Формирование доходной части бюджета Из каких частей состоят доходы бюджета
Доходы бюджета – денежные средства, поступающие в безвозмездном и безвозвратном порядке в соответствии с...
Невзирая на неблагоприятную экономическую обстановку, в нашей стране все же прилагают определенные усилия к тому, чтобы поддержать индивидуальных предпринимателей, о чем свидетельствуют линейки программ кредитования российских банков.
Безусловно, сегодня тема упрощения процесса получения денег на развитие малого и среднего бизнеса горячо обсуждается представителями общественности, и в этом направлении уже кое-что сделано. Вместе с тем значительная часть экспертов в сфере кредитования заявляет о том, что если разговор заходит о срочном займе в банковском учреждении, то выгоднее делать это, если в качестве должника будет фигурировать физическое лицо.
Также аналитики уверено говорят о том, что займы на потребительские цели оформляются быстрее на фоне прочих программ, поскольку проверке и анализу подвергается меньшее количество информации. Значит ли это, что кредиты для ИП без справки о доходах в настоящее время получить не так уж и сложно? Отчасти да.
Все дело в том, что в большинстве случаев предприниматели используют упрощенную систему налогообложения, поэтому банки затрачивают сравнительно мало времени на анализ финансового состояния вышеуказанной категории заемщиков.
Необходимо отметить, что кредиты для ИП выдаются только при предоставлении определенного перечня документов. В первую очередь следует заполнить соответствующее заявление. Также нужно предоставить сотрудникам кредитной организации документ, удостоверяющий личность заемщика. Кроме этого, кредиты для ИП оформляются при условии предоставления справки, в которой зафиксирован идентификационный номер налогоплательщика (она выдается органом ФНС). Будьте готовы и к тому, что от вас потребуют документ, в котором будет указан размер вашей заработной платы или дохода - в последнем случае составляется отчет, который заверяется сотрудниками налоговой службы. Если взять во внимание статистическую информацию, то на первом месте по степени лояльности к потенциальным заемщикам находится «Газпромбанк», хотя его процентные ставки нельзя назвать низкими.
Безусловно, банк должен иметь определенные гарантии на случай невозвращения долга, поэтому он в некоторых случаях требует дополнительно оформлять договор поручительства или соглашение о залоге.
Вместе с тем кредиты для ИП до 300 тысяч рублей выдаются без использования обеспечительных мер. Если же речь идет о более крупных размерах займа, то в качестве поручителя рассматривается только платежеспособное лицо, которое в случае нарушения кредитного обязательства со стороны заемщика должно будет компенсировать долги. Более того, нужно будет представить документы, подтверждающие финансовую состоятельность поручителя.
Конечно же, конкуренция в сфере выгодных предложений программ кредитования высокая, поэтому финансовые структуры периодически смягчают требования, предъявляемые к заемщикам. Например, желающие могут оформить кредит для ИП в Сбербанке на сумму до трех миллионов рублей на срок от 3 месяцев до 3 лет с минимальной процентной ставкой - 15,62. Программа называется «Бизнес-доверие». При этом материального обеспечения она не предусматривает, а в качестве поручителя выступает непосредственно собственник бизнеса.
В настоящее время многие заемщики выбирают краткосрочные кредиты для ИП. Такого рода программы позволяют достаточно оперативно решать текущие вопросы, с которыми часто сталкивается начинающий бизнесмен.
Решение о выдаче краткосрочно займа, как правило, принимается быстро - в течение 3 дней.
Удобным вариантом получения финансовых средств на развитие собственного дела является такой вид кредитования, как овердрафт. Он выгоден тем, что отсутствует жесткий график погашения задолженности, а платежи по займу вносятся по мере поступления денежных средств на расчетный счет заемщика. Можно оформить такой кредит для ИП в Сбербанке. При этом максимально размер платежа будет составлять 40% среднемесячного дохода, поступающего на расчетные и валютные счета должника за последний квартал.
На сегодняшний день можно выделить несколько программ, которые предоставляют возможность бизнесмену взять деньги в долг у банка: кредиты универсальные, кредиты на текущую деятельность, кредиты инвестиционные, коммерческая ипотека, лизинг и факторинг.
В дополнение к вышеуказанным способам займа рассмотрим самые востребованные в настоящее время виды кредитования.
Не знаете, какой лучше всего оформить кредит на развитие ИП? Воспользуйтесь универсальной программой. Ее преимущество заключается в том, что она не предусматривает каких-либо специальных условий. Причем финансовые средства, полученные по универсальному кредиту, можно расходовать исключительно по собственному усмотрению. Пожалуй, лучший кредит для бизнеса ИП - это именно такой вариант. С его помощью вы можете как пополнить оборотные средства, так и приобрести основные. В частности, банк «ВТБ24» предлагает воспользоваться программой «Коммерсант». Выбрав ее, вы максимально получите 1 миллион рублей на срок от полугода до 5 лет. Размер процентной ставки зависит от того, в течение какого периода вы возвратите долг: до 1 года - 21%, до 2 лет - 25%, до 5 лет - 29% годовых. Данная программа выгодна тем, что заемщик не оплачивает комиссии за оформление кредита.
Можно воспользоваться предложением «Альфа-банка». Полученные деньги вы можете потратить как на пополнение оборотных средств, так и на инвестиционные проекты. Минимальный порог составляет 3 миллиона рублей, максимальный - 50 миллионов рублей. Деньги одалживаются на срок от полугода до 3 лет.
Следует обратить внимание на универсальную программу, разработанную банком «Уралсиб». Ее существенным плюсом является тот факт, что заемщику предоставляются достаточно большие сроки льготных периодов - основную сумму задолженности можно погасить с опозданием на целый год.
Если бизнесмену необходимо пополнить оборотные средства или купить оборудование, технику или транспорт, а также модернизировать производство, то для этих целей специально предусмотрены кредиты на текущую деятельность. Для оформления займа по вышеуказанной программе необходимы обеспечительные меры, в том числе и поручительство. Более того, чтобы выдать такой кредит ИП, банк может потребовать обращения в залог не только оборудования, но и находящегося в обороте или приобретаемого товара.
Однако в настоящее время распространены также беззалоговые займы под выручку, размер которой фиксируется на расчетном счете организации. В частности, одолжить деньги под наличную выручку можно в «Юниаструм Банке». Сумма заемных средств варьируется в пределах от 50 до 70 процентов от среднемесячного показателя дохода в наличной форме.
Банк «УралСиб» предлагает пополнить оборотный капитал кредитными деньгами в размере от трехсот тысяч до десяти миллионов рублей. При этом максимальный срок погашения задолженности составляет 1 год.
Следует обратить внимание на предложение «Абсолют Банка». Разработанная им программа кредитования учитывает масштаб оборотов предприятия. Именно от этого зависят лимит, процентная ставка и период погашения задолженности. В частности, программа «Поддержка» предусматривает заем от трехсот до девятисот тысяч рублей. При этом максимальный срок возврата долга равен одному году, если кредит использовался для пополнения оборотных средств, и двум годам, если деньги были израсходованы на покупку основных средств.
Такая процедура, как получение кредита ИП, сегодня должна быть не только простой, но и выгодной для представителей малого и среднего бизнеса.
Бизнесмен, выбирая между той или иной программой кредитования, должен изначально задуматься над тем, что для него имеет первостепенное значение: как можно скорее, но на кабальных условиях, получить деньги или грамотно выстраивать долгосрочные партнерские отношения с банком. Если он выберет второе, то качество сотрудничества будет безупречным, а, следовательно, кредит будет предоставляться на выгодных условиях.
Двойственность трактовки понятия «индивидуальный предприниматель» как обычного физического лица и как владельца приносящего доход бизнеса создает для него некоторые сложности при обращении за кредитом.
При принятии решения по вопросу выдачи займа банком в числе основных параметров рассматривается способность потенциального заемщика выполнять в будущем обязательства по ссуде, то есть его платежеспособность.
Основные доходы наемного работника легко подтверждаются справками о заработной плате с места занятости. В качестве дополнительных источников могут быть предоставлены документы о получении пенсии, процентов по банковским депозитам, арендной платы по договору сдачи недвижимости.
На основании этой информации банк делает выводы о возможности сохранения текущего уровня доходов клиента на определенный период в будущем.
Подтверждением дохода предпринимателя служит бухгалтерская и управленческая отчетность по итогам его коммерческой деятельности, к оценке стабильности и перспективности которой банки обычно относятся довольно скептически.
Большинство предпринимателей работает по упрощенной системе налогообложения, при которой в годовой отчетности может быть указан минимальный установленный законодательно лимит налогооблагаемого дохода.
Реальный уровень дохода занижается сознательно, что позволяет уменьшить сумму налоговых отчислений. Несколько более четкую картину о прибыльности бизнеса можно получить при ведении работы по общему режиму налогообложения.
Банку определить действительную величину дохода предпринимателя практически невозможно.
Требуется проведение тщательного всестороннего анализа деятельности, поскольку официальные документы не дают представления о реальной доходности клиента.
Поэтому для получения ссуды предпринимателям рекомендуется:
Предприниматели могут оформить в банках займы по программам, предназначенным для широкого круга граждан вне зависимости от вида занятости, а также потребительский кредит для индивидуальных предпринимателей, разработанный именно для категории физических лиц, занятых предпринимательской деятельностью.
Для их оформления нужны всего два документа:
У предпринимателя (как у любого физического лица) данные документы имеются, поэтому выдача подобного рода займа не вызовет дополнительных вопросов.
Недостатком таких ссуд является высокая процентная ставка и небольшой размер выдаваемых средств, что объясняется высокими рисками для банков, кредитующих без оценки платежеспособности клиента.
Это потребительские займы, не требующих целевого подтверждения использования средств, то есть которые выдаются на любые цели.
Отличие таких займов - необходимость подтверждения официальных доходов клиента.
Подтверждение доходов и занятости наемного работника осуществляется справкой о заработке с места работы.
Индивидуальные предприниматели представляют документы о регистрации деятельности в налоговых органах и финансовую отчетность, а также иные запрашиваемые банком документы по бизнесу, необходимые для анализа деятельности ИП.
Несоответствие данному требованию отсеивает большое количество ИП-претендентов на ссуду, поэтому они стараются оформить кредит не на ведение бизнеса, а на потребительские нужды.
При заявке на большую сумму займа от ИП естественно предположить, что использован такой заем будет не обязательно на потребительские нужды, а скорее на пополнение оборотных средств или иные цели развития бизнеса.
Поэтому от предпринимателей могут дополнительно потребовать предоставление гарантий (поручительств) физических лиц или ликвидного залога в виде недвижимости или автотранспорта.
В некоторых банках может существовать четкие требования, согласно которым при получении потребительского кредита клиент не должен быть ИП или учредителем компании. Для данной категории предусмотрены иные программные продукты.
Заем представителям малого бизнеса может быть необходим для:
Многими банками разработаны специальные кредитные программы для индивидуальных предпринимателей, характеризуемые жесткими требованиями к бизнесу.
Для участия в кредитной программе ИП должен представить документы о государственной регистрации и расширенную отчетность. Начинающий предприниматель наверняка не сможет получить ссуду, так как пока не имеет положительной финансовой отчетности.
К основным требованиям относятся наличие деятельности не менее 12 месяцев и прибыльность осуществляемого бизнеса, наличие ликвидного залога и положительная кредитная история (без просрочек по ранее погашенным ссудам).
Средняя стоимость продуктов для ИП выше по сравнению с займами для населения (физических лиц).
Предлагаемые ИП кредиты можно разделить на крупные группы:
Предлагаемые разными банковскими организациями потребительские ссуды для частных предпринимателей, будучи схожими в основных параметрах, имеют некоторые различия.
Потребительский кредит для ИП в Сбербанке доступен по программе для физических лиц:
Ак Барс Банк предлагает следующие программы:
Банк ОТП предлагает:
УралСиб предлагает предпринимателям программы:
ВТБ 24 для ИП предлагает программу «Коммерсант» - кредит для предпринимателей или владельцев малого бизнеса на личные цели или для развития действующего бизнеса.
Предоставление залога не требуется.
Необходимо подтверждение уровня официальных доходов. На размер ставки влияет предоставление документов, подтверждающих наличие в собственности клиента ликвидных активов и положительной кредитной истории.
Заинтересовали программы от Сбербанка? Узнайте, как , и какие документы для этого потребуются.
Стоит ли подавать заявку онлайн на потребительский кредит Русский Стандарт? Рекомендации в .
Банки, которые выдают потребительский кредит без поручителей, описаны в .
Альфа-Банк предусматривает выдачу заемных средств ИП в рамках специальной программы «Партнер».
Бизнес заемщика должен осуществляться по стандартной или упрощенной системе налогообложения. Срок работы предприятия должен составлять не менее 12 месяцев. Предоставление залога не предусмотрено. Предварительное решение о выдаче займа принимается в течение 30 минут.
Программа | Сумма, млн. руб. | Срок, лет | Ставка,% | Дополнительно |
---|---|---|---|---|
Сбербанк | ||||
Под залог ТС | 0,3 | 5 | 27 | 20,5-25,0 |
Без обеспечения | 1,5 | 5 | ||
Под поручительство | 3,0 | 5 | 19,5-24,0 | |
Под залог недвижимости | 10,0 | 7 | 15,0 | |
Доверие | 3,0 | 3 | 19,0-23,0 | ЮЛ, ИП, собственники бизнеса с выручкой не более 60 млн. руб. в год |
Ак Барс | ||||
Спринт | 0,5 | 3 | 26,5-31 | Размер процентной ставки уменьшается при наличии страхования заемщика |
Успешный | 10,0 | 5 | 14,9-22 | Сумма выдается в рублях и иной валюте. |
Развитие | 60,0 | 5 | от 16,25 | ЮЛ, ИП с годовым объемом выручки по группе компаний до 400 млн. руб. |
ОТП | ||||
Экспресс | 0,75 | 1 | от 35,9 | |
Деловым людям | 0,2 | 3 | 29,9-37,9 | Ставка определяется, исходя из уровня риска клиента, определяемого скорингом |
УралСиб | ||||
Предприниматель | 0,75 | 5 | 22-25 | Положительная кредитная история, бизнес не менее 12 месяцев. |
Бизнес-доверие | 3,0 | 3 | 20,4-22,4 | Без залога и комиссии |
ВТБ24 | ||||
Коммерсант | 3,0 | 5 | 21,5-31 | Ставка определяется индивидуально на основании оценки кредитоспособности. |
Альфа-банк | ||||
Партнер | 6,0 | 3 | от 20,5 | Требуется поручительство супруга. |
Потребительский кредит для частных предпринимателей, особенно для недавно начавших свой бизнес, является возможностью получения заемных ресурсов для осуществления деятельности даже при отсутствии финансовой отчетности.
8 из 10 заявок - одобряют!
Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!
Решение по заявке в течение пары часов!
Никаких очередей и походов в банк
Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!
Начиная или расширяя свой бизнес, предприниматель сталкивается с необходимостью привлечения инвестиций. В этом случае можно взять деньги инвестора, а можно получить в банке потребительский кредит. Получается, что с необходимостью взять займ в банке сталкиваются не только физические лица, но и ИП.
Если предприниматель не будет делать капиталовложения в свое дело, то оно может разрушиться. Это значит, что все приложенные ранее усилия будут напрасными. Поэтому все чаще ИП приходят к решению взять потребительский кредит наличными для рефинансирования или открытия бизнеса.
Обратите внимание!
Банк готов предоставить потребительский кредит для ИП, но требования и условия получения денег взаймы будут отличаться от тех, что выдвигаются к физическим лицам.
Поэтому потребительские кредиты для ИП оформляются на:
1. расширение бизнеса;
2. покупку оборудования;
3. развитие производства;
4. модернизацию оборудования или расширение ассортимента продукции;
5. приобретение коммерческой недвижимости.
Банки не могут быть уверены в стабильном доходе ИП в будущем. Поэтому, кроме анализа бухгалтерского или налогового отчета, они принимают во внимание ряд других факторов. Например, своевременную оплату налогов и выплату заработной платы работникам ИП, административные и уголовные правонарушения и т.д. Не остается без внимания и кредитная история. Но здесь требования банков как к физическим лицам, так и к ИП одинаковы.
Потребительский кредит для бизнеса с нуля или для рефинансирования предприниматель сможет получить, если:
Не является банкротом;
не имеет действующих кредиток и просрочек по ним;
не имеет плохой кредитной истории.
Начинающему индивидуальному предпринимателю, который совершенно недавно получил свидетельство о регистрации, банк с высокой вероятностью откажет в выдаче кредита. Ведь кредитору в первую очередь необходима гарантия возврата выданных средств, а также процентной ставки.
Будьте внимательны!
Индивидуальному предпринимателю легче взять потребительский кредит, если он подтвердит право владения ценным имуществом и готов отдать его в залог.
Существуют следующие виды кредитов для ИП:
1. Экспресс-кредит. Он будет удобен индивидуальному предпринимателю, который ограничен во времени. Ведь, чтобы его получить, требуется минимальный комплект документов.
Обратите внимание!
Оперативное рассмотрение заявки на экспресс-кредит влечет за собой высокую процентную ставку. Таким образом банк минимизирует свои риски. Также экспресс-кредит не предусматривает выдачу крупных сумм предпринимателю.
3. Специальный кредит для ИП. Этот кредит для индивидуальных предпринимателей, который можно взять на открытие бизнеса или его развитие. Чаще всего специальные потребительские кредиты представлены государственными программами, направленными на поддержку молодых бизнесменов. Они имеют льготные условия для ИП. Для получения специального кредита предпринимателю необходимо предоставить грамотно составленный бизнес-план, а также найти поручителя или предоставить залог.
Полезно знать!
Получив потребительский кредит на развитие бизнеса по государственной программе, индивидуальный предприниматель обязуется предоставлять отчеты с чеками и иными документами, отражающими расход каждого потраченного рубля.
1. паспорт гражданина РФ;
2. свидетельство о регистрации физического лица как ИП;
3. выписку из ЕГРИП, полученную за 14 дней до подачи заявки на кредит;
4. налоговую декларацию за последние 12 месяцев;
5. выписку из банка, в которой отражено движение денежных средств на расчетном счету предпринимателя;
6. квитанцию об уплате налогов.
Заявление на получение потребительского кредита сотрудник банка сможет взять у ИП только при наличии всех перечисленных документов.
Получить кредит предпринимателю без залога можно в «Сбербанке». Программа под названием «Доверие» была разработана финансовым учреждением специально для ИП, которые могут взять кредитные средства на любые нужды. Получить кредит могут бизнесмены, годовой доход которых превышает 60 млн. рублей. Максимальная сумма кредита – 3 млн. рублей. Выдают их ИП под 16,5% максимально на 3 года.
Взять потребительский кредит без лишних справок и поручителей предпринимателю можно в «ОТП Банке». Чтобы его получить, предпринимателю потребуется только паспорт гражданина РФ, выписка из ЕГРИП и ИНН. Весомое преимущество программы в том, что ее могут взять и опытные ИП, и новички. В рамкам потребительского кредита можно получить 750 тыс. рублей под 14,9% в год. Наибольший срок кредитования – 3 года.
Деньги в долг ИП могут взять в «Совкомбанке». Финансовое учреждение выдвигает минимальные требования к бизнесменам, а также необходимым документам. Будет достаточно взять с собой лишь паспорт гражданина РФ и свидетельство о регистрации ИП. В «Совкомбанке» ИП может получить до 400 тыс. рублей под 12% на 5 лет.
Достаточно популярной среди ИП является программа под названием «Поток. Диджитал», разработанная «Альфа-Банком». Получить ее можно в онлайн-режиме. Интересно то, что после одобрения заявки, бизнесмены получают кредит не от банка, а от физических лиц, которые инвестируют деньги в проект, получая за это большие дивиденды. Деньги выдаются лицам, ведущим предпринимательскую деятельность больше года под 2% в месяц.
Еще одна программа, которая обрела популярность среди ИП, называется «Бизнес-рост». Ее внедрил банк «УБРиР». В рамках программы можно взять в кредит от 300 тыс. до 1 млн. рублей без залога и поручителей максимально на 2 года.
Взять деньги в долг лучше в том банке, где открыт расчетный счет, даже если сторонние банки предлагают более выгодные условия. Ведь для своих клиентов банк может предложить хорошие льготы.
Залоговое имущество повысит шансы ИП на получение потребительского кредита в банке. Но финансовое учреждение самостоятельно оценивает имущество и принимает решение, подходит ли оно в качестве залога.
Получая потребительский кредит, ИП стоит воспользоваться услугами страхования. Тогда, если с заемщиком произойдет несчастный случай, долг будет списан, а не ляжет тяжким бременем на плечи родственников или поручителей.
Решив взять потребительский кредит, стоит потратить время на сбор максимального комплекта документов. Это позволит претендовать на программу с лучшими условиями.
Любой бизнес требует постоянного вложения финансов, иначе не за горами стагнация и убытки. И уже на старте, с момента регистрации правового статуса, не избежать первоначальных затрат и инвестирования. Хорошо, если имеется стартовый капитал или помощь друзей. А что делать тем, у кого свободных средств нет, а потребность в них существует?
Банковское кредитование – один из самых привлекательных инструментов развития малого бизнеса. Оперативное получение денежных средств помогает предпринимателям быстро и эффективно реагировать на возникающие проблемы. Действующие предложения разработаны для разных потребностей – развития фирмы, пополнения оборотных средств, расширения товарной или производственной базы, оборудования новых рабочих мест и пр. Практически каждый банк сегодня предлагает на выбор широкую линейку кредитных продуктов для малого и среднего предпринимательства.
При рассмотрении заявки на кредит банки учитывают возможные ежемесячные доходы предпринимателя (текущие и планируемые), анализируются риски и перспективность отрасли деятельности. Основным и решающим аспектом в пользу предоставления займа является платежеспособность клиента. Обычно ИП имеет два статуса субъекта рыночных отношений – наемный сотрудник и собственник бизнеса. Эта двойственность дает определенные преимущества заемщику, но может привести и к отрицательным последствиям.
Практика показывает, что банки гораздо охотнее кредитуют наемных работников, у которых есть подтверждение работоспособности и платежеспособности. В этом случае в качестве доходов рассматривается не только основная зарплата, но и дополнительные источники прибыли (аренда имущества, пенсия/пособия, проценты по депозитам) и занятость по совместительству. В качестве подтверждения достаточно предоставить установленные формы документов – справки о доходах, договор аренды, трудовая книжка.
Если же Вы являетесь предпринимателем, оценить уровень платежеспособности достаточно сложно. К примеру, основной доход от финансово-хозяйственной деятельности можно подтвердить декларациями, книгой о доходах/расходах или бухгалтерскими отчетами. Но что же делать, если необходимо предоставить конкретные цифры будущих периодов, а бизнес открылся «с нуля»? В этом случае кредитные организации требуют написать бизнес-план, при составлении которого руководителю нужно учитывать специфику российских реалий, а также подробно разъяснить на что будут использованы заемные средства и за счет каких источников покрываться.
Чтобы получить одобрение и быстро оформить займ, разберемся, какие виды кредитования существуют, и чем они отличаются.
Доступные займы для предпринимателей:
Существует ряд банков, работающих по государственной программе поддержки малого бизнеса. В рамках подобных предложений поручителем за бизнесмена может выступить Фонд содействия малому бизнесу. Но это доступно не для всех бизнесменов, а, прежде всего, для уже проработавших минимально три месяца. Региональные бюджеты также предлагают свои программы для начинающих, в рамках которых можно рассчитывать на возмещение процентов по кредитованию, субсидии или гранты на развитие бизнеса.
Заимствование малому бизнесу оказывает большинство крупных банков, среди которых, в первую очередь выделяются Сбербанк, ВТБ 24, «Банк Москвы». Перечень предложений очень широк, ниже приведены наиболее интересные и эффективные.
1. Пополнение оборотных и основных средств для предпринимателей с годовой выручкой не больше 400 млн.:
2. Экспресс-предложения для предпринимателей с годовой выручкой не больше 60 млн.:
3. Лизинговые предложения – на приобретение легковых, грузовых автомобилей, спецтранспорта. Выдается до 24 000 000 руб., длительность от 12-21 мес. В основном требуется авансовый платеж от 10 %, а график погашения и ставки уточняются в зависимости от конкретной программы.
4. Банковская гарантия – средство обеспечения партнерских обязательств. Выдается на суммы от 50 000 руб. до 3 лет под 2,66 %.
Большая вероятность добиться займа у клиентов с положительной кредитной историей, без судимостей и просроченных платежей. Срок деятельности при этом в основном не менее 1 года, а в собственности есть ликвидные легко реализуемые активы.
Рассмотрением заявок в банках занимается специальный отдел – кредитный комитет. Отказать в получении средств могут по разным причинам. Основная из них – недостаточно высокая платежеспособность. Именно поэтому необходимо уделить максимальное внимание составлению бизнес-плана.
К индивидуальным предпринимателям у банкиров сложилось предвзятое отношение ввиду специфики правового статуса. ИП может быстро завершить деятельность и «свернуть» бизнес. Процедура закрытия при этом легче, чем у ООО, например. Рассчитать финансовые перспективы сложнее, в связи с этим охотнее идут навстречу тем бизнесменам, которые могут предоставить залог имущества. Если в отрасли наблюдается спад, что случилось уже с турбизнесом, кредитоваться на открытие и развитие фирмы тоже бессмысленно из-за ожидаемого отказа. А наличие просроченных платежей по налогам, взносам и долгов по заработной плате, послужит дополнительной причиной для принятия отрицательного решения.
В заключение отметим, что рассчитывать на кредит наличными предприниматель может всегда, главное – подобрать оптимально подходящий вариант. При выборе необходимо определиться с тем, что более важно: получить деньги быстро, но дорого, или же выстраивать долгосрочные отношения с финансовым учреждением, работая на перспективу и доказывая свою платежеспособность.
Обязательно посмотрите видео
И хотя экономика переживает не лучшие времена, но банки по-прежнему довольно охотно дают кредиты малому бизнесу . Основная задача предпринимателя в том, чтобы получить лучшие условия по займу. Вот 7 шагов, которые необходимо сделать ИП или юридическому лицу, чтобы получить кредит на развитие своего бизнеса .
Шаг 1
Решить, на какие нужды взять кредит
Взять кредит без залога и на любые цели ИП или юридическое лицо может практически в любом банке. Только ставки будут высокими, а условия получения займа довольно жесткими. Поэтому, планируя взять кредит на развитие бизнеса, предприниматель должен заранее решить, на какие цели он потратит полученные деньги. Указав, зачем нужны деньги, можно выбрать кредит с более низкой ставкой.
Считается, что есть хорошие и плохие основания для получения кредита.
К хорошим основаниям относятся: приобретение и модернизацию оборудования, строительство или покупка недвижимости, автомобиля. Банк может выставить условие, чтобы до 70% кредита пошло именно на такие капитальные вложения в основные фонды. В залог можно оформить приобретаемое как имущество или товар, так и покупаемые на кредитные средства сырье и полуфабрикаты для производства. В этих случаях ставка может быть ниже, чем у кредита на неопределенные цели.
Плохие основания – погашение других кредитов , текущие убытки или приобретение не профильных активов. В этих случаях к заемщикам для получения кредита предъявляются более жесткие условия.
Шаг 2
Определиться, сколько денег получить в кредит
ИП или юридическое лицо может взять кредит и на 150 тысяч рублей, и на 200 млн рублей в зависимости от цели. Чтобы у представителей малого бизнеса не возникло проблем при получении кредита , надо сразу решить, сколько просить. Считается, что многие предприниматели просят меньше, чем им требуется на самом деле. Недооценка нужной суммы может привести к проблемам из-за нехватки оборотных средств раньше, чем взятые в кредит деньги начнут приносить отдачу.
В тоже время не надо действовать по принципу «Проси больше – дадут меньше». Если предприниматель попробует взять в банке кредит на слишком большую сумму, то это может вызвать вопросы о надежности ИП или ООО .
Планируя получить кредит на развитие бизнеса , надо все взвесить, оценить бюджет, подкрепив свою заявку на кредит финансовым прогнозом (баланс прибыли/убытков, отчет о денежных потоках). Это позволит предпринимателю самому лучше просчитать свои действия в будущем, а кредитору, возможно, покажет, что ИП или ООО тщательно планирует свой бизнес.
Шаг 3
Проверить, соответствует ли ИП или ООО требования, которые банк предъявляет к заемщику
Выдавая кредит на развитие бизнеса, особенно без залога , банки , как правило, предъявляют особые требования к заемщикам. Поэтому предпринимателю важно знать, чего хотят кредиторы, и знать, что нужно, чтобы соответствовать этим ожиданиям.
Возраст. Одним из условий выдачи кредита может быть возраст заемщика. Например, от 23 до 60 лет.
Время в бизнесе. Некоторые кредиторы дают деньги и предоставляют лучшие условия кредитования тем бизнесменам, которые работают в бизнесе уже определенный срок. Для разных видом деятельности он может отличаться. Например, для розничной торговли – более 6 месяцев, для оптовой – уже не менее 18 месяцев, а производственных компаний – минимальный срок в бизнесе может составлять и 2 года.
Кредитная история. Хорошая кредитная история покажет кредитору, что предприниматель являетесь надежным заемщиком, что, несомненно, повысит шансы на получение кредита на выгодных условиях.
Отчет о потоке наличных средств. Главное, что надо знать, желая получить кредит на развитие бизнеса, это то, что банк может потребовать, и скорее всего потребует, предоставить бухгалтерскую отчетность о движение средств. Это может быть налоговая декларация, книги учета доходов и расходов, справки банков о суммарных ежемесячных оборотах и пр. Эти документы показывают возможность предпринимателя успешно выплатить кредит. Именно на основании их и будет, скорее всего, приниматься решение о выдаче кредита на развитие бизнеса.
Шаг 4
Найти кредитора
Поняв, для чего и сколько надо денег, предпринимателю пора выбирать кредитора. Это могут быть как банки, так и иные кредитные организации или даже частные инвесторы, которые готовы предоставить заем на развитие бизнеса под проценты .
Коммерческие банки : это лучший вариант для традиционных кредитов со стандартными условиями кредитования.
Небанковские кредитные организации : это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, которые устанавливает ЦБ.
Иные кредиторы : небольшие местные банки и другие кредиторы, которые заинтересованы в экономическом развитии определенного района или отрасли промышленности.
Частные инвесторы : ИП или ООО с плохой кредитной историей может попробовать взять частный займ под расписку. Этот способ получения денег становится все более популярным и у инвесторов , которые зарабатывают на процентах, так и у предпринимателей, которым срочно нужны деньги.
Шаг 5
Выбрать кредитную программу и обратиться в кредитную организацию
Перед обращением в банк важно изучить кредитных предложений различных организаций. Расчет приемлемых расходов по обслуживанию кредита, исходя из суммы и сроков погашения. Важны такие параметры, как процентная ставка и способ начисления процентов, наличие и величина дополнительных комиссий, штрафов и других платежей, возможность и порядок досрочного погашения, а также отсрочки кредита.
Некоторые банки предлагают ИП или юридическим лицам подавать заявку на получение кредита по интернету – онлайн. На сайтах многих кредитных организации имеются онлайн калькуляторы, которые помогут выбрать оптимальную ставку и срок кредитования.
Специалист банка назначит встречу, ознакомит со списком документов, необходимых для получения кредита, и ответит на ваши вопросы.
Шаг 6
Приготовить пакет документов для заявки на кредит
В каждом банке пакет документов на получение кредита для ИП и малого бизнеса различный, он может меняться также при разных видах кредитования. Но, как правило, такой пакет включает:
Заявление на кредит и анкета поручителей по форме банка;
Учредительные и регистрационные документы юридического лица/индивидуального предпринимателя
Финансовая отчетность
Документы по хозяйственной деятельности
Другие.
Полный список необходимых документов предпринимателю предоставят в кредитной организации, которую ИП или ООО выберет для получения займа.
Шаг 7
Подписать договор и ждать получения денег
Ожидать одобрения кредита ИП или малому бизнесу приходится, как правило, 3-5 дней с момента предоставления полного пакета документов.
Перед подписанием договора проверьте, все ли его условия соответствуют тем, что вы согласовали с банком предварительно. Внимательно прочитайте текст, отмеченный звездочкой или мелким шрифтом: банк может внести в договор свое право на изменение процентной ставки, сроков и других условий.
Средства банк может перечислить на расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя , а также на счет по вкладу физического лица – собственника бизнеса .
Таковы типичные