Можно ли рефинансировать кредит в одном и том же банке? Как перекредитоваться в своем же банке? Финансовый ликбез: сколько же раз можно рефинансировать ипотеку.

С развитием банковской сферы в стране, с каждым днем растет количество людей, которые обращаются за кредитом. Это помогает решить финансовые проблемы, получить образование или приобрести собственное жилье. Но в связи с ухудшением экономической ситуации, многие заемщики начинают испытывать финансовые трудности, которые постепенно приводят к просроченным платежам. Рефинансирование кредитов других банков помогает не только избежать финансовых проблем и критической ситуации с долговой ямой, но и снизить проценты по займу.

В этой статье мы рассмотрим особенность процедуры рефинансирования и выясним, где какие банки сегодня предлагают подобную услугу.

Согласно статистике, сегодня за услугой рефинансирования обращается практически каждый десятый клиент, оформивший займ. Это большая цифра свидетельствует об актуальности данного банковского инструмента и заставляет обратить на него внимание.

Рефинансирование – это банковский инструмент, который позволяет получить новый кредит с целью погашения старого. В каких случаях люди обращаются к такой программе и насколько это выгодно?

По сути дела, рефинансирование (или перекредитование) – это новый кредит, который берется с целью погашения текущей задолженности. Банки сегодня все чаще начинают разрабатывать такие программы, которые, с одной стороны, помогают клиентам решать их финансовые трудности, а с другой, привлекают новых заемщиков.

Для кого это выгодно в большей степени и позволяет ли процедура рефинансирования сократить расходы по выплате займа?

Существует 2 вида рефинансирования:

• внешнее (текущую задолженность закрывает другой банк);
• внутреннее (происходит внутри одного банка).

Как происходит рефинансирование?

Безусловно, процедура рефинансирования кредита производится банком не из благих намерений.

За счет добросовестных клиентов, которые ищут пути выхода из непростой ситуации, банки увеличивают свою базу и пополняют свой кредитный портфель. Прежде чем одобрить заявку на перекредитование, любой банк будет Это очень важный критерий отбора клиентов. Ни одна организация не оплатит кредит, по которому у клиента уже образовались просроченные платежи, либо были в прошлом просрочки.

Проверяется это достаточно быстро. Даже если на момент обращения в другой банк, у заемщика нет текущей задолженности, это не гарантирует одобрение заявки.

Просроченный платеж мог быть несколько месяцев назад, что снизило кредитный рейтинг клиента и уменьшило его шансы на одобрение заявки.

Следует понимать, что вся информация об оформленных кредитах, суммах займа, графиках и сроках погашения хранится в Едином Бюро Кредитных историй.

Российское бюро кредитных историй (сокращенно РБКИ) – это организация, созданная с целью систематизации кредитных историй всех заемщиков для банков, лизинговых и страховых компаний, кредитных кооперативов и организаций. У РБКИ находится наиболее полная и актуальная информация по всем клиентам, которая постоянно добавляется и обновляется.

Перед тем, как обратиться в другой банк за услугой рефинансирования, не будет лишним узнать свой кредитный рейтинг в этом Бюро и заранее оценить шансы. Дело в том, что каждый отказ другого банка тоже фиксируется в вашей истории. В будущем шансы на получение нового займа еще больше снизятся, ведь банк будет видеть, что ранее вы неоднократно получали отказы от других финансовых учреждений.

Какой смысл банку идти на подобный финансовый риск и заключать договор с клиентом, который может стать потенциальным неплательщиком?

Значит ли это, что единожды скомпрометировав свою безупречную кредитную репутацию, клиент уже не может рассчитывать на очередные займы?

Конечно, каждый банк самостоятельно для себя определяет алгоритм фильтрации клиентов с «плохой» кредитной историей. Клиент, который взял у банка 100 тысяч рублей и прекратил выплату уже на четвертый месяц, не будет находиться в одном ряду с заемщиком, который дисциплинированно выплачивает ссуду несколько лет и лишь несколько раз допускал просроченный платеж.

Как происходит сама процедура рефинансирования?

Схема достаточно простая и понятная.

1. Клиент собирает пакет документов для нового займа, заполняет заявку на рефинансирование и обращается в Банк №2.
2. Банк № 2 (в который обращается клиент) рассматривает заявку и принимает решение.
3. При положительном решении, Банк №2 оплачивает всю задолженность Банку №1 (в котором у клиента текущий кредит). При этом клиент обязан предупредить Банк №1 о своем решении досрочно погасить кредит. Согласия Кредитора в данном случае не требуется, но, согласно, условиям договора, клиент обязан предупредить о своем решении заранее (конкретный срок указан в договоре). Специалист Банка №1 должен выдать справку, в которой отражается сумма до полного погашения кредита на текущую дату.
4. В день совершения сделки, клиент подписывает новый договор с Банком №2. Банк №1 выдает заемщику справку о полном погашении кредита. Эту справку заемщик показывает Банку №2 с целью подтверждения целевого использования денег по программе рефинансирования.

Таким образом, у заемщика появляется возможность на более щадящих условиях начать программу погашения Банку №2 (совершившему процедуру рефинансирования).

Рассматривая вашу заявку в новом банке, аналитики внимательно будут проверять просрочки по кредитам и документы, подтверждающие доход. Взять новую ссуду для перекрытия существующего долга будет возможно только в том случае, если отсутствуют просрочки.

Какие кредиты подлежат рефинансированию?

Рефинансированию подлежат несколько видов кредитов:

• ипотека;
• авто кредитование;
• целевые кредиты (товары);
• кредит наличными.

Особую целесообразность рефинансирования составляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности. В случае с ипотекой, когда срок кредитования составляет несколько десятков лет, снижение процентной ставки даже на 0,5%-1% существенно отразится на конечной сумме.

Также имеет смысл прибегать к данной услуге в том случае, если у заемщика собралось несколько кредитных продуктов, с разными графиками погашения. Одним большим кредитом, оформленным в другом банке можно сразу погасить несколько продуктов (карточку, ипотеку, потребительский кредит). При этом даже можно выиграть на процентной ставке.

Для чего нужно заемщику рефинансирование?

Для того чтобы понять цель и особенности рефинансирования, давайте разберемся, для чего это нужно заемщику? Финансовые эксперты отмечают несколько факторов, которые приводят клиентов к решению о перекредитование.

За услугой перекредитования клиент может обратиться в банк в трех случаях:

Подчас импульсивность подписания договора, без желания вникать в тонкости, цифры и скрытые комиссии приводит к тому, что клиент берет на себя финансовые обязательства, которые либо не может через время выполнять, либо осознает, что получил займ на невыгодных условиях. Как следствие, уже через небольшое время заемщик осознает всю тяжесть кредитного бремени и свою несостоятельность в выплате.

Не всем удается оформить кредит на выгодных условиях и подчас осознание этого факта приходит уже спустя несколько месяцев. Расторгнуть кредитный договор нельзя, а вот изменить его условия можно.

Разумеется, ни один банк не пойдет на изменение текущих условий договора, предлагая более низкую процентную ставку. В этом случае поможет процедура рефинансирования.

Для некоторых клиентов – это единственно возможный шанс улучшить свое финансовое положение, не испортив кредитную историю и не оказаться на скамейке «штрафников».

Когда выгодно проводить рефинансирование?

В каких ситуациях клиенту целесообразно обращаться за услугой перекредитования в другой банк?

• необходимо снизить финансовую нагрузку и увеличить срок кредитования;
• желание сменить валюту по договору;
• более выгодные процентные ставки в другом банке;
• необходимо снять арест с залогового имущества;
• изменение схемы графика платежей (с аннуитета на дифференцированную схему);
• консолидация кредитных продуктов.

Давайте теперь рассмотрим целесообразность каждого случая для рефинансирования.

1. Снижение процентной ставки.

Что касается более выгодных условий и сниженной процентной ставки у другого банка, то здесь нужно быть очень осторожным. По мнению финансовых экспертов, смысл в рефинансировании другими банками при более выгодных условиях есть только тогда, когда процентная ставка будет минимум на 2% ниже.

В остальных случаях, новый кредитный договор лишь на первый взгляд может показаться спасательным кругом. На деле, он еще глубже затянет в финансовые проблемы либо отнимет большое количество времени, нервов, а по сути, не снизит финансовой нагрузки.

Не стоит прибегать к процедуре рефинансирования в том случае, если до выплаты полной задолженности осталось несколько месяцев, так как то количество времени, которое придется потратить на оформление новой сделки, не окупится вознаграждением в разнице процентной ставки.

Если речь идет о длительном периоде договора (например, ипотечный кредит), тогда снижение ставки даже на 1% позволит существенно сэкономить.

Поэтому имея такой кредит в банке, не лишним будет периодически узнавать условия кредитования в других финансовых организациях.

1. Увеличение срока кредитования.

Что касается значительное увеличения срока кредитования с целью снижения финансовой нагрузки, то здесь следует быть очень осторожным.

Рефинансирование данного типа пользовалось большим спросом в конце «нулевых», когда резко увеличился курс доллара и многие заемщики оказались на пороге «финансового краха».

К такому варианту целесообразно прибегать в том случае, если на рынке наблюдается нестабильная финансовая ситуация, курс увеличивается, а заемщик получает основной доход в рублях. Финансовые эксперты в принципе рекомендуют брать займ в той валюте, в которой получает основной доход клиент.

Обращаясь за услугой рефинансирования, следует понимать, что другой банк произведет перекредитование по текущему курсу, что автоматически увеличит сумму займа. Но с другой стороны, это поможет стабилизировать ситуацию и избежать неприятностей с просроченными платежами в будущем.

Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Основной целью реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки. Фактически, договор не закрывается, а изменяются его условия. Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

В отличие от рефинансирования, реструктуризацию проводит тот же банк, в котором у заемщика оформлен кредит и, как правило, изменение условий не связано с изменением процентной ставки.

Некоторые путают рефинансирование с реструктуризацией, которая фактически означает переоформление текущего кредита на более «мягкий» для клиента.

Соглашаясь на данную процедуру, банк идет на определенные уступки клиенту, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Но при этом, и выгода банка вполне очевидна.

Во-первых, увеличивается срок договора, а значит, банк получит большую прибыль на оплате комиссий и процентов.

А во-вторых, клиент постепенно выплатит всю задолженность вместо того, что дело будет передано в суд.

Что нужно для рефинансирования?

Оформление услуги предусматривает предоставление полного пакета документов, как при оформлении стандартных кредитов.

Для взятия нового кредита понадобится следующий пакет документов:

• паспорт;
• идентификационный код;
• документы поручителей (если таковые указаны в договоре);
• копию трудовой книжки;
• справка о доходах ((2НДФЛ);
• кредитный договор (текущий);
• заполненная заявка на рефинансирование;
• квитанции об оплате текущего займа;
• справка из банка о текущей задолженности.

Кроме этого стандартного пакета, некоторые банки могут потребовать дополнительные документы.

Ситуация с рефинансированием кредитов в российских банках очень разная. В одних банках предусмотрено перекредитование займа для собственных клиентов. Другие финансовые организации предлагают рефинансировать кредиты, выданные другими компаниями.

В каком случае кредитная организация может отказать? Если при рассмотрении всех документов и проверке кредитной истории, банк усомнится в платежеспособности.

На что обратить внимание перед подписанием договора?

Прежде чем обратиться в другой банк за услугой рефинансирования, нужно изучить следующие моменты:

Пошаговая инструкция по получению рефинансирования

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов других банков

Сегодня многие клиенты уже успели воспользоваться услугой рефинансирования других банков, оценив преимущества данного продукта.

Плюсы:

• возможность изменения процентной ставки на более выгодную;
• возможность снятия непосильной финансовой нагрузки путем увеличения срока кредитного договора;
• можно получить сумму, достаточную для погашения ипотеки, с целью вывода залогового имущества из-под ареста;
• консолидация нескольких кредитов;
• изменение структуры графика погашения (переход с аннуитета на дифференцированную схему).
• возможность изменения основной валюты по договору.

Но, несмотря на видимые преимущества процедуры рефинансирования, нельзя не отметить и некоторые недостатки.

Минусы:

• процедура потребует повторного сбора документов, что влечет за собой потерю времени;
• многие банки берут дополнительные комиссионные сборы;
• дополнительные траты (нотариус, консультация юриста и т.д.)
• условия нового кредитного договора могут предъявлять к заемщику более жесткие требования.

Какие банки производят рефинансирование?

Проводит процедуру рефинансирования юридических и физических лиц, предлагая программы перекредитования для автокредитов, наличных средств, карт, потребительских займов.

Сумма рефинансирования потребительского кредита – до 1 000 000 рублей.

Процентная ставка – 13,9 %

Срок – до 5 лет.

Особые условия: срок действия текущего договора – не менее 6 месяцев. Не менее 3 месяцев до закрытия договора.

Сумма кредитования – не менее 200 тысяч рублей.

Процентная ставка – до 15 %

Срок – до 7 лет.

Особые условия: возможность закрытия одним займом до трех текущих кредитов. Срок действия текущего договора – не менее 6 месяцев. Не менее 3 месяцев до закрытия договора.

Заявка рассматривается до 5 рабочих дней.

1. Банк ВТБ 24

Максимальная сумма займа – 3 миллиона рублей.

Процентная ставка – 15 %.

Срок – до 5 лет.

Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 18 -65 лет.

Особые условия: возможность закрытия одним займом до 6 кредитов.

У ВТБ банка 100% одобрения заявок на рефинансирование в том случае, если заемщик не пропустил даты погашения кредита за последние 12 месяцев.

Заявка рассматривается до 4 рабочих дней.

Сумма рефинансирования – до. Банк не проводит перекредитования по валютным займам.

Процентная ставка – от 16,5 до 25 %. Процентная ставка зависит от суммы.

Срок – от 1 до 7 лет.

Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 21 -65 лет.

Особые условия: стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев. Обязательным условием является идеальная кредитная история и отсутствие просроченных платежей за последние 12 месяцев.

Заявка рассматривается до 4 рабочих дней.

1. Россельхозбанк

Проводит процедуру рефинансирования юридических и физических лиц в рублях и валюте, предлагая программы перекредитования для автокредитов, наличных средств, карт, потребительских займов.

Сумма рефинансирования потребительского кредита – от 100 тысяч рублей до 1 000 000 рублей.

Процентная ставка – от 13,5 до 15 %

Срок – от 1 до 5 лет.

На перекредитование свыше 500 тысяч рублей, требуется Поручитель (физическое лицо).

Требование к клиенту – 23-65 лет, 2-НДФЛ или 3 –НДФЛ.

Особые условия: минимальный остаток задолженности – не менее 10 тысяч рублей, необходим залог ликвидного имущества. Процент одобрения кредита – выше среднего, однако в этой организации не должна быть испорчена кредитная история.

Обратите внимание на то, что все банки устанавливают минимальную и максимальную планку кредитного процента. Это зависит от многих факторов: суммы кредита, срока, категории заемщика. Поэтому подбирая для себя наиболее выгодную программу рефинансирования, просите, чтобы на консультации менеджер рассчитал вашу персональную ставку, исходя из реального положения дел.

Альфа-банк работает преимущественно с крупными кредитами (авто, ипотека). Из-за длительного срока кредитования, они представляют для банка наибольшую привлекательность. Одобрение заявки будет зависеть от оставшегося срока кредитования, суммы задолженности.

Сумма рефинансирования кредита – от 600 тысяч рублей.

Процентная ставка – от 13,5.

Срок – до 5 лет.

1. Банк Хоум Кредит.

Этот банк отличается особой лояльностью к клиентам, даже тем, у кого существуют просроченные платежи.

Максимальная сумма займа – до 500 000 рублей.

Процентная ставка – 19,9 % (единая для всех заемщиков).

Срок – до 60 месяцев.

Требование к клиенту – официальное трудоустройство, 21-65 лет.

Время рассмотрения заявки – до 5 рабочих дней.

Новым займом можно закрыть практически любой кредит (авто кредитование, ипотеку, кредитную карту).

Однозначно ответить на вопрос, в каком из банков выгоднее производить рефинансирование кредита – нельзя. Все зависит от суммы оставшейся задолженности и от типа кредитования.

Например, с ипотекой лучше отправляться в Альфа-банк или Сбербанк России. А кредит наличными или потребительский можно закрыть с помощью таких банков, как ВТБ24, Россельхоз банк, Хоум Кредит.

Видео. Рефинансирование ипотеки

Заключение

Рефинансирование – это достаточно выгодная и актуальная услуга, которая позволяет получить новый займ с целью погашения старого. При этом условия нового кредитного договора могут быть более щадящими. Если у заемщика возникли финансовые трудности, которые не позволяют в привычном ритме погашать текущую задолженность, то данная услуга может помочь избежать просроченных платежей. Также это поможет сохранить кредитную историю положительной.

По мнению финансовых экспертов, выйти из финансового кризиса поможет только новый займ, годовая ставка которого будет минимум на 2% ниже существующей. В остальных случаях, услуга рефинансирования лишь на первый взгляд может показаться спасательным кругом. На деле, он еще глубже затянет в долговую яму либо просто заберет время.

Современные ресурсы позволяют самостоятельно провести мониторинг банковских предложений, сравнивая программы рефинансирования и выбирая наиболее оптимальную для себя.

Видео. Кому поможет перекредитование?

Внутренняя борьба между банками за потенциального клиента приводит к тому, что растет количество кредитных программ, повышаются ставки по депозитам, улучшаются условия обслуживания. С каждым разом кредиты становятся всё прозрачнее, доступнее и выгоднее.

В итоге часто можно встретить такие займы, которые направлены не на покупку недвижимости или коммерческого автомобиля, а просто на погашение уже существующего долга, и не только в одном экземпляре. Мотивация клиента понятна, человек ищет, где лучше. Но как долго это можно продолжать делать?

Всегда может наступить такой момент, когда вы, допустим, полгода назад рефинансировали кредит, а потом нашли условия получше. Если заёмщик имеет положительную кредитную историю , у него достаточно средств для погашения имеющейся задолженности, то банки дают возможность перекредитовать ссуду дважды, а то и большее число раз.

Сильные стороны услуги рефинансирования

К преимуществам такой программы являются следующие обстоятельства:

• Вы можете снизить ваши расходы на обслуживание своего займа. Для этого разница в ставке должна быть не менее 2%. Хорошая экономия при жилищном кредитовании выходит при снижении на 3-4 п.п.;
• При желании кредитор может продлить срок кредитования , чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет;
• Рассматриваются варианты, когда вы увеличиваете сумму текущей задолженности, т.е. часть идет на погашение «старого» займа, а часть можно получить наличными деньгами;
• Некоторые компании готовы предоставить индивидуальные условия возврата долга, когда для своего клиента предлагают особый график внесения взносов;
• Перекредитование, даже повторное, помогает объединить несколько кредитов в один займ;
• Позволяет избежать комиссий за частичное досрочное погашение и иных тарифов за возврат займа, существующие на данный момент в текущем банке.
• Некоторые кредитно-финансовые организации позволяют изменять предмет залога. К примеру, при перекредитовании ипотеки можно в качестве обеспечения предоставить другую недвижимость, соответствующую требованиям кредитора.

Условия повторного рефинансирования

Предоставление новой ссуды для перекредитования обычно происходит на стандартных условиях, ведь заёмщик при этом просто желает сменить кредитно-финансовую организацию. Валюта займа предоставляется на выбор, обычно это доллары США, Евро и Российские Рубли. Тут важен один момент, что, какая бы ни была высокая разница между курсами, желательно брать кредит в той валюте, в которой вы получаете свою заработную плату и прочие доходы в результате свой деятельности.

Важна ваша КИ. Если с нею проблем нет, то банк может вам предложить рефинансирование, в иных случаях, они, как правило, отвечают отказом. И если подобная ситуация имела место, то есть смысл поискать другую финансовую компанию либо подождать полгода, при этом оплачивая существующую задолженность «от звонка до звонка».

По этой ссылке рассказываем об основных причинах отказа, а в данной статье — о способах исправления кредитной истории.

Рефинансировать ссуду можно как в своем банке, так и в стороннем. В случае с ипотекой, лучше обратиться в ВТБ24 , Сбербанк . Альфа-банк , Росбанк , Райффайзен и другие организации.

С помощью рефинансирования можно закрыть такие виды займов, как:

• наличными
• кредитные карты
• автоссуды
• овердрафт.

Многие банки дают возможность перекредитовать сразу несколько ссуд К примеру, через Сбербанк можно закрыть до 5 займов.

Процедура получения нового кредита

Инструкция оформления повторного займа на рефинансирование выглядит следующим образом:

1. Вы изучаете условия по перекредитованию у разных кредиторов и выбираете тот, где предлагаются более низкие тарифы на обслуживание, детальнее читайте здесь;
2. Обращаетесь к менеджеру банка с предложением рефинансировать ваш заём;
3. Обговариваете детали предоставления новой ссуды и получаете список документов , нужных для оформления;
4. Заполняете заявку с полным пакетом бумаг и сдаете на проверку сотруднику учреждения;
5. Ожидаете решение;
6. При получении положительного ответа, который вам могут озвучить в телефонном режиме, в письменной форме или в виде письма на вашу почту, назначается день сделки;
7. В оговоренный день вы подписываете документы и получаете новый график погашения. При этом рассматриваются варианты и получения денег в кассе, если вы увеличили сумму ссуды;
8. Начинаете платить по более выгодным для себя условиям.

Когда при сделке участвует залоговое имущество, то при этом обязательно необходимо перерегистрировать недвижимость на другого кредитора. Если это ипотечный заём, то все расходы, которые вы понесли при предыдущем рефинансировании, вам придется оплатить снова: нотариус, оценка недвижимости, страховка.

При этом не стоит забывать об одном нюансе, даже если в предыдущей организации вы с ним не столкнулись. Пока осуществляется процесс перерегистрации имущества с одного банка на другой, вам придется оплачивать более высокий процент, так как на протяжении этого периода ваша новая ссуда будет «бланковой», т.е. беззалоговой. И после того, как ипотекодержателем станет новый кредитор, ставка опуститься до стандартного уровня. Все эти моменты будут подробнейшим образом расписаны не только в договоре на получение заема, но и в предварительном договоре ипотеки (ипотеке «второй» руки).

Список банков, которые могут рефинансировать кредит

В перечень банков, готовых предложить вам повторную программу перекредитования относят:

1. ЗАО «Райффайзенбанк»;
2. ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк «Home Credit Bank»;
3. ОАО «Коммерческий банк «Петрокоммерц»;
4. ОАО АКБ «Росбанк»;
5. ООО Коммерческий банк «Агросоюз»;
6. ОАО «МДМ Банк»;
7. ОАО «Сбербанк России»;
8. ОАО «Московский кредитный банк»;
9. ЗАО «Банк ВТБ 24»;
10. ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и др.

Рефинансирование кредита – это оформление в банке займа на более выгодных условиях для закрытия действующих у клиента действующих обязательств. Рефинансирование может пригодиться в следующих случаях:

1. Существует необходимость в улучшении условий кредитования (у нового займа более низкий банковский процент или более удобный (больший или меньший) период кредитования),
2. Существует необходимость в снижении ежемесячных платежей (когда сумма текущих обязательств слишком обременительна),
3. Если необходимо изменить валюту кредита (например, смена займа в долларах, евро, франках и пр на «рублевые»),
4. Если есть возможность слияния нескольких кредитов (в одном или нескольких банках) в один.
5. Если возникла ситуация, когда требуется снять обременение с залогового имущества (автомобиля или недвижимости).

Какой кредит можно рефинансировать?

Большинство банков предлагают населению рефинансировать следующие виды кредитных обязательств:

• потребительские кредиты (самые популярные, так как предполагают простую и необременительную процедуру выдачи кредита),
• залоговые кредиты (ипотечные кредиты и автокредиты),
• овердрафты, кредитные карты (рефинансируют далеко не все банки).

Каждый банк по своему усмотрению устанавливает программу рефинансирования, в том числе и в схеме погашения задолженности. Существуют следующие варианты рефинансирования:

• банк выдает сумму для погашения основного долга, а текущие проценты заемщик погашает самостоятельно,
• банк полностью гасит задолженность по основному долгу и процентам текущих обязательств заемщика,
• банк выдает сумму, превышающую остаток задолженности. Суммой сверх долга заемщик может распоряжаться по своему усмотрению.

При этом в большинстве случаев обязательным требованием для рефинансирования кредита является отсутствие просроченных платежей.

Как оформить рефинансирование кредита??

Процедура рефинансирования предполагает аналогичную процедуру, что и при получении кредита. Так, от заемщика потребуется собрать пакетов документов, подтверждающих трудовой доход, предоставить документы об остатке задолженности и график платежей (если рефинансируемый кредит был оформлен в другом банке), а также документы по объекту залога (если кредит имеет обеспечение). С полным пакетом документов клиент обращается к банку и подает заявку на кредит. В случае положительного решения банк – кредитор закрывает имеющуюся задолженность, а заемщик начинает вносить платежи по новому кредитному договору.
Подать заявку можно ниже

Пример рефинансирования кредита

Предположим, что у господина N имеется два действующих кредита в одном из российских банков.

Первый кредит был оформлен 01.07.2015 г на сумму 200 000 руб под 27% с ежемесячными аннуитетными платежами в 6107,07 руб. Второй кредит оформлен позднее – 01.12.2015 года на сумму 300 000 руб под более низкий процент — 25% годовых. Платежи составили 8805,40 руб.

Предположим, что оплата двух ежемесячных платежей для господина N не удобна и он решил оформить рефинансирование кредита в другом банке. Рассмотрим процедуру на примере .

Согласно калькулятору банка, вновь выдаваемый кредит будет в размере 469 000 руб под 22,9% годовых. Ежемесячный платеж составит 13 914 руб. кроме того, согласно предложения банка имеется возможность оформить сумму в 61 000 руб дополнительно для собственных нужд. Таким образом, вместо двух платежей по кредитам в 14912 руб господин N может платить один раз в месяц 13914 руб, что не только для него удобнее, но и выгоднее.

Что такое рефинансирование? Какие виды кредитов можно рефинансировать? Как выбрать подходящую программу рефинансирования? Обо всём этом корреспондент портала Занимаем.ру беседует с Дмитрием Гурьевым, к.ю.н, руководителем Департамента правового обеспечения деятельности ДО «Золотая Орда».

Перекредитование нецелевых займов - довольно востребованная услуга коммерческих банков, ведь она предоставляет заемщикам возможность уменьшить финансовую нагрузку на бюджет заемщика. К тому же банки активно продвигают финансовый продукт ведь с помощью него можно закрыть сразу несколько кредитов, плюс получить наличные на потребительские нужды, и при этом ежемесячные платежи будут меньше. Но на самом деле, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, если да, то какой коммерческий банк предлагает лучшие условия.

Об услуге

Суть данной программы заключается в том, что заемщик берет новый кредит на выплату имеющихся у него обязательств в другом банке . То есть, банк, который проводит перекредитование выделяет средства на определенную цель – погашение займов. А основное преимущество продукта в том, что размер ежемесячного платежа по кредиту на рефинансирование меньше за счет увеличения срока кредитования и снижения процентной ставки.

Банки проводят перекредитование на определенных условиях. Например, если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то вы можете их объединить в один и будете платить только одному банку. При этом у банка есть ряд требований как к кредиту, так и к самому заемщику. В частности, требования могут касаться срока рефинансируемого кредита, например, плательщик на момент перекредитования должен уже вернуть часть долга.

Обратите внимание, что у большинства банков есть единое требование для всех заемщиков – это отсутствие просроченной задолженности по текущим обязательствам.

Процесс оформления кредита на рефинансирование

Что касается самого процесса кредитования, то он довольно длительный и хлопотный. Начать процесс стоит с подготовки документов. Постольку, поскольку заемщик оформляет банковский займ, ему нужно подготовить максимальный пакет документов, в том числе справку о доходах и документ, подтверждающий трудовую занятость.

Есть еще один существенный нюанс, если заемщик осуществляет перекредитование потребительского кредита с обеспечением, то банк может потребовать обеспечение по кредиту на рефинансирование. То есть залог и поручительство физических лиц будет вновь выступать гарантией по новому банковскому займу, а, соответственно, на объект залога и поручителей снова нужно подготовить соответствующие документы.

В целом процесс перекредитования будет выглядеть следующим образом, вы для начала выбираете банк, который предоставляет услугу, затем собираете документы и подаете заявку. В случае положительного решения, вы должны будете обратиться к кредитору для того, чтобы подать заявку на досрочное погашение вашего кредита, вам обязательно нужно узнать точную сумму для погашения долга и процентов, это сведения понадобятся вам для оформления кредит на рефинансирование.

В дальнейшем вам нужно будет подписать кредитный договор с другим банком и погасить имеющиеся у вас долги. Здесь события могут развиваться разными способами либо заемные средства новый кредитор переведет сам в счет погашения долга, либо имеющиеся обязательства закроет сам заемщик после получения наличных, а затем предоставит документ, подтверждающий целевое использование средств.

Важно! Если выделенные средства в рамках программы рефинансирования небыли использованы по назначению новый кредитор повысит ставку.

Выгодно или нет

Если говорить о том, выгодно ли перекредитование потребительского кредита, то вопрос неоднозначный. Если быть точнее, то выгода будет зависеть от нескольких факторов:

• процентной ставки кредита на рефинансирование и полной стоимости займа;
• срока кредитования;
• размера ежемесячного платежа;
• условий страхования.

То есть, при выборе выгодного для себя предложения нужно в первую очередь обратить внимание на процент, который предлагает банк в рамках программы рефинансирования потребительских кредитов. Кроме всего прочего, стоит учитывать, что процентная ставка не определяет полную стоимость займа, ведь кредитор взимает дополнительную плату за свои услуги, в том числе открытие и ведение кредитного счета. Поэтому в первую очередь поинтересуйтесь у кредитного специалиста, что входит в полную стоимость кредита, и какой годовой процент будет действовать в итоге.

Далее, стоит обратить внимание на сроки кредитования, потому что чем дольше срок кредитования, тем больше вы переплатите банку. Перед оформлением нового займа попросите составить кредитного специалиста составить для вас предварительный график платежей и сравните размер переплаты по текущим обязательствам и по кредиту на рефинансирование. Дело в том, что рефинансирование едва ли будет выгодным, если вы переплатите по нему больше, нежели по имеющимся займам.

Не менее, важным для заемщика будет сумма ежемесячного платежа. Как правило, если вы воспользуетесь кредитом на рефинансирование, значит, должны платить каждый месяц меньшую сумму, в противном случае проводить перекредитование будет нецелесообразно. Кстати, не стоит забывать о том, что все банки настойчиво предлагают оформить страхование личных рисков в аккредитованной компании или дочернем предприятии. Вы можете отказаться от страхового полиса, но банк, возможно, увеличит годовой процент. А в случае вашего согласия вам придется заплатить за полис единовременно за весь период кредитования.

Совет заемщикам! Если вы досрочно погасили банковский займ за счет перекредитования, то имеете возможность вернуть часть страховой премии за тот срок, в течение которого по факту вы заемными средствами не пользовались.

Выбор программы

Многие коммерческие банки предоставляют данную услугу на разных условиях. Чтобы понять в каком банке рефинансирование кредита выгоднее, стоит сравнить несколько предложений. А именно провести обзор предложений, ставок и требований к заемщикам.

Россельхозбанк

Здесь можно перекредитовать потребительский кредит. Рефинансированию подлежат кредиты других банков на общую сумму до 750 тысяч рублей без обеспечения и до 1 млн рублей при залоге или поручительстве. Максимальный срок до 60 месяцев. Что касается прочих условий, то клиент имеет возможность выбрать схему погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами. На момент подачи заявки срок выплаты займа в другом банке должен быть не менее 1 года от даты первого платежа без просрочек.

Что касается процентов по займу, то минимальное значение 12,9%, которое увеличивается в зависимости от срока договора и категории заемщика. Выгодные условия могут получить работники государственных учреждений. Базовая ставка увеличивается при отказе от страховки на 6 пунктов.

ВТБ 24

В банке можно рефинансировать до шести кредитов открытых в других кредитно-финансовых организациях. Процентная ставка от 13,5% в год, при сумме долга выше 600000 рублей и от 14 до 17 процентов при сумме менее 600 тысяч рублей. Максимальный размер займа до 3 млн рублей, срок до 60 месяцев.

Нюанс услуги заключается в том, что с помощью данной программы вы можете выбрать два варианта: уменьшение ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования, или уменьшение общей переплаты за счет уменьшения срока договора. Кроме того, вы можете взять в долг дополнительную сумму средств на личные нужды.

Банк не проводит рефинансирование кредитов банков, входящих в финансовую группу ВТБ.

Интеркомерцбанк

Здесь рефинансирование кредита проводится на следующих условиях: ставка - от 12%, срок - до 5 лет, сумма - до 1000000 рублей, количество кредитов не ограничено. То есть здесь вы можете взять один займ для погашения любых обязательств перед банками, плюс получить дополнительные средства для личных нужд.

Как видно, разные коммерческие банки предлагают схожие условия перекредитования. То есть процентные ставки мало чем отличаются от обычных потребительских займов. Самое выгодное рефинансирование потребительского кредита будет при выполнении некоторых условий, которые были перечислены выше. Но помимо того, заемщик может сделать перекредитование еще более выгодным для себя:

1. Обратитесь в тот банк, где вы уже выплачиваете займ, многие кредиторы идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут продолжить другой кредит с меньшей процентной ставкой, или увеличить срок действия договора, чтобы снизить финансовую нагрузку.
2. Прежде чем рефинансировать свои кредиты посчитайте разницу в выплатах и процентных ставках, возможно, смысла в перекредитовании нет.
3. Внимательно изучите условия рефинансирования, банки могут включить в стоимость кредита комиссии и различного рода платежи, что делает перекредитования невыгодным для заемщика.

Таким образом, подведем итог, что услуга рефинансирования далеко не всегда выгодна и целесообразна для заемщика. Если вы уже платите займ на выгодных условиях с приемлемой процентной ставкой, то менять кредита бессмысленно. Рефинансирование будет действительно выгодно только при том условии, что ставка по действующему займу превышает 25% и более.