Что такое потребительский кредит: его сущность и виды? Что такое потребительский кредит – его сущность и виды.

Особенности потребительского кредитования заключаются в том, что существует огромное множество форм, классификаций и видов потребительских кредитов. Это сделано банковскими учреждениями для того, чтобы каждый заемщик смог подобрать под себя выгодное предложение, которое максимально смогло бы подойти его предъявляемым требованиям.

Классификация потребительских кредитов

Потребительские кредиты имеют различные классификации. Например, они делятся на две основные группы: кредит на цели и кредит на неотложные нужды .

Кредит на цели выдается на приобретение конкретного вида товара. В этом случае денежные средства не выдаются на руки заемщику, потому что все расчеты производятся между продавцом и банком по безналичной форме расчета.

Относительно кредита на нужды, то его основная особенность заключается в том, что он выдается на руки заемщика в качестве денежных средств на неотложные нужды. Максимальная сумма по таким кредитам, как правило, достаточно высока.

В зависимости от срока кредитования, заем может быть долгосрочным (срок кредита более пяти лет), среднесрочным (кредит сроком от одного года и до пяти лет), краткосрочным (кредит сроком менее одного года). Ставки по потребительским кредитам выставляются каждым финансово-кредитным учреждением самостоятельно.

Особенности потребительского кредита заключаются в том, что он может быть обеспеченным и необеспеченным (бланковым). Обеспечение кредита осуществляется через залог (движимого и недвижимого имущества), поручительство или гарантии. Безусловно, обеспечение кредита не гарантирует его обязательное погашение, однако риск его непогашения в любом случае значительно снижается. Банковские программы имеют различные виды и формы потребительского кредита.

Формы потребительского кредита

К основным формам потребительского кредита относятся:

• Покупка в рассрочку (применятся при продаже товаров длительного применения: бытовой техники, автомобиля, мебели);
• Кредитные и расходные карточки;
• Автоматически возобновляемые ссуды (аналог кредитных карточек);
• Персональные ссуды;
• Овердрафт (форма кредита, при предоставлении которого списываются средства со счета клиента);
• Скоринг (быстрая выдача кредитного займа).

Виды потребительских кредитов

Виды потребительского кредитования имеют несколько основных вариантов. Как правило, любой из представленных видов можно оформить под потребительский кредит без справок, без поручителей .

• Единовременный потребительский кредит . Один из популярных видов потребительского кредита. Имеет универсальный характер, может быть выдан банком любому дееспособному заемщику, но в установленных банком размерах. Величина займа рассчитывается на основе общей оценки, исходя из платежеспособности заемщика.
• Возобновляемый потребительский кредит . Так же данный вид кредита называют отсрочкой по предоставлению кредитуемых денежных средств. Суть данного кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.
• Потребительское кредитование на недвижимость . Отличие данного вида кредита от ипотечного кредитования заключается в том, что при потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не становится залоговым имуществом для банка.
• Потребительский кредит на приобретение товаров . Данный кредит заемщик получает при приобретении товара непосредственно в торговом учреждении, реализующем те или иные потребительские услуги или товары. При этом у торговой организации в обязательном порядке предварительно должен быть заключен договором с банком-кредитором.
• Потребительское кредитование на платные услуги . Данный кредит предоставляется заемщикам, которые желают воспользоваться платными услугами третьих лиц, например туристические, образовательные, медицинские услуги.
• Потребительское доверительное кредитование . Данный вид кредита относится к займам для добросовестных плательщиков ссуды. Выдается он в том случае, когда у заемщика уже имеется положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор. У некоторых кредитных учреждений имеются специальные кредитные продукты для добросовестных заемщиков, для которых, при соблюдении небольших формальностей, выдается доверительный кредит.
• Потребительское кредитование для молодых семей . Данный кредит выдается зарегистрированным заемщикам, возраст которых не превышает тридцати лет. Данный вид кредита может быть как универсальным, так и целевым.
• Потребительское кредитование для пенсионеров. Данный вид кредита имеет многоцелевой характер, который предоставляется только той категории граждан, которая достигла пенсионного возраста, но при этом продолжает работать.
• Потребительское кредитование под обеспечение материальных ценностей (ломбардный кредит). Основная особенность данного кредита состоит в том, что при выдаче денежных средств банком не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку в залоговое обеспечение банка передаются материальные ценности, принадлежащие заемщику.

Потребительский кредит представляет собой одну из разновидностей банковского займа, который может быть выдан практически любому человеку для оплаты повседневных нужд. Обычно полученные таким образом денежные средства используются для покупки предметов личного потребления, отсрочки платежа. Какие основные виды потребительских кредитов выдают сегодня российские банки, мы и поговорим в данной статье.

Основное назначение потребительского кредита заключается в выдаче на определённый срок денежных средств под небольшой процент. О том, какие виды потребительских кредитов существуют и как их получить, узнаете из настоящей статьи.

Особенности

Специфика потребительских кредитов заключается в том, что данные займы являются нецелевыми. То есть человек, получивший от банка денежную сумму, вправе использовать её для решения любых задач. Тем не менее банк имеет право поинтересоваться целью получения займа при оформлении бумаг на выдачу кредита. Отчёт о потраченных средствах не предоставляется.

Максимально возможная сумма кредита здесь варьируется в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Получить такой заем можно как в российских рублях, так и в евро или долларах. Как правило, размер предоставляемой суммы зависит от финансовых возможностей заёмщика, а также периода кредитования.

Размер процентной ставки может быть различным. Банки информируют об их размерах своих клиентов посредством рекламных проспектов и других инструментов. Срок, на который выдаётся потребительский кредит, как правило, составляет порядка одного-семи лет. Некоторые банки предоставляют и краткосрочные займы, например, на 24 недели.

Видео. Что такое потребительский кредит

Требования, которые предъявляются к заёмщикам

Безусловно, каждое банковское учреждение выдвигает собственные требования к лицам, которые хотят получить потребительский кредит.Обычно такие займы выдают лицам, которые:

• являются гражданами Российской Федерации;
• достигли совершеннолетия;
• имеют постоянное место работы и стабильный доход.

Также нередко положительно сказываются на решении вопроса о выдаче кредита такие аспекты, как наличие высшего или среднего специального образования, наличие в собственности транспортного средства или недвижимого имущества. Тем не менее самый важный момент — это хорошая кредитная история.

Какие документы потребуются?

Обычно перечень бумаг, которые требуются для оформления потребительского кредита, включает в себя:

• паспорт гражданина Российской Федерации (копия и оригинал);
• трудовую книжку (копия);
• справку о размере совокупного дохода заёмщика (оригинал).

Иногда могут попросить предоставить справки о составе семьи, отсутствии судимости у человека. Чтобы узнать, какие именно документы необходимы, следует напрямую обратиться в то банковское учреждение, где вы решили взять кредит.

Процедура оформления

Для оформления потребительского кредита следует обратиться в банковское учреждение, где нужно будет заполнить заявку. В ней указываются следующие сведения:

• фамилия, имя и отчество заёмщика;
• сведения о месте регистрации и фактического проживания;
• информацию о размере ежемесячного дохода;
• сведения о месте работы;
• какой кредит нужен;
• информацию о наличии или отсутствии предмета обеспечения кредита.

Срок рассмотрения вашей заявки может составлять от нескольких минут до нескольких дней. Оформляется кредит в течение 1-5 рабочих дней.

Что важно учитывать при оформлении потребительского займа?

Для получения кредита на выгодных условиях лучше всего подавать заявку в то банковское учреждение, куда вы уже ранее обращались. Лучше всего, если это будет организация, в которой вы получаете заработную плату. Чтобы повысить лимит, можно привлечь поручителей или предоставить какое-то имущество в качестве залога. Как правило, гаранты, имеющие стабильный доход, могут оказать в помощь в увеличении суммы кредита примерно на 30%, а наличие имущества позволит поднять эту цифру до 50%.

Не стоит спешить и отдавать предпочтение тем организациям, которые предлагают быстрое оформление. Как правило, за срочность придётся заплатить. Размер переплаты составит порядка 80-100% от суммы кредита.

Помните, что нарушение условий договора приводит к применению по отношению к заёмщику штрафных санкций. Поэтому выплачивать задолженность и проценты по кредиту следует своевременно.

Виды потребительских займов

Современный рынок банковских услуг предлагает большой выбор продуктов, которые подойдут для отдельных целей.

Все потребительские займы подразделяются на несколько видов:

• ипотечные;
• образовательные;
• денежные;
• автокредиты;
• товарные.

Существуют и другие разновидности потребительских кредитов. Выбор зависит от того, для чего вам нужны денежные средства и какими возможностями вы располагаете.

Помните, что при принятии решения относительно выдачи кредита банк принимает во внимание совокупный размер вашего дохода, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.

Целевые и нецелевые займы

Проанализировав данные, представленные в таблице выше, можно сделать вывод, что все потребительские кредиты делятся на две группы:

• целевые;
• нецелевые.

Первые выдаются для использования денежных средств по назначению. Сюда относятся упомянутые в таблице кредиты для покупки недвижимого имущества и ремонтный. Иногда клиенты даже не получают наличные на руки. Например, в случае покупки квартиры средства будут сразу же переведены на счёт строительной организации или другого субъекта, осуществляющего её продажу.

Впоследствии клиент будет просто погашать задолженность путём внесения тела кредита и процентов по договору на расчётный счёт банковской организации.

Нецелевые кредиты — это так называемые экспресс-займы, которые выдаются по паспорту и не требуют предоставления справок о доходах и других документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Обычно такие займы отличаются высокими процентными ставками и небольшой суммой, которую клиент может получить.

Часто такой продукт используется клиентами банков и микрофинансовых организаций в тех случаях, когда им не хватает денежных средств для того, чтобы просто дожить до зарплаты, или же в непредвиденных ситуациях (например, болезнь близкого человека).

Основные формы потребительских кредитов

Традиционно выделяют две формы, в которых клиент банковской организации может получить заем, это:

• денежная;
• товарная.

Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов. Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката. То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.

Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Таким образом получается, что вы, как покупатель квартиры, взаимодействуете с банковской организацией косвенно через представителя. Последним и выступает строительная организация.

Заключение

Таким образом, потребительский кредит предоставляется людям для покупки определённых товаров. Суммы, которые можно получить таким образом, варьируются от несущественных до крупных. Например, благодаря потребительскому кредитованию человек может приобрести квартиру. Потребительский кредит лучше всего оформлять в банке, поскольку при таком подходе вы:

• сможете получить необходимую сумму денежных средств под минимальный процент в сжатые сроки;
• будете обладать правом выбора конкретного банковского продукта (разновидностей потребительских кредитов существует огромное множество);
• сможете погашать кредит, выбрав удобную для вас схему;
• получите заем, предоставив минимальный пакет документов.

И это далеко не все преимущества системы потребительского кредитования. Следует отдельно выделить экспресс-кредиты, которые выдаются на небольшой срок, но, как правило, отличаются высокими процентными ставками. Такой заем можно получить в банке или же микрофинансовой организации.

Видео. виды потребительских кредитов

Что такое потребительский кредит? Это банковский залог, который предоставляется населению для оплаты их потребительских нужд, чаще всего для покупки предметов личного потребления или для отсрочки платежа (для кооперативных и государственных организаций).

При покупке товара наличными вносится от 25% до 50% стоимости, а остальная сумма выплачивается равными долями (в рассрочку) в течение нескольких месяцев.

Использование банковских средств – достаточно обычное дело сегодня. Многим кажется, что договора заключаются на достаточно большие суммы, так как многие покупают дорогие вещи, на которые накопить нужную сумму не так-то легко. Но, современная практика показывает, что размеры суммы и условия могут быть самыми разными.

Можно ли вывести единую формулу того, как соответствовать требованиям финансового учреждения? У разных институтов свои требования, но важно то, что общие критерии в большинстве случаев совпадают. Вам выдадут потребительский залог, если вы:

1. Гражданин Российской Федерации;
2. достигли совершеннолетия;
3. имеете постоянную работу;
4. имеете стабильный доход.

Немалым плюсом в решении вопроса чаще всего становится хорошее образование, собственное транспортное средство и недвижимость. Но, самое главное – хорошая кредитная история.

Сначала служащие рассматривают ваше заявление и убеждаются в том, что оно соответствует всем требованиям к заемщику. Тогда банк начинает проверку в отношении вас. По завершении проверки вам выносят «вердикт» об отказе или готовности выдать займ.

Основной документ, который будет определять отношения между клиентом и финансовым учреждением – договор. В нем указанна не только сумма, но и срок, процентная ставка, комиссия за обслуживание, а также ряд санкций в том случае, если вы просрочили платеж. График платежей всегда прилагается к такому договору.

Формы

Существует две формы потребительского кредита:

1. Денежная;
2. товарная.

Если с денежной все предельно ясно, то товарная форма – это:

• Займ, что предоставляется торгующими организациями населению для приобретения товаров с рассрочкой платежа;
• ссуда строительным компаниям на покупку квартиры;
• займ в виде проката предметов потребления, что предоставляется компаниями.

Организации, которые предоставляют такие кредиты, сами используют банковские займы под дебиторскую задолженность по разным сделкам с рассрочкой и отсрочкой платежа, а значит, вы работаете с банком косвенно.

Виды

На неотложные нужды

Этот вид ссуды считается самым универсальным, потому что его цель трактуется заемщиком по-разному. Данный вид позволяет вам не указывать истинные цели, для которых вам нужны деньги.

Такой займ предоставляется тем гражданам РФ, которые достигли совершеннолетия, причем предоставляется сумма исключительно по месту регистрации. Это может быть выдача средств в наличном или безналичном порядке.

Что касается суммы, то тут она будет зависеть от предоставленного обеспечения возврата средств и платежеспособности клиента. Во внимание принимается наличие обязательств по ранее полученным средствам, если такие имеются.

Срок использования ограничивается пятью годами. Кредит погашается ежемесячно, а размер неустойки за просрочку определяется банком и указывается в вашем договоре.

Потребительский единовременный

Он выдается финансовым учреждением единожды как оговоренная ограниченная сумма на определенный срок и под определенные проценты. Это один из самых распространенных видов займа.

На недвижимость

Этот вариант в корне отличается от ипотечного тем, что не требует передачи в залог кредитуемого дома или квартиры. Хотя в данном случае не исключается необходимость предоставления обеспечения взятых на себя обязательств по погашению взятой ссуды. Как правило, в качестве поручителей выступают третьи лица.

Такой вид часто называют отличной альтернативой, при этом сумма предоставляется в безналичной форме, единожды и в любой валюте. При выдаче средств с вас снимается единовременная плата от 3% до 5%, а все средства зачисляются на ваш счет и позже перечисляются на счет физического лица или организации, которая является продавцом жилой площади.

Возобновляемый

Такой займ оформляется тогда, когда часть суммы нужна сразу, а вторую часть можно забрать позже. Это выгодный вариант для тех, кто еще точно не уверен, какая точно сумма ему понадобится.

Это также вариант для индивидуального строительства, когда клиент может брать определенные суммы в пределах открытой линии несколько раз.

На платные услуги

Это так называемая целевая потребительская ссуда, которая предоставляется тем, кто желает воспользоваться платными услугами:

1. Ремонтными;
2. туристическими;
3. медицинскими;
4. образовательными.

Вся сумма выдается сразу, но оплачивается постепенно. С каждым годом спектр платных услуг, на которые можно взять займ, увеличивается.

Как правило, срок, в течение которого вы должны выплатить всю сумму, не превышает 10 месяцев. При этом сумма, которую вы получаете, не превышает 90% от всей стоимости услуги, а значит, вы должны быть готовы отплатить 10% от всей стоимости.

Чтобы подтвердить оплату, вы предоставляете ее документальное подтверждение. Если вы не выполняете подобное условие, то вам будет отказано в получении средств.

Доверительный

Еще его называют займом для добросовестных. Это вариант для тех, кто раньше подписывал подобные договора с финансовыми учреждениями и добросовестно гасил их.

Если у такого заемщика появляется необходимость в получении суммы дополнительно, то некоторые банки всегда готовы предложить им специальные программы, разработанные для добросовестных клиентов. Преимущество такого договора состоит в соблюдении минимальных формальностей.

Для молодой семьи

Итак, главным требованием в данном случае выступает возраст заемщика – до 28-30 лет. К тому же, клиент должен состоять в официальном браке. Такие кредиты могут иметь как целевой характер, так и универсальный.

Размер суммы насчитывается, исходя от платежеспособности клиентов с учетом благонадежности и банковской кредитной истории. Во всем остальном этот вид достаточно похож на другие аналогичные виды потребительского кредита.

Пенсионный

Это специальная программа, что позволяет выдавать займы тем лицам, которые достигли пенсионного возраста (от 65 до 75 лет).

Ломбардный

Его смысл состоит в том, что банк не заинтересован в платежеспособности и доходах клиента. Ему интересен исключительно залог. Но, вам нужно быть предельно осторожным в данном случае, так как чаще всего условия договора достаточно жесткие и включают очень короткие сроки и очень высокие процентные ставки.

Ремонтный

Как понятно по названию, вы можете получить определенную сумму денег для ремонта своего жилья. Как правило, такой займ не долгосрочный.

В зависимости от вашего финансового положения, нужд и потребностей, вы можете подобрать вид, который подойдет именно вам. Сегодня многие с опаской относятся к самому понятию кредита, но главное тут – следовать требованиям договора и не просрочивать платежи.

Подробнее о карте

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Подробнее о карте

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Подробнее о карте

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

И т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты . При этом взимается довольно высокий процент .

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Виды потребительских кредитов

• Целевые и нецелевые - кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
• С обеспечением или без - кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
• По сроку погашения долга - выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
• По кредитору - банковские и небанковские займы.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит

Плюсы

• покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
• покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
• покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
• покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
• покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы

• процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.
• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев.
• велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд - зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

См. также

Ссылки

• Памятка заемщика по потребительскому кредиту подготовил Центральный банк Российской Федерации

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Потребительский кредит" в других словарях:

Финансовый словарь

- (consumer credit) Краткосрочные ссуды населению на приобретение товаров. Наиболее распространенными формами потребительского кредита являются кредитные счета в магазинах розничной торговли, личные ссуды, выдаваемые банками и финансовыми домами,… … Словарь бизнес-терминов

- (consumer credit) Кредит, предоставляемый поставщиками товаров и услуг потребителям. Этот кредит может быть предоставлен самими поставщиками посредством продажи товара в рассрочку или на условиях отсроченного платежа либо при использовании… … Экономический словарь

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Такое определение дает Банк России в «Памятке заемщика потребительского кредита» от 12 июня 2008 года. Получить кредит… … Банковская энциклопедия

потребительский кредит - Краткосрочные ссуды населению на приобретение товаров. Наиболее распространенными формами потребительского кредита являются кредитные счета в магазинах розничной торговли, личные ссуды, выдаваемые банками и финансовыми домами, покупки в рассрочку … Справочник технического переводчика

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ - форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму … Юридическая энциклопедия

Потребительский кредит - CONSUMER CREDIT Кредиты, предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров. Потребительский кредит может представлять собой банковский кредит и кредит с рассрочкой платежа. См. Bank loan, Instalment credit, Credit card … Словарь-справочник по экономике

потребительский кредит - Кредит, полученный частным лицом на иные цели, чем ипотека под залог жилого дома. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, полностью вычитались из налогооблагаемого дохода по Закону о налоговой реформе 1986 г. (Tax Reform Act of… … Финансово-инвестиционный толковый словарь

Потребительский кредит - Кредит, предоставленный компанией потребителям на покупку товаров или услуг. Также называется розничным кредитом … Инвестиционный словарь

Потребительский кредит - кредит, предоставляемый торговыми предприятиями в виде проданных в рассрочку товаров, банками и специальными кредитными институтами для покупки потребительских товаров и оплаты услуг … Экономика: глоссарий

Книги

• Национальные интересы: приоритеты и безопасность № 36 (225) 2013 , Отсутствует. Журнал освещает актуальные проблемы национальных интересов, приоритетные направления развития экономики, вопросы национальной безопасности России и регионов в различных сферах экономики,…

Анна Французова

Время на чтение: 7 минут

А А

В России вплоть до 1991 года продажа товаров с рассрочкой платежа трактовалась банками как потребительский кредит. Наступивший затем спад платежеспособности населения сделал кредиты неактуальными на некоторое время. С 1999 года началось развитие потребительского кредита в россии. Вначале кредитные продукты предназначались лишь для покупки электроники и бытовой техники. Затем их ассортимент вырос и охватил все основные сферы потребления.

Сегодня по статистике запрашиваемые по кредитам суммы составляют у россиян в среднем от 15 до 50 тысяч рублей.

Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит — это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

Перечислим основные преимущества потребительского кредита:

• не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
• можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
• можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
• можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

Главные недостатки потребительского кредита можно выделить такие:

• существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
• наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
• после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Основные виды и формы потребительского кредита

Существуют следующие виды потребительского кредита:

• единовременный;
• возобновляемый;
• на неотложные нужды;
• доверительный;
• на недвижимость;
• на покупку товаров;
• на пользование платными услугами;
• для пенсионеров;
• для молодых семей;
• на ремонт квартиры;
• ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.

Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.

Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.

Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.

Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.

Чтобы взять кредит на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.

Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг .

Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.

Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.

Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется.

Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.

Отличие целевого потребительского кредита от нецелевого

Все виды потребительских кредитов в россии можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:

• целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров , например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;
• нецелевые – взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает . То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью. Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент.

В чем разница между потребительскими кредитами с обеспечением и без обеспечения?

По форме обеспечения различают кредиты:

• с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;
• без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.

Проценты по кредиту без обеспечения значительно выше, чем по договору, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!

Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

Какие максимальные сроки погашения у потребительских кредитов краткосрочных и долгосрочных?

По срокам, на которые оформляются потребительские кредиты, они бывают:

• долгосрочные;
• краткосрочные;
• среднесрочные.

Зависят сроки потребительского кредита от банка , который выдает ссуду, от суммы кредита, от цели, для которой он взят. На предметы домашнего обихода, электронику оформляется, чаще всего, краткосрочный потребительский кредит. В этом случае сроки кредитования могут составлять от 1 до 6 месяцев и быть в пределах 1,5-2 лет. Автомобили покупаются по среднесрочным кредитам, срок которых составляет 3-5 лет.