Лимит овердрафта - что это? Что такое овердрафт? Технический овердрафт и овердрафт для юридических лиц простыми словами.

Овердрафт – это разновидность ссуды, которой при необходимости могут воспользоваться как физические, так и юридические лица.

Если говорить об его отличиях от привычных кредитов, то такая кредитная линия будет открываться на меньший срок, задолженность намного проще погасить и открывается она только вдобавок к уже имеющемуся расчетному счету. Как правило овердрафт подключают к дебетовой карте.

Простыми словами о сложном

Теперь давайте разбираться подробней, что такое овердрафт в банке. Это кредит, который является возобновляемым, т.е. после погашения долга его можно использовать снова и так неограниченное количество раз.

Погасить можно даже часть, и он снова будет доступен. Как только кредитная линия будет открыта, кредитором устанавливается лимит – максимальная сумма, сверх которой со счета снять не получится.

Лимит определяется, исходя из уровня платежеспособности клиента. В учет берется объем его ежемесячных поступлений за период в среднем от 3 месяцев до полугода (за исключением переводов между собственными счетами клиента) и на основании этого кредитор выставляет оптимальную сумму овердрафта.

Платить нужно обязательно

Списание платы за овердрафт происходит ежемесячно, поскольку эти средства клиент получает на основании принципов платности и возвратности. Способов расчета есть несколько:

1. если ставка фиксированная;
2. плавающая процентная ставка;
3. с помощью формулы простых или сложных процентов.

В большинстве банков расчет проводится исходя из потраченной клиентами суммы, это значит, что погасить задолженность им желательно как можно раньше, дабы не переплачивать. Средний размер комиссии равен примерно 20-25% годовых, в учет берутся расходные и приходные операции.

Чтобы не попасть впросак, какие проценты по овердрафту будут взыматься с вас ежемесячно, необходимо уточнить заранее.

Этот момент обязательно прописывается в договоре, в случае неуплаты на сумму просрочки будут начислены неустойки и пеня. Стоит отметить, что списание процентов – процесс автоматический, так что на счету лишь необходимо иметь необходимую сумму.

В качестве примера рассмотрим формулу расчета процентов по овердрафту зарплатной карты:

П= (ОК х С х Д) / 365 , здесь были использованы такие обозначения:

• П – долг в процентах;
• ОК – какой остаток на счету;
• С – оговоренная при заключении договора годовая процентная ставка;
• Д – как долго используется овердрафт.

На итоговую сумму оказывает влияние сумма кредита и ставка, а также фактическое количество дней, когда овердрафт использовался.

Процедура оформления овердрафта

Клиенту необходимо иметь расчётный счет, на который переводятся платежи. Для открытия счета с собой необходимо будет иметь паспорт или полный комплект документов о фирме, если счет пытается открыть юридическое лицо.

Иногда могут потребоваться:

1. справка об отсутствии задолженности от налоговой и о том, что нет долгов по другим расчётным счетам;
2. выписки из других счетов, если расчетный счет был открыт на небольшой отрезок времени;
3. другой документ, удостоверяющий личность и документы на собственность. Обычно залог не требуется, но иногда для доказательства платёжеспособности могут попросить документы о его наличии;
4. если это не зарплатный клиент банка – справка о размере заработной платы.

Процедура, как подключить овердрафт к зарплатной карте простая. Для этого обращаться нужно именно в то отделение банка, в котором была получена пластиковая карта зарплатного проекта.

Обычно его устанавливают на 3 года и его средний размер равен 2-3 месячных заработных платы клиента. Пользоваться таким овердрафтом можно, снимая нужные суммы в банкомате или рассчитываясь за покупки по безналу.

После написания в банке заявления, его рассматривают и принимают решение касаемо максимально доступного лимита овердрафта, о котором затем сообщают клиенту. Если ему захочется получить сумму большего размера, придется с помощью ряда справок доказывать отличный уровень платёжеспособности.

Физическое лицо, желающие получить овердрафт, должно отвечать таким требованиям:

1. иметь постоянную регистрацию в регионе расположения банка;
2. иметь отличную кредитную историю;
3. иметь стаж работы больше одного года в общем и полугода на последнем рабочем месте;
4. быть старше 18 или иногда 21 года.

Если же сначала договор был подписан, а потом оказалось, что пользоваться услугой не хочется, встает проблема как отключить овердрафт.

Для этого необходимо будет лично идти в банк, где вы обслуживаетесь и писать заявление на отключение. Дальше оно будет рассмотрено кредитным экспертом и вам сообщат решение.

Есть ли минусы такой услуги?

У овердрафта есть и ряд недостатков. Клиенту в любом случае придется платить проценты, как бы не хотелось пользоваться деньгами бесплатно.

Если же в сложной ситуации весь овердрафт придется обналичить и уйти в минус, потом расплачиваться будет сложней, а если отказаться это делать – кредитная история будет испорчена и новый банк откажется устанавливать лимит вообще.

Поэтому если вы все же решились использовать зарплатный овердрафт, всегда контролируйте состояние счета. Если захотите сменить работу, не надейтесь на то, что овердрафт закроется автоматически.

Если долг по старому счету не погашен, на него могут набежать немалые проценты. Поэтому если необходимо поменять банк, обязательно пишите заявление на отказ от услуги.

Определитесь заранее, так нужна ли она вам. Плюсы тоже есть:

• сумму всегда можно обналичить и у вас под рукой будут деньги на срочную покупку;
• на лимит всегда можно рассчитывать, особенно если ситуация критическая.

Но и проценты начисляются уже с первого дня в отличии от любимых многими кредитных карт, когда сумма процентов будет начислена только с новой покупки и есть некий отрезок времени (льготный период) на протяжении которого допускается внесение задолженности без начисления процентов.

Да и погасить долг нужно в строго указанное время, а не просто внести минимальный платеж по карте.

Подробнее о кредите

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Подробнее о кредите

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Подробнее о кредите

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о кредите

• Срок до 4 лет;
• Кредит до 850.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.

Банковский овердрафт – это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета в пределах установленного лимита, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты расчетных документов.

Простыми словами про банковский овердрафт можно сказать так – это краткосрочный, постоянно возобновляемый кредит, которым могут воспользоваться предприятия или предприниматели, у которых периодически появляются временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах для проведения платежей. Такой кредит автоматически погашается Банком из образовавшегося остатка средств Клиента на его счете на утро каждого дня. Так, например, в первый день клиенту выдали овердрафт, в течении следующего дня на счет поступали деньги, и уже на утро третьего дня за счет накопленных средств кредит был погашен.

Особенности овердрафтного кредитования

• заемщик не менее одного раза в календарный месяц обязан полностью погашать имеющуюся задолженность по овердрафту, путем зачисления денежных средств на свой расчетный счет. При этом в день погашения, кредитование счета заемщика не осуществляется.


• ежедневное автоматическое погашение кредита на сумму кредитового сальдо расчетного счета заемщика, которая образовывается в конце каждого операционного дня (после проведения всех расчетов по расчетному счету). В течение дня задержек по оплате очередных платежей нет.


• начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту, что при регулярном поступлении денег значительно снижает задолженность к концу дня и экономит ваши процентные расходы.

Виды банковского овердрафта

Банки предлагают своим клиентам следующие виды овердрафта:

1. стандартный овердрафт,


2. овердрафт авансом,


3. овердрафт под инкассацию,


4. технический овердрафт.

Условия предоставления овердрафта

Требования различных банков к клиентам, при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Но примерные условия овердрафта во всех банках почти не идентичны и состоят из следующих требований:

1. клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года,


2. должен пользоваться услугами Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),


3. минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),


4. не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2)

Для получения овердрафта юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:

• справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)


• справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.

• Заявку на предоставление технического овердрафта, с подробным описанием совершаемой клиентом операции, в результате которой им ожидается поступление денежных средств на расчетный счет (с указанием даты поступления),


• Копию договора, платежных поручений, других документов, достоверно свидетельствующих (по оценке банка) об указанной в заявке операции.

Овердрафт стандартный

Стандартный овердрафт - предоставляется Банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений Заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов Заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на Счете.

Расчет лимита стандартного овердрафта осуществляется по формуле:
L = T / 2
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента.

• из каждого месячного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные средства по кредитам.


• из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, который и используется в последующих расчетах.

Овердрафт авансом

Овердрафт авансом предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на расчетно - кассовое обслуживание в банк.

Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:
L = T (a) / 3
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

• из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,


• из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.


• решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).

Овердрафт под инкассацию

Овердрафт под инкассацию представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. сданная на расчетный счет самим клиентом).

Расчет лимита овердрафта под инкассацию осуществляется по формуле:
L = I / 1.5
где: L – Расчетный лимит овердрафта; I - минимальный месячный объем наличных поступлений клиента

Минимальный усеченный месячный объем инкассируемой выручки с учетом сданных самим клиентам рассчитывается следующим образом:

• из каждого месячного объема наличных поступлений на счет клиента за последние 3 (три) полных месяца вычитается по три максимальных зачисления денежной выручки в течении соответствующего месяца,


• из полученных усеченных объемов наличных поступлений выбирается наименьший, который используется в последующих расчетах.

Технический овердрафт

Технический овердрафт представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента).

Расчет лимита технического овердрафта осуществляется по формуле:
L = 0,95 x Su x K
или
L = 0.95 x S
где: L – Расчетный лимит овердрафта; Su – сумма средств в валюте, направленных на конвертацию; K – Биржевой курс (рубли/валюта) на день перевода средств; S – сумма гарантированных поступлений на счет клиента в течении ближайших 3 (трех) рабочих дней. После получения ожидаемых поступлений на счет клиента технический овердрафт закрывается.

Методики расчета овердрафта в различных банках могут иметь свои отличительные особенности, но общий принцип не меняется. Лимиты стандартного овердрафта, овердрафта авансом и овердрафта под инкассацию пересматриваются банками ежемесячно, с учетом изменений результатов деятельности клиента. Для уверенности в соблюдении лимита, рассчитать овердрафт может каждый бухгалтер. И еще, для увеличения суммы лимита овердрафта, каждый бухгалтер должен уметь контролировать потоки денег и выручки, не допуская единичных крупных платежей. Максимальные платежи, при необходимости делить на несколько средних.

Проблемы овердрафта, возникающие в период кредитования:

• отсутствие опыта по концентрации средств на расчетном счете к определенной дате, с целью полного погашения задолженности по овердрафту не менее одного раза в месяц. Не выполнение этой особенности овердрафта влечет за собой отзыв лимита кредитования.


• не умение регулировать денежные потоки, как по датам, так и по суммам. Это приводит к снижению лимита овердрафта или прекращению кредитования.


• подписание первого договора на овердрафт, с условием перевода всего денежного потока в данный банк, а не определенной части, достаточной для кредитования может сковывать маневренность ваших финансовых потоков. Финансового результата этого партнерства вы еще не знаете.

Про овердрафт для физических лиц можно узнать из материала.

Хорошо брать в долг или плохо - каждый решает для себя самостоятельно. И если бы все или почти все жили по принципу «никогда не брать в долг» и «кредит - ни за что», то банки лишились бы одной их самых доходных активных операций. И, пожалуй, овердрафт - как раз то, что помогает постепенно «приручить» тех потенциальных клиентов, которые не расположены брать кредиты.

С английского "овердрафт" (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over - сверх, draft - проект). В любом банке без запинки расскажут, что предоставляется он исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы». Банк как бы дает немножко взаймы. На практике это выглядит как перерасход денег на карточном счете, что может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев. То есть банк доверяет клиенту не только тем, что выпускает кредитную карту но и предоставляет некую кредитную сумму, которой можно пользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но не более того.

К сведению: если Вас интересует информация об овердрафте для юридических лиц, тогда Вам нужно посетить сайт - Prostobiz.ua - путеводитель в мире бизнес-финансов

Получается, овердрафт - это самый простой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок . На самом деле клиенту часто бывает абсолютно непонятно, чем же отличается овердрафт от кредита. Одни банки взахлеб рассказывают про прелести кредитной карты, другие предлагают овердрафтную карту, третьи - и то и другое вместе. Безусловно, овердрафт и кредит - это два разных продукта.

Овердрафтом банк сразу устанавливает клиенту похожий на кредитный лимит. В то же время синонимом кредитного лимита овердрафт быть не может. Большим он бывает редко. Банковский кредитный эксперт по специальной формуле оценки кредитных рисков вычисляет, какую сумму можно гарантированно получить назад от клиента. Чаще всего это размер зарплаты, которая регулярно в определенный день поступает на карточный счет. Соответственно, банк видит и эту периодичность, и эти суммы и в результате способен прогнозировать следующее поступление средств, а значит, и возврат тех сумм, которые он предоставляет такому клиенту. Из этого следует, что овердрафты появляются как раз на счетах тех пластиковых карт, на которые поступают зарплатные деньги. Бывает, что для некоей подстраховки это оказывается, допустим, десятая часть зарплаты, которая прозрачна для банка, или ее половина.

"Овердрафт выдается корпоративным клиентам банка, которые получают зарплату в долларах или евро", - говорит оператор информационного центра Райффайзенбанка. Рассказывать подробно о том, как определяется сумма овердрафта и в каких пределах она предоставляется, оператор отказывается: "Это решает кредитный эксперт. Овердрафт зависит от размера заработной платы, от темпов и размеров пополняемости счета". И казалось бы, радоваться надо - никаких просьб о кредите, никаких дополнительных доказательств платежеспособности, никаких гарантий со стороны клиента.

Но у овердрафта есть один серьезный недостаток - проценты по нему намного больше, чем по обычному кредиту. И погашать его надо сразу же и полностью, а не по частям.

На Западе сроки овердрафта бывают от нескольких месяцев до нескольких лет. И банки также требуют полного погашения кредита за предоставленный срок. Параллельно проводится негласное периодическое обследование дел клиента. И если вдруг возникают хоть какие-то сомнения в его платежеспособности, договор тут же расторгается. Овердрафт всегда и везде неразрывно связан с текущим счетом.

От обычного кредита овердрафт отличается еще и тем, что инициируется непосредственно самим банком, то есть клиент сам не может его попросить. Не все, кстати, знают, что каждый имеет право отказаться от «подарка».Это тоже одно из отличий овердрафта от кредита. Причем отказ не может повлечь никаких последствий в виде штрафов в адрес клиента и тому подобных неприятностей, а все условия овердрафта непременно должны быть оговорены в договоре банка с вкладчиком. В любом случае, клиенту обязаны сообщить о наличии овердрафта на счете и условиях его погашения.

Еще одним отличием овердрафта от кредита можно считать то, что кредит выдается с оформлением массы документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Банку к тому же еще важно, чтобы по расчетному счету происходил некий оборот денег, адекватный сумме займа. Для овердрафта же достаточно, чтобы наблюдалось движение по счету в соотношении примерно пять к одному. И, пожалуй, еще одним важным отличием можно назвать то, что погашение обычного кредита не гарантирует получение нового, а вот овердрафт возобновляется вместе с возвратом долга.

Впрочем, пользоваться средствами овердрафта иногда бывает приятно - особенно если поступление зарплаты на счет задерживается.

Надо к тому же иметь в виду, что овердрафт (overdraft) бывает «разрешенным» и «неразрешенным» . Это зависит от его размера и вида карты. Соответственно, размер разрешенного овердрафта включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Неразрешенный, в свою очередь, тот, который уже превышает не только установленный лимит, но и лимит овердрафта. По общепринятым правилам в этом случае клиенту звонят и напоминают, что он залез не в свои деньги, и просят погасить задолженность. Проблема решается пополнением счета.

Как советуют бывалые банковские специалисты, прежде всего обязательно стоит обратить внимание на схему погашения, которую предлагает банк. Как правило, это бывает месячный срок, по истечении которого включаются проценты, и немаленькие. Так, если есть уверенность, что какие-то средства поступят на карту ровно до того времени, как закончится срок беспроцентного погашения овердрафта, то можно запросто не беспокоиться о судьбе ожидаемых денег. Но вообще лучше погасить все сразу, как появятся хоть какие-то средства. Залез в овердрафт - до конца месяца погаси. Полностью. Такое поведение может даже привести к тому, что банк по собственной инициативе увеличит размер овердрафта, что избавит от необходимости в случае чего просить дополнительный кредит.

Впрочем, соблазн тратить предоставленные в долг деньги банка бывает так велик, что овердрафтом пользуются даже те, кто не берет взаймы никогда. Поэтому овердрафт можно назвать неким подобием допинга. Для держателей пластиковых карт он одновременно становится соблазном взять гораздо более серьезный кредит.

А вот сам кредит уже дается на определенный срок, и схема его погашения в отличие от овердрафта такова, что сумма разбивается, как правило, на равные порции и распределяется по времени. Опять же, есть разные кредиты - с восстанавливаемым кредитным лимитом либо разовые. Можно истратить кредит сразу и вносить частями. На погашенную часть кредитная линия восстанавливается. Овердрафт же опасен тем, что его нельзя гасить частями, как кредит.

Итак, кому-то овердрафт нравится, кому-то нет. Явный плюс: карта не блокируется по окончании собственных средств, а минус - ее владелец со временем привыкает к этому и забывает, что тратит не свое.

Остается только запомнить наиболее типичные признаки овердрафта - весьма кратковременный и преходящий характер, высокие проценты, которые стимулируют как можно быстрее его вернуть, и мощные карающие штрафы. К тому же процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. В остальном овердрафт для российских граждан довольно привлекательный продукт. Он позволяет быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Да и платить приходится лишь за фактически использованные суммы. И тут уж особо осторожным можно иногда и забыть о своих принципах не делать долги. Хотя совсем не обязательно использовать предоставленный овердрафт. Просто иногда приятно знать, что резерв всегда есть.

Какие существуют возможности взять кредит на потребительские нужны и какие ставки по ним, подскажет это видео:

В практике банковской деятельности очень часто возникает вопрос: «овердрафт», лимит овердрафта, что это такое? Финансовые учреждения обычно предлагают овердрафт как разновидность кредитования или как дополнительную опцию к услуге открытия и обслуживания текущего счета клиента.

Овердрафт: сущность и базовые понятия

Многие потребители банковских услуг знают этот инструмент как очень удобную возможность быстро и эффективно устранить кратковременный дефицит денежных средств, необходимых для совершения каких-либо платежей. Таким образом, клиентам банков будет очень полезно более детально разобраться в следующих ключевых вопросах:

• что такое овердрафт;
• как им пользоваться;
• как его можно оформить в банке;
• что такое лимит овердрафта;
• каковы характерные особенности овердрафтного кредита.

Овердрафтное кредитование набирает обороты

Это происходит в ситуации, когда у этого клиента не хватает собственных денег для безналичной оплаты каких-либо обязательств или приобретений. В результате таких операций (проведенных банком платежей) у клиента возникает дебетовое сальдо, то есть задолженность перед банком. Это и есть овердрафт-кредит.

Чтобы полностью оплатить свои обязательства перед третьими лицами безналичным перечислением, клиент воспользовался средствами банка сверх фактического остатка денег. Соответственно, как и в случае с любым другим кредитом, овердрафт подлежит полному погашению заемщиком по истечении установленного банком срока.

Лимит овердрафта — что это такое?

С точки зрения карточных продуктов банка, овердрафтом называется практика расходования денег со счета какой-либо дебетовой карты сверх имеющегося на ней реального остатка средств. Иными словами, кредит овердрафт – это опция, которая подразумевает кредитование банком текущего счета, принадлежащего клиенту. Посредством такого кредитования производится временное пополнение банковским учреждением персонального карточного счета, открытого физическим лицом. Как уже упоминалось ранее, предоставление клиенту заемных средств через овердрафтный кредит осуществляется обычно на относительно небольшой период времени. Как правило, чтобы получить возможность пользоваться овердрафтом, клиент должен заключить с банком соответствующий кредитный договор на определенный срок (1-2 года).

Важный момент – дебетовое сальдо, то есть сумма заимствования при получении клиентом овердрафтного кредита, жестко ограничивается банком. Иначе говоря, банковское учреждение всегда устанавливает конкретный лимит овердрафта, который и определяет возможность владельца карты располагать средствами банка сверх реального остатка денег. Как инструмент краткосрочного заимствования, овердрафтный кредит – это очень удобный и довольно привлекательный источник дополнительного финансирования для обладателей банковских счетов. Конечно, банк предоставляет клиенту такую возможность не просто так. Эта форма кредитования имеет свои особенности, которые следует досконально изучить.

Лимит овердрафта рассчитывается индивидуально

Овердрафт как способ кредитования

Специфика овердрафтного кредита явно выражается в следующих моментах:

• в обязательном порядке такой заем должен погашаться не реже одного раза в месяц;
• возобновление кредитного лимита осуществляется многократно на протяжении всего срока кредитования (возможность повторного заимствования тех средств, которые были направлены клиентом на погашение обязательств по овердрафту);
• банк начисляет проценты исключительно на сумму фактической задолженности по овердрафту.

Чтобы лучше понять феномен овердрафтного кредита, можно рассмотреть механизм его предоставления и погашения на примере овердрафта зарплатного счета.

Например, клиент открывает в банке текущий счет до востребования. Цель открытия такого счета – получение денег, ежемесячно перечисляемых работодателем в качестве заработной платы. Владелец такого счета должен зачислить на него некий первоначальный взнос, что позволит ему в дальнейшем без каких-либо ограничений осуществлять пополнение этого счета следующими способами:

• поступление выплаченной работодателем заработной платы;
• совершение безналичных перечислений с других счетов;
• внесение наличных денег посредством банкомата.

Снимать деньги со своего зарплатного счета клиент также может столько раз, сколько ему заблагорассудится.

Важно иметь в виду, что подобный счет функционирует исключительно в пределах того остатка денег, которым клиент фактически располагает. Иными словами, клиент может пользоваться только теми средствами, которые были зачислены им самим или его работодателем. Для большей мобильности и удобства банк выдает клиенту дебетовую пластиковую карту, которая привязывается к зарплатному счету. Это позволит владельцу оперативно управлять своими деньгами через банкомат – снимать наличные и пополнять текущий счет.

Выгоден ли офердрафт зарплатного счета

Основные особенности

Нередко возникают ситуации, когда для оплаты каких-либо обязательств или покупок обладателю зарплатного счета не хватает имеющихся на нем средств. Чтобы избежать подобных проблем, владелец такого счета может обратиться в свой банк с целью получения овердрафтного кредита. Как известно, овердрафт обычно оформляется на один год. Этот кредит прикрепляется к текущему счету заемщика и его банковской карте.

Лимит такого овердрафта заранее устанавливается банковским учреждением, которое в этом случае руководствуется фактическими данными о денежных поступлениях клиента.

Владелец зарплатного счета теперь сможет осуществлять заимствование по овердрафту только в пределах назначенного банком ежемесячного лимита.

Если на зарплатном счете недостаточно денег, клиент может неоднократно привлекать банковский кредит, не допуская превышения лимита, установленного для овердрафта. Полученные займы учитываются на текущем счете, но с отрицательной величиной. Так, у владельца зарплатного счета (дебетовой карты) возникает задолженность перед банком. Погашение такого долга будет производиться в дальнейшем за счет денежных поступлений на карту, которые будут уменьшать отрицательное сальдо, обусловленное наличием у владельца карты обязательств по овердрафтному кредиту.

Использование владельцем счета зарплатного овердрафта приводит к уменьшению свободного остатка в рамках установленного лимита кредитования. Однако по мере зачисления на счет клиента средств заработной платы происходит погашение имеющегося долга, высвобождение лимита с его последующим восстановлением. Условия овердрафтного кредита не требуют освоения клиентом всего выделенного лимита за один раз. Заемщик может осваивать этот лимит постепенно, по мере надобности. Погашение актуальных обязательств автоматически производится по факту каждого зачисления заработной платы .

Начисленная зарплата автоматически погашает долг по овердрафту

Оформление овердрафта: как это сделать

Как показывает практика, овердрафт может быть предоставлен физическим лицам, которые открывают в банке-кредиторе персональные счета с привязкой пластиковой карты.

Оформление овердрафта производится следующим категориям клиентов банка:

1. Работникам организаций, являющихся корпоративными клиентами банковского учреждения. Заработная плата таким работникам должна зачисляться на их личные текущие счета, имеющие привязку к пластиковым карточкам. Организация-работодатель в этом случае является гарантом по овердрафтному кредиту, предоставляемому работникам.
2. Клиентам банка, которые являются его вкладчиками. Некоторые банки предлагают оформить депозит с одновременным предоставлением овердрафта через дополнительно эмитируемую кредитную карту. Такой подход очень удобен для вкладчиков, которые получают возможность пользоваться краткосрочным кредитованием без потери процентов по депозиту.

Каждый банк обычно устанавливает свой регламент, в соответствии с которым производится оформление овердрафта.

Как правило, банк запрашивает у заемщика следующие документы:

• составленная клиентом заявка на предоставление овердрафта;
• стандартная анкета, которая заполняется заемщиком;
• гражданский паспорт РФ;
• какой-либо дополнительный документ, который может удостоверить личность заемщика (СНИЛС, удостоверение водителя, ИНН, заграничный паспорт, медицинская страховка);
• справка, официально подтверждающая доходы заявителя за несколько месяцев (для тех клиентов, которые не открыли в данном банке зарплатные счета).

Банковское учреждение предъявляет следующие требования к заявителям, претендующим на получение овердрафтного кредита:

• наличие постоянной регистрации и фактическое проживание на той территории, которая обслуживается банком-кредитором;
• наличие основного места трудоустройства на той территории, которая обслуживается банком-кредитором;
• наличие непрерывного трудового стажа в течение срока, устанавливаемого банком;
• отсутствие просроченной задолженности по ранее выданным кредитам, взятым у этого банка.

Лимит устанавливается банком-кредитором по определенной методике индивидуально для каждого клиента. Банк учитывает при этом среднемесячную заработную плату заявителя. Кредитные процентные ставки могут назначаться банком в довольно широком диапазоне.

Когда клиенту необходимы заемные средства, а получение кредита невозможно по каким-либо причинам, хорошим выходом можно считать овердрафт. Мы расскажем, что это такое и в каких случаях им можно воспользоваться.

1. Разрешенный овердрафт – возникает тогда, когда это прописано в условиях банковского соглашения.
   

   В договоре предусматривается превышение клиентом расхода средств относительно их наличия на счете на определенную сумму.

2. Например, у клиента на счете находится сумма в 10 000 рублей . По договору, возможен овердрафт на сумму 5 000 рублей .
   

   Клиент может совершать операции на сумму не более 15 000 рублей .

   При этом, если он воспользуется овердрафтом, то будет должен вернуть банку его сумму с определенным в условиях вознаграждением.

3. Неразрешенный овердрафт возникает, когда он не предусмотрен договором по счету, но клиент совершил перерасход средств.

   Как он появляется? Ведь отсутствие средств на счете не позволит совершить операцию.

Неразрешенный овердрафт может образоваться в случаях:

• разницы курса валюты, при непосредственном проведении операции и при списании суммы транзакции со счета;
• при проведении операции в режиме «офф-лайн» — без подтверждения ее банком;

• при проведении банком неподтвержденных операций, после того, как клиент исчерпал средства на счете;

• ошибочные операции банка, технические сбои (задвоение сумм, лишнее зачисление). При списании лишних сумм образуется неразрешенный овердрафт.

Овердрафт всегда оформляется на условиях возвратности и платности. Клиент обязан не только вернуть деньги, но и заплатить банку процент за пользование. Процентная ставка устанавливается банком, согласно договора.

Плата за неразрешенный овердрафт стабильно выше, чем за разрешенный, порой в 2 раза, так как, по сути – это штраф за несанкционированную операцию. Если это ошибка банка, то, ни сумма овердрафта, ни штраф с клиента не взимаются.

Мы будем говорить только о разрешенном овердрафте.

Что это такое?

Овердрафт – означает перерасход средств на счете клиента, на погашение которого были выделены кредитные средства банка. По своей сути, овердрафт – это кредит.

Овердрафт может возникать по счетам физических и юридических лиц. У физических лиц овердрафт, преимущественно, бывает по картам.

Овердрафт можно назвать кредитом на льготных условиях. Обычно он дается только клиентам, уже имеющим историю в банке.

Людям, получающим зарплату, являющимся вкладчиками, уже бравшим кредиты и успешно его выплатившим. Для оформления необходим минимум документов. Также желателен опыт работы.

Сумма овердрафта определяется установленным лимитом. Сумму лимита оговаривает банк, на основе анализа операций по карте клиента, его ежемесячного дохода.

При превышении клиентом суммы разрешенного овердрафта, возникает неразрешенный овердрафт.

Что представляет собой овердрафт на карту?

Здесь можно сравнить два типа карт:

1. Дебетовая с разрешенным овердрафтом. Это обычная карта для расчетов и хранения средств, по которой предусмотрен овердрафтный лимит.
   

   Услуга наличия овердрафта по карте является дополнительной и предлагается банком в качестве поощрения увеличения транзакций.

   Чаще всего такую карту выдают сотрудникам организаций, работающих с банком. Лимит также устанавливает банк, в зависимости от дохода держателя. По такой карте клиент может превысить расход собственных средств и воспользоваться кредитным лимитом. Возникший овердрафт погасится при поступлении средств на счет.

   Удобно тем, что внесенные в оплату овердрафта средства, можно использовать вновь.

   Срок возврата обычно гораздо меньше, чем по кредитной карте. Нет льготного периода. Оформить овердрафтную карту можно только в личном присутствии в офисе банка.

2. Кредитная карта. Здесь главенствует кредитная составляющая. Эта карта предназначена для использования суммы кредита, данного банком держателю на карту.
   

   Возврат производится частями, примерно в течение 10-12 месяцев, с учетом причисленной суммы процентов за пользование кредитом.

   Чтобы ее получить, можно быть и человеком «с улицы», но придется принести несколько документов и подтвердить имеющийся заработок. Удобна тем, что есть льготный период до 6 месяцев.

Кредитная карта может быть заказана по интернету и привезена клиенту с курьером. Также ее можно оформить в офисе банка.

Предложения в 2019 году

АльфаБанк — «Близнецы» — ГОЛД

Уникальный продукт – двухсторонняя карта, сочетающая в себе карту с овердрафтом и дебетовую «золотую» карту. 1 сторона = 1 карта.

По карте ГОЛД держатель получает скидки в торговых сетях, а по кредитной – возможность воспользоваться займом с льготным периодом более 3 месяцев.

БинБанк – Моментальная карта ВИЗА-Платинум

Возможность мгновенного получения карты премиум-сегмента. Льготный период до 55 дней.

При наличии на счете собственных средств – начисление 7% на остаток. До 5% возврата средств на счет при покупках.

Банк Москвы

Банк предлагает овердрафтное кредитование всем держателям карт для систематических поступлений (зарплаты, пенсии и т.д.).

Необходимое требование – отсутствие ссудной задолженности и просрочек в прошлом.

ПСКБ-Банк

Для сотрудников организаций, получающих зарплату на карты банка, предлагается оформление овердрафта.

Условия различаются для корпоративных клиентов и зарплатных проектов.

Проценты

Традиционно, процент по картам с овердрафтом гораздо выше, чем по стандартным кредитным программам.

Это связано с тем, что по таким картам отсутствует обеспечение. По зарплатным картам с овердрафтом, процент будет ниже, так как банк видит доход держателя и имеет рычаги воздействия через организацию.

Требования к получателям

Банки оформляют карту с овердрафтным лимитом чаще всего для сотрудников организаций, получающих у них зарплату на счета.

Обычно клиенту предлагается выбор: обычная карта или овердрафтная. Либо овердрафт оформляется уже после выдачи карты.

Для сотрудников организаций, банки не требуют никаких документов. Все обороты по карте, начисления заработной платы и другие операции видны в базе и банк может легко просчитать возможные риски.

Для других клиентов потребуется:

• прописка в регионе получения карты;
• совершеннолетний возраст;
• официальный доход, подтверждаемый документально;
• стаж не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы;
• наличие двух документов, удостоверяющих личность;
• наличие контактного телефона.

Документы

Получение карты с овердрафтом производится на условиях банка. Для «зарплатных» клиентов, обычно не требуется никаких документов, кроме паспорта.

Для сторонних клиентов необходимо подтверждение постоянного источника дохода, трудового стажа, прописки в данном регионе и документов, удостоверяющих личность.

В качестве справки о доходах могут приниматься:

• форма 2-НДФЛ;
• форма 3-НДФЛ;
• справка по форме банка.

Стаж на последнем месте подтверждает копия трудовой книжки, заверенная на предприятии или копия (выписка) из приказа о назначении.

В качестве документов, удостоверяющих личность, выступают:

• паспорт гр-на РФ;
• загранпаспорт;
• водительское удостоверение;
• военный билет;
• свидетельство ИНН;
• СНИЛС;
• Полис ОМС;
• документ об образовании;
• и другие, на усмотрение банка.

Держатель обязательно должен подписать документы на установление лимита овердрафта по карте.

О том, что он ознакомлен с его наличием и согласен с суммой. Банк может менять сумму овердрафта в большую или меньшую сторону с согласия клиента.

Сроки предоставления

Срок овердрафта устанавливается банком. Обычно он составляет около 2 месяцев за каждый кредит. Но здесь есть тонкости в погашении.

Как происходит погашение?

Для того, чтобы погасить овердрафт, никаких сложных манипуляций делать не нужно. Просто внесите деньги на счет.

Это можно сделать несколькими способами:

• в офисе банка;
• в банкомате, терминале банка или партнера банка;
• через интернет;
• через перевод;
• через мобильное приложение на смартфоне.

Но имейте в виду, что при наличии открытого овердрафта, все пополнения счета будут уходить в его оплату.

Например, у вас есть овердрафт на 15 000 рублей . При зачислении зарплаты на сумму 35 000 рублей , 15 500 (овердрафт + проценты по нему) уйдут в погашение овердрафта.

Если поступила сумма меньше суммы овердрафта, то она спишется полностью. Так будет продолжаться до полного погашения долга.

В интернете есть много жалоб на банки, которые навязывают данную услугу. Клиент не подозревает о кредитном лимите, тем более, что остаток по карте показывается с его учетом.

Воспользовавшись всеми средствами, он остается должным банку. Будьте внимательны.

Плюсы и минусы

Достоинствами можно назвать:

• при необходимости, можно воспользоваться заемными средствами банка;
• легкое оформление;
• простое погашение.

Недостатки:

• небольшая сумма;
• навязывание овердрафта банком;
• списание любых средств, появившихся на счете.

Овердрафт может стать «палочкой-выручалочкой» в экстренном случае.

Но если вы не планируете пользоваться кредитом, попросите в банке отключить эту услугу. Чтобы не оказаться потом в еще более неприятной ситуации.