Что такое ссуда в банке и как её получить? Что такое ссуда? Чем она отличается от кредита и займа.

Прочно вошедшее в нашу финансовую культуру понятие «кредита» часто подменяет собой любые другие экономические взаимоотношения, к которым, к примеру, относятся займ или ссуда. Однако, зная их отличительные особенности, можно с большей выгодой для себя ими пользоваться.

Ссуда – это один из способов экономических отношений, закрепленных договором займа, при котором, на условиях возвратности, участники соглашения – ссудодатель и ссудополучатель – договариваются о передаче товаров или денежных средств во временное использование, при этом данная услуга может быть оказана безвозмездно, то есть без выплаты ссудодателю вознаграждения – процента за оказанную услугу.

Ссуда была популярна и востребована в 90-е, когда на фоне кризиса и несовершенной финансовой системы, активно развивались бартерные отношения.

Так суды, особенно в строительной отрасли, давали сотрудникам для приобретения жилья «под зарплату». Не стоит недооценивать ссуду и сегодня.

Кредит и ссуда в чем разница?

Российское законодательство определяет понятия «ссуда» и «кредит» по–разному. И все–таки эти термины на бумаге и в жизни ведут себя не всегда «корректно».

Хотя ссуду в самом классическом варианте принято понимать как безвозмездную услугу, то есть когда ссудодатель не получает денежного вознаграждения в виде процентов за «хлопоты».

Тем не менее, коммерческие банки и другие кредитные учреждения включают «премиальную часть» в условия договора займа, мотивируя это тем, что время, на которое предоставляется заем, удешевляет этот заем, и ссудодатель возмещает это удешевление за счет процентной части. Так безвозмездная ссуда для многих становится почти что мифом.

Поэтому, если вы получаете денежные средства из рук банка, который выступает кредитором, а вы, соответственно, именуетесь в этой ситуации заёмщиком и обязуетесь вернуть взятые деньги в полном объеме, и более того – выплатить дополнительные проценты, то знайте – вы находитесь с банком в кредитных отношениях.

Ссуда – понятие более широкое. Всякий кредит — это ссуда, но не всякая ссуда – это кредит.

Ссуда простыми словами

Ссудой можно назвать долг, который вы берете. А отдаете без процентов. Или вещь, которую вы взяли в аренду, но арендную плату за нее не платите.

Виды ссуды

Таким образом, ссуду можно разделить на четыре типа: ссуда имущества, банковская ссуда, потребительская ссуда, залоговая ссуда.

• Ссуда имущества – это безвозмездная передача чего–либо.
• Банковская, потребительская и залоговая ссуды – это разновидности кредита.

Чем ссуда лучше кредита

Прежде, чем по привычке пойти в банк за кредитом, подумайте – а может, лучше взять ссуду? Задайте себе еще один немаловажный вопрос: «У кого ее правильнее всего получить?». Сегодня ссудодателями могут стать различные организации: банки, кредитные структуры небанковского типа – ломбарды, кредитные бюро, кассы взаимопомощи – а ещё фирмы или предприятия, в которых вы, кстати говоря, работаете.

В отличие от кредита, где предметом договора могут быть только деньги, ссуда, помимо денежных средств, позволяет передавать и получать во временное пользование движимое и недвижимое имущество.

В чём–то ссуда похожа на аренду: вы становитесь как бы временным владельцем чужой собственности или какой–либо другой вещи, и по истечении оговоренного времени, возвращаете эту вещь истинному хозяину.

• При этом вы как временный владелец не обязаны оплачивать «арендную плату», то есть проценты за пользование предметом соглашения. В то время как для кредита погашение процентов является непременным условием договора.
• При оформлении кредитного договора сроки кредитования указываются в обязательном порядке, а при заключении договора займа сроки заимствования могут отсутствовать, что делает договор бессрочным.
• И еще одно отличие: в случае с кредитным договором переданные средства (с момента перечисления) принято считать собственностью получателя кредита. В то время как ссудополучатель имеет лишь право на пользование переданными ему средствами.

Отличие ссуды от займа

Довольно часто «ссуду» путают с «займом». Они действительно похожи, однако у «договора займа денег и вещей» есть свои отличительные особенности: заемщик, получивший в пользование определенные вещи, имеет возможность вернуть вместо них аналогичные по качеству, цене и состоянию износа.

При этом и заем и ссуда не предполагают обязательного наличия оплаты за пользование, но, в отличие от ссуды, предметом займа не могут быть уникальные вещи, то есть единственные в своем роде.

Интересно, что предметом договора займа могут быть только так называемые «потребляемые» вещи, которые по мере их использования теряют свои потребительские свойства полностью или частично, например, товары народного потребления, а также объекты, которые трансформируются в другую потребляемую вещь, например, строительные материалы.

«Непотребляемыми» считаются те вещи, которые в процессе эксплуатации амортизируются постепенно в течение долгого времени, к примеру: автомобили, оборудование, жилые дома, земельные участки и другие вещи. Поэтому заключение договора займа таких вещей не допускается. Получить такие предметы можно только по договорам аренды или безвозмездного пользования, то есть ссуды.

Кому и для чего можно получить ссуду

Вот несколько примеров из жизни о том, кому, как и для каких целей можно получить безвозмездную ссуду:

Военнослужащим

Ценным сотрудникам

Заинтересованные в персонале работодатели часто идут навстречу своим подчиненным и при необходимости готовы выдать безвозмездную ссуду на различные цели: покупку нового автомобиля, жилья или на менее серьезные нужды — приобретение компьютера, авиабилетов и тп.

Сроки возврата денежных средств оговариваются индивидуально: это может быть единовременный платеж или ежемесячное удержание определенной сумы из зарплаты сотрудника.

Фирме, имеющей в собственности несколько объектов недвижимости

Она может передать своим представителям одно из помещений во временное пользование по договору ссуды. А в случае, если фирма решит установить сумму вознаграждения, то есть будет действовать не безвозмездно, отношения между фирмой и представительством будут скреплены уже договором аренды.

Жителям Крайнего Севера, очередникам, молодой семье

В Росси действует ряд государственных программ – адресных жилищных субсидий – в рамках которых выдаются безвозвратные государственные ссуды для граждан, которым необходимо улучшение жилищных условий. Для этого необходимо подготовить определенные документы (список требуемых бумаг нужно уточнить в администрации вашего города/района, так как для каждого вида субсидии есть свои требования).

Ссуда на развитие малого бизнеса

Деньги на то, чтобы начать свое дело можно взять и не отдавать – и это не фантастика, а вполне реальная ситуация, когда вы берете ссуду в виде субсидии на развитие малого бизнеса у государства. Конечно, такие субсидии могут получить далеко не все желающие, а например, только начинающие предприниматели, для которых действует программа безвозмездных грантов.

Одно из условий получения такой поддержки – это «возраст» бизнеса, он должен быть не старше 1 года. Кроме того, полученные денежные средства предприниматель должен реализовать в пределах календарного года исходя строго из целевых нужд бизнес – проекта.

К слову, в грантах не могут принимать участие предприятия, которые производят алкоголь и табак, а также фирмы, занимающиеся недвижимостью или прокатом автомобилей и т.п.

К предпочтительным статьям расходов для проектов, претендующих на частичное финансирование за счет субсидий, относятся такие как: приобретение необходимого сырья, покупка эксклюзивного права на эксплуатацию изобретения или технологию, оплата стоимости оборудования или материалов, которые потребуются для воплощения бизнес-идеи.

И еще, ваш бизнес-план должен учитывать то, что размер субсидии по отношению к общему капиталу вашего бизнеса не должен превышать 40%. То есть 60% вы должны вложить самостоятельно. К тому же, подобные субсидии даются только единожды, а размер ссуды может отличаться в зависимости от региона.

Например, на организацию своего бизнеса вы можете получить 60000 руб. во всех регионах РФ, кроме Москвы, где предприниматели могут рассчитывать на 300000 руб. Если вы планируете создавать рабочие места, то на каждое из них вы также можете получить до 60000 руб.

И вот вы запустили свой проект! Однако не стоит забывать об отчетности. Она должна быть в полном соответствии с положениями проекта и перечнем расходов, указанном в законодательстве. Отчет должен отражать целевое использование полученных средств. Для этого не забудьте приложить все документы, которые свидетельствуют о расходах: счет-фактуры, акты, накладные, чеки, квитанции и т.д.

Если вы брали субсидию на создание рабочих мест, то к отчету следует приложить копии трудовых договоров с нанятыми на них сотрудниками.

Как вы видите, для того, чтобы начать свое дело с нуля, нужно не так уж и много – хороший, четкий бизнес–проект, с выверенной сметой, учитывающей ваши собственные вложения и средства, которые вы рассчитываете получить от государства.

Финансовый термин «ссуда» в умах большинства людей прочно ассоциируется с беспроцентными займами, которые были весьма популярны в конце XX века. Можно привести для примера кассы взаимопомощи, ссуды на покупку дачных участков и так далее. В настоящее время беспроцентные ссуды выдаются военнослужащим на приобретение жилья в длительную рассрочку, работодатели безвозмездно ссужают деньги своим сотрудникам на различные цели, предприниматели получают субсидии на развитие малого бизнеса у государства и т.д. В реальности же понятие ссуды – намного шире, но в то же время – у этого слова весьма «узкий» смысл. В чём же заключается такой парадокс? Будем с этим разбираться в нашей статье, где мы простыми словами расскажем, что такое ссуда, и чем она отличается от кредита и займа.

Ссуда. Что это такое?

Понятие ссуды в «узком» смысле закреплено в гражданском законодательстве РФ – ей посвящена глава 36 ГК РФ «Безвозмездное пользование». И первая её статья (ст. 689 ГК РФ) определяет договор ссуды, как договор безвозмездного использования, по которому одна сторона обязуется передать ВЕЩЬ в безвозмездное временное пользование другой стороне, а последняя обязуется вернуть ТУ ЖЕ вещь в том состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Дающего здесь называют ссудодателем, а принимающего вещь – ссудополучателем.

Обратите внимание – вещь передаётся на безвозмездной основе, и ссудополучатель получает право пользоваться этой вещью (а не хранить) и обязательство её вернуть в надлежащем состоянии. Это существенные признаки договора ссуды.

По договору ссуды могут быть переданы в безвозмездное пользование природные объекты (например, земельные участки), оборудование, транспортные средства, здания, сооружения – вещи, которые не теряют свои натуральные (потребительские) свойства во время их использования. Их ещё называют непотребляемыми вещями, т.е. их амортизация (износ) происходит постепенно в течение длительного времени.

Соответственно, отношения между ссудодателем и ссудополучателем регулируется главой 36 ГК РФ, и мы в них подробно вдаваться не будем, обратив лишь внимание, что деньги сами по себе, в узком смысле ссуды, не являются вещами, которые могут передаваться по ссудному договору.

Нам же будет интересно рассмотреть этот термин в более широком смысле, в котором он часто и упоминается. В этом плане под ссудой принято понимать любые вещи, в том числе деньги, которые одна сторона безвозмездно передает во временное пользование другой. Важным условием договора ссуды является его бесплатность. Но когда за пользование вещью или деньгами предусматривается вознаграждение, то такое соглашение уже считается договором аренды, найма, займа, или кредитования.

Часто люди путают понятие ссуды, займа и кредита (последние два термина – это тоже разные понятия!), и даже можно столкнуться с выражениями: «процентная ставка по ссуде в таком-то банке» и пр. То есть ссудой называют любой кредит, что не совсем правильно. Так можно назвать беспроцентный кредит или займ, но уж точно не любой. Налицо подмена понятий, но от этого широкому кругу лиц не жарко и не холодно – главное, понятно, что имеется в виду. Мы же закроем глаза на эти нюансы и будем говорить о ссуде, как о передаче одним лицом чего-либо другому лицу за вознаграждение или без него, но с обязательным условием возврата передаваемой в рамках договора или устного соглашения вещи – в самом что ни на есть широком смысле этого слова.

Существуют следующие виды ссуд:

• ссуда имущества;
• банковский кредит;
• потребительский кредит.

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Ссуда имущества

Договор ссуды имущества подразумевает передачу во временное пользование:

• земельных участков;
• недвижимости;
• предприятий;
• транспорта и т.п.

При этом важно понимать, что ссудополучателю переходит лишь право пользования имуществом, но не владения и распоряжения. А некоторые вещи (природные объекты или земля) могут передаваться по договору ссуды с ограничениями, установленными законодательно.

Ссудодатель должен передать вещь в таком состоянии, в котором другая сторона может ей беспрепятственно пользоваться, то есть без дефектов различной сложности. Кроме того, вместе со ссужаемой вещью должны быть переданы необходимые документы (инструкции, технический паспорт и т.п.), а также весь комплект приспособлений, без которых использование вещи станет неполноценным или, вообще, невозможным. При невыполнении этих условий ссудополучатель вправе потребовать расторжения договора.

Принимающая сторона при заключении данного вида сделки обязуется использовать предмет ссуды в полном соответствии с его назначением, обеспечивать его сохранность и не передавать третьим лицам. По истечении установленного договором срока ссудополучатель должен будет вернуть (важно!) ТУ ЖЕ САМУЮ вещь. Не аналог, а именно то, что брали. Причем износ возвращаемых предметов должен не выходить за рамки естественного.

Срок договора ссуды может не иметь строгих временных ограничений.

Банковский кредит

Подобный вид ссуды касается исключительно денежных средств. Под понятием банковского кредита объединяют два неразрывно связанных процесса:

1. передача денег в долг на определенных условиях и на строго оговоренный срок;
2. комплекс различных мероприятий и процедур, которые в совокупности составляют порядок взаимодействия банковского учреждения с клиентами по поводу предоставления в долг денежных средств (иными словами – удовлетворение заявленной заёмщиком финансовой потребности).

Все банковские кредиты классифицируются на:

1. активные – когда банк сам передает деньги в долг и является кредитором;
2. пассивные – в случаях, когда банк сам занимает деньги на текущие нужды и является заемщиком (межбанковское кредитование).

Кроме того, ссуды банков подразделяются на множество видов по различным признакам:

• способу и сроку гашения;
• цели его использования;
• форме предоставления ссуды;
• способу начисления и взимания процентов по кредиту;
• размеру процентной ставки;
• способу предоставления ссуды;
• наличию обеспечения;
• категориям заемщиков.

Кредиты банков, помимо выдачи денежных ссуд, включают в себя деятельность по учету векселей и другие формы деятельности. Это тема настолько широкая, что требует посвящения ей отдельной, и даже не одной, статьи, а здесь мы лишь прошлись по ней вскользь, но нам для общего понятия больше и не требуется.

Потребительский кредит

Это исключительно денежная ссуда, которая выдается гражданам и может быть направлена на оплату необходимых покупок. Такие кредиты выступают в виде:

• банковской ссуды на неотложные нужды;
• кредитной карты;
• покупки товаров в рассрочку;
• ипотеки;
• автокредита и др.

Настала пора подвести черту под нашими рассуждениями. Итак, если в двух словах, кредит– это вид ссуды. Каждый кредит – это ссуда (в широком понимании этого слова), но не каждая ссуда – это кредит. P.S. К займам это выражение не относится. Вот такой вот парадокс.

Распространённой формой кредитных отношений является банковская ссуда , подразумевающая передачу финансовых средств кредитной организацией заёмщику. Заёмщиком может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Для проведения данной операции кредитная организация должна иметь данный на то права Центрального банка.

Инструментом в подобных финансовых отношениях выступает . по такому кредиту банк получает в качестве процентов, а ставка определена обеими сторонами. При этом учитываются выраженные условия необходимого кредитования.

Виды банковских ссуд

Классификация банковских ссуд зависит от ряда признаков. Видом кредита является детальная общая характеристика экономических признаков кредитования. При классификации ссуд не существует общепринятых стандартов. На вид кредита воздействуют:

• цель кредитования;
• субъект банковской ссуды;
• способы обеспечения банковской ссуды;
• размер кредита;
• срок кредитования;
• способы выдачи.

Классификация кредитов зависит от стадий производства, отраслевых направленностей, обеспеченности объекта кредитования. Кредит – важный платёжный инструмент, используемый для удовлетворения потребностей заёмщика.

Из существующих видов самым крупным является целевой кредит, который выдаётся банковской организацией на приобретение продукции. К целевым кредитам относится покупка автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров. Цели кредитования оговариваются в договоре между клиентом и банком. Обычно финансовые средства кредитная организация перечисляет на счёт продавца, а не выдаются заёмщику на руки. Иначе банк может потребовать подтверждение целевого использования средств. Как правило, целевой кредит предлагается непосредственно в торговой точке, где покупатель оформляет заявку на получение кредита.

В банковской индустрии в последнее время становятся популярными нецелевые кредиты. Потребительские кредиты постепенно заменяются нецелевым кредитованием. Основным отличием нецелевого кредита является тот факт, что заёмщик не предоставляет банковской организации информацию о том, куда он потратил финансовые средства. Однако банк в обязательном порядке требует от клиента справку о доходах. Одним из преимуществ нецелевого кредитования является низкая процентная ставка. В большинстве случаев нецелевые кредиты намного выгоднее, чем остальных видов.

Кредитование также бывает:

• промышленным;
• сельскохозяйственным;
• торговым;
• межбанковским;
• межгосударственным.

Промышленным кредитом называются банковские ссуды, обслуживающие промышленные предприятия. Отраслевая направленность ссуды воплощается в государственной статистике.

Объект кредитования может вовсе не иметь вещественно-материальную форму. Ссуда может браться заёмщиком не только для материально-товарных ценностей. Часто банковская ссуда может браться под разрыв в платёжном обороте. В подобном случае у предприятия нет свободных денежных средств при возникших обязательствах по разнообразным платежам.

Виды банковских ссуд по срокам погашения

Средние сроки погашения подобного вида ссуды составляет около полугода. Краткосрочные кредиты активно используются в торговой структуре, в сфере услуг, на фондовом рынке, при межбанковском кредитовании. Краткосрочные кредиты в настоящее время занимают определённое лидерство на финансовом рынке. Их отличительные признаки:

• слишком короткий срок, который не превышает месяца;
• обратно пропорциональная погашению кредита процентная ставка;
• обслуживание сферы обращения.

Среднесрочный кредит предоставляется банком на год для производственных либо коммерческих целей. Наиболее распространены среднесрочные ссуды в сельскохозяйственной сфере.

Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях для обслуживания движения главных финансов больших объёмов. Наиболее актуально применение долгосрочных ссуд в строительстве, в сфере технического перевооружения, при кредитовании промышленных и топливно-энергетических предприятий. Срок погашения долгосрочного кредита составляет от трёх до пяти лет, но может быть и более долгим.

Способы погашения ссуды

Традиционным возвратом краткосрочных ссуд является единовременный заёмщика, который юридически признан наиболее функциональным. Такой платёж не требует специального вычисления процентов. Если ссуда погашается заёмщиком в рассрочку на протяжении полного действия соглашения по кредиту, то договор определяет конкретный порядок. Одним из таких условий является защита интересов кредитора от инфляции.

Способы взимания процентов

Традиционной формой оплаты краткосрочных кредитов являются проценты, выплачиваемые при погашении. Подобная форма расчёта наиболее функциональная. При среднесрочных и долгосрочных кредитах проценты выплачиваются равномерными частями, вносимыми заёмщиком, на протяжении полного срока действия кредитного соглашения. Такая оплата имеет дифференцированный подход. Выплата процентов по долгосрочной ссуде начинается по завершении первого года кредита. Совершенно незначительны в развитии рыночной экономике ссуды, в которых процент удерживается банковской организацией при непосредственной выдаче заёмщику.

Обеспечение и гарантии третьих лиц

Одной из разновидностей банковских ссуд являются обеспеченные кредиты. При таком кредите в роли базового обеспечение выступает имущество заёмщика. Это могут быть либо недвижимость. Если заёмщик нарушает собственные обязательства, его имущество переходит к банковской организации. В ходе реализации имущества банк возместит убытки. Обычно выдаваемая ссуда меньше, чем среднерыночная стоимость предложенного обеспечения. Основной проблемой является процедура оценки имущества, поскольку формирование фондового рынка находится ещё в стадии незавершённости.

При полном доверии банковской структуры может выдаваться ссуда, при которой единственным обеспечением гарантий возврата является лишь кредитный договор. Зарубежные банки выдают подобные ссуды в достаточно ограниченном объёме. При этом банковская организация имеет возможность контроля текущего состояния счетов заёмщика. Обычно за счёт заёмщика выданная ссуда подлежит обязательному страхованию. Отечественные банки применяют такую практику лишь при выдаче ссуды собственным учреждениям.

Финансовой гарантией третьих лиц является оформленное юридически гаранта о возмещении банку ущерба при нарушении условий кредитного соглашения заёмщиком. Финансовым гарантом выступают государственные органы либо юридические лица, которые вызывают беспредельное доверие у кредитора. Подобный вид банковских ссуд особенно актуален при долгосрочном кредитовании в условиях хорошо развитой рыночной экономики. В отечественной кредитной практике ссуды под гарантии третьих лиц применяются достаточно ограниченно из-за недостаточного доверия.

Назначение ссуды

Ссуды общего характера классифицируются также по таким видам:

• целевой кредит;
• коммерческие ссуды;
• кредиты посредникам на фондовых биржах;
• ипотечные кредиты владельцам недвижимости;
• межбанковские кредиты.

Целевые ссуды предполагают использование банковских ресурсов только для определённых условий кредитного соглашения. Нарушение обязательств влечет определённые со стороны банковской организации либо к увеличению процентной ставки.

Коммерческие ссуды предоставляются банками разнообразным дилерам, маклерским и брокерским компаниям для осуществления купли-продажи ценных бумаг. Ипотечные ссуды предоставляются банками владельцам недвижимости, однако имеют ограниченное распространение из–за незавершённости законодательных актов.

Наиболее распространены межбанковские ссуды, которые предполагают такой важный фактор как текущая ставка. Именно она определяет политику отдельно взятого коммерческого банка.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Ссуда-это, определенная сумма денег, взятая в банковском учреждении по договору займа или договору совершенно безвозмездного использования, но строго на условии полноценного возврата средств.

Данный термин имеет место быть не только в денежных отношениях, но и под залог личного имущества, ценных бумаг, и, конечно же, недвижимости.

Основные понятия и главные признаки

Ссуда что это такое

Обычно ссудой считается передача собственности без взимания, каких–либо дополнительных средств за использование.

Если обратить внимание на этот займ, то можно проследить его главную особенность – это схожесть с арендой и простая смена владельца с последующим финансовым или же имущественным возвратом.

Важным признаком, описывающим рассматриваемое определение, признается полное отсутствие обязательных выплат за использование . Следовательно, договор по ссуде не может исключать возможных вариантов оплат процентов. Стоит сказать, что этот факт не является обязательным условием по сравнению с кредитными процентами.

Особенные моменты выдачи

В настоящее время можно заметить, что ссуды (необходимые или недостающие денежные средства) зачастую выдаются самими работодателями ответственным работникам. На тех предприятиях и организациях, обладающих юридическим статусом, допускается банковская ссуда. В этой ситуации компания считается одним из нескольких вариантов кредитных отношений.

Большей популярностью на сегодняшний день пользуется услуга, предоставляющая займы строго под имущественный залог. Это, скорее всего, последствие кризиса на финансовом рынке. Конечно, при оформлении ссуд под имущество или собственность, учитываются абсолютно все индивидуальные возможности и потребности клиента.

Разновидности ссуд под залог

Виды ссуд

Выделяется несколько видов залоговых займов:

1. Под недвижимость;
2. Под транспорт;
3. Под земельный участок;
4. Под дачные участки;
5. Под жилые помещения;
6. Под определенный товар;
7. Под некоторое имущество.

Выбор залоговой собственности напрямую зависит от клиента и специалиста. Решение принимается совместно.

Варианты получения материальных средств

В современное время можно отметить несколько доступных вариантов получения ссуды в банке:

• Потребительский займ;
• Доверительные займ;
• Займ на неотложные дела (нужды);
• Корпоративный займ.

В первую очередь каждый клиент обязан правдиво заполнить анкету, предоставляемую специалистом банка. Для данного заявления будущий ссудополучатель должен собрать все необходимые документы.

В основном перечень бумаг стандартный. Это:

1. Паспорт;
2. регистрация по месту жительства;
3. трудовая книжка (желательно ксерокопия);
4. военный билет для мужчин, не достигших 27 лет;
5. справка о полученных доходах за последние шесть рабочих месяцев.

После тщательного заполнения заявления можно обдумать вопрос, какой же вид ссуды в действительности необходим.

Потребительский кредит – это вид займа, который предоставляется гражданам, имеющим средний достаток, а также людям, вышедшим на заслуженный пенсионный отдых. Данный вид ссуды одобряется банком под проценты. В основном это до 19 процентов годовых. Что касается валюты, то в данном случае до 14 процентов сроком на 60 месяцев.

Доверительная ссуда выдается исключительно клиентам, обладающим или же людям, получающим заработную плату через данный банк. Средний срок пользования таких займом считается 5 лет с начислениями до 20 процентов.

Говоря о неотложных делах (нуждах) важно отметить, что займ можно получить и без действующего залога и не прибегая к участию поручительства. Однако ставка по процентам будет выше примерно до 21 процента со средним сроком использования в 5 лет.

Самой выгодной ставкой считается 11 процентов. Данный минимум предоставляется ссудополучателям в том случае, если поручителем выступить любое юридическое лицо или же работодатель.

Для того чтобы получить более выгодные условия можно:

• Изначально открыть счет в выбранном банковском учреждении, то есть отношение специалистов станет наиболее лояльным;
• В момент переговоров с работниками кредитной компании необходимо проявить всю компетентность, применяя аналогичный язык;
• В обязательном порядке нужно держать в голове план по заработку денежных средств на ближайшие три года, который будет демонстрировать надежность клиента;
• Желая получить моментальный заем, лучше обращать внимание на более мелкие учреждения, так как они не настолько бюрократизированы и медлительны, по сравнению с крупными кредитными компаниями.

Отличие ссуды от кредита

Ссуда – это услуга, не предполагающая дополнительных выплат за взятые средства или какие-либо вещи. , в свою очередь, некая разновидность ссуды, получаемая в банке или же у любой другой компании.

Ссуда, по своей структуре, наделена более обширным значением, нежели кредит, подразделяясь тем самым на несколько видов:

1. Имущественная, то есть безвозмездная;
2. Банковская, то есть коммерческая (кредитная);
3. Потребительская, то есть пользовательская (кредитная).

В чем разница между ссудой и кредитом? Чем отличаются условия банков, где можно взять ссуду? Как оформить договор при закладывании недвижимого имущества для получения ссуды?

Один мой знакомый взял ссуду на предприятии, на котором работает. Другой взял кредит в банке. Сумма одинаковая – 1 млн рублей . Оба будут пользоваться чужими деньгами – в чем разница?

А разница между тем существенная. Первый товарищ не заплатит ни рубля сверху. Просто вернёт через год деньги в полном объёме. А вот второй вернёт на 17% больше. То есть выложит через год банку 170 000 рублей своих собственных средств.

А теперь подробнее и по пунктам. На связи Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр. Я расскажу, что такое ссуда и чем она отличается от кредита , в каких случаях брать ссуду выгоднее, чем классический кредит, и почему не всем доступен такой способ решения своих финансовых задач.

Присаживаемся в любимое кресло и читаем до конца – в финале вас ждут ценные советы, как не испортить свою кредитную историю , чтобы получить ссуду на максимально выгодных условиях.

1. Что такое ссуда и чем она отличается от кредита

Большинство людей не видят разницы между ссудами, кредитами и займами . Для рядового гражданина это тождественные понятия – они предполагают использование чужих средств для неотложных или долгосрочных нужд.

Более того, даже работники банков часто используют эти термины как синонимы. Но с юридической точки зрения ссуда и кредит - это далеко не равнозначные понятия. Хотя в некоторых случаях назвать кредит ссудой не будет ошибкой. Всё зависит от условий , на которых одно лицо передаёт другому заёмные средства .

– передача денег или материальных ценностей по договору безвозмездного пользования на условиях возврата. Ссуда не предполагает обязательной уплаты процентов за использование средств.

Кредит – частный случай ссуды, предполагающий определённую плату за пользование кредитными средствами. В кредит выдают исключительно деньги .

Таким образом, кредит всегда можно назвать ссудой , а вот беспроцентную ссуду называть кредитом будет некорректно.

Выдавать кредиты имеют право исключительно юридические лица, обладающие соответствующим разрешением Центробанка. Сюда относятся банки, МФО, ломбарды и некоторые другие финансовые компании. Если вам занимает деньги частное лицо, это будет уже не кредит, а займ .

Если вам больше нравится слово «ссуда», то вы имеете полное право именно так называть выданный в банке кредит. Только в этом случае ссуда будет не безвозмездной.

Ещё одно принципиальное отличие кредита – он выдаётся строго на определённое время. Например, на 6 месяцев или 5 лет. А ссуды бывают бессрочными – «когда сможешь, тогда и отдашь».

Итак, упорядочим данные:

• кредит выдаётся только деньгами;
• между кредитополучателем и кредитодателем всегда заключается письменный договор;
• кредитование предполагает процентную ставку – плату за использование заёмных средств, в то время как ссуда бывает безвозмездной;
• банковские кредиты погашаются согласно графику – обычно это ежемесячные платежи, примерно равные по сумме, ссуда нередко возвращается единым платежом в полном объёме;
• кредиты и ссуды выдают как под залог, так и без оного;
• кредитор имеет право требовать с заёмщика выплаты средств через суд, если тот не выполняет своих обязательств.

Требовать возврата средств по договору ссуды сложнее с юридической точки зрения. Особенно, если в соглашении не указаны конкретные сроки и условия .

Часто ссуда – это результат особо доверительных отношений между сторонами сделки.

Пример

Одному ценному работнику на предприятии, где я в своё время трудился, начальство выдало ссуду на покупку автомобиля. От работника потребовалось только письменное согласие возвращать средства постепенно с каждой зарплаты, что он и делал в течение года. Никаких процентов он не платил .

Ссуду выдают тем, кому доверяют

То есть безвозмездную ссуду не выдают всем желающим. Это право нужно заслужить. А вот кредиты доступны почти всем, кто имеет официальное трудоустройство и стабильный доход .

По факту бессрочная и беспроцентная ссуда – это передача ценностей в доверительное управление или в аренду без оплаты. Предполагается, что стороны сделки хорошо знают друг друга.

При этом займодатель уверен, что другая сторона обязательно вернёт средства без привлечения третьих лиц (имеется в виду судебных органов).

Кредит более сложное в экономическом и юридическом плане понятие. Он предполагает обязательное заключение письменного договора , имеющего законную силу, всегда имеет установленные сроки возврата заёмных средств и процентов по ним. Если кто-то говорит, что берёт ссуду в банке, скорее всего, имеется в виду обычный кредит.

Более корректно называть ссудой именно безвозмездную передачу средств с последующим возвратом .

Чтобы окончательно расставить все точки над «ё», я составил таблицу:

2. Какие бывают виды ссуд – ТОП-3 популярных вида

Что лучше – кредит или ссуда? Конечно, ссуда, если она безвозмездная и беспроцентная. Но не всякая ссуда такова. И далеко не всем категориям граждан доступен такой продукт.

На льготные условия имеют право рассчитывать:

• ценные сотрудники;
• военные;
• молодые семьи;
• молодые специалисты;
• привилегированные клиенты финансовых компаний.

Теперь рассмотрим, какие бывают виды ссуд – в широком смысле этого термина.

Вид 1. Ссуда имущества

Это самая выгодная для получателя ссуда. Имущественная ссуда – это и есть безвозмездная передача физическому лицу или ИП ценного имущества .

Во временное пользование передают:

• недвижимость;
• транспорт;
• оборудование;
• ценные бумаги;
• и многое другое.

К получателю переходит лишь право использования, но не собственности . То есть лицо имеет право пользоваться имуществом, но продавать его или дарить его нельзя. Принимающая сторона обязуется пользоваться средствами в соответствии с их назначением.

Если это техника или недвижимость, получатель обеспечивает их сохранность и обязуется не передавать третьим лицам . За порчу имущества или утрату он несёт ответственность. По истечении срока соглашения он обязуется вернуть ту же самую вещь с учётом естественного износа.

Вид 2. Банковский кредит

Частный случай ссуды, предоставляемой банком. Такую ссуду правильнее называть именно кредитом .

Особенности:

• предмет кредитования – исключительно денежные средства;
• деньги передаются на определённых условиях и на строго ограниченный срок;
• между банком и клиентом заключается договор, выполнение всех пунктов которого обязательно для обеих сторон.

Банки выдают кредиты как частным лицам, так и юридическим субъектам .

Вид 3. Потребительский кредит

Ещё одна разновидность ссуды, предполагающая уплату процентов за использование денежных средств.

Потребительские кредиты чрезвычайно разнообразны:

• кредиты на неотложные нужды;
• автокредиты;
• ипотека;
• кредитные карты;
• рассрочка – случай, когда проценты платит не клиент, а посредник банка – продавец товаров или услуг.

Кредиты бывают целевыми и нецелевыми , с залогом и без него. или другого имущества предполагают более мягкие условия для получателя.

Оплата вознаграждения за пользование деньгами обязательна. Сюда входят: процентная ставка по кредиту, различные сборы и комиссии за финансовые операции .

3. Как заложить недвижимое имущество для получения ссуды – пошаговая инструкция

Вероятность получения ссуды в банке или другой финансовой компании увеличится, если вы предоставите кредитору дополнительные гарантии возврата средств . В нашем случае такой гарантией выступает недвижимость.

Вы оформляете квартиру или дом в качестве залога, а банк за это выдаёт вам более внушительную сумму на особых условиях.

Залог выгоден обеим сторонам сделки – но больше, конечно, банку. Кредитное учреждение ничем не рискует, если берёт в залог ценное имущество.

Даже если клиент по каким-то причинам не сможет выполнять свои долговые обязательства, кредитор отсудит у него залог , реализует его и погасит этими средствами и долг, и набежавшие проценты, и штрафы.

Как получить ссуду под залог грамотно, быстро и выгодно? Пользуйтесь экспертным руководством .

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку

Лучше иметь дело с солидным и надёжным банком , чем с МФО и другими организациями с сомнительным статусом. Процедура оформления в банках более серьёзная и длительная, но зато вы получаете гарантию безопасности. При условии, конечно, что будете исправно выплачивать долг.

И ещё нужно правильно выбрать кредитора – банков много, а вы один. Не поленитесь – потратьте время на изучение условий кредитования и отбор наиболее подходящих программ.

На что обращать внимание при выборе банка:

• время работы компании;
• рейтинг от независимых рейтинговых агентств;
• наличие филиалов в вашем городе или районе;
• финансовые показатели компании;
• отзывы.

Желательно отследить последние новости о банке.

Шаг 2. Предоставляем документы на недвижимость и дожидаемся оценки

Список документов клиента во всех учреждениях стандартный – общегражданский паспорт, второй документ, трудовая книжка или трудовой договор (копии), справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ .

Документы на объект залога:

• свежая выписка из ЕГРН – она заменяет свидетельство права собственности с 2017 года;
• правоустанавливающие бумаги : на каком основании приобретена недвижимость – купля-продажа, дарение, наследование, приватизация;
• технический и кадастровый паспорта ;
• документ, подтверждающий отсутствие арестов и обременений на объект;
• отчёт об оценке – эта бумага действительна в течение 6 месяцев со дня получения.

Могут потребовать выписку из домой книги, согласие других собственников на отчуждение имущества, список прописанных в квартире жильцов и другие документы на усмотрение банка.

Оценку имеете право провести заранее в аккредитованной компании. В этом случае результаты процедуры будут более объективными. В противном случае оценкой займутся сотрудники банка, а в их интересах занизить реальную стоимость . Так они нивелируют свои риски.

Шаг 3. Заключаем договор с банком

Самый ответственный момент процесса. Банковские служащие не имеют обыкновения разъяснять клиентам все пункты договора, если их об этом не просят.

Напротив, им выгодно, чтобы заёмщик «подмахнул» соглашение не глядя – недобросовестные банки зарабатывают не только на процентных ставках, но и на финансовой неграмотности пользователей .

Поэтому читать договор нужно обязательно . Идеальный вариант – если его прочтёт профессиональный юрист. Если какие-то пункты вам лично или вашему юристу не нравятся, вы имеете право требовать изменения формулировки или полного исключения пунктов из договора .

На что смотреть в первую очередь:

• итоговая ставка;
• наличие комиссионных за финансовые операции и других дополнительных сборов;
• условия досрочного погашения кредита;
• обязанности сторон;
• примечания и раздел «особые условия».

Отдельно составляется договор залога . Его тоже советую читать «с юристом наперевес». Обязательно обратите внимание на ваши права как собственника после оформления объекта в залог. Некоторые банки много чего запрещают владельцам – даже сдавать квартиры в аренду.

Шаг 4. Получаем ссуду

Деньги выдают либо на руки наличкой, либо переводят на карту. Обязательно требуйте документального подтверждения передачи средств . Думаю, нет нужды напоминать, что сумму полученного кредита надо проверить и перепроверить.

Шаг 5. Уточняем график платежей и погашаем задолженность

Каждый заёмщик получает график погашения кредита . Следовать ему нужно буквально, а не как придётся, иначе штрафы будут разрастаться, как снежный ком.

Если переводите с другого счета или через электронные системы, учитывайте комиссионные. А лучше выбрать такой вариант погашения, при котором никаких комиссионных не снимают.

4. Где взять ссуду – обзор ТОП-5 популярных банков

Взять ссуду под залог недвижимого имущества – не единственный и далеко не самый быстрый вариант занять денег у банка .

Если вам нужна относительно небольшая сумма в диапазоне от 200 до 750 000 рублей , то выгоднее заказать кредитную карту . Кредитки имеют льготный срок использования, в течение которого проценты за финансовые транзакции не снимаются.

Выбирайте банк из пятёрки лучших в РФ кредитных учреждений .

– банковские и любой другой недвижимости. В качестве обеспечения рассматриваются следующие предметы: дома, дачи, коттеджи, земельные участки с постройками и без, коммерческая (нежилая) недвижимость, объекты с блокированной застройкой.

Ссуда выдаётся на срок от 5 до 10 лет . Максимальная сумма – 30 млн , но не более 60% от стоимости залога. Базовая ставка – 18,9%. В списке обязательных требований – проживание клиента и расположение объекта в зоне действия продукта. А вот справку 2-НДФЛ предъявлять не обязательно – в «Совкомбанке» другие методы проверки платежеспособности.

– банковские ссуды в виде потребительских кредитов наличными на любые нужды. Максимальная сумма займа – 3 млн руб. , базовая процентная ставка – 13,9% в год. Сроки – до 36 месяцев. Для государственных служащих, врачей, учителей, работников правоохранительных органов, налоговой службы – особые условия.

Заявки на кредит принимают через сайт. Ответ придёт через 15 минут. Если кредит одобрен, вам останется только взять с собой оригиналы документов и отправиться в ближайший филиал ВТБ подписывать договор.

– помимо обычных потребительских кредитов наличными на сумму до 1 млн рублей , здесь выдают кредитные карты с лимитом до 300 000 руб. и льготным периодом кредитования 55 дней. В течение этого срока процент за покупки по карте не начисляется. Наоборот – 30% возвращается в виде кэшбэка в баллах.

В «Тинькофф Банке» нет традиционных отделений и офисов. Все операции совершаются здесь удалённо – по телефону и через интернет . Ждать своей очереди не нужно. В любое время суток – на связи тысячи операторов колл-центра.

4) Альфа-Банк

– ссуды на все случаи жизни, в том числе ипотечные кредиты под залог имеющегося жилья и льготные программы для молодых семей. Зарплатным клиентам – ощутимые скидки по ставке .

Доступно несколько разновидностей кредитных карт с лимитом от 300 000 до 1 млн . Рекордные льготные сроки для займов на карту – от 60 до 100 дней. Некоторые кредитки обслуживаются в течение года бесплатно. Заказ – через сайт.

5) Ренессанс Кредит

– займы наличными на неотложные нужды до 700 000 рублей по 4 кредитным программам. Специальные кредиты для пенсионеров и зарплатных клиентов «Ренессанса».

Если деньги нужны срочно – оформляйте кредитку с лимитом до 200 000 руб. и льготным сроком в 50 дней. Выпуск и обслуживание бесплатно. Получение в день обращения в ближайшем подразделении банка.

Сравните предложения банков и сделайте свой выбор:

№	Банки	Ставка, в %	Сумма, руб.	Особенности
1		От 18,9	От 300 000 до 30 млн	Ссуды под любую недвижимость, включая земельные участки и нежилые объекты
2		23,99 – ставка по кредитной карте, от 14,9 – по обычному потребительскому кредиту	До 1 млн на карту, до 3 млн по обычному кредиту	Множество льготных программ для зарплатных клиентов
5		24,9 по займам на карту, 14,9 – по обычным кредитам	До 200 000 на карту, до 700 000 наличными	Особые условия заёмщикам, предоставившим больше документов

5. Как не испортить свою кредитную историю – 4 практических совета

Хорошая кредитная история открывает перед гражданином заманчивые финансовые перспективы . И наоборот – с плохой «кредитной кармой» возможности человека становятся крайне ограниченными.

Испортить кредитную историю легко, а вот исправить – чрезвычайно трудно, почти невозможно .

Экспертные советы помогут вам поддерживать кредитный статус на высшем уровне.

Совет 1. Не переоценивайте свои финансовые возможности

Многие заёмщики действуют так: сначала берут ссуду, затем рассчитывают свои финансовые возможности. А нужно наоборот – сначала подсчитать свои доходы и расходы , затем брать кредит.

Деньги любят счёт – заведите бюджетную таблицу. В интернете масса удобных специальных приложений – скачайте их и пользуйтесь. Оптимально, если на погашение задолженности уходит 25-30% ежемесячного дохода, не более. Если сумма приближается к 50%, это уже тяжело – и морально и материально.

Совет 2. Не допускайте просрочек по платежам

Просрочки – это плохо . Если не надеетесь на свою память, подключите интернет-банкинг. Вы будете точно знать сколько должны, а платежи будут отчисляться автоматически. Отсутствие просрочек – главное условие чистой кредитной истории .

Не отступайте от графика платежей. Если допустили задержку, постарайтесь как можно скорей её ликвидировать. У вас есть примерно 7 дней, прежде чем данные поступят в БКИ – бюро кредитных историй.

Совет 3. Не оформляйте кредит для погашения другого займа

Классическая ошибка – брать новый кредит, чтобы погасить старый . Такой вариант приводит к росту задолженности и тотальному ухудшению кредитной истории. Более разумный способ – реструктуризация (рефинансирование).

С поручителя спрос такой же, как с самого заёмщика. Не платит партнёр – это неизбежно отражается на вашей кредитной истории . Вам как поручителю закроют доступ к кредитам на 2 года даже за обычную просрочку.

Если собираетесь в ближайшем будущем брать ссуду в банке, откажитесь от «почётной» миссии поручителя: выручить друга или родственника – это достойный поступок, но нужно подумать и о собственном благополучии.

Смотрите интересное видео на тему финансовой грамотности.

6. Заключение

Ссуда – заём, который одно лицо предоставляет другому лицу на индивидуальных условиях. Ссуды бывают безвозмездными, банковскими, частными, с залогом и без. Частный случай ссуды – банковский кредит с процентной ставкой и фиксированным сроком возврата.

Вопрос к читателям

По вашему мнению, где брать ссуду выгоднее и безопаснее?