Меня банках просрочки что делать. Причины распространенности кредитных проблем среди населения РФ

Большинство россиян хотя бы раз в жизни одалживали у банка. Брать кредит можно на покупку квартиры или автомобиля, квартиры или на потребительские нужды. Как правило, долг выплачивается не сразу, а разбивается на ежемесячные платежи, которые вносятся регулярно в определенную дату. Просрочка по кредиту грозит многими последствиями: начислением денежных штрафов, увеличением размера платежа и даже судебным разбирательством.

Что такое просрочка по кредиту

Просрочкой по кредиту называется задолженность перед банком по договору займа, не уплаченная в срок. С момента возникновения задолженности банк вправе назначить в отношении должника санкции – штрафы и пени, размер неустойки прописан в договоре. Они не слишком высокие, но размер долга может значительно увеличиться. Если разово просрочить выплату, финансовое учреждение может отнестись к этому лояльно. Системные задержки внесения платежей приведут клиента в ранг злостных неплательщиков и испортят его кредитную историю.

Правовое регулирование

Взыскание просроченной задолженности регулируется Гражданским кодексом РФ (параграф 1 глава 4). Грозить просрочка может тем, что банк потребует уплатить денежный долг досрочно с процентами (п.2, ст. 811 ГК РФ), если были нарушены сроки возврата займа. Законодательство не уточняет, касается это разового или систематического нарушения сроков выплаты.

Если задолженность крупная, финучреждения отдадут прерогативу взыскания долгов коллекторам, деятельность которых в законодательстве полностью не прописана. Их действия основываются на Административном и Уголовном Кодексе РФ, Законах 152-ФЗ от 27.06.2006 г. «О персональных данных», 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», 127-ФЗ от 26.10.2002 «О банкротстве», 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации».

Штрафные санкции и неустойки

Штрафные санкции по неуплате в срок платежа по кредиту являются неустойкой, которую банк будет требовать с заемщика в обязательном порядке. Нормативное обоснование штрафов и пеней (неустойки) – ст. 330 п.1 ГК РФ, а их действие прописано в ст. 395 ГК РФ. Неустойка не может начисляться на невыплаченную сумму. Размер пени зависит от срока невыплаты. За каждый день просрочки начисляют пени от 0,05 до 2% от суммы долга. Пеня может назначаться одновременно со штрафом, что значительно увеличивает сумму выплаты основного долга.

Штраф является разовой санкцией, которая применяется при каждой просрочке. Существует 4 вида штрафа:

• процент от суммы долга, который начисляется за каждый день задержки платежа;
• фиксированный штраф, к примеру – 300 рублей за каждую просрочку;
• идущий по нарастающей с определенным шагом (300, 500, 700 руб. за каждую задержку платежа);
• начисляются штрафы как процент от суммы невыплаченного долга;

Просроченная задолженность по кредиту - санкции банков

Финансовые учреждения весьма жестко реагируют на просроченность выплат по кредиту и стараются назначить максимально высокие суммы неустойки:

• Сбербанк назначает за каждый день неуплаты пеню в размере 0,5% от суммы долга;
• Промсвязьбанк – размер пени 0,06% ежедневно от суммы непогашенной задолженности;
• Альфа банк: для потребительских кредитов – пеня до 2% ежедневно, при кредитных обязательствах под залог недвижимости – 1%;
• ЮниКредитБанк – 0,5% от суммы всего долга;
• ВТБ 24 – 0,6% каждый день невыплаты займа;
• ХоумКредит – пеня начисляется на 10 день просрочки и составляет 1% в день.

Что делать, если просрочил кредит

Если понимаете, что по определенным причинам, например, из-за болезни, вы не можете вовремя погасить кредит, первое, что необходимо сделать – обратиться в банк. Финансовые учреждения заинтересованы в возврате долга и могут пойти на компромисс при предъявлении заемщиком достаточных оснований невозможности оплатить кредит. Банк может перенести даты платежа, снизить размер платежа или освободить от начисленных денежных штрафов. Это относится и к ипотечным кредитам.

На 3-5 дней

Когда возникают просрочки, лучше связаться с банковским сотрудником и попросить передвинуть сроки оплаты. Если образовалась просрочка по кредиту на пару дней, она может не повлиять на кредитную историю. Если это происходит постоянно, банк предлагает заплатить штраф или фиксированную пеню. Дополнительно появляется отметка, что заемщик неблагонадежен, это негативно отразится на его репутации в финансовом учреждении.

Просроченный кредит на месяц

При наличии просрочки на месяц и более, банки ведут активную работу с неплательщиками – пытаются связаться и напомнить о неплатеже. Не стоит их избегать, это еще более усугубит ситуацию. Если вы в курсе, когда обстоятельства позволят закрыть долг, лучше сообщить об этом сотрудникам банка. Возможно, пени или штраф при незначительных просрочках (сроком до месяца) начислены не будут.

Просрочка в банке сроком более 3 месяцев

Когда имеется просрочка платежа по кредиту больше, чем на три месяца, дело заемщика передается в отдел безопасности, который действует более жестко. Надо начать общаться с банком, проявление инициативы положительно скажется на вашем сотрудничестве. Собираются документы, подтверждающие невозможность оплатить задолженность.

Подается заявление в кредитный отдел с просьбой избежать штрафов, рефинансирования и пролонгации долга или согласовании дат погашения задолженности. Сотрудники могут проявить лояльность, особенно к тем, кто до этого не нарушал своих обязательств.

Рефинансирование кредита - плюсы и минусы

Рефинансирование долга – это предоставление денежного займа на льготных условиях для погашения основной задолженности, по которой была длительная просрочка кредита, если для этого имеются веские причины. Банк может пойти на уступки, ведь банкротство должника ему невыгодно, желательно вернуть долг хотя бы в далекой перспективе. Заемщик имеет хорошие шансы, если у него нет просрочек по прежним кредитам.

К плюсам относится техническое снижение процента, что приводит к уменьшению очередных платежей и возможность выбрать кредитное учреждение с самыми выгодными ставками рефинансирования. Но есть и минусы:

• необходимость снова собирать пакет документов;
• вероятное предоставление банку дополнительных финансовых гарантий;
• процедуре подлежат займы, взятые не более 12 месяцев назад.

Реструктуризация просроченного кредита

Процедура реструктуризации долга проводится только в том банке, где проводилось оформление кредита. Если у заемщика есть уважительные причины, финансовое учреждение может предоставить как вариант помощь по кредиту с большой просрочкой:

• получение пролонгации договора, что приводит к снижению ежемесячных выплат;
• изменения валюты долга;
• кредитные каникулы – освобождение от процентов или перерыв в графике погашения;
• отмена штрафных санкций;
• снижение процентной ставки.

Что делать если банк не идет на уступки

Если переговоры с кредитным менеджером результата не дают, и банк требует вернуть досрочно всю сумму, надо обратиться письменно к руководству банка. К заявлению должны быть приложены письменные подтверждения проблем, которые мешают выплате долга (например, медицинские справки). Банк может повторно рассмотреть просьбу об отсрочке платежей. В противном случае банк и заемщика ждет судебное разбирательство.

Обращение в суд

Банк вправе обратиться в суд с требованием взыскания задолженности с заемщика всей суммы по договору займа досрочно, если просрочка по кредиту составляет более трех месяцев. Это происходит, когда все другие способы договориться исчерпаны, и даже действия коллекторов не возымели результат.

При правильном оформлении кредитного договора суд присуждает заемщику выплатить долг принудительно и передает дело судебным приставам. Если же в договоре были найдены нарушения со стороны банка, суд может настоять на досрочном расторжении договора.

Объявление себя банкротом

Согласно «Закону о банкротстве физических лиц» №127-ФЗ от 29.06.2015 года процедура банкротства физического лица была упрощена, а минимальная сумма задолженностей составила 700 000 рублей. Это не очень выгодно кредитным организациям, но для тех, кто не может больше выплачивать долг банку оформить банкротство – значительная помощь по кредиту с большой просрочкой. Срок процедуры банкротства занимает от полугода и выше, причем банк будет противодействовать решению признать должника банкротом.

Погашение просроченного кредита

Когда появилась просроченная задолженность по кредитам, стоит попробовать договориться с банком об облегчении долгового бремени. Если консенсус не был найден, банк обратится в суд для принудительного погашения долга досрочно. Если у заемщика есть возможность, он может досрочно погасить долг, для чего надо направить соответствующее заявление в банк и положить денежную сумму, необходимую, чтобы закрыть заем, на счет в банке.

В ином случае состоится суд, заемщик будет обязан вернуть деньги банку в принудительном порядке. На суде сумма долга может быть уменьшена, если должник докажет свою несостоятельность. Непогашенный долг передается судебным приставам, которые действуют согласно следующим этапам:

• направляют на работу должника постановление о взыскании половины зарплаты в счет долга;
• арестовывают счета должника;
• изымают имущество, ему принадлежащее (когда была взята ипотека).

Видео

Подписывая договор, каждый из нас рассчитывает на полное соблюдение правил погашения и прочих расчетов с банком. Но жизненные ситуации иногда приводят к тому, что дата внесения платежа по кредиту откладывается на неопределенный срок. Итогом становится выход на просрочку.

Задержка в оплате на 5 месяцев и более, как правило, скажет банковской службе безопасности о том, что клиент вряд ли начнет гасить долг . Так что стоит рассмотреть все варианты действий кредиторов, а также решить, что же делать заёмщикам в сложившихся обстоятельствах.

Досудебные разбирательства

Это самая лояльная часть взаимоотношений клиентов и банкиров. В этом случае менеджеры занимаются рассылкой писем, звонками, т.е. проводят серьезную работу с людьми.

Все участники сделки (заёмщик, созаёмщик, поручитель) получают официальные уведомления с требованиями закрыть просрочку, а также там описываются все проблемы, которые возникнут, если этого не сделать.

Писем от финансового учреждения может быть много. И с каждым месяцем текст будет меняться, описывая все нелицеприятные последствия просрочки. Кредитную организацию также можно понять, ведь других рычагов воздействия на данный момент времени у них нет.

И если человек за 5 месяцев непогашения займа ни разу не внес рубли на счет, то служба безопасности и юридический отдел банка начнут готовиться к судебному разбирательству.

Радикальные действия кредитора

Когда все действия финансового учреждения не находят отклика у должника, то банк начинает действовать радикальными способами:

1. Продажа долга коллекторам . При таком развитии событий заёмщик должен быть готовым в постоянным звонкам, визитам на дом или на работу, уговорам и угрозам по телефону или лично. Многие компании прибегают и к не вполне законным методам убеждения — «выбиванию долгов».
2. Подача в суд . Банк имеет право взыскать всю просроченную задолженность, включая пеню и штраф в судебном порядке. В таком случае судья обязывает выплачивать долг частями с заработной платы, но при этом учитывается совокупный доход всей семьи.
3. В ходе разбирательства человек может быть признан банкротом , а его имущество арестовывается, выставляется на торги. Вырученная сумма идет на оплату судебных расходов, просрочки и прочих задолженностей перед финансовым учреждением.

Что лучше для заемщиков*

В некоторых случаях процедура банкротства разрешает все вопросы заёмщика, позволяет избавиться от тяжкого бремени и начать жить спокойно. Правда, на это могут рассчитывать заёмщики с суммарной задолженностью от 500 тыс. рублей и выше.

А судья определяет срок в три года, когда должно быть продано имеющееся имущество и закрыта задолженность.

В случае отсутствия личного имущества стоит озаботиться о недопущении таких ситуаций. Если клиент банка систематически погашает долг, вносит хотя бы 10% от суммы ежемесячного платежа, то это говорит о том, что он не собирается скрываться от менеджеров отделения, старается из всех сил, но не может контролировать ситуацию.

И даже при обращении банка в суд , ответчик апеллирует фактами, что он готов погасить задолженность, но пока физически не может этого сделать. Допустим, в будущем он планирует найти «денежную» работу и выплатить долг. И тогда судья выносит решение в пользу клиента банка, обязывая его погашать N-сумму денег, которую он и сам готов приносить в кассу.

При ипотечном займе, если дом или квартира – единственное жилье для человека, то продавать его никто не будет, в противном случае квадратные метры пойдут на торги в счет долга.

Если за всю историю просрочки в 5 месяцев ни одного платежа так и не поступило, то лучше заручиться поддержкой антиколлектора, получить консультацию у юриста или нанять адвоката.

Очень многие граждане нашей страны пользуются кредитными услугами банков.

Большинство россиян приобретают в кредит недвижимость или автомобиль, но есть люди, оформляющие потребительские кредиты на неотложные нужды. Причины у каждого свои.

Однако каждый заемщик знает, что ежемесячно в установленный день он должен внести на банковский счет платеж. График платежей составляется и предоставляется клиенту в день оформления займа.

Распространенные причины

Несмотря на то, что перед выдачей займа, финансовые учреждения тщательно изучают платежеспособность клиента, уровень его доходов, в течение всего времени пользования кредитом в жизни человека могут произойти непредвиденные обстоятельства, которые сделают невозможной выплату в установленный срок нужной суммы. Так образуются просроченные платежи .

Причины этого могут быть самыми разными:

Каждый заемщик должен понимать, что если деньги не будут выплачены в установленный срок, банк может применить штрафные меры , а в случае и дальнейшего уклонения от выплаты, взыскать средства через суд.

Поэтому особенно важно разобраться в причинах просрочки выплат по .

Если из-за просроченной задолженности банк обратится в суд, клиент сможет получить отсрочку по платежам, если причина будет признана уважительной . К таким можно отнести следующие:

• сокращение заработной платы или полная потеря работы;
• потеря трудоспособности из-за болезни или травмы;
• уход за тяжело больным родственником;
• рождение в семье ребенка, из-за чего увеличиваются общие расходы семьи, а доход может стать меньше из-за женщины;
• изменение курса валюты – для тех, у кого кредит оформлен не в рублях, а .

Хотя просроченным считается уже платеж, который был внесен на один день позже даты, указанной в графике платежа, некоторые финучреждения дают возможность клиентам оплатить кредит в течение 5 дней после даты платежа. Это особенно важно, если причиной несвоевременной выплаты становится задержка заработной платы или технические трудности.

Порядок действий

Если вы понимаете, что подходит срок выплаты по кредиту, а нужной суммы у вас на данный момент нет, то необходимо трезво оценить ситуацию, понять на какой срок возможна задолженность :

• Если просрочка связана с незначительной задержкой заработной платы, то можно заранее позвонить в кредитную организацию, рассказать о ситуации. Если выплаты будут произведены в течение ближайших 3-5 дней после даты платежа, то штрафные санкции могут быть совсем незначительными. К тому же такая просрочка чаще всего не отражается на кредитной истории клиента.
• Если из-за сложившихся жизненных обстоятельств, выплаты планируются не ранее, чем через две недели или месяц, то нужно обязательно обратиться банк. Лучше всего это сделать письменно с обязательным указанием причины задержки оплаты.
• Ни в коем случае нельзя игнорировать звонки из Банка. Постарайтесь определить срок, когда вы сможете выплатить долг, возможно заимодатель пойдет на уступки и предложит несколько вариантов решения проблемы.

Ипотечный займ

Если вы не успеваете внести нужную сумму по ипотеке в срок, обязательно предупредите банк.

При звонке сотрудника финансового учреждения честно отвечайте о причинах задержки и попробуйте вместе с ним найти нужное решение в зависимости от сложности ситуации.

Вот несколько способов решить проблему, которые могут удовлетворить клиента и банк:

• – банк может предоставить заемщику несколько месяцев, свободных от выплаты кредита, тем самым увеличив общий срок погашения долга. Возможно, при этом будут наложены дополнительные проценты, но эта мера позволит решить проблему достаточно безболезненно и избежать неприятностей.
• или – если просрочка – следствие серьезных материальных трудностей заемщика, и в ближайшее время справиться с ситуацией не получится, то банк может предложить пересмотреть график платежей и срок действия кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
• Продажа залогового имущества – по согласованию с финансовой организацией квартира, находящаяся в залоге, может быть продана. Это позволит получить нужные средства. Однако продать квартиру, находящуюся в залоге, не так просто.
• Выплата страхового возмещения – при заключении кредитного договора обязательно оформляется . Дополнительно банк всегда предлагает клиенту оформить , здоровья и на случай потери работы. Если такая страховка имеется, при наступлении страхового случая, из суммы страховой премии может быть погашена задолженность.

Все меры, которые банк предъявляет к должникам, отражаются в договоре. Никогда не нужно прятаться от представителей заимодателя, игнорировать их звонки и письма. Лучше попробовать совместно найти выход из создавшейся ситуации.

Последствия для заемщика в разных банках

Каждый банк применяет свои меры воздействия к должникам. Кто-то дает возможность оплатить кредит и в течение первых дней после даты платежа не использует штрафные санкции. Другие же, наоборот, за один день просрочки начисляют пени и штрафы и включают клиента в черный список.

Рассмотрим условия в самых популярных финансовых учреждениях страны, предоставляющие кредиты нашим гражданам.

Сбербанк

По разным программам кредитования у Сбербанка свои меры воздействия на должников и способы взыскания с них средств.

Задолженность по кредитной карте может грозить вам штрафами и судом, а вот по ипотеке – вы можете лишиться даже собственного жилья, которое по договору до полного погашения задолженности является собственностью банка.

Обычно в договоре указывается рекомендуемая дата ежемесячной выплаты средств. Это на 10 дней раньше даты списания суммы платежа. Это делается специально, чтобы у клиента было время оплатить кредит без просрочек. Даже внесенный в день списания средств платеж не будет считаться просроченным.

Если просрочка произошла на один день , то банк не будет применять санкций, еще трое суток отводится на случай технических «зависаний» денежных средств при переводе их со счета на счет. Однако слишком часто пользоваться этим не следует, так как это является нарушением финансовой дисциплины и тоже повлечет применение штрафных мер со стороны банка и ухудшение кредитной истории.

После 10 дня просрочки начинаются начисляться штрафы, размер которых может составлять до 20 % от не уплаченной суммы.

Любая просрочка на срок больше 3 дней будет отражена в кредитной истории клиента. Если в дальнейшем просрочки не будут составлять больше 10 дней, то это вряд ли сможет повлиять на решение банка в дальнейшем о выдаче кредита. Но требования к заемщику будут очень жесткими.

Если ситуация доведена до суда, то Сбербанк заносит клиента в черный список. В дальнейшем он не сможет обслуживаться этим учреждением не менее чем в течение 15 лет, если только самостоятельно не попытается исправить свою кредитную историю.

ВТБ-24

Еще одни популярнейший банк, кредиты которого охотно берут наши граждане.

Если вы просрочите выплату больше чем на 5 дней , банк начисляет штрафы и пени. В кредитной истории клиента это тоже будет обязательно отражено. В более сложных случаях это учреждение может обратиться в суд или даже к коллекторам.

Если у вас кредит в банке ВТБ-24, и вы понимаете, что не можете выплатить его вовремя, обратитесь к его сотрудникам с указанием причин просрочки. В некоторых случаях банк идет навстречу клиентам и предлагает отсрочку платежей.

Каждый случай просрочки рассматривается индивидуально, в зависимости от ситуации может быть предложено оформление кредитных каникул, отсрочки или другие способы решения проблемы.

Альфа-банк

В Альфа-банке в зависимости от кредита, основной суммы долга и длительности просрочки штрафы могут составлять от 2 % просроченной суммы. С каждым днем сумма будет увеличиваться.

В дальнейшем это приведет к ухудшению кредитной истории клиента, сложностям с получением новых кредитов не только в этом банке, но и других финансовых организациях.

При больших задолженностях банк может взыскивать с клиентов залоговое имущество или обращаться в суд.

В зависимости от срока задолженности

Если у вас образовалась задолженность по кредиту, то необходимо направить все силы на ее погашение.

Принятие решения будет зависеть от причин и степени просрочки :

Как узнать о не выплаченной задолженности

Чтобы предотвратить развитие негативных последствий из-за просроченных платежей, каждый заемщик должен периодически проверять состояние своих кредитных счетов и вовремя проводить все выплаты.

Кроме того, существует несколько способов узнать о своих задолженностях:

Обычно все способы указываются в кредитном договоре. Очень важно подключить сервис смс-рассылок, благодаря чему можно всегда быть в курсе состояния своих финансов.

Срок давности

Срок исковой давности по кредитам по закону составляет 3 календарных года.

После этого все претензии банка считаются незаконными. Однако и для клиента это влечет много сложностей. Он автоматически попадает в черные списки и в течение 15 лет не сможет брать кредиты и ссуды в банке, у него портится кредитная история, которую могут запрашивать и другие финансовые организации.

В некоторых случаях срок исковой давности может быть продлен, если после суда заемщик продолжал отношения с банком и у финансовой организации есть подтверждения этих контактов; если клиенту были предоставлены кредитные каникулы или его дело было передано коллекторским службам.

В момент подписания кредитного договора каждый уверен, что никакие катаклизмы не заставят его нарушить взятые на себя обязательства. Но ситуация может измениться, вы не сможете вносить очередные платежи? Вариантов развития ваших отношений с банком будет несколько и зависеть они будут от срока просрочки по кредиту и от ее объемов. Давайте рассмотрит всю цепочку возможных событий, и определимся со своей стратегией поведения.

Непродолжительная просрочка по кредиту, а тем более первая, не влияет на кредитную историю. У многих банков налажена система смс-оповещения — ненавязчивое напоминание о сроке платежа, которая зачастую себя оправдывает. Если вы закрываете задолженность в текущем периоде, считайте инцидент улажен.

Крайне редко на борьбу с незначительными просрочками привлекаются человеческие ресурсы. Однако дабы было неповадно, к штрафам за просрочки, выраженным в процентах, банки устанавливают еще и фиксированную пеню за нарушение сроков платежа. Обычно пеня небольшая – 50-300 рублей, но в контексте общей стоимости кредита очень неприятная.
Вторая и последующие незначительные просрочки сформируют у банка впечатление о налаживающейся тенденции, возможно документально это никак не отразится, а возможно рядом с вашей фамилией появиться галочка.

Практика показывает, даже небольшие отметки банка способны испортить кредитную историю на долгие годы.

Согласно условиям некоторых многократная даже незначительная просрочка по кредиту – повод досрочно требовать возврат всей суммы займа с начисленными процентами. По факту такая санкция применяется крайне редко, так как не дает финансовой выгоды в первую очередь самому банку.

Что делать?

1. Взять за привычку на несколько дней раньше окончательной даты.
2. Изучить кредитный договор на предмет санкций за кратковременные просрочки.
3. Предупредить своего менеджера о нескольких днях задержки по платежу: лояльность в отношениях – ключ к решению многих спорных ситуаций в будущем.

Ситуационная просрочка по кредиту: от 2 недель до 1 месяца

Зачастую подобная просрочка складывается из-за непредвиденных обстоятельств: задержка в зарплате, длительный отъезд, болезнь, дополнительные расходы и т.д.

Работу с должниками на этом этапе все еще ведут сотрудники кредитного отдела, но уже с подключением личных бесед. Вам будут звонить, выяснять причины, согласовывать конкретные даты погашения. Если вас не беспокоят, не стоит надеяться на то, просрочку не заметили. В некоторых банках в обязанности персонала просто не входит подобное общение с клиентами, а в некоторых – размеры штрафных санкций являются отдельной статьей дохода.

Ваша цель – максимально быстро погасить задолженность. На таком сроке оплату пени и штрафа избежать вряд ли удастся, постарайтесь ее хотя бы не накопить.

Если вы точно определились с датой погашения долга (ожидаются денежные поступления, вы вернетесь из поездки), обязательно сообщите о ней банку. Скорее всего, до ее наступления звонить вам не будут.

На этом этапе уже можно обращаться к банку письменно.

Что делать?

1. Отлучаясь из города, оставляйте родственникам деньги и инструкцию по погашению вашего кредита.
2. Максимально информативно отвечайте на звонки банка, называйте конкретные даты и суммы.
3. Обратитесь с письменным заявлением в банк — объясните ситуацию, заверьте банк в исключительности сложившихся обстоятельств.

Проблемная просрочка по кредиту: от 1 до 3 месяцев

За 2 — 3 месяца просрочки вы уже наверняка определитесь – есть ли у вас возможность исправить сложившуюся ситуацию и погасить всю задолженность в ближайшее время, либо контроль над ситуацией утерян и вам необходимы радикальные меры и помощь банка.

Проблемная просрочка по кредиту переходит под юрисдикцию нефинансовых специалистов банка – в отдел по борьбе с проблемными должниками или в службу безопасности; общаться придется с людьми, чья работа заключается в возврате долга, тут понадобятся все знания о своих правах и обязанностях.

Во-первых, не скрывайтесь от телефонных звонков, отвечайте вежливо, без агрессии. Обзвон должников для таких служб – ежедневная рутина, и получив вразумительный ответ, есть шанс, что к вашей фамилии вернуться нескоро.

Во-вторых, не реже 1 раза в месяц посещайте отделение банка и фиксируйте свой визит взносом небольшой суммы в счет погашения долга. В перспективе эти квитанции понадобиться вам в суде либо при до судебном примирении сторон.

В-третьих, будьте готовы к психологическому давлению. Вам во всех красках опишут неприятности, которые могут обрушиться на вас до момента погашения задолженности, звонками могут донимать ваше начальство, родственников, используя все контактные телефоны, указанные вами в анкете. Могут обещать занести вашу фамилию во все возможные «черные» списки, усложнить ваш выезд за границу, пугать публичной дискредитацией и т.д. Легко не будет, но выход есть всегда.

Помощь банка в этой ситуации может свестись к:

• предоставлению отсрочки по уплате тела кредита;
• реструктуризации долга;
• пролонгации кредита с уменьшением ежемесячных платежей;
• отмене всех штрафных санкций при условии единовременного погашения основной задолженности.

Разные банки по-разному ведут себя с должниками, однако, конструктивный диалог всегда лучше предстоящего суда и долгой бумажной волокиты. Банки нередко предпочитают договариваться, проявляйте инициативу, мирно предлагайте свои пути решения – и у вас будет шанс быть услышанным.

Что делать?

1. Общайтесь с банком, проявляйте инициативу в решении проблемы.
2. Не реагируйте на провокации.
3. Напишите заявление и укажите приемлемую для вас схему погашения задолженности.

Долгосрочная просрочка по кредиту: от 3 месяцев

В разряд долгосрочной просрочка переводится через 3 — 6 месяцев. Банк переводит ваши отношения в юридическую плоскость, делает письменные предупреждения, подключает все возможные рычаги воздействия и готовится к передаче дела в суд.

Финальная стадия переговоров самая сложная и здесь крайне важно не пускать все на самотек. необходимо вести только в письменной форме на бумажных носителях, в ответах банка проверяйте наличие подписи (не факсимиле) и мокрой печати.

Ваши заявления должны быть содержательными:

• в шапке указывайте конкретное лицо, к которому обращаетесь (не просто директор, а Ф.И.О. – так сложнее избежать ответственности);
• подробно описывайте причину просрочки;
• подкрепляйте информацию расчетами, справками и приказами с места работы, банковскими выписками;
• обязательно указывайте, что ответ хотите получить в письменном виде и заберете его лично у сотрудника банка (на случай почтовой пересылки и «утери» документа);
• предлагайте свои схемы дальнейшего развития событий.

Один экземпляр заявления с отметкой банка о регистрации и фамилией принявшего его сотрудника сохраняйте.

Еще на этом этапе банк начнет требовать добровольно реализовать предмет залога при наличии такового. Требовать банк может, но окончательное решение за вами:
оцените ценность залога;
сравните рыночную стоимость залога с суммой задолженности.

Иногда такой шаг вполне обоснован экономически: например, вы брали автомобиль с большим первоначальным взносом, выплатили часть кредита и сейчас его продажная стоимость вполне покроет и тело, и проценты.

Не поддавайтесь на провокацию и никогда не передавайте залоговое имущество сотрудникам банка до принятия соответствующего решения в суде. Распространенный вид мошенничества – реализация вашего имущества по заниженной стоимости самим сотрудникам банка или их родственникам в ходе липовых аукционов. После реализации за вами продолжает числиться долг на разницу, проценты, штрафы и пеня.

Постарайтесь найти в пунктах кредитного договора кабальные размеры штрафов, пени, неустоек. Данный термин часто применяется юристами, и на нем строится основная линия защиты в суде. С помощью интернета, всевозможных юридических форумов, можно попытаться выискать эти пункты самостоятельно, в крайнем случае, обратитесь к специалисту. Однако к судебному процессу лучше не привлекать профессиональных юристов (адвокатов), так как судьи хорошо осведомлены о стоимости таких услуг и это может сыграть не в вашу пользу. То есть деньги на адвоката есть, а на погашение кредита – нет.

Что делать?

1. Ведите активный диалог с банком в письменной форме.
2. Если существует такая возможность – самостоятельно реализуйте залог.
3. Готовьтесь к суду заранее.

Самый негативный исход вашей задолженности

Когда переговоры с банком заходят в тупик и ваша задолженность переводится в разряд безнадежной, существует 2 варианта развития событий:

1. Банк продает задолженность .
2. Банк взыскивает задолженность через суд.

Первый вариант мало отличается от всех описанных выше процедур, только все начинается сначала – вам звонят, пишут, разговаривают, уговаривают, потом запугивают, то есть давят психологически и морально. Не будем упоминать о «черных» коллекторах, схемы воздействия которых выходят за рамки правового поля, но и такие сегодня существуют.

Второй вариант в худшем случае заканчивается решением суда в пользу кредитора, то есть вам предстоит погасить долг со всеми набежавшими процентами, штрафами, пеней. При небольшой сумме задолженности средства на погашение могут вычитать из зарплаты. Если этого не достаточно действия судебных приставов переносятся на движимое и недвижимое имущество заемщика, на его активы, ценные вещи. Подробнее процедуру взыскания рассмотрим далее в статье.

Еще отметим, что уголовная ответственность по статье 177 УК РФ и мера пресечения в виде лишения свободы до 2 лет предусмотрена для злостных должников с размером долга от 1 500 000 руб.

Меньшие суммы попадают под действие статей Гражданского кодекса.

Важно! Статья 159. Мошенничество УК РФ к вам не применима, если вы не скрывались от банка, вносили платежи (в любом объеме), не предоставляли заведомо ложную информацию о себе при оформлении кредита.

Процедура взыскания

Итак, как же проходит взыскание имущества.

Сначала судебный пристав открывает делопроизводство и отправляет должнику по почте копию постановления. Затем пристав предлагает в добровольном порядке оплатить сумму, указанную в решении суда, и устанавливает конечные сроки «мирных» переговоров. Бумажная волокита может продлиться несколько месяцев.

По окончании всех сроков пристав переходит к принудительному взысканию долга, приходит к заемщику домой, описывает имущество и выставляет его на открытые торги. За игнорирование визитов пристава предусмотрена уголовная ответственность.

Взыскание может быть обращено на движимое и недвижимое имущество должника, на предметы роскоши, бытовую технику, на любые ликвидные активы.

Исключение составляют:

• единственно пригодное для проживания помещение;
• земельные участки под этими помещениями;
• предметы индивидуального пользования;
• продукты питания;
• скот;
• топливо, необходимое для отопления и приготовления еды;
• призы и почетные знаки, которыми награжден должник и т.д.

Также пристав не может забрать имущество, которое вам не принадлежит.

Например, члены семьи могут предъявить гарантийные талоны на бытовую технику, выписанные на их имя, кредитные договора и прочую документацию.

А если должник имеет доли в нескольких квартирах?

Тогда пристав устанавливает место постоянного проживания заемщика, которое не подлежит конфискации, а на остальные доли вполне может направить требование о выделении путем продажи части имущества. Но такой исход возможен только при соизмеримости размера долга со стоимостью доли.

Соизмеримость можно отстаивать, но окончательное решение за судом. Естественно, каждый заемщик считает, что продавать долю за 1 200 000 руб. несоизмеримо для погашения долга и в 1 000 000 руб. А каждый кредитор будет настаивать, что доли и в 2 000 000 руб. не жалко для погашения его кровных 500 000 руб.

Должники розничного сектора кредитования

Обращение банка в суд может стать спасательной шлюпкой для должников розничного сектора кредитования по:

• кредитным картам;
• потребительским кредитам;
• беззалоговым кредитам наличными.

Этот сектор имеет самый высокий риск для банка, поэтому в нем предусмотрены самые высокие комиссии, штрафы и пени за просрочки по кредитам.

Банк взимает:

• фиксированную пеню за задержку платежа;
• неустойку за каждый день просрочки;
• штраф за несколько подряд идущих задержек и т.д.

Теперь представьте ситуацию:
ваш ежемесячный платеж равен 1 500 руб., но через 3 месяца просрочки выясняется, что вы должны банку уже не 1 500 руб. * 3 = 4 500 руб., а 9 000 руб. и даже больше.

Если сумма штрафов превысила порог в 35 – 40% от суммы вашего основного долга, начинать погашать кредит небольшими платежами просто не имеет смысла. Все внесенные средства будут уходить на покрытие штрафов и процентов, до основного тела кредита вы просто не доберетесь.

Что делать?
Начните откладывать необходимую сумму из расчета основного долга + % за пользование кредитом на депозит, откройте счет с пополнением и соблюдайте график.

Когда вы накопите достаточную сумму, обратитесь в банк с письменным обращением и предложите погасить всю сумму долга при условии отмены всех штрафов и пени. Многие банки соглашаются на этот вариант.

В противном случае, ожидайте передачи дела в суд. На слушаниях вам необходимо будет убедить судью, в вашей платежеспособности – предоставьте выписки из банка по вашему депозитному счету, но акцент делайте на несоизмеримости суммы штрафа и суммы долга. Сохраняйте все письма из банка, которые приходят крайне редко, и укажите на то, что банк намеренно затягивал передачу дела в суд, чтобы заработать сверхприбыль в виде штрафов.

Про Закон о банкротстве частных лиц

Законопроект о банкротстве частных лиц уже несколько лет не может пройти плотные ряды лоббистов в Государственной думе. Кредиторы беспощадно критикуют этот Закон, ведь с помощью него клиенты банков смогут себя защищать уже с первых месяцев образования просрочки и не дожидаться, когда сумма долга превысит все немыслимые отметки.

В последних слушаниях Закон претерпел изменения, естественно не в пользу заемщиков. Увеличилась сумма долга, с которой можно подавать на банкротство с 50 до 300 000 руб., появилось обязательство оплачивать услуги финансового управляющего (а это минимум 10 000 руб. в месяц). Еще депутаты пытаются сократить список имущества, которое не подлежит конфискации.

Ожидается, что введение в действие Закона заставит банки ужесточить условия кредитования и требования к потенциальным заемщикам.

Чем в идеале Закон поможет должникам:

1. Появится возможность обращаться в суд.
2. Должник сможет предложить свой план реструктуризации и кредиторы по решению суда его примут.
3. Если имущества заемщика не хватит для погашения всех долгов, разницу банк спишет за счет собственных резервов.
4. Подавать заявление о банкротстве можно будет каждые 5 лет.

Родственникам недобросовестного заемщика

У каждого заемщика огромное количество родственников, но это вовсе не означает, что все они сопричастны к его финансовым проблемам и разделяют его ответственность перед банком. Если вы не подписывали договор поручительства, банк не вправе даже звонить вам и «загружать» чужими кредитными историями. Оговоримся, что супруг/супруга выступают имущественными поручителями по договорам ипотеки в обязательном порядке.

Иногда в качестве контрольного номера телефона для проверки личности заемщики указывают номера телефонов родственников, в вашу защиту выступает все тот же аргумент – только договор поручительства связывает вас финансовыми обязательствами с чужими кредитами.

Причиной беспокоить родственников также не является ситуация, когда заемщик не выходит на связь с банком, не отвечает на звонки, даже если ваш родственник реально пропал и милиция официально признает факт пропажи без вести, констатация факта смерти и соответственно правонаследования долга происходит только через 5 лет. На заметку – исковая давность кредиторской задолженности 3 года.

Отдельно рассмотрим вопрос наследования задолженности.

Смерть заемщика — основание для банка обратиться к родственникам за возмещением долга. Однако унаследовать долги можно только с основным наследством. Проще говоря, если к вам не перешли активы, то не перейдут и долги.

Пока вы не вступите в право наследства, то есть не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти родственника, требовать от вас внесения денег банк и коллекторы не вправе. Можете им напомнить, что статью за вымогательство еще никто не отменял.

Если наследников больше одного, то и ответственность за долги между ними разделяется пропорционально полученной доли наследства.

Урегулировать вопрос отмены штрафных санкций и пени за прошедшие 6 месяцев возможно придется в суде, но чаще банки идут на уступки добровольно, стараясь вернуть хотя бы основную сумму долга и начисленные по договору проценты.

В сложной ситуации может оказаться каждый. Боритесь за свои права и помните, ответственность за просрочку по кредиту всегда можно разделить с банком!

Что делать, если образовалась просрочка по кредиту в РФ в 2019 году? Ответы на возникающие у должников вопросы, санкции, порядок действий и антикризисные предложения – все это вы можете узнать, прочитав данную статью.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Большинство россиян оформляют кредит на различные нужды. Гражданин должен вовремя исполнять свои обязательства по выплате кредита, иначе банк будет напоминать ему об этой необходимости.

Если это ни к чему не приведет, начнутся различного рода воздействия на человека. Поэтому очень важно грамотно рассчитать свои силы.

Основные моменты

Как известно, просрочка по выплате кредита приводит к увеличению долга. Каждый банк индивидуально устанавливает санкции, иногда они могут достигать очень больших размеров.

Обычно происходит начисление пени или штрафов, которые могут быть в виде процентов или фиксированной суммы. Также некоторые банки повышают годовые проценты недобросовестным заемщикам.

Фото: просроченная задолженность по кредитам населения, млрд.руб

Как узнать есть ли долг

Очень важно уведомить граждан о существующей задолженности, поэтому банки предоставляют различные возможности уведомления. Например, самый распространенный способ оповещения – через смс.

На мобильный телефон клиентам банков часто приходят уведомления о зачислении средств, акциях, а также о необходимости уплаты кредита.

Также для получения информации о состоянии кредита гражданин может обратиться в любое отделение банка. Для этого нужно взять с собой паспорт и кредитное соглашение.

При личном посещении можно запросить справку о том, что у человека нет задолженности или она имеется с указанием конкретной суммы.

Еще один способ получения информации о долге – звонок в банк по горячей линии. Данные звонки в некоторых банках являются бесплатными.

О наличии задолженности можно узнать, посетив официальный сайт банка. Для этого можно зайти в свой личный кабинет или обратиться в службу поддержки.

Причины невыплат

Задолженность по кредиту возникает в результате экстренных непредвиденных ситуаций .

Это может быть:

• тяжелое заболевание заемщика или членов его семьи;
• потеря рабочего места;
• рождение ребенка или двойни и т.п.

В таких случаях заемщику не следует прятаться, нужно связаться с кредитором и объяснить ситуацию. Банки могут пойти на уступки и продлить сроки займа, отсрочить выплату долга или поменять график выплат.

Возможны случаи перекредитования, когда условия займа стали невыгодными заемщику. Если человек не стремится разобраться со своим положением, не уведомляет банк о своих проблемах, происходит начисление штрафов и навязчивые требования возврата долга.

У людей часто возникает вопрос — что делать, если образовалась просрочка по кредиту 4 месяца. Ведь именно по истечению этого срока дело передается в суд.

В случае обращения банка в суд заемщик может получить отсрочку по выплате, если причина будет признана уважительной.

К ним относятся:

• потеря работы;
• потеря трудоспособности;
• уход за больным членом семьи;
• рождение ребенка;
• изменение курса валюты.

Правовая база

Законодательно регулирование вопросов просрочек по кредитам происходит посредством:

• Гражданского кодекса РФ (статья 405 – Просрочка должника);
• Федеральный закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях»;
• Закон РФ «О защите прав потребителя» (статья 10).

Что делать, если образовалась просрочка по кредиту и нечем платить

В жизни любого человека случаются непредвиденные ситуации, которые могут повлечь за собой просрочку в выплате кредита. Поэтому важно определиться с последствиями, и понять, как лучше поступить.

Порядок действий

Для начала заемщику следует оценить свои возможности и понять, на какой срок возможна задолженность .

Штрафные санкции для заемщика в различных банках

Фото: пример возврата штрафа за просрочку по кредиту

Банки предусматривают различные меры против должников. Рассмотрим условия некоторые из них:

Степень задолженности

Гражданину нужно срочно задуматься о погашении долга, если он образовался. Банк может принимать различные решения в отношении должников. В основном они зависят от срока просрочки.

Не больше 5 дней

Просрочка по кредиту от трех до пяти дней почти не несет последствий. В таком случае банк уведомляет о просрочке с помощью смс или звонков. Также имеется возможность прибавки неустойки (300-700 рублей) или процентов.

Однако такие задержки на несколько дней могут негативно повлиять на кредитную историю. Еще один вид последствий – взыскание долга досрочно. Это бывает очень редко, и следует обращать внимание на подписанное соглашение.

Обычно задержка на несколько дней происходит из-за забывчивости и невнимательности. Поэтому лучшим решением будет заблаговременное перечисление платежа.

1 месяца

Просрочка платежа на один месяц сразу отразится на кредитной истории. В таком случае заемщику будет поступать множество звонков от банка с вопросами о сроках погашения задолженности. Также письма о просрочке могут поступать родственникам заемщика.

Такая длительная просрочка, скорее всего, зависит от внешних обстоятельств, поэтому лучше известить банк о задержке платежа.

Некоторые банки в таком случае не налагают штраф, для этого заемщику нужно написать соответствующее заявление описанием проблемы.

Важным моментом будет при поступлении звонков от банка называть сотрудникам конкретные даты оплаты долга. Внесение суммы в назначенный срок положительно скажется на отношениях между заемщиком и банком.

Более 2 месяцев

Просрочка более двух месяцев влечет за собой серьезные проблемы. В таком случае заемщику сложно будет справиться с долгом самостоятельно.

Безусловно, при таком сроке человеку будут звонить из коллекторских агентств. Заемщику не стоит избегать разговоров, нужно идти на контакт с банком и быть уверенным в своих правах.

Моральное давление и запугивание заемщика и его родственников непросто выдержать, в таком случае необходимо твердое самообладание. Стоит помнить, что сотрудники выполняют свои обязанности.

Заемщику стоит обратиться в отделение банка, описать свою проблему и выслушать предложения. В основном в таком случае предлагают погасить задолженность единовременно и отменить накопившиеся штрафы.

Также возможны случаи отсрочки платежа, продление срока или снижение ставки по кредиту. В любом случае мирное решение вопросов задолженности не отразится отрицательным образом на истории кредитов заемщика.

Срок исковой давности

По закону срок исковой давности составляет три года. После прохождения этого рубежа претензии банка считаются незаконными.

В этом случае клиент попадает в черный список и не обслуживается в банках в течение 15 лет. Стоит ли упоминать, что кредитная история становится испорченной.

Срок исковой давности может быть продлен в случае, если заемщику были предоставлены кредитные каникулы, и он продолжил финансовые отношения с банком.

Лучшие антикризисные предложения 2019 года

Фото: динамика просроченной задолженности в РФ

Таким образом, при оформлении кредита человеку нужно правильно рассчитать свои силы и возможности.