Налоговый вычет
05.03.2020

Страховой пул примеры. Пул страховой

Кредитная система - это часть финансового рынка, которая представлена теми его элементами (функциональными и институциональными), которые непосредственно занимаются кредитными операциями или регулируют их выполнение. Кредит – это движение денежных средств от кредитора к заемщику на условиях возвратности, срочности и платности ссуд. Главными условиями существования кредита является наличие спроса и предложения на , которое выражается в существовании потребности в дополнительных финансовых ресурсах у одних субъектов экономики и наличие свободных средств у других.

В качестве источников временно свободных денежных средств могут выступать:

1. Население, за счет сбережений, которые в данном случае размещаются по каналам косвенного финансирования (в учреждениях кредитной системы);

2. Предприятия, за счет капитала по тем или иным причинам высвободившегося из оборота. Этими частями капитала могут быть:

  • средства амортизационного фонда, которые начисляются непрерывно, по мере реализации продукции, а расходуются – дискретно, в те моменты, когда производится капитальный ремонт, модернизация или замена основных фондов;
  • оборотные средства, которые высвобождаются в связи с уменьшением объема производства или в результате проведения мероприятий по снижению текущих издержек производства;
  • средства специальных и резервных фондов, которые формируются из прибыли предприятия и имеют накопительный целевой характер;
  • нераспределенная прибыль: текущая прибыль предприятия, до ее распределения на накопление и потребление.

3. Государство, которое проводит бюджетные трансферты и ассигнования через банковскую систему или капитализирует средства внебюджетных фондов в виде банковских депозитов (срочных счетов).

Те же группы субъектов являются потребителями кредитных ресурсов, причем один и тот же их представитель может являться и кредитором (фактическим) и, заемщиком (например, гражданин, имеющий сберегательный счет и приобретающий товар в кредит).

В порядке степени участия в формировании спроса на ссуды:

1. Предприятия, которые нуждаются в дополнительных средствах на следующие цели:

  • финансирование торгового оборота, который создает разрыв во времени получения выручки от реализации продукции и началом нового цикла производственно-хозяйственной деятельности;
  • финансирование мероприятий по расширению объемов производства, недостаток оборотных средств;
  • финансирование мероприятий по капитальному строительству, ремонту, модернизации и т.п.: расширенное воспроизводство основных фондов не может быть обеспечено средствами амортизационного фонда.

2. Население, которое за счет потребительского кредита получает возможность удовлетворить потребности, для которых недостаточно собственных средств.

3. Государство, которое, как правило, избегает прямого привлечения средств с рынка кредитов в виде ссуд, но потребляет кредитные ресурсы через обращение накоплений в государственные займы.

Задачи кредитной системы совпадают в целом с задачами финансового рынка, однако в их реализации существует определенная специфика.

Задача аккумуляции на рынке кредитов носит общий характер, т.к. в момент формирования ссудного капитала не определены точные цели его использования. Это означает, что каждый субъект рынка кредитов стремится к максимальной аккумуляции средств, что приводит, с одной стороны, к необеспеченности привлеченного капитала собственными средствами субъекта, а с другой – к формированию монополий на этомрынке. В связи с этим, в частности, рынок кредитов тщательно регулируется государством.

Задача перераспределения решается рынком кредитов значительно более оперативно, чем фондовым рынком: процессы размещения денег в институтах кредитной системы и получения ссуд протекают значительно быстрее, чем процессы купли-продажи ценных бумаг, особенно корпоративных на первичном фондовом рынке.

Задача определения цены кредитных ресурсов является общей для финансового рынка, т.к. кредитная система тесно связана с фондовой и между ними постоянно происходит перелив денежных средств. Однако, виды цен денег в этих системах (на этих рынках) различны и для кредитной системы наиболее характерны процентные ставки. Существует два основных вида процентных ставок:

– ставка депозитного процента – цена привлечения средств в кредитную систему (процент по вкладам);

– ставка ссудного процента – цена размещения средств среди заемщиков (процент по кредитам).

Внутри каждого вида ставок находится огромное разнообразие конкретных ставок, размер которых определяется множеством факторов: сроками ссуд и депозитов, целями, размерами, формой обеспечения кредитов и т.п. Однако все они колеблются относительно условной величины – нормы процента. (Ближе всего к ней находится ставка рефинансирования центрального банка.).

Ставка процента устанавливается как цена спроса и предложения финансовых ресурсов, которые определяются следующими основными факторами:

1. Тенденция изменения темпов роста национального продукта: их увеличение увеличивает потребность в денежных средствах и одновременно, с запаздыванием – к увеличению свободных денежных средств через увеличение доходов. Уменьшение темпов приводит к обратным изменениям. В целом, поскольку экономике объективно присущ циклический характер развития, это приводит к постоянным колебаниям нормы процента.

2. Размеры сбережений населения, которые определяются, хотя и не в прямой зависимости состоянием экономики, но, кроме того, множеством не формализуемых факторов: психологией, национальными особенностями, демографическими параметрами и т.п.

3. Финансово-кредитная политика государства, которая не всегда определяется экономическими целями, а в ряде случаев преимущественно чисто политическими причинами.

4. Темпы инфляции, которые в зависимости от их величины могут стимулировать и спрос, и предложение на рынке кредитов. Рост инфляции стимулирует производителей и увеличивает их потребность в финансовых ресурсах, что повышает норму процента и приводит к притоку средств в кредитную систему. Однако при определенной величине инфляции прекращается возврат средств заемщиками, нарушение обязательств субъектами кредитной системы перед кредиторами и разрушение финансового рынка. В некоторых ситуациях темпы инфляции превышают норму процента (образование негативной учетной ставки), что также имеет резко отрицательные последствия макроэкономического характера.

5. Доходность вложений в ценные бумаги, изменение которой приводит к перераспределению ресурсов между рынком кредитов и фондовым рынком.

6. Состояние иностранного сектора экономики, которое может стимулировать приток или отток кредитных ресурсов с национального рынка.

Кредитная система обеспечивает в рамках рынка кредитов две формы кредита: коммерческий и банковский.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставленный одним конкретным предпринимателем другому в виде продажи товара (предоставления услуги) с отсрочкой платежа. Главными особенностями этой формы кредита являются:

  • коммерческий кредит объединен с конкретным актом купли-продажи, вне которого он не существует;
  • коммерческий кредит, как правило, оформляется векселем – долговым обязательством получателя пред продавцом, который является ценной бумагой с возможностью рыночного обращения. Применение векселя позволяет кредитору путем его продажи передать сам кредит другому лицу;
  • целью коммерческого кредита является ускорение торгового оборота: процесса реализации товара;
  • процент по коммерческому кредиту является скрытым, т.е. выступает в виде увеличения цены;
  • размеры коммерческого кредита ограничены возможностями конкретного кредитора.

Новосибирский государственный архитектурно-строительный университет (Сибстрин)

РЕФЕРАТ

ПО МАКРОЭКОНОМИКЕ

«Кредиты и кредитная система»

Выполнила: студентка гр.391-з

Вишнякова А.А.

Проверил: Обозный Д.А.

Новосибирск 2010

Введение 4

1. Необходимость кредита 5

2. Сущность кредита 6

3. Принципы кредитных отношений 8

4. Современная кредитная система 10

Заключение 12

Список литературы 13

Введение

Кредит – это финансовый инструмент, позволяющий физическому или юридическому лицу занять деньги на покупку (то есть на немедленное овладение) продукции, сырья или комплектующих деталей и т.д., при условии выплаты через определенный период времени. Кредиты бывают разных видов, включая банковские кредиты и ссуды, овердрафты, кредиты с выплатой в рассрочку, кредитные карты и торговые кредиты.

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

Одной из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем промышленно развитых государств состоит в быстром стирании различий между отдельными типами банков, между банками и небанковскими кредитными организациями через расширение главным образом нетрадиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки небанковских институтов.

В связи с этим становится все сложнее дать четкое определение банку как специализированному финансово-кредитному институту.

1. Необходимость кредита

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие - заемщик за счет привлечения дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурс, расширить хозяйства, ускорить достижения производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применять дополнительные ресурсы для расширения дела, либо ускорить достижения потребительных целей, получить в свое распоряжения ценные веши, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Средства и предметы труда в стоимостном выражении на предприятиях в каждый данный момент времени находятся в денежной, производительной и товарной формах. На первой стадии кругооборота капитала денежная форма "входит" в производительную. Производительная форма переходит в товарную. На третьей стадии реализуется готовая продукция. Товарная форма переходит в свою начальную денежную форму, чаще всего с некоторым количественным приращением в виде чистого дохода. И этого чистого дохода будет тем больше, чем больше ресурсов будет вложено в процесс производства 1 .

Для того, что бы возможность кредита стала реальной необходимы следующие условия:

    Участники кредитной сделки - кредитор и заемщик - должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

    Кредит становиться необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.

2. Сущность кредита

Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик. Поэтому необходимо рассмотреть: структуру кредита, стадии его движения и основу.

Структура кредита. Основными субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик.

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющих ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально представляющие нечто во временное пользование. Для того, чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как свободные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов процесса воспроизводства. В современном хозяйстве банк - кредитор может предоставить ссуду не только своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а так же мобилизованных посредством размещения акций и облигаций 2 .

С образование кредитных учреждений происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. В современных условия заемщиками выступают юридические, физические лица и государство.

Заемщик является значимым лицом в кредитной сделки. Без заемщика не может быть и кредитора. Заемщик должен не только получить, но и так использовать полученные во временное пользования ресурсы, чтобы полностью рассчитаться по своим долгам. В этом смысле заемщик такая производительная сила, от которой зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.

Кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становиться заемщиком, заимствую средства у субъектов экономики. Заемщик становиться кредитором располагая свои средства с целью получения дохода. В современном денежном хозяйстве один и тот же субъект может выступать одновременно и кредитором и заемщиком.

Помимо кредитора и заемщика, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает обратный путь от заемщика к кредитору. Объектом передачи является ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Кредит позволяет преодолеть барьер накоплений, с помощью которых возможным начало или продолжения очередного хозяйственного цикла. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и в конечном счете ускоряет производственный процесс 3 .

Стадии движения кредита. Движение ссужаемой стоимости можно представить следующим образом. Размещение кредита - получение кредита заемщиком - использование кредита - высвобождение ресурсов - возврат временно позаимствованной стоимости - получение кредитором средств, размещенных в форме кредита.

Совокупность рассмотренных стадий позволяет увидеть движение кредита как частей полного кругооборота ссужаемой стоимости, включающей стадии, относящиеся не только к кредиту.

Основа кредита - это наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений, это то на чем "держится" сущность и чем она определяется. В этом смысле необходимо рассмотреть принципы кредитования.

3. Принципы кредитных отношений

Одним из элементов, на котором базируются кредитные отношения, выступают принципы.

1) Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает восстановление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

2) Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) – предъявления финансовых требований в судебном порядке.

3) Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции 4:

    перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

    регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

    на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, кода значительная часть значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5-5% годовых) или на беспроцентной основе.

    Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

    Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

    Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

4. Современная кредитная система

Современная кредитная система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров (в случае двухуровневой банковской системы). Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.

Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые государства при формировании своей кредитной системы. Тем не менее, каждая страна имеет свои особенности.

После образования в 1991 году самостоятельного российского государства, начала формироваться новая структура кредитной системы, состоящая в настоящее время из следующих трех ярусов 5:

    Центральный банк;

    банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки;

    специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании, прочие.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран, постепенно приспосабливаясь к процессу новых экономических реформ.

Процесс становления новой кредитной системы пока идет, скажем, так, не столь гладко, как хотелось бы, правда есть и некоторые положительные сдвиги, но уровень доверия российских граждан к различным кредитно-финансовым учреждениям, подорванный на заре, так называемого «дикого» капитализма, оставляет желать много лучшего. За это время выявились определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды.

Можно сделать вывод, что современная кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Кредитная система состоит из двух основных звеньев: центральный банк и специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения.

Заключение

Кардинальные изменения в системе экономических отношений произошедшие в государстве, в значительной мере отразились на организации банковской системы и продуктах ее деятельности. В связи с тем, что подъем российского производства в значительной мере связан с реализацией потенциала кредитных отношений, а практика подтверждает, что подавляющая часть кредитов предоставляется кредитными организациями.

За последние десятилетие система кредитования в России проделала значительный путь развития. Произошедшие перемены коснулись не только философии банковского дела, но и технологии кредитных операций.

Сочетание коммерческих интересов банков с интересами общества требует выработки нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления ссуд.

Специфика современной практики кредитования заключается в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. В настоящее время в России банковское кредитование регулируется нормами Гражданского кодекса РФ, Федеральными законами «О Центральном Банке РФ», «О банках и банковской деятельности» и инструктивными материалами ЦБ РФ.

Однако, действующие нормы регулируют кредитный процесс в общих чертах, не углубляясь в тонкости его организации. В частности не разработана единообразная система показателей кредитоспособности заемщиков; не существует кредитных бюро, предоставляющих информацию кредиторам и т.д.

Список литературы

    Балабанова И.Т. – Банки и банковское дело: Учебник для ВУЗов – Издательская корпорация «Питер», СПб., 2008 г.

    Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика, 2007 г.

    Деньги. Банки. Кредит. - М.: Финансы и статистика, 2005 г.

    Куштуев Л.А. Использование показателей финансовой устойчивости при анализе кредитоспособности клиентов банка // Деньги и кредит – 2008 г. - №1. с. 6 – 42.

    Кэмпбелл Р. Макконнелл Стэнли Л.Брю «Экономикс». - М., 2005 г.

    Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов – М.: Финансы и статистика, 2004 г.

    Осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их во временное пользование различным субъектам и государству.

    Функциональный компонент кредитной системы складывается из следующих элементов:

    принципы кредита (возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер);

    функции кредита (аккумуляция временно свободных ресурсов, перераспределительная, замещение наличных денег в обращении);

    формы кредитных отношений (коммерческий, государственный, банковский, потребительский и международный);

    методы кредитования (по остатку, по обороту, индивидуальные срочные кредиты, кредитные линии и др.);

    субъекты кредитных отношений (кредитор, заемщик).

    В КС входят все посредники, которые перераспределяют ден ср-ва.

    Уральская школа: институциональный подход – КС бывают одноуровневые, двухуровневые и трехуровневые. Одноуровневые предполагают, что в экономике функционируют учреждения одного типа, что характерно для кач-х этапов развития ден сферы, либо административно – команднйо экономики.

    Двухуровневая предполагает, что на 1м уровне нах-ся ЦБ, на 2ом банки и спец фин-кред институты.

    Трехуровневая – последние участники нах-ся на самостоятельном уровне.

    Вопрос о структуре КС яв-ся дискуссионным, ряд экономистов выделяют большое кол-во учреждений, либо существуют различные подходы к числу участников входящих в КС.

    На 1м уровне нах-ся ЦБ;получ прибыли – целью деятельности не яв-ся, она направлена на достижение определенного макроэкономического параметра, кот обеспечивает стаб ден-кред сфере.

    В соответствии с законом «о банке и банковской деят.2. Банк – орг-ии, кот действуют на основании лицензии ЦБ в целях получения прибыли и имеет право осущ в совок след операции:

    1) открывать и вести счета юр и физ лиц

    3) предоставление кредитов.

    Отличие банков от спец фин-кред институтов в том, что банки выполняют всю совокупность банк операций, а спец ф-к институты спе-ся на отд направлениях деятельности.

    Часть из спец ф-к институтов отн-ся к неб кред орг (НКО).Псоледние действуют на оснвоани лицензии ЦБ.

    Сущ-т ряд факторов, обмен необ-ть и воз-ть существования спец ф-к институтов: 1) рост реальных доходов населения; 2) развитие рынка ЦБ; 3) неспособность банка оказать отдельные виды услуг


    1. Сущность и характеристика уровней банковской системы.
    Банковская система представляет собой совокупность взаимосвязанных между собой банков и небанковских кредитных организаций, функционирующих в экономике в рамках единого финансово-кредитного и правового механизма. Это понятие объединяет учреждения с общими принципами функционирования. Так, в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» России банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (ст. 2).

    В состав банковской системы входит целый ряд составных элементов, которые могут быть разбиты на четыре группы:

    ■ Кредитная организация. Данное юридическое лицо основной целью своей деятельности считает извлечение прибыли в результате проведения банковских операций. Действует на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка, осуществляет банковские операции в строгом соответствии с национальными законами. В Российской Федерации кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

    ■ Банк. Это кредитная организация, которая, в соответствии с действующим законодательством, имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Если кредитная организация не осуществляет хотя бы одну из этих классических операций, то она относится уже к небанковским кредитным учреждениям.

    В современной экономике банки – основные финансовые посредники в экономике.

    ■ Данная разновидность кредитной организации, в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции , предусмотренные национальным банковским законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком страны.

    ■ Иностранный банк. В некоторых странах применяется такое определение для ряда участников кредитного рынка. Под иностранным банком понимается такой кредитный институт, который признан банком в соответствии с законодательством другой страны, на территории которой он и был зарегистрирован.

    Выделяют одноуровневую и многоуровневую банк систему.
    ● Двухуровневая банковская система является наиболее распространенной в современном мире. В данном случае второй уровень представлен банками и специальными финансово-кредитными учреждениями, осуществляющими свою деятельность в соответствии с законодательством и, в большинстве случаев, с целью получения прибыли.

    ● В случае формирования трехуровневой банковской системы , в состав второго уровня включаются только банковские учреждения, а на третьем уровне располагаются специальные финансово-кредитные учреждения.


    1. Сущность, виды и характеристика небанковских кредитных организаций.
    ■ Небанковская кредитная организация. Данная разновидность кредитной организации, в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные национальным банковским законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком страны.

    В РФ существует четкое разгроничение в деятельности 2х типов небанковских кредитных организаций.

    1) небанковские расчетные организации (НРО)

    2) небанковская депозитно – кредитная орг (НДКО).

    ♦ открытие и ведение счетов юридических лиц (в том числе и корреспондентских счетов), предназначенных для организации расчетов;

    ♦ осуществление расчетов по поручению клиентов как по платежным документам, так и по векселям;

    ♦ организация расчетов по пластиковым картам;

    ♦ инкассация денежных средств;

    ♦ операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.

    ♦ привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок);

    ♦ размещать привлеченные во вклады денежные средства юридических лиц от своего имени и за свой счет;

    ♦ производить куплю - продажу иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);

    ♦ выдавать банковские гарантии;

    ♦ проводить сделки, разрешенные к осуществлению кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в том числе с ценными бумагами в соответствии с требованиями федеральных законов).

    Ссудо-сберегательные ассоциации – это учреждения, привлекающие сберегательные вклады и размещающие их в основном в ипотечные займы.

    Кредитные союзы – это организации, созданные определенным кругом учредителей близких по месту проживания или профессиональной деятельности. Например, кредитные союзы врачей, учителей, шахтеров и т.д. Цель создания кредитных союзов состоит в повышении эффективности использования денежных средств и предоставления льготных кредитов.

    Общества взаимного кредита – это организации, имеющие общие стороны с кредитными союзами. Основное отличие состоит в характере участников


    1. Сущность, виды и особенности функционирования специализированных банков.
    Специализированные банки – это банки, которые концентрируют свою деятельность либо на определенном круге операций, или на группе клиентов, что делает их лидерами на каком-либо сегменте рынка.

    можно классифицировать по целому ряду признаков:

    1. В зависимости от круга выполняемых операций (функциональной роли в экономике) можно выделить следующие виды банков:

    Инвестиционные;

    Ипотечные;

    Клиринговые;

    Инновационные;

    Сберегательные и др.;

    2. Кредитные институты могут специализироваться на обслуживании клиентуры определенных отраслей экономики или сегментов финансового рынка (отраслевая специализация), исходя из чего принято рассматривать:

    Промышленные,

    Сельскохозяйственные;

    Транспортные;

    Строительные;

    Торговые;

    Биржевые;

    Страховые;

    Коммунальные;

    Внешнеторговые и др. банки;
    3. Оценивая охват территории, на обслуживании которой специализируется конкретный банк, можно выделить:

    Муниципальный;

    Региональный;

    Межрегиональный;

    Национальный;

    Международный


    1. Преимущества, недостатки и тенденции развития моделей банковских систем.
    К настоящему времени в мировой практике сформировалось два основных типа банковских систем: американская и европейская модели. Каждая из моделей характеризует определенный тип финансовых связей, складывающийся в стране.

    отражает особенности построения национального финансового рынка. многие аналитики считают, что финансовая система, основанная на сильном фондовом рынке, является более гибкой и лучше приспособленной для рискованных проектов.

    К числу основных достоинств американской банковской модели можно отнести высокий уровень конкуренции в банковском деле. Соответственно, большая приближенность банков к клиентам, что во многом положительно влияет на характер процентных ставок и качество оказываемых услуг. Но в тоже время, недостатком данной модели является невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается уровнем банкротства американских банков.

    данная модель является моделью «открытого рынка». Это предполагает существование независимости между банками и клиентами, прежде всего, промышленными компаниями. В определенной степени этому способствует ограничение деятельности банков на рынке корпоративных ценных бумаг. Соответственно, взаимоотношения между банками и их клиентами строятся на основе рыночных взаимовыгодных отношений.

    В целом американская банковская система достаточно сложна. В экономике функционируют как национальные банки, так и банки штатов.

    Для континентальных европейских стран более свойственна высокая концентрация акционерного капитала у нескольких основных акционеров.

    европейская банковская модель характеризуется наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью, способных существенно влиять на инвестиционные решения нефинансовых компаний.

    Одним из существенных достоинств данной банковской модели является большая устойчивость кредитных институтов. Устойчивость банка во многом зависит от того, какой риск может быть покрыт за счет собственных ресурсов (то есть собственного капитала). Величина континентальных европейских банков позволяет им принимать на себя достаточно высокие риски, а так же широко диверсифицировать кредитный портфель.

    Другим существенным достоинством европейской модели является то, что она, в основном, представлена универсальными банками , т.е. банки предлагающие клиентам широкий спектр услуг , в том числе и по операциям с ценными бумагами.

    Недостатком данной модели является то, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взыскание с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения, ввиду меньшей конкурентности рынка.

    Результатом европейского подхода к банковскому строительству стало безоговорочное преимущество европейских банков в сегменте крупнейших кредитных институтов мира.


    1. Особенности американской модели банковской системы.
    Американская модель банковской системы отражает особенности построения национального финансового рынка. В американской экономике корпорации в большей степени полагаются на внутренние источники финансирования (прибыль и амортизацию), что делает несколько отстраненными от крупных банков.

    Такой подход сужает сферу деятельности кредитных организаций и ограничивает возможности формирования крупных банковских структур, что не позволяет концентрировать ресурсы в узкой группе финансовых посредников (что свойственно европейским странам), и, как следствие, в рассматриваемой модели превалируют мелкие и средние банки . К числу основных достоинств американской банковской модели можно отнести высокий уровень конкуренции в банковском деле. Соответственно, большая приближенность банков к клиентам, что во многом положительно влияет на характер процентных ставок и качество оказываемых услуг. Но в тоже время, недостатком данной модели является невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается уровнем банкротства американских банков. Кроме того, данная модель является моделью «открытого рынка». Это предполагает существование независимости между банками и клиентами, прежде всего, промышленными компаниями. В определенной степени этому способствует ограничение деятельности банков на рынке корпоративных ценных бумаг. Соответственно, взаимоотношения между банками и их клиентами строятся на основе рыночных взаимовыгодных отношений.

    В целом американская банковская система достаточно сложна. В экономике функционируют как национальные банки, так и банки штатов. Кроме того, банки делятся на банки члены федеральной резервной системы и банки не являющиеся участниками ФРС.


    1. Основные черты российской банковской системы.
    Современная банковская система России является классической двухуровневой, построенной по европейской модели. Спецификой нашей страны является тот факт, что именно банки стали основой экономических преобразований в обществе, являясь самым развитым рыночным институтом российского народного хозяйства.Основные принципы организации банковской системы России соответствуют общепринятым нормам и правилам, отражая некоторые национальные особенности. Рассмотрим их.

    Принцип рыночной свободы , в соответствие с которым банковская деятельность должна осуществляться открыто , прозрачно с точки зрения общественного контроля.

    Принцип подконтрольности и подзаконности банковской системы означает, что все процессы должны происходить под контролем общества.

    Принцип эффективной деятельности , предполагающий, что банковская система функционирует на условиях самоокупаемости и обеспечения средней рентабельности.

    Принцип соответствия экономическим условиям означает, что банковская система должна максимально полно отражать нужды и потребности национальной экономики в банковском продукте.

    Принцип постоянного совершенствования и саморазвития банковской системы отражает ее изменчивость.

    две основные тенденции развития современной банковской системы России.

    Продолжает сокращаться число банков с одновременным укрупнением оставшихся . Так, за период с 01.01.1998 по 01.01.2005 г. число банков в России сократилось на 40 %

    Кредитные институты расположены очень не пропорционально относительно географического размещения населения страны. На фоне сокращения и укрупнения отечественных кредитных организаций все отчетливее проявляется не пропорциональное территориальное распределение кредитно-банковских институтов.

    Одной из проблем современной банковской системы России является то, что крупнейшие российские банки, расположенные в столице, показывают не высокую эффективность своей деятельности.

    особенностей современной банковской практики России:

    1. Население предпочитает держать средства в крупных банках. Так, в пяти крупнейших банках России хранится более 65% всех депозитов физических лиц.

    2. Крупнейшие банки более настроены на работу с активами, связанными с государством. Так первая пятерка владеет почти 74% государственных ценных бумаг, размещенных в банковском секторе, а так же хранит большую часть бюджетных средств.

    3. Лидеры отечественного банковского рынка держат на своих счетах 54,6% всех средств, размещенных на счетах как населением, так и предприятиями и организациями, при этом их доля в выданных кредитах составляет всего 48,9


    1. Особенности европейской модели банковской системы.
    Европейская банковская модель существенно отличается от американской, прежде всего потому , что страны континентальной Европы применяют иные принципы финансирования бизнеса. Для континентальных европейских стран более свойственна высокая концентрация акционерного капитала у нескольких основных акционеров (в США, Канаде и Великобритании акции распылены значительно сильнее). доля банковских кредитов в континентальных европейских странах составляет более 70% от всех дополнительно привлеченных ресурсов (оставшаяся часть приходится на операции с ценными бумагами). Тесная связь банков с корпоративным сектором экономики позволяет формировать глубоко интегрированные финансово-промышленные группы, контролирующие обширные сегменты как национальной, так и мировой экономики. Можно говорить о том, что в данных моделях банковский сектор основан на трех (пяти) крупнейших банках, создающих костяк всего финансового сектора национальной экономики. Таким образом, европейская банковская модель характеризуется наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью, способных существенно влиять на инвестиционные решения нефинансовых компаний. Одним из существенных достоинств данной банковской модели является большая устойчивость кредитных институтов. Устойчивость банка во многом зависит от того, какой риск может быть покрыт за счет собственных ресурсов (то есть собственного капитала). Другим существенным достоинством европейской модели является то, что она, в основном, представлена универсальными банками , т.е. банки предлагающие клиентам широкий спектр услуг, в том числе и по операциям с ценными бумагами. У клиентов универсальных банков есть возможность проведения всех (или многих) финансовых операций через один кредитный институт. К тому же универсальный характер деятельности позволяет банкам квалифицированно консультировать своих клиентов по всем финансовым вопросам, что повышает уровень сотрудничества между ними. Недостатком данной модели является то, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взыскание с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения, ввиду меньшей конкурентности рынка. Одним из ее направлений стало введение единой банковской лицензии, позволявшей банкам ЕС открывать свои филиалы в других странах ЕС. Это означало, что на универсальные иностранные банки, открывшие филиал в иностранном государстве, в том числе, имеющем ограничения по ряду операций, каких-либо запретов не распространялось. Это приводило к тому, что универсальные банки имели конкурентные преимущества перед отечественными банками, что способствовало изменению национального законодательств в данных странах в сторону расширения полномочий банков.

    Кредитная система обеспечивает распределения свободных финансовых ресурсов между предприятиями, населением, отраслями и государственными учреждениями.

    Огромный капитал, находящийся в руках кредитных учреждений, постоянно растет на основании принципа платности. Благодаря этому растет уровень жизни населения, увеличиваются финансовые ресурсы страны и укрепляются ее позиции на мировой арене.

    Кредитная система представляет собой совокупность кредитных институтов и, возникающих между ними, кредитных отношений. В науке традиционно используются следующие подходы для определения сущности этого понятия:

    • Институциональный подход. Согласно данному подходу кредитная система подразумевает функционирование финансово-кредитных учреждений (биржи, банки, финансовые компании).
    • Функциональный подход. Он предполагает в качестве понимания кредитной системы — совокупность видов и способов кредитования.

    Также данное понятие можно рассматривать с точки зрения микроэкономики и макроэкономики. Макро распространяется на всю мировую кредитную систему, взаимодействие кредитования между различными странами. Микро рассматривает кредитную систему в качестве обособленной национальной сферы.

    Виды

    Классификация этого понятия существует в разрезе различий мирового сообщества. Так, макроэкономически оценивая, кредитная система может быть двух видов:

    • Англосаксонский или сегментированный вид. Предполагает наличие ограничений функционирования кредитных институтов со стороны властных структур.
    • Континентальный или универсальный вид. Подразумевает отсутствие таких ограничений и существование отлаженной системы госконтроля за деятельностью институтов.

    Функции

    Существование кредитной системы обусловлено ее функциональным значением. Кредитная система целесообразна ввиду следующих функций:

    • Регулирующая. Исполняется центральными банками в виде контроля за процентной ставкой и деятельностью коммерческих банков.
    • Денежно-хозяйственная. Обеспечивается банками путем движения финансовых ресурсов между получателями.

    Структура кредитно-банковской системы

    Кредитная система как любая другая структура нуждается в организации с наличием иерархии и связей между ее звеньями. Существует одноуровневая и двухуровневая структура кредитной системы. Первая представлена ЦБ, коммерческими банками и специальными кредитно-финансовыми институтами. Она предполагает наличие горизонтальных связей между банками.

    Двухуровневая структура разделена на банковскую и парабанковскую системы, которые в свою очередь разделяются на всевозможные финансовые учреждения и институты. Взаимодействие между ними происходит как через горизонтальные, так и через вертикальные связи.

    Элементы системы

    Структура кредитной система имеет в своем составе три главных элемента:

    • Центральные банки. Это главный регулятор экономики. ЦБ осуществляет эмиссию банкноты, кредитует банки и контролирует их работу.
    • Коммерческие банки. Эти учреждения занимаются кредитными, посредническими, депозитными и фондовыми операциями.
    • Прочие финансовые учреждения. Они кредитуют отдельные отрасли и сферы. К ним, в частности, относятся: пенсионные и страховые компании, инвестиционные и сберегательные учреждения.

    Сегодня специализированные кредитные учреждения заметно потеснили коммерческие банки, собрав в себе основной поток долгосрочных денежных активов.

Случайные статьи

Вверх