Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Никто не может с уверенностью сказать, что с его жизнью и здоровьем точно ничего не произойдет. Страхование жизни и здоровья – весьма распространенное явление в западных странах. Но и в России страховой бизнес постепенно развивается. Это связано с тем, что население становится более финансово грамотным. Существуют различные виды таких страховок. Сегодня расскажем, как застраховать жизнь и здоровье.
Договор страхования здоровья относится к типу добровольной страховки. Страхователь сам выбирает, стоит ли ему быть застрахованным. Такие договора обеспечивают более полную финансовую защиту, в отличие от . По полису обязательного медицинского страхования можно получить только базовую медицинскую помощь.
Добровольное страхование позволяет получать высококвалифицированную помощь терапевтического или хирургического характера, а также лечение в специализированных санаториях.
Страховка жизни и здоровья – это личная финансовая защита. При наступлении страхового события часто человек не может полноценно выполнять свои трудовые обязательства, в связи с чем его материальное положение резко ухудшается. В этом случае на помощь приходит страховщик, с которым был оформлен договор страхования. И в случае, если событие признается страховым, то страховщик возмещает ущерб на счет страхователя или его наследников.
Существуют два главных различия в страховании здоровья и жизни. Такие страховки делятся на рисковые и накопительные. Рисковые договоры характеризуются срочным характером. Страхователь оплачивает сумму страховой премии, исходя из тарифов страховщика. Обычно это от 0,12 до 10% от суммы страхового покрытия. И если страховое событие наступает, то страховщик, в зависимости от характера события, выплачивает компенсацию, оговоренную договором страхования.
В таких договорах оговаривается, что именно считается страховым событием, т. е. риском, как правило, это наступление инвалидности первой или второй группы, а также летальный исход. Рисковое страхование жизни и здоровья часто применяется при оформлении кредитных продуктов. Страхуемый защищает свою ответственность перед банком. Если наступает страховой риск, страховщик покрывает сумму задолженности перед банком.
Стоит понимать, что полис страхования жизни и здоровья является добровольным. И при оформлении кредита заемщик может отказаться от страховки, но после подписания договора в силу вступают права и обязанности сторон, которые закреплены как законодательством, так и самим договором страхования.
Накопительные договоры выполняют накопительную функцию. Денежные средства находятся в постоянном обороте, что в итоге приносит определенную прибыль. И в случае так называемого дожития застрахованный получает свои проценты. Такой вид выгоден при оформлении на длительный срок. И в отличие от вклада, снять деньги в любой момент не представляется возможным.
Также различают индивидуальные и коллективные договоры. Индивидуальный оформляется между страховщиком и страхуемым напрямую. Сторонами договора являются страховая компания и человек, оформивший договор. При этом выдается полис, в который могут быть вписаны несколько застрахованных лиц, а также назначен выгодоприобретатель.
Коллективный договор оформляется, как правило, между двумя юридическими лицами. Например, работодателем и страховщиком или банком и страховой компанией. Физические лица выступают в роли застрахованных лиц. При этом не имеют полиса. Информацию по таким договорам можно уточнять из общих правил, на основании которых заключен договор.
Сколько стоит страхование жизни? Стоимость определяет сам страховщик. Финансовые организации подходят к этому вопросу всегда индивидуально, так как риск наступления страхового события всегда индивидуален и зависит от ряда факторов. Страховщик может потребовать от страхователя пройти полное медицинское обследование для того, чтобы определить, сколько будут стоять те или иные виды страховок в данном случае. Но есть определенные общие критерии, которые применяются на практике во всех финансовых организациях, занимающихся страхованием.
Тариф будет больше для пожилых граждан. Это связано с тем, что вероятность наступления страхового риска, связанного с жизнью и здоровьем, у них выше. Также страховка будет дороже для мужчин. По статистике, смертность среди них выше, чем у женщин, и средний возраст продолжительности жизни, соответственно, ниже.
От характера работы претендующего на страховку также зависит сумма премии. Есть ряд специальностей, которые достаточно травматичны или опасны для здоровья. К таким можно отнести полицейских, пожарных, шахтеров и т. д.
Здесь определяется, за что будет выплачиваться компенсация. Стандартный набор – это инвалидность первой, второй группы и летальный исход. Но в риски можно включить:
Чем больше рисков, тем выше тариф, а соответственно, и страховая премия.
При оформлении страховки придется заполнить анкету, которая включает в себя множество вопросов, вплоть до того, сколько выкуривается сигарет и как часто употребляется алкоголь. Необходимо заполнить максимально достоверно всю информацию о себе. Но если эти вопросы страховщик вряд ли сможет проверить, то информацию о наличии болезней распознать не составит труда.
И если финансовая организация обнаружит, что вы пытались скрыть наличие каких-либо болезней, которые могли быть катализатором наступления страхового события, то о сумме выплат можно забыть. А в крайнем случае можно получить и иск от финансовой компании за совершение мошеннических действий.
Здесь все просто: чем выше сумма покрытия, тем, соответственно, и выше премия, которая оплачивается в пользу страховщика. Тариф этой премии напрямую зависит от суммы покрытия. К примеру, страховое покрытие составляет 100 000 рублей – сумма, которую выплатит финансовая компания, если наступит один из рисков. Тариф 1% – это означает, что страхователь должен оплатить 1 000 рублей за страховку.
Люди все чаще задумываются о том, чтобы застраховать себя от различных неприятных происшествий. В этом есть здравый смысл, так как, страхуя свою жизнь, человек не только защищает финансово себя, но и защищает свою семью. При потере трудоспособности сильно меняется финансовое положение, и выплаченные страховщиком деньги можно использовать как для восстановления здоровья, так и в виде определенной финансовой подушки безопасности.
Для начала стоит определить, что именно необходимо застраховать. Какие риски являются наиболее вероятными. Исходить следует из образа жизни, географического положения, личных хобби, работы и многого другого. Рисками, к примеру, могут выступать:
Программ достаточно много, и можно корректировать сумму премии, включая только самые актуальные виды рисков в конкретном случае.
Также немаловажным будет определиться с той финансовой компанией, которой можно доверять. Надзорные органы Российской Федерации всерьез принялись зачищать страховой бизнес вслед за банковской сферой. Поэтому на рынке все меньше недобросовестных компаний. Хороший страховщик характеризуется многолетним опытом, большим количеством выплат и клиентов.
После того, как определились с финансовой организацией и продуктом, следует обратиться в организацию для написания заявления и предоставления пакета документов. Страховщик может попросить вас предоставить медицинские справки о состоянии здоровья. В момент заключения договора важно внимательно изучить все пункты. Следует обратить внимание:
Страховое дело в России регулируется законодательством. Этот бизнес сейчас обширно завоевывает рынок, поэтому финансовые учреждения внимательно относятся к собственной репутации. Страховки жизни и здоровья являются добровольными, и каждый сам вправе решать стоить ли ему и его семье быть застрахованными.
Но никто не сможет точно сказать, что ему принесет завтрашний день, учитывая темпы и ритм жизни, а также непростую экологическую и политическую обстановку. Договор страхования – это не услуга первой необходимости, но она может очень помочь, если страховое событие все же наступит.
В России предусмотрено несколько типов страхования. Есть обязательные полисы – ОСАГО, ОМС, есть необязательные. Страхование жизни и здоровья относится ко второму типу. Договор с компанией страховщиком заключается добровольно, по желанию гражданина.
Полисы ОМС предоставляют доступ только к базовым медицинским услугам. Защита при страховке жизни и здоровья полнее, т.к. выражена деньгами. В непредвиденных ситуациях, когда гражданин частично или полностью теряет работоспособность, страховой полис поможет продолжать выполнение финансовых обязательств, получить дорогостоящее лечение. Если происходит смерть страхователя, средства по договору назначаются его наследникам.
Среди россиян принято пренебрегать заключением подобных договоров. Полностью здоровый, ведущий неопасную деятельность человек редко склонен предусматривать несчастные случаи. Компания СТС рекомендует воспользоваться страховкой. Стоимость договора относительно низкая, в будущем это может стать финансовым спасением. Так например, часто страхование здоровья используется при получении ипотеки, чтобы обезопасить свои финансы при несчастном случае.
Страхование жизни и здоровья не самая распространенная и востребованная процедура в России, в отличие от западных стран, где это дело поставлено на поток. При этом мы ежедневно рискуем даже в самых обычных и знакомых ситуациях. И далеко не все знают, что наличие подобного страховочного документа способно не только помочь при несчастном случае, но и приумножить личное богатство. Для этого достаточно лишь грамотно подойти к выбору наиболее подходящей программы и учесть несколько нюансов при подписании договора.
Подавляющее число граждан нашей страны полагает, что о подобном стоит думать лишь пожарным, каскадерам или иным специалистам, чьи профессии относятся к опасным. Но это далеко не так. Все мы рискуем ежедневно, и даже простые, знакомые действия могут причинить вред.
Страховка требуется именно для того, чтобы в случае возникновения кризисной ситуации - болезни, травмы, смерти, инвалидности - вы или ваши родственники будут иметь средства на лечение и восстановление. Так вам будет значительно спокойнее ходить по улицам родного города, зная, что при необходимости у вас есть возможность оперативно получить нужные для излечения средства. А при правильном подборе программы эти деньги могут еще и работать, принося прибавку к достатку.
Важно помнить, то страховку стоит оформить, если вы собираетесь на отдых в Болгарии , Кипре или в других странах мира. Её предлагают многие туроператоры.
На цену влияет несколько нюансов, которые стоит знать, если вы собрались застраховать свою жизнь или здоровье близких:
Выделяют две разновидности. И у каждой из них есть свои нюансы, которые желательно учитывать при подписании договора.
Решаем, от чего хотим застраховаться. Существует несколько наиболее распространенных рисков: несчастные случаи, смерть в ходе аварии, инвалидность, гибель от стихийных бедствий.
Существует ряд распространенных заблуждений, порожденных незнанием данной сферы. Рассмотрим самые известные из них:
Каждый человек имеет возможность участвовать в программе неимущественного страхования. Можно застраховать свою жизнь или здоровье. Весь смысл подобной программы заключается в том, чтобы страхователь каждый месяц или год вносил определенную денежную сумму. Как только настанет страховой случай (проблема со здоровьем), то компенсация от страховой компании пойдёт на необходимое лечение или же материальное обеспечение членам семьи.
Каждая страховая компания выделяет свои условия страховых случаев. Перед тем, как становиться участником программы неимущественного страхования, нужно определиться с вносимой суммой и основными моментами. Рассмотрим, для чего необходимо страхование жизни и здоровья и какие виды страхования существуют.
Страхование жизни и здоровья - одна из программ неимущественного страхования. Подобные страховки пользуются большим спросом на мировом рынке. Люди обращаются к страховым компаниям, чтобы материально обезопасить себя от несчастных случаев, которые могут произойти с каждым человеком. Так, в зависимости от выбранных условий страхования (вид полиса), страхователь может получить или денежную выплату или получить бесплатную медицинскую помощь.
Страховые случаи, при которых страховая компания выполняет свои обязанности, прописаны в самом договоре. Существует большое количество типов программ, участие в которых могут принимать как физические лица, так и юридические лица.
Никто не застрахован от несчастных случаев, которые могут случиться в любую минуту. Те люди, которые не хотят, чтобы после такого несчастного случая члены семьи остались без денежных средств, сотрудничают со страховыми компаниями. Как отмечают многие экономисты, страхование жизни и здоровья - необходимый финансовый инструмент, благодаря которому страхователь сможет избежать «черного» дня в своей жизни.
К сожалению, в Российской Федерации страхование жизни и здоровья не так распространено, как, к примеру, в США. Дело в том, что граждане РФ не доверяют самим страховым компаниям. Согласно статистике от Росгосстраха, за прошлый год только каждая компания выплачивала компенсацию страхователям, которые участвовали в программах неимущественного страхования. Дело в том, что при наступлении страхового случая часто очень сложно доказать, что такой случай произошёл не по воле самого страхователя. Однако, крупные страховые компании стараются делать так, чтобы граждане России не чувствовали подобных проблем.
Страховать жизнь и здоровье - дело самого человека, но рекомендуется всё-таки заключить договор со страховой компании, чтобы чувствовать себя в безопасности. Такой договор гарантирует то, что страхователь и его семья не останутся без материальных выплат со стороны страховой компании.
Что касается типов страхования, то существует всего 4 вида:
Временное страхование - самое распространённое в Российский Федерации, потому что оно является самым дешевым и выгодным. Члены семьи страхователя получат выплату от страховой компании только в том случае, если страхователь погибнет до срока действия самого договора.
Что касается пожизненного страхования, то тут страхователь может обеспечить свою семью не только определенной суммой от страховой компании, но еще и накопить денежную сумму, которая выплачивается после смерти страхователя.
Рисковое страхование очень похоже с долгосрочным страхованием тем, что родственникам страхователя, который погиб, выплачивает определённая денежная сумма. Такой тип страхования существует для того, чтобы помочь родственникам погибшего в трудную минуту.
Последний тип - смешанное страхование, оно заключается на долгий срок (от пяти лет) с целью накопления денежной суммы, которая выплачивается после несчастного случая страхователя. Выплачиваемая сумма зависит уже от возможностей самого страхователя, ведь он будет осуществлять постоянный взносы.
Страховые компании самостоятельно устанавливают условия страховки. Но имеется такие основные моменты, которые необходимо соблюдать. Таким основным моментом является возраст.
Страхователь должен находиться в возрасте от 18 лет до 65, иногда и до 70 лет. Оплачиваемые взносы должны проводиться на момент действия договора страхования. Как только проходит срок действия страховки, то в зависимости от выбранной программы и выполнения обязанностей, страхователь получает или не получает денежную выплату от страховой компании.
Теперь узнаем, какие имеются виды страхования жизни и здоровья. Существует всего три вида страхования жизни и здоровья. Рассмотрим каждый из них.
Первым делом стоит знать, что если в договоре страховки не указывается третье лицо, которое получает денежную компенсацию вместо самого страхователя, то таковыми становятся наследники самого гражданина либо родственники. Таким образом, если страхователь накопил денежную сумму, но погиб, то его накопления пойдут его наследникам.
У страховой компании будет 15 дней на выплату страховки после того, как наступил один из страховых случаев, прописанных в договоре. Однако срок может быть увеличен в том случае, если возбуждено уголовное дело по несчастному случаю, а решения еще нет.
Выплаты по страховке имеют много нюансов. Так, чем хуже здоровье страхователя на момент заключения договора, тем меньше будут и сами выплаты. Интересно то, что некоторые страховые компании повышают цены на страховку для мужчин. Происходит это из-за того, что женщины живут дольше, чем мужчины. Особое внимание уделяется тем людям, которые курят. Для них оформление страховки будут стоить значительно выше, порой переходя отметку в два раза.
Жизнь и здоровье физического лица при наступлении несчастного случая, болезни, инвалидности или смерти. Выгодоприобретателем может стать как Банк, так и иное лицо, определенное застрахованным.
Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика - 2,4% в год
Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы - 3,6% в год
Добровольное страхование жизни и на случай диагностирования критического заболевания – 3,6%.
Добровольное страхование жизни и здоровья физического лица с выбором параметров - 2,6 % в год
Программа осуществляется в партнерстве с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (лицензии ЦБ СЖ № 3692 от 04.07.2016, СЛ № 3692 от 04.07.2016. Адрес: 121170, Москва, ул. Поклонная, д. 3 корп. 1).
Клиент имеет право приобрести защиту в любой страховой компании.