Заманчивые проценты. Выгодно ли сейчас открывать рублёвый вклад

17 октября Сбербанк объявил о повышении ставок по долларовым вкладам на 0,04–0,35 процентного пункта. Теперь максимальная доходность по ним составляет 1,35% годовых. В банке это объясняют стремлением сравняться с рынком.

Следом ставки снизил розничный бизнес банка ВТБ. В среднем ставки увеличились на 0,4 пункта. Максимальная ставка возросла до 1,7%. По словам заместителя руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлии Деменюк, решение банка было принято из-за востребованности долларовых вкладов.

Почему растут ставки по валютным вкладам?

Эксперты не связывают это с приближением Нового года и запуском соответствующих акций. Скорее всего, банки просто видят возможность более выгодного для себя размещения валюты.

«Возможно, крупные банки хотят привлечь валюту чуть активнее, так как видят варианты её эффективного размещения, например, в некоторые еврооблигации, в том числе российских компаний», - говорит гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

По словам Максима Тимошенко, директора департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» и CFA (степень дипломированного финансового аналитика - прим.Сравни.ру), повышение ставок по валютным депозитам может быть связано с активизацией корпоративного валютного кредитования Сбербанком и ВТБ.

«Одной из возможных причин также может являться некоторый дефицит валюты, который они таким образом пытаются компенсировать через привлечение средств населения», - отмечает аналитик.

Впрочем, самый важный вопрос для вкладчиков - стоит ли пользоваться моментом и открывать вклад в валюте.

Открывать ли вклад в долларах?

Сбербанк и ВТБ - банки, которые задают тон остальным финансовым организациям. Поэтому логично ожидать, что остальные крупные банки также поднимут ставки.

«С большой степенью вероятности валютные ставки могут в среднесрочной перспективе слегка подрасти вслед за ожидаемым ростом базовых ставок Федеральной резервной системы США (ФРС) и Европейского центрального банка (ЕЦБ). Однако не стоит ожидать резкого и большого роста ставок», - говорит эксперт Максим Тимошенко.

Исходя из этого сценария, он считает оптимальным размещение накоплений в долларах и евро на депозите сроком до 1 года.

10 самых выгодных вкладов в банках из топ-30

Из топ-30 банков по активам самые выгодные условия предлагает Промсвязьбанк, где ставка составляет 1,75% годовых. По вкладу не предусмотрена капитализация процентов, нет пополнения и возможности частичного снятия.

На втором месте - предложение банка «Санкт-Петербург» с доходностью 1,7%. Чтобы получить такую ставку, необходимо открыть депозит через интернет-банк.

Замыкает тройку лидеров вклад Бинбанка, который можно открыть под 1,65%. Аналогичную доходность можно получить и в Альфа-банке, но при условии оформления пакета услуг «Максимум+». Если не выполнять условия по остатку средств на счёте и объёму операций в месяц, то его обслуживание будет стоить 3 тыс. рублей в месяц.

Какие есть альтернативы?

Несмотря на рост ставок, доходность валютных вкладов остаётся довольно низкой. «Это ниже ожидаемой инфляции по валюте (ФРС стремится к 2%), так что валюту лучше размещать в евробонды надёжных компаний (не субординированные, не бессрочные, неконвертируемые). Вход от 1 тысячи долларов на Мосбирже», - советует Наталья Смирнова.

Финансовый советник и управляющий активами Андрей Черных также рекомендует обратить внимание на другие финансовые инструменты для сохранения средств от инфляции. «Так, долларовые облигации того же Сбербанка или ВТБ дадут уже не 1,3–1,7%, а в 2–3 раза больше, а акции Газпрома, например, кроме высокой дивидендной доходности, могут существенно вырасти в долгосрочном периоде», - прогнозирует Андрей Черных.

Как мы считали?

Мы выбрали вклады с максимальными ставками при условии размещения на них $5 000 на 1 год, которые предлагают банки из топ-30 по объёму привлечённых средств населения. Не учитывались инвестиционные вклады и депозиты, требующие оформления пакета услуг. Поиск осуществлялся с помощью калькулятора вкладов Сравни.ру 23 октября 2017 года.

За несколько месяцев до нового года появились слухи о повышении депозитных ставок. Все вкладчики с нетерпением ждали этого события. И лишь теперь стало известно, что чуда не будет.

Стало уже традицией, что банки готовят для своих вкладчиков новогодние подарки в виде вкладов с повышенными ставками. Некоторые россияне специально ждали новогодних праздников и придерживали свои средства, ожидая более выгодного процента. Однако в этом году всё изменилось.

Все опрошенные представители банков в один голос заявили о том, что не планируют повышение предлагаемых процентов по депозитам. Даже более того, вкладчиков ждёт «сюрприз», так как ставки будут снижены. Не сильно, всего лишь на пол процента, но для тех, кто ждал этого повышения целый год, такое положение дел оказалось очень неприятным.

Большинство экспертов считают, что сезонные предложения с более выгодными ставками все же появятся. Но средние ставки по вкладам не превысят 7,5% по рублёвым вкладам и до 2% по валютным.

Стоит ли сегодня открывать банковский вклад?

На выгодные предложения можно попасть через интернет-банк. То есть все те, кто рассчитывал на рост годовых, должен начать подыскивать выгодные предложения уже сейчас, так как потом уровень ставок может опять снизится. Не стоит ждать более высоких процентов, чем те, что имеются на сегодняшний день. Об этом говорят все банкиры. По их словам, скорость падения ставок несколько замедлиться, но не остановиться. И тем более они не станут расти. Снизить скорость падения смогут так всеми ожидаемые сезонные вклады, но и они не смогут существенно изменить ситуацию на рынке.

Некоторые из банкиров, но их число невелико, предполагают, что рост годовых составит около 11% годовых. Сбудутся ли такие оптимистические прогнозы, покажет время.

Пессимисты же наоборот утверждают, что ставки не только не повысятся, но ещё и упадут. И это только в том случае, если ничего не произойдёт на рынке финансов. И опять звучит тот же совет тем, кто планирует открыть новые вклады, сделать это сейчас и не ждать кардинальных изменений.

Некоторые эксперты предполагают, что средний уровень ставок снизится до 0,7 процентных пункта, и произойдёт это падение уже совсем скоро.

Как сегодня открыть прибыльный вклад?

Выгоднее всего размещать вклад на срок не превышающий один год. Так как ситуация на рынке может измениться в любой момент, такие вклады наиболее безопасны. Вклады на более длительные сроки не советуют делать все. Так как год именно тот период, на который можно в сложившейся ситуации предсказать поведение рынка, дальнейшее развитие событий, на более отдалённые сроки, предсказать не возьмется никто.

Вклады на длительные сроки уже сейчас не пользуются особым спросом. Банки не хотят предлагать повышенные проценты по длительным вкладам, так как тоже не могут спрогнозировать изменения связанные с процентными ставками.

Основной силой определяющей изменения по процентным ставкам является Центробанк. Большинство банков ориентируется на ключевые ставки Банка России, которые по заявлениям чиновников должны остаться неизменными в начале этого нового года. Все ждут, что Центробанк изменит свою позицию. Поэтому эксперты предполагают, что коррекция ставок произойдёт в ближайшее время. И, конечно же, не стоит сбрасывать со счетов уровень инфляции, который тоже будет влиять на интерес населения к вкладам.

В случае если уровень инфляции останется на том же уровне, а условия по вкладам продолжат ухудшаться, то интерес населения, особенно к рублёвым вкладам, по прогнозам, останется на прежнем уровне. Но это лишь в том случае если размер максимальной ставки не опустится ниже 8%. Такая позиция населения связана с тем, что большая часть предпочитает копить средства, а не тратить. Поэтому банкиры надеются на то, что спрос на банковские депозиты останется таким же как и был, а в идеале и возрастёт.

Что еще, кроме инфляции может повлиять на процентную ставку?

Помимо инфляции на банковские ставки влияют и цены на нефть. Так как от нефти зависит общее состояние экономики. Если произойдет обвал цен на энергоносители, то произойдёт и падение рубля по отношению к другим мировым валютам и как результат — вырастут процентные ставки. Конфликт в Сирии, новые санкции всё это может повлиять на условия депозитных программ, предлагаемых клиентам банками.

Самый острый вопрос, который интересует любого человека, имеющего накопления в рублях - стоит ли сейчас вкладывать деньги в банк. После "турецкого гамбита" в исполнении Центробанка РФ, который выразился, в том числе, и в увеличении значения ключевой ставки на целых 6,5%, обвал рубля не был допущен. Это решение было обусловлено необходимостью обуздания существенно выросших в последнее время рисков. Как инфляционных, так и девальвационных.

Решение, принятое Советом директоров ЦБ РФ, привело к обвалу двух главных иностранных валют. В случае с евро он составил около 10 рублей. В случае с американским долларом - примерно столько же.

Поскольку в самое ближайшее время ожидается стабилизация курсов и, соответственно, остановка ослабления национальной денежной единицы, самое время подумать, стоит ли сейчас открывать депозит в рублях. Причем не только подумать, но и совершить удачное вложение сбережений.

Российские банковские учреждения в срочном порядке пересматривают свою процентную политику по депозитам (по кредитам, конечно, тоже). И в текущих условиях они начнут предлагать порядка 15-20 процентов годовых. И если предположить, что уже через 4-6 месяцев регулятор займется снижением ставок, приводя их к нормальным значениям, то выдавшуюся возможность некоторые могут и упустить!

На вопрос, стоит ли открывать вклад в рублях в 2019 году, ответ только один. Конечно же, стоит. Но только при условии, что доходность по выбранной депозитной программе составит не менее 17-20 процентов. Выбор в ее пользу - оправданное и разумное инвестирование собственных средств. Риски в данном случае минимальны. Если, конечно, считать, что у регулятора получилось остановить девальвацию рубля.

Важная рекомендация для владельцев валютных накоплений: не спешите переводить в российские рубли все имеющиеся сбережения! Как минимум, 30-40% лучше сохранять в твердой американской валюте. Почему? Потому что 2019-ый обещает быть очень непростым для экономики РФ. Соответственно, дестабилизационные процессы на валютном рынке страны не исключены.

Ремарки от Главы АРБР

Анатолий Аксаков, глава Ассоциации региональных банков Российской Федерации, в общем и целом согласен, что сейчас - лучшее время для открытия депозита. По его мнению, период высоких ставок закончится уже через месяц, максимум - через два. Дело в том, сообщает Аксаков, что в конце первого-начале второго квартала начнется увеличение стоимости нефти. Соответственно, рубль начнет постепенно отыгрывать свои позиции. Кроме того, глава АРБР ожидает притока средств в российскую экономику от многочисленных инвесторов. По его словам, уже сегодня американский бизнес начал скупку ценных бумаг, эмитированных российскими компаниями. Главная причина - возможность заработать в будущем, ведь и ЦБ, и рубль сильно недооценены сегодня.

Многих потенциальных вкладчиков очень интересует, сможет ли банк, в котором был размещен депозит, изменить в дальнейшем ставку по нему, не уведомив клиента, то есть, в одностороннем порядке. Анатолий Аксаков успокаивает граждан: за подобное поведение российским законодательством предусмотрено наказание, поэтому вероятность изменения ставок - нулевая.

Какой процент следует считать нормальным в существующих условиях? Отвечая на этот вопрос, господин Аксаков называет цифру в 20 процентов годовых. То есть, все, что больше этого значения, должно настораживать. Также он рекомендует обратить внимание на упоминаемость банка в негативном свете в различных СМИ и в Интернете. Особое внимание при этом следует уделить солидным экономическим изданиям и их страницам в Сети.

Приятные новости для вкладчиков: будущих и существующих

С целью обеспечения защиты накоплений граждан страховое возмещение по вкладам, находившихся в банках, которые остались без лицензии, будет увеличено до 1 400 000 рублей. Ожидается, что соответствующий законопроект будет подписан Президентом еще до конца текущего года.

10 июня 2016, 12:59 2002 0

Выгодно ли вкладывать деньги в банки в 2019 году, и в какой валюте – вопрос актуальный для россиян, желающих сохранить свои сбережения и немного заработать на них. В ситуации резкого ослабления национальной валюты доллары и евро могут помочь спасти свои накопления.

Актуальная ситуация

Рубль сильно реагирует на любые перемены в политической и экономической жизни страны, а доллар более надежен, несмотря на то, что и у Америки существует проблемы. Поведение рубля полностью зависит от решения ЦБ, а как поведет себя доллар можно определить при помощи специальных технических средств.

Не смотря на то, что практически ежемесячно мы можем слышать новости о том, что у и есть вероятность наступления дефолта, $ по-прежнему является одной из самых распространенных мировых валют. Благодаря этому, его цена является все еще устойчивой, хотя большинство инвесторов и начинают понемногу выводить свои сбережения из предприятий в Штатах.

Где действуют самые высокие проценты:

• — ставка до 9,2% годовых,
• Локо-Банк — до 9,20%,
• — до 8,80%,
• — до 8,45%,
• Таврический и Кредит Европа Банк — до 8,3%,

Если у вас сумма крупная, то разбейте ее на несколько частей (до 1 млн 400 тысяч) и распределите по разным вкладным счетам в разных банках. Так вы снизите свои риски, т.к. именно сумма 1,4 млн. рублей является застрахованной государством на случай банкротства банка, подробнее можно прочесть .

Что касается валютных вкладов

Сегодня они уже перестают пользоваться такой популярностью, как раньше в кризисные годы. Причина этому проста — правительственная политика, которая создает все условия для снижения привлекательности подобных предложений.

Если раньше доходность в долларах и евро могла составлять до 3-4% в коммерческих компаниях, то сейчас она составляет 1-1,5%, а государственные дают и того меньше — 0,7-1,2%. Детальнее о таких депозитах можно узнать на

Аналитики не рекомендуют в условиях кризиса хранить валюту в банке, так как возможны такие ситуации, как конфискация, несвоевременная выплата или принудительный обмен. Все это может привести к серьезным потерям денежных средств.

Если вы все же желаете открыть валютный вклад, то размещайте деньги на короткий срок (не более 6 месяцев). При этом выбирайте только надежные и проверенные банки.

Если вас интересуют самые высокие ставки, то они будут предложены здесь:

1. Восточный Банк — до 4,10% в год,
2. Кредит Европа Банк — до 4,05%,
3. Россельхозбанк — до 4%,
4. Московский Индустриальный Банк — до 3,90%,
5. Банк «Санкт-Петербург» — до 3,9%.

В чем хранить свои сбережения?

Если вы не уверены, что именно для вас будет более выгодно, следует выбрать несколько валют для сбережений, например, доллары, евро и рубли. Эксперты рекомендуют при этом соблюдать следующие пропорции:

• 50% - рубли,
• по 25% - евро и доллары.

Один из вариантов вложений в банки – мультивалютные вклады. В случае ослабления одной из валют вы сможете быстро конвертировать ее в другую. Вы можете узнать о них больше в этой статье .

Важно: если у вас на руках есть только денежные средства в национальной валюте, то эксперты не рекомендуют специально переводить их в другие валюты, т.к. курс сейчас крайне нестабилен, и через несколько месяцев вы можете потерять часть своих накоплений на конвертации. А вот если доллары или евро уже имеются в наличии, тогда действительно есть смысл в открытии мультивалютного счета.

За последний месяц средняя максимальная ставка по депозитам в рублях упала на 0,55 п.п. Снижение процентных ставок банки компенсируют сезонными предложениями. Имеет ли смысл ими пользоваться?

Месяц назад Центральный банк в очередной раз снизил ключевую ставку — на 1 п.п., до 11,5% годовых. Тогда опрошенные РБК Quote экономисты предупредили, что ставки банков отреагируют на действия со стандартным лагом в три недели. Так и произошло. Крупные банки действительно снизили ставки в конце июня - начале июля. За месяц средняя максимальная ставка, которую ЦБ высчитывает на основе данных крупнейших розничных банков, снизилась на 0,55 п.п., до 11,04% годовых.

Сильнее всего упала доходность по вкладам на три и шесть месяцев: в Сбербанке ставки по вкладу «Сохраняй ОнЛ@йн» снизились на 1,06 п.п. и 1,29 п.п. соответственно, в ВТБ24 — на 2,25 п.п. и 2,30 п.п. Некоторые банки отказались от депозитов с высокими ставками. Так, Райффайзенбанк исключил из линейки вклад «Идеальный баланс» с доходностью 10% годовых. Теперь в банке нет ни одного депозита, который можно было бы открыть на небольшую сумму. По годовому вкладу «Личный выбор» с минимальным взносом 50 тыс. руб. банк предлагает лишь 8,5% в год.

В среднем же максимальные ставки в десяти крупнейших банках, которые отслеживает РБК Quote, упали на 0,56 п.п. по вкладам на три месяца и на год и на 0,88 п.п. по вкладам на шесть месяцев.

Почему падают ставки

Причина, по которой банки снижают ставки, — чрезмерно высокая стоимость привлечения денег населения, считает замгендиректора Интерфакс-ЦЭА Алексей Буздалин.

«В российской практике депозиты намного короче кредитов. Из-за этого в 2015 году у банков остались кредиты, выданные до декабря 2014-го под сравнительно низкий процент. Поскольку привлекать новые вклады можно было только с помощью завышенных процентов (выше ставки рефинансирования), многие банки работали в убыток», — объясняет Буздалин.

Поэтому теперь кредитные организации стремятся снизить ставку. До конца года доходность по рублевым вкладам может упасть еще на 3 п.п., прогнозирует Буздалин.

По мнению аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывая, до конца года ставки могут снизиться на 1 п.п. «Дело в том, что банкам сейчас не нужны рубли, поскольку на них нет спроса. Объемы розничного кредитования, которое в прошлые годы являлось основным фактором спроса банков на депозиты физлиц, заметно упали», — говорит Порывай.

Ускользающая возможность

Снижение процентных ставок банки компенсируют сезонными предложениями. Так, по годовому депозиту в банке «Открытие» можно было получить более выгодный, чем в предыдущие месяцы, процент. В рамках вклада «Летний» банк предлагал 14% годовых, что на 2,08 п.п. выше, чем по всем остальным вкладам «Открытия» сроком 12 месяцев. Сбербанк запустил промо-вклад «Доходный сезон» без пополнения со ставками 11,3-12% годовых (выше, чем по остальным вкладам банка) и суммой открытия от 1 млн руб.

Стоит ли воспользоваться этими предложениями?

Тем, кто собирается открыть вклад, лучше сделать это сейчас, советует главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «И по рублевым, и по валютным депозитам мы говорим об ускользающей возможности, — считает Матовников. — Расти ставки, конечно, не будут, но, если открыть вклад сейчас, можно рассчитывать на неплохой доход даже с учетом инфляции».

Если речь идет о средней сумме, например 100 тыс. руб., есть смысл зафиксировать последние высокие ставки и остаться в рублях, соглашается компании «Персональный советник» Наталья Смирнова. «Если успеть воспользоваться летними предложениями банков, в том числе небольших, можно рассчитывать на годовую доходность до 15%», — говорит она. Это позволит как минимум сохранить деньги (при инфляции на уровне 15%), а если вдруг окажется ниже, то и преумножить.

По ее словам, валютные вклады, ставки по которым находятся на уровне 5%, будут выгодны только при условии, что доллар превысит 63 руб. В этом случае будут покрыты издержки на конвертацию рублей в валюту.

«Поскольку предсказать курс доллара невозможно, лучше воспользоваться последним шансом и открыть вклад в рублях либо разделить сумму на две части и открыть и рублевый, и долларовый вклад», — заключает Смирнова.