Что такое санация в медицине – все, что вы хотели знать о термине. Закон о санации банков

2014 год вызвал немало волнений среди клиентов Банков, которые оказались на грани своей ликвидности. Некоторым не удалось избежать последствий финансового кризиса, другие – успешно миновали грядущее банкротство. Причина, благодаря которой многие Банки до сих пор остались «на плаву» - санация.

Что такое санация банка?

Дословный перевод этого термина означает «лечение, оздоровление». Финансовая система, как и любой другой сложный организм, может «болеть». Причем последствия этой болезни оказываются тяжелыми как для банков, так и для их клиентов. В качестве антибиотика от угрозы банкротства и применяется санация, проводимая государством в лице Центробанка и АСВ (Агентством по страхованию вкладов).

Процедура санации банка это комплекс мер:

• кредиторской задолженности Банка;
• Избавление от неликвидных активов;
• Оптимизация системы управления;
• Пересмотр кадрового состава в сторону уменьшения.

Далеко не каждый Банк может рассчитывать на поддержку государства. Санация может применяться только при 2-х обстоятельствах:

• Если банк имеет важное значение для экономического состояния страны;
• Если ухудшение ликвидности временное, связано с паникой вкладчиков.

Как реализуется санация?

АСВ принимает на себя операционное руководство до момента восстановления или передачи другой организации. Далее, государством выделяется определенная сумма (стабилизационный кредит) для погашения срочных финансовых обязательств либо АСВ привлекает инвесторов самостоятельно.

Что значит санация банка для вкладчиков – физ. лиц?

Для тех, кто содержит в санируемом банке крупный вклад, новость о проведении санации должна быть радостной, потому что только в этом случае вкладчик может получить свой депозит обратно в полном объёме.

Для тех, чей вклад ниже суммы в 1,4 млн. рублей нет никакой разницы, что происходит с Банком, так как данная сумма АСВ и подлежит выплате в течении 2-х недель при банкротстве или ликвидации Банка.

Для юридических лиц, чьи вклады вообще не страхуются, санация и вовсе является единственным спасением вложенных сбережений.

Что будет после санации?

Новый инвестор, новое руководство, новые правила и новые рабочие места. На действующих клиентов не сильно влияют изменения. Кредит никто не отменит, ставку не повысят, вклад не тронут. Единственное, что может вызвать неудобство – замена пластиковой карты, если новый инвестор решит сделать ребрендинг.

В последние несколько лет по отношению к отечественным банкам все чаще применяется термин "санация", значение которого известно далеко не каждому рядовому россиянину. Он имеет латинские корни и происходит от слова sanatio, что в переводе на русский означает "оздоровление". Вполне естественно, что главной целью санации выступает оздоровление финансового положения банка, а если рассматривать термин шире - любого хозяйствующего субъекта рыночной экономики.

Более частое использование санации в последние годы стало логичным следствием непростой экономической ситуации в стране. Причем события августа-сентября 2017 года, когда ЦБ РФ ввел процедуру по финансовому оздоровлению сразу в двух крупных банках, входящих в топ-15 финансового сектора, а именно - Открытии и Бинбанке, свидетельствуют о том, что банковская система России по-прежнему испытывает серьезные проблемы. Важным нюансом является и то, что именно Банк Открытие и Бинбанк в предыдущие годы сами очень активно участвовали в санации других финансовых структур.

Что такое санация?

Под санацией обычно понимается комплекс мероприятий, направленных на восстановление платежеспособности банка и улучшение его финансового состояния. Главной целью санации является повышение эффективности работы кредитной организации и восстановление ее конкурентоспособности на рынке, что является обязательным условием для того, чтобы избежать банкротства. Одним из основных положений Федерального Закона РФ №40-ФЗ "О несостоятельности кредитных организации" выступает признание юридической равноправности нескольких процедур, в частности, реорганизации, назначение временного управляющего как первой стадии банкротства и санации.

Одним из условий санации банка является определение инвестора для ее проведения. В его задачи входит не только проведение мероприятий, направленных на повышение эффективности работы банка, но и, что особенно важно, выделение дополнительных финансовых ресурсов. Как показала практика, далеко не все банки, которые были назначены в качестве инвесторов, то есть санаторов, для проведения мероприятий по оздоровлению проблемных кредитных учреждений в 2013-2014 годах, справились с поставленной задачей. Более того, как минимум, два из них - уже упоминавшиеся Банк Открытие и Бинбанк - сегодня сами нуждаются в санации со стороны Центробанка.

Признаки проблемного положения банка

В статье 4 упомянутого выше №40-ФЗ дается четкое описание оснований, достаточных для назначения процедуры санации. К ним относятся:

• невыполнение в течение последних 6 месяцев требований кредиторов по выплате обязательств;
• невозможность проведения платежа в течение 3-х дней, связанная с отсутствием средств на корреспондентских счетах банка;
• несоблюдение нормативов, установленных Центробанком в отношении текущей ликвидности, более чем на 10% за месяц, а также в части показателей платежеспособности и минимальных размеров капитала кредитной организации;
• сокращение размера капитала на 20% или более по сравнению с максимальным размером этого параметра за предыдущий год;
• сокращение размера капитала банка за отчетный период до уровня, который ниже установленного учредительными документами организации (для банков, работающих на рынке более 3-х лет).

При выявлении любого из указанных выше факторов, руководство банка обязано приступить к проведению санации. Кроме того, соответствующая информация должна быть доведена до регулятора рынка, то есть Центробанка России. Если указанные нарушения были выявлены непосредственно специалистами ЦБ при осуществлении функций контроля, банку либо выносится предписание по их устранению, либо вводится принудительная процедура санации. Для ее проведения до недавнего времени применялись два варианта:

• с использованием средств АСВ, то есть Агентства по страхованию вкладов;
• путем назначения санатором другого банка, который обладает средствами, достаточными для санации проблемной кредитной организации.

Однако, в июле 2017 года ЦБ РФ объявил о запуске третьей возможной схемы санации с использованием средств вновь созданного Фонда консолидации, главную роль в работе которого будут играть представители самого Центробанка. Именно такая схема и используется в настоящее время для санации Бинбанка и Банка Открытие.

Основания для проведения санации

В качестве основания для принятия решения о санации, помимо описанных выше критериев, связанных с финансовым состоянием банка, могут выступать два существенных фактора:

• серьезное значение банка в финансовом секторе страны. Это означает, что банкротство кредитной организации может причинить существенный вред банковской системе России, что может привести к проблемам в других банках;
• трудности банка носят временный и несистемный характер и вполне могут быть устранены при разумном уровне инвестиций со стороны собственников кредитной организации или санатора.

В большинстве случаев санация применяется к тем финансовым структурам, которые достаточно давно работают на рынке и имеют устоявшуюся репутацию и статус. Если же речь идет о недавно открытом или небольшом банке, чаще всего у ЦБ России просто отзывает у него лицензию, прекращая таким образом его деятельность.

Кому это выгодно?

Успешная санация банка выгодна абсолютно всем участникам процесса. Кредитная организация снова начинает эффективно работать в нормальном режиме. Санатор получает возможность вернуть вложенные инвестиции с прибылью. Клиенты санируемого банка сохраняют средства на счетах, причем в полном размере, а не в соответствии с лимитом, установленным АСВ. Интерес и выгода Центробанка страны также достаточно очевидны - финансовая система государства становится более стабильной. Даже конкурентам испытывающего проблемы банка успешное проведение санации выгодно, так как это поддерживает доверие клиентов ко всей банковской системе страны.

Проблема заключается только в том, что далеко не каждая начатая процедура санации завершается успешно. В этом случае наблюдается прямо противоположная описанной выше картина. Санатор теряет вложенные средства, причем, как отчетливо показали примеры Бинбанка и Банка Открытие, сам может попасть в сложную финансовую ситуацию. Собственники санируемого банка теряют собственный бизнес, так как ЦБ РФ с большой долей вероятности в результате отзывает лицензию. Часть клиентов банка теряют средства, гарантированно их возвращают за счета Агентства по страхованию вкладов только владельцы депозитов, размер которых вместе с начисленными процентами не превышает 1,4 млн. рублей.

Пути оздоровления

Процедура санации предусматривает два главных направления работы, проводимой ЦБ РФ, АСВ или назначенным ими санатором:

• выделение дополнительных финансовых ресурсов;
• выбор методов финансовой стабилизации и их реализация.

Финансирование мероприятий по экономическому оздоровлению может происходить различными способами. Наиболее часто до последнего времени использовались такие варианты:

• использование средств собственников банка. Наиболее спокойный и эффективный вариант решения проблемы;
• оказание прямой финансовой помощи со стороны АСВ или ЦБ санируемой организации;
• использование средств назначенного для проведения процедуры оздоровления санатора;
• предоставление денежных средств со стороны АСВ или ЦБ непосредственно санатору.

Достаточно часто во время процедуры оздоровления используются все перечисленные способы выделения финансовой помощи. Однако, до недавнего времени полностью осуществлять санацию за счет средств бюджета и АСВ не разрешалось. Вместе с тем, введенная в Банке Открытие и Бинбанке процедура, предусматривающая использование средств Фонда консолидации, может стать первым примером того, как санация будет произведена, по сути, полностью за счет бюджета. При этом совершенно не важно, будет ли это осуществлено путем реорганизации кредитного учреждения или вхождением в капитал санируемого банка путем приобретения его акций.

Методы решения проблем

Вторым направлением работы при санации банка выступает определение основных методов повышения конкурентоспособности кредитной организации на рынке и эффективности ее работы. Для этого могут применяться самые различные мероприятия, наиболее известными из которых являются:

• реструктуризация образовавшейся у банка кредиторской задолженности. Большинство клиентов прекрасно понимают, что намного выгоднее немного подождать с предъявлением требований, если существует хотя бы небольшой шанс на восстановление работоспособности банка. При объявлении банкротства вероятность возврата денег заметно ниже;
• продажа неликвидных активов, имеющихся на балансе банка;
• оптимизация и реорганизация системы руководства и управления банком. Предыдущая система доказала свою неэффективность, поэтому следует заменить ее на более работоспособную;
• сокращение кадров, закрытие нерентабельных отделений и филиалов. В современных условиях, когда все большее количество клиентов предпочитает дистанционные методы работы, нет необходимости в содержании большого количества офисов;
• внедрение современных методов работы, в том числе с использованием интернета, и оптимизация расходов на всех уровнях.

Порядок досудебной санации

Под досудебной санацией банка понимаются практически любые мероприятия, направленные на улучшение его финансового состояния и назначенные не по решению суда. Как уже отмечалось выше, инициатором введения процедуры финансового оздоровления может быть как сам банк, так и регулятор данного сегмента рынка, то есть ЦБ РФ. Фактически санация является одним из последних вариантов спасения кредитной организации от банкротства.

Нюансы управления банком на время санации

Единственным вариантом, при котором управление банком сохраняется в руках его собственников и назначенных ими руководителей, является тот случай, когда санация происходит по инициативе самой кредитной организации. Если решение о введении процедуры финансового оздоровления принимает ЦБ РФ, именно он назначает временную администрацию для управления банком. Она обычно состоит из представителей самого Банка России, АСВ и организации, назначенной санатором. Важно отметить, что временный управляющий имеет право оспаривать и отменять даже те финансовые сделки, которые были заключены до его назначения.

Особенности проведения санации в России

Для банковского сектора России характерно достаточно большое количество попыток проведения санации даже не самых крупных и значимых кредитных организаций страны. Естественно, при этом четко прослеживается связь числа санируемых банков и текущего финансового положения в стране. Например, во время кризиса 2008-2009 года Центробанк принял решение о введении процедуры финансового оздоровления в 14 кредитных организациях. За относительно стабильный в финансовом плане период с 2010 по 2013 год было объявлено о санации всего 2-х банков.

После введения против России санкций и серьезного ухудшения экономической ситуации в стране в 2014-и и 2015-м годах процедура финансового оздоровления была назначена, соответственно, в 12 и 15 кредитных учреждениях. В 2016 году ситуация в целом не изменилась, а в третьем квартале 2017-го года под санацию попали два банка, входящих в топ-15 крупнейших финансовых организаций страны, а именно - Банк Открытие и Бинбанк. Это во многом стало следствием главной отечественной особенности проведения процедуры финансового оздоровления, которая заключается в относительно небольшом проценте успешно проведенных санаций.

Полномочия контролирующих органов

Основные функции контроля над деятельностью банков возложены на ЦБ РФ, который может принимать решения о необходимости санации, отзыве лицензии или выдаче предписаний по устранению нарушений. Для проведения мероприятий по финансовой стабилизации важное значение приобретает позиция АСВ, средства которого могут выделяться для процедуры санации. В случае отказа АСВ в финансировании наиболее вероятным решение ЦБ РФ становится отзыв лицензии и последующее банкротство проблемного банка.

Роль ЦБ и Агентства по страхованию вкладов в процессе оздоровления банка

При проведении санации Центробанк и АСВ осуществляют контроль на всех этапах процедуры. Кроме того, важной функцией ЦБ является выбор и назначение санатора, то есть крупного банка, имеющего стабильное финансовое положение и обладающего достаточными ресурсами для помощи проблемной кредитной структуре. События последних месяцев показали, что далеко не всегда Банк России принимал верные решения, назначив в 2014 году ФК Открытие санатором Банка Траст (при этом АСВ было выделено 157 млрд. рублей), а Бинбанк в том же 2014-м году санатором банков группы Рост и Банка Кредитные системы. В результате проблемные финансовые структуры были спасены от банкротства, однако, начались серьезные трудности у самих банков, осуществлявших санацию.

Плюсы и минусы санации для вкладчика

Для вкладчика проблемного банка успешное проведение санации может иметь крайне важное значение. Это объясняется тем, что при альтернативном варианте, то есть проведении процедуры банкротства, велика вероятность, что значительная часть клиентом банка попросту не сможет получить вложенные средства в полном объеме. Обычно такое развитие событий связано с недостатком активов банка для выплаты всех накопившихся у него долгов.

Вкладчики банка, являющиеся физическими лицами, могут рассчитывать на гарантированное получение средств в размере, не превышающем 1,4 млн. рублей, включая начисленные проценты. Шанс получить что-то свыше указанной суммы при проведении процедуры банкротства достаточно невелик. Более того, обычно она растягивается на длительный срок, в то время как выплата из средств АСВ осуществляется в течение 2-х недель после начала банкротства или ликвидации банка.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему для вкладчиков, особенно крупных, крайне важно успешное проведение санации. В этом случае их отношения с банком продолжатся на прежних условиях, что позволит сохранить и даже приумножить средства на депозитах.

Меры по предупреждению банкротства банка

При появлении первых признаков финансовых проблем руководство банка имеет возможность самостоятельно провести мероприятия, которые позволят избежать не только банкротства, но и введения процедуры санации. Существует достаточно много различных вариантов решения возникших проблем:

• получение финансовой помощи от собственников кредитной организации или их партнеров;
• разработка и реализация программы по оптимизации издержек;
• изменение структуры активов и пассивов банка для приведения их в соответствие с требованиями контролирующих органов;
• выпуск акций банка с целью получения дополнительного финансирования и т.д.

Практические к мерам по предупреждению банкротства могут быть отнесены любые действия руководства проблемного банка, направление на улучшение его финансового состояния и повышение эффективности работы.

За счет каких средств происходит финансирование?

Санация может происходить за счет средств следующих структур:

• Агентства по страхованию вкладов. В этом случае финансирование осуществляется из фонда, сформированного путем обязательного страхования банковских вкладов;
• Центробанка России. Он может выделять средства как самостоятельно, так и при обращении АСВ в виде кредита на срок до пяти лет, выдаваемого без обеспечения;
• найденных ЦБ и АСВ инвесторов. Обычно в качестве инвестора выступает назначенный Банком России санатор, хотя также могут привлекаться средства других коммерческих организаций.

Преимущества санации перед банкротством

Процедура финансового оздоровления в случае успешного завершения имеет ряд очевидных преимуществ по сравнению с банкротством:

• проблемный банк продолжает работу, что, как отмечалось выше, выгодно всем участникам рынка;
• клиенты сохраняют вложенные средства в полном объеме;
• банковская система становится стабильнее, в том числе и потому, что у населения не теряется доверие к ней.

Санация банка , что это? В переводе с латыни, санация – это «оздоровление». Понятие применяется для многих сферах жизни человека: в медицине, в финансах и, среди прочего, в банковской среде. Таким образом, санация банков – это финансовые меры, принятые для оздоровления конкретного кредитного учреждения, чтобы избежать его дальнейшего банкротства.

Меры эти далеко не сложные и касаются только одного – закрыть кассовый разрыв банка за счет чьих либо средств, будь-то фонд помощи (в России это АСВ), будь-то какой-либо сторонний инвестор или государство.

Интересно, почему может обанкротиться банк?

Все очень просто. Банки создают деньги! Да-да, именно банки, а не только печатный станок, создают виртуальную денежную массу в виде обязательств одних участников кредитных отношений перед другими. На практике банки из 1 реального рубля делают 10. Это совершенно отдельная, сложная тема, не для этой статьи.

Но факт состоит в том, что банки создают виртуальную денежную массу в пропорциях 1 к 10 и более, то есть денег этих в материальном мире не существует, поэтому в таких условиях всегда кто-то кому-то что-то должен. Поэтому большинство участников кредитно-денежных отношений по-факту банкроты, но это не происходит до определенного времени.

Но самые крупные банкроты – это сами банки! Они сами создают огромное количество собственных обязательств, по которым никогда, никакими будущими доходами не смогут расплатиться. Поэтому в любой точке капиталистического мира сейчас все банки банкроты. Это следствие несовершенства капиталистического мира и следствие существования мировой банковской системы в целом.

Но если все банки по факту банкроты, почему они не банкротятся каждый день пачками?

Дело все в том, что банковский долг можно перекладывать, откладывать и растить до бесконечности, как пример – национальный долг США во много триллионов долларов, он тоже стремительно растет, но Америка как стояла, так и стоит.

Тут все также.

А, кроме того, всем капиталистическим миром управляют банкиры, именно банкиры и никто другой. Им принадлежит весь мир и все деньги мира, все фабрики, заводы пароходы и города!

Сомневаетесь? Если банк кредитует все и вся, вплоть до строительства домов и земельных подворий, чьими должниками являются эти субъекты? Чем они будут рассчитываться за долг в случае фиаско?

Но почему все-таки банки не лопаются сами собой?

Сам собой банк может лопнуть, если достаточное для разорения количество вкладчиков и кредиторов придут в этот банк, а там этих денег вообще нет. В древние времена, в таких случаях, банкира просто побивали.

Банки давно знают об этом и придумали механизмы избежания подобных ситуаций. Таким образом, на нашем веку таких разорений практически не было. Но, если пятки совсем горят, и вкладчики толпой ломятся в банк, то государство в срочном порядке спасает такой банк – запускает эмиссию и дает свеже напечатанные купюры. Это и есть, по сути, банковская санация! Именно в такой банальной форме.

А почему государство идет на такие радикальные меры?

Конечно, любое правительство, любой страны мира будет рассказывать, что банковская структура – это самое важное, что есть в государстве. В случае падения она потянет за собой все остальное. Отчасти они правы, поскольку в капиталистической стране этими же банками закредитовано все. Но кто сказал, что если основной кредитор рухнет, то все остальное сложится как карточный домик?

Поскольку никто этого пока не допускал, проверить на практике это не возможно.

А не допускают по одной только причине. Капиталистическое государство – это и есть сообщество банкиров, либо напрямую вхожее в аппарат управления, либо манипулирующее чиновниками.

Резюмируя определение

Все банки – банкроты. У них нет столько денег, сколько они создали своих обязательств. Если за деньгами все придут одновременно – они рухнут.

Банковское банкротство можно оттягивать до бесконечности долго.

Государство и есть банковская система.

И если действительно крупные банки совсем «горят», то им непременно выделят откуда-нибудь деньги. Либо раздербанят какой-нибудь фонд, либо выпишут из бюджета, пожертвовав социальными статьями расходов, либо включат станок и напечатают еще денег, которые также ничего не будут стоить, как сам капитал данного банка.

Банкротство конкретного банка – это управляемое банкротство! На круглом столе руководителей банковской системы по тем или иным причинам принимается решение «поджечь» какой либо банк.

В России такой подход практикует Центробанк. Все банкротства 2013-2015 года – это управляемые банкротства, а решение кого санировать и кто это будет делать, тоже принимается за кулисами. Об этом поговорим чуть ниже.

Санация банков – это не что иное, как предоставление денежных средств конкретному банку (чаще всего в виртуальном виде), чтобы заткнуть неожиданно возникший кассовый разрыв, то есть неспособность именно сейчас ответить по прошлым обязательствам. И как мы говорили выше – это происходит всегда в силу чрезвычайной ситуации: либо кризис (мировой кризис 2008 года), либо управляемое банкротство, либо просто по недосмотру (в кассовых разрывах тоже нужно постоянно лавировать).

Получается двойственная ситуация! Санация банков – это оздоровление. Но чтобы оздоровить, человека нужно вылечить. Но как можно вылечить больной банк, если они все больны, да и суть их деятельности – всегда болеть, всегда создавать долги!

Да никак! Санация банков, на деле, не предполагает их выздоровление. Это просто повод достать откуда-нибудь кому-нибудь необходимую сумму денег и заткнуть дыру, до появления следующий.

В банковско-финансовой терминологии понятие «санация» означает определенные меры, которые предпринимаются в отношении банка или другой кредитно-финансовой организации. Целью этих мер является перестройка кредитной задолженности банка. Другими словами, банкам предоставляется возможность избавиться от неприбыльных активов и/или управленческих звеньев.

Эта процедура может проводиться только в двух случаях:

1. Во-первых, когда банк, который нуждается в реструктуризации, является основополагающим в экономике страны или даже в целом регионе.
2. Во-вторых, когда банк работает исправно, а недостаток ликвидности является лишь результатом паники вкладчиков и представляет собой временной затруднение.

В случае если руководство банка решает всё-таки провести процедуру санации, то временное управление банком берет на себя Агентство по страхованию вкладов (АСВ). После того как будет избран новый управляющий организации, Агентство снимет с себя все обязательства и складывает все полномочия. Банку, нуждающемуся в помощи, выдается под минимальную процентную ставку. С помощью этой финансовой помощи банк должен решить все свои проблемы. Как правило, такой кредит выдается на срок не больше чем на 15-20 лет. Кредитные средства выдаются самим Агентством, но бывают случаи, когда в процедуру санации включаются инвесторы.

У процедуры санации есть свои плюсы . Одним из основных преимуществ этой процедуры является то, что банки получают возможность полностью реабилитироваться, решить свои проблемы связанные с низкой платежеспособностью, а также стабилизировать привычный ритм своей работы. Клиенты банка, в особенности вкладчики, в результате санации могут продолжать получать свои депозиты, а банк может позволить себе не менять кадровую политику, т.е. не сокращать персонал. В период санации у кредитной организации есть возможность не только реализовывать свои привычные предложения, но и разрабатывать и предлагать новые кредитные продукты.

Не только банк выигрывает от такой процедуры, но и вкладчики и АСВ, так как если у него «отберут» лицензию, то банку придется выплатить своим вкладчикам денежное возмещение в размере 700 тыс. рублей. Конечно, компенсацию можно потребовать сразу с момента начала процедуры, но, как правило, у банка нет ни достаточных средств, ни возможностей, чтобы ответить на все заявки кредиторов.

Что делать клиентам в случае санации банка?

Как же вести себя, в случае если ваш банк будут санировать? Не стоит переживать. Если было принято решение провести такую процедуру, то будьте уверенны, что ваш банк не станет банкротом в ближайшем будущем. Даже если у вас на счету достаточно крупная сумма, а администрация банка объявила, что временно «замораживает» все вклады и активы, это не означает, что вы теряете все ваши средства. Это означает, что через некоторое время руководство банка сможет нормализовать ситуацию, и вы сможете вернуть все свои деньги.

После процедуры санации, как правило, меняется не только руководство банка, но также его бизнес-предложения, стратегия развития и подходы к обслуживанию своих клиентов. Не всегда такие изменения ведут к ухудшению ситуации, а скорей всего только к улучшению. Поэтому не стоит сразу отказываться от сотрудничества с банками, которым предстоит пройти процедуру санации. Может случиться так, что вы от этого только выиграете.