной премии (РНП);

резервы убытков: резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗНУ), резерв произошедших, но незаявленных убытков (РПНУ);

дополнительные резервы: резерв катастроф (РК), резерв колебаний убыточности (РКУ),·другие виды резервов, связанные со спецификой обязательств по договорам страхования.

В качестве базы исходных данных для расчета технических резервов (за исключением заявленных, но неурегулированных убытков) принимается базовая страховая премия (БСП).

Расчет базовой страховой премии производится следующим образом (рис.):

Рис. Схема определения исходной базы для формирования технических резервов

Базовая страховая премия равняется страховой брутто-премии, поступившей в отчетном периоде, за минусом фактически начисленного комиссионного вознаграждения за заключение договоров страхования и суммы средств, направленных в резерв предупредительных мероприятий и гарантийные фонды (ГФ).

Резерв незаработанной премии (РНП) является основным из технических резервов и представляет собой базовую страховую премию, поступившую по договорам страхования, действовавшим в отчетном периоде, и относящуюся к периоду действия договора страхования, выходящему за пределы отчетного периода.

В зависимости от метода расчета РНП виды страховой деятельности подразделяются на три учетные группы.

В первую учетную группу включаются: страхование от несчастных случаев; страхование средств транспорта;·страхование грузов; другие виды имущественного страхования; страхование ответственности владельцев транспортных средств;·прочие виды страхования ответственности; медицинское страхование с лечением за рубежом.

Незаработанная премия (НП) по видам страховой деятельности первой группы рассчитывается отдельно по каждому договору страхования методом pro rata temporis - пропорционально неистекшему сроку его действия на расчетную дату как произведение принятой для расчета базовой страховой премии на отношение неистекшего срока действия договора страхования (в днях) на расчетную дату ко всему сроку действия договора страхования (в днях) по следующей формуле:

Нпi=Тбi, (1)

где НПi - незаработанная премия по i-му договору;

Тбi - базовая страховая премия но i-му договору;

Ni - срок действия i-го договора страхования в днях;

Мi - число дней с момента вступления i-го договора в силу до расчетной даты.

По договорам того или иного вида страхования с различными сроками их действия, периодичностью уплаты страховой премии для определения незаработанной премии может применяться второй метод - метод «24-й (двадцать четвертой)». Согласно этому методу базовая страховая премия по договорам группируется по месяцу начала течения ответственности страховщика, периодичности уплаты страховой брутто-премии и сроку действия договора страхования. Величина незаработанной премии определяется отдельно по каждому договору страхования пропорционально неистекшему сроку его действия на расчетную дату как произведение базовой страховой премии на отношение неистекшего срока действия договора страхования (в месяцах) ко всему сроку действия договора страхования для расчета незаработанной премии (в месяцах).

Во вторую учетную группу включаются: страхование финансовых рисков; страхование кредитов.

По этой группе незаработанная премия определяется по каждому договору страхования в размере базовой страховой премии до полного истечения срока действия договора страхования.

К третьей учетной группе относятся виды страхования, предусматривающие возможность заключения договоров страхования с неопределенными («открытыми») датами начала и окончания срока действия договора страхования.

Незаработанная премия по данной учетной группе определяется по каждому договору страхования в размере 50% от базовой страховой премии на расчетную дату.

Сумма незаработанной премии по всем договорам данного вида страхования составляет РНП страховщика по виду страхования.

Данные методы расчета незаработанной премии аналогичны расчетам зарубежных страховщиков.

Резервы убытков образуются по каждому виду страхования.

Резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ) формируется страховщиком для выполнения обязательств (включая расходы по урегулированию убытков) по договорам страхования, неисполненным или исполненным не полностью на расчетную дату, возникших в связи со страховыми случаями, которые имели место в отчетном или предшествующем ему году и о факте наступления которых в установленном законом или договором страхования порядке заявлено страховщику. Размер РЗУ определяется по каждой неурегулированной претензии. Если убыток заявлен, но размер ущерба не установлен, для расчета принимается максимально возможная величина убытка, не превышающая страховую сумму.

Величина РЗУ соответствует сумме заявленных убытков за отчетный период, зарегистрированных в Журнале учета убытков, увеличенной на сумму неурегулированных убытков за периоды, предшествующие отчетному, и уменьшенной на сумму уже оплаченных в течение отчетного периода убытков плюс расходы по урегулированию убытков в размере 3% от суммы неурегулированных претензий на расчетную дату.

Резерв произошедших, но незаявленных убытков (РПНУ) предназначен для обеспечения выполнения страховщиком своих обязательств (включая расходы по урегулированию убытков) по договорам страхования, возникших в связи с произошедшими страховыми случаями в течение отчетного года, о факте наступления которых страховщику не было заявлено в установленном законом или договором страхования порядке на расчетную дату. Величина РПНУ устанавливается в размере 10% от суммы базовой страховой премии, поступившей за двенадцать месяцев, предшествующих расчетной дате.

В качестве дополнительных технических резервов страховые организации могут формировать резерв катастроф (РК) и резерв колебаний убыточности (РКУ).

Резерв катастроф предназначен для покрытия чрезвычайного ущерба, явившегося следствием действия непреодолимой силы или крупномасштабной аварии, повлекших за собой необходимость осуществления страховых выплат по большому количеству договоров страхования. РК создается по видам страхования, правилами и условиями проведения которых предусмотрены обязательства страховщика произвести страховую выплату в связи с ущербом, нанесенным действием непреодолимой силы или крупномасштабной аварией. Порядок, условия формирования и использования РК устанавливаются страховщиком и согласовываются с органом по надзору за страховой деятельностью.

Резерв колебаний убыточности формируется для компенсации расходов страховщика на осуществление страховых выплат в случаях, если значение убыточности страховой суммы в отчетном периоде превышает уровень убыточности страховой суммы, принятый за основу для расчета нетто-тарифа страхового тарифа по виду страхования.

При переходе на технические резервы для расчета резерва колебания убыточности нами предложено показатель убыточности страховой суммы по виду страхования рассчитывать как отношение нормативной суммы выплат, состоящей из фактически выплаченных сумм по страховым случаям и сумм направленных на пополнение резерва, к совокупной страховой сумме по заключенным договорам прямого страхования по данному виду страхования за год. Расчет производится по формуле:

У=(ФВ+ПНР):ОСС, (2)

Y- уровень убыточности страховой суммы по виду страхования;

ФВ - произведенные выплаты по страховым случаям прямого страхования;

ПНР - часть суммы взносов, направленная в резерв, которая определяется исходя из общей суммы поступивших взносов и установленного норматива выплат, в случае если нормативная сумма выплат больше фактической. При этом ПНР = 0, если нормативная сумма выплат меньше фактической;

ОСС - совокупная страховая сумма по заключенным договорам прямого страхования за год.

Фонд (резерв) предупредительных мероприятий (ФПМ) по обязательным видам страхования предназначен для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.

Гарантийный фонд создается для повышения платежеспособности страховой организации и обеспечения расчетов страховой организации со страхователями на случай невыполнения страховщиками своих обязательств или признания их экономически несостоятельными (банкротами). Средства, отчисляемые в данный фонд от поступивших страховых взносов, включаются в себестоимость страховых услуг.

Размер отчислений в ФПМ и ГФ, а также порядок использования средств этих фондов определяется Президентом Республики Беларусь.

Переход к техническим резервам оказывает серьезное влияние на многие аспекты деятельности страховой организации, а именно:

Страховщик гарантирует, что по конкретному договору страхования будет обеспечена надежная страховая защита, так как:

технические резервы формируются по каждому виду страхования под невыполненные обязательства по действующим договорам;

для расчета страховых резервов принимается та часть страховой премии (брутто-премии), которая реально имеется у страховщика, что повышает точность расчетов.

Появляется возможность увязать размер сформированного резерва на конец отчетного периода со страховыми обязательствами, действовавшими в период, следующий за отчетным. Увеличение страховых резервов означает увеличение долговых обязательств страховщика.

Правила формирования страховых резервов в значительной мере способствуют укреплению финансовой устойчивости страховщика:

страховые выплаты не влияют на формирование технических резервов, они начисляются в любом случае, даже если какой-либо вид страхования оказался убыточным;

в случае уменьшения страховых обязательств на конец отчетного периода, по сравнению с началом отчетного периода, происходит высвобождение части страхового резерва, в результате увеличивается прибыль отчетного года, которая после налогообложения идет на увеличение собственного капитала и является дополнительной гарантией выполнения обязательств перед страхователями.

Правила соответствуют стандартам ЕЭС, тем самым способствуют интеграции белорусских страховщиков в мировой страховой рынок.

Или иному лицу за последствия по договорам .

Иногда в данном значении используется также понятие «объем страхового обеспечения».

Страховое обеспечение — в абсолютное (стоимостное) выражение суммы, на которую застрахованы отдельные объекты или все имущество страхователя. Понятие страховое обеспечение применяется также для оценки общих обязательств страховой организации по совокупности проводимых ею видов страхования.

Страховое обеспечение (insurance maintenance) - отношение к стоимости застрахованного имущества; максимальное страховое обеспечение составляет 100 %.

Страховое обеспечение — система вреда (причиненного в результате наступления страхового случая) жизни и здоровью застрахованного в виде денежных сумм, выплачиваемых либо компенсируемых страховщиком застрахованному (или лицам, имеющим на это право) в соответствии с действующим законодательством.

Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответственности - организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части , в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется , или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственности - организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Каждый автовладелец, желающий приобрести полис обязательного страхования вправе сделать это дистанционным способом. Но порой, возникают проблемы с данной процедурой, и страхователи не понимают почему РСА перенаправляет на другую страховую компанию за покупкой полиса, когда изначально обращение предназначалось иной организации.

Право оформления «автогражданок» дистанционным способом появилась еще в 2015 году, но только в прошлом году резиденты России получили полноценное право на покупку, а страховщики обязанность реализации по требованию полисов обязательного страхования.

Все договора ОСАГО без исключения страхователь вправе купить онлайн, но порой при попытке оформить защиту, страхователи сталкиваются с трудностями и часто это перенаправление клиента к замещающей страховой компании, отличной от той, к которой обращался автовладелец.

Данная компания занимает лидирующее положение по сборам средств и количеству распространенности по стране и на страховом рынке. Часто страховые компании перенаправляют своих клиентов-страхователей в Росгосстрах, потому что сами не могут осуществить страхование граждан.

Если такая ситуация вполне понятна, то непонятно почему электронное ОСАГО часто невозможно купить именно в крупной организации, и после перевода на сайт автостраховщиков, закрепленной за клиентом компанией, становится какая-то абсолютно неизвестная контора.

Перенаправление на сайт РСА является совершенно нормальным явлением, которое происходит у автострахователей желающих оформить полис «автогражданки». Объясняется это все тем, что при оформлении ОСАГО онлайн автоматизированная система считывает информацию о страхователе и просто отсеивает его.

Обратившись к Росгосстраху вас уведомят о некой ошибке или угрозе, вследствие чего предложат оформить полис у другого страховщика. Такой перевод является вполне законным, поскольку еще в 2016 году соглашение о замещающем страховщике вступило в силу.

Что такое единый агент РСА

Когда появилось электронное автострахование оно было недостаточно распространено серди населения эксплуатирующих транспорт. Связано это было с тем, что не все имели возможность приобрести полис в выбранной страховой компании, так как не каждая организация обладает офисами во всех регионах России, такие как Росгосстрах, АльфаСтрахование или Ингосстрах.

Чтобы исправить подобную ситуацию и была предложена система Единого агента, через которого осуществлялось бы страхование в самых отдаленных уголках нашей страны. Если выбранная вами страховая компания перенаправляет вас на сайт Российского Союза Автостраховщиков, то она не имеет представительств в вашем регионе.

Единый агент – это та компания, которая находится рядом с вами и действуют от лица изначально выбранной СК. Например, при оформлении ОСАГО в ВСК переводит вас к РЕСО, поскольку первый страховщик не способен предоставить вам требуемую услугу.

Что такое обеспечивающий страховщик РСА

Согласитесь, что при оформлении автогражданской ответственности каждый страхователь предварительно выбирает себе компанию, а не идет к первому попавшемуся страховщику. Естественно, из-за этого возмущения по поводу того, что вам навязывают другого страховщика по ОСАГО довольно обоснованы. Замещающий страховщик на сайте РСА – это и есть тот самый, ранее упомянутый «Единый агент».

При попытке купить «автогражданку» дистанционно в приглянувшейся компании, не всегда возможно и происходит это по нескольким причинам :

• Вы являетесь злостным нарушителем по страховке, который занесен в черный список;
• Ваш стаж минимален, и вы молоды;
• Имеются случаи зарегистрированных ДТП, из-за чего вы имеете низкий КБМ;
• Помимо вас автотранспортом будут управлять лица с небольшим водительским стажем;
• Компания не осуществляет страхование в вашем регионе;
• Вы отказываетесь от дополнительных услуг;
• СК считает ваш регион убыточным;
• Иные проблемы технического характера.

Еще с 2016 года страховщики делят между собой потенциальных «плохих» и «хороших» автовладельцев, распределяя весь этот массив по номерам транспортного ПТС раз в неделю. Таким образом, каждой компании могут достаться как убыточные клиенты, так и наоборот. По сути, это своеобразный фильтр, под который попадают страхователи.

Почему и как это происходит

Несмотря на то, что процедура по которой выбранный страховщик перенаправил вас в РСА достаточно легальна, зачастую причина этому необоснована. Так, если скажем портал Росгосстрах переводит на сайт автостраховщиков, с целью предложения вам другой СК, то скорее всего вы попали под так называемый фильтр.

Если РСА прислали причину по которой вам не позволяют заключить договор защиты с выбранной организацией, значит вы не подходите под их условия.

Как правило, фильтруются те страхователи, которые по мнению страховщика являются убыточными клиентами. Следовательно, имея плохую страховую историю можно не разбираться почему РСА перенаправил вас к другой СК.

Но порой и добросовестные автовладельцы становятся «жертвами». В таких случаях, помогут только определенные манипуляции, проделанные на официальном сайте фирмы, которая решила не предоставлять вам услугу по автострахованию.

Что делать в таком случае

Поскольку по переправленному ОСАГО страхователи вправе отказаться, то у них есть возможность попробовать обойти фильтр и повторить попытку дистанционным способом. Поскольку основная причина по которой происходит, отсев это низкий КБМ, то попробуйте купить мультистраховку, такую которая не ограничивает количество водителей, а следовательно не учитывает класс аварийности.

Такой способ поможет не перейти на сайт замещающего страховщика по ОСАГО, но он выгоден только, если помимо вас в полис вписываются другие водители, имеющие более низкий стаж. Таким образом, автоматизированная система не будет проверять вашу «убыточность» для компании и возможно пропустит для дальнейшего оформления.

Если же и это не помогло и после повторных вводов данных все равно осуществляется переход на сайт автостраховщиков, то вы вправе либо согласиться или выбрать покупку полиса в офисе.

Ответственность за отказ в оформлении Е ОСАГО

Согласно закону, страховщики не вправе отказать водителям, обратившимся за защитой, то при личном посещении офиса СК вас точно не направят в другой офис или другую компанию. С одной стороны, первая компания, которая отправила вас к другому страховщику должна быть наказана, так как она отказалась выдать вам страховку.

Но по законодательству эту ответственность берет на себя замещающий страховщик. То есть, если при попытке купить электронный полис ОСАГО вас перенаправляют к другой СК по номеру паспорта ПТС, то последняя обязана выдать вам бланк «автогражданки».

Если же и замещающая компания необоснованно отказывает в предоставлении услуги по защите автогражданской ответственности, то организация понесет административное наказание в виде взимания денежных средств в размере 50 000 рублей.

Водители, пытающиеся оформить электронное ОСАГО (будь то Росгосстрах или любая другая компания), часто после заполнения и проверки всех полей получают вот такую ошибку и предложение “Перейти на сайт замещающего страховщика”:

В связи с наличием угрозы наступления рисков нарушения…

Формулировки могут быть разными, но суть одна – вам сообщают о наличии некой “угрозы наступления рисков бесперебойности функционирования сайта” и предлагают перейти на сайт “замещающего страховщика”. Что это такое? Почему? И что делать?

Что такое замещающий страховщик?

Все члены Российского Союза Автостраховщиков (РСА, в эту организацию входят все компании, имеющие лицензию на ОСАГО в России) поделили между собой автомобили. Просто по номеру ПТС, то есть каждому автомобилю в зависимости от последних цифр ПТС приписана некая компания.

Географический признак не учитывается, т.е. вашему номеру может быть назначен страховщик из другого региона, впрочем все страховые обязаны иметь представителя в каждом регионе РФ – свой собственный филиал или партнера из числа других страховых компаний. Распределение учитывает долю рынка – это значит, что больше всего машин приписано Росгосстраху (), а небольшие компании получают меньше автомобилей.

Эта система была придумана для использования в продажах “единого агента” в токсичных регионах в 2016 году, но к 2017 году перекочевала в область электронного ОСАГО.

Почему и как это происходит?

Потому что страховые компании не хотят страховать некоторые регионы, некоторых водителей, некоторые машины. Поэтому был введен такой принцип солидарности – каждый получает по чуть-чуть “плохих” клиентов.

В сфере е-ОСАГО это происходит следующим образом. По закону, если страховая компания не хочет не может застраховать клиента из-за технических проблем (но кто проверит – технические это проблемы, или сайт автоматически определил, что вы – нежеланный клиент), то она обязана перенаправить клиента замещающей страховой компании, определенному по номеру ПТС. Отсюда и такая странная формулировка про “риск нарушения бесперебойности”, это цитата из закона.

И вот уже эта замещающая страховая компания должна вас застраховать. Для неё предусмотрены штрафы за то, что она это не сделает.

Что делать?

Во-первых, если вы все-таки горите желанием застраховаться у той компании, на сайт которой вы изначально зашли, то надо попытаться поменять некоторые данные. Например, убрать водителей с плохим Кбм, поставить “неограниченное число водителей” (мультидрайв). Возможно, таким образом, вы выйдите из под фильтра и система пропустит вас к покупке.

Но лучше все-таки пытаться оформить е-полис ОСАГО через интернет-сайт замещающего страховщика. Повторюсь, там шансы выше, так как за это уже положены штрафы от ЦБ. Но тоже гарантий никто не даст, конечно. Тем не менее, замещающий страховщик уже не сможет “отфутболить” вас на основании технических проблем, поэтому имеет смысл пытаться. Тем более, что во многих страховых компания можно загружать сканы документов, если какие-то данные не совпадают с базой АИС РСА, эти сканы вручную проверит сотрудник страховой и внесет изменения в базу.

Многие бояться страховаться, так как замещающим страховщиком им назначают малоизвестную компанию из другого региона, без офисов в их городе. Это не приятно, но закон об ОСАГО это предусмотрел. Повторюсь, каждая страховая компания обязана иметь представителя по ОСАГО во всех субъектах федерации. В случае небольших региональных компаний эту роль в основном играют крупные страховщики вроде Росгосстраха, Ингосстраха, АльфаСтрахования и т. д. То есть при страховом случае вам надо будет обращаться в их филиал.

Подробнее узнать кто является представителем в вашем городе можно по горячей линии замещающего страховщика или на сайте. Для примера, вот список представителей страховой компании Московия в каждом регионе: http://www.skmoskovia.ru/files/images/Representative_on_01.07.2016.pdf Хотя сама Московия имеет офисы только в Центральной части России.

P. S. Замещающий страховщик на сайте РСА

Чтобы гарантировать покупку е-ОСАГО у замещающей компании, планировалось с июля 2017 года перенаправлять клиента не на её сайт, а на сайт РСА. И там бы клиент уже оформлял полис, выписанный от лица замещающей компании. Однако на практике в июле 2017 это ещё не работает.

Также в большинстве случаев (есть исключения) не работает функция “Перейти с передачей данных”. Это значит, что скорее всего вам придётся заново вбивать все номера паспортов, ПТС, прав и т. п. на новом сайте.