Банковская система и её сущность. Банковская система: сущность, структура, функции

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно -расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Банковская система занимает значительное место в системе органов, осуществляющих финансовую деятельность от имени государства

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Оба звена банковской системы наделены определенными властными полномочиями в сфере управления банковскими финансами . От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов .

Элементы, составляющие банковскую систему, не ограничиваются органами, которые непосредственно осуществляют банковские операции. В число элементов входят органы, которые регулируют деятельность банковской системы. Сущность деятельности банковской системы заключается в выполнении определенных функций, которые отличают банки от других органов.

К основным функциям банковской системы относятся:

1. организация безналичного оборота;
2. организация налично-денежного оборота;
3. аккумуляция средств для функционирования кредитования отраслей экономики;
4. расчетно-кассовое исполнение государственного бюджета ;
5. организация хранения сбережений населения.

Важное значение имеют принципы организации банковской системы, к ним относятся:

1. государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью. Она позволяет проводить в государстве единую эмиссионную политику и надзирать за банковской деятельностью;
2. централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;
3. самостоятельность банков в совершении банковских операций.

Особое место среди специальных органов государственной власти , созданных для осуществления финансовой деятельности, занимает ЦБ. Он играет важную роль при формировании и реализации одной из составных частей государственной организационной политики – денежно-кредитной политики государства.

Наряду с ЦБ РФ, в деятельности государства участвуют и кредитные организации. Несмотря на то, что они не являются государственными органами, тем не менее, банки в ряде случаев осуществляют властные полномочия.

Кредитная система и её важнейшая составляющая (коммерческие банки) играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через неё проходит огромный объём денежных расчётов и платежей предприятий и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет кредитные, расчётные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.

Рассматривая кредитную систему, выделяют две её стороны, прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. С другой стороны, кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:

• центральный банк
• коммерческие банки
• специализированные кредитно-финансовые институты

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. Организационная структура банковской системы сложна и неоднородна. В целом банковская система отражает основные, фундаментальные направления развития общества. Структура банковской системы подчинена решению важнейших задач, стоящих перед обществом.

Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия «система», к которым относятся:

• наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность относительно замкнутый комплекс
• структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками
• целостность системы как наличие элементов, причём достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих
• взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами

Банковская система отражает сложное понятие, при этом она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема, кроме того, особое значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д.

Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов, т.е. организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.

Признаки и свойства характеризующие банковскую систему

1. Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В неё нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для неё самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.
3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчинённых единому целому. Это означает, что её отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости взаимозаменяться. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной, так как появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут при этом влиться новые части, восполняющие специфику целого. Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус — центральный банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платёжных средств проводить банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и коммерческим банкам.
4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Необходимо отметить два момента: во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у друга, оказывают друг другу и иные услуги, к примеру, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.
5. Банковская система является системой закрытого типа. В полном смысле её нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее она закрыта, так как несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует «банковская тайна «. В соответствии с законодательством банки не имеют прав давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Банковская система является самоорганизующейся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.
7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчётен парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Все эти признаки присущи белорусской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, является развивающейся системой.

Виды банковских систем

Выделяют одноуровневые и двухуровневые банковские системы. Одноуровневая банковская система характеризуется отсутствием разделения на эмиссионные и не эмиссионные банки. Такой вид банковских систем характерен для ранних этапов развития банковской системы, а также для стран, строивших плановые экономики, в основе которых были учётно-распределительные, а не рыночные отношения.

Двухуровневая система предусматривает деление банков на два уровня:

• центральный банк
• коммерческие банки и другие финансово-кредитные институты, осуществляющие отдельные банковские операции

Такой подход отражает рыночные принципы отношений в банковском секторе национальной экономики. Государство участвует на уровне определения общих ориентиров развития банковской системы, определяет «общие правила игры» для всех участников. Именно поэтому центральный банк не проводит напрямую операций с населением и действующими предпринимателями. Непосредственно обслуживание клиентуры происходит на втором уровне, где сосредоточены коммерческие банки и прочие кредитные институты.

Банковские системы, сложившиеся в мире на современном этапе, можно условно разделить на две большие группы:

• сегментированная банковская система
• универсальная банковская система

Банковская система американского типа (сегментированная банковская система) имеет следующие отличительные признаки:

• основана на функционировании в экономике огромного числа мелких и средних банков, что позволяет направить денежные потоки на нужды малого и среднего бизнеса
• осуществляется разделение между традиционными банковскими операциями (расчеты по поручению клиентов, привлечение депозитов, выдача кредитов) и фондовыми операциями, проведение которых разрешено специализированным инвестиционным банкам. Смешивание этих видов деятельности в одном кредитном институте запрещено (США, Япония, Канада)

Банковская система европейского типа (универсальная банковская система) имеет следующие особенности:

• крупные коммерческие банки, имеющие значительный капитал, большое число филиалов
• широкий круг клиентуры
• с точки зрения направления банковской деятельности банки являются преимущественно универсальными, т.е. имеют право осуществлять широкий круг операций на финансовом рынке

Факторы оказывающие воздействие на состояние банковской системы

• уровень капитализации банков, который характеризуется участием различных юридических лиц в их уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков
• наличие внутренней ресурсной базы, которая определяется общим предложением денег и кредита в экономике и доступностью их для банков, как на внутреннем, так и на внешнем рынках капитала. Внутренняя ресурсная база зависит от возможности привлечения средств на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном рынке и у центрального банка
• использование кредита в реальном секторе экономики. Эти кредиты носят производительный характер и обеспечивают создание новой стоимости. Направление кредита на инвестиционные цели способствует накоплению капитала и росту ВВП
• высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов. Банки заинтересованы в росте доходов государства, предприятий, домашних хозяйств, а повышение реального уровня доходов обеспечивает прирост средств в банках на счетах и в депозитах
• банковский менеджмент, обеспечивающий эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, систематический внутренний контроль и аудит , надёжность и устойчивость банков
• наличие системы обязательного страхования вкладов, которая повышает степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток вкладов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридических и физических лиц
• система реструктуризации банков, воздействующая на состояние банковской системы, так как позволяет «очистить» банковскую систему от недееспособных банков, вовремя оздоровить банки, которые имеют все условия для восстановления банковской деятельности, провести санацию и оздоровление банков, препятствовать выводу из финансово неустойчивых банков ликвидных активов
• система банковского надзора со стороны государства, призванная контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчётности, осуществления незаконных банковских операций и спекулятивных сделок
• состояние международных кредитных рынков, которое в условиях глобализации экономики оказывает существенное воздействие на состояние внутреннего кредитного рынка и банковской системы. Привлечение и размещение средств на международных кредитных рынках необходимо, так как банки обслуживают экспортёров и импортёров, осуществляя валютные операции

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков икредитных учреждений , действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включаетцентральный банк , сетькоммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственнуюэмиссионную ивалютную политику , является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все видыбанковских операций .

Структура банковской системы

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся науниверсальные испециализированные банки (инвестиционные банки ,сберегательные банки ,ипотечные банки , банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании ,инвестиционные фонды ,страховые компании ,пенсионные фонды ,ломбарды ,трастовые компании ).

Типы банковских систем

Международная практика знает несколько типов банковских систем:

распределительную централизованную банковскую систему;

рыночную банковскую систему;

банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система: государство - единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке , руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция . Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Банковская инфраструктура

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:

законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций);

внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение);

построение учёта, отчётности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем);

структура аппарата управления банком.

Успешное развитие экономики большинства стран мира зависит от эффективности банковской системы, функционирующей в государстве. В чем заключается ее специфика? Каковы элементы инфраструктуры соответствующей системы?

Что представляет собой банковская система?

Изучим для начала сущность рассматриваемых терминов. Под банковской системой понимают совокупность финансовых учреждений - банков и иных кредитных организаций, функционирующих в юрисдикции того или иного государства. Соответствующие элементы банковских систем принято классифицировать на 3 основных категории:

• национальные банки;
• коммерческие кредитные учреждения федерального уровня;
• локальные финансовые центры (открытые в регионах, муниципалитетах).

Можно отметить, что в большинстве современных государств, в том числе в России, учрежден 1 национальный банк. В нашей стране соответствующую функцию выполняет ЦБ РФ. В свою очередь, коммерческих кредитных учреждений в государстве может быть очень много. Но в чем сущность обоих типов финансовых организаций, а также специфика функционирования данных элементов банковской системы? Изучим данный вопрос подробнее.

Что представляет собой национальный банк?

Давайте рассмотрим, кто отвечает за золотовалютный фонд страны. Национальный банк, или Центробанк, - ключевой орган финансовой системы в экономиках большинства стран мира.

Его функции главным образом регулирующие. Они чаще всего связаны:

• с эмиссией национальной валюты;
• с реализацией кредитной политики;
• с обеспечением расчетов, инициируемых различными субъектами финансовых правоотношений;
• с осуществлением надзора над деятельностью негосударственных кредитных структур;
• с проведением рефинансирования по выданным кредитам;
• с распоряжением государства.

Отмеченные функции Центробанка характеризуют деятельность ЦБ РФ. Можно отметить, что главный российский банк - государственный, но характеризуется достаточно высокой степенью независимости от иных федеральных структур.

Есть Центробанки преимущественно частные. К таким кредитно-финансовым организациям можно отнести ФРС США. Капитал данного учреждения формируется за счет взносов, перечисляемых коммерческими банками. Рассмотрим специфику данного типа финансовых институтов подробнее.

Что представляет собой коммерческий банк?

Наряду с ЦБ другим ключевым элементом банковской системы является банк коммерческий, юридически независимый от властей страны (но вместе с тем допускается участие государства во владении активами соответствующей кредитно-финансовой организации). Так или иначе, банк должен быть самостоятельным в части принятия решений по управлению капиталом.

Соответствующего типа учреждения оказывают различные финансовые услуги. Коммерческий банк - элемент кредитно-банковской системы, который:

• предоставляет кредиты гражданам, организациям, бюджетным структурам, иногда другим банкам;
• рефинансирует займы;
• осуществляет различные транзакции, например, по платежам от одних физлиц и юрлиц другим, перечислениям в бюджетную систему в виде налогов и сборов;
• дает возможности для размещения вкладов;
• содействует инвестированию в различные активы.

Центробанк, как мы отметили выше, выполняет функцию, связанную с осуществлением контроля над деятельностью коммерческих финансовых структур. Таким образом, деятельность вторых в достаточной мере строго регламентирована. Как правило, начало работы коммерческого банка возможно только при наличии лицензии, выданной ЦБ, а также при условии успешного прохождения проверок со стороны главного кредитно-финансового учреждения государства.

Изучим теперь более подробно то, какова характеристика элементов банковской системы, рассмотренных нами. Прежде всего, полезно обратить внимание на их функции применительно к российской экономике.

Функции элементов банковской системы в РФ

В России есть все основные элементы банковских систем: Центробанк, коммерческие кредитные учреждения федерального масштаба, а также локальные финансовые структуры. Главной организацией, имеющей наибольший спектр полномочий, является Центробанк РФ. Главные его функции мы обозначили. В числе таковых реализация эмиссионной политики, экономики, регламентация финансовых правоотношений, установление правовых норм и стандартов деятельности частных кредитных организаций.

Следующие ключевые структурные элементы банковской системы России - федеральные частные кредитно-финансовые структуры. В числе таковых крупнейшие бренды, такие как Сбербанк, ВТБ, «Россельхозбанк». Их функции заключаются в принятии ключевых решений в банковском секторе РФ, связанных, прежде всего, с кредитованием и обслуживанием крупнейших предприятий, институтов бюджетной системы, международных проектов.

Крупнейшие федеральные бренды могут иметь региональные представительства, которые ведут деятельность в субъектах РФ и муниципалитетах. Кроме того, в регионах могут быть собственные кредитно-финансовые учреждения, не подчиненные федеральным структурам. Данные организации выполняют локальные функции. Региональный банк, будь то представительство федерального бренда или же организация, созданная на уровне субъекта или муниципалитета, решает задачи, связанные, в свою очередь, с кредитованием и обслуживанием предприятий и частных лиц, что работают в соответствующем регионе.

Можно отметить, что в субъектах РФ также осуществляют деятельность подразделения Центробанка. Они решают главным образом задачи, связанные с обслуживанием финансовых транзакций частных банков, осуществляют мониторинг деятельности локальных финансовых организаций.

Принципы функционирования банковской системы

Рассмотрев сущность и элементы банковской системы, мы можем исследовать основные принципы ее функционирования. Эксперты определяют конкретный их перечень. Так, есть принципы:

• правовые;
• институциональные;
• функциональные.

Изучим их особенности подробнее.

Правовые принципы банковских систем

К основным принципам соответствующего типа можно отнести:

• стандартизацию финансовых операций;
• обеспечение тайны вкладов и транзакций;
• защиту вкладов и платежей.

Стандартизация операций, осуществляемых банками, базируется на нормативном регулировании деятельности кредитно-финансовых учреждений. Основным ее субъектом является, как мы уже знаем, национальный банк страны. Он разрабатывает стандарты и правила, в соответствии с которыми должны осуществлять операции федеральные и региональные частные структуры.

Обеспечение тайны вкладов и финансовых транзакций - важнейший принцип, благодаря которому функционируют институты финансовой системы. Клиент должен иметь право на обеспечение конфиденциальности сведений о себе, а также о своих вкладах и иных транзакциях, например, формирующихся в процессе обслуживания корпоративного расчетного счета.

Принцип устанавливается на уровне официальных правовых норм. В данном случае речь идет об источниках права, имеющих высшую юридическую силу. В России таковыми являются федеральные законы. Так, принцип, о котором идет речь, закреплен в ФЗ № 395-1, принятом 02.12.1990 года. В юрисдикции данного закона находятся не только рассматриваемые элементы банковских систем, но и иные субъекты, осуществляющие деятельность в финансовой сфере. Например, Агентство по страхованию вкладов, различные аудиторские структуры.

Еще один важнейший правовой принцип функционирования банковской системы - защита вкладов и платежей клиентов кредитно-финансовых организаций. Человек или организация, пользующиеся услугами, которые предоставляет, к примеру, тот или иной региональный банк, должны быть уверены в том, что их денежные средства в виде вклада или платежа будут защищены от несанкционированного доступа. То, каким образом банки обязаны обеспечивать соответствие деятельности данному критерию, также регулируется федеральным законодательством.

Кроме того, и центральный банк государства может издавать нормативные акты в дополнение к федеральным источникам, осуществлять мониторинг деятельности кредитных организаций в части обеспечения ими безопасности вкладов и транзакций. Данный аспект функционирования банков находится в числе значимых конкурентных преимуществ на рынке. Клиент предпочтет обращаться именно в ту кредитную организацию, которая сможет обеспечить безопасность финансовых операций.

Основной метод обеспечения защиты вкладов и платежей в банках - идентификация клиентов. Существует большое количество технологий, посредством которых она может осуществляться. По причине активного развития онлайновых транзакций данному аспекту взаимоотношений клиентов и банков национальный банк государства может уделять особое внимание как с точки зрения мониторинга деятельности частных финансовых структур, так и в аспекте регулирования работы соответствующих организаций.

Институциональные принципы банковских систем

Следующая группа принципов функционирования банковских систем - институциональные. К таковым можно отнести:

• двухуровневую организацию управления кредитно-финансовой системой государства;
• централизацию управления банковскими институтами страны.

Первый принцип закреплен, как и многие другие, что обеспечивают функционирование финансовой системы России, на уровне федерального законодательства. Он предполагает классификацию банков РФ на 2 уровня: нормативный и функциональный.

На первом институциональном уровне финансовой системы располагается Центробанк и подчиненные ему региональные структуры. Его задача, как мы уже выяснили выше, заключается в том, чтобы осуществлять нормативное регулирование деятельности других кредитных учреждений, действующих в стране. Последние, в свою очередь, располагаются на втором уровне. Они на практике реализуют основные функции, характерные для банков: кредитование и обслуживание населения и предприятий. Собственно, данный аспект мы также фактически рассмотрели выше, обозначив то, каким образом могут быть классифицированы элементы банковских систем.

Стоит отметить, что и ЦБ РФ решает также важные функциональные задачи. Правда, их сущность во многих случаях довольно далека от тех, что характеризуют деятельность кредитных организаций на втором уровне. Так, ЦБ РФ кредитует частные банки, рефинансирует их при необходимости, регистрирует банки федеральные, региональные, выдает им лицензии. Данными видами деятельности коммерческие учреждения не занимаются. В исключительной компетенции ЦБ РФ также находится решение ряда задач, не имеющих прямого отношения к функционированию банковской системы. В числе таковых: регулирование инфляции, эмиссионная, Данные компетенции ЦБ РФ относятся уже, собственно, к функциональным принципам банковских систем. Рассмотрим их особенности.

Функциональные принципы банковских систем

В числе ключевых принципов, о которых идет речь применительно к банковской системе России:

• монопольное право ЦБ РФ на эмиссию наличных средств;
• исключительность кредитно-финансовой деятельности организаций, подчиненных ЦБ РФ.

Таким образом, благодаря тому, что только ЦБ РФ имеет полномочия, связанные с обеспечением экономики государства денежными средствами, гарантируется легитимность и стабильность функционирования банковской системы. Этому также способствует тот факт, что банковские структуры, осуществляющие деятельность в России, занимаются исключительно деятельностью по профилю, работают только по тем законам, что регулируют финансово-кредитные операции. Функционирование банков осуществляется за счет задействования ресурсов особой инфраструктуры. Рассмотрим ее специфику.

В чем заключается специфика банковской инфраструктуры?

Банковская инфраструктура - это совокупность правовых норм, принимаемых властями государства, социальных институтов, обеспечивающих функционирование кредитно-финансовых учреждений, а также технологических ресурсов, за счет которых осуществляются различные финансовые операции.

К первым элементам можно отнести правовые нормы, регулирующие деятельность ЦБ и частных банковских организаций, административные нормы, формируемые в пределах юрисдикции отдельных финансовых учреждений, локальные нормативы, принимаемые конкретными финансовыми структурами на уровне подразделений, офисов.

Ключевые социальные институты, обеспечивающие работу банковской системы государства, могут быть представлены:

• органами власти, управляющими хозяйственными процессами на различных уровнях;
• учебными заведениями и кадровыми службами, которые отвечают за подготовку компетентных специалистов по банковским операциям;
• исследовательскими и экспертными организациями, занимающимися изучением и оптимизацией различных хозяйственных процессов на уровне банковской системы страны.

Технологические ресурсы, формирующие финансовую инфраструктуру, могут быть представлены широким спектром решений:

• компьютерами и ПО, предназначенными для обработки банковских операций;
• линиями связи;
• основными фондами банков - зданиями, сооружениями, транспортными средствами.

В том, чтобы банковская инфраструктура была эффективной, заинтересованы все субъекты финансовой системы государства - собственно, власти, ЦБ, частные кредитные учреждения. То, насколько она стабильна, функциональна и технологична, во многом предопределяет уровень экономического развития страны, устойчивости партнерских связей, устанавливаемых между различными хозяйствующими субъектами. Банковская система имеет большое значение для государства. Изучим данный аспект подробнее.

Значение банковской системы для государства

Итак, мы рассмотрели основные структурные элементы банковской системы государства, специфику соответствующей инфраструктуры и деятельности основных субъектов финансовых правоотношений на различных уровнях. В чем заключается значение данной системы для страны?

Банки, представленные на различных уровнях, от ЦБ до локальных кредитно-финансовых организаций, обеспечивают функционирование большей части хозяйственных правоотношений в государстве. Статус банка имеет ограниченное количество Его получают только те организации, которые соответствуют критериям и требованиям, установленным законодательно. Предполагается, что кредитная организация будет способна выдавать кредиты, принимать вклады и обеспечивать их защиту, проводить платежи, инициируемые физическими и юридическими лицами.

Банковская система находится в числе ключевых элементов экономики страны. Чем более она стабильна, тем успешнее будет развиваться хозяйство государства. Взаимодействие элементов банковской системы, установленной компетентными органами власти, предполагает, таким образом, участие граждан, предприятий, бюджетных структур, иностранных субъектов.

Осуществляются в экономике фактически постоянно. Человек, оплачивая покупку в магазине, пользуется продуктами банковской системы - наличными денежными средствами, эмитированными Центральным банком, или же пластиковой картой, которая, во-первых, выпущена частным кредитно-финансовым учреждением, которое функционирует в соответствии с нормами закона и распоряжениями ЦБ РФ, а во-вторых, использует эквайринговую инфраструктуру, которая управляется этим же банком или партнерской организацией. Продавцы в данном магазине оплачивают поставки товаров от контрагентов через расчетный счет в банке, равно как осуществляют посредством него иные платежи в виде зарплаты, социальных отчислений, различных налогов.

Таким образом, элементы современной банковской системы постоянно взаимодействуют между собой. Их функционирование регулируется на уровне официальных источников права, локальных источников. Элементы кредитно-банковской системы работают при задействовании особой инфраструктуры, которая представлена широким спектром компонентов. Государство должно быть заинтересовано в том, чтобы качественно функционировали первые. Это значит, что в интересах властей - обеспечение успешного развития необходимых инфраструктурных компонентов финансовой системы. Безусловно, в данном случае речь может идти и о вовлечении в данный процесс частных структур.

Резюме

Итак, мы изучили ключевые элементы банковских систем, рассмотрели их основные функции, а также специфику инфраструктуры, которая задействуется ими. Главный из соответствующих элементов в экономиках большинства современных государств - Центробанк. Как правило, он наделен самым широким спектром полномочий по эмиссии валюты, управлению инфляцией, регулированию деятельности другой важнейшей группы элементов банковской системы - коммерческих кредитных учреждений. Последние также играют важнейшую роль в экономике государства, обеспечивая проведение различных финансовых операций с участием граждан, организаций, государственных структур.

В российской финансовой и банковской сфере особенно широко используются два определения – кредитная и банковская системы. Эти два понятия имеют существенные отличия, несмотря на то, что могут показаться схожими.

В отличие от кредитной, под банковской системой понимают не совокупность нескольких банковских организаций, а объединение в одну большую группу таких структур, как Центральный банк, подразделения зарубежных банков, открытых в России.

Что такое банковская система

На законодательном уровне в России были установлены понятие и структура банковской системы РФ. Главное Российское банковское отделение – ЦБ РФ имеет несколько подразделений. Каждое из них является довольно значимым и отдельным звеном в структуре. К таким звеньям можно отнести различные филиалы иностранных банков, а также отделения российских организаций.

Ни одна организация, осуществляющая деятельность в группе кредитных учреждений, не может стремиться к получению выгоды и прибыли, поскольку это будет считаться нарушением закона. Это относится ко всем подразделениям банковской структуры. Могут создаваться группы из кредитных организаций и холдингов.

Основные признаки:

• наличие единых элементов, направленных на достижение определенных целей;
• особые свойства, имеющие значение в банковской деятельности;
• взаимозаменяемость различных элементов;
• высокая динамичность;
• закрытый тип ведения дел;
• саморегуляция.

К элементам данной системы можно отнести и специализированные структурные финансовые элементы, выполняющие множество функций, но при этом не имеют статуса и лицензии банка. Основной характерной особенностью главного российского банка считается то, что он выполняет две, очень важные функции – берет на себя все задачи хозяйствующего органа, но также является и государственным учреждением. Это накладывает на его деятельность определенные полномочия и особенности. Несмотря на то что ЦБ РФ считается государственным органом, он не является источником исполнительной власти.

Банковская система РФ – ее структура и основные особенности

Специалистами была выделена структура банковской системы РФ:

• эмиссионный, центральный российский банк , выполняющий все основные функции;
• коммерческие отделения, выполняющие особые специальные функции, а также универсальные и сберегательные. Нередко на рынке встречаются инвестиционные и ипотечные организации;
• дополнительные, самостоятельные организации – ломбарды, страховые компании.

Главной финансовой организацией страны, которая является хранилищем резервов коммерческих учреждений, является ЦБ России. Он не только берет на себя функции кредитора, но и преследует очень важную цель, осуществляет организацию и исполнение взаимовычетов по всем денежным обязательствам.

Также, следует заметить, что входит в структуру банковской системы РФ:

1. Основной, центральный управленческий аппарат.
2. Учреждения, расположенные в разных регионах страны.
3. Центры по ведению расчетов, кассовые центры.
4. Центры вычислений и документации.
5. Полевые учреждения.
6. Учебные заведения и учреждения, обеспечивающие безопасность.

Наличие функциональной структуры обеспечивает существование некоторых обособленных заведений. К числу таких относится, например, Департаменты управления.

Функциональная кредитная система: структура и особенности

Под определением функциональной системы следует понимать выделение в отдельную группу предоставляемых банками кредитных услуг. Сюда можно отнести потребительские, коммерческие и ипотечные займы не только гражданам, но и юридическим лицам.

Каждый вид кредита имеет свои особенности и является частью структуры:

1. Коммерческий – выдается при совершении определенных торговых операций в том случае, если требуется отсрочить платеж по товарам поставщику. Выдается счет – фактура или вексель.
2. Потребительский – небольшой займ, выдаваемый населению на нужды, например, на приобретение товаров.
3. Ипотечный – ссуда, выдаваемая на длительный срок для приобретения недвижимости. Может выдаваться под залог. Данный вид кредита может быть получен только в специализированном учреждении.
4. Налоговый – отсрочка, выдаваемая государством для того, чтобы налогоплательщик имел возможность погасить задолженность.
5. Государственный – некоторую часть займов выдает государство, которое является не только гарантом обеспечения и соблюдения прав всех сторон, но и кредитором. Также оно может выступать в роли заемщика средств.

Центральный аппарат – ЦБ РФ регулирует деятельность всех организаций, выдаваемых населению кредиты и займы как краткосрочные, так и долгосрочные.

Основные понятия и структура институциональной системы

В кредитной сфере свою деятельность осуществляют различные организации. Их совокупность считается действующей институциональной системой. Структура такой системы выглядит так:

• Центробанк;
• цельная банковская группа, включающая в себя – организации, предоставляющие населению услуги по ипотеке, сбережению средств;
• небанковские учреждения – ломбарды, страховые компании.

Основу структуры составляют кредитные учреждения, осуществляющие деятельность, основанную на размещении и привлечении денег. Они могут быть банковскими и небанковскими. Главной частью системы считают подразделения банков, действующих в России. Они составляют собой определенную группу, при этом деятельность таких банков осуществляется в соответствии с нормами действующего общего механизма.

Базовые элементы банковской системы РФ

К первоначальным и важнейшим составляющим системы в России можно отнести внутреннюю инфраструктуру финансовых организаций, кредитные подразделения, а также нормы и законы, изданные с целью регулирования деятельности. В России для осуществления основных функций банки используют некоторые услуги, определенные банковской инфраструктурой.

Никакой банк или кредитная организация не могли бы осуществлять свою деятельность без существования таких институтов, как:

• распространенные системы для осуществления платежей не только по России, но и по всему миру – Виза и MasterCard;
• организации, занимающиеся страхованием клиентских вкладов, обеспечивающие сохранность всех денег, вложенных в банк;
• проведение независимой проверки и составление аудиторского отчета;
• консультации по юридическим вопросам, в частности, в сфере ведения деятельности на финансовом рынке;
• отделения по подготовке и переподготовке специалистов.

В Конституции России и законе, изданном для регулирования банковской деятельности, указаны правила, обязательные для соблюдения всеми банковскими организациями.

Трехуровневая модель системы

После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:

1. Первый, верхний уровень: Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
2. Второй уровень, средний: организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
3. Третий, нижний уровень: потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.

Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.

Классификация российских банков по выполняемым функциям

Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:

• в соответствии с выполняемым функциями – эмиссионные организации, банки с депозитными счетами, коммерческие отделения;
• по форме ведения дел с точки зрения права – ЗАО и ОАО;
• по форме собственности – выделяют частные и государственные. Существует также иной тип – смешанные банки;
• по типу проводящихся операций – осуществляющие специализированные операции, или же универсальные банки;
• в зависимости от того, какие операции выполняются, банки могут быть — специализированные, универсальные;
• по действующим филиалам и их количеству – без филиала или с филиалами;
• по типу обслуживания и отрасли – общие, национальные, международные.

Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.

Исторические особенности создания системы и ее становления

Структура банковской системы России была создана исторически, поскольку без четкой организации деятельности работа банков невозможна. Развитие происходило в течение долгого времени. Можно выделить несколько пройденных этапов:

1. Создание развитой, полной системы, состоящей из нескольких крупных, специализированных банков.
2. Создание правовой основы, издание законов, регулирующих банковскую деятельность.
3. Изменение законов, связанное с развалом СССР и формирование полноценной банковской системы, состоящей из двух уровней – ЦБ РФ и коммерческих отделений.

Так, в процесс формирования структуры были пройдены разные этапы, спады и подъемы:

• активное развитие и улучшение системы;
• дестабилизация;
• возникновение глобального кризиса в системе;
• период восстановления;
• улучшение деятельности, развитие структуры в условиях мирового, масштабного кризиса в экономике.

Высокая инфляция поспособствовала развитию банковской системы, в частности, кредитных учреждений. При этом долгосрочное кредитование не осуществлялось, поскольку проценты по кредитам, даже высокие, не покрывали инфляцию. Одновременно с созданием законов до развала СССР многие крупные банки стали основной формирующейся системы.

Структурные подразделения банковской системы – кредитные и финансовые учреждения

По своей сути, банковская система является основным элементом различных объединений. Составляющие системы:

1. Союзы и подразделения организаций, введенные в группу «кредитные»: могут осуществлять любую финансовую деятельность, не преследуя при этом цель получения прибыли.
2. Банки международного уровня: открытые на территории России международные банки являются самостоятельными, поскольку, в соответствии с заключенными договорами, они могут осуществлять свою деятельность, не согласовывая ее с Центробанком.

Некоторые организации и кредитные учреждения в свою очередь являются частью системы и могут быть учреждениями национального ранга.

Основные структурные элементы банковской системы

В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:

1. Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
2. Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
3. Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
4. Подразделения банка, структура управления.

К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.

Основные сектора структуры

Банковская структура также делится на несколько секторов. Такое разделение необходимо для повышения эффективности работы и создания новых направлений, которые позволят упростить деятельность. Существуют три сектора в системе:

• организации, выдающие потребительские кредиты;
• лизинговые институты;
• земельные банковские организации.

Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.