Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
В России предусмотрено несколько типов страхования. Есть обязательные полисы – ОСАГО, ОМС, есть необязательные. Страхование жизни и здоровья относится ко второму типу. Договор с компанией страховщиком заключается добровольно, по желанию гражданина.
Полисы ОМС предоставляют доступ только к базовым медицинским услугам. Защита при страховке жизни и здоровья полнее, т.к. выражена деньгами. В непредвиденных ситуациях, когда гражданин частично или полностью теряет работоспособность, страховой полис поможет продолжать выполнение финансовых обязательств, получить дорогостоящее лечение. Если происходит смерть страхователя, средства по договору назначаются его наследникам.
Среди россиян принято пренебрегать заключением подобных договоров. Полностью здоровый, ведущий неопасную деятельность человек редко склонен предусматривать несчастные случаи. Компания СТС рекомендует воспользоваться страховкой. Стоимость договора относительно низкая, в будущем это может стать финансовым спасением. Так например, часто страхование здоровья используется при получении ипотеки, чтобы обезопасить свои финансы при несчастном случае.
Каждый человек имеет возможность участвовать в программе неимущественного страхования. Можно застраховать свою жизнь или здоровье. Весь смысл подобной программы заключается в том, чтобы страхователь каждый месяц или год вносил определенную денежную сумму. Как только настанет страховой случай (проблема со здоровьем), то компенсация от страховой компании пойдёт на необходимое лечение или же материальное обеспечение членам семьи.
Каждая страховая компания выделяет свои условия страховых случаев. Перед тем, как становиться участником программы неимущественного страхования, нужно определиться с вносимой суммой и основными моментами. Рассмотрим, для чего необходимо страхование жизни и здоровья и какие виды страхования существуют.
Страхование жизни и здоровья - одна из программ неимущественного страхования. Подобные страховки пользуются большим спросом на мировом рынке. Люди обращаются к страховым компаниям, чтобы материально обезопасить себя от несчастных случаев, которые могут произойти с каждым человеком. Так, в зависимости от выбранных условий страхования (вид полиса), страхователь может получить или денежную выплату или получить бесплатную медицинскую помощь.
Страховые случаи, при которых страховая компания выполняет свои обязанности, прописаны в самом договоре. Существует большое количество типов программ, участие в которых могут принимать как физические лица, так и юридические лица.
Никто не застрахован от несчастных случаев, которые могут случиться в любую минуту. Те люди, которые не хотят, чтобы после такого несчастного случая члены семьи остались без денежных средств, сотрудничают со страховыми компаниями. Как отмечают многие экономисты, страхование жизни и здоровья - необходимый финансовый инструмент, благодаря которому страхователь сможет избежать «черного» дня в своей жизни.
К сожалению, в Российской Федерации страхование жизни и здоровья не так распространено, как, к примеру, в США. Дело в том, что граждане РФ не доверяют самим страховым компаниям. Согласно статистике от Росгосстраха, за прошлый год только каждая компания выплачивала компенсацию страхователям, которые участвовали в программах неимущественного страхования. Дело в том, что при наступлении страхового случая часто очень сложно доказать, что такой случай произошёл не по воле самого страхователя. Однако, крупные страховые компании стараются делать так, чтобы граждане России не чувствовали подобных проблем.
Страховать жизнь и здоровье - дело самого человека, но рекомендуется всё-таки заключить договор со страховой компании, чтобы чувствовать себя в безопасности. Такой договор гарантирует то, что страхователь и его семья не останутся без материальных выплат со стороны страховой компании.
Что касается типов страхования, то существует всего 4 вида:
Временное страхование - самое распространённое в Российский Федерации, потому что оно является самым дешевым и выгодным. Члены семьи страхователя получат выплату от страховой компании только в том случае, если страхователь погибнет до срока действия самого договора.
Что касается пожизненного страхования, то тут страхователь может обеспечить свою семью не только определенной суммой от страховой компании, но еще и накопить денежную сумму, которая выплачивается после смерти страхователя.
Рисковое страхование очень похоже с долгосрочным страхованием тем, что родственникам страхователя, который погиб, выплачивает определённая денежная сумма. Такой тип страхования существует для того, чтобы помочь родственникам погибшего в трудную минуту.
Последний тип - смешанное страхование, оно заключается на долгий срок (от пяти лет) с целью накопления денежной суммы, которая выплачивается после несчастного случая страхователя. Выплачиваемая сумма зависит уже от возможностей самого страхователя, ведь он будет осуществлять постоянный взносы.
Страховые компании самостоятельно устанавливают условия страховки. Но имеется такие основные моменты, которые необходимо соблюдать. Таким основным моментом является возраст.
Страхователь должен находиться в возрасте от 18 лет до 65, иногда и до 70 лет. Оплачиваемые взносы должны проводиться на момент действия договора страхования. Как только проходит срок действия страховки, то в зависимости от выбранной программы и выполнения обязанностей, страхователь получает или не получает денежную выплату от страховой компании.
Теперь узнаем, какие имеются виды страхования жизни и здоровья. Существует всего три вида страхования жизни и здоровья. Рассмотрим каждый из них.
Первым делом стоит знать, что если в договоре страховки не указывается третье лицо, которое получает денежную компенсацию вместо самого страхователя, то таковыми становятся наследники самого гражданина либо родственники. Таким образом, если страхователь накопил денежную сумму, но погиб, то его накопления пойдут его наследникам.
У страховой компании будет 15 дней на выплату страховки после того, как наступил один из страховых случаев, прописанных в договоре. Однако срок может быть увеличен в том случае, если возбуждено уголовное дело по несчастному случаю, а решения еще нет.
Выплаты по страховке имеют много нюансов. Так, чем хуже здоровье страхователя на момент заключения договора, тем меньше будут и сами выплаты. Интересно то, что некоторые страховые компании повышают цены на страховку для мужчин. Происходит это из-за того, что женщины живут дольше, чем мужчины. Особое внимание уделяется тем людям, которые курят. Для них оформление страховки будут стоить значительно выше, порой переходя отметку в два раза.
Интенсивный жизненный ритм вынуждает принимать меры для компенсации последствий несчастных случаев, ДТП и прочих происшествий. Ведь они наносят ущерб жизни и здоровью. Хоть многие ситуации предотвратить невозможно, но обеспечить возмещение убытков можно. Можно ли застраховать жизнь? Эта услуга является распространенной на сегодняшний день.
Во многих компаниях можно застраховать жизнь. Оформление полиса позволит создать стабильный финансовый резерв, который в любой момент даст возможность улучшить здоровье. Желательно обратиться в проверенную компанию, предлагающая выгодные условия для своих клиентов.
Застраховать жизнь и здоровье необходимо для:
Оформляется страхование на длительный период. Обычно полисы имеют срок действия от 3 до 5 лет, но максимум - 20 лет. Документ действителен в круглосуточно режиме, поэтому помощь осуществляется всегда. При наступлении страхового случая нужно обращаться в компанию для получения компенсации.
Компании предлагают разные методы страхования: для материальной поддержки в непростых ситуациях, при лечении или для накопления. Чтобы застраховать жизнь и здоровье, нужно выбрать подходящую компанию, обратиться в офис, подписать договор. Естественно, для этого необходимы вложения. Но ведь при наступлении страхового случая будет оказана большая помощь.
Примером может быть накопительная программа от крупной фирмы «Ингосстрах», оформляемая пожизненно. Преимуществом подобного полиса считается передача денежной суммы в наследство. Получается, что можно завещать своим родным намного больше, чем придется отдать компании. Деньги будут предоставлены после наступления страхового случая.
Документ оформляется по общепринятым правилам. В нем указана информация о сторонах, заключивших сделку. Там прописаны права и обязанности участников, а также условия сотрудничества. Обязательно указываются риски, за которые положена компенсация.
В договоре страхования обозначен срок, в течение которого действует Не менее важными являются сведения о сумме, которая положена для выплат.
Если застраховать жизнь, когда сумма будет получена целиком? Главным риском является уход из жизни в течение обозначенного в договоре периода. Можно заплатить за включение в документ пункта, который предполагает освобождение от регулярных выплат при инвалидности 1 или 2 группы. Тогда нужно платить взносы, а сумма все равно начисляется в полном размере.
Если застраховать жизнь, то появляется возможность компенсации расходов на восстановление здоровья себя и близких. Также услуга позволяет накопить некоторую сумму, которая позволит поддерживать достойную жизнь. Нужно лишь знать, что нужно для оформления этой услуги.
Чтобы застраховать жизнь, может быть предложено несколько вариантов услуг:
Если оформляется то он имеет название пожизненного. Компенсация положена родственникам, которые являются выгодоприобретателями. Но есть право прекращения действия документа до установленного в договоре срока, после чего выдается сумма с начисленным доходом. Такое распоряжение осуществляется по желанию клиента.
Обычный договор такого вида оформляется на меньший срок - на 1 год, если сравнивать его с вышеупомянутыми случаями, предполагающими финансовую защиту на протяжении 5 лет и больше.
Застраховать жизнь от несчастного случая можно по следующим вариантам защиты:
Страховка, предоставляемая на определенное время, бывает:
Если застраховать жизнь ребенка или взрослого, то будут положены компенсации. Их размер зависит от размера ущерба:
Объем страховой суммы устанавливается самим клиентом. Но следует помнить, что чем выше запросы, тем больше придется оплачивать. Минимальный взнос определяется в размере не меньше 10$ каждый месяц.
Некоторые компании предлагают льготные условия при возникновении сложностей на первом этапе - отсрочку, которая может длиться от нескольких дней до 2 месяцев. Если не получается регулярно вносить суммы, то можно остановить действие договора с последующим его возобновлением при улучшении финансового состояния.
Где застраховать жизнь, зависит от нескольких факторов. На величину вложений влияют:
Такое разделение связано с тем, что продолжительность жизни у женщин больше, чем у мужчин. Чем больше факторов влияет на страховой случай, тем больше будет сумма, которую надо отдать фирме. Предлагает такие услуги Сбербанк. Застраховать жизнь лучше после уточнения стоимости услуги. На сайтах фирм есть калькулятор, который позволит узнать суммы взносов онлайн.
Деньги будут вноситься в зависимости от условий, установленных организацией при подписании полиса. Выплаты могут взиматься:
Чтобы узнать стоимость нужно обратиться в компанию. Помочь высчитать ее может онлайн-калькулятор. Но точную информацию можно узнать у специалистов. Необходимо своевременно вносить платежи, не нарушая условий договора, иначе это может привести к отказу в выплатах.
Важно определить, где застраховать жизнь и здоровье. Об этом должны знать и родственники. Но если после смерти неизвестно, была ли оформлена подобная услуга, то следует поискать полис. В нем обозначена вся информация.
Если документа нет, то нужно узнать об этом в крупных страховых компаниях. Есть и другой вариант проверки - при вступлении в наследство проверку осуществляет нотариус, который подаст запрос в компанию и предоставит ответ. Только если был оформлен полис, можно заниматься вопросом выплаты компенсации.
Где можно застраховать жизнь и здоровье? Компаний, работающих в этом направлении, становится все больше. О них можно увидеть и услышать различные рекламы. К популярным фирмам относят:
Где лучше застраховать жизнь и здоровье, зависит от пожеланий клиента. Важно, чтобы фирма была надежной, ведь от этого зависит, будут ли выплаты. В какой страховой компании застраховать жизнь предпочтительнее? Желательно ориентироваться на рейтинг надежных фирм.
При потере полиса нужно обратиться в фирму, которая оформила этот документ. С собой надо иметь паспорт и медицинскую карту. Следует написать заявление, где указываются обстоятельства потери полиса. Даже если нет карты, это не считается причиной отказа в получении нового документа.
Если оформлен документ корпоративного вида, надо узнать номер своей страховки в территориальной поликлинике. Также можно обратиться в фонд медицинского страхования. Получение предполагает подачу заявления с описанием ситуации и номером договора. Потом потерянный полис будет аннулирован, после чего выписывается новый.
Чтобы получить новый полис, нужно пройти следующие этапы:
Оформленный документ будет защитой от крупных финансовых потерь, которые могут быть при несчастных случаях.
По многим программам Сбербанка требуется обязательное страхование. Например, это относится к ипотеке и автокредиту. Только обязательно страховать нужно объект недвижимости, а страхование жизни и здоровья является добровольной процедурой. Все же сотрудники рекомендуют воспользоваться этим, чтобы защитить себя и близких от рисков.
Какие риски входят в полис при оформлении страховки в Сбербанке? Если клиент застрахует жизнь, то ему достаточно обратиться в любую фирму, предоставляющую такие услуги. Но оформить полис можно во время подачи заявки на кредит. Тогда страховка будет оформлена в отделении учреждения. Договор страхует жизнь и здоровье заемщика, обеспечивая оплату долга при сложных ситуациях. К рискам относят потерю трудоспособности и смерть.
Потеря трудоспособности предполагает возникновение болезни, несчастные случаи, травмы, сложные обстоятельства. Каждый клиент может выбрать программу, подходящую по своим параметрам. Полисы «Сбербанка Страхования» имеют следующие условия:
Лицом, указанным в договоре, может быть банковская организация или гражданин. Если полис оформлен в банке, то долг при наступлении страхового случая выплачивается по установленным условиям.
Страховая фирма выплачивает долг заемщика в полном объеме только при болезни или при несчастном случае, если человек стал инвалидом или умер. Временная потеря трудоспособности на конкретный период не считается основанием для полной выплаты долга. Тогда положена оплата одного или нескольких платежей. Чтобы страховщик взял обязательства заемщика, надо предоставить документ о наступлении страхового случая.
При подаче заявки на кредит сотрудник обычно предлагает оформить страховку. Если нет желания приобретать полис, не нужно вестись на уговоры. Это добровольная процедура, поэтому клиент должен сам решать. Но можно купить полис, а затем отказаться от него, и тогда средства вернутся на счет.
Отказ от страховки предусмотрен законодательством. Если обратиться в компанию в течение 30 дней после оформления договора, то можно рассчитывать на перечисление всей суммы. Если прошло больше месяца, но не больше полугода, то возвращается до половины. По истечении 6 месяцев сумма будет небольшой, а возможно, будет отказ.
Если кредит оплачен, а страховка все еще действует, клиент может получить взносы. Ему нужно подать заявку, где расписываются детали взаимодействия с банковской организацией и страховой фирмой. К заявлению прилагается подтверждение оплаты долга.
Документ покрывает срок предоставленного кредита. Но его могут выдать на 1 год. После истечения его действия будет продление до полной расплаты. Взносы можно перечислять в 2 форматах:
Полис аннулируется, если:
Программы страхования выгодны для банков, поскольку компании берут обязательства заемщиков. Но иногда, к примеру, при получении ипотеки, клиенту надо застраховать жизнь. На потребительский кредит необязательно оформлять полис. А вот для ипотеки, которая предоставляется на много лет, такая услуга будет кстати.
Без кредита страхование является желанием человека. Одни выбирают эту услугу, защищая себя и близких от различных ситуаций, а другие считают, что могут без нее обойтись. Перед оформлением полиса надо ознакомиться с условиями сотрудничества с фирмой, и только потом заключать сделку.
Оформить страховой полис можно в любой компании. Прежде чем это делать, следует убедиться в ее надежности. Ведь только тогда будут выплачиваться материальные компенсации по рискам.
Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.08.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.
Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.
Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).
Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить через суд.
Бывает ещё совместное страхование:
Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.
Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.
Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита быть обязательным Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) «О защите прав потребителей» .
Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.
Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.
В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.
Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.
Константин Бобров, директор юридической службы «Единый центр защиты»
Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.
Совмещает функции страховки и накопительного , на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.
Елена Потапова, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ
Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.
Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.
Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»
По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования - защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.
Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.
Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.
Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.
Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью - раз в год, в квартал и так далее.
Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.
При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и , или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).
Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.
Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.
Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру ».
На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.
Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).
В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.
По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление. Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто. А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.
Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.
Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.
Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.
Геннадий Локтев, ведущий юрист Европейской юридической службы.
Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой - болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.
И обязательно читайте то, что набрано .
Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.
Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.
Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть указаны:
Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.
Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.
Каждый человек ежедневно рискует своим здоровьем и жизнью вне зависимости от пола, места работы, социального статуса или денежного дохода. Опасность подстерегает не только на дорогах, но и дома, на рабочем месте, на улице. Во избежание денежных трат, связанных с лечением, рекомендуется застраховать собственную жизнь и здоровье. Подобная практика широко распространена на Западе, но в России она только набирает свои обороты.
Лучшим способом обезопасить собственную жизнь и сохранить здоровье – это надлежащий образ жизни, сбалансированное питание, отсутствие стрессов и умеренная физическая нагрузка. При проблемах с самочувствием часто приходится прибегать к платным медицинским услугам, денег на которые не всегда хватает. Приобретенный в страховой компании (СК) полис поможет избежать чрезмерных трат при наступлении страхового случая, поскольку СК выплатит прописанную в договоре сумму.
Страхование жизни и здоровья – это процедура заключения договора между страховой компанией и физическим или юридическим лицом. Согласно подписанному документу застрахованное лицо обязуется оплатить стоимость полиса, а СК при наступлении страхового случая принимает на себя все обязательства по уплате или возмещению затрат, связанных с лечением гражданина, прохождением им реабилитации и профилактических мероприятий.
Каждому, кто заключил договор с СК, выдается страховой полис. Это юридически значимый документ, дающий право на возмещение финансовых затрат, понесенных в ситуациях, когда здоровью застрахованного лица был причинен вред. СК самостоятельно разрабатывают линейки продуктов для своих клиентов, но если говорить в общем, принято выделять следующие виды страхования:
В зависимости от формы проведения страховка здоровья может быть добровольной (в силу договора) или обязательной (в силу закона). В первом случае гражданин самостоятельно определяет, на какую сумму он хочет заключить договор. Кроме этого, он может застраховать собственное здоровье или приобрести полис в пользу родственников, детей, знакомых. Добровольная страховка может быть накопительной, пожизненной или смешанной.
Что касается обязательного страхования (ОС), то инициатором и гарантом в данном случае выступает государство. Оно законодательно обязывает физических и юрлиц вносить денежные средства с целью обеспечения общественных интересов. К данному виду относится обязательное страхование пассажиров, туристов, работников налоговых органов, военнослужащих, гражданской ответственности владельцев транспортных средств и опасных объектов и пр.
Человек не имеет права отказаться от обязательного страхования, причем вся защита оформляется автоматически. Исключение – ОМС и приобретение полиса ОСАГО. Обязательному страхованию присуще пять принципов:
В зависимости от того, на какой временной период заключается договор, выделяют два вида страховки:
Если договор заключается между конкретным физическим лицом и СК, говорят об индивидуальном страховании, когда гражданин может самостоятельно выбрать сумму покрытия и обстоятельства, при которых он получит причитающуюся ему сумму. При коллективной страховке соглашение подписывается между СК и организацией либо группой людей. Главным отличием коллективной страховки от индивидуальной является то, что в первом случае полис выдается непосредственно компании, а сами граждане являются лишь участниками программы. Они не могут самостоятельно выбрать:
Как правило, в страховой компании предложат купить страховку сроком на один год, но законодательством предусмотрены и другие варианты. Они касаются не только определенных временных интервалов (месяц, день и т. д.), но и других сроков:
При оформлении страховки жизни и здоровья в договоре прописываются стандартные условия:
Клиент может самостоятельно определить дополнительные критерии, которые будут считаться страховым случаем. Для этого оформляется расширенный полис, стоимость которого будет выше стандартного соглашения. Так, например, в перечень может быть включен массаж, лечебные процедуры, курсы. Отдельным пунктом в расширенный вариант страховки может включаться факт приобретения какого-либо заболевания (рак, инсульт и пр.). При покупке полиса нужно предоставить медицинскую справку о своем здоровье как подтверждение отсутствия болезни на момент подписания соглашения.
Цена страхового полиса определяется в каждом случае индивидуально. Кроме этого, СК самостоятельно утверждают собственные тарифы, поэтому стоимость идентичных пакетов будет разной в зависимости от выбранного страховщика. Выделяют несколько критериев, которые являются определяющими при определении цены страховки:
Страховка здоровья и жизни может быть оформлена в любой компании, но сам процесс – дело ответственное. Важно не упустить ни малейшей детали, чтобы при страховом случае получить максимально возможную компенсацию. Алгоритм оформления полиса состоит из нескольких последовательных этапов:
Оптимальным вариантом оформления полиса считается личный визит в офис страховой компании. В таком случае можно выбрать самый подходящий продукт, а при составлении договора специалист сможет учесть все пожелания клиента. В последнее время активно развивается дистанционный вариант оформления страховки. Для этого необходимо зайти на сайт СК, заполнить необходимые данные, после чего полис страхования жизни и здоровья будет доставлен физлицу на указанный адрес или посредством электронной почты. При необходимости можно воспользоваться услугами онлайн-консультанта.
Оформить страховку можно при наличии определенных документов. Перечень бумаг будет зависеть от выбранной компании, опыта сотрудничества и вида полиса. Из основного списка документации нужно представить:
Являясь частью государственной системы соцстрахования, ОМС распространяется на всех граждан вне зависимости от их дохода, возраста, пола, социального статуса и состояния здоровья. Все они вправе получить медицинскую помощь в рамках обязательного медстрахования. Финансирование программы ОМС осуществляется за счет государственного бюджета, за счет налогоплательщиков и добровольных взносов граждан и организаций. Страховые взносы перечисляются на всех физических лиц, но воспользоваться помощью можно только при необходимости (получение травмы, болезнь и т. д.).
Для неработающих лиц страхователем является государство в лице местных органов исполнительной власти. Для тех, кто трудоустроен, взносы делает работодатель. Предельный размер отчислений устанавливается законодательно и зависит от ряда условий. Всем физическим лицам, застрахованным по ОМС, выдается подтверждающий документ – полис, предъявление которого обязательно при наступлении страхового случая. Действие страховки ограничено базовой программой медпомощи. Сюда включены:
Для получения расширенного спектра услуг рекомендуется оформить полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Стоимость обслуживания напрямую зависит от приобретаемого пакета – чем больше позиций присутствует в договоре, тем дороже будет стоить полис. Купить страховку можно не только на одного человека, но и на всю семью сразу. Это поможет сэкономить значительную сумму. При заключении договора ДМС обслуживаться можно на территории всей России вне зависимости от места регистрации.
Преимуществом добровольного медстрахования по сравнению с ОМС является возможность получения врачебной помощи в хорошо оснащенных медицинских центрах, доступ к высококачественным услугам. Возмещение понесенных затрат происходит в соответствии с заключенным договором страхования. СК самостоятельно разрабатывают как базовые, так и расширенные программы, которые включают в себя амбулаторное и поликлиническое обслуживание, стационарное лечение, услуги стоматолога, ведение беременности, помощь на дому и пр.
Путешествие за границу сопряжено с разного рода рисками. Это задержка или отмена рейса, болезнь или несчастный случай. Для того чтобы обезопасить себя при поездке в другую страну рекомендуется приобрести полис ВМР. Российское законодательство не обязывает каждого путешественника покупать такую страховку, но необходимо понимать, что только так можно получить возмещение при наступлении страхового случая.
Застраховаться можно в любой компании на выбор, получив там полис с необходимым набором услуг. Стоимость страховки зависит от страны пребывания и перечня выбранных услуг. Внимательно необходимо выбирать и сумму покрытия, ведь в зависимости от страны стоимость лечения может отличаться. Для выезжающих за рубеж организована круглосуточная консультация специалиста. Для связи с ним необходимо позвонить по номеру, указанному в страховом полисе.
На российском рынке страхования представлено большое количество компаний – от мелких представителей до крупных страхователей с развитой филиальной сетью. Все они разрабатывают собственные продукты с целью максимально обеспечить потребности физических лиц. В нижеприведенной таблице можно ознакомиться с информацией по некоторым из них:
Компания-страхователь |
Программы |
Стоимость |
|
Ингосстрах |
|
Рассчитывается индивидуально и зависит от места проживания гражданина, возраста, состояния здоровья и др. |
|
Росгосстрах |
|
||
Альфастрахование |
|
||
Альянс (Росно) |
|
||
СК Согаз-Жизнь |
|
||
|
|||
Ренессанс Жизнь |
|
Программы страхования, предлагаемые физическим лицам, гарантируют выплату компенсации при наступлении обстоятельств, указанных в договоре. Это могут быть несчастный случай, травма, болезнь и последующее лечение. Для получения максимально возможной выплаты необходимо грамотно выбирать страховой продукт и СК. Предельная сумма, которая полагается к выплате, указывается в договоре, причем размер компенсации зависит от степени причиненного ущерба и рассчитывается всегда индивидуально. Например:
Для получения денежной компенсации необходимо составить заявление в СК, приложив к нему документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Важно соблюсти сроки обращения, которые указаны в договоре страхования. Помимо заявления и подтверждающих бумаг необходимо предоставление документа, согласно которому можно идентифицировать личность. Некоторые компании в обязательном порядке могут запросить дополнительную документацию, например, для установления обстоятельств произошедшего.
Деньги перечисляются пострадавшему лицу в сроки, оговоренные страховкой. Как правило, это происходит в течение месяца со дня принятия решения СК. Исключение составляют ситуации, когда по факту страхового случая было возбуждено уголовное или административное судопроизводство или у представителя СК возникли сомнения в подлинности предоставленных бумаг. При определенных обстоятельствах страховщик имеет право отказать в выплате премии, например: