Что такое депозит в банке — отличия от вклада и как открыть депозит. Что такое депозит в банке

Для того, чтобы разобраться с вопросом получения процентов по депозиту, необходимо сначала понять, что же такое депозит. Для этого следует знать определение самого термина.

Банковский депозит или банковский вклад – это денежная сумма, которую передает физическое или юридическое лицо банку на определенный срок для получения дохода, сумма которого определена процентом по вкладу. Возникает этот процент от финансовых действий банка с использованием вклада. Депозитные необходимы банкам для своего функционирования, так как при эффективном использовании дают им . Выгода вкладчика изменяется в зависимости от срока и суммы вклада, а также метода начисления процента.

Виды депозитных вкладов по срокам

Банковские вклады разделяются на две категории: и вклад до востребования. Срочный вклад вносится на указанный в депозитном договоре срок и под определенный процент. По истечении срока договора вкладчик получает назад сумму вклада и процент на него.

Вклад до востребования не имеет определенного срока, и сумма возвращается по требованию клиента. Процент по этому виду вклада ниже, чем при срочном вкладе, но он отличается большей ликвидностью.

Плавающие и фиксированные процентные ставки по депозиту

Банк может предложить клиенту два вида ставок по проценту: плавающую или фиксированную.

Плавающая ставка представляет собой процент, который может изменяться по мере действия депозитного договора. К изменениям приводят как колебания на валютном рынке, так и перемена ставки рефинансирования ЦБ.

Фиксированная ставка – это процент по вкладу, который остается неизменным в течение всего договора. Изменение этой ставки допускается, только если договор будет продлен.

Банковские вклады с простым процентом

Вид начисления процента напрямую влияет на доходность вклада. В том случае, если процент по вкладу является простым, начисляют его единовременно по истечении срока договора за весь период пользования депозитом. Процентная ставка по вкладу может быть как плавающая, так и фиксированная.

Для того, чтобы понять, какой доход принесет депозит, вкладчику необходимо воспользоваться формулой для расчета простого процента по вкладу. Желая произвести эти вычисления, человек должен знать:

• внесенную в банк сумму (D);
• ставку по вкладу (Р);
• длительность договора в днях (i);
• а также количество дней в году (y).

Формула для расчета будущего процента выглядит следующим образом:

Sp = D x P x I : y : 100

Sp – сумма начисляемого процента.

Сумма средств вместе с процентом, которую банк выплатит вкладчику по истечению договора, определяется по следующей формуле:

S = D + ( D x P x i : y : 100)

S – сумма вклада с учетом начисленного процента.

Банковские вклады со сложным процентом

Депозит со сложным процентом и вклад с капитализацией процентов представляют собой одно и тоже. Проценты по данному виду вклада начисляются не единожды, а несколько раз за время действия вклада. В результате этого каждый последующий процент начисляется не только на основную сумму вклада, но и на предыдущий процент. Для того, чтобы вкладчик рассчитал, какая же итоговая суммы выйдет, ему необходимо применить формулу для расчета сложных процентов. Чтобы воспользоваться ей, надо знать:

• процент по вкладу (P);
• сколько раз будут начисляться проценты (N);
• размер самого вклада (К);
• срок действия депозита в днях (d);
• количество дней в году (D).

Формула, применяемая для расчета суммы вклада с процентами (S):

S = K x (1+ P x d : D : 100) N

Для вычисления суммы процента прибегают к помощи следующей формулы:

Sp = S – K = K x (1 + P x d: D: 100) N – K

S р – сумма будущего дохода.

Для того, чтобы облегчить потенциальным вкладчикам процедуру расчета процентов по депозитам с капитализацией, многие банки на своих сайтах размещают калькулятор расчета процента. В этом случае человеку нет необходимости проводить сложные вычисления и, введя минимум данных, он получит сумму своего дохода от вклада.

Какой депозит стоит выбрать?

На первый взгляд, казалось бы, что возникать вопроса выбора не должно, и вкладчику надо делать вклад с капитализацией для максимального дохода; но, к сожалению, это оказывается не всегда так. Поэтому, делая выбор в пользу одного или другого вклада, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки каждого.

Важно при выборе депозита правильно оценить, какими для максимальной выгоды должны быть проценты – простыми или капитализированными. Понять это будущий вкладчик может, только проведя расчет по формулам как для одного вида процента, так и для другого. Все дело в том, что, несмотря на внешнюю привлекательность капитализированного вклада, в нем может таиться такой подвох как более низкий процент, чем при простом депозите.

Различается доходность вкладов и в зависимости от их длительности. Если выбирается вклад до востребования, то процент по нему будет не высоким, но забрать сумму возможно в любое время без потери пусть и маленького, но дохода. Такой депозит удобен для тех вкладчиков, у которых может возникнуть срочная потребность в деньгах.

Вкладчики, имеющие более прочное материальное положение, выбирают срочный вклад, который приносит им значительную выгоду. Однако, при снятии средств с вклада до истечения договора начисленный процент вкладчик теряет. В этом случае вклад практически не приносит дохода.

Что влияет на процент по депозитам?

Главным показателем, влияющим на рост процентной ставки по кредиту, является экономическая стабильность на финансовом рынке внутри страны. Чем выше у населения потребность в кредитах, тем больше процент для вкладчиков. Немалую роль в размере ставки играет . Зависит процент и от ставки рефинансирования, установленной ЦБ.

Конкурентоспособность банка также имеет влияние на ставку. Те банки, которые имеют хороший материальный доход, могут повышенной ставкой переманивать вкладчиков от конкурентов.

Учитывая это, вкладчику необходимо очень тщательно подходить к выбору банка и грамотно оценивать своевременность открытия депозита.

процентов по вкладам

Важным моментом при выборе процентной ставки по депозитам является и тот факт, что с 29 декабря 2014 года и по 31 декабря 2015 года доходы, полученные от вкладов, ставка по которым ниже установленной Центробанком ставки рефинансирования, не являются объектом налогообложения. То есть, платить с них , владельцу не придется. Именно поэтому на данный момент все вклады можно разделить на две группы: облагающиеся налогом и нет.

Если с дохода по вкладу владелец должен уплатить , то его в автоматическом порядке вычтет банк при выдаче средств от вклада. Выдаваемая вкладчику сумма будет меньше на сумму налога. Для тех вкладчиков, чей депозит в иностранной валюте, необходимо знать, что подоходный налог платится в том случае, если годовая ставка по вкладу выше 9%.

В вопросе налогообложения различий между вкладами с простыми процентами и депозитами с капитализацией нет. У тех же вкладчиков, которые по каким-либо причинам прерывают депозитный договор, ставка пересчитывается банком, и в большинстве случаев полученный ими доход попадает в категорию необлагаемого налогом.

Учитывая, что ставка подоходного налога равна 13%, вкладчику необходимо грамотно подойти к выбору одного или другого процента по вкладам.

Способы выплаты процентов по депозиту

Поскольку депозит предназначен для получения доходов, то вкладчика непременно интересует и способ получения процента. В зависимости от того, что прописано в договоре, получить выплаты процента человек может тремя различными способами.

Одним из самых распространенных способов получения процентов по вкладу является выплата всей суммы депозита с учетом процентов по истечению срока договора. При таком способе получения процентов при закрытии депозита раньше срока вкладчик лишается очень значительной части процентов.

Выплачиваться вкладчику проценты по кредиту могут и периодически, через определенные интервалы времени, которые прописываются в договоре. Частота таких выплат может быть от одного раза в месяц, до одного раза в год. Можно также найти такую банковскую программу, где проценты предоставляются вкладчику авансом. Процентная ставка при этом ниже.

Если выбран второй или третий метод получения дохода от депозита, то в данном случае процент будет начисляться только на первоначально внесенную сумму. Дело в том, что эти способы получения процента возможны только при простом вкладе.

Начисленная сумма процентов, предназначенная к выплате вкладчику, может быть получена им как в банке наличностью, так и переведена не пластиковую карту или .

Заключение

Решив вложить свои средства в банковский депозит для получения дохода, человек непременно должен очень серьезно подойти к этому делу. В первую очередь, ему необходимо определиться с суммой, которую он может внести. Дело в том, что если вклад очень маленький, то и доход от него будет незначительным. Немаловажно и правильно выбрать срок вклада – чем он длительней, тем больший доход принесет депозит. Ставка по кредиту должна быть максимальной, и недопустимо, если она ниже инфляции. Кроме этого очень важно и трезво оценить благонадежность банка, в котором планируется сделать вклад.

В том случае если банк, в котором открыт вклад, обанкротился или потерял свою лицензию, вкладчик может рассчитывать на выплату страховки по вкладу, которая в полном размере покрывает депозиты на сумму до 1 миллиона 400 тысяч рублей. Если же вклад был оформлен на большую сумму, то страховка компенсирует только часть понесенных вкладчиком потерь.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Депозитный вклад – это юридических или физических лиц, который помещается в финансово-кредитное учреждение (банк) для получения дохода в виде процентных отчислений. Условия, сроки и размеры выплат оговариваются в договоре, заключенном между банком и вкладчиком, и могут различаться в зависимости от выбранного типа депозита.

История депозитных вкладов

Слово «depusitum» появилось еще в римском праве и означало поклажу, то есть сделку, когда одно сторона (деподент) передает другой стороне (депозитарию) какую-либо ценность для сохранения. В качестве объекта для хранения может выступать любая вещь, драгоценные металлы и так далее.

Первые депозиты появились еще в VI веке до нашей эры в Древнем Вавилоне, когда начался «храмовый» этап банковской системы. Такие заведения получали от земель во владении жителей Вавилона, штрафов и «вкладов». Перед жрецами («управляющими» этих храмов) ставилась задача сохранить полученные средства и вложить их в выгодные направления.

Полученная прибыль направлялась для облагораживания помещений и еще большего украшения фасадов и внутреннего убранства. Жрецы быстро смекнули перспективы таких начинаний. Со временем появились депозиты в упрощенной форме. Деньги аккумулировались для дальнейшего оборота и получения прибыли. Такая система просуществовала достаточно долго. Начиная с начала XIII века началось активное разграбление храмов, и они прекратили существование

350 год до нашей эры – первые в Древнем Риме. Специальные лица «argentarii» имели свои заведения, в которых осуществлялись сделки по выдаче займов и привлечению вкладов. Все сделки фиксировались в специальных книгах. Первые проценты по вкладам различались (в зависимости от действующего права). В период классического права депозиты приносили 1% годовых, в период действия права Юстиниана – 6%, и так далее. Начисление процентов на полученную прибыль было запрещено.

12 век – появление первых упоминаний о банкирах Италии.

14-15 век – количество купцов-банкиров постоянно растет. Вклады принимаются в крупнейших городах Европы – Барселоне, Париже, Лондоне.

16-17 век – появление первых банков на территории Италии. Именно итальянцы считаются прародителями банковской системы.

18-19 век – период активного развития депозитного оборота. Появляются так называемые чеки – один из видов кредитных средств. По своей сути чек – это приказ банку выдать предъявителю оного указанную в документе сумму. В тот период чеки стали более популярны чем монеты или бумажные деньги.

Конец 19 века – прием первых депозитов в России. В 1891 году было три вида вкладов:

На хранение;
- на вечное время;
- для обращения.

В начале 20 века общий объем текущих счетов с финансовых структурах США, Франции и Великобритании переваливает за отметку 65%.

1921 год – появление Госбанка РСФСР. Вскоре стали открываться и частные банки.

1961 год – принятие основ гражданского законодательства Советского Союза, в котором упоминалась возможность получения вкладов от населения и их хранения в сберкассах. При этом право установки процента по вкладам оставалось за Советом Министров Союза.

1964 год – составление договора банковского вклада.

1991 год – реформа гражданского права, внесение изменений в договор банковского вклада.

Виды депозитных вкладов

- валютой (можно открывать депозит в рублях, иностранной валюте других стран или отдать предпочтение мультивалютному счету);

- сроком размещения (срочные, до востребования);

- процентной ставкой («плавающая», фиксированная);

- особенностями пополнения (снятия) средств. Есть депозитные вклады с возможностью внесения средств (без нее) и с возможностью частичного снятия (без нее);

- статусом владельца (депозиты могут открываться юридическими и физическими лицами);

- особенностями выплаты процента (раз в месяц, раз в три месяца, раз в год, по завершении срока действия договора);

- по условиям начисления ставки (сложный и простой процент).

Все вклады можно условно поделить на три вида:

1. Депозитные вклады до востребования – услуга, подразумевающая свободное пользование средствами. Такой депозит можно пополнять в любое время и снимать всю сумму сразу. Особенность услуги – минимальные проценты, ведь банк не может пользоваться полученными на хранение средствами в полной мере.

2. Депозитные срочные вклады – отличаются наличием ограниченного срока хранения средств – от 1-3 месяцев до нескольких лет. Такой депозит находится в банке и возвращается клиенту вместе с начисленными процентами. В срочных вкладах запрещено выполнять операции по пополнению (снятию) средств. За досрочное расторжение договора банк может накладывать штрафные .

3. Депозитный сберегательный вклад подходит для постоянного увеличения капитала с целью совершения больших покупок в будущем. Особенность такого депозита – возможность периодического пополнения небольшими суммами. При этом все изменения счета можно отслеживать на собственном счету. В таких вкладах нет определенного срока. Единственное требование – заблаговременно предупредить банк о своих планах по снятию средств.

Одновременно с этим депозиты можно классифицировать по нескольким основным параметрам:

1. По периоду размещения:

- краткосрочный депозитный вклад – размещение средств на ограниченный период (до одного года). Основная задача банка – привлечь новых клиентов «в свои ряды»;

- долгосрочный депозитный вклад – размещение капитала в банке на период от одного года и больше. При этом снимать деньги раньше срока запрещено. Особенность вклада – повышенные процентные ставки.

2. По типу вкладчика:

- депозитный вклад для физических лиц – услуга банка, предназначенная для населения, обычных людей. Суммы вклада до 1,4 миллиона рублей подпадают под программу страхования вкладов;

- депозитный вклад для юридических лиц – услуга, предназначенная для компаний, организаций. По согласованию изъятие средств до завершения срока договора может быть запрещено.

3. По особенностям выплаты процентов:

- с капитализацией процентов. Каждый месяц в начале нового отчетного периода проценты зачисляются на депозит и новая ставка насчитывается уже на новую сумму;

- в конце срока. Начисленные проценты выдаются только по завершении срока действия договора;

- каждый месяц. Начисленные проценты ежемесячно начисляются на карту клиента или выдаются наличными.

4. По возможности пополнения:

- депозитные вклады с возможностью пополнения. Допускается внесение денег на счет в любое время не выше суммы, указанной банком;

- депозитные вклады без возможности пополнения. В течение всего периода действия договора пополнение запрещено.

5. По возможности продления:

- пролонгируемые депозитные вклады могут автоматически или по просьбе клиента продляться автоматически. Условия и срок договора сохраняется без изменений;

- непролонгируемые депозитные вклады не могут автоматически продляться. должен в трехдневный термин после завершения срока действия договора прийти в банк и заключить новый договор. При этом процентная ставка, условия и срок могут различаться.

6. По типу валюты:

- депозитные вклады в национальной валюте. Отличаются выгодными условиями, высокой процентной ставкой;

- депозитные вклады в иностранной валюте. В отличие от прошлого вида вклада отличаются небольшой ставкой (до 7-8% годовых);

- мультивалютные депозитные вклады становятся все большей редкостью. Здесь у вкладчика есть возможность менять валюту вклада в период действия договора без утери процентов.

7. По состоянию:

- неподвижный депозитный вклад – это депозит, по которому длительный период времени не проводилось никаких сделок (снятия, пополнения);

- вымороченный депозитный вклад – это депозит, который остался лежать в банке после смерти клиента, и не был востребован родственниками;

- невостребованный депозитный вклад – этот «статус» присваивается депозиту, который не был вовремя забран клиентом при жизни последнего. Причины, как правило, уважительные – срочный отъезд, болезнь и так далее.

Договор депозитного вклада

Договор депозитного вклада – это основа и правовая база взаимоотношений между вкладчиком и банком. При его оформлении учитываются следующие моменты:

1. Понятие и виды банковского договора. Депозитный договор:

Заключается с учетом хранения банком переданных средств, своевременно выплаты процентов и возврата;

Является односторонним документом, так как ответственность возлагается только на банк;

Имеете публичный характер, поэтому предпочтение не может быть отдано какому-то одному клиенту (физическому лицу);

Заключается в письменной форме. Устную договоренность можно считать ничтожной.

2. Стороны депозитного договора

Основные требования:

- банк должен иметь лицензию ЦБ РФ, обладать уставным капиталом не меньше определенной нормы;

- вкладчики – физические или юридические лица, резиденты или нерезиденты. Физические лица нерезиденты должны получить специальное разрешение на открытие вклада, которое должен выдать Центральной Банк Российской Федерации . Для юридических лиц нерезидентов такое разрешение не требуется.

3. Права и обязанности:

Процентные начисления и вся сумма по депозиту до востребования выплачиваются по первому требованию;

Процентные начисления и вся сумма по срочному депозиту выплачиваются по истечении срока действия договора;

Процентная ставка на срочный депозит не может быть уменьшена банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления клиента;

Сроки, возможность изменения ставки и порядок выплат должны быть прописаны в договоре.

4. Ответственность банка:

В договоре должно быть оговорено обеспечение своевременности выплаты вклада ( , неустойка);

На депозит распространяется программа государственного страхования вкладов;

При невыполнении обязательств со стороны банка возможно расторжение договора в одностороннем порядке с требованием возврата средств и начисленных процентов.

Политика депозитных вкладов

На сегодня депозитная политика коммерческого банка выглядит следующим образом:

Основной упор делается на следующие направления:

Работу над созданием новой стратегии для привлечения дополнительного капитала в виде вкладов. Для этого производится анализ рынка, изучение финансовой среды и потребностей клиента, ведутся работы по прогнозированию и диагностике;

Определяются принципы дальнейшей деятельности бака по предложению, разработке и продвижению депозитных вкладов;

Производится реализация тактических и стратегических замыслов;

Ведется детальный мониторинг деятельности финансовой структуры.

Один из основных документов каждого коммерческого банка, касается депозитной политики учреждения. В нем определяются:

Цели, задачи, направления инвестиционной политики банка на период деятельности;

Основная структура привлеченных у физических и юридических лиц средств (депозитов, межбанковских займов и так далее);

Перспективы роста внутреннего капитала банка;

Предпочтительные типы депозитных вкладов, основные сроки и условия;

Контингент будущих клиентов (юридические лица, население, государственные структуры и так далее);

География привлечения капитала и выдачи кредитов, то есть масштабы работы банка (в пределах одного региона или страны);

Отношение между депозитными вкладами в национальной и иностранной валютой;

Виды привлечения депозитов (путем выпуска векселей, сертификатов, на базе корреспондентских счетов и так далее);

Условия открытия депозитных вкладов.

Основную ответственность за направление депозитной политики несет правление банка. На него возлагается функция утверждения условий и особенностей привлечения вкладов, а также осуществление надзора за выполнением принятых решений.

Оценка динамики ресурсов, анализа структуры и формирования депозитов, решение вопросов комплектования депозитного портфеля, корректировка политики в сфере вкладов – задача комитета по управления активами и пассивами .

Принятие решений по общим объемам резервирования, установке процентов по депозитным вкладам и прочим ресурсам (МБК, векселям), контроль соблюдения финансово-кредитным учреждением норм и правил возлагается на финансовое управление.

Процентные ставки по депозитным вкладам

Процентная ставка по депозитному вкладу представляет собой фиксированный (изменяющийся) процент, под который одна сторона сделки кредитует (предоставляет деньги в ) другую. Во взаимоотношениях вкладчика и банка первый – кредитор, а второй – .

Основные группы процентных ставок:

1. Ставки на основе законодательного обеспечения – регулируемые и нерегулируемые.

2. По факту изменения величины – плавающие или фиксированные.

3. Рыночные ставки – банковские и аукционные (выставляются после проведения специально организованных торгов).

4. Межбанковские процентные ставки (используются при работе между различными банками).

Основные факторы, влияющие на размер ставки по депозиту .

Для понимания полного взаимоотношения между банком и вкладчиком необходимо знать основные понятия составляющих данной сделки.

Если уметь использовать форму расчета простых и сложных процентов, то можно определить наиболее выгодное предложение от банков. Порядок длительности и расчета депозита – составляющие выгодного вложения денежных средств.

Что такое депозит

Депозит является определенной суммой денежных средств, размещаемой на банковском счете юридическими или физическими лицами.

Данный вид денежных средств приносит определенную прибыль вкладчику и позволяет совершать ряд банковских операций финансовому учреждению. Существует несколько видов депозитов по возможности пополнения, расчета и снятия.

По сроку хранения выделяют:

• срочный депозит – происходит внесение денежных средств в банк и возврат размера доходности в конце окончания действия договора. Частичное или досрочное снятие средств возможно только с уменьшением или полной потерей выгоды по прибыли;
• до востребования – размещение денег на счете без ограничений совершения приходных и расходных операций. Размер процентной ставки минимален.

По характеру использования:

• накопительный – собирание денежных средств для конкретной цели с возможностью пополнения депозитного счета;
• сберегательный — размещение суммы вложения на продолжительный срок с целью сохранения своих средств и их приумножения;
• расчетные вклады – наличие неснижаемого остатка с ежемесячным начислением процентов и возможностью пополнения счета;
• специализированые – открытие вклада для определенной группы населения, например, пенсионеров, зарплатных клиентов, студентов. Происходит начисление дохода на остаток денежных средств.

Денежные средства (депозит) является собственностью клиента, а значит, подлежат незамедлительному возврату по требованию. Доступно открытие вклада в любой валюте. Предусмотрено начисление простых и сложных процентов по индивидуальным формулам расчета.

Обязательным условием любого вклад является открытие отдельного депозитного счета, куда клиент сможет вносить деньги и снимать свои накопленные средства. Это может быть сберегательная книжка или бесплатно выдаваемая банком карта. Отсутствует плата за обслуживание и какие-либо дополнительные комиссии.

До востребования используются в случае размещения самых простых, социальных вкладов, а также при расчете доходности в случае досрочного расторжения договора с финансовым учреждением.

Формула расчета

Умение составлять предварительный подсчет процентов по депозиту позволяет выбрать наиболее удобную программу выгодного вложения денежных средств. Порядок начисления дохода должен быть четко прописан и оговорен в договоре.

Порядок использования и использования формулы зависит от некоторых нюансов сделки:

• наличие фиксированной или плавающей ставки;
• размер вклада;
• размер установленной процентной ставки согласно договору;
• периодичность начисления процентов – ежемесячно, ежеквартально или ежегодно;
• срок размещения депозита.

Именно эти показатели являются основным составляющими формулы расчета доходности по вкладам.

Видео: Правила выбора

Формула простых процентов

Данный вид расчета применим при условии начисления прибыли в конце окончания срока действия договора, без возможности капитализации начисляемых процентов.

Устанавливается определенный размер ставки и порядок ее начисления, без приумножения.

S = P x (1 + (I x t/K x 100) = P + (P x I x t/K x 100), где

S – окончательная величина депозита, подлежащая незамедлительному возврату (первоначальный вклад плюс начисленные проценты);

I — размер годовой процентной ставки;

t — количество дней начисления процентов по начислению вкладов;

K — дни в календарном году;

P — величина депозита.

Для расчета суммы простых % данные значения следует распределить в следующем порядке:

Sp = (P x I x t)/(K x 100)

Данная форма применима для простых вкладов с незначительными вложениями и сроком размещения денег. В противном случае произойдет существенное занижение суммы процентного дохода вкладчика.

Формула сложных процентов

Данный расчет применяется для вкладов с условием ежеквартального, ежемесячного или ежегодного начисления выгоды. Каждый период происходит формирование прибыли, с причислением к общей сумме вклада. Предусмотрена капитализация прибыли с начислением дохода на проценты.

Многие банки предлагают вклады с использованием формулы сложных % при начислении прибыли.

S = P x (1 + (I x j/K x 100)n

Значение данных показателей остается то же что и при расчете простых величин, только добавляется t – количество дней, когда происходила капитализация %, а n – количество данных операций по наложению доходности друг на друга в течение общего срок привлечения средств.

При расчете доходности финансовая организация не учитывает день возврата суммы вклад.

Сумма депозита

Вклад всегда подразумевается внесение определенной денежной суммы на банковский счет с последующим начислением прибыли. Это взаимовыгодная операция, позволяющая на определенных условиях получать прибыль обоим сторонам сделки.

Существует множество способов начисления доходности, но здесь будет основное влияние оказывать сумма депозита, размер процентной ставки и периодичность ее начисления.

Наращенная

Данный способ получения дохода происходит по формуле простых величин.

Даются следующие показатели:

Наращенная сумма вложения = 45000 х (1 + 2 х 0,15) = 58500 руб. За два года вкладчик получает прибыль 13500 рублей.

Средневзвешенная

Вкладчик может открывать несколько депозитных счетов в различных финансовых учреждениях. В этом случае учитывается доля каждого источника в общей сумме.

Имеются следующие данные:

Средневзвешенная стоимость капитала рассчитывается следующим способом:

(0,1 * 10%) + (0,9 * 20%) = 19%

Таким образом, открывая сразу несколько депозитов, вкладчик сможет получить средний размер процентной ставки, а значит и прибыли.

Никто не запрещает открывать сразу несколько вкладов, но все они могут иметь различные условия и размер процентных ставок.

Расчет по формуле позволяет быстро найти среднее арифметическое значение и вычислить тот процент, по которому будет образовываться общая прибыль с депозитов.

Минимальная и максимальная

Открывая любой вид вклада, банк устанавливает его минимальный и максимальный размер, позволяющий получать систематическую прибыль. Ценовой порог может быть разным. Низкая сумма первоначального вклада характерна для пенсионных и детских депозитов.

Чаще всего банки предлагают открыть вклад с минимальной суммой от 1000 – 5000 рублей. Однако не каждая сумма выгодна для получения прибыли.

Лучше сразу открывать счет с внушительной суммой вклада, иначе нет никакого финансового смысла в данной операции.

Первоначального

Например, сколько нужно внести на депозитный счет, чтобы через пять лет накопить 20000 рублей при процентной ставке прибыльности 11% годовых? В этом случае банк использует метод простых или сложных процентов наращенной суммы вклада.

Какую сумму необходимо поместить на депозит

Чтобы на все 100% обезопасить себя от инфляции и потери собственных денег, необходимо размещать сумму вкладов в общей сложности не более 1,4 млн. рублей. Это гарантированная государством сумма, подлежащая незамедлительному и законному возмещению при первом обращении вкладчика.

Если клиент решит открыть вклад в различных финансовых организаций и сумма депозитов будет в совокупности более 1,4 млн. рублей, то Агентство по страхованию вкладов возместит только 1,4 млн. рублей в соответствии с действующим законодательством РФ. Безусловно, чем выше первоначальная сумма, тем выгоднее для банка и клиента.

Существует множество вариантов расчета дохода. Выбор зависит от собственных целей, которые желают быть достигнутыми с помощью размещаемого вложения. Главное, внимательно читать договор, где четко оговаривается способ начисления прибыли. Для внушительных сумм целесообразен расчет по сложной формуле.

В любом случае, это один из самых целесообразных и безопасных способов приумножения капитала.

На каких условиях можно открыть депозитный вклад в рублях? Какие банки предлагают лучшие проценты по депозитам? Как провести расчет доходности вклада?

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-портала «ХитерБобер»!

2. По каким признакам можно провести классификацию депозитного вклада - 3 главных признака

Нужно заметить, что инвестируя деньги в сберегательный банк, вы еще и защищаете свои средства! Все размером до 1,4 млн рублей страхуются безоговорочно. Поэтому потерять свои сбережения, делая депозитные вклады, можно лишь в случае глобального финансового катаклизма.

Рассмотрим, как можно классифицировать вклады для более удобного и эффективного выбора вложения финансов.

Признак 1. По сроку хранения денежных средств

Подразделяем наши вложения на срочные и вклады до востребования . Критерием в этой категории служит время. Вы вкладываете денежные средства на определенный период со своими особенностями вознаграждения.

Срочный вклад не допускает снятия или пополнения инвестированной суммы. Делаются такие вложения на строго определенный срок и проценты. Если вы захотите снять свои сбережения раньше времени, скорее всего, вам урежут проценты вознаграждения, а то и вовсе наложат штраф.

Пример

Сделал вклад пенсионер Денис Иванович в банк ровно на год, чтобы через год на проценты накопленные взять стройматериалы. Да вот незадача, понадобились ему деньги на ремонт машины раньше срока окончания депозита. Что делать? Отправился он в банк забирать свои деньжата.

В банке менеджер понимающе кивнул головой, пожал плечами и принялся оформлять возврат с минимальной процентной ставкой.

Вклады до востребования оформляются также на ограниченный срок, но с гораздо меньшими процентами накопления. Это обуславливается тем, что вы в любой момент времени можете снять со счета необходимую сумму или совсем закрыть депозит.

В целях привлечения клиентов многие банки открывают универсальные сервисы. Такие гибридные вклады отличаются достаточно высокой процентной ставкой (до 12% и выше в зависимости от валюты), но имеют ограниченный потенциал вывода востребованных средств. Чаще всего это какая-то не снижаемая сумма депозита.

Признак 2. По виду задач

1) Накопительные депозиты

Вклад делается в расчете на крупную покупку: автомобиль, квартиру, яхту. Возможно, вы хотите накопить определенную сумму для путешествия или просто требуется небольшой капиталец для финансирования какого-либо проекта.

Очень часто такие программы уже существуют внутри банков и подчас имеют свои названия в зависимости от целей, на которые копятся средства (вклад автомобильный, квартирный взнос). Смысл депозита сводится к тому, что вы делаете взносы, накапливая нужную вам сумму денег.

2) Расчетные депозиты

Ориентируются на финансовую деятельность, сохранение, трату и пополнение вклада. Отличительная особенность в том, что на депозите существует некий неснижаемый остаток. Обычно нижний порог депозита небольшой, и вы практически располагаете всей суммой вклада.

Вы пользуетесь всеми услугами банка, можете по своему разумению использовать расчетный счет, единственный недостаток - определенный период времени (чаще всего от 15 до 20 дней) когда вложенную сумму можно изъять полностью, кроме процентов (обычно не превышает 1%).

Рассчитаны на целевые группы клиентов. Вклад делается из расчета накопления процентов на оставшуюся сумму от пополнения. Представим, что вы открываете депозит, на который вам начисляется заработная плата. На ту часть суммы, что вы не израсходовали в текущий месяц, начисляются проценты вознаграждения.

Закрывая свой срочный депозит, Денис Иванович обратил внимание на специальное предложение банка и поинтересовался нельзя ли переоформить вклад на других условиях.

Банк пошел навстречу пенсионеру и появился у него другой депозит, с которого он мог снять нужную ему сумму денег, а на остаток начислялся свой процент.

4) Металлические вклады

Золотые деньги. В этом депозите вы превращаете свои накопления в драгоценные металлы. Просто покупаете нужный вес благородного материала и следите за его рыночной стоимостью.

Проценты по этим вкладам начисляются крайне редко. Доход обычно составляется из колебаний цены на драгоценности.

Признак 3. По виду средств

И последняя группа вкладов, на первый взгляд достаточно простая, но стоит взглянуть на нее повнимательнее.

Обычно люди делают вклады в национальных денежных единицах, но при финансовых перепадах бегут в банки, снимают свои деньги и покупают валюту, которую чуть позже опять продают, получая в итоге, всю ту же первоначальную сумму.

Подразделяем вклады на:

валютные (обычно открывают в евро или долларах);

рублевые (имеют максимальные процентные ставки);

мультивалютные (вклад оформляется в евро, долларах и рублях, есть возможность свободной конвертации валюты).

Проценты по всем вкладам начисляются в той валюте, в которой открывались. Для мультивалютных депозитов учет ведется по каждой валюте отдельно.

При оформлении нового договора менеджер поинтересовался, в какой валюте желает Денис Иванович открыть свой новый счет?

Пенсионер почесал клочковатую бороденку и решил сразить менеджера своей мудростью:

Деньги бывают двух видов: наши и не наши, но ведь можно и смешать!? Делайте мне мультивалюту! Организую маленький Форекс у себя на счету!

3. Как рассчитать доходность по депозитному вкладу - 5 простых шагов

Если вы решили открыть депозит, давайте считать, сколько прибыли он нам принесет! Можно перейти на сайт банка и воспользоваться специальным калькулятором расчета вознаграждения.

Если этот вариант вызывает недоверие или затруднения, то обращаемся к представителям финансового учреждения, чтобы разъяснили схему начисления процентов вознаграждения.

Как говорил Остап Бендер:

Раз в стране бродят какие-то денежные знаки, то должны же быть люди, у которых их много.

Кому-то выгодно брать взаймы деньги, прокручивать их, отдавать проценты и кое-что класть себе в карман. А мы начнем считать прибыль, которая достанется нам при открытии вклада.

Шаг 1. Уточняем схему начисления процентов

Начисления происходят ежедневно, но фактическую сумму принято указывать один раз в месяц.

Проценты по депозиту могут начисляться упрощенно или с . Простая схема выглядит как прибавление годовой ставки к первоначальной сумме при условии, что мы не снимаем средств со счета.

Немного сложнее с капитализацией. В этом случае проценты начисляются на сумму вклада плюс на проценты, начисленные за предыдущий период.

Шаг 2. Умножаем первоначальную сумму вклада на годовую ставку

Давайте поиграем в калькулятор и за начальную сумму возьмем 10 000 рублей. Чтобы увидеть свою чистую прибыль за год по упрощенной схеме умножаем на годовую ставку (возьмем 15 %). Итого, 10 000*15%=1500.

Шаг 3. Рассчитываем доход капитализации

Чем чаще происходит капитализация, тем выгодней депозит? Так, но не всегда. При частой капитализации уменьшается годовая ставка! И в конечном счете эффективность депозита нивелируется.

Для подсчета капитализации нам нужно прибавить полученные проценты к первоначальной сумме и снова пересчитать проценты.

Пример

Витя открыл депозит сроком на один год и получил бонус от банка в виде ежемесячной капитализации своего вклада. Первоначальная сумма на депозитном счете была 100 000 рублей и при закрытии депозита Виктор ожидал увидеть на своем счету 112 000.

Удивился наш инвестор, обнаружив на счету 112 682 рубля! Ах, Витя, Витя, ты забыл, что тебе в подарок досталась капитализация!

Шаг 4. Определяем эффективную ставку

Учтите, что эффективная ставка работает только при капитализации депозита и при условии, что ранее накопленные проценты не будут сняты со счета. Таким образом, мы сможем при расчете капитализации накапливать проценты на уже добавленную сумму.

Как мы уже знаем, при вкладе нам сообщают процентную ставку. Чтобы узнать эффективную ставку (тот процент, по которому и ведутся конечные расчеты), нам нужно определить количество капитализаций. Эффективность ставки будет пропорциональна этому числу.

Например, при начальной сумме вклада в 10 000 рублей и процентной ставке 12% вы получите в первый месяц 10 098 рублей и при ежемесячной капитализации следующие проценты будут начисляться вам именно на последнюю сумму.

Ставка при такой системе расчетов поднимет свою эффективность до 12,06% , на следующий месяц до 12,12% и так далее пока не закончится срок депозита.

Шаг 5. Считаем итоговую прибыль

S =N *(1+(Y *J /100*T )) А

• S - итоговая сумма;
• N - первоначальная сумма;
• Y - процентная ставка;
• J - количество дней в периоде капитализации;
• T - срок депозита, количество дней;
• A - количество капитализаций.

Да ну ее, эту математику! Можно проще и понятнее.

Давайте сделаем 3 разных годовых вклада по 1000 рублей и сравним результаты:

Так становится понятно, что прежде чем сделать вклад, желательно определить самостоятельно его доходность и поискать альтернативы предлагаемым программам.

4. Кто предлагает лучшие условия депозитных вкладов - обзор ТОП-3 банков с выгодными условиями сотрудничества

Давайте рассмотрим лидеров по привлечению инвестиций в России.

Какие проценты для депозитных вкладов предлагают нам банки и чем они различаются, читаем далее.

работает в России с 1990 года. Крупнейший банк на территории Свердловской области, лидер своего региона по вкладам и депозитам. Имеет свои представительства в более чем 43 регионах страны.

Надежность банка подтверждена Агентством по страхованию вкладов, Национальным рейтинговым агентством на уровне «АА», что заявляет о самой высокой кредитоспособности организации. Уральский банк реконструкции и развития - неоднократный лауреат премий социальных достижений России.

Ведущая финансовая организация Урала предлагает своим клиентам выгодные вклады и депозиты до 11% годовых. Различные бонусы и скидки, дополнительные услуги ожидают вкладчиков банка.

Вы можете получить плюс 1% к ставке, открыв вклад в Уральском банке. Оставьте свой телефон на сайте компании и вам перезвонят в течение 20 минут, чтобы уточнить особенность вклада по интересующей вас программе.

Вкладом легко управлять с помощью интернет-банкинга. Для клиентов доступны платежи онлайн для оплаты различных коммунальных и развлекательных услуг. На сайте компании можно участвовать во всевозможных акциях и конкурсах с привлекательными призами.

Крупнейший банк Российской Федерации. Имеет филиалы во всех крупнейших городах и территориальных округов России. Обслуживает все слои населения и формы бизнеса, представляя самый широкий спектр банковских услуг.

На сайте компании можно ознакомиться с условиями банковских вкладов и незамедлительно оформить свою инвестицию. Выбрать удобный для себя депозит можно онлайн. Уточнить нюансы и особенности вам поможет круглосуточная служба консультаций и обратной связи.

Обладая вкладом в Сбербанке, вы пользуетесь различными бонусами и скидками в социально-экономической сфере деятельности граждан России.

Акционерное общество основано в 2000 году. Представляет широкий спектр финансовых услуг и занимает лидирующие позиции в аграрном секторе экономики. Банк развивает программы инвестиций и кредитования, делая акцент на интересах граждан, проживающих на сельских территориях.

Работает банк во всех регионах России и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами из любой точки субъектов РФ. На сайте компании можно просмотреть все доступные программы инвестиций и проводимые акции. При необходимости открывайте вклад дистанционно, подав заявку через интернет.

5. Как правильно открыть депозитный вклад - 5 золотых правил для вкладчика

Открытие вклада всегда сопряжено с определенными страхами и рисками. Кажется, что дело это очень хлопотное - куда-то идти, что-то считать, да и стоит ли овчинка выделки?

Давайте рассмотрим, как вложить свои деньги с максимальной эффективностью и простотой.

Правило 1. Не выбирайте вклад исключительно по размеру процентной ставки

Основной критерий при выборе депозита - проценты вознаграждения. Чем выше ставка, тем больше можно заработать. Но стоит помнить, что банк вправе изменить процентную ставку в зависимости от финансовых передряг.

Депозитная ставка - не «Сникерс», размер не всегда имеет значение!

Помимо процентной ставки, существует другие факторы, которые нужно обязательно учитывать. В частности - та же капитализация, о которой я писал выше.

Правило 2. Делайте выбор в пользу банков с иностранным капиталом

Такие банки отличаются стабильностью и надежностью. Они имеют более длительный срок работы, что и позволило им выйти на международный уровень. Капиталы таких банков, размещенные в валютных резервах, более стабильны к потрясениям.

Абсолютное большинство учреждений с иностранными капиталами - дочерние компании зарубежных банков, представленных на российском рынке. Из-за санкций и прессинга на экономику России таким организациям гораздо вольготней существовать в экономическом поле деятельности и предлагать при этом привлекательные программы инвестиций.

Правило 3. Разделяйте средства на несколько вкладов в разной валюте

Разумно будет разделить вклад на несколько частей. Это позволит свободно конвертировать деньги, управляя курсовыми рисками и нивелируя инфляционные процессы.

Большинство мультивалютных вкладов делаются в трех единицах: рубли, евро, доллары США. Другие валюты используются значительно реже, но все же имеют место быть.

Банковский депозит: что входит в это понятие + 3 формы вкладов + 7 видов банковских депозитов + процентная ставка по депозиту + как открыть депозитный счет + 6 советов по выбору банка + как застраховать свои деньги.

Если человек располагает большой суммой денег, то у него обязательно появится желание их спрятать, но вот куда?

Хранить сбережения дома — не всегда уместно, ведь воровство по-прежнему процветает. Лучше всего отдать свои деньги в банк и получать при этом прибыль.

В этой статье мы расскажем, что такое банковский депозит и где лучше открыть этот счет .

Банковский депозит – это что?

Банковский депозит – это определенная денежная сумма, которую клиент передает финансовому учреждению (коммерческому или государственному банку) на определенный временной период.

За хранение и использование денег юридического или физического лица финучреждение обязуется выплачивать проценты, которые могут прибавляться к сумме депозита или переводиться на отдельный счет. могут как физические лица, так и юридические.

Не только банки занимаются оформлением депозитов.
Некоторые микрофинансовые организации также запустили подобные услуги, но из-за высокого риска потерять свои сбережения, люди отказываются доверять МФО.

Существует такое двузначное выражение: «Деньги лучше хранить в банке». С одной стороны, это значит, что стоит отдать свои сбережения в финансовую организацию, а с другой стороны — лучше оставить у себя дома.

Многие россияне все же предпочитают отдавать деньги в надежные руки банка и получать за это еще и прибыль:

Что же такое банковский депозит? Это специальный счет, но по которому нельзя осуществлять переводы или обналичивать деньги в любое удобное время.

За открытие депозита вкладчик будет получать прибыль. Этот источник дохода также облагается налогом. Прибыль будет больше, чем придется потратить на госпошлину.

Суть открытия счета по банковскому депозиту очень проста…

Клиент отдает на время свои деньги с целью получить прибыль и сохранить свои сбережения. Этими ресурсами финансовое учреждение активно пользуется, выдавая населению кредиты под определенный процент.

Именно за использование денег клиента банк и выплачивает процент депозитному вкладчику. Ведь в случае, когда кредитор закроется из-за банкротства, все вклады будут потеряны.

Поэтому нужно внимательно выбирать себе финансовое учреждение.

Существует еще такое понятие, как вклад. Некоторые по ошибке считают, что депозит и вклад — синонимы. Это на практике не так, ведь между понятиями присутствует небольшая разница.

Депозит – это не только деньги, но и другие банковские активы, например, металл, акции крупной фирмы и т.д.

Вклад – это денежная сумма, которая отдается на хранение с целью получения дополнительных процентов в качестве прибыли.

Критерии, по каким разделяют банковские депозиты:

3 формы банковских депозитов

В банковской отрасли есть много разновидностей услуг, и каждая из них делится на определенные типы, виды, формы и т.д.

В данном случае, – это тип, который имеет свои подвиды. В этом разделе мы рассмотрим, какие бывают формы вложений.

Банковский депозит можно открыть в такой форме:

Денежный счет.

Самая распространенная форма, о которой всем известно.

Вкладчик открывает депозитный счет, на который кладет свои средства, и получает за это дополнительные дивиденды, размер которых прописан в договоре.

Металлический счет.

Клиент зачисляет на свой депозитный металлический счет определенную сумму.

Банк переводит эти деньги в золото, платину, серебро по текущему курсу стоимости выбранного вкладчиком металла.

Обратите внимание, что данный перевод денег в драгоценности, по сути, только теоретический, ведь все эти металлы в наличии только в информационном виде, физически их нет в хранилище финучреждения.

Банковская ячейка.

Вкладчику дают ключ от специальной ячейки, в которую он может поместить свои ценности: деньги, драгоценный металл, важные бумаги, антиквариат и т.д.

Как правило, в ячейки деньги не кладут, ведь проценты по депозиту в таком случае не выплачиваются.

7 видов банковских депозитов

Каждый кредитор имеет свои программы по депозиту. Не все из нижеперечисленных видов могут быть в одном учреждении.

Какие условия выставлять для клиентов, зависит только от политики финансовой организации.

Как начисляют проценты по банковскому депозиту?

Процентная ставка – это денежная благодарность за то, что вы доверили им свои деньги, и кредиторы могут ими некоторое время пользоваться.

Вкладчиков ценят и пытаются привлечь максимально выгодными условиями. Если положить большую сумму на счет, то от прибыли с процентов можно жить и ни в чем себе не отказывать.

Выплаты по банковскому депозиту осуществляются такими способами:

Ежемесячно (поквартально, ежегодно и т.д).

В определенную дату (обычно это число, когда был подписан договор) начисляется процент от суммы депозита, но только на другой счет вкладчика.

По окончанию договора.

Свой процент по банковскому депозиту можно получить только по истечению срока действующего контракта.

Капитализация.

Проценты прибавляются к банковскому депозиту.

Это выгодней всего, ведь проценты высчитывают от текущего состояния счета. Чем он будет выше, тем больше будет прибыль.

Если клиент по каким-то причинам решает забрать свой банковский депозит преждевременно, то проценты могут и не насчитать. Все зависит от условий договора.

Более того, чтобы получить свои сбережения, нужно потратить время на написание заявления в отделении банка (при себе нужно иметь паспорт РФ и оригинал договора), а после еще ждать, пока их выведут с оборота.

Сроки в таких случаях очень разные, все зависит от скорости работы самой банковской системы.

Как открыть банковский депозитный счет?

Депозит – это не кредит, поэтому никаких лишних документов не нужно. Более того, сейчас открыть такой счет можно даже сидя дома, используя при этом интернет-банкинг.

Если вы решили работать лично с банковскими менеджерами, то обратитесь в отделение финансового учреждения.

При себе желательно иметь паспорт и мобильный телефон, если вы впервые открываете счет. Дальше вам предоставят список депозитов, расскажут об условиях и процентах по каждому отдельно.

Когда вы выберете определенный вид, можно сразу подписывать договор.

В контракте должна быть указана, в первую очередь, такая информация:

1. Минимальные данные о вкладчике.
2. Обязанности вкладчика перед банком и банка перед вкладчиком.
3. Обязательно должны быть указаны: процентная ставка, срок действия договора, возможность пополнения, извлечения прибыли и т.д.
4. В договоре сторона банка должна прописать пункт, в котором говорится, можно ли досрочно расторгнуть контракт, и какие последствия ждут после этого вкладчика.
5. Возможные решения спорных вопросов.

Составлением договора занимаются банковские работники.

Перед подписанием лучше посоветоваться с опытным юристом, который подскажет, какие пункты нужно убрать или добавить, чтобы максимально уберечь свои средства от всех возможных форс-мажоров.

После истечения срока договора его нужно разорвать и забрать деньги. Для этого необходимо прийти в обусловленный день в банк со всеми документами.

Если не прийти в этот день, то деньги перенесут в разряд до востребования. По желанию клиента банковский депозит можно продлить.

Как выбрать банк для открытия депозита?

Если при взятии кредита можно упустить некоторые моменты при выборе кредитора, то в случае открытия депозитного счета ошибок быть не должно.

Не раз каждый из нас слышал из сводок новостей о том, что вкладчиков обманули и счета их аннулировали. Чтобы избежать подобных неприятностей, нужно очень тщательно проверять банк.

6 советов для будущих вкладчиков:

Как застраховать свой банковский депозит?

Если вкладчик обладает крупной суммой, то его переживания по поводу того, что кредитор может обанкротиться, естественные.

С 2008 года действует закон о том, что все банковские депозиты, которые превышают 700 000 рублей, должны быть в обязательном порядке застрахованы. Услуга эта бесплатная, ведь это входит в обязанности банковской организации.

Поэтому, если ваш банк закроется, то депозит вернется вам в течение 14 дней с момента наступления страхового случая вкладчика.

Обратите внимание! Один банк максимально сможет вернуть только 700 000 рублей, даже если ваш депозит был в разы больше.
Для владельцев больших банковских депозитов стоит свои сбережения распределить по нескольким организациям.
В каждом из них сумма не должна превышать максимальную норму компенсации по страховке.

Так какие имеет плюсы и минусы банковский депозит?

1. К основной сумме будет прибавляться процент, а это дополнительные деньги.
2. Средства нельзя обналичивать ранее, чем прописано в договоре.
   Это дает возможность воздержаться от трат и накопить больше денег.
3. Некоторые депозиты можно пополнять.
   За совсем короткий срок можно увеличить сумму первоначального вклада.
4. Согласно условиям некоторых банков по видам депозитов, снимать деньги можно со счета, но только в ограниченном количестве.

1. Большой риск потерять деньги, если банк признают банкротом.
2. Процентная ставка относительно низкая, особенно для иностранной валюты (до 1%).
3. Если срочно понадобится снять деньги, то вкладчику придется заплатить штраф, или банк просто откажет начислять проценты по депозиту.

Как видим, банковский депозит имеет плюсов больше , чем минусов.

Задаетесь вопросом, как выбрать банковский депозит?

На этот и многие другие вопросы ответит банковский работник:

Если не ошибиться с банком, то можно не только сохранить деньги, но и получить небольшую прибыль.

Полезная статья? Не пропустите новые!
Введите e-mail и получайте новые статьи на почту