Как избавиться от кредитной зависимости? Что такое кредитная зависимость.

«Это раньше деньги были из тумбочки.
Теперь они из карточки!»
Народная мудрость.

Кредитомания — один из новых видов зависимости, набирающий обороты за последние годы в нашей стране. Все чаще в СМИ и глобальной сети появляются публикации о кредитах, написанные… психологами. И вот уже выведены негативные психологические последствия доступного банковского заимствования. Так, именно благодаря кредитованию мы, в отличие от своих родителей отвыкли от накопления, полагаясь на заемные средства. Да и как копить, если «по средствам» мы жить тоже отвыкли. Мы забыли, что такое экономия и стали финансово зависимыми от банков. Может, пора сказать себе «стоп» и пользоваться кредитами только в крайних случаях?

Как и все удобства, возможность взять кредит на приобретение необходимого без долгого периода накопления, конечно же, благо. Ведь кредит позволяет «купить время», а эта покупка, порой, оказывается самой ценной. Так, например, может быть сделана вовремя дорогостоящая операция, молодая семья может переехать в собственную квартиру и обрести, если и не финансовую, то хотя бы территориальную независимость от своих родителей, да и автомобили уже давно не являются роскошью, а стали вполне обычным средством передвижения. А если это «средство» еще и доходы увеличивать помогает, то почему бы его не приобрести в кредит. И здесь, как говорится, «хороша ложка к обеду», а бывают такие ситуации, когда и «полцарства можно отдать за коня».

Но ведь в том-то и состоит «ловушка» любого удобства — совершенно неуловимой в первое время грани между осознанным выбором и пагубной привычкой.

В первом случае у человека есть выбор, и здесь взвешиваются все «за» и «против». Реально оцениваются собственные возможности вернуть взятое в долг, перспективы развития событий и т.д. Совсем иначе обстоят дела, если рекламное предложение приобрести что-либо в кредит затмевает все доводы рассудка. Человек уже видит себя обладателем чего-то очень привлекательного. Он оказывается не в силах противостоять своему детско — нетерпеливому: «Хочу сейчас!»

И тогда начинают скупаться всевозможные игрушки: телевизоры с плазменными экранами, телефоны последних моделей, машины престижных марок, норковые шубы и золотые украшения. Сегодня в кредит предлагается даже полежать под пальмой на экзотическом острове.

И вот новоиспеченные «зависимые» радостно приобретают все новые и новые развлечения и блага. В какой-то момент уже становится очевидной невозможность расплатиться по долгам. Но даже это уже не может остановить кредитомана. Текущую проблему он решает по — своему: для возврата кредита одному банку он берет кредит в другом.

Сегодня одной из частых причин возникновения депрессивных состояний является непогашенный кредит

Так, рано или поздно, проблема усугубляется. В тяжелых вариантах последствия приводят к глубокой депрессии, ощущению безвыходности, суицидальным попыткам.

Как говорится, болезнь легче предупредить, чем вылечить. Что же можно сделать для профилактики кредитомании?

Во-первых, определитесь со своими жизненными ценностями. Причем, именно своими, а не теми, которые навязываются обществом потребления и провозглашаются с экранов телевизоров и продающих страниц сайтов.

Во-вторых, попробуйте отделить свои истинные потребности, от потребностей, внушенных все той же рекламой.

В-третьих, подумайте о том, чего вы добиваетесь, приобретая все больше и больше вещей. Возможно, такое приобретательство является компенсацией отсутствия творческой самореализации, близких отношений с людьми, интересной, наполненной событиями жизни.

И если вам, действительно, удастся поближе узнать самого себя, услышать истинные потребности своего тела и своей души, то у вас есть шанс получить желаемое без всяких кредитов и других уловок зависимостей.

Как определить кредитоманию

Психологическая зависимость возникает тогда, когда человек перестает контролировать свое поведение . Если вы контролируете свою жизнь при помощи различных финансовых инструментов, включая кредиты, нет повода для беспокойства. Но если вы так запутались в кредитах, что они контролируют вашу жизнь, превращая ее в ад и кабалу, то вы на грани кредитомании. А если ваши минимальные взносы по кредитам начинают превышать ваш доход, то это уже повод идти к психологу или даже к психиатру.

Что делать, если появилась кредитомания?

В первую очередь , разорвать порочный эмоциональный круг, связанный с кабалой. Что алкоголь, что игромания, что кредитомания своей сутью имеют один и тот же принцип – повышение адреналина в крови. Если вы стали адреналинозвисимым человеком, то надо учиться контролировать свои эмоции в этом плане. А еще стоит поискать более мирные способы выхода эмоций, например, спорт или физический труд.

Во вторую очередь , надо начать планировать свои финансы. Снимите розовые очки. Заведите тетрадь, блокнот, ежедневник, программу или просто файл в программе MS Excel, где сможете учитывать доходы и расходы. А дальше включайте обычный принцип финансового планирования – снижайте расходы, увеличивайте доходы. Проще говоря, ищите подработки или более оплачиваемую работу. Снижайте кредитные обязательства. Учитесь экономить и жить по средствам.

Склонность к кредитомании имеют личности, которые ставят перед собой завышенные планки ожиданий. Не стоит класть на алтарь приобретения вещей свою жизнь, пусть даже эти вещи – признак престижа и благополучия. Учитесь жить счастливо даже в те периоды, когда приходится ограничивать себя в тратах. И тогда никакая кредитомания вам будет не страшна!

Как излечиться от кредитной зависимости. А может, лучше её избежать?

На «Западе» уже давно существуют общества взаимоподдержки типа «Анонимных Алкоголиков», только болеют, без кавычек болеют эти люди «кредитной зависимостью» в очень тяжелой форме. Потеря работы, здоровья, репутации для такого человека… потеря всего! Ведь если банк не даст очередной кредит, то, что делать?! Вот и причина самоубийств (во всем мире, не только на пространстве России) всё чаще – непосильное кредитное бремя.

Раньше «столбики для пятачков» и игровые клубы встречались на каждом шагу, а теперь практически в каждом крупном магазине (турбюро, агентстве недвижимости и даже в дорогих парикмахерских) сидят кредитные агенты. «Покупай легко!» – вот, наверное, главный девиз нашего времени.

Кстати, и сами банки, надеюсь, невольно, не со зла, очень даже… способствуют распространению этой специфической болезни. Ведь в нашем мире всё ужесточающейся конкуренции банкам тоже надо на что-то жить. Штрафы «за просрочку» обязательных кредитных выплат очень высоки. Или перекредитование, когда неотложные выплаты по уже взятому кредиту гасятся другим, уже с более высокой кредитной ставкой кредитом (обычно это делается при помощи кредитной карточки). Такие «неучтённые» доходы и помогают многим банкам держаться на плаву в наше нестабильное время.

Конечно, противостоять новой болезни общества, называющего себя «обществом потребления», можно. И нужно! Надо лишь знать – как, и постоянно помнить об опасности заразиться данной болезнью.

Клинические симптомы кредитной зависимости – отсутствие критического анализа своих финансовых возможностей вследствие простого неумения устоять перед своим желанием «жить сейчас». И жить «хорошо».

Причины зависимости

1. Самая главная. Выглядеть «крутым», гораздо выше своих финансовых возможностей.
2. Стремление «жить сейчас», не задумываясь о своём будущем. «А когда жить, если не сейчас» – говорят такие люди, сознательно окружая себя дорогостоящим «комфортом».
3. Любовь к шопингу как средству поднятия настроения, любовь к импульсивным покупкам.
4. Неумение просчитать свои финансовые возможности, расходы и доходы.
5. Отсутствие «заначки» на непредвиденные расходы, накопительной страховки.
6. Причиной кредитной зависимости может быть… другая зависимость.
7. Потеря работы, здоровья, другого источника дохода. Жил человек в кредит, но как-то справлялся. А тут раз! «Ничего, справлюсь» – думает человек, и берёт ещё. Привык уже…
8. Эмоциональное, почти гипнотическое, воздействие на подсознание некоторых видов рекламы.
9. И т.д. и т.п., этот список можете продолжить сами.

Внимание: если Вы узнали себя более чем в двух пунктах, Вам срочно нужна помощь. Психотерапевта… Правда, лечение у хорошего специалиста дело долгое, дорогое. Обойдёмся самопомощью.

Сначала поставим диагноз

Первое, что надо сделать, это подсчитать расходы и доходы. Подсчитать общую сумму обязательных выплат на кредит (или кредиты). Узнаем, какой процент Ваших ежемесячных доходов «съедается » обязательными кредитными выплатами. Если больше 50%, брать новые кредиты нельзя, ни при каких обстоятельствах. Критический уровень – 25%. Если больше, то любая крупная непредвиденная трата ввергнет «семейный корабль» в такой водоворот, что мало не покажется! Особенно, если нет финансовой «соломки» (заначки на «черный день»).

Если у Вас уже взяты кредиты на сумму, превышающую четверть семейного бюджета, постарайтесь найти дополнительные источники дохода. Да и вообще, лишние деньги никогда не помешают!

На время, пока не выплачены кредиты, просто волевым решением запретите всем членам семьи ходить по магазинам, где можно легко получить кредит. Этот нехитрый приём убережет Вас от импульсивных покупок. Жить «хорошо или ещё лучше» конечно здорово, но здоровье, а иногда и жизнь, дороже. Покупайте только необходимое.

И главное, из-за чего люди легко попадают в «финансовый штопор». Желание казаться «крутыми». Так вот, «крутым» лучше не казаться. «Крутым» надо быть!!! И самый лучший способ наращивания «крутизны» – заняться саморазвитием, учиться!

ОГБУЗ «Центр медицинской профилактики» приглашает Вас посетить

Получить более подробную информацию по работе специалистов, а так же записаться, можно по телефону: 282-448 .

Источники:

• http://www.justlady.ru
• http://www.nvppl.ru
• http://www.asks.ru
• http://shkolazhizni.ru

Статью подготовил: педагог-психолог Ларионова М. Н.

Хотите быть в курсе новостей Центра, расписания лекций и тренингов, узнавать о публикации новых интересных статей, присоединяйтесь к нашей группе

Сегодня кредитная зависимость становится актуальной проблемой для большого числа клиентов банков и МФО. Доступность легких денег сыграла свою роковую роль. Заемщики привыкли жить на широкую ногу, при этом особо не задумываясь о последствиях и забывая о том, что рано или поздно придется нести ответственность по своим долговым обязательствам. В данном материале мы разберемся в причинах возникновения этой проблемы и подскажем эффективные способы ее разрешения.

Неприятности начались незаметно

Как любые неприятности, кредитная зависимость приходит незаметно и все больше проникает в вашу жизнь. Сначала деньги остро нужны на покупку уже давно лелеемой мечты. Как правило, основная часть суммы уже скоплена, но очень уж хочется стать счастливым обладателем немедленно, а не спустя еще пару месяцев. До зарплаты нужно ждать несколько дней, подзанять у родственников или знакомых не получается.

Возможен и другой сценарий, обусловленный радужным стартом. Вам повезло, вы нашли интересную высокооплачиваемую работу, не за горами карьерный рост и панорамный вид на сладкую жизнь. Вот на семейном совете вы решаете взять крупный кредит на покупку квартиры, хороший автомобиль, роскошную дачу.

Начало конца

Пребывая в состоянии эйфории, вы тянете лямку, с легким сердцем отдавая львиную долю зарплаты в счет погашения кредитов. Помогают справляться микрозаймы, которые благодаря вашему стабильному доходу, МФО выдают быстро и охотно. С минимальным пакетом документов, вы можете на льготных условиях оформить займ на карту, заем наличными или заем на киви кошелек.

Как гром среди ясного неба, на еще совсем недавно успешного человека вдруг начинают сыпаться невзгоды. Любимому клиенту банков и МФО в два раза урезают зарплату, а то и вовсе увольняют. Возникают первые просрочки, как следствие, конфликты с заимодавцами и назойливые звонки от коллекторов. Пытаясь выбраться из западни, горе-заемщик начинает набирать новые кредиты, которыми гасит старые.

Этот бесконечный процесс запускает цепную реакцию, и клиент тонет в безысходности. Сумма его долгов нарастает, как снежный ком. День ото дня заемщик все глубже погружается в дефолт, и ситуация становится катастрофической. При этом клиент совершенно беспомощен, не обладает навыками контроля бюджета, не представляет, как решить проблему, предпочитает плыть по течению и подсаживается на кредитную иглу.

Что делать?

Медицинский постулат гласит: осознание и принятие болезни - это первый шаг к выздоровлению. Первым делом следует взять листок бумаги и трезво оценив собственные возможности, подробно расписать финансовое положение и составить план спасения. Не стоит рассчитывать на доброго дядюшку, если вы, конечно, не крестник Ротшильда. Действовать нужно решительно и быстро.

Ищете причину безденежья

Во-вторых, вам необходимо разобраться, что является источником ваших несчастий. Вариантов может быть масса. Если вы бездумно растрачиваете деньги, то нужно взять себя в руки и запретить себе посещать магазины, рынки и распродажи, переложив сию приятную миссию на кого-то из близких. Либо ходить за покупками в случаях крайней необходимости с четким списком, от которого нельзя отклоняться ни на один пункт. Предварительно можно подыскать в интернете акции на продукты питания. И никто не станет возражать, что так называемые овощные и разгрузочные дни полезны для здоровья, пару-тройку дней можно прожить без парной телятины и осетрины.

В-третьих, задумайтесь, нравится ли вам ваша работа? Вы трудитесь не покладая рук, без выходных, по 12 часов в сутки и получаете копейки? Возможно, нужно поискать что-то более подходящее. Проанализируйте, что вы умеете делать лучше других и что приносит вам моральное удовлетворение. Можно и обычное хобби превратить в прибыльный бизнес, а еще можно самостоятельно научиться конструировать сайты, выучить китайский язык, писать курсовые, рисовать шаржи, гулять с соседскими собаками, вязать забавных зверюшек и прочее. Главное - не сидеть на месте.
Приобретайте полезные привычки

Приобретайте полезные привычки. Например, вам важно начать вести книгу учета доходов и расходов. Записывать туда абсолютно все денежные операции, будь это 2,5 рубля, на которые вы купили спички, или 300 рублей, которые вы сэкономили, отказавшись от поездки на такси и решив пройтись пешком.

И еще один полезный совет: заведите отдельную карту, которая работает только на пополнение, то есть, скажем, в течение трех лет, с нее нельзя будет снять ни копейки. И как только у вас появится в руках пусть даже небольшая свободная сумма, то тут же кладите ее на счет. Научитесь пользоваться сайтами, которые предлагают товары с солидными скидками, порой до 90%. Если отовариваться таким образом могут только оптовые покупатели, то скооперируйтесь с друзьями, соседями и единомышленниками, которых
также можно найти в соцсетях.

В конце концов что-то из вышеперечисленного обязательно выстрелит, ваша активность принесет плоды, и вы сможете расплатиться с долгами. Не упустите возможность рефинансировать кредиты. Подробнее в материале «Как закрыть все свои долги и платить одному кредитору?»

В будущем не поддавайтесь на искушения и вдумчиво подходите к вопросу о целесообразности кредитов лично для вас. Иногда лучше подождать год, но купить супербайк на свои кровно заработанные, чем снова оказаться в числе кредитозависимых.

Летом 2017 года ведущий новостной портал России объявил, что судебным приставам придется списать миллиарды рублей не выплаченных кредитов. История с долгами не нова. Пушкин перед смертью был должен огромные деньги, Достоевский их постоянно проматывал. Как не попасть в кредитную яму и как не пропасть в ней, расскажет психолог Марина Куликова .

Кажется, что есть часть населения, которым категорически не рекомендуется залезать в финансовые схемы, и даже просто брать в руки управление финансами. А свои финансы лучше отдать на управление другим.

И теперь это медицинский факт. Способность запутываться в собственных денежных отношениях связана с несколькими психологическими особенностями. Есть генетические предрасположенности, особенности неправильного воспитания в семье, приобретенные привычки.

Начнем с простого: с привычками нам поможет справиться когнитивная и поведенческая терапия и тренинги. Например, привычка после получки пойти в магазин или в ресторан. Эту привычку надо осознать и заменить на другую: отложить денег на летний отдых. Людям, привыкшим растрачивать свои деньги, трудно даются новые полезные привычки. Новые привычки будет трудно внедрять. Поэтому берем одну главную привычку: внедрять новые навыки. Привык вставать в 7:30. Вставай в 7: 00 и делай зарядку. Привык ложиться в полночь, меняй на 22:00.

Второй глубокий уровень проблемы. Центр контроля у людей развит по-разному. Одним сесть на диету и сбросить пару кило ничего не стоит, другие не понимают, с чего начать и как удержаться на диете дольше, чем два часа.

Знаменитый зефирный эксперимент, поставленный американскими психологами как раз про это.

Детям в возрасте до 6 лет предложили остаться наедине с кусочками зефира. При этом, если они не съедят зефир сразу (и детям про это говорили), им дадут еще столько же зефира. Ждать нужно было 10-15 минут.

Вне зависимости от возраста, пола и остальных признаков часть детей легко справлялась с заданием, а часть никак не могла терпеть искушения.

Вывод: есть люди, которым терпеть и контролировать свои желания гораздо тяжелее, чем другим.

И тогда на помощь приходит аналитическая терапия. Где тайна того, что трудно терпеть эмоцию и хочется разрядить ее в простом и опустошительном для кошелька действии?

Аналитические психологи могут назвать несколько глубинных причин, приводящим человека к личным тупиками: отсутствие внутренних границ, не пройденная сепарация, и фиксация на определенной фазе психического развития. К чему приводят слабые личные границы? К тому, что любой легко проникает в наше внутреннее пространство с разными и нелепыми предложениями. Например: купи, тебе это нужно. Дай погадаю. Открой кредитную карту. Потрать все, что есть сейчас. Купи мне дорогой подарок. Человек со слабыми собственными границами становится легкой добычей манипуляторов. А то, что современные продажи и вся торговля стала манипулятивной, уже очевидный факт. Не даром же тренеры продаж владеют методами НЛП.

Не пройденная сепарация — вторая глубинная причина «детских поступков» у взрослых людей. Человек, вроде, взрослый, дяденька с усами, а принимать самостоятельное решение тяжело. Нужна взрослая фигура рядом, чужое волевое решение. А свои решения часто оказываются … незрелыми, и кому-то приходится потом обязательно подключаться к тому, чтобы исправить все сделанное

Причина кроется в глубоком детстве. Мать была слишком тревожной, боялась отпускать ребенка от себя дальше, чем на метр. Или наоборот, слишком резко и быстро вытолкнула его в «давай, иди сам, справься с этими шнурками». А могла пропустить стадию шнурков, купив легкие и волшебные липучки. Раз — и готово. А как получилось это «готово», ребенку остается неведомо. Само так случилось.

«Дорогие мои родственники, я не знаю, как так получилось. На работе выдали зарплатную карту, она оказалась кредитной, теперь у меня пятьсот тысяч долга, жить не на что, и работу от расстройства я потерял.» Кому знакома такая история? Или «мой дорогой муж: ты мне дал с утра кредитную карточку. Что–то там заблокировали, пойди, разберись, пожалуйста.»

Работу с маленьким внутренним ребенком вместо мамы теперь проделывает аналитический психолог. Это долгая и кропотливая терапия. Сначала научить рамкам, потом принять свое тело, свои границы, научиться уважать чужие, потом научиться узнавать свои эмоции, признавать их, говорить о них, выковыривать старое и больное, к чему не хочется даже прикасаться. Это работа не на десять тренингов. Но она разрешает то, что теперь принято называть тупиковыми сценариями жизни.

Как правило, у людей с подобными нарушениями есть несколько смежных проблем: пищевая зависимость, лишний вес, трудности на работе или в отношениях, непринятие своей внешности и тела. В терапию они приходят с чем-то совершенно третьим.

Третий, глубинный уровень. Генетическая предрасположенность. В семьях людей, которые часто попадают в опасные долговые истории, как правило, есть должники и растратчики. Был папа, который категорически не мог справиться с финансами, поэтому отдавал все в руки мамы; дядя, который вечно скрывался от алиментов и нескольких жен; дедушка, который проиграл в карты автомобиль.

Серотонин, отвечающий за хорошее настроение и эмоцию счастья, вырабатывается в организме с нарушениями. Там, где обычные люди вполне счастливы и довольны: хорошей погоды или полученной зарплаты, этим людям нужно больше счастливого топлива. Им требуется испытать больше эмоции, сильнее эмоцию, им нужен драйв.

Семейные истории, вытесненные, забытые, и отправленные родственниками на чердаки семейных архивов хорошо бы вспомнить и оживить. И проговорить на групповой терапии среди таких же, как я.

Группы анонимных должников, кстати, давно работают за океанам, и терапия группами признана эффективной.

Вот шесть горячих советов тем, кто попал в кредитную историю, кому названивают коллекторы или уже стучатся судебные приставы:

1. Не зарывайте голову в песок. Проблема есть, но она решаема. Раскройтесь друзьям, родителям, родственникам.

2. Перекредитоваться, чтобы отдать долг — плохая идея. Она ведет к наращиванию долга.

3. Обратитесь за помощью к юристу и адвокату. Вы таких не знаете? В городе полно адвокатских контор, и консультация у них не стоит заоблачных денег. Сходите на несколько, вы поймете, что решения найдутся. Аккумулируйте знания по проблеме, выносите свое решение.

4. Терпеть звонки от коллекторов — тяжело любому человеку, а нагруженному психически, невозможно. Передайте свой телефон доверенному человеку, который способен разговаривать с коллекторами взвешенно и хладнокровно.

5. Посещение коммерческих контор, предлагающих разобраться с долгами: не торопитесь принимать их предложения. В большей части таких структур вам предложат крупную сумму за услуги от 50 до 200 тысяч рублей, а результат не гарантирует никто.

6. Личная терапия. Займитесь собой. Страх, панику, стыд — снять. Только не при помощи фармакологии, а при помощи терапии. Вычерпать затапливающие эмоции по ковшику надо постепенно и последовательно. Спасите сначала себя. Окрепнете, задышите полной грудью, научитесь держать на воде, верните себе способность плыть в выбранном вами направлении.

Несколько лет назад на Россию неожиданно свалилось настоящее кредитное изобилие. И многие наши соотечественники оказались к нему попросту не готовы психологически!

Помните рассказ Жванецкого, в котором неизбалованные выбором советские граждане-туристы падали в обморок заграницей, увидев 120 сортов колбасы в одном магазине?

Примерно такая же ситуация наблюдалась и в России в начале 2000-х. Только в нашем случае речь шла не о банальной колбасе, а о кредитах – простых, доступных, беспроцентных, выгодных!

Традиционная финансовая безграмотность, помноженная на вечное безденежье и отсутствие привычки к «красивому» образу жизни, сделали свое черное дело…

С чего начался кредитный ажиотаж?

Простые россияне начали поголовно заражаться кредитоманией – жизнью в кредит! Сначала с опаской, потом все более смело люди стали брать кредиты на что попало: квартиры, машины, бытовую технику, свадьбу, мебель, одежду и обувь! (большое обсуждение вызвал один из наших первых материалов о том, ).

Большую роль сыграла и наша наивная вера в правдивость рекламы, от которой в свое время пострадали тысячи вкладчиков в и тому подобные пирамиды.

Ведь если по телевизору приятный мужчина с простой славянской внешностью гордо заявил, что наконец-то купил себе в кредит автомобиль своей мечты с помощью банка «Хочу все и сразу!» – значит, никакого подвоха здесь нет. И я, и ты, и он можем легко сделать то же самое!

Зачем годами копить на жилье, все это время мучаясь под одной крышей с ненавистной тещей, когда можно просто оформить ипотеку – и тут же переехать в новенькую квартиру?

Зачем добираться на работу по пробкам тремя видами транспорта, если взять в кредит простенькую иномарку стало возможным буквально за полчаса?

В кредит можно модно одеться, обставить дом, побаловать себя «навороченным» смартфоном или ноутбуком.

А с помощью кредитной карты можно хоть каждый день кататься по городу на такси, обедать в кафе, накупить в супермаркете деликатесов!

А если оформить сразу несколько кредитов на все вышеперечисленное? И в кои-то веки почувствовать себя обеспеченным человеком?

Если Вы думаете, что я преувеличиваю, то могу Вас заверить, что я даже преуменьшаю масштабы кредитного ажиотажа.

После драки кулаками не машут

Свою работу в банке я начинала с потребительского кредитования на точке по продаже мобильных телефонов и цифровой техники (ранее уже было написано о том, ).

Вы не представляете, какое количество покупателей уже после 5-минутной рекламы продавца, с горящими глазами кидались к моему столику!

Все они хотели поскорее оформить кредит на телефон, фотоаппарат или ноутбук своей мечты!

Их не останавливала не 200% переплата по кредиту, ни 20% единовременная комиссия, ни тот факт, что размер будущего платежа равнялся иногда половине их зарплаты.

Однажды кредит на очень дорогой мобильный телефон оформлял папа вместе с сыном-старшеклассником. Я честно посчитала им сумму конечной переплаты и озвучила все дополнительные затраты по кредиту. Они долго совещались, но все-таки решились — и ушли из салона очень счастливыми.

На следующее же утро перед магазином меня поджидала разгневанная мама и жена. У нее, в отличие от своих мужчин, хватило рассудительности пересчитать дома сумму переплаты по кредиту и ужаснуться результату.

Она кричала и говорила, что мы грабители и вымогатели. Утверждала, что я обманом заставила ее мужа подписать кредитный договор и взывала к моей совести. И, естественно, захотела вернуть товар в магазин и расторгнуть кредитный договор с банком…

Могу себе представить, какая буря разразилась в этой семье накануне.

Понятное дело, что кредитный договор был расторгнут (кстати, совет о том, )! Но:

— семья потеряла 20% от стоимости кредита – это была единовременная комиссия, взимая при оформлении кредита и не подлежащая возврату;

— мобильный телефон отдали на экспертизу, чтобы проверить его целостность и принять обратно в магазин. Процедура по времени заняла около 10 дней, в течение которых насчитывались проценты по кредиту.

Такие случаи — скорее правило, чем исключение. Люди под влиянием эмоций берут кредит, совершенно не задумываясь о последствиях, и тут совсем ни при чем..

Половина моих заемщиков вообще не спрашивали о конечной сумме переплаты по кредиту! Их в лучшем случае интересовал только размер ежемесячного платежа…

Кредитомания – серьезная психическая зависимость

Российские психологи доказали, что кредитомания – это психологическая зависимость. Такая же, как игромания или алкоголизм.

Такая кредитная зависимость вызывает все симптомы классических неврозов: бессонницу, раздражительность, быструю утомляемость, а иногда – и мысли о самоубийстве.

Помните шокирующий телевизионный сюжет, где муж и жена покончили жизнь самоубийством, перед этим набрав кредитов в разных банках на развитие бизнеса под залог собственного дома и автомобиля? Бизнес в кризис развалился, кредиты погашать стало нечем, недвижимость и авто банки выставили на продажу…

Люди не нашли другого выхода, кроме как добровольно уйти из жизни, оставив двоих детей-студентов без крыши над головой и без родителей.

Практически все кредитоманы нуждаются в профессиональном психотерапевтическом лечении. Расплатиться с кредитами врачи, конечно, не помогут, но зато поправят психологическое здоровье «вечного заемщика», чтобы он наконец-то перестал истеричить и уходить от проблем, а пытался их реально решить.

По словам практикующих психоаналитиков к ним на прием все чаще приходят не сами кредитоманы, а их родственники.

В группу повышенного риска попадают молодые и пожилые люди. Первые пока еще не научились правильно планировать собственный бюджет и к долгам относятся крайне легкомысленно.

Кстати, доверчивостью и плохим зрением пожилых людей часто пользуются бессовестные сотрудники банков, подсовывая им на подпись документы с цифрами, которые в несколько раз отличаются от озвученных ими вслух!

В последнее время кредитомания приобрела поистине невиданный размах. Типичное ее проявление, когда заемщик оформляет новый кредит на погашение старого (или старых), потом еще один и так далее.

Причем с каждым разом, кредит обходится ему все дороже и дороже. В конце концов банки отказывают в кредитовании такому заемщику, и он обращается к частным инвесторам за займом под сумасшедшие проценты.

По сути – это тупик…

В кризис кредитоманией заразиться сложнее

Справедливости ради нужно заметить, что практически все кредитоманы – это порождение кредитного бума, бушевавшего на российских просторах вплоть до наступления финансового кризиса.

На сегодняшний момент заразиться кредитоманией не так уж и просто.

Во-первых, многих из нас все-таки серьезно напугал печальный опыт знакомых, друзей и родственников.

Во-вторых, банки наконец-то ужесточили требования к заемщикам. То же требование справки 2-НДФЛ дает возможность реально оценить платежеспособность потенциального заемщика, не полагаясь лишь на его слова.

Естественно, банки в данной ситуации заботятся совсем не о психическом здоровье своих клиентов, а о собственных доходах. Злостные неплательщики ухудшают статистику, создают лишнюю головную боль и «откусывают» часть банковской прибыли.

Кстати, по статистике, идеальный ежемесячный платеж (то есть тот, который Вы не воспринимаете как непосильную ношу), должен составлять не более ТРЕТИ Вашего реального семейного дохода.

По собственному опыту могу сказать, что это правда. Мой платеж по ипотеке – это 50% от денежных поступлений в семейную казну. И для нас это действительно ОЧЕНЬ много! Во всяком случае – ощутимо…

В-третьих, наконец-то в России появились Бюро кредитных историй. Пока еще система находится в зачаточном состоянии, но даже на сегодняшний момент оформить 2-3 кредита в разных банках одному заемщику стало практически невозможно.

Как не заболеть кредитоманией?

А теперь несколько советов, как свести свои будущие кредитные риски к минимуму еще на стадии оформления кредита.

1. Изначально тщательно распланируйте свои личные и семейные бюджеты.

Про правило «одной трети» я уже говорила выше.

Кроме этого, учитывайте в расходах только более-менее постоянные источники дохода. Например, доход от сдачи в аренду квартиры, заработную плату госслужащего, проценты по депозиту.

На все другие нерегулярные и нестабильные денежные «ручейки» лучше вообще не рассчитывать! К примеру, у Вас есть сезонная подработка с нефиксированной ставкой, иногда обеспеченные родственники подкидывают деньжат, средства вложены в рискованный бизнес.

Если ситуация сложится благополучно – полученные неожиданно деньги можно пустить на досрочное погашение кредита. А вот для плановых платежей такие источники не годятся категорически – кредит придется погашать каждый месяц, поэтому и источники его погашения тоже должны быть ежемесячными и прогнозируемыми.

2. Тщательно изучите условия будущего кредита и все дополнительные расходы.

Не стесняйтесь задавать кредитному менеджеру наивные и глупые (на Ваш взгляд) вопросы. Переспрашивайте, если хоть что-то Вам непонятно.

Требуйте предварительных распечаток с графиками платежей, расчетом ВСЕХ единовременных затрат и дополнительных расходов (например, сумма страховки, комиссии за обслуживание ссудного счета и т.д.).

Отдельно стоит уточнить все условия досрочного погашения – ведь на этом моменте можно как прилично сэкономить, так и много потерять.

3. Сразу после оформления кредита срочно «перестраивайте мозги». От привычного образа жизни придется отказаться (конечно, если речь идет не о копеечном кредите на телевизор или диван).

Аккуратно записывайте все Ваши доходы и расходы, сохраняйте чеки на покупки и старайтесь изыскивать все новые и новые способы сэкономить на ненужном, а из освободившихся средств создать резервный фонд.

По словам специалистов, размер «НЗ» должен составлять, как минимум, 2-3 ежемесячных платежа по ипотеке или автокредиту.

Тогда Вы сможете чувствовать себя более уверенно и не жить «от платежа к платежу». Даже при наступлении форс-мажорных обстоятельств (увольнение, болезнь) у Вас будет запас времени и денег, чтобы успеть исправить ситуацию и найти оптимальный выход из нее.

4. Никогда не рассчитывайте на помощь других людей для погашения кредита! К рассмотрению принимайте только Ваши личные и семейные доходы.

5. Если кредит оформляется на квартиру или автомобиль, обязательно застрахуйте их!

6. Никогда не пытайтесь погасить старые долги за счет новых – это замкнутый круг и верный признак кредитомании.

7. Если чувствуете, что не можете справиться с кредитом сами – сразу же обращайтесь за помощью к специалистам (антиколлекторские агентства, юристы, общественные и государственные организации).

На сегодняшний день существует масса вполне цивилизованных способов облегчить свое кредитное бремя, не прибегая к помощи полукриминальных структур!

Перед получением кредита вполне серьезно задайте себе и Вашей семье следующие вопросы:

1) Действительно ли Вам нужен этот кредит или купить желаемое можно каким-то другим способом?

2) Уверены ли в том, что «потяните» ежемесячные платежи и другие расходы, связанные с кредитом?

3) Есть ли у Вас резервный источник денежных поступлений в случае, если платить по кредиту из собственных денег Вы какое-то время не сможете?

4) Устраивает ли Вас сумма общей переплаты по кредиту? Вы действительно осознаете, что отдавать придется в 2-3 раза больше, чем взяли в банке?

А вообще, кредит – это как грех на душу: его лучше не брать…

Марина Дунаева,

специалист по кредитованию физических лиц,

специально для сайт

Я вообще не люблю кредитов, стараюсь их не брать, да и вообще привык пользоваться только своими средствами. У меня нет кредитной карты, да и...
Лично я очень увлекаюсь всяким там духовными практиками и экспериментирую с энергетическими потоками и подсознанием. Что-то получается, что-то, если честно, не совсем… Совсем недавно...
На сегодняшний день с помощью кредитных карт можно не только оплачивать свои покупки или снимать наличку через банкомат, но и участвовать в благотворительных программах!...

Кредитомания, как болезнь - новое явление нашего времени. Относится к таким же разновидностям зависимостей, как наркомания, игромания и компьютерная зависимость.

Больной кредитоман рассуждает: еще один кредит и я больше никогда не стану брать новые. Согласитесь, что похоже на "еще одну дозу и завяжу".

Каждый игрок верит, что если ему не повезло вчера, то обязательно повезет - завтра. Как эхом повторяет больной кредитоман: если я не смогу заплатить по кредиту сегодня, завтра перекредитуюсь.

Кредитомания - болезнь ведущая прямой дорогой в финансовую яму. Потому, что проблемы с деньгами не решаются с помощью заемных денег!

Учитывая, что кредит становится все более доступным и массовым явлением, то вполне понятно, что заболевание кредитоманией начинает приобретать форму эпидемии.

Люди с легкостью берут длительные и крупные суммы в долг у банков, не делая элементарного расчета и не выверяя свои доходы с возможностями выплат. Потом ищут ответ на вопрос: " Как вылезти из долгов?"

Вылезти из долгов - часть проблемы, подумайте, может вам пора лечиться от кредитомании, кредитной зависимости?

Болезнь кредитомания -источники вируса

Отдаете ли вы себе отчет или нет, если находитесь в кредитном круговороте, берете один, чтобы погасить второй, скорее всего вы поражены вирусом - кредитной зависимостью.

Признаки, критерии и способы излечения от кредитной зависимости(кредитомании) ниже в статье. Поделюсь с вами реальным примером участницы тренинга

КАК ЕЛЕНА ПОПАЛА В КРЕДИТНУЮ ЗАВИСИМОСТЬ

Елена взяла первый кредит на покупку компьютера. Надо было срочно лететь в командировку, а у нее не было ноутбука. Компьютер необходим в поездке.

Заглянув в магазин, выбрав подходящую модель, без раздумий решила купить по кредитной карточке, которую ей заботливо предложил сотрудник банка. « Поздравляем, ваша карта БЕЗ процентов сроком на 50 дней» - то, что услышала.

Волна благодарности к банку, к его сервису и отношению к клиентам, наполнила Елену. Впереди целых 50 дней, а там в конце года, маячит годовая премия.

По возвращению из командировки закрутилась, дома возникли проблемы с бытовой техникой. Надо было срочно покупать запчасти и ремонтировать. А тут еще в школе у ребенка сборы к празднованию новогоднему пошли, а там подарки близким и родным…

Премию отменили, что-то не сложилось с показателями. Долг по карте не удалось закрыть в отведенный срок. Не хотелось омрачать себе праздник возникшими финансовыми трудностями. Елена решила взять еще одну карту в другом банке.

Радовавший компьютер, начал давать сбои, требовал ремонта. Хотела сдать, оказалось, что компьютеры возврату не подлежат, а те проблемы, что возникали не вписывались в гарантийные обязательства.

​ Звонок из банка и шок – сумма по долгам выросла уже в два раза за счет пенни и шрафов. Елена взяла новую кредитную карту в другом банке, чтобы погасить обязательные платежи, а потом еще одну...

В тренинг «Жизнь без долгов» Елена пришла с 3 кредитными картами и потребительским кредитом. На общую сумму свыше 550 тыс. рублей. А ведь все начиналось с каких то 40 тыс рублей.

Искала Елена не ответ на вопрос, как излечиться от кредитной зависимости, либо как разорвать долговой круг, а как избавиться от долгов быстро и легко.

Действительно, люди имеющие серьезные проблемы с кредитами, все еще хотят найти ответ на вопрос:

• Как привлечь удачу и деньги?
• Какую молитву читать от долгов и кредитов?
• Какие сильные заговоры применить, чтобы убрать свои проблемы с кредитами?

Печально, если честно, так как ко мне приходят женщины грамотные, с высшим образованием. Что же тогда говорить о тех, кто не столь образован?

Это тоже роднит их с другими зависимыми людьми. Встречали ли вы алкоголика или наркомана, который бы сказал, что ему нужен профессиональный курс исцеления? Чаще услышите: сам справлюсь, я не болен.

В мышлении и модели поведения зависимых людей нет готовности платить профессионалам за их услуги. Оправдания находятся: нет денег, вся в долгах, как шелках.

Диагностика болезни кредитомания

Кредитомания начинается с одного кредита . Берется один, затем второй, чтобы погасить первый, третий, четвертый и уже никакой годовой зарплаты не хватает на погашение суммы взятых в займ средств.

Уменьшается степень сознательного отношения к принимаемым решениям и действиям.
Поступки совершаются автоматически, исчезает критическое мышление и оценка ситуации, рассудочное поведение.

В народе говорят«рассудок помутнел", а люди часто оправдывают себя тем, что так сложились обстоятельства.

Идут на поводу своих эмоций, теряя логику – хочу сейчас и быстро, легко.
Поэтому, список пополняется и еще двумя зависимостями, напрямую связанными с деньгами: шопоголизм и кредитомания. Они идут рядом. Как известно, для приобретения вещей (шопоголизм) требуются деньги. Есть доступный способ сделать это быстро и сейчас – кредит.

Грозит ли вам кредитная зависимость?

У любой зависимости есть причины.Прежде чем перечислю их проверьте себя, находитесь ли вы в зоне риска. Честно ответьте на следующие вопросы:

1. Вы отдаете большую часть своего дохода на погашение кредитов по предыдущим долгам?
2. ​У вас больше одного кредита?
3. Вы покупаете крупные вещи в кредит и планируете дальше так делать?
4. Вы используете кредиты на приобретение бытовой техники, компьютеров, средств связи?
5. Вы часто занимаете деньги у друзей, родственников, коллег по работе?
6. Возвращаете ли вы своевременно взятые в долг деньги или можете не вернуть, но не отказываете себя в мелких радостях и удовольствиях (поехать отдохнуть, купить себе вещь и т.п.)
7. Брали ли вы кредит, чтобы погасить предыдущий в другом банке? Вы не имеете запасов денег, у вас не сформирована подушка безопасности?
8. Вы планируете свои расходы на ближайший период времени?
9. Вы планируете свои доходы и знаете сумму поступлений?
10. Вы не любите откладывать свои желания, копить деньги для их реализации?
11. У вас есть задолженности по коммунальным платежам?
12. Вам важно то, как вы выглядите в глазах окружающих (какая у вас марка машины, одежды и др. атрибуты успешности

Если вы ответили «да», на более 8 вопросов, у вас кредитомания и кроме помощи финансового консультанта вам нужна работа с психотерапевтом.

Если ответов «да» от 5 до 7 – обратитесь к специалистам по финансам и адвокатам по кредитам.

Если у вас ответов «да», на пять и меньше вопросов, вы в зоне риска, срочно надо менять свое отношение к деньгам.

12 причин возникновения кредитной зависимости

Кредиты и долги – следствие, а не причина. Причина – ваша личность имеет склонность к зависимому поведению.

Что в конечном счете приводит к несамостоятельности, не зрелости личности или к желанию самому контролировать других. Если что-то не получается, то раздражение, злость, агрессия приводит к ощущению себя неудачницей.

Закладывается все это в очень раннем возрасте, когда ребенок еще и не имеет понятия о кредитах, деньгах и прочих вещах взрослой жизни.
Не повзрослев, не став зрелой личностью, находится выход, который и проявляется уже в виде зависимости.

Кстати, зависимость ведь и обозначает несамостоятельность, привязанность к чему либо или к кому либо, без чего не чувствует себя удовлетворенной.

Критерии зависимого поведения

Появляется поверхностное восприятие реальности

Впрочем общаясь с теми у кого долги зашкаливают на фоне их доходов, не раз убеждалась в верности этого критерия. Один из последних разговоров: «Да, у меня долгов на полмиллиона. В среднем я получаю 30 тыс. Ничего страшного. Отдам как-то, ну в крайнем случае объявлю себя банкротом».

Игнорируется суть происходящего

истинные цели своих поступков, наблюдается пассивное отношение к действительности. Человек переходит в состояние наблюдателя, а не участника этой истории.

Происходит замена настоящего искусственной реальностью

Одна участница тренинга выразилась так: « не я в этой истории, у меня есть своя, другая реальность». В ней ей комфортно, там она успешна.

Используется бегство от действий

Часто говорят о том, что знают, понимают ситуацию. Но, видимо лень виновата. Не хватает сил, энергии заняться ею серьезно.

Возникает чувство вины

Много раз пытаются что-то изменить, начинают и бросают не завершив и не получив результата.

Появляется « туннельное» видение и мышление

Самая распространенная цель тех, кто находится в кредитной истории – погасить кредиты. Дальше стараются даже не думать.

Проявляется лживость, скрытность,

что ведет к конфликтам с окружением.

Развивается тревожность и агрессивность

Возникает желание уйти от ответственности в принятии решений.

Зависимые люди теряют контроль над своими чувствами и эмоциями. Обычно говорят о том, что я « не чувствую…».

Понимая, что в полноценной жизни так не должно быть, начинают искать выход. Походы в магазин, в том числе и шопинг, под предлогом побаловать себя, совершаются как попытка разбудить свои эмоции и себя.

Вы можете делать все, что вам кажется правильно, что вам хочется, но и ответственность за результаты несете вы и только вы. Вы можете хотеть, чтобы кто-то пришел и решил вашу кредитную эпопею.Появление в жизни спасателя не избавит вас от желания взять кредит, если вы не возьмете ответственность на себя.

4. Подружиться со словом – дисциплина

Без нее вряд ли успех будет вам сопутствовать на этом пути. Деньги и дисциплина отлично дружат друг с другом.

5. Прекратить ходить в магазины и торговые центры просто так ,

ради проведения времени, без конкретного списка покупок. Найти замену этим заведениям.

6. Не покупайте товары по сиюминутному решению.

Возьмите себе в привычку – «переспать» с желанием. Составляйте финансовые цели и совершайте покупки согласно поставленным целям.

Упражнение для вас:

Прежде чем оформить новый кредит, либо принять решение купить какую-то вещь в кредит сделайте следующее упражнение, представьте себе, что вы лишились своего основного источника дохода.

Как вы будете оплачивать кредиты? Составьте детальный план ваших действий в этой ситуации. И если ваш ответ: « найду новую», то какая это будет работа? Идите и устройтесь на эту работу сейчас, а полученные деньги начните откладывать на желаемую вещь или на погашение имеющихся кредитов.

7. Измените свои привычки ,

поведение и для этого предстоит приложить усилия.

8. Ведите дневник и следите за своими эмоциями

Освобождайтесь от обид, гнева.

9. Повышайте свою самооценку

другими способами, а не внешними атрибутами и вещами. Вы – не ваши вещи.

10. Обратитесь за помощью

к психотерапевту специализирующемся на зависимостях, если вы осознаете, что страдаете кредитоманией. Прорабатывайте свои психологические блоки, проблемы в тренингах , индивидуальной работе с коучем. Одной стравиться с этой проблемой сложно. Будут полезны так же психологические группы шопоголиков и должников.

Любую болезнь, легче предупредить, чем излечить. Поэтому подготовила данную статью, чтобы вы поняли насколько глубока проблема и не отмахивались от решения возникающих вопросов сейчас.