Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Чтобы начать свое дело в сфере сельского хозяйства, достаточно оформить для начинающих фермеров. Объемных вложений требует любой вид предпринимательства, но именно сельхознаправление является самым затратным. Главный фактор – государство полностью поддерживает фермеров, которые развивают свое дело, так как престиж сельскохозяйственного труда снижается, становится меньше территорий, предназначенных для земледелия и разведения скота.
Российское законодательство поддерживает фермерские хозяйства на местном и федеральном уровнях (). Кредиты и программы для начинающих фермеров при участии государства стали доступнее. Работа с КФХ начинается с помощи в сборе документов, заполнении анкет и заявлений, консультаций.
Банки положительно реагируют на государственные дотации – это своего рода гарантия платежеспособности предпринимателя.
Помощь от государства может быть предоставлена разными способами, например через:
Кредит начинающему фермеру одобряется только при соблюдении всех правил. Если рассматривать предпринимателей, которые начинают пробовать себя в сельскохозяйственной сфере, то государственная помощь может быть оказана в следующем порядке:
Претендующий на участие в данной государственной программе не имеет права участвовать в других грантах РФ. Также заемщик не должен быть безработным и получать соответствующие выплаты.
Отказ в предоставлении гранта обеспечен, если оказана единоразовая на устройство аграрного быта. Совмещать льготы не рекомендуется.
Среди документов на получение государственной помощи должны быть:
На момент выдачи кредита заемщику должно быть от 18 до 65 лет.
Прежде чем собирать документы на субсидию, предприниматель задумывается, сколько денег в кредит может взять фермер для развития хозяйства. Кредит представляет собой не что иное, как целевой грант, сумма которого поддается расчету. Максимально государство позволяет оформить до 1,5 млн рублей в качестве помощи. В отдельных случаях цифра может быть увеличена, прибавка выплачивается из местного бюджета. Предел для самого кредита – 15 млн российских рублей.
Для определения конечной суммы кредитных средств собирается комиссия, которая просматривает все расчеты и принимает решение. Члены совета имеют непосредственное отношение к Министерству сельского хозяйства, поэтому доводы претендующего должны быть документально подтверждены и внятно обоснованы. Немаловажную роль играют и накопления заемщика. Единовременное пособие может достигать 250 тыс. рублей.
Стоит учитывать, что получить может не каждый, так как в федеральный бюджет заложена конечная сумма на эти цели.
Сельскохозяйственные программы для субсидий начинающим фермерам представлены в следующих банках:
Наиболее выгодной программой с 2012 года является предложение «Россельхозбанка» «Стань фермером». Участником может стать как индивидуальный предприниматель, так и крестьянско-фермерское хозяйство. Кредит начинающим фермерам в «Россельхозбанке» представляется в сумме от 500 тыс. до 15 млн рублей. Размер ставки составляет 8,5%. Каким образом государственная субсидия влияет на сельскохозяйственный кредит? С ее помощью снижается размер ставки до 5-6%.
Кредиты фермерам в «Россельхозбанке» представлены сорока программами, каждый может подобрать ту самую, которая более подходит по целевому назначению и условиям предоставления.
Целевое назначение программы кредитования и размер суммы займа устанавливают рамки в направлениях, сроках и суммах кредита. Срок выдачи варьируется в пределах от 18 месяцев до 12 лет. К окончанию выплат заемщику должно быть не более 75 лет.
О том, как получить льготный кредит на развитие КФХ в «Россельхозбанке», стоит узнать у специалистов организации. Они подскажут, каких документов не хватает в уже собранном пакете.
Для развития фермерского хозяйства необходимо крупное вложение денежных средств. Они пойдут на приобретение техники, скота, удобрений, семян и пр. При правильном подходе к делу, очень скоро фермерство начинает приносить хорошую прибыль. Часто у начинающего фермера попросту нет средств, которых бы хватило на все нужды. Получить их можно несколькими способами: оформить кредит в коммерческом банке или стать участником государственной программы.
Фермерская деятельность всегда связана с серьезными рисками. Подобные проблемы государство решает путем перераспределения рисков между участниками кредитной деятельности, страхует кредитные риски, развивает способы внебанковского кредитования.
К способам внебанковского кредитования относится развитие сельских кооперативов. В таких кооперативах оформление кредита проводится в короткие сроки, они знакомы с ссудозаемщиком и незаинтересованны в получении прибыли, а, следовательно, имеют привлекательные условия.
Годовая процентная ставка в разных банках своя. Обычно она находится в пределах 8,5-14%. Если фермер получает государственную субсидию, он может надеяться на понижение ставки по кредиту до 6%. Для получения кредита потребуется ликвидный залог, но даже при его наличии банк не выдаст кредит более чем 3 миллиона рублей. В качестве залога для получения фермерского кредита может выступать сельскохозяйственное оборудование и сельскохозяйственный транспорт, коммерческая недвижимость. В некоторых случаях банки берут в залог недвижимость директора фермерского предприятия. Некоторые банки одобряют заявку на получение займа только при наличии поручителя.
Кредит выдается на срок от 1 до 10 лет. Чтобы придется заплатить одноразовый комиссионный сбор.
Существуют и некоторые иные условия. Подать заявку на фермерский кредит могут граждане возрастом от 18 до 65 лет. При обращении в банк следует с собой брать документы, которые подтверждают доходы, получаемые от ведения фермерского хозяйства.
Фермер при обращении в банк должен иметь четкий бизнес-план развития собственного хозяйства. В штате фирмы должны работать специалисты по растениеводству и животноводству с хорошим опытом работы. Перед тем как брать кредит в банке, необходимо скопить не менее 10% собственного капитала от суммы займа.
Фермерские кредиты сегодня выдают многим банки, но не все они работают с государственными программами субсидирования, это обязательно следует учесть при выборе кредитора.
В настоящее время сельское хозяйство призвано стать одним из главных направлений государственной политики. В связи с этим частным лицам, а также организациям, которые заинтересованы в его развитии, предоставляются определенные меры поддержки. Статья расскажет о том, как физическому лицу получить кредит на развитие сельского хозяйства.
Получение и запуск в дело подобных кредитов имеет ряд особенностей:
2. Выбор периода, в течение которого будут действовать льготы по погашению основного долга. Это связано с тем, что многие направления сельского хозяйства имеют ярко выраженные сезонный характер. Данная особенность предопределяет получение основной прибыли от развития хозяйства в будущих периодах.
3. Уплата меньшей величины собственных средств (по сравнению со стандартными программами) при получении займа на приобретение техники или оборудования.
4. Субсидирование государством части процентной ставки. Эта поддержка может быть разной, в зависимости от отраслей сельского хозяйства, направления использования средств и других факторов. Однако в любом случае государственная субсидия существенно сокращает стоимость кредита.
В том случае, если физ. лицо намерено получить кредит на развитие хозяйства, требования к нему будут несколько отличаться от стандартных условий.
Во-первых, большинством банковских кредитных программ в данном случае предусмотрено предоставление обеспечения. Чаще всего им выступает поручительство физ./юр.лица или залог имущества. Если целью займа является приобретение техники или оборудования, то они выступают в качестве обеспечения по кредиту на развитие производства.
Во-вторых, при анализе финансового состояния принимаются не только доходы, получаемые от развития ЛПХ, но также и все прочие поступления (по месту работы, являющейся основной; от деятельности в качестве предпринимателя и т.д.)
В-третьих, наличие ЛПХ должно быть подтверждено выпиской из похозяйственной книги. Как правило, по требованиям банков записи должны подтверждать ведение хозяйства как минимум один год.
В-четвертых, заемщик должен подтвердить наличие необходимого земельного участка и оборудования.
Лидером по предоставлению кредитов для сельского хозяйства является Россельхозбанк . В настоящее время он предоставляет две соответствующие программы кредитования физ. лиц * – «На развитие личного подсобного хозяйства» и «На развитие личного подсобного хозяйства без обеспечения». Обе программы рассчитаны на займы для уже существующих ЛПХ. Основные условия кредитов Россельхозбанка на развитие бизнесаследующие:
Для получения кредита требуются следующие документы:
*Дата актуализации данных – апрель 2015 года.
Вы узнаете, кто и на каких условиях может взять кредит на развитие сельского хозяйства, какие банки предоставляют физическим лицам такую финансовую помощь и стоит ли вообще обращаться за кредитом на ЛПХ.
Моя родственница, живущая в одном из поселков области, выйдя на пенсию, решила превратить подсобное хозяйство в стабильный источник доходов. На своем участке она всегда выращивала овощи для семьи, часть урожая продавала на рынке.
Имея большой опыт в выращивании тепличных и грунтовых огурцов и помидоров, она захотела это преимущество монетизировать. Бизнес-идея потребовала денег на строительство теплиц, укрывной материал, рассаду, удобрения.
Бизнес начинается с расчетов. Это правило действует всегда, независимо от выбора деятельности, масштабов и формы собственности.
Если вы решили превратить свое личное подсобное хозяйство в доходное дело, начните с , составьте смету расходов на стратап. Если есть собственные накопления для инвестиций – отлично! Посчитав все риски и возможности, начинайте работу. Если же нет стартового капитала, но идея выглядит перспективной, ищите инвесторов.
Варианты занять денег у родственников и знакомых доступны не всем. Поиск инвесторов на интернет-площадках еще не так развит в России, чтобы рекомендовать его фермерам. Государство поддержит субсидиями только крупных производителей.
Поэтому владельцам подсобных хозяйств остается одна дорога – в банк. О том, как там встретят стартапера-фермера, читайте дальше.
Банк – коммерческая структура, нацеленная на получение прибыли. Здесь оценивают платежеспособность клиентов еще на стадии переговоров и требуют гарантии возврата своих денег с процентами.
Итак, чем не нравится ЛПХ кредитным структурам:
О том, как преодолеть эти барьеры и получить деньги на развитие своего ЛПХ, читайте дальше.
Бизнес-идея моих родственников потребовала вложений в 250 000 рублей, и они решили взять ссуду. Узнав, что деньги нужны на развитие хозяйства, банкиры попросили документы и гарантии.
Что требуется от заемщика:
Отдельного внимания заслуживают «другие» документы. Каждый кредит выдается на индивидуальных условиях, поэтому могут попросить любые документы, характеризующие финансовое положение.
Например, у моих родственников нет сельскохозяйственного оборудования, а два культиватора кредитора не заинтересовали. Проблему решили ПТС на легковой автомобиль и техпаспорт на жилой дом: общая оценка собственности в несколько раз превышала сумму займа.
О том, как оформить ЛПХ , читайте отдельную публикацию.
Нельзя оценивать условия кредитования владельцев ЛПХ, ориентируясь только на проценты.
Во сколько действительно вам обойдется ссуда и ее последующее обслуживание, зависит от нескольких факторов, прежде всего от платежеспособности.
В 2018 году ставки на ссуды для ЛПХ — от 11% годовых. Казалось бы, это привлекательные тарифы по сравнению с обычными потребительскими программами. Но на практике, чтобы получить минимальные ставки, потребуется выполнить условия по дополнительному обеспечению.
Оформление страхового полиса жизни и здоровья основного заемщика и созаемщиков, чей доход учтен при расчете ссуды – одно из условий кредитора. При отказе от страховки, процентная ставка возрастет на 4-6 пунктов.
В примере моей родственницы — пенсионерки, поручителями выступили два человека. Это объясняется «возрастным цензом»: банк посчитал возраст мужа (60 лет) критичным, и потребовал привлечь еще одного гаранта.
Если кредитор сочтет сделку рискованной, он попросит залог. В большинстве случаев это касается кредитов на 500 тыс. руб. и выше. Залогом выступает приобретаемое оборудование, если ссуда берется на покупку техники, или земля, если деньги нужны для выкупа участка в собственность.
Итак, перед походом в банк нужно оценить свои шансы и быть готовым к дополнительным расходам:
Дополнительная информация в статье по смежной тематике .
Итак, у вас есть стойкое желание получать прибыль с личного хозяйства, вы уже составили бизнес-план, договорились с покупателями и партнерами. Осталось только взять кредит.
Вот вам пошаговое руководство, как это сделать.
Выбор кредитора ограничивается количеством банков, предлагающих целевые программы на ЛПХ и возможностями заемщика. Мы не будем рассматривать варианты получения потребительских ссуд, это тема для другой статьи.
Льготные кредиты для развития ЛПХ оформляют клиенты, чьи доходы непосредственно связаны с деятельностью личного хозяйства. И если нет подтверждения других источников дохода, то кредит гарантированно дадут в Россельхозбанке и Сбербанке.
В других структурах неохотно рассматривают заявки клиентов без статуса ИП, поэтому сотрудничество с ними возможно на других условиях.
Перечень документов для получения ссуды мы уже указывали выше.
На этапе сбора бумаг ведите постоянный диалог с кредитором: он вправе потребовать других подтверждений вашей платежеспособности. Например, справку о составе семьи и доходах супруги и т.д.
Когда одобрят сделку, не торопитесь радоваться. Уточните, на каких условиях вам дают деньги, и сколько это будет стоить. Окончательные условия (сумма, тариф, страхование и обеспечение) кредиторы устанавливают после рассмотрения досье заемщика и оценки всех рисков.
Приняв заявку на 1 млн рублей, банкиры могут одобрить ссуду на 200 тысяч рублей, посчитав недостаточным размер доходов. Либо попросят передать в залог недвижимость, привлечь поручителей и пр.
Прочитав кредитный договор и выяснив суммы всех расходов по сделке (страховки и пр.), еще раз оцените свои возможности. Особенно, если передаете в залог недвижимость и транспорт: в случае невыплаты долга рискуете остаться без имущества.
Подписав договор, получайте деньги и каждый месяц отдавайте часть своей прибыли кредитору. Не забывайте делать это в срок: репутация надежного заемщика поможет быстрее и дешевле получить следующую ссуду.
Займы на развитие и ведение сельского хозяйства можно оформить в нескольких структурах, большинство работает с юридическими лицами и ИП, ведущими КФХ.
Заемщикам – физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, специальные программы предлагают Россельхозбанк и Сбербанк.
Сравним их условия:
Сбербанк | Россельхозбанк | |
Проценты | от 17% годовых | Минимальную ставку по кредиту 11% годовых на срок до 12 месяцев получат постоянные клиенты, имеющие зарплатные карты и отвечающие всем требованиям кредитора. Остальным заемщикам будет предложен тариф 13% годовых. |
Сроки | до 60 месяцев | до 60 месяцев |
Сумма | от 30 000 до 1,5 млн рублей | до 1 млн рублей |
Обеспечение | Требуется поручительство физических или юридических лиц либо залог имущества. | |
Страхование | Страхуется залоговое имущество. | Оформляют личное и имущественное (для залоговых ссуд) страхование, без страхового полиса базовая ставка увеличивается на 5 %. |
Начальный взнос | Если деньги нужны на покупку оборудования, техники, инвентаря, необходимо наличие собственных средств на первый платеж. По условиям кредитора минимальный взнос 5%, но чем он больше, тем лояльнее отношение к клиенту. | |
Погашение | Аннуитентные платежи (равными частями) в течение всего срока. Досрочное погашение без комиссий. | Клиенты могут погашать долг дифференцированными платежами в течение первого года (по займам, выдаваемым до 24 месяцев) и в период первых двух лет кредитования (при сроке ссуды до 60 месяцев). Досрочно погасить ссуду, полностью или частично, можно в любое время, без комиссий. |
Клиенты | Граждане РФ, от 21 года. На момент погашения долга возраст клиента не должен превышать 75 лет. | Граждане РФ, от 23 лет. На момент погашение долга возраст клиента не должен превышать 75 лет. |
Брать или не брать, вот в чем вопрос… Решение о кредитовании каждый принимает самостоятельно, с учетом ситуации и перспектив развития бизнеса. Бывалым фермерам не страшны риски неурожая или санкций Евросоюза, если есть стабильная база (налаженное производство, парк собственной техники и пр.).
Что делать владельцам небольших ЛПХ, желающим вывести свое дело на более высокий уровень, приносящий ощутимый доход?
Для них советы финансовых консультантов:
О том, с чем столкнулись взявшие кредит фермеры, смотрите видео:
Каждый предприниматель сталкивался с нехваткой денег на развитие. Как решать эту проблему и стоит ли обращаться за кредитом? Универсального ответа нет, как нет и двух одинаковых проектов.
Не верьте рассказам о некоем Пупкине, который взял в долг миллион рублей, ничего не имея в собственности, и за два года создал агропромышленный холдинг с нуля. В кредитных отношениях с банками чудес не бывает!