Что такое сберегательный вклад в сбербанке и как его открыть. Накопительный счет — это вам не вклад

Достаточно часто люди используют депозиты не только для получения дохода в виде постоянных ежемесячных процентов, но и для накопления конкретной суммы, необходимой для какой-то важной покупки. Открытие пополняемого накопительного счета в Сбербанке позволит быстрее собрать нужное количество денег и осуществить свою заветную мечту.

О видах вкладов

Практически все вклады в финансовых учреждениях разделяются на две основных группы:

1. Направленные на получение прибыли. Процентная ставка по этим банковским продуктам несколько выше, чем по другим депозитам. Но есть одно «но»: как правило, их нельзя пополнять.
2. Предназначенные для накопления необходимой суммы денег. На эти счета можно периодически вносить средства в размерах, предусмотренных условиями договора, но проценты по ним начисляются в меньших размерах.

Однозначно нельзя сделать вывод о преимуществе какого-то из этих подходов: решение нужно принимать, исходя из возможной суммы вашего депозита и финансовых обстоятельств, которые для вас предпочтительны.

Как открыть счет для накопления

Как открыть накопительный счет в Сбербанке? Можно посетить любое ближайшее отделение банка, а можно оформить договор, воспользовавшись системой дистанционного обслуживания Сбербанк Онлайн.

Накопительный вклад Сбербанк действует по принципу капитализации, а это значит, что ежемесячно начисляемые проценты идут на пополнение вклада, а вся сумма с учётом процентов возвращается вкладчику в конце срока действия договора с банком. Накопительный вклад позволяет быстрее увеличить первоначальную сумму депозита, чем вклад с ежемесячной выплатой процентов. Кроме того, существует возможность неограниченного пополнения накопительного вклада, что особенно выгодно при снижении процентных ставок.

Накопительный счет в Сбербанке можно открыть на основании только паспорта РФ для резидентов. Если же воспользоваться услугой хочет , он должен предоставить:

• документ, который подтверждает его личность;
• документ, на основании которого он имеет право пребывать на территории России;
• миграционную карточку.

Если потенциальный клиент имеет право на временное пребывание в России или вид на постоянное жительство, тогда ему нужно предоставить:

• вид на жительство или справку-разрешение на временное пребывание;
• документ, подтверждающий личность.

Разновидности накопительных счетов

По состоянию на середину лета 2016 года в системе Сбербанка представлены вниманию потенциальных клиентов несколько видов банковских продуктов, которые можно пополнять и таким образом накапливать, сохранять и .

«Пополняй»

рассчитан в первую очередь на клиентов, которые периодически откладывают деньги и конечной своей целью ставят накопить определенную сумму. Оформить этот вклад можно как в национальной, так и иностранной валюте.

Минимальный срок размещения средств ограничен 3 месяцами, максимальный не должен превышать 3 года. Процентная ставка по депозиту определяется в зависимости от валюты и срока размещения средств и по состоянию на начало августа 2016 года составляет:

• 5,68 – 6,59 % в рублях;
• 0,01 – 1,17 % в долларах;
• 0,01 – 0,20 % в евро.

Через кассу учреждения можно вносить суммы в минимальном размере 1 000 рублей или 100 долларов США/евро. Размер пополнения безналичным способом неограничен.

Особенностью этого вклада в Сбербанке является накопительный процент: если во время действия договора клиент увеличил остаток на счете так, что тот достиг следующей ценовой градации, процентная ставка автоматически меняется в соответствии с новой суммой депозита. Такими предельными уровнями, после прохождения, которых меняется ставка, определены: 100, 400, 700 тыс. и 2 млн рублей.

Для пенсионеров

На этот банковский продукт стоит обратить внимание пенсионерам. При открытии ими депозита «Пополняй» автоматически присваивается самая высокая из действующих процентных ставок (в зависимости от срока размещения); если во время действия договора клиент уходит на пенсию, ставка по его вкладу также автоматически увеличивается.

Согласно условиям продукта, размер депозита ограничивается 10-кратной величиной первоначальной суммы. Если во время действия договора остаток на счете превышает этот предел, на разницу устанавливается процентная ставка в размере 50% от действующей ставки по вкладу. Исключение действует для вклада «Пополняй ОнЛ@йн», его можно пополнять без ограничений.

Пролонгации включаются автоматически, при этом процентная ставка по депозиту на новый срок устанавливается в соответствии со стандартными условиями, которые действуют на дату пролонгации; количество таких продлений не ограничено.

«Управляй»

Этот депозит дает своим владельцам возможность осуществлять частичное снятие денег со счета без потери начисленных процентов. Период действия и валюта продукта аналогичны с предыдущим вкладом. Разница только в процентных ставках, они несколько ниже:

• 4,81 – 6,13 % в национальной валюте;
• 0,01 – 0,86 % в долларах;
• 0,01 – 0,05 % в евро.

Отличается также минимальный размер взноса: 30 тысяч рублей или 1 тысяча в иностранной валюте.

Частичное снятие возможно только в пределах неснижаемого остатка, в противном случае это будет считаться досрочным снятием денег, и проценты по счету будут пересчитываться по меньшей ставке.

«Мультивалютный Сбербанка России»

Этот счет дает возможность получить доход не только в виде ежемесячных процентов, но и путем игры на колебаниях курсов валют. Особенностью этого продукта является одновременное использование сразу трех валют: долларов США, евро и рублей. Этот вклад можно оформить на срок от 1 до 2 лет.

Процентная ставка зависит от неснижаемого остатка и периода действия договора и находится в пределах:

• 0,01 – 5,61 % в рублях;
• 0,01 – 0,91 % в долларах;
• 0,01 – 0,05 % в евро.

Безналичное пополнение неограниченно, внесение денег через кассу осуществляется так же, как по депозиту «Пополняй». Минимальный размер вклада составляет 5 рублей/долларов США/евро.

«Сберегательный»

Рассчитан на тех клиентов, которые не хотят хранить деньги дома. Большой доход при пользовании этим продуктом вкладчик не получит, зато он будет иметь возможность свободно распоряжаться деньгами. Условия пополнения и снятия средств не ограничены, как и минимальная сумма счета.

Процентная ставка зависит от минимального остатка на вкладе и составляет:

• 1,5 – 2,3 % в национальной валюте;
• 0,01 – 0,1 % в иностранной валюте.

Накопительный счет в банке - это:

• Вид депозита, позволяющий владельцу получать прибыль в виде процента и снимать часть сбережений по мере необходимости. Главное требование - запрет снижения имеющейся на аккаунте суммы ниже допустимого уровня.
• Счет, который оформляется в финансовом учреждении, и может пополняться на любую сумму с возможностью снятия средств без потери начисленных процентов (при выполнении условий банка). Процент начисляется на остаток средств, пролежавший в течение месяца и более.

Накопительный счет в банке: особенности

Накопительные (сберегательные) счета часто открываются при регистрации компании. По требованиям законодательства юрлицо в процессе госрегистрации должно сформировать уставной капитал организации. Паевые взносы как раз собираются на накопительном счете финансового учреждения, специально открытом для решения такой задачи.

В чем отличия накопительного счета от классического депозита ? Рано или поздно вкладчик становится перед выбором - увеличить объем получаемой прибыли по депозиту за счет высоких процентов или оформить аккаунт со свободным доступом к деньгам. Один из путей - открыть накопительный счет, позволяющий решить сразу группу задач:

• Сохранить имеющиеся на счету средства.
• Увеличить капитал.
• Получить возможность снятия или перевода средств без потери накоплений.

Перед тем как открыть накопительный счет в банке, стоит выяснить условия крупнейших учреждений (Сбербанка, ВТБ 24 и прочих).

Читайте также -

При открытии накопительного аккаунта выдвигается ряд условий :

• Деньги доступны в любой момент, без уменьшения ставки.
• Процентные платежи по минимальному остатку производятся за определенный период (оговаривается в соглашении между сторонами).
• Пополнение доступно в любое время, без ограничений по объему.

Как открыть накопительный счет?

Открыть накопительный счет можно двумя путями :

• Сходить в выбранный банк самостоятельно и подписать договор.
• Направить заявку для рассмотрения сотрудниками финансового учреждения через интернет.

Если в роли клиента выступает обычный гражданин (физлицо), для открытия аккаунта достаточно личного документа (паспорта). При этом деньги с оформленного счета можно снимать без каких-либо лимитов и ограничений в валюте пользования. Главным условием является наличие минимального остатка («порога входа»), который должен быть внесен для активации услуги.

Чтобы открыть накопительный счет в Сбербанке, ВТБ 24 или другом финансовом учреждении, необходимо оформить договор с банком. В соглашении отмечаются правила начисления процентов. Здесь возможны такие варианты :

Прибыльность накопительного счета: отзывы и реальная практика

Современные банки (Сбербанк, ВТБ 24 и прочие) предлагают множество вариантов вкладов клиентам. При этом процентные ставки по накопительным счетам колеблются в диапазоне 1,5-10 процентов. Некоторые финансовые учреждения предлагают и более высокий доход, но здесь важно внимательно читать договор и обращать внимание на надежность кредитной организации. Государство страхует средства в размере 1,4 млн. рублей, не более. Следовательно, предпочтение лучше отдавать надежным, системообразующим финансовым учреждениям.

Если изучать отзывы реальных владельцев накопительных счетов, встречаются, как положительные, так и отрицательные отклики об услуге.

Положительные черты :

• Получение процентов на остаток.
• Возможность свободного пополнения и снятия денег.
• Отсутствие ограничений на обналичивание средств.
• Легкость оформления и закрытия.
• Многофункциональность - возможность применения для накоплений и ежедневно пользования средствами.

Минусы :

• Небольшие процентные ставки.
• Ограниченная сумма страхования (до 1,4 млн. рублей).

Итоги

Накопительный счет в банке - отличная альтернатива депозиту. С его помощью можно с легкостью использовать имеющиеся на счету средства и забыть о проблемах снятия/пополнения аккаунта. Минус в том, что придется смириться с небольшими процентными ставками финансовых учреждений.

Наконец-то, банки предложили достойную альтернативу вкладам: встречайте - накопительный счет! Но как обычно, без нюансов не обошлось…

Вклады с каждым днем становятся все менее выгодным способом сохранения сбережений. Депозитов, которые позволяли бы свободно пользоваться своими средствами, почти не осталось на рынке, или же они имеют процентную ставку, похожую скорее на издевку. Что делать в таких ситуациях людям, которые хотят накопить некую сумму со временем? Банки нашли решение - открыть онлайн-копилку.

Как открыть «копилку» в банке

«Копилкой» многие кредитные организации назвали накопительный счет - это некий гибрид из текущего счета и депозита, который позволяет владельцу получать ежемесячный доход в процентах, иногда даже с капитализацией. Такую услугу предлагают сегодня во многих банках: Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-банк, Промсвязьбанк, банк «Открытие» и Рокетбанк, Тинькофф Банк и некоторые другие крупные кредитные организации. Во многих даже можно открыть накопительный валютный счет.

«Этот продукт является альтернативой срочному вкладу. Накопительный счет позволяет клиенту в любое время воспользоваться собственными денежными средствами, а также получить высокую процентную ставку на остаток», - рассказывает Юлия Деменюк, старший вице-президент, зам.директора департамента розничного бизнеса ВТБ24.

Ее коллега, Наталья Сумакова, руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ, поясняет, что накопительный счет выгоден, в первую очередь, клиентам, заинтересованным в максимально гибком и эффективном размещении свободных средств.

«В основном это активные пользователи карточных продуктов, предпочитающие дистанционные каналы (интернет / мобильным банком). Они переводят на короткий срок (1–2 мес.) средства с карты на счет, расходуя их по мере необходимости. Данный продукт позволяет легко и с комфортом накопить на определенную цель, дает возможность свободного доступа к средствам», - рассказывает Сумакова.

Чем «копилка» отличается от вклада

Очевидно, что накопительные счета отличаются большей гибкостью, чем вклады, и имеют более простые условия, чем доходные банковские карты.

«Главное отличие накопительного счета от вклада состоит в том, что накопительный счет предоставляет вкладчику максимальную свободу действий при управлении размещенными средствами, позволяя получать постоянный доход на привлекательных условиях. Режим счета позволяет без каких-либо ограничений осуществлять как пополнение, так и расходование денежных средств. По счету не установлен неснижаемый остаток. Как и обычный текущий счет, на базе которого открывается накопительный счет, он не имеет срока окончания. Клиент может пользоваться счетом до тех пор, пока самостоятельно не выразит желание о его закрытии (за исключением случаев, установленных законодательством)», - ответила Наталья Волошина, директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка, на вопрос онлайн-журнала сайт.

Пресс-секретарь АО «Альфа-Банк» Жанна Каплун обозначила 3 основные отличия накопительных счетов от вкладов:

Вклад ограничен сроком размещения, в то время как накопительный счет открывается на неограниченный срок.

По вкладам могут быть ограничения на пополнение и снятие (по сроку/сумме пополнения, сумме частичного востребования и пр.), в то время как по накопительным счетам нет данных ограничений - можно снимать и пополнять в любое время и на любую сумму.

В случае, если клиенту срочно понадобятся средства, то придется досрочно закрывать вклад, при этом все проценты сгорают. По накопительным счетам можно снять всю сумму, при этом все ранее начисленные и выплаченные проценты сохраняются.

Эксперт отметила, что процентные ставки по вкладам, в основном, выше ставок по накопительным счетам.

Что почем

Ценовая политика банков по накопительным счетам действительно разительно отличается от политики по вкладам - ставки здесь каждый устанавливает по-своему.

Так, Сбербанк предлагает следующие ставки по накопительному счету: при размещении до 30 тыс. р. - 1,5%, до 100 тыс. р. - 1,6%, до 300 тыс. р. - 1,7%, до 700 тыс. р. - 1,8%, до 2 млн р. - 2%, до 1 млрд р. - 2,3%. При этом самая высокая ставка по вкладу в банке сегодня составляет 7% годовых.

Кстати, у меня не получилось создать цель в приложении на iOS, хотя в банке открыта зарплатная карта. Справедливости ради отмечу, что у моих коллег все функционировало исправно.

«Для того чтобы открыть вклад, счет или цель, Вам необходимо обратиться в банк и заключить договор универсального банковского обслуживания (УДБО)», - послал меня банк в отделение.

В ВТБ 24 по накопительному счету следующие ставки в зависимости от срока размещения и суммы от 0,01% до 7,5% годовых (самый высокий процент можно получить при размещении на счете от 350 тыс. р. до 500 млн р.). Максимальная ставка по вкладу в банке составляет 7,55% годовых - нельзя сказать, что она сильно выше ставки по накопительному счету.

Банк «Открытие» предлагает клиентам размещать средства под следующие проценты в зависимости от суммы: от 0,1% до 7,15% годовых. Максимальная ставка по вкладу же в банке составляет 8,5% годовых. Кстати, проект, находящийся под крылом банка «Открытия» - Рокетбанк, также имеет в своем арсенале накопительный счет. По нему вы сможете получать до 8% годовых ежемесячно, сумма не имеет значения. Если захотите открыть в приложении вклад - ставка составит до 9,5% годовых (но все вклады непополняемые).

Тинькофф Банк предлагает фиксированную доходность в 6% годовых. Доходность по вкладу же составляет 8,5% годовых.

В Альфа-банке появилась целая линейка «копилок» с разными условиями. Так, в рамках условий счета «Ценное время» ставка будет расти каждые 3 месяца от 5,25% до 7,5% годовых. А в рамках счета «Накопилка» можно получать фиксированную ставку в 7% годовых на минимальный остаток. Однако, тут тоже есть свой подвох - пополнение только с помощью услуг «Копилка для сдачи» (пополнение происходит после оплаты покупок) и «Копилка для зарплаты» (в день поступления зарплаты часть денег переводятся на накопительный счет). Ставка по вкладу без возможности снятия и пополнения составляет 7,8% годовых, что также не сильно выше ставки по накопительному счету.

Как видно, с этими счетами далеко не все так просто - уже по описанным выше условиям становится понятно, что каждый банк устанавливает свои собственные правила.

В чем подвох

Представитель банковского рынка, Вадим Погосьян, директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие», отметил, что, так как накопительные счета являются текущими счетами, а не вкладами, банк может в любой день изменить ставку по уже открытому накопительному счету (в отличие от вклада).

«И, если открывая вклад, клиент может рассчитать доходность, которую он получит через определенный промежуток времени, то с накопительными счетами так поступить не получится», - прокомментировал банкир.

Наталья Волошина также подчеркнула, что на доходность по накопительным счетам влияет как сумма размещенных денежных средств, так и категория клиента, зависящая от продуктов Банка, используемых клиентом.

«Так, например, самая высокая доходность по накопительному счету „Простые правила“ предоставляется владельцам программ банковского обслуживания „Твой ПСБ Премиум“ и „Orange Premium Club“», - сказала она.

Следует также обратить внимание на схему начисления процентов по счету. Она может отличаться не только от банка к банку, но даже и внутри одного банка, считает Вадим Погосьян.

«Как правило, по накопительным счетам доход начисляется либо на минимальный остаток за месяц, либо на средний остаток за месяц. При первом подходе банк смотрит, какая была минимальная сумма на счете за отчетный период, и только на нее начисляет повышенные проценты. В этой связи, если клиент, допустим, снимал какую-либо сумму со счета и на следующий день вернул ее обратно, то по итогам месяца начисления процентов на нее не будет», - уточнил эксперт.

Кроме того, банкиры отмечают в ряде случаев более низкие ставки по накопительным счетам в сравнении со вкладами. Вадим Погосьян объясняет этот факт технической стороной вопроса:

«Причина в том, что средства на накопительных счетах более мобильные по сравнению со вкладами и в среднем „короче“ средств во вкладах».

Бежим открывать «копилки»?

Так как ставки по накопительным счетам в ряде случаев выглядят куда привлекательнее вкладов (с учетом того, что вы можете свободно пользоваться своими средствами), я задала банкирам резонный вопрос: стоит ли россиянам срочно позакрывать вклады и дружно открыть накопительные счета? Мнения экспертов разделились.

«Точно не стоит. Имеет смысл часть средств разместить на накопительных счетах, скажем 10–15% от совокупного портфеля. В большинстве своем россияне предпочитают размещать средства на годовых вкладах под максимальный процент. Такие вклады, как правило, не позволяют их держателям снять часть суммы в течение срока вклада без потери накопленных процентов. В результате в случае наступления у людей каких-либо непредвиденных событий, они вынуждены расторгать депозиты и терять накопленные проценты на всю сумму. В этой связи, размещение некоторой части сбережений на накопительных счетах может стать своего рода страховкой от потери дохода по вкладам», - сказал Вадим Погосьян.

В Промсвязьбанке призвали клиентов при принятии решения исходить из поставленных целей.

«Если целью является получение максимального дохода от размещения, и при этом у клиента нет планов по частичному использованию размещенных средств, то внутри одного банка максимальных доход сможет обеспечить классический вклад без опций. При этом мы рекомендуем диверсифицировать сбережения: часть средств зафиксировать во вкладе по высокой ставке (60–70% сбережений), а оставшиеся средства разместить на накопительном счете и использовать как „кошелек“ с возможностью снятия и пополнения без ограничений по суммам и срокам», - отметила Наталья Волошина.

Подводя итог, скажем, что банковские «копилки» являются вполне достойным ответом неповоротливым вкладам. Однако, соглашусь с экспертами - если вы хотите грамотно распорядиться своими финансами, то стоит разместить часть средств на вкладе (например, отправить туда деньги из семейного резервного фонда), а часть постепенно откладывать на накопительный счет. Ох, чуть не забыла сказать - вклад и счет на всякий случай обязательно открывайте в разных банках !

Условия начисления процентов

Проценты начисляются ежемесячно. Процентная ставка зависит от суммы, валюты и срока вклада. Для пенсионеров - особые условия (см. ниже).

На ваш выбор причисленные проценты могут:

• Прибавляться к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периода.
• Перечисляться на счет карты Сбербанка.

Увеличение процентной ставки

• Ставка увеличивается автоматически, когда сумма на вашем счёте достигает следующего порога в таблице ставок.

Условия досрочного расторжения

• Если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их.
• При досрочном расторжении доход будет начислен без учёта ежемесячной капитализации процентов.
• Ставка досрочного расторжения для вкладов, открытых на срок до 6 месяцев - 0,01% годовых.

Ставка досрочного расторжения для вкладов, открытых на срок больше 6 месяцев:

Условия пролонгации

• Автоматическая пролонгация осуществляется на условиях и под процентную ставку, действующие по вкладам «Пополняй» и «Пополняй Онлайн» на дату пролонгации.
• Количество пролонгаций не ограничено

Особые условия

• По вкладу действует ограничение на максимальную сумму*. Если сумма вклада её превысит, то на разницу между фактической и максимальной суммами проценты начисляются по ставке 1/2 от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днём, когда возникло превышение.
• Вы можете оформить доверенность или составить завещательное распоряжение по вкладам «Пополняй» и «Пополняй Онлайн» в офисе банка.

* Максимальная сумма вклада - сумма вклада на конец дня даты открытия или пролонгации вклада, увеличенная в 10 раз. Для вкладов, по которым сумма вклада на конец дня даты открытия или пролонгации меньше 100 000 ₽ / 5 000 $ / 5 000 €, максимальная сумма равна 1 млн ₽ / 50 000 $ / 50 000 €.

Особые условия для пенсионеров

• Для пенсионеров устанавливается максимальная ставка для выбранного срока вклада, независимо от суммы. При этом для вкладов, открываемых в Сбербанк Онлайн, максимальная ставка для выбранного срока устанавливается только для пенсионеров по возрасту - женщин старше 55 лет и мужчин старше 60 лет.
• Если вы достигли пенсионного возраста после открытия вклада, то его пролонгация осуществляется под максимальную процентную ставку по выбранному сроку для данного вклада.
• Для пенсионеров не действует ограничение на максимальную сумму вклада.