Банковские вклады и депозиты. Налоговый контроль счетов

Депозит – это одна из наиболее популярных разновидностей инвестирования во всём мире. Причиной тому послужило не только быстрое развитие этой сферы экономики, но и простота и доступность метода. Однако далеко не все понимают, что это такое. В чём же состоит различие понятий? Какую выгоду они приносят?

Депозит – это что?

Термин обозначает денежные средства, а также ценные бумаги, которые принимаются на хранение финансовыми, судебными, таможенными и административными учреждениями частного и государственного характера и возвращаются владельцу по прошествии определённого периода времени. В качестве депозита могут выступать и взносы в форме денежных платежей.

Преимуществом этого вида инвестирования является доступность и простота: вкладчику необязательно владеть специальными знаниями и быть в курсе ситуации на экономическом рынке. Чтобы получить прибыль, необходимо выбрать организацию, внести средства и ждать начислений процентов. Вкладчики делают ставку на постоянство процентной ставки вне зависимости от экономических тенденций и всевозможных факторов. Наиболее привлекательными для инвестирования являются депозиты в банках.

Чем вклад отличается от депозита?

С первого взгляда может показаться, что вклад и депозит – это синонимы, однако, на практике это далеко не так. К тому же сотрудники банков при общении с клиентами применяют оба термина. Некоторые языковеды придерживаются точки зрения, что эти два понятия равнозначны: депозит – это термин, применяемый в Европе, а вклад – в России. Как всё обстоит на самом деле?

Определение слова «вклад» даётся в статье 36 Закона о деятельности банков. Применительно к физическим лицам могут быть употреблены оба термина. В отношении юридических лиц – только «депозит». Давайте детально рассмотрим, что это такое.

Депозит – более широкое понятие, поскольку подразумевает передачу не только денежных средств, но и любых материальных ценностей. Вклад предполагает передачу только денег. Два термина являются условно тождественными, поскольку законодательство не устанавливает между ними чётких ограничений. Каждый вклад представляет собой депозит. Но не каждый депозит может быть вкладом.

Классификация

Выделяют следующие разновидности депозитов:

• Банковские депозиты (вклады).
• Взносы за оказание услуг различными организациями. Например, фирмы и юридические лица могут применять их при взаиморасчётах.
• Облигации, акции, золото, фьючерсы, другие бумаги или предметы, представляющие материальную ценность.
• Записи в банковских реестрах о требованиях к клиентам.

Сроки размещения

По временному периоду размещения банковские депозиты разделяют на срочные и «до востребования». Денежные средства, вложенные в депозиты «до востребования», могут быть получены клиентом когда угодно по его желанию. Поэтому и процентная ставка существенно занижается. Более выгодными, но менее ликвидными являются «срочные» депозиты. Прибыль напрямую зависит от срока вложения и от суммы. Чем больше эти две составляющие, тем больше выгоды получает клиент.

Вложенные деньги нельзя снять без потери процентов, также является невозможным пополнение счёта, хотя некоторые банки позволяют снимать часть средств. Депозит на год имеет ставку, как правило, от 7 до 12%. Некоторые банки предлагают клиентам депозиты с плавающей ставкой по процентам. Сроки размещения имеют довольно широкий диапазон – от 30 дней до нескольких лет. Как правило, в преддверии праздничных дней клиентам предлагаются более выгодные условия по вкладам с высокими процентами и минимальными сроками.

Капитализация банковских депозитов

Капитализация депозита – это прибавление начисленных процентов к вложенной сумме. На практике она обычно происходит в конце срока размещения депозита, однако, такой период может быть и минимальный. Депозит в таких случаях проходит капитализацию ежемесячно, а иногда и ежедневно. Но такая схема весьма невыгодна банкам.

Договор депозита

При передаче денежных средств на хранение между банком и инвестором заключается договор. Согласно ему, банк обязан произвести возврат вложенных денег, а также выплатить дивиденды в виде процентов от них. Условия и порядок процедуры оговариваются в договоре. Соглашение признаётся недействительным, если в нём не предусматривается получение гражданином средств по первому требованию. Начисление процентов происходит на следующий день после получения банком денег и продолжается до периода их возврата вкладчику или до момента их востребования. Договором может предусматриваться изъятие процентов по мере их поступления на счёт, капитализация и другие условия.

Инфляция

Выбор этого инструмента инвестирования не подходит для решения финансовых проблем. Банки утверждают процентные ставки исходя из общего уровня инфляции в стране. Поэтому они предлагаются меньшие или равные ей. Все средства, полученные в конце срока, будут обладать меньшей покупательной способностью, чем изначально вложенные. Накопить и сохранить деньги при помощи депозита вряд ли удастся, но замедлить процесс «сгорания» капитала вполне получится. Для получения более высокого дохода необходимо искать другие методы.

Полный отказ от размещения денег на депозите в банке – также неверный ход. Многие инвесторы хранят часть своего капитала именно так, ведь этот способ имеет минимальные риски. Важно, чтобы банк был участником системы страхования вкладов, которая работает в нашей стране. Тогда вложенные деньги при случае банкротства организации вернутся вкладчику.

Депозиты в банках России: особенности

Банковская практика в отношении депозитов в нашей стране имеет свои особенности. Некоторые организации не могут таким способом хранить деньги, однако, им доступно оформление векселей, которые по своей сути и являются депозитами. Также вполне реально подписать договор с банком об остаточной сумме, что не снижается на счёте, куда будут начисляться проценты. Любая коммерческая финансовая организация, согласно действующему законодательству, обязана перечислять в Центробанк часть средств, находящихся на депозите. Таким образом, реализуется программа обязательных резервов.

Процентные депозиты – один из приоритетных и доступных методов инвестирования. Наряду с этим понятием, широко применяется также слово «вклад», являющееся одним из видов депозита. Однако термины имеют разные значения – путать их не стоит. Депозиты для физических лиц не могут приумножить капитал, но позволяют его накопить и в какой-то мере сохранить. В периоды экономической стабильности депозиты – одна из самых невыгодных, но менее рискованных форм инвестирования.

– в это понятие вкладываются два смысла: основа банковского обеспечения и защита финансов клиентуры. Депозит простыми словами и в самом широком понимании означает акцию, когда одна сторона отдаёт другой что-то ценное на определенный период для хранения. Соответственно депозитом называется и хранимый объект. Причем:

• стороны могут быть как физическими, так и юридическими лицами;
• объект депозита может храниться как с условием увеличения его ценности, так и без него;
• сторона, принимающая объект депозита на хранение, должна быть заинтересована в подобной услуге, т. е. партнер по договору должен или напрямую платить за хранение, или сам объект может быть использован так, чтобы хранящая его сторона получила прибыль.

Варианты тут бывают разные. Так, практически без увеличения ценности хранятся антиквариат, предметы искусства, исторически ценные документы и бумаги. Подобные предметы очень надежно защищены от инфляции, поскольку даже в кризисные периоды имеют стабильно высокую цену.

Типы банковских депозитов по форме

Еще одним моментом является юридическое положение сторон. Открыватель депозитного вклада может быть хоть частным, единичным, лицом, хоть громадной корпорацией. А вот хранитель почти всегда оказывается лицом юридическим. Причем в 90 % всех случаев речь идет о банке. Ведь именно с банком в разговорной речи связывается понятие депозита. Вложение такого типа можно открыть в трех формах:

• депозитная ячейка , т. е. металлический ящик в банковском хранилище. На хранение в подобную капсулу клиенты отдают ценные бумаги, драгоценные камни, слитки драгметаллов, предметы искусства и антиквариат, ценные документы и т. п. Денежные купюры не самое распространенное содержимое таких ящиков;
• депозитный денежный счет – по названию понятно, что банк открывает на имя клиента счет, на который он под определенные условия перечисляет свои денежные средства;
• депозитный металлический счет – то же самое, что и денежный, только при внесении на него валюты она автоматически преобразуется в золотой, платиновый или серебряный эквивалент по массе в соответствии с текущим курсом стоимости драгметаллов. Важно, что физического выражения электронный металлический счет не имеет, т. е. все эти граммы и килограммы драгметалла хранятся в банке исключительно в информационном виде.

Самым распространенным является денежный банковский вклад, когда клиент на определенных условиях открывает в банке счет. Об этом и пойдет речь. Депозит – это и вклад, и особое кредитование. Двусторонняя выгода здесь объясняется следующим образом.

Особенности депозитных внесений и «кредитование наоборот»

Клиент вносит деньги не просто так, а с тем условием, что по определенной схеме к изначальной сумме будут прибавляться проценты. Благодаря этому позже клиент сможет воспользоваться большей денежной суммой, чем та, которая изначально составляла его вложение.

Но стоит иметь в виду, что процентные прибавки по депозитам едва ли могут рассматриваться как способ инвестирования, т. е. приумножения денежного капитала. Такая прибавка максимум способна защитить деньги от инфляции, для чего, собственно, и открывается денежный счет – клиент хочет иметь финансовые сбережения, но так, чтобы со временем они не обесценились.

Выгода банка заключается в том, что, во-первых, клиент платит за открытие депозитного вклада, а во-вторых, и это главное, банк имеет право проводить разнообразные операции с депозитами клиентов. Вкладчику ведь что важно? Чтобы в оговоренный срок на его счету сохранялась такая-то сумма денег. А что будет с этими деньгами в промежуточные периоды – не его забота.

Поэтому банк использует эти средства для собственного инвестирования, для игры на рынках ценных бумаг, для конвертации валюты. То есть всего того, что может принести и приносит финансовую прибыль. Получается, клиенты как бы одалживают банку на время свои деньги, с помощью которых он зарабатывает деньги себе.

А вознаграждением клиентов является умеренное приумножение депозитных финансов, что защищает их сбережения от обесценивания. Такая вот обоюдосторонняя выгода. В какой-то степени это напоминает «кредит наоборот», когда кредитором выступает клиент, а заемщиком – банк. «А что у банка есть в залог?» – спросит подобно старому индейцу из анекдота любознательный читатель.

Конечно, банк не может предоставить залог в полном смысле этого слова, но есть банковские и государственные гарантии по сохранению денежных сумм до определенного порога. Так, государство в случае развала банка может вернуть клиенту 1 млн 400 тыс. рублей, но надо помнить, что в данную сумму входят и проценты.

Поэтому если клиент открыл депозит на 1 млн 400 тыс. рублей, а через год банк «сгорел», то при обращении в госслужбы он и получит назад 1 млн. 400 тыс. рублей. Чтобы сюда вошла положенная процентная прибыль, изначальный вклад должен был быть меньше, например 1 млн 325 тыс. рублей.

Виды депозитов по срокам

Как классифицируют денежные банковские депозиты? Прежде всего, по временным промежуткам, т. е. на какой период счет открывается и когда клиент имеет право забрать с него деньги:

1. До востребования. Самый гибкий, но и самый неподходящий для накопления денежных сбережений вариант. Клиент кладет деньги на счет, после чего имеет право снять их в любой момент – хоть через день, хоть через год. Процентная прибыль такого вклада совсем маленькая, поскольку для банка здесь нет никакой выгоды. Использовать подобные депозитные сбережения для приумножения собственной прибыли банку нельзя – вдруг клиент неожиданно явится и потребует обналичить весь счет.
2. Срочный депозит. Весьма распространенный вариант, имеющий неплохую процентную прибыль. Когда клиент положит некую сумму на такой депозитный счет, то в течение определенного периода он будет недоступен. Невозможно будет обналичивать или пополнять, пусть даже частично. Зато в указанный по договору срок к изначальной сумме прибавятся ощутимые проценты. Открывая регулярно такие депозиты, можно защищать от инфляции растущие сбережения. Банки заинтересованы в срочных вкладах, поскольку точно известно, что в такой-то период они полностью недоступны для клиентов, что делает их инструментом для финансовых операций банка.
3. Накопительный депозит. Разновидность срочного, только с более гибкими условиями. Например, снимать деньги можно только в условленные даты. И в условленные даты происходит начисление процентов. Кроме того, практически всегда существует условие сохранения определенного небольшого остатка на счете. Накопительный вариант используется теми, кто не хочет залезать в кредитную кабалу, а предпочитает самостоятельно потихоньку копить на новое жилье, машину и прочее. В банках вводят даже специальные предложения, например: накопительный депозит для покупки недвижимости, автомобильный вклад и т. п.

Виды депозитов по целям

Другая классификация подразумевает разделение депозитных вложений по их целевому назначению:

1. Накопительный. Уже упоминался выше. Стоит добавить, что проценты накопительного депозита все-таки ниже, чем у срочного.
2. Расчетный. В большинстве случаев похож на депозит до востребования, однако существует одно обязательное ограничение – нельзя тратить определенный минимальный остаток на счете. Именно эти остатки банки также могут использовать для собственных операций, поэтому проценты тут выше, чем у депозита до востребования.
3. Специальный. Бывает, что клиент хочет, чтобы зарплата или пенсия уходили на счет. Для этого банки разработали целую линейку специально заточенных под такие нужды депозитов.
4. Металлический. Название говорит само за себя. Электронный счет этого депозита – это эквивалент реальной массе какого-то драгметалла. Клиент может в любое время или строго по графику переводить гипотетический металл в валюту. Если цены на золото, платину и серебро начинают скакать (что случается не так уж часто), то опытные вкладчики имеют неплохой навар от переводов металла в деньги и обратно.

Валютные депозиты

Понятно, что абсолютное большинство занимают депозиты, работающие с рублями, долларами США и евро, т. е. основными для РФ валютами. Проценты приходят в той же валюте, в которой открыт счет. Самыми продуктивными оказываются мультивалютные варианты, поддерживающие все три валюты.

Клиент волен проводить конвертацию, играя на скачущих валютных курсах. Процентная ставка хоть и является ключевым понятием в сфере депозитов (так, как в сфере ипотек), но не говорит об абсолютной гарантированной выгоде депозита. Для оптимального выбора надо не только разбираться в особенностях депозитных вкладов, но и проявлять элементарную внимательность.

Так, банки используют распространенный прием, когда заманчивые большие проценты действительно начисляются, но… только один раз после первого квартала или года. После чего процентные начисления становятся совершенно обычными. А разочарованный клиент вспомнит, как, увидев 15 % годовых начислений вместо ожидаемых 7 %, обрадовался до того, что забыл прочитать мелкий шрифт в самом низу депозитного договора.

Капитализация и ее преимущество перед фиксированной высокой процентной ставкой

Особое внимание следует уделить такому важному фактору увеличения прибыли, как капитализация процентов (сложные проценты). При заключении договора в обязательном порядке узнавайте, есть ли условие капитализации. И, что не менее важно, какова частота капитализации – раз в месяц, квартал, полгода, год.

В депозите это что значит? Смысл капитализации состоит в том, что каждые последующие проценты рассчитываются от новой суммы на счету. А значит, при неизменной процентной ставке прибавляться будет все больше и больше, т. к. сумма на счету будет расти.

Например, 10 % от 10 тыс. рублей – это 1 000 рублей, а от 20 тыс. – уже 2 000. Такой простой подсчет показан для наглядности, однако в банковской практике сложные проценты высчитываются несколько иным образом по специальной формуле:

Y = X*(1+S)N

где Y – подсчитываемая текущая сумма денег на счёте, X – размер изначального денежного внесения, S – процентная ставка, только поделенная на 100 (проценты в виде цифры от 0 до 1), N – годы (или месяцы, или кварталы), пока действует депозит. Допустим условия таковы:

• клиент внес 100 тыс. рублей;
• процентная ставка 8 % (т. е. 0,08);
• капитализация проходит раз в год, и клиент хочет узнать, сколько средств у него будет на депозите через 3 года.

Подсчет: 100 000 * (1 + 0,08) 3 = 125 971,2 рубля.

Хотя несложно подсчитать и простым способом без этой формулы. После 1 года сумма будет 108 тыс. рублей. 8 % от этой суммы – это 8 640 рублей, следовательно, после второго года будет уже 116 640 рублей. 8% от этой суммы – 9 331,2. Выходит, что после третьего года на счету клиента будет 125 971,2 рубля.

Поскольку процентная ставка почти всегда берется за год, то и степенью так же берутся годы. В целом, капитализация гораздо выгоднее, чем просто высокая процентная ставка, поскольку для капитализации характерен динамический рост. Можно сказать, что сама процентная прибыль как бы защищается от инфляции, т. к. тоже постоянно растет.

Для понимания полного взаимоотношения между банком и вкладчиком необходимо знать основные понятия составляющих данной сделки.

Если уметь использовать форму расчета простых и сложных процентов, то можно определить наиболее выгодное предложение от банков. Порядок длительности и расчета депозита – составляющие выгодного вложения денежных средств.

Что такое депозит

Депозит является определенной суммой денежных средств, размещаемой на банковском счете юридическими или физическими лицами.

Данный вид денежных средств приносит определенную прибыль вкладчику и позволяет совершать ряд банковских операций финансовому учреждению. Существует несколько видов депозитов по возможности пополнения, расчета и снятия.

По сроку хранения выделяют:

• срочный депозит – происходит внесение денежных средств в банк и возврат размера доходности в конце окончания действия договора. Частичное или досрочное снятие средств возможно только с уменьшением или полной потерей выгоды по прибыли;
• до востребования – размещение денег на счете без ограничений совершения приходных и расходных операций. Размер процентной ставки минимален.

По характеру использования:

• накопительный – собирание денежных средств для конкретной цели с возможностью пополнения депозитного счета;
• сберегательный — размещение суммы вложения на продолжительный срок с целью сохранения своих средств и их приумножения;
• расчетные вклады – наличие неснижаемого остатка с ежемесячным начислением процентов и возможностью пополнения счета;
• специализированые – открытие вклада для определенной группы населения, например, пенсионеров, зарплатных клиентов, студентов. Происходит начисление дохода на остаток денежных средств.

Денежные средства (депозит) является собственностью клиента, а значит, подлежат незамедлительному возврату по требованию. Доступно открытие вклада в любой валюте. Предусмотрено начисление простых и сложных процентов по индивидуальным формулам расчета.

Обязательным условием любого вклад является открытие отдельного депозитного счета, куда клиент сможет вносить деньги и снимать свои накопленные средства. Это может быть сберегательная книжка или бесплатно выдаваемая банком карта. Отсутствует плата за обслуживание и какие-либо дополнительные комиссии.

До востребования используются в случае размещения самых простых, социальных вкладов, а также при расчете доходности в случае досрочного расторжения договора с финансовым учреждением.

Формула расчета

Умение составлять предварительный подсчет процентов по депозиту позволяет выбрать наиболее удобную программу выгодного вложения денежных средств. Порядок начисления дохода должен быть четко прописан и оговорен в договоре.

Порядок использования и использования формулы зависит от некоторых нюансов сделки:

• наличие фиксированной или плавающей ставки;
• размер вклада;
• размер установленной процентной ставки согласно договору;
• периодичность начисления процентов – ежемесячно, ежеквартально или ежегодно;
• срок размещения депозита.

Именно эти показатели являются основным составляющими формулы расчета доходности по вкладам.

Видео: Правила выбора

Формула простых процентов

Данный вид расчета применим при условии начисления прибыли в конце окончания срока действия договора, без возможности капитализации начисляемых процентов.

Устанавливается определенный размер ставки и порядок ее начисления, без приумножения.

S = P x (1 + (I x t/K x 100) = P + (P x I x t/K x 100), где

S – окончательная величина депозита, подлежащая незамедлительному возврату (первоначальный вклад плюс начисленные проценты);

I — размер годовой процентной ставки;

t — количество дней начисления процентов по начислению вкладов;

K — дни в календарном году;

P — величина депозита.

Для расчета суммы простых % данные значения следует распределить в следующем порядке:

Sp = (P x I x t)/(K x 100)

Данная форма применима для простых вкладов с незначительными вложениями и сроком размещения денег. В противном случае произойдет существенное занижение суммы процентного дохода вкладчика.

Формула сложных процентов

Данный расчет применяется для вкладов с условием ежеквартального, ежемесячного или ежегодного начисления выгоды. Каждый период происходит формирование прибыли, с причислением к общей сумме вклада. Предусмотрена капитализация прибыли с начислением дохода на проценты.

Многие банки предлагают вклады с использованием формулы сложных % при начислении прибыли.

S = P x (1 + (I x j/K x 100)n

Значение данных показателей остается то же что и при расчете простых величин, только добавляется t – количество дней, когда происходила капитализация %, а n – количество данных операций по наложению доходности друг на друга в течение общего срок привлечения средств.

При расчете доходности финансовая организация не учитывает день возврата суммы вклад.

Сумма депозита

Вклад всегда подразумевается внесение определенной денежной суммы на банковский счет с последующим начислением прибыли. Это взаимовыгодная операция, позволяющая на определенных условиях получать прибыль обоим сторонам сделки.

Существует множество способов начисления доходности, но здесь будет основное влияние оказывать сумма депозита, размер процентной ставки и периодичность ее начисления.

Наращенная

Данный способ получения дохода происходит по формуле простых величин.

Даются следующие показатели:

Наращенная сумма вложения = 45000 х (1 + 2 х 0,15) = 58500 руб. За два года вкладчик получает прибыль 13500 рублей.

Средневзвешенная

Вкладчик может открывать несколько депозитных счетов в различных финансовых учреждениях. В этом случае учитывается доля каждого источника в общей сумме.

Имеются следующие данные:

Средневзвешенная стоимость капитала рассчитывается следующим способом:

(0,1 * 10%) + (0,9 * 20%) = 19%

Таким образом, открывая сразу несколько депозитов, вкладчик сможет получить средний размер процентной ставки, а значит и прибыли.

Никто не запрещает открывать сразу несколько вкладов, но все они могут иметь различные условия и размер процентных ставок.

Расчет по формуле позволяет быстро найти среднее арифметическое значение и вычислить тот процент, по которому будет образовываться общая прибыль с депозитов.

Минимальная и максимальная

Открывая любой вид вклада, банк устанавливает его минимальный и максимальный размер, позволяющий получать систематическую прибыль. Ценовой порог может быть разным. Низкая сумма первоначального вклада характерна для пенсионных и детских депозитов.

Чаще всего банки предлагают открыть вклад с минимальной суммой от 1000 – 5000 рублей. Однако не каждая сумма выгодна для получения прибыли.

Лучше сразу открывать счет с внушительной суммой вклада, иначе нет никакого финансового смысла в данной операции.

Первоначального

Например, сколько нужно внести на депозитный счет, чтобы через пять лет накопить 20000 рублей при процентной ставке прибыльности 11% годовых? В этом случае банк использует метод простых или сложных процентов наращенной суммы вклада.

Какую сумму необходимо поместить на депозит

Чтобы на все 100% обезопасить себя от инфляции и потери собственных денег, необходимо размещать сумму вкладов в общей сложности не более 1,4 млн. рублей. Это гарантированная государством сумма, подлежащая незамедлительному и законному возмещению при первом обращении вкладчика.

Если клиент решит открыть вклад в различных финансовых организаций и сумма депозитов будет в совокупности более 1,4 млн. рублей, то Агентство по страхованию вкладов возместит только 1,4 млн. рублей в соответствии с действующим законодательством РФ. Безусловно, чем выше первоначальная сумма, тем выгоднее для банка и клиента.

Существует множество вариантов расчета дохода. Выбор зависит от собственных целей, которые желают быть достигнутыми с помощью размещаемого вложения. Главное, внимательно читать договор, где четко оговаривается способ начисления прибыли. Для внушительных сумм целесообразен расчет по сложной формуле.

В любом случае, это один из самых целесообразных и безопасных способов приумножения капитала.

На каких условиях можно открыть депозитный вклад в рублях? Какие банки предлагают лучшие проценты по депозитам? Как провести расчет доходности вклада?

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-портала «ХитерБобер»!

2. По каким признакам можно провести классификацию депозитного вклада - 3 главных признака

Нужно заметить, что инвестируя деньги в сберегательный банк, вы еще и защищаете свои средства! Все размером до 1,4 млн рублей страхуются безоговорочно. Поэтому потерять свои сбережения, делая депозитные вклады, можно лишь в случае глобального финансового катаклизма.

Рассмотрим, как можно классифицировать вклады для более удобного и эффективного выбора вложения финансов.

Признак 1. По сроку хранения денежных средств

Подразделяем наши вложения на срочные и вклады до востребования . Критерием в этой категории служит время. Вы вкладываете денежные средства на определенный период со своими особенностями вознаграждения.

Срочный вклад не допускает снятия или пополнения инвестированной суммы. Делаются такие вложения на строго определенный срок и проценты. Если вы захотите снять свои сбережения раньше времени, скорее всего, вам урежут проценты вознаграждения, а то и вовсе наложат штраф.

Пример

Сделал вклад пенсионер Денис Иванович в банк ровно на год, чтобы через год на проценты накопленные взять стройматериалы. Да вот незадача, понадобились ему деньги на ремонт машины раньше срока окончания депозита. Что делать? Отправился он в банк забирать свои деньжата.

В банке менеджер понимающе кивнул головой, пожал плечами и принялся оформлять возврат с минимальной процентной ставкой.

Вклады до востребования оформляются также на ограниченный срок, но с гораздо меньшими процентами накопления. Это обуславливается тем, что вы в любой момент времени можете снять со счета необходимую сумму или совсем закрыть депозит.

В целях привлечения клиентов многие банки открывают универсальные сервисы. Такие гибридные вклады отличаются достаточно высокой процентной ставкой (до 12% и выше в зависимости от валюты), но имеют ограниченный потенциал вывода востребованных средств. Чаще всего это какая-то не снижаемая сумма депозита.

Признак 2. По виду задач

1) Накопительные депозиты

Вклад делается в расчете на крупную покупку: автомобиль, квартиру, яхту. Возможно, вы хотите накопить определенную сумму для путешествия или просто требуется небольшой капиталец для финансирования какого-либо проекта.

Очень часто такие программы уже существуют внутри банков и подчас имеют свои названия в зависимости от целей, на которые копятся средства (вклад автомобильный, квартирный взнос). Смысл депозита сводится к тому, что вы делаете взносы, накапливая нужную вам сумму денег.

2) Расчетные депозиты

Ориентируются на финансовую деятельность, сохранение, трату и пополнение вклада. Отличительная особенность в том, что на депозите существует некий неснижаемый остаток. Обычно нижний порог депозита небольшой, и вы практически располагаете всей суммой вклада.

Вы пользуетесь всеми услугами банка, можете по своему разумению использовать расчетный счет, единственный недостаток - определенный период времени (чаще всего от 15 до 20 дней) когда вложенную сумму можно изъять полностью, кроме процентов (обычно не превышает 1%).

Рассчитаны на целевые группы клиентов. Вклад делается из расчета накопления процентов на оставшуюся сумму от пополнения. Представим, что вы открываете депозит, на который вам начисляется заработная плата. На ту часть суммы, что вы не израсходовали в текущий месяц, начисляются проценты вознаграждения.

Закрывая свой срочный депозит, Денис Иванович обратил внимание на специальное предложение банка и поинтересовался нельзя ли переоформить вклад на других условиях.

Банк пошел навстречу пенсионеру и появился у него другой депозит, с которого он мог снять нужную ему сумму денег, а на остаток начислялся свой процент.

4) Металлические вклады

Золотые деньги. В этом депозите вы превращаете свои накопления в драгоценные металлы. Просто покупаете нужный вес благородного материала и следите за его рыночной стоимостью.

Проценты по этим вкладам начисляются крайне редко. Доход обычно составляется из колебаний цены на драгоценности.

Признак 3. По виду средств

И последняя группа вкладов, на первый взгляд достаточно простая, но стоит взглянуть на нее повнимательнее.

Обычно люди делают вклады в национальных денежных единицах, но при финансовых перепадах бегут в банки, снимают свои деньги и покупают валюту, которую чуть позже опять продают, получая в итоге, всю ту же первоначальную сумму.

Подразделяем вклады на:

валютные (обычно открывают в евро или долларах);

рублевые (имеют максимальные процентные ставки);

мультивалютные (вклад оформляется в евро, долларах и рублях, есть возможность свободной конвертации валюты).

Проценты по всем вкладам начисляются в той валюте, в которой открывались. Для мультивалютных депозитов учет ведется по каждой валюте отдельно.

При оформлении нового договора менеджер поинтересовался, в какой валюте желает Денис Иванович открыть свой новый счет?

Пенсионер почесал клочковатую бороденку и решил сразить менеджера своей мудростью:

Деньги бывают двух видов: наши и не наши, но ведь можно и смешать!? Делайте мне мультивалюту! Организую маленький Форекс у себя на счету!

3. Как рассчитать доходность по депозитному вкладу - 5 простых шагов

Если вы решили открыть депозит, давайте считать, сколько прибыли он нам принесет! Можно перейти на сайт банка и воспользоваться специальным калькулятором расчета вознаграждения.

Если этот вариант вызывает недоверие или затруднения, то обращаемся к представителям финансового учреждения, чтобы разъяснили схему начисления процентов вознаграждения.

Как говорил Остап Бендер:

Раз в стране бродят какие-то денежные знаки, то должны же быть люди, у которых их много.

Кому-то выгодно брать взаймы деньги, прокручивать их, отдавать проценты и кое-что класть себе в карман. А мы начнем считать прибыль, которая достанется нам при открытии вклада.

Шаг 1. Уточняем схему начисления процентов

Начисления происходят ежедневно, но фактическую сумму принято указывать один раз в месяц.

Проценты по депозиту могут начисляться упрощенно или с . Простая схема выглядит как прибавление годовой ставки к первоначальной сумме при условии, что мы не снимаем средств со счета.

Немного сложнее с капитализацией. В этом случае проценты начисляются на сумму вклада плюс на проценты, начисленные за предыдущий период.

Шаг 2. Умножаем первоначальную сумму вклада на годовую ставку

Давайте поиграем в калькулятор и за начальную сумму возьмем 10 000 рублей. Чтобы увидеть свою чистую прибыль за год по упрощенной схеме умножаем на годовую ставку (возьмем 15 %). Итого, 10 000*15%=1500.

Шаг 3. Рассчитываем доход капитализации

Чем чаще происходит капитализация, тем выгодней депозит? Так, но не всегда. При частой капитализации уменьшается годовая ставка! И в конечном счете эффективность депозита нивелируется.

Для подсчета капитализации нам нужно прибавить полученные проценты к первоначальной сумме и снова пересчитать проценты.

Пример

Витя открыл депозит сроком на один год и получил бонус от банка в виде ежемесячной капитализации своего вклада. Первоначальная сумма на депозитном счете была 100 000 рублей и при закрытии депозита Виктор ожидал увидеть на своем счету 112 000.

Удивился наш инвестор, обнаружив на счету 112 682 рубля! Ах, Витя, Витя, ты забыл, что тебе в подарок досталась капитализация!

Шаг 4. Определяем эффективную ставку

Учтите, что эффективная ставка работает только при капитализации депозита и при условии, что ранее накопленные проценты не будут сняты со счета. Таким образом, мы сможем при расчете капитализации накапливать проценты на уже добавленную сумму.

Как мы уже знаем, при вкладе нам сообщают процентную ставку. Чтобы узнать эффективную ставку (тот процент, по которому и ведутся конечные расчеты), нам нужно определить количество капитализаций. Эффективность ставки будет пропорциональна этому числу.

Например, при начальной сумме вклада в 10 000 рублей и процентной ставке 12% вы получите в первый месяц 10 098 рублей и при ежемесячной капитализации следующие проценты будут начисляться вам именно на последнюю сумму.

Ставка при такой системе расчетов поднимет свою эффективность до 12,06% , на следующий месяц до 12,12% и так далее пока не закончится срок депозита.

Шаг 5. Считаем итоговую прибыль

S =N *(1+(Y *J /100*T )) А

• S - итоговая сумма;
• N - первоначальная сумма;
• Y - процентная ставка;
• J - количество дней в периоде капитализации;
• T - срок депозита, количество дней;
• A - количество капитализаций.

Да ну ее, эту математику! Можно проще и понятнее.

Давайте сделаем 3 разных годовых вклада по 1000 рублей и сравним результаты:

Так становится понятно, что прежде чем сделать вклад, желательно определить самостоятельно его доходность и поискать альтернативы предлагаемым программам.

4. Кто предлагает лучшие условия депозитных вкладов - обзор ТОП-3 банков с выгодными условиями сотрудничества

Давайте рассмотрим лидеров по привлечению инвестиций в России.

Какие проценты для депозитных вкладов предлагают нам банки и чем они различаются, читаем далее.

работает в России с 1990 года. Крупнейший банк на территории Свердловской области, лидер своего региона по вкладам и депозитам. Имеет свои представительства в более чем 43 регионах страны.

Надежность банка подтверждена Агентством по страхованию вкладов, Национальным рейтинговым агентством на уровне «АА», что заявляет о самой высокой кредитоспособности организации. Уральский банк реконструкции и развития - неоднократный лауреат премий социальных достижений России.

Ведущая финансовая организация Урала предлагает своим клиентам выгодные вклады и депозиты до 11% годовых. Различные бонусы и скидки, дополнительные услуги ожидают вкладчиков банка.

Вы можете получить плюс 1% к ставке, открыв вклад в Уральском банке. Оставьте свой телефон на сайте компании и вам перезвонят в течение 20 минут, чтобы уточнить особенность вклада по интересующей вас программе.

Вкладом легко управлять с помощью интернет-банкинга. Для клиентов доступны платежи онлайн для оплаты различных коммунальных и развлекательных услуг. На сайте компании можно участвовать во всевозможных акциях и конкурсах с привлекательными призами.

Крупнейший банк Российской Федерации. Имеет филиалы во всех крупнейших городах и территориальных округов России. Обслуживает все слои населения и формы бизнеса, представляя самый широкий спектр банковских услуг.

На сайте компании можно ознакомиться с условиями банковских вкладов и незамедлительно оформить свою инвестицию. Выбрать удобный для себя депозит можно онлайн. Уточнить нюансы и особенности вам поможет круглосуточная служба консультаций и обратной связи.

Обладая вкладом в Сбербанке, вы пользуетесь различными бонусами и скидками в социально-экономической сфере деятельности граждан России.

Акционерное общество основано в 2000 году. Представляет широкий спектр финансовых услуг и занимает лидирующие позиции в аграрном секторе экономики. Банк развивает программы инвестиций и кредитования, делая акцент на интересах граждан, проживающих на сельских территориях.

Работает банк во всех регионах России и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами из любой точки субъектов РФ. На сайте компании можно просмотреть все доступные программы инвестиций и проводимые акции. При необходимости открывайте вклад дистанционно, подав заявку через интернет.

5. Как правильно открыть депозитный вклад - 5 золотых правил для вкладчика

Открытие вклада всегда сопряжено с определенными страхами и рисками. Кажется, что дело это очень хлопотное - куда-то идти, что-то считать, да и стоит ли овчинка выделки?

Давайте рассмотрим, как вложить свои деньги с максимальной эффективностью и простотой.

Правило 1. Не выбирайте вклад исключительно по размеру процентной ставки

Основной критерий при выборе депозита - проценты вознаграждения. Чем выше ставка, тем больше можно заработать. Но стоит помнить, что банк вправе изменить процентную ставку в зависимости от финансовых передряг.

Депозитная ставка - не «Сникерс», размер не всегда имеет значение!

Помимо процентной ставки, существует другие факторы, которые нужно обязательно учитывать. В частности - та же капитализация, о которой я писал выше.

Правило 2. Делайте выбор в пользу банков с иностранным капиталом

Такие банки отличаются стабильностью и надежностью. Они имеют более длительный срок работы, что и позволило им выйти на международный уровень. Капиталы таких банков, размещенные в валютных резервах, более стабильны к потрясениям.

Абсолютное большинство учреждений с иностранными капиталами - дочерние компании зарубежных банков, представленных на российском рынке. Из-за санкций и прессинга на экономику России таким организациям гораздо вольготней существовать в экономическом поле деятельности и предлагать при этом привлекательные программы инвестиций.

Правило 3. Разделяйте средства на несколько вкладов в разной валюте

Разумно будет разделить вклад на несколько частей. Это позволит свободно конвертировать деньги, управляя курсовыми рисками и нивелируя инфляционные процессы.

Большинство мультивалютных вкладов делаются в трех единицах: рубли, евро, доллары США. Другие валюты используются значительно реже, но все же имеют место быть.

– это вклад некоторой суммы денег в банковское учреждение для дальнейшего получения прибыли в виде процентной ставки, образующейся при финансовых операциях с взносом. Сама процедура вкладывания депозита в финансовое устройство не сложная. Для этого понадобится , самые выгодные условия для депозита и собрать пакет документации, необходимый для оформления депонента. Рассмотрим подробнее процедуру, как положить деньги на депозит для получения прибыли.

• все выплаты, в том числе и проценты, выдаются по истечению срока договора;
• ставку выдают вначале оформления депозита;
• ежемесячные выплаты процентных ставок.

Скачайте у нас на портале: