Страхование залогового имущества обязательно16.12.2014 . Страхование заложенного имущества

Чтобы рассчитать страховку, воспользуйтесь удобным калькулятором на сайте. Обратите внимание: теперь калькулятор позволяет совершить расчет онлайн не только для страхования имущества, но и для страхования жизни. Также можно оставить заявку в этом разделе или обратиться в офис .

При необходимости узнать подробности, обратитесь за помощью к нашему онлайн-консультанту или отправьте заявку на обратный звонок.

Сколько стоит

На стоимость страховки при ипотеке влияют разные факторы:

• размер ипотечного кредита;
• требования банка-кредитора;
• характеристики объекта недвижимого имущества;
• характер и количество совершенных ранее сделок по объекту недвижимого имущества (для заключения договора по титулу);
• возраст,пол и состояние здоровья заемщика (для страхования жизни и здоровья).

Для расчета стоимости ипотечного страхования квартиры воспользуйтесь калькулятором или обратитесь за помощью к консультанту онлайн.

Для чего необходимо страховать недвижимость при ипотеке

Страховка квартиры по ипотеке – возможность получить новое жилье без рисков для вас и банка. Полис страхования предмета залога можно оформить онлайн на нашем сайте.

Сколько стоит страхование жизни

При расчете стоимости страховки жизни при ипотеке стоит учесть, что цена может существенно различаться для разных категорий граждан.

Страховщик обязательно учитывает возраст, пол, наличие хронических заболеваний, степень здоровья клиента, место его работы, финансовое состояние и другие факторы.

Что дает страхование жизни заемщика?

В случае утраты трудоспособности или преждевременной смерти заемщика долговые обязательства по выплате ипотечного кредита ложатся на остальных членов семьи. Семья оказывается в сложном финансовом положении, дополнительные выплаты банку часто оказываются неподъемными. В этой ситуации семья рискует остаться и без финансов, и без жилья.

Программа страхования жизни предусматривает выплаты страховой компанией банку-кредитору в случае тяжелого заболевания или смерти заемщика. Оформляя такой полис, страхователь заботится о своей семье и сохраняет за ней право владения приобретенным жильем. Рассчитайте стоимость с помощью онлайн-калькулятора.

Страхование титула при ипотеке: зачем его оформлять?

Страхование титула пригодится при покупке вторичного жилья, ведь на современном рынке недвижимости рисковые операции – не редкость. Они случаются по ошибке или же намеренно, когда покупатель жилья сталкивается с продавцом-мошенником. Например, если при оформлении сделки о продаже не были учтены имущественные интересы несовершеннолетних детей или нетрудоспособных членов семьи продавца, имеющих право на долю в квартире. Во многих случаях семье приходится в срочном порядке покидать недавно купленное жилье и оставаться без крыши над головой.

Страхование титула предусматривает выплаты банку-кредитору в том случае, если через время выяснится, что сделка была недействительной. Так, если через суд страхователя лишили права собственности, оставшийся долг банку по ипотеке будет компенсировать страховая компания.

Возникли вопросы относительно стоимости полиса? Воспользуйтесь калькулятором онлайн, заполните заявку на сайте или обратитесь за помощью к нашим консультантам.

Объект страхования

Имущественные интересы Страхователя, связанные с утратой или повреждением застрахованного недвижимого имущества (квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки).

Страховые случаи:

Утрата или повреждение недвижимого имущества в результате:

• пожара;
• взрыва;
• затопления;
• стихийных бедствий;
• кражи;
• грабежа;
• разбоя;
• умышленного уничтожения имущества третьими лицами;
• прочих обстоятельств.

Страховая сумма

Страховая сумма определяется по одному из двух вариантов:

• в размере действительной стоимости недвижимого имущества (страховая сумма остается неизменной в течении всего срока Договора страхования);
• в размере остатка задолженности по кредиту (страховая сумма ежегодно уменьшается в соответствии со снижением остатка задолженности по кредиту).

Срок выплаты страховой суммы

Величина страховой выплаты

В размере фактических затрат на восстановление поврежденного (утраченного) имущества с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы.

Автострахование

Объект страхования

• Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, а также установленным на него дополнительным оборудованием.
• Имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением ТС и установленным на нем дополнительным оборудованием вследствие их повреждения либо утраты (уничтожения, пропажи), в том числе, до постановки ТС на учет.

Страховые случаи:

Гибель или повреждение ТС в результате:

• пожара;
• взрыва;
• столкновения с другим ТС;
• наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных);
• опрокидывания;
• падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда;
• выброса гравия, камней и других предметов из-под колес транспорта;
• падения в воду;
• провала под лед;
• стихийных бедствий;
• противоправных действий третьих лиц;
• хищения ТС (утрата в результате кражи, грабежа, разбоя).

Страховая сумма

Не более действительной (рыночной) стоимости ТС; не менее остатка задолженности по кредиту.

Срок выплаты страховой суммы

В течение 5 рабочих дней со дня получения всех документов, необходимых для принятия решения.

Сумма страхового взноса

В соответствии с тарифами страховой компании.
Подробную информацию можно получить в любом офисе ПАО Сбербанк.

По общему правилу риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник. Иное может быть предусмотрено законом или договором. Залогодатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения заложенного имущества. Эта норма диспозитивна , иное может быть предусмотрено договором о залоге. Как правило, залогодатель и является собственником имущества. Движимое имущество залогодатель может и не страховать, но риск случайной гибели и случайного повреждения будет нести именно он, конечно, если иное залогодателю не удастся закрепить в договоре с залогодержателем.

Недвижимое имущество, передаваемое в залог, должно быть застраховано. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

Существуют особенности страхования, связанные с заключением договора ипотеки жилого дома или квартиры, предусмотренные пунктом статьи об ипотеке, которая с учетом последних изменений называется «Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за не возврат кредита».

Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке жилого дома или квартиры, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Договор страхования ответственности заемщика должен быть заключен в пользу кредитора-залогодержателя (выгодоприобретателя). При переходе прав кредитора в обязательстве, обеспеченном залогом недвижимого имущества, права выгодоприобретателя по договору страхования переходят к новому кредитору в полном объеме. Страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20% стоимости заложенного имущества. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования. При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является факт предъявления к нему кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств , вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством об ипотеке.

Страхование имущества , заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Отношения между страхователем и страховщиком регулируются положениями закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Условием действительности договора страхования имущества является наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя в сохранении этого имущества. При страховании имущества, передаваемого по договору залога , в качестве страхователя может выступать как залогодатель (его страховой интерес основан на праве собственности или праве хозяйственного ведения на заложенное имущество), так и залогодержатель (интерес которого возникает из обязательственного правоотношения, основанного на залоге).

В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Договоры страхования, заключенные с лицами, не имеющими лицензии, будут считаться ничтожными.

Выгодоприобретателем в части требований, обеспеченных залогом, будет являться залогодержатель. Договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность договора. При страховании товаров в обороте применяется страхование по генеральному полису .

Существенные условия договора страхования перечислены в ст. 942 ГК РФ. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. На мой взгляд, чтобы избежать разногласий между залогодателем, залогодержателем и страховщиком, необходимо провести данную экспертизу, и провести именно на стадии страхования объекта залога (чтобы избежать проведения данной экспертизы дважды - при заключении договора залога и при заключении договора страхования).

При страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость), такой стоимостью для имущества является его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Но страховая стоимость не должна быть меньше полной стоимости заложенного имущества, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, то страховая стоимость должна быть не ниже суммы этого обязательства. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Если объект страхования дорогостоящий, то в практике применяется сострахование , т. е. объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками.

Имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Страховые риски, от которых залогодатель должен застраховать имущество, являются риски утраты (полного исчезновения) и повреждения (изменения физических свойств) имущества. Утрата или повреждение имущества может произойти по различным причинам. Наиболее часто это происходит вследствие пожара.

В договоре страхования должно быть предусмотрено, что страховые выплаты возмещают убытки, возникшие как в результате самого пожара, а также комплекса воздействий, вызванных пожаром (дым, давление, взрыв газа и т. п.), так и нанесенных застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара (например, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания, повреждение имущества водой из пожарного рукава и т. п.).

Хоть мы и говорим в данной статье о Сбербанке, большая часть написанного, кроме списка аккредитованных СК, актуальна для любого российского банка.

Страхование приобретаемой в (квартиры, дома, комнаты и т.д.), в отличии от личного, является обязательным. Об этом прямо говорится статье 31 ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге имущества)»:

1. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Собственно, из этого закона следует:

• Купленное в ипотеку жильё, находящееся в залоге у банка, нужно обязательно застраховать.
• Обязательное страхование распространяется только на риски утраты и повреждения залогового имущества (пожар, стихийное бедствие, повреждение несущих конструкций и т.п.)
• Выгодоприобретателем по такому договору страхования должен быть банк. Именно банк получит страховую выплату, если произойдет страховой случай. Сумма долга заемщика при этом будет уменьшена на сумму выплаты.
• Сумма, на которую необходимо застраховать объект (страховая сумма) должна быть не меньше основной суммы кредита.

  Например, квартира стоит 3 млн. руб., первоначальный взнос будет 1,4 млн. руб., а сумма кредита, соответственно, составит 1,6 млн. руб. Именно на такую сумму (не меньше) нужно застраховать квартиру в первый год ипотеки. Далее эта сумма будет уменьшаться по мере выплаты ипотеки.

• Страховать недвижимость нужно на всем протяжении действия ипотеки, пока вы её выплачиваете и пока объект находится в залоге у банка. При этом стандартный срок действия договора у страховых компаний - 1 год. Поэтому каждый год нужно заключать новый договор страхования.

  Страховая сумма, как уже говорилось выше, будет уменьшаться. Поэтому перед тем как продлить договор страхования или заключить новый, уточните в банке точный размер основного долга по ипотеке.

Стоимость страховки или страховая премия измеряется в процентах от страховой суммы, которая, напомним, обычно равна сумме долга по ипотеке. Также на размер страховой премии влияет сам объект недвижимости.

Для новых кирпичных домов он будет меньше, а для старых сталинок с деревянными перекрытиями, естественно, больше.

В компании Ингосстрах традиционно одни из самых привлекательных тарифов по страхованию ипотечной недвижимости. Рассчитать сумму страховки можно прямо на сайте.

Если брать средние цифры, то страховая премия по такому виду страхования составляет 0,3%-0,6% от размера страховой суммы. В переводе на рубли это будет от 3 000 до 6 000 руб. на каждые 1 млн. руб. долга по кредиту.

Список аккредитованных страховых компаний в Сбербанке

У каждого банка есть свои требования к страховым компаниям, в которых заемщикам нужно застраховать залоговую недвижимость. Поэтому перед тем, как покупать полис, обязательно уточните список СК.

Ниже публикуются названия страховых компаний, аккредитованных для страхования залогового имущества в Сбербанке. Не путать со !

Актуально на февраль 2018 года:

• «Либерти Страхование»
• «Чулпан»
• «Транснациональная страховая компания»
• «СФ «Адонис»
• «Страховая компания «СДС»
• «Страховая компания «ДИАНА»
• «Страховая Компания «Гелиос»
• «Страховая группа «Спасские ворота»
• «Стерх»
• «СОГАЗ»
• «СО «Сургутнефтегаз»
• «Сбербанк страхование»
• «РСХБ-Страхование»
• «Росгосстрах»
• «РЕСО-Гарантия»
• «РЕГИОНГАРАНТ»
• «ПАРИ»
• «Независимая страховая группа»
• «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН»
• «Ингосстрах»
• «Зетта Страхование»
• «Группа Ренессанс Страхование»
• «ВСК»
• «АльфаСтрахование»
• «АИГ»
• «Абсолют Страхование»

Как видите, список достаточно внушительный - 26 компаний, поэтому без проблем можно подобрать СК на подходящих вам условиях.

Оставляйте вопросы и отзывы в комментариях.

Часто, передавая заемщику кредитные средства, банк-кредитор, желая уменьшить свои финансовые риски, ставит условием кредитования обеспечение задолженности залогом. Как правило, залогом становятся как различное производственное оборудование, здания и сооружения, что принято называть основными средствами или долгосрочными активами, так и оборотные средства – запас товара или материалов на складе. Это имущество может быть как собственностью заемщика, так и собственностью третьих лиц – залогодателей. В этом случае в дополнение к кредитному договору заключается договор залога, где залогодателем выступает либо сам заемщик, либо третье лицо.

При кредитовании частных лиц залогом может выступать принадлежащая заемщику недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги, драгоценности и другие ценные вещи.

В большинстве случаев предмет залога подлежит страхованию. Исключение составляют земельные участки, ценные бумаги, переданные в залог, драгоценные металлы, финансовые вложения в другие организации, а также объекты недвижимости и другая собственность, по которым собственник еще не вступил в права владения. В этом случае банк-кредитор требует заключение договора страхования с одной из компаний, определяемых кредитным учреждением. Документы, подтверждающие наличие страховки, предъявляются в банк еще до момента заключения договора кредитования.

Как оформляется страхование предмета залога

Обычно заложенное имущество страхуется по всем основным группам рисков – от хищения, утраты, гибели, повреждения и так далее. Условия страхования определяются внутренними правилами страховой компании. Поскольку условия страхования, а также процедура выплат по страховым случаям у каждой компании свои, то и банк для себя определяет перечень тех страховщиков, с которыми предпочитает работать. Именно из этого перечня заемщику и следует выбрать страховую компанию. Оформленный полис в компании, не входящей в этот перечень, не будет для банка основанием для признания страховки осуществленной.

Оформлять страховой полис банк чаще всего требует на весь период кредитования. Если срок действия кредитного договора дольше, чем действие полиса (а это, как правило, один год), то страховка подлежит продлению на тех же условиях в полном объеме.

В случае наступления страхового случая сумма страховой выплаты должна покрывать всю задолженность перед банком по кредиту. Это условие обязательно поставит банк. А это значит, что залоговая (одновременно и страховая) стоимость имущества не может быть меньше суммы кредита.

Как выплачивается страховка

В случае наступления страхового случая страховщик выплачивает сумму банку-кредитору. Если страховой выплаты было достаточно, чтобы покрыть сумму основного долга по кредиту, а также процентов по нему, то остаток выплаты направляется заемщику. Для этих целей между ссудополучателем, страховой компанией и банком-кредитором заключается тройственной соглашение о том, что в случае наступления страхового случая по полису страхования заложенного имущества, выгодоприобретателем становится банк-кредитор. И такое соглашение банк потребует подписать также еще до момента заключения кредитного договора.

Самым дорогим по стоимости является страхование автомобилей и других автотранспортных средств. Это связано с тем, что риск гибели, утраты, повреждения, словом, наступления страхового случая, выше, чем у других предметов залога. Самая низкая цена страховки у объектов недвижимости. Ведь согласитесь, эти объекты невозможно украсть и трудно повредить.

На первый взгляд, страхуя предмет залога по требованию банка, вы несете дополнительные расходы, тем самым увеличивая стоимость кредита. Но это мероприятие убережет вас от неприятностей, если утрата или повреждение заложенного имущества все же произойдет. Тогда на вас свалится не только убыток от утраты имущества, но и останется обязательство перед банком, которое необходимо будет выплачивать по согласованному графику. В случае же страхования залога за вас эту проблему решает страховая компания.